b. Doanh số CVTD theo thời hạn
2.3.2.1. Những tồn tạ
Ngoài những thành tựu đã đạt đợc, hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank Ninh Bình cũng còn những hạn chế, ảnh hởng tới sự phát triển của hoạt động này.
Một là: Hạn mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn cha linh động
Theo quy chế thì mỗi khoản vay không đợc vựơt quá 70% tổng chi phí của phơng án mua sắm, tiêu dùng và không vợt quá phần trăm của tài sản đảm bảo( thờng là 70%). Khoản vay này không tạo ra đợc động lực khuyến khích cũng nh thu hút đối với khách hàng có thu nhập cao (> 15 trđ/ tháng), có TSĐB tố, có uy tín trong xã hội và có nhu cầu vay một khoản tiền lớn. Nếu quy định này đợc sử dụng linh động hơn có thể làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà không tăng mức rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.
Hai là, kết quả hoạt động của các Phòng giao dịch của VietinBank Ninh
Bình còn thấp cả về huy động vốn cũng nh hoạt động tín dụng. Cả chi nhánh Hà Nội có 10 phòng giao dịch trực thuộc, nhng kết quả hoạt động chỉ chiếm 40%-45% của toàn chi nhánh, còn lại là của trụ sở VietinBank Ninh Bình. Điều này phản ánh sự bao quát thị trờng của ngân hàng cha rộng, cha phát huy tối đa tiềm năng của các phòng giao dịch.
Ba là, mặc dù trong phơng châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu
khách hàng, nhng trên thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên. Cho vay tiêu dùng khác là chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu và góp vốn. Rõ ràng, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng cha thật sự đa dạng, ngân hàng cha khai thác hết tiềm năng của thị trờng.
Bốn là, thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng
đến khi giải ngân còn khá dài so với các ngân hàng khác (nh EximBank với sản phẩm cho vay trong 24 giờ). Trong khi các ngân hàng cạnh tranh đa ra các dịch vụ tơng tự với chất lợng cao hơn (rút ngắn thời gian, thủ tục) thì chất lợng dịch vụ của VietinBank Ninh Bình hầu nh cha thay đổi nhiều để tăng tính cạnh tranh.
Năm là, tỉ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp
trong nguồn vốn huy động của ngân hàng, trong khi đây là một nguồn có chi phí thấp và có thể huy động với khối lợng rất lớn. Huy động đợc nguồn này, ngân hàng có thể nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo ra lợi nhuận lớn.