Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vietinbank ninh bình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vietinbank ninh bình

Trong khoảng 10 năm gần đây (từ năm 2000), Cho vay tiêu dùng có xu ớng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này đợc lý giải thông qua các đặc điểm của Cho vay tiêu dùng.

h-1.1.1.2 Những đặc điểm của cho vay tiêu dùng (CVTD).

Một là: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế.

Chi tiêu của mỗi ngời phụ thuộc vào thu nhập của họ Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, trong tơng lai thu nhập của ngời dân sẽ tăng và họ có khả năng chi tiêu nhiều hơn Nếu thu nhập của ngời dân không đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tởng rằng với nền kinh tế lạc quan nh vậy, chắc chắn họ sẽ hoàn trả đợc các khoản vay Ngân hàng trong t-ơng lai Các Ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng Vì vậy CVTD sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trởng Ngợc lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô CVTD sẽ bị thu hẹp.

Hai là: Quy mô CVTD nhỏ

Đối tợng của Cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình Họ thờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ cha đủ khả năng chi trả Vì vậy, các khoản Cho vay tiêu dùng thờng có quy mô nhỏ so với tài sản của Ngân hàng, nh-ng số lợng khoản vay lại rất lớn do số lợng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng.

Ba là: Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất

Do khách hàng vay tiêu dùng thờng quan tâm đến những tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó.

Bốn là: Chất lợng thông tin khách hàng cung cấp không caoNăm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Nguồn trả nợ của khách hàng đợc trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc cũng nh cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế.

Sáu là: Lãi suất của các khoản Cho vay tiêu dùng cao

Do quy mô của các khoản vay thờng nhỏ ( Trừ những khoản vay để mua BĐS), dẫn đến chi phí để cho vay cao Đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hởng tới sự an toàn của Ngân hàng Vì vậy, mức lãi suất của khoản vay này phải giúp đảm bảo cho Ngân hàng có thể hạn chế đợc rủi ro và ổn định thu nhập trong những trờng hợp có sự cố ngoài ý muốn xảy ra.

1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng

Tuỳ từng tiêu thức khác nhau mà CVTD có thể chia thành:

1.1.2.1 Căn cứ theo mục đích vay: gồm 2 loại

• Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu

cầu mua sắm, xây dng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

Đặc điểm của các khoản CVTD c trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu tơng đối ổn định cho Ngân hàng Rủi ro của khoản cho vay nay chịu ảnh hởng bởi những biến động của thị trờng BĐS do tài sản đảm bảo cho khoản vay thờng là tài sản hình thành từ vốn vay.

• Cho vay tiêu dùng phi c trú; Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho

việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch của khách hàng cá nhân, hộ gia đình

1.1.2.2 Căn cứ theo phơng thc hoàn trả: gồm 3 loại

• Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó ngời đi

vay trả nợ( gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.

Đối tợng áp dụng: Phơng thức này thờng đợc áp dụng cho các khoản vay có

giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ.

• Cho vay tiêu dung phi trả góp: Theo phơng pháp này tiền vay đợc

khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn

• Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó Ngân

hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai

1.1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại

• Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng

mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng

Sơ đồ phơng thức CVTD gián tiếp

CÔNG TY BáN LẻNGÂN HàNG

NGƯời TIÊU DùNG

1

45

3

(6) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng

 Ưu điểm của CVTD gián tiếp

• Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay

• Cho phép Ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay

• Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác

• Trong trờng hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thi cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp

• Nhợc điểm của Cho vay tiêu dùng gián tiếp

• Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu.

• Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá.

• Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao. Các phơng thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, khi bán cho Ngân hàng các

khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn ngời tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng.

Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhiệm của công ty

bán lẻ đối với các khoản nợ ngời tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ

giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã ợc thoả thuận giữa Ngân hàng với công ty bán lẻ.

Tài trợ miễn truy đòi: Theo phơng thức này, sau khi bán các khoản nợ cho

Ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có ợc hoàn trả hay không

Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện việc CVTD gián tiếp theo phơng thc

miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ thì Ngân hàng thờng phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này, nếu có thoả thuận trớc thì Ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm theo tài sản đã đợc thụ đắc trong một thời gian nhất định.

• Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng

trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ời này.

Sơ đồ CVTD trực tiếp

(1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.

(2) Ngời tiêu dùng trả trớc cho phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.

(5) Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng

 So với CVTD gián tiếp, CVTD trực tiếp có một số u điểm sau

• Trong CVTD trực tiếp, Ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng.

BáN Lẻ

NGƯờI TIÊU DùNG

3

5

• CVTD trực tiếp linh hoạt hơn CVTD gián tiếp.

• Nhân viên Ngân hàng có thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ đó tạo cơ sở để thẩm định tín dụng chính xác hơn, quản lý tín dụng hiệu quả hơn.

 Các hình thức CVTD trực tiếp

Tín dụng trả theo định kỳ: Đây là phơng thức sử dụng khá phổ biến hiện

nay Theo phơng thức này Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay và khách hàng trả nợ cho Ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn trả nợ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào thu nhập của khách hàng

Thấu chi: Đây là hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt trên cơ sở hạn

mức tín dụng, đợc thực hiện bằng cách cho phép khách hàng sử dụng d nợ trong một thời hạn nhất định thờng là ngắn trên tài khoản vãng lai và d nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết.

Thẻ tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng phát

hành thẻ tín dụng cho những ngời có tài khoản ở Ngân hàng và đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc sử dụng.

1.1.3 Lợi ích của Cho vay tiêu dùng

1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng

Nguồn tài chính từ Ngân hàng giúp đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng về vấn đề mua sắm ôtô, nhà cửa, du lịch của ngời tiêu dùng Mặt khác, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh của các nhà sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn đến chủng loại hàng hoá, mẫu mã, chất lợng và cả giá cả của hàng hoá Tất cả các điều này đều đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng.

Tuy nhiên, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể làm cho ngời đi vay vợt quá khả năng chi trả, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tơng lai.

1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất

Khoản tài trợ của Ngân hàng cho ngời tiêu dùng giúp nhà sản xuất tiêu thụ đợc sản phẩm, tránh khỏi tình trạng ùn tắc hàng hóa, tối đa hóa lợi nhuận, do đó có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến nâng cao chất lợng và đa dạng hóa mẫu mã sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng.

1.1.3.3 Đối với các NHTM

CVTD đem lại những lợi ích sau cho Ngân hàng:

Thứ nhất: CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó

làm tăng khả năng cung cấp các sảm phẩm khác cho khách hàng.

Thứ hai: Các sản phẩm CVTD rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng

CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

Thứ ba: CVTD còn giúp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng hoàn thiện kiến

thức nghiệp vụ, và kỹ năng giao tiêp với khách hàng từ đó có thể làm tăng uy tín và hình ảnh của ngân hàng.

1.1.3.4 Đối với nền kinh tế - xã hội

Vai trò quan trọng của CVTD trong việc thúc đẩy sự tăng trởng và phát triển của nền kinh tế đợc thể hiện qua một số khía cạnh nh:

Một là: Bằng cách hỗ trợ ngời tiêu dùng chi tiêu hiện tại nhng chi trả trong

tơng lai, CVTD đã ‘ kích cầu ’,làm gia tăng nhu cầu về hàng hoá dịch vụ trong dân c Đồng thời, với sản phẩm CVTD, chất lợng cuộc sống của dân c cũng đợc cải thiện và dần nâng cao.

Hai là: Để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày một tăng lên, các nhà máy

mở rộng sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng vê mẫu mã và chủng loại Đồng thời cũng tạo ra nhiêu công ăn việc làm cho ngời lao động, thu nhập và đời sống của dân c dần đợc nâng cao.

Ba là: CVTD góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ,

giúp cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống ngời dân đựơc cải thiện, từ đó thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc.

1.2 NÔI DUNG cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng1.2.1 Quan niệm về mở rộng Cho vay tiêu dùng

Mở rộng CVTD là sự tăng lên về số lợng, khối lợng hay chính là sự tăng lên theo chiều rộng nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô CVTD.

Mở rộng CVTD đợc thể hiện:

• Đối với Khách hàng: Việc mở rộng CVTD có nghĩa là sự thoả mãn tối

đa nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lợng cung cấp, sự đa dạng về các hinh thức CVTD cũng nh dịch vụ kèm theo.

• Đối với sự phát triển của kinh tê - xã hội: Mở rộng CVTD nhằm đáp

ứng đợc các yêu cầu bức xúc về vốn của ngời tiêu dùng, góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và sự phát triển của xã hội.

• Đối với NHTM: Mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm CVTD góp phần

làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng.

Qua đó có thể rút ra:

o Mở rộng CVTD phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày c ng tăng vềàvốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ Qua đó nó cho thấy sự tăng trởng và phát triển của CVTD nói riêng và của ngân hàng nói chung trong quá trình cạnh tranh.

o Mở rộng CVTD là một khái niệm cụ thể song không phải vì thế mà giới hạn cách hiểu về vấn đề này, điều đó có nghĩa mở rộng CVTD không chỉ là sự tăng lên về quy mô CVTD mà còn phải là nâng cao chất lợng tín dụng Phải đặt mở rộng CVTD trong mối quan hệ với các chỉ tiêu tài chính khác Từ đó giúp ngân hàng lựa chọn đợc các phơng pháp thích

hợp để thực hiện mở rộng CVTD trong từng thời kỳ kinh tế, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.

1.2.2 Cơ sở mở rộng Cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Do nhu cầu tiêu dùng của dân c tăng nhanh

Việt Nam - một nớc có nền kinh tế đang phát triển, với tốc độ tăng trởng GDP khá cao trong những năm gần đây Hơn nữa, với dân số hơn 80 triệu ngời và phần đông là giới trẻ, năng động, thu nhập không ngừng đợc cải thiện, nên nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng cao Đây là một thị trờng đầy tiềm năng cho hoạt động Cho vay tiêu dùng.

Bảng 1.1 Tỷ lệ tăng trởng GDP và thu nhập bình quân đầu ngời của Việt Nam giai đoạn 2007 - 2009

GDP (%) 8.48% 6,23% 5,32%USD/Ngời 835 1030 1100

(Nguồn: vietbao.vn)

Năm 2009, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu, nền kinh tế nớc ta đã phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn, GDP giảm mạnh, nhu cầu tiêu dùng của dân c giảm Tuy nhiên tỷ lệ thu nhập USD/ ngời đã đạt mức 1100, đồng thời với cơ cấu dân số trẻ, năng động, nhu cầu tiêu dùng lớn thì thị trờng Cho vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn là một thị trờng ‘mầu mỡ’ cho các NHTM khai thác và thu đợc lợi nhuận lớn trong tơng lai.

1.2.2.2 Do lợi nhuận của các khoản Cho vay tiêu dùng

CVTD với mảng thị trờng cá nhân, hộ gia đình có số lợng nhu cầu lớn, cùng với mức lãi suất cho vay cao đã mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn Vì vây, các Ngân hàng ngày càng chú trọng tới việc mở rộng hoạt động CVTD.

1.2.2.3 Do rủi ro của hoạt động Cho vay tiêu dùng đã đợc hạn chế

Có thể nói CVTD là hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức cho vay của Ngân hàng Nhng ngày nay, thu nhập của ngời dân ngày càng tăng, đồng thời các Ngân hàng đều áp dụng các công nghệ hiện đại trong việc quản lý các khoản vay, trình độ của nhân viên ngày một nâng cao, hành lang pháp lý dần đợc hoàn thiện, từ đó góp phần hạn chế rủi ro của các khoản Cho vay tiêu dùng.

1.2.2.4 Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng.

Trớc sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM cũng nh các tổ chức tài chính trong và ngòai nớc Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển, các Ngân hàng cần đa dạng hoá các danh mục đầu t, phân tán rủi ro, duy trì hoạt động bền vững cho Ngân hàng Mở rộng CVTD là một phơng án đợc xem xét.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùng

Doanh số CVTD là số tiền mà Ngân hàng đã CVTD trong một thời kỳ nhất định, thờng tính theo năm tài chính.

Gía trị tăng trởng Tổng doanh số Tổng doanh số

Doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t-1)

ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với doanh

số CVTD năm (t-1) là bao nhiêu Chỉ tiêu này > 0, tức là số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, từ đó thể hiện rằng hoạt động CVTD của Ngân hàng đã đợc mở rộng.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tơng đốiTỷ lệ tăng trởng Gía trị tăng trởng Dsố tuyệt đối x 100%Dsố CVTD tơng đối Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1).

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về tỷ trọng

 Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối

Tỷ trọng Tổng doanh số CVTD x 100%CVTD Tổng doanh số của hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng doanh số hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ quy mô CVTD đang đợc mở rộng.

Chỉ tiêu này cho biết d nợ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu % trong tổng d nợ của toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tỷ lệ này qua các năm tăng chứng tỏ hoạt động CVTD đợc mở rộng.

1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lợng, số lợt khách hàng

Số lợng khách hàng :thế hiện số khoản CVTD mà Ngân hàng cung cấp.Sự tăng, giảm số Số lợng khách hàng Số lợng khách hànglợng khách hàng Năm (t) Năm (t-1)

Số lợt khách hàng: Chỉ tiêu phản ánh số lần một khách hàng đến vay tiêu

dùng tại Ngân hàng trong một năm Số lợt khách hàng càng cao, càng thể hiện sự tin tởng của khách hàng dành cho Ngân hàng Đó là cơ sở cho Ngân hàng mở rộng CVTD.

1.2.3.4 Tỷ trọng các sản phẩm Cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng D nợ CVTD sản phẩm (i) x 100% SP CVTD Tổng d nợ của hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi Ngân hàng trong lĩnh vực CVTD Tỷ trọng của mỗi sản phẩm nào đó cao chứng tỏ Ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm này.

Đây là một chỉ tiêu phản ánh chất lợng của các khoản CVTD Nợ xấu là các khoản nợ đợc phân loại vào nhóm 3- 5 theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHH của Ngân hàng Nhà Nớc.

 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng

Vòng quay vốn Doanh số thu nợ CVTD

CVTD D nợ CVTD bình quân

Vòng quay vốn CVTD dùng để đo lờng tốc độ luân chuyển vốn CVTD của Ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn nhanh, tức việc đa vốn vào sản xuất, kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng Cho vay tiêu dùng

Hoạt động CVTD của các Ngân hàng thơng mại chịu tác động của nhiều nhân tố Các Ngân hàng luôn luôn phải xem xét các nhân tố đó một cách thận trọng nhằm phát huy những yếu tố tích cực của CVTD, cũng nh hạn chế đến mức tối đa các yếu tố làm hạn chế hoạt động CVTD Có thể chia những yếu tố tác động tới hoạt động CVTD thành hai nhóm nh sau:

1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan

Những nhân tố khách quan ảnh hởng tới hoạt động CVTD nh: Môi trờng kinh tế, Môi trờng văn hoá - xã hội, Môi trờng pháp lý, Chính sách kinh tế và định hớng phát triển của Nhà nớc, Những yếu tố khách quan từ phía khách hàng.

 Môi trờng kinh tế:

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng bậc nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng trong đó có hoạt động CVTD.

Nếu một nớc có nền kinh tế phát triển, thu nhập của ngời dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên, lúc đó các Ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD của mình Còn nếu nh một đất nớc có nền kinh tế trì trệ, suy thoái, không ổn định thì ngời dân sẽ không muốn vay tiền để thoả mãn nhu cầu chi tiêu của mình mà họ chỉ duy trì một mức sống bình thờng.

 Môi trờng văn hoá - xã hội

Môi trờng văn hoá - xã hội bao gồm các yếu tố nh: Cơ cấu dân số, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng của ngời dân, nhu cầu của ngời dân… Các nhân tố đó đều ảnh hởng tới hoạt động mở rộng CVTD của Ngân hàng Chẳng hạn nh cơ cấu dân số phần lớn là thuộc nhóm tuổi sẽ có nhu cầu tiêu dùng cao hơn, đa dạng hơn là nhóm khách hàng có tiềm năng lớn hoặc trình độ dân trí cao thì thiện chí trả nợ cao hơn, giảm thiểu rủi ro khi cho vay

 Môi trờng công nghệ

Với sự phát triển của khoa học- công nghệ, việc xử lý giao dịch Ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ Ngân hàng cũng đợc xử lý theo quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động

thủ công Từ đó giảm bớt thời gian giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Nhờ đó các Ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đa ra nhiều sản phẩm mới, hiện đại cho khách hàng trong CVTD.

 Môi trờng pháp lý

Ngân hàng là một trung gian tài chính nắm một khối lợng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động Ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật cũng nh cơ quan chức năng nhằm không chỉ đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, mà còn cho khách hàng thực hiện giao dịch cũng nh toàn bộ nền kinh tế Hiện nay, môi trờng pháp lý ngày càng đợc cải thiện tạo điều kiện cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng.

 Định hớng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nớc

Nếu định hớng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nớc kích thích sự phát triển kinh tế trong nớc cũng nh thu hút vốn đầu t nớc ngoài giúp cho nền kinh tế đất nớc đợc phát triển, GDP trên đầu ngời tăng cao, đời sống nhân dân đ-ợc cải thiện Từ đó các Ngân hàng có cở hội mở rộng CVTD

 Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng

Khách hàng là ngời lựa chọn và đa ra quyết định vay vốn từ Ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng nh khả năng tài chính của khách hàng, t cách của khách hàng, tài sản đảm bảo của khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng CVTD Khi quy mô về nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng tăng thì Ngân hàng mới có điều kiện mở rộng hoạt động CVTD.

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

Đây là các nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng CVTD Tuỳ theo định hớng phát triển của mỗi Ngân hàng th-ơng mại mà tỷ trọng hoạt động CVTD trong tổng d nợ cho vay của mỗi Ngân hàng là khác nhau Chiến lợc phát triển và nội lực của Ngân hàng là những yếu tố chủ đạo quyết định đối với sự phát triển và mở rộng CVTD.

 Quy mô nguồn vốn của Ngân hàng

Nguồn vốn của Ngân hàng chính là sức mạnh kinh tế giúp Ngân hàng hoạt động và phát triển Hiện nay, quy mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu t nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng Tất cả những yếu tố trên tạo cho Ngân hàng sức mạnh cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng.

 Quy trình, thủ tục Cho vay của Ngân hàng

Đây là hệ thống các chủ chơng, quy định chi phối hoạt động cho vay do Hội đồng quản trị Ngân hàng đa ra nhằm quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng Một quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo các yếu tố an toàn sẽ giúp Ngân hàng phát triển các sản phẩm cho vay của mình nói chung và CVTD nói riêng.

 Trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ

Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh, vị thế của Ngân hàng Cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp tiếp xúc và đa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của Ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức, khả năng giao tiếp và trình độ chuyên môn tốt là yếu tố tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng

 Hoạt động Maketting của Ngân hàng.

Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Từ hoạt động Maketting, khách hàng sẽ hiểu hơn về ngân hàng cũng nh các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo đợc ấn tợng tốt, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng CVTD.

 Hệ thống thông tin, công nghệ và kỹ thuật của Ngân hàng

Thời đại ngày nay công nghệ - thông tin trở thành vấn đề thiết yếu không thể thiếu trong hoạt động của Ngân hàng Nó là điều kiện để nâng cao hình ảnh, uy tín của Ngân hàng trên thị trờng, đồng thời là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp nhiều hơn các tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng trẻ tuổi - là những khách hàng chủ yếu của hoạt động CVTD.

Sơ đồ tổ chức VietinBank Ninh Bình

Trong 5 năm liền, đơn vị luôn là đơn vị suất sắc của toàn hệ thống Đó là do hoạt động kinh doanh của đơn vị có những thành tích nổi bật.

Phòng A/O cá nhân

Giám đốc

Phòng A/O Doanh nghiệp

Phòng Kế toán

Phòng Kiểm soát nội bộ

Phòng Tổ chức hành chínhPhòng

giao dịch ngân quỹ

2.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của VietinBank Ninh Bình

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn vừa là đối tợng kinh doanh, vừa là phơng tiện kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, với việc phát triển của các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã làm hạn chế nguồn vốn của dân c gửi vào ngân hàng Để có một nguồn vốn ổn định làm cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô, nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh các hoạt động khác của ngân hàng Chi nhánh VietinBank Ninh Bình luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của VietinBank Ninh Bình (đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêuSố tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Chênh lệch

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Chênh lệch

Theo đồng tiền

( 2,1%)

(81,98%)Ngoại tệ

quy ra VNĐ

221 22,51 %

(22,62%)Theo

thành phần kinh tế

Từ Dân c

81582,99 % 82782,86 % 12 ( 1,47%)

1432 84.98 % 605(73,15%)Từ thị tr-

ờng LNH

( 2,39%)

253 15,02 % 82(47,95%)

Phân tích sự tăng trởng huy động vốn của toàn chi nhánh ta thấy:

 Phân theo đồng tiền: Nguồn vốn huy động bằng VNĐ đóng góp tỷ trọng

lớn nhất ( luôn chiếm hơn 75% tổng nguồn vốn huy động) Tăng từ 761 tỷđ năm 2007, lên 777 tỷđ năm 2008 và đạt 1414 tỷđ vào năm 2009 Chênh lệch tơng ứng tăng từ 2,1% năm 2008 lên 81,98% năm 2009

Nguyên nhân chủ yếu của việc tăng nhanh là do xu huớng tiết kiệm tăng cao thay vì nắm giữ tiền, đồng thời các gói tiết kiệm bằng VNĐ đợc khách hàng a chuộng

 Phân theo thành phần kinh tế: Ngân hàng huy động nguồn vốn chủ yếu

từ dân c và các thành phần kinh tế khác, tỷ trọng của nguồn vốn huy động này trong 3 năm đều khá cao ( trên 80%) Đây là nguồn vốn rẻ, có hiệu quả cao và thời hạn phong phú Trong thời gian qua, các NHTM đua nhau tăng lãi suất để tăng cạnh tranh trong việc huy động vốn, trớc tình hình đó VietinBank thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị tr-ờng và nâng cao chất lợng dịch vụ để thu hút vốn Vì thế không những chi nhánh thu hút đợc một lợng vốn lớn phục vụ hoạt động cho vay mà cũng giảm đợc chi phí trả lãi

Với tốc độ tăng nhanh và ổn định, nguồn vốn huy động của VietinBank Ninh Bình có khả năng đáp ứng đợc sự tăng trởng của hoạt động tín dụng.

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Chênh lệchSố tiền

Tỷ trọng(%)

Chênh lệch

Theo kỳ hạn

NH68041,14%25124,18 %-429 (-63%)34916,96% 98 (39%)TDH973 58,86%787 75,82 %-186(-19,1%)170883,03% 921(117%)Theo

đơn vị tiền tệ

VNĐ99260,01% 50248,36 %-490(-49,4%)156476,03 % 1062(211,55%)USD66139,99% 53651,64 %-125(-18,9%)49323,97 % - 43 (- 8,02%)Theo

chất ợng

Trong hạn

163698,97%101397,59%-623(-38%)203298,78%1019(100,6%)Ngoài

17 1,03% 25 2,41% 8(47,06%)251,22% 0(0%)

Căn cứ vào bẳng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:

Tổng d nợ cho vay năm 2009 đạt mức tăng trởng tín dụng cao là 2057 tỷ đồng, tăng 56,64 % so với năm 2008 Sở dĩ có sự biến động trong 2 năm gần đây là do năm 2008 kinh tế Việt Nam cũng chịu ảnh hởng của suy thoái toàn cầu Lạm phát ở mức rất cao, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu vay vốn giảm xuống Mặt khác nhằm giảm thiểu rủi ro mất vốn khi nền kinh tế đang suy thoái, các chi nhánh ViêtinBank đều thắt chặt việc cấp tín dụng, đẩy mạnh thu hồi nợ Sang năm 2009, nền kinh tế nớc ta thoát khỏi suy thoái và phục hồi mạnh mẽ với những tín hiệu khả quan Với gói hỗ trợ lãi suất ( 4%) để các doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh và việc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trong CVTD đã giúp tín dụng của VietinBank Ninh Bình tăng tr-ởng mạnh mẽ Đặc biệt hợp đồng tín dụng cho cty xi măng Hệ Dỡng vay lắp đặt dây chuyền sản xuất có giá trị 1.600 tỷ đồng giải ngân trong 5 năm là một thành tích suất sắc trong việc sử dụng vốn tại Chi nhánh.

Chất lợng tín dụng cũng khá ấn tợng D nợ ngoài hạn năm 2009 không tăng so với năm 2008 về số tuyệt đối nhng tỷ trọng trong tổng d nợ lại giảm từ 2,41% xuống còn 1,22% Nguyên nhân là do năm qua, Chi nhánh đã thực hiên nhiều biện pháp hữu hiệu nhằm giảm tỷ trọng nợ quá hạn và tăng cờng các biện pháp thu hồi nợ đúng hạn Ngoài ra, việc nhà nớc hỗ trợ lãi suất giúp các doanh nghiệp, dân c giảm bớt một mức phí khi vay, khả năng trả nợ nhờ đó cũng nâng cao do đó làm giảm tỷ trọng nợ quá hạn cho ngân hàng.

Với kết quả hoạt động tốt trên tất cả các mặt, Chi nhánh Ninh Bình đã có một năm kinh doanh thành công, với lợi nhuận sau dự phòng rủi ro là 139,67 tỷ đồng, đạt 145,77% kế hoạch, đạt danh hiệu suất sắc nhất toàn hệ thống năm thứ 5 năm liên tiếp.

2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Ninh Bình.

2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng và thị trờng CVTD hiện nay ở Ninh Bình.

Ninh Bình là một thành phố trẻ, có tốc độ phát triển tơng đối nhanh Đời sống dân c ngày càng đợc nâng cao Nhu cầu về nhà ở, ôtô, du lich, du học, chăm sóc y tế gia tăng mạnh Cùng với đó, sự phát triển của hệ thống các siêu thị, công ty, đại lý bán hàng cũng tạo điều kiện dễ dàng, thuận lợi lớn cho nguời dân trong mua sắm các đồ dùng, phơng tiện phục vụ đời sống kéo theo đó là nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng cao.

Hiện nay, các ngân hàng không ngừng sáng tạo, cung ứng ra thị trờng nhiều sản phẩm mới cung cấp thêm nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ các nhu cầu lớn, có tính dài hạn nh: Mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua ôtô cho đến các nhu cầu mua sắm đồ dùng gia đình, du học, du lịch…

Qua những đánh giá sơ bộ trên, có thể thấy CVTD sẽ là một mảng hoạt động đợc các ngân hàng đặc biệt quan tâm phát triển trong thời gian tới

Định hớng phát triển CVTD của VietinBank đã có từ khá lâu, nhng do nhiều nguyên nhân nên chỉ khoảng 3 năm qua tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ninh Bình mới thực sự đợc đẩy mạnh Chi nhánh Ninh Bình đã cung ứng và phát triển mới nhiều sản phẩm CVTD tới khách hàng Thực trạng của hoạt động này sẽ đợc phân tích dới đây.

2.2.2 Những quy định chung về CVTD tại chi nhánh VietinBank Ninh Bình.

2.2.2.1 Các sản phẩm Cho vay tiêu dùng chủ yếu tại VietinBank Ninh Bình.

1 Cho vay mua nhà, sữa chữa nhà

- Khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thờng trú tại Ninh Bình.

- Đối tợng món vay: là chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã đợc qui hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sữa chữa nâng cấp nhà.

- Điều kiện cho vay: các điều kiện về nhân thân theo qui định; có phơng án vay vốn rõ ràng; nguồn trả nợ chắc chắn; có một phần vốn tự có tham gia vào phơng án; có tài sản đảm bảo.

- Thời hạn cho vay: căn cứ vào mục đích vay, nguồn và kế hoạch trả nợ nhng tối đa không quá 20 năm đối với cho vay mua nhà, không quá 5 năm đối với cho vay xây dựng, sữa chữa nhà.

- Phơng thức cho vay: cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp.

- Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi theo thị trờng.- Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tối đa là 70% giá nhà hoặc dự toán sữa chữa nhà; hoặc tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo.

2 Cho vay mua ô tô

Nhu cầu mua sắm ôtô ở Ninh Bình trong năm qua ngày một tăng cao và sản phẩm cho vay mua ô tô của VietinBank nhằm đáp ứng những nhu cầu này Cho vay mua ô tô của VietinBank có các điều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn đáp ứng những yêu cầu đa dạng của ngời dân.

- Khách hàng vay là các cá nhân mua ô tô để sử dụng làm phơng tiện cá nhân Có hộ khẩu thờng trú ở Ninh Bình.

- Đối tợng cho vay là chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trờng Không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến đăng ký và lu hành xe.

- Điều kiện cho vay: đảm bảo các điều kiện về nhân thân theo qui chế cho vay; có nguồn trả nợ chắc chắn; có tài sản đảm bảo (trờng hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay thì phải là xe mới 100%).

- Thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhng tối đa không quá 5 năm.

- Phơng thức cho vay: cho vay trả góp áp dụng trong trờng hợp thời gian vay trên 12 tháng, hoặc trờng hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay; cho vay theo món với trờng hợp vay dới 12 tháng và có tài sản khác để đảm bảo tiền vay.

- Lãi suất cho vay là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi theo thị trờng.- Mức cho vay: nếu tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay thì tỉ lệ cho vay tối đa là 50% giá trị xe mới.

3 Cho vay cán bộ công nhân viên

Hiện nay nhu cầu cải thiện cuộc sống của bản thân và gia đình, mong muốn tận hởng cuộc sống tốt hơn khi khả năng tài chính eo hẹp Đáp ứng nhu cầu đó, VietinBank đa ra sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên.

- Đối tợng cho vay là cán bộ công nhân viên đang làm việc tạicác đơn vị sau: Cơ quan hành chính sự nghiệp, bệnh viện, trờng học ; Tổ chức chính trị, xã hội đang hoạt động bằng NSNN; các doanh nghiệp nhà nớc sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

- Điều kiện cho vay: cơ quan quản lý lao động có Trụ sở trên địa bàn thành phố Ninh Bình; là cán bộ công chức nhà nớc hoặc là lao động kí Hợp đồng lao động không xác định thời hạn; mức lơng tối thiểu là 1.500.000VNĐ.

Cho vay tiêu dùng khác

Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trên, VietinBank Ninh Bình còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình là cho vay chứng minh tài chính, cho vay mua nhà dự án, cho vay du học, du lịch Đó là các nhu cầu chính đáng nhăm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày Các điều kiện cho vay, mức cho

vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phơng thức trả nợ tuân theo qui chế cho vay tiêu dùng của VietinBank.

2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VietinBank Ninh Bình

VietinBank Ninh Bình thực hiện cho vay đối với mọi đối tợng khách hàng theo quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gồm 8 bớc cơ bản sau:

 Bớc 1: Quảng bá giới thiệu về sản phẩm: Trong bớc này, NH sẽ giới thiệu về

các sản phẩm CVTD nh: ôtô, du học

 Bớc 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn : gồm 2 khâu

1 Nhân viên phòng A/O cá nhân tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của VietinBank Ninh Bình và tìm hiểu các thông tin liên quan nh: Năng lực hành vi dân sự, trình độ, thu nhập, nơi ở

2.Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

 Bớc 3: Thẩm định hồ sơ và TSĐB: Thẩm định về t cách khách hàng, mục

đích sử dụng tiền vay, phơng án trả nợ và tài sản dùng để bảo đảm.

 Bớc 4: Trình hồ sơ cho ban tín dụng: Gồm tờ trình thẩm định của nhân viên

A/O cá nhân, tờ trình định giá TSĐB, hồ sơ mà khách hàng cung cấp.

 Bớc 5: Hoàn thiện hồ sơ và ký HĐTD:

 Bớc 6: Giải ngân hợp đồng tín dụng: nhân viên A/O cá nhân chuyển hợp

đồng tín dụng và khế ớc vay đến bộ phận giao dịch để giải ngân.

 Bớc 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay: nhân viên A/O cá nhân chịu trách nhiệm

kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình tài chính, hoạt động của

KH đề xuất n/

cầu vay vốn Thẩm định hồ sơ và TSĐB

Tất toán HĐTD và lưu giữ hồ sơ

Kiểm tra và xử

lý nợ vay Giải ngân hợp đồng tín dụngQuảng bá giới

thiệu sản phẩm

Trình hồ sơ cho ban tín dụng

Hoàn thiên hồ sơ v& ký HĐTD

khách hàng, theo dõi thu nợ lãi Phòng thẩm địnhTSĐB chịu trách nhiệm đánh giá, kiểm tra về TSĐB.

 Bớc 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lu giữ hồ sơ: Phòng giao dịch và kho

quỹ tiến hành xuất kho TSĐB Hồ sơ tín dụng sau khi đợc thanh lý đợc đóng thành tập để lu giữ.

2.2.3.Quy mô cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VietinBank Ninh Bình.

Tỷ trọng (%)

Số tiền Tỷ trọng (%)

Chênh lệch

Số tiềnTỷ trọng (%)

Chênh lệch

( Nguồn: Báo cáo tài chính của VietinBank Ninh Bình 067,08,09).

Thông qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ trọng CVTD năm 2007 là cao nhất do năm 2007 nớc ta gia nhập WTO, nhu cầu tiêu dùng cũng theo đó tăng cao Sau đó giảm mạnh vào năm 2008 do ảnh hởng của suy thoái kinh tế toàn cầu đã làm giảm chi tiêu và nhu cầu mua sắm mới.

Bớc sang năm 2009, nền kinh tế nớc ta không nhng thoát khỏi suy thoái mà còn đạt tăng trởng dơng (GDP tăng 5,32%) Gói kích thích kinh tế với việc hỗ trợ lãi suất vay vốn dành cho doanh nghiệp và hộ gia đình để sản xuất kinh doanh đã giúp tăng trởng tín dụng mạnh Bên cạnh đó, cùng với việc thực hiện lãi suất thỏa thuận trong CVTD đối với cán bộ công nhân viên Tỷ trọng CVTD

trong tổng doanh số tín dụng năm 2009 tuy giảm nhẹ nhng lại tăng mạnh về số tuyệt đối so với năm 2008.

2.2.3.2 Cơ cấu doanh số CVTD

a Doanh số CVTD theo sản phẩm

Một danh mục sản phẩm CVTD đa dạng, đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là cơ sở để chi nhánh ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD, đem lại thu nhập cao, phân tán rủi ro và góp phần nâng cao uy tín, sức cạnh tranh của ngân hàng Hiện nay, CN VPBank Hà Nội cung cấp cho khách hàng những sản phẩm CVTD nh: Cho vay mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà của, cho vay mua ôtô, du học Sản phẩm nào chiếm tỷ trọng lớn hơn trong toàn bộ doanh số cho vay tiêu dùng tức là sản phẩm đó đã đợc ngân hàng tập trung khai thác tốt và ngợc lại.

Để hiểu rõ hơn về các loại sản phẩm CVTD do ngân hàng cung cấp và xu hớng phát triển của các sản phẩm Ta sẽ đi sâu vào phân tích qua biểu đồ sau:

Bảng 5: Cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm

Qua bảng số liệu về cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của VietinBank Ninh Bình qua các năm ta thấy:

 Cho vay sửa chữa nhà ở

Đây là hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số CVTD của chi nhánh Trong 3 năm qua, tỷ trọng cho vay có nhiều biến động.

Năm 2007, doanh số cho vay của sản phẩm này chỉ đạt 44,27 tỷ đồng, chiếm 13,37% trong tổng doanh số CVTD và tăng lên 123 tỷ đồng ( chiếm tỷ trọng 61,21%) vào năm 2008 Điều này hoàn toàn phù hợp với sự gia tăng nhu cầu liên quan đến nhà ở của khách hàng( nhu cầu nhà ở cho sinh viên các trờng Cao đẳng, Đại học và các trờng dạy nghề trong thành phố tăng cao).

Năm 2009, doanh số cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở đạt 142,55 tỷ đồng (tăng 19,55 tỷ đồng) so với năm 2008 tuy nhiên tỷ trọng cho vay lại giảm xuống 47%% trong tổng doanh số CVTD Nguyên nhân xuất phát từ chính đặc điểm của sản phẩm cho vay Phần lớn các khoản vay này đều có tài sản đảm bảo là chính tài sản hình thành từ vốn vay tức là bất động sản ( nhà ở, đất đai ) Vì thế loại hình cho vay này phụ thuộc rất nhiều vào thị trờng bất động sản Trong cuối năm 2008 đầu năm 2009, thị trờng bất động sản của nớc ta diễn biến bất thờng, thậm chí bị đóng băng Các ngân hàng hạn chế, thắt chặt cho vay bất động sản do sản phẩm cho vay này có độ rủi ro cao hơn các sản phẩm khác Vì vậy, tỷ trọng cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa của chi nhánh có xu hớng giảm dần.

 Cho vay cán bộ công nhân viên

Các sản phẩm CVTD đối với cán bộ công nhân viên luôn đợc Ban Giám đốc chi nhánh đẩy mạnh phát triển Bởi nguồn thu hồi vốn của các khoản tín dụng này thờng là từ lơng hàng tháng, đợc đảm bảo nên rủi ro cho vay thấp hơn so với cho vay sửa chữa nhà ở Trong các năm 2007 và 2009 tỷ trọng của sản phẩm này luôn ở mức cao ( >50%) Chỉ trong năm 2008, do nền kinh tế suy thoái, lạm phát ở mức rất cao nên mọi ngời có xu hớng thắt chặt chi tiêu hơn,