b. Doanh số CVTD theo thời hạn
2.3.Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Ninh Bình.
hệ số thu nợ năm 2008 là rất thấp (chỉ đạt 0,49), nhng đã tăng mạnh vào năm 2009 (lên 0,98), nghĩa là trong 100 đồng cho vay ra, ngân hàng thu lại đợc 98 đồng. Mặc dù chỉ tiêu này chỉ có tính tơng đối vì việc thu đợc nợ hay không còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh nh thời hạn, giá trị khoản vay, tài sản đảm bảo tuy nhiên việc so sánh doanh số thu nợ và doanh số cho vay cũng phản ánh đợc phần nào khả năng thu nợ, tránh mất vốn của các ngân hàng thơng mại.
Vì thế, ta có thể thấy ở VietinBank Ninh Bình, khả năng thu nợ của ngân hàng đã đợc đẩy mạnh trong năm 2009 và nhìn chung vòng quay tín dụng tiêu dùng của chi nhánh còn thấp so với một số NHTM khác trong khu vực nh Techcombank, BIDV. Vì vậy, chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến chất lợng tín dụng tiêu dùng bằng việc thẩm định kỹ lỡng khách hàng, đôn đốc việc thu nợ để đảm bảo vòng luân chuyển vốn nhanh và hiệu quả.
2.3. Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại chi nhánh VietinBank Ninh Bình. VietinBank Ninh Bình.
2.3.1.Những kết quả đạt đợc
Từ thực tế tình hình hoạt động trong thời gian qua, để vơn lên đạt đợc mục tiêu trở thành ‘’ Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam ‘’ vào năm 2010. Để đạt đợc mục tiêu chung của toàn hệ thống, VietinBank Ninh Bình đã nỗ lực phấn đấu, khai thác một thị trờng mới nhiều tiềm năng đó là mở rộng hoạt động CVTD và
đã đạt đợc một số thành tựu đáng khích lệ. Những thành tựu mà VietinBank Ninh Bình đã đạt đợc đó là:
Một là: CVTD đem lại nguồn lợi nhận cao cho Ngân hàng
Sự gia tăng lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng nhất phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng cả về số lợng và chất lợng. Qua 3 năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động này của VietinBank Ninh Bình ngày càng tăng về số tuyệt đối cũng nh tơng đối.
Để thấy rõ đợc sự tăng trởng về lợi nhuận CVTD của chi nhánh trong thời gian qua, ta đi xem xét và phân tích bảng số liệu cùng biểu đồ sau:
Bảng 11: Tỷ lệ lợi nhuận của CVTD qua 3 năm
(đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng LNST 53.33 46,11 50,25 LNST của CVTD 13 8,35 15,57 Tỷ trọng (%) 24,37 18,1 30,98
Qua bảng số liệu và hiểu đồ ta thấy: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng trởng không đều đặn qua 3 năm. Năm 2007, lợi nhuận CVTD là 13 tỷ đồng, chiếm 24,37% trên tổng lợi nhuận hoạt động của toàn chi nhánh. Năm 2008, con số này giảm xuống 8,35 tỷ đồng ( chiếm 18,1%) rồi tiếp tục tăng lên 15,57 tỷ đồng ( chiếm 30,98%) vào năm 2009.Sở dĩ có sự bất ổn định chính là do năm 2008 kinh tế suy thoái, lạm phát cao, chi phí tăng nên CVTD không mở rộng đợc. Sang năm 2009, nền kinh tế thoát khỏi suy thoái và tăng trởng dơng đã tạo điều kiện để mở rộng CVTD. Điều này cho thấy một cái nhìn khả quan về hoạt động mở rộng CVTD với mức d nợ tăng không ngừng sẽ đem lại nguồn lợi nhuận ngày càng cao. Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả
hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trờng. Cho vay tiêu dùng là một hoạt động có rủi ro lớn nhng có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lợc đúng đắn đối với một ngân hàng có quy mô trung bình nh VietinBank Ninh Bình.
Hai là: CVTD góp phần nâng cao hình ảnh VietinBank Ninh Bình và tăng khả năng huy động vốn.
Hoạt động CVTD có đặc điểm là số lợng khách hàng lớn, vì thế khi hoạt động này tăng trởng mạnh cả về số lợng và chất lợng, có nghĩa là khách hàng ngày càng cảm thấy tin tởng và hài lòng về hoạt động của ngân hàng, thì họ sẽ a thích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng hơn nh: gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền, mở thẻ tín dụng...Và những khách hàng này cũng là kênh quảng cáo hữu hiệu hình ảnh của VietinBank Ninh Bình tới những ngời khác. Điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của VietinBank Ninh Bình.
Ba là : CVTD góp phần làm tăng tăng kỹ năng nghiệp vụ của bộ phận tín dụng.
Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng phải tìm kiếm và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nên các kỹ năng nh thơng thuyết, thẩm định rồi duyệt hô sơ là rất quan trọng.Các hoạt động Maketting cũng phải đợc phát triển không ngừng, không chỉ ở bề ngoài ngân hàng mà còn trong cách ứng xử, giao tiếp của mỗi các bộ tín dụng nói riêng và của toàn bộ nhân viên ngân hàng nói chung. Do khách hàng của CVTD là cá nhân, hộ gia đình nên khả năng am hiểu về ngân hàng và các tiện ích của dịch vụ CVTD còn hạn chế, đem lại tâm lý e ngại khi đến vay ngân hàng. Nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng Phòng A/O cá nhân của ngân hàng phải tiếp cận khách hàng, hớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm của mình. Từ đó đòi hỏi kỹ năng nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng lên.
Bốn là: sản phẩm cho vay tiêu dùng của VietinBank Ninh Bình phần nào đáp ứng đợc nhu cầu vay của ngời tiêu dùng.
Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dựa vào thị trờng, khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu đó. Sản phẩm cho vay mua ô tô đợc phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trớc đây là một ví dụ cho sự phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng.
Việc phát triển và đa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD cũng góp phần nâng cao tính cạnh tranh cũng nh phân tán đợc rủi ro cho ngân hàng.
Năm là: Một số thành tựu khác:
Ngoài những thành quả nêu trên, hoạt động CVTD tại VietinBank Ninh Bình còn đạt đợc một số kết quả sau:
- Hoạt động CVTD góp phần ổn định và cải thiện đời sống của nhân dân, tăng sức mua của xã hội, kích thích phát triển sản xuất, kích cầu tiêu dùng của toàn xã hội.
- CVTD giúp cho một bộ phận dân c làm quen và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp tạo cho ngời dân thói quen đến giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chi tiêu tài chính gia đình một cách có kế hoạch, thực hiện tốt chủ chơng tiết kiệm chống lãng phí mà nhà nơc đề ra.
- Hoạt động CVTD đã góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao đời sống của ngời dân từ đó thúc đẩy nền kinh tê- xã hội ngày càng phát triển.
Trên đây là những kết quả mà chi nhánh VietinBank Ninh Bình đạt đợc trong hoạt động mở rộng CVTD. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc đáng ghi nhận trên, chi nhánh vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục. Sau đây là một số tồn tại trong hoạt động mở rộng CVTD của VietinBank Ninh Bình.