Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD

Danh mục các chữ viết tắt

DNNQD : Doanh Nghiệp ngoài quốc doanh

DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước

DNTN: Doanh nghiệp tư nhân

CTCP: Công ty cổ phần

CTTNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHNN: Ngân hàng Nhà nước

CNH – HĐH: Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá

TLSX: Tư liệu sản xuất

Lời nói đầu

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm qua luôn tăng trưởng với tốc

độ cao Với tiềm lực to lớn, sự đa dạng về nhiều mặt ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, công nghệ… các DNNQD đã đóng góp không nhỏ cho sự phát triển cho nền kinh tế, góp phần vào những thành tựu sau hai mươi mốt năm đổi mới và phát triển của đất nước Tăng trưởng kinh tế cao thúc đẩy hoạt động ngân hàng, sức nóng cuả nền kinh tế thị trường đang lan toả, nhu cầu vốn trong tình trạng “nóng” và diễn ra khẩn trương

Các DNNQD ở nước ta hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên nhu cầu về vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến kỹ thuật, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất và đầu tư ngày càng lớn Vì vậy, việc thúc đẩy cho vay DNNQD là một giải pháp tăng tín dụng có hiệu quả, là đầu ra tín dụng lớn, là đối tượng khách hàng tiềm năng của các NHTM trong thời gian tới Hơn nữa, nguồn tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn huy động quan trọng để các DNNQD có thể giữ vững sân nhà, và vươn ra thị trường quốc tế trong xu thế hội nhập như hiện nay

Tuy nhiên, các DNNQD ở nước ta vẫn đang khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng và các NHTM cũng gặp một số khó khăn khi cho vay các

DNNQD Vậy làm thế nào để “Mở rộng cho vay đối với DNNQD”là vấn đề

được các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội nói riêng quan tâm

Vì thời gian thực tập không dài, kiến thức có hạn nên trong bài viết này, em chỉ đề cập tới thực trạng hoạt động cho vay DNNQD qua các năm 2005-2007 tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội, đồng thời đưa ra một

số giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay DNNQD tại Chi nhánh

Qua chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo; em xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong phòng tín dụng và toàn thể Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội đã giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập này.

Chương I:Tổng quan về cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài

quốc doanh của Ngân hàng thương mại

1.1 Khái quát về Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

1.1.1 Khái niệm

Doanh nghiệp là tế bào quan trọng của nền kinh tế Là tổ chức kinh tế

có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật để thực hiện một, một số hoặc tất cả các khâu của quá trình

từ sản xuất đến tiêu thụ hàng hoá hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường, nhằm mục đích kiếm lời

Ở nước ta hiện nay tồn tại nhiều loại hình doanh nghiệp, theo hình thức chủ sở hữu có ba loại hình doanh nghiệp chính:

- DNNN: là loại hình doanh nghiệp do Nhà nước là chủ sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần vốn góp chi phối được tổ chức ( > 50% vốn điều

lệ ) dưới hình thức: công ty Nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty

cổ phần

- DNNQD: là loại hình doanh nghiệp có nguồn vốn trong nước thuộc

sở hữu của một tập thể, tư nhân, một người hoặc một nhóm người, hoặc có vốn góp của Nhà nước không vượt quá 50% vốn điều lệ

- Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài là loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài không phân biệt tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài gồm có: doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài và doanh nghiệp liên doanh giữa đối tác nước ngoài với đối tác trong nước

Các DNNN có xu hướng ngày càng giảm, chỉ nắm giữ những ngành kinh tế then chốt của đất nước hoặc những lĩmh vực mà các loại hình doanh nghiệp khác không muốn đầu tư Các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp

nước ngoài đang phát triển khá nhanh, tuy nhiên sự phát triển của loại hình này bị giới hạn bởi sự hấp dẫn, thu hút các đối tác nước ngoài, môi trường pháp lí của mỗi nước Còn loại hình DNNQD được Nhà nước khuyến khích phát triển, đóng góp to lớn đến sự phát triển nhanh và ổn định nền kinh tế.

1.1.2 Phân loại Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Để thuận tiện cho công việc giám sát, quản lí người ta phân chia DNNQD thành các loại khác nhau theo từng loại tiêu chí

1.1.2.1 Phân loại theo loại hình doanh nghiệp ( phân định trách nhiệm và quản lí hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp ) gồm có:

- Doanh nghiệp tư nhân ( DNTN ): là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp ( Theo Luật doanh nghiệp 2005 )

- Công ty hợp danh: là doanh nghiệp trong đó phải có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung; ngoài ra còn có thể có các thành viên góp vốn ( Theo Luật doanh nghiệp 2005 )

- Công ty trách nhiệm hữu hạn: là doanh nghiệp mà chủ sở hữu có thể

là tổ chức, cá nhân tự chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản của công ty trong phạm vi vốn góp của mình

- Công ty cổ phần: là doanh nghiệp mà vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau được gọi là cổ phần, người nắm giữ cổ phần được gọi

là cổ đông Số lượng cổ đông tối thiểu là ba người, không hạn chế số lượng tối đa

1.1.2.2 Phân loại theo quy mô ( lao động và vốn đầu tư ) gồm:

- Doanh nghiệp nhỏ và vừa: số lượng lao động trung bình hàng năm dưới 300 người và vốn đầu tư không quá 10 tỷ đồng

- Doanh nghiệp lớn: số lượng lao động trung bình hàng năm trên 300 người và vốn đầu tư trên 10 tỷ đồng

Ở Việt Nam, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

1.1.2.3 Phân loại theo thành phần kinh tế

Theo Nghị quyết của của Đại hội Đảng khoá X thì DNNQD được hình thành từ hai thành phần kinh tế là:

- Thành phần kinh tế tư bản Nhà nước thì DNNQD gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần có sự tham gia góp vốn của Nhà nước với tỷ lệ nhỏ hơn hoặc bằng 50%

- Thành phần kinh tế tư nhân thì DNNQD gồm: công ty TNHH, công ty

cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân không có sự góp vốn của Nhà nước

1.1.2.4 Phân loại theo ngành nghề kinh doanh.

Các doanh nghiệp kinh doanh theo các ngành nghề khác nhau, được chia thành ba nhóm chính là:

- Doanh nghiệp nông nghiệp: là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh các nông phẩm, cây trồng, vật nuôi…

- Doanh nghiệp công nghiệp: là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp Ở nước ta chủ yếu là sản xuất các mặt hàng công nghiệp nhẹ

- Doanh nghiệp thương mại dịch vụ: là các doanh nghiệp mua bán hàng hoá và cung ứng các dịch vụ như bảo hiểm, ngân hàng tài chính, du lịch, khách sạn…

1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

DNNQD với tiềm lực to lớn, sự đa dạng về nhiều mặt đã và đang khẳng định được vai trò ngày càng quan trọng của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế Vai trò của các DNNQD thể hiện ở một số khía cạnh sau:

1.1.3.1 Thu hút và phát triển tốt các nguồn lực trong nền kinh tế

Thứ nhất là vốn đầu tư, các DNNQD sử dụng đa dạng các phương thức

huy động vốn để khai thác hiệu quả mọi nguồn vốn trong nền kinh tế Đặc biệt là thu hút được lượng vốn nhàn rỗi lớn trong xã hội Với điều kiện kinh tế thị trường đang phát triển như Việt Nam hiện nay thì việc huy động được nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh là tác động tích cực, cần thiết tạo nên động lực cho tăng trưởng Tổng nguồn vốn của các doanh nghiệp thu hút năm 2007 là 2439 nghìn tỷ đồng, trong đó khu vực ngoài quốc doanh thu hút được 487 nghìn tỷ đồng, chiếm 20% trong tổng nguồn vốn của các doanh nghiệp, tăng 43% so với năm 2006 Vốn đầu tư của các DNNQD đang trở thành nguồn vốn đầu tư chủ yếu đối với sự phát triển kinh tế của nhiều vùng, địa phương

Thứ hai, thu hút và giải quyết việc làm cho người lao động.Thất nghiệp

là một trong những vấn đề nan giải, bức xúc ở các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng Tỷ lệ thất nghiệp ở thành thị và thiếu việc làm

ở nông thôn ngày càng tăng Hệ thống các DNNN đang từng bước cổ phần hoá, tinh giảm biên chế, không tạo thêm nhiều việc làm mới Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại đòi hỏi lao động có trình độ chuyên môn, học vấn cao Chỉ sự phát triển mạnh mẽ của DNNQD đã tạo thêm nhiều việc làm, thu hút nhiều lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp DNNQD sử dụng đa dạng các loại lao động bao gồm cả lao động phổ thông, lao động trí óc, lao động bậc thấp và lao động bậc cao…với số lượng lớn Tổng số lao động làm việc trong các doanh nghiệp đến nay trên 5,3 triệu người Trong đó, số lao động làm việc tại các DNNQD khoảng 2,2 triệu người; chiếm trên 41% tổng số lao động trong các doanh nghiệp; tăng 20% so với năm 2006 Lao động trong khu vực DNNQD tăng mạnh với tốc độ nhanh đã giải quyết việc làm cho một bộ phận lớn dân cư trong nước

Thứ ba, sử dụng đa dạng các yếu tố đầu vào, đổi mới kỹ thuật công nghệ tạo động lực cho tăng trưởng Với số lượng lớn, đa dạng về quy mô và

ngành nghề sản xuất kinh doanh, các DNNQD sử dụng ngày càng hiệu quả các yếu tố sản xuất đầu vào: nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ của nền kinh tế Các loại sản phẩm mà DNNQD tiêu thụ là các sản phẩm thuộc nhiều lĩnh vực như nông lâm nghiệp, sản phẩm công nghiệp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vận tải, bảo hiểm… Các DNNQD tận dụng được nguồn nguyên liệu dôi thừa, tạo điều kiện để các ngành khác phát triển Hơn nữa, sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và thị trường, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt buộc các DNNQD phải không ngừng nâng cao, đổi mới công nghệ- kỹ thuật, mua sắm TSCĐ, trang thiết bị máy móc, tạo động lực cho quá trình phát triển

Như vậy, nếu được tổ chức tốt, quan tâm tạo điều kiện phát triển thì các DNNQD sẽ phát huy tốt vai trò của mình, trở thành khu vực kinh tế có tiềm lực lớn

1.1.3.2 Cung cấp hàng hoá – dịch vụ đáp ứng nhu cầu phong phú của người dân trong nước và xuất khẩu.

DNNQD không chỉ là nơi tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ lớn cho nền kinh

tế mà còn đóng góp vai trò không nhỏ vào quá trình sản xuất, tái sản xuất xã hội, cung cấp hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế Sử dụng các yếu tố đầu vào DNNQD tiếp tục quá trình tái sản xuất xã hội để tạo ra nhiều hàng hoá phong phú về chủng loại, đa dạng về kiểu cách, có chất lượng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của dân cư và xuất khẩu ra nước ngoài Do yêu cầu tồn tại, phát triển trong nền kinh tế cạnh tranh các DNNQD ra sức nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu xã hội, đổi mới công nghệ, tiến hành những phương pháp sản xuất kinh doanh mới, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của cuộc sống Với giá thành rẻ, chất lượng cao, hàng hoá dịch vụ phong phú đã góp phần nâng cao đời sống nhân dân, phục vụ các yêu cầu phát triển của nền kinh tế

1.1.3.3 Góp phần tăng thu nhập quốc dân, tăng thu ngân sách Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Sự phát triển mạnh mẽ của các DNNQD đã đóng góp vào tổng thu nhập quốc dân Khu vực DNNQD luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khối doanh nghiệp đóng góp vào GDP Các DNNN đóng góp trung bình 39% GDP hàng năm; doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đóng góp trung bình 4.5% GDP hàng năm; DNNQD trung bình hàng năm đóng góp khoảng 46% GDP, năm 2007 tỷ trọng đóng góp vào GDP là50%

Các DNNQD sản xuất kinh doanh khá hiệu quả, doanh thu trung bình hàng năm tăng 33%, năm 2007 đạt 857 nghìn tỷ đồng Doanh thu cao dẫn tới khoản thuế thu nhập doanh nghiệp nộp vào ngân sách Nhà nước càng tăng Năm 2007, số thuế nộp NSNN của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 8.615

tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2006 Đây là khoản thuế lớn, có ý nghĩa kinh tế quan trọng phản ánh sự tăng trưởng của nền kinh tế về quy mô và hiệu quả

1.1.3.4 Thúc đẩy mạnh mẽ quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.

DNNQD đóng góp vào quá trình CNH – HĐH đất nước về nhiều mặt, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế gồm: chuyển dịch cơ cầu ngành, cơ cấu vùng và cơ cấu thành phần kinh tế

Thứ nhất, chuyển dịch cơ cấu ngành Đặc trưng kinh tế đa dạng của

DNNQD tạo ra khả năng tác động lớn tới quá trình chuyển dịch cơ cấu ngành Trước đây, DNNQD chủ yếu sản xuất kinh doanh các mặt hàng công nghiệp, còn các ngành khác rất ít Nhưng 22 năm đổi mới khu vực này được Nhà nước khuyến khích phát triển đã xâm nhập hầu hết các ngành sản xuất kinh doanh: nông nghiêp, lâm nghiệp, xây dựng, thươnh mại, dịch vụ… đặc biệt phát triển mạnh trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ; thực hiện đúng định hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế: “ giảm tỷ trọng sản xuất nông nghiệp,

tăng tỷ trọng sản xuất công nghiệp và dịch vụ”, “ phát triển sản xuất theo hướng đẩy mạnh xuất khẩư, thay thế hàng nhập khẩu” DNNQD tập trung ở lĩnh vực dịch vụ là 56.9%, công nghiệp là 25.2%, xây dựng là 12.5%.

Thứ hai, chuyển dịch cơ cấu vùng: khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

năng động, linh hoạt, thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường Cùng với quá trình đô thị hoá các DNNQD phát triển ở các trung tâm kinh tế lớn, thành phố, đô thị và còn vươn cánh tay của mình tới các vùng tiềm năng,

cả những vùng có điều kiện kinh tế khó khăn, đến những nơi gần vùng nguyên liệu, có giá đất rẻ, nhân công dồi dào, giá rẻ…Các DNNQD tập trung nhiều nhất ở Đông Nam Bộ, tiếp đến là đồng bằng Sông Cửu Long, tiếp đến

là Duyên hải Nam Trung Bộ, Bắc Trung Bộ, Đông Bắc, Tây Nguyên và Tây Bắc Những doanh nghiệp tư nhân, những công ty quy mô nhỏ tận dụng được nguồn lực kinh tế, tận dụng thị trường…giúp các vùng này phát triển, tăng thu nhập, góp phần ổn định xã hội, giảm bất cân đối phát triển giữa các vùng miền

Thứ ba, chuyển dịch cơ cấu thành phần kinh tế Xuất phát từ đặc điểm

nền kinh tế nước ta, để tối đa hoá nguồn lực dư thừa trong xã hội phải phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, trong đó thành phần kinh tế Nhà nước giữ vai trò chủ đạo Việc khuyến khích phát triển các DNNQD đảm bảo cho chính sách này đi đúng hướng và đạt được kết quả Phát triển tốt DNNQD không những thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn hỗ trợ cho thành phần kinh tế Nhà nước có vốn đầu tư nước ngoài phát huy đầy đủ vai trò của mình Hiện nay, chỉ còn hơn 4.000 DNNN và đang tiến hành từng bước cổ phần hoá Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tăng lên nhưng tốc độ chậm Còn DNNQD tăng rất nhanh, nhất là các công ty cổ phần, công ty TNHH Sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là nhân tố chủ yếu tạo môi trường cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế, phá bỏ tính độc quyền của kinh tế Nhà nước, thích ứng với cơ chế kinh tế thị trường định hướng XHCN

Qua đó ta thấy vai trò to lớn của DNNQD trong quá trình chuyển dịch

cơ cấu kinh tế theo hướng CNH – HĐH Các DNNQD luôn đi đầu trong việc thay đổi công nghệ sản xuất lạc hậu, áp dụng các thành tựu khoa học công nghệ và sản xuất kinh doanh chính là thực hiện CNH – HĐH cho mình Những sản phẩm mà DNNQD sản xuất ra tiếp tục phục vụ cho quá trình CNH

- HĐH ở hầu hết các lĩnh vực DNNQD phát triển mạnh mẽ trong các ngành, các vùng miền, thích ứng với xu hướng đô thị hoá tạo ra nhiều cơ hôi phân công lại lao động, thu nhập giữa các ngành, vùng miền, góp phần thực hiện CNH - HĐH đất nước Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế của nước ta sẽ không thực hiện được nếu không có sự tham gia của DNNQD

1.1.4 Đặc điểm của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Mỗi loại hình doanh nghiệp đều có những đặc điểm riêng, để phát triển

có hiệu quả vai trò của mỗi loại hình cần phải chú ý tới đặc điểm của chúng Các DNNQD có một số đặc điểm cơ bản sau:

- Các DNNQD được thành lập và hoạt động chủ yếu dựa trên tính chất tư hữu về TLSX TLSX không phải thuộc về Nhà nước, của toàn dân mà thuộc sở hữu của một người hoặc một nhóm người, tập thể, tư nhân Các hình thức sở hữu có thể là: sở hữu cá nhân, sở hữu gia đình, sở hữu hỗn hợp hình thành nên các hình thức đơn vụ sản xuất kinh doanh như: công ty tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần…Ngoài ra, dựa vào tính tư hữu về TLSX - cụ thể ở đây là vốn có thể phân định trách nhiệm

và quản lý hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp Chẳng hạn, doanh nghiệp tư nhân do cá nhân thành lập bằng vốn của mình, tự chịu mọi trách nhiệm mọi hoạt động của doanh nghiệp Công ty cổ phần được thành lập thông qua phát hành (bán) các cổ phiếu; việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu có quyền tham gia quyết định các hoạt động của công ty, tham gia chia cổ tức từ lợi nhuận, đồng thời phải gánh chịu các tổn thất xảy ra trên phần cổ phiếu nắm giữ Công ty

TNHH được thành lập trên cơ sở góp vốn của một hoặc một số cá nhân,

tổ chức; thành viên chủ sở hữu chỉ chịu trách nhiệm về hoạt động của công ty trong phạm vi vốn góp…

- Mục tiêu hoạt động của DNNQD là lợi nhuận Khác với DNNN, DNNQD không hoạt động vì mục tiêu xã hội theo mục tiêu cụ thể của Nhà nước, chủ sử hữu được toàn quyền quyết định về hoạt động sản xuất kinh doanh của mình nhằm tăng giá trị chủ sở hữu Các DNNQD không có sự bảo hộ của Nhà nước, phải tự tìm kiếm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh

- Tính đa dạng của các DNNQD về quy mô, ngành nghề kinh doanh, mô hình quản lý, công nghệ…Thứ nhất, về quy mô: các DNNQD mới được chính thức công nhận hoạt động từ năm 1986 đến nay, mang tính chất

tư hữu về TLSX nên quy mô vốn và lao động của DNNQD rất đa dạng, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong số các DNNQD chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân (chiếm 43%) Trong những năm gần đây, số doanh nghiệp có vốn sử dụng dưới 10 tỷ đồng chiếm 94%; bình quân vốn thực tế một doanh nghiệp sử dụng là 3.7 tỷ đồng, quá ít so với nhu cầu phát triển của nền kinh tế

Biểu đồ: Tỷ trọng các DNNQD phân theo quy mô vốn

>200 tỷ đồng

Quy mô lao động cũng đa dạng về số lượng lao động sử dụng, về trình độ lao động được sử dụng và tập trung chủ yếu ở quy mô vừa và nhỏ, doanh nghiệp có số lao động dưới 300 người chiếm 98%; số lượng doanh nghiệp

có quy mô lao động lớn rất ít, chủ yếu ở các công ty cổ phần hoặc công ty TNHH

Biểu đồ: Tỷ trọng các DNNQD phân theo số lượng lao động

98%

1.40%

0.60%

dưới 300 lao động

300-1000 lao động

>1000 lao động

Thứ hai, đa dạng về ngành nghề sản xuất kinh doanh Các DNNQD đã nhanh chóng xâm nhập vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh: nông nghiệp, thuỷ hải sản, xây dựng, công nghiêp, thương mại, dịch vụ…Sự đa dạng trong ngành nghề sản xuất kinh doanh của các DNNQD đã tận dụng được những phần thị trường bị bỏ rơi, nguyên nhiên liệu dư thừa, nguồn lực lao động…thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng đều, đảm bảo đúng

xu hướng chuyển dịch cơ cấu ngành

Thứ ba, sự đa dạng về mô hình quản lý Do sự đa dạng trong hình thức sở hữu dẫn tới sự đa dạng trong mô hình quản lý: quản lý tập trung ở các doanh nghiệp tư nhân; quản lý phân quyền ở các công ty cổ phần, công ty TNHH,

công ty hợp danh Mô hình quản lý tập trung thích hợp với những doanh nghiệp có quy mô nhỏ để tận dụng thị trường; mô hình quản lý phân quyền phù hợp với những doanh nghiệp có quy mô lớn

Từ sự đa dạng về ngành nghề sản xuất kinh doanh, quy mô, hình thức quản lý kéo theo sự đa dạng về công nghệ sử dụng trong sản xuất kinh doanh Với mỗi thị trường, mỗi ngành nghề, mỗi loại hình doanh nghiệp, phụ thuộc vào vốn và lao động mà áp dụng dây truyền công nghệ phù hợp để khai thác hiệu quả các nguồn lực, nắm bắt thị trường, mở rộng sản xuất…

Sự đa dạng về nhiều mặt của DNNQD là một đặc trưng quan trọng, nền kinh tế có được sự phát triển năng động chính là nhờ một phần từ sự đa dạng của các DNNQD

- Các DNNQD tăng nhanh về số lượng Điều này phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước và thế giới Số lượng các DNNQD đã tăng lên đáng kể trong những năm qua, ngày càng chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 93% tổng số doanh nghiệp) Tốc độ tăng bình quân gấp 1.3 lần qua các năm; bình quân mỗi năm có trên 7.000 DNNQD được thành lập DNNQD phát triển mạnh đặc biệt ở các đô thị trung tâm thành phố lớn Trên địa bàn Hà Nội, nếu năm 2001 chỉ có 2.818 doanh nghiệp thì đến

2005 đã có 2.5479 doanh nghiệp, đến nay có khoảng 36.500 DNNQD

Sự phát triển này càng chứng tỏ vai trò kinh tế quan trọng của khu vực DNNQD

Biểu đồ: Số lượng DNNQD qua các năm 2005 – 2007

153846

200000

0 50000

mô nhỏ và trung bình, năng lực quản lý chưa cao nên khả năng tích luỹ vốn từ sản xuất kinh doanh thấp Lượng vốn tự có của các DNNQD không lớn, chỉ đủ đáp ứng từ 20 – 30% yêu cầu hoạt động của doanh nghiệp Mặt khác còn gặp nhiều khó khăn tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Trong khi đó để hoạt động sản xuất kinh doanh các DNNQD có nhu cầu về vốn rất lớn Vì vậy, các DNNQD là đầu ra tín dụng lớn, là thị trường tiềm năng của các NHTM

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

1.2.1 Khái quát về cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

NHTM là một trong những tổ chức tín dụng quan trọng nhất của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ mà nội dung thường xuyên của nó là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng

và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Cho vay là một trong những dịch vụ chủ đạo, là nguồn thu nhập chính của NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng Theo điều 3, QĐ

1627 – NHNN: cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó TCTD giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Do DNNQD có những đặc trưng riêng, biểu hiện rõ nét nhất là các doanh nghiệp này có hạn chế trong việc đáp ứng TSĐB, vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh, các báo cáo tài chính thường không được tính toán Nên khi cho vay DNNQD cần xem xét, đánh giá kỹ lưỡng, có sự linh hoạt, cần thiết phải có những hướng dẫn cụ thể về quy trình tín dụng cho loại hình này nhằm giảm phiền hà cho DNNQD, giảm chi phí, tiết kiệm thời gian giao dịch, nâng cao hiệu quả cho vay Khi cấp tín dụng cho các DNNQD đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ hiểu biết về các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, các thông số đánh giá, trình độ thẩm định cao Loại hình DNNQD được chính thức đi vào hoạt động muộn, các Ngân hàng còn e ngại cho vay loại hình này, sự chuyên sâu cũng như kinh nghiệm cho vay DNNQD còn hạn chế Tuy nhiên, các DNNQD chủ yếu có quy mô nhỏ và trung bình nên nhu cầu sử dụng vốn cũng ở mức không quá lớn với thời gian không quá dài rất phù hợp với nguồn vốn huy động của Ngân hàng

Cho vay là quan hệ tín dụng bình đẳng xuất phát từ lợi ích của cả doanh nghiệp và Ngân hàng Sự hoạt động và phát triển của các doanh nghiệp đều gắn liền với các dịch vụ do NHTM cung cấp Không một doanh nghiệp nào không vay vốn Ngân hàng nếu doanh nghiệp đó muốn tồn tại vững chắc trên thương trường Nguồn tín dụng Ngân hàng đảm bảo nguồn tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đảm bảo có đủ vốn cho các dự án

mở rộng hoặc đầu tư chiều sâu của doanh nghiệp Thông qua việc vay vốn doanh nghiệp còn được Ngân hàng cung cấp thông tin, dịch vụ tư vấn giúp

các doanh nghiệp giảm bớt chi phí do thiếu thông tin, có quyết định sản xuất kinh doanh đúng đắn Mặt khác, các doanh nghiệp còn được sử dụng những dịch vụ đi kèm với khoản vay như dịch vụ thanh toán, Ngân hàng thu hộ tiền bán hàng, chi trả các khoản chi phí, chi trả lương thưởng… Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ của doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng còn góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả sản xuất kinh doanh cho các DNNQD Bởi vì đặc trưng của tín dụng là tính hoàn trả, các doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh hợp lí, phải tính toán nhằm hiệu quả hoá tất cả các hoạt động của mình ( giảm thiểu chi phí,tăng nguồn thu) Như vậy tín dụng Ngân hàng thực sự có vai trò quan trọng đối với hoạt động của DNNQD Đối với Ngân hàng, cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, mang lại phần thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ.

Các NHTM trong quá trình mở rộng thị phần, nâng cao năng lực tài chính luôn chú trọng đến công tác cho vay; bằng cách mở rộng phạm vi cho vay, tìm cách tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn đảm báo khả năng thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất có thể xảy ra

1.2.2.Nguyên tắc cho vay

Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cũng cao nhất cho NHTM Vì vậy để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời hoạt động cho vay của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định sau:

12.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Ngân hàng cho vay theo nhu cầu vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vốn vay theo đúng mục đích đã thoả thuận với Ngân hàng, không trái với quy định pháp luật, quy định của Ngân hàng cấp trên Mục đích tài trợ được ghi trong hợp

đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng tài trợ cho các hoạt động không trái luật pháp, phù hợp với mục tiêu chiến lược phát triển của Ngân hàng cũng như chủ trương xây dựng phát triển đất nước Việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích ảnh hưởng rất lớn tới khả năng thu hồi vốn vay của Ngân hàng Sau khi giải ngân, Ngân hàng cần giám sát xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích không để đảm bảo khoản vay có hiệu quả Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thực hiện được mục tiêu sản xuất kinh doanh, đảm bảo khả năng hoàn trả cho Ngân hàng Từ đó củng cố, nâng cao uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng, tạo mối quan hệ tín dụng tốt đẹp và lâu dài giữa Ngân hàng với khách hàng.

1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận

Đây là yêu cầu bắt buộc đối với doanh nghiệp vay vốn và cũng là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển Tuỳ thuộc vào phương thức cho vay

mà khách hàng có thể trả vốn và lãi theo những cách thức khác nhau: trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ, trả theo niên kim cố định, trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng…theo sự thoả thuận giữa hai bên Xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quỳên sử dụng vốn nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi Nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp và những khoản mà Ngân hàng vay mượn là nguồn ngắn hạn Sau một thời gian sử dụng vốn vay Ngân hàng phải hoàn trả vốn và chi phí sử dụng vốn như đã cam kết Do vậy, Ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết hoàn trả vốn

và lãi đầy đủ và đúng hạn Nguồn trả nợ chính của doanh nghiệp là lợi nhuận sau thuế và khấu hao TSCĐ

1.2.2.3 Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án/ dự án có hiệu quả

NHTM hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, do đó Ngân hàng tài trợ cho các phương án/ dự án có tính khả thi để đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay và hưởng lãi Ngân hàng thẩm định phương án/ dự án trước khi cho vay; phân tích, đánh giá mục tiêu, kết quả của phương án/ dự án có thể đạt được nhằm xác định khả năng sinh lời, tính an toàn và khả năng hoàn trả Trong trường hợp xem xét thấy phương án/ dự án kém an toàn Ngân hàng đòi hỏi khách hàng vay phải có TSĐB

1.2.3 Phân loại cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thương mại

Để phục vụ tốt cho mục đích quản lí, giám sát các loại hình cho vay của NHTM được phân thành nhiều nhóm tương ứng với sự đa dạng về nhu cầu và mục đích vay vốn, phù hợp với từng điều kiện khác nhau của khách hàng Với mỗi tiêu thức phân loại có các hình thức cho vay khác nhau:

1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ lúc ký hợp đồng tín dụng đến khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi được ghi trong hợp đồng tín dụng Phân chia các loại cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng tới tính

an toàn và sinh lời của khoản cho vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian cho vay được phân thành các loại sau:

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống

- Cho vay trung hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm

- Cho vau dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm

Các NHTM chủ yếu cho vay ngắn hạn để tài trợ cho tài sản lưu động hay nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Đặc điểm này là do các

nguồn vốn Ngân hàng huy động được chủ yếu là ngắn hạn Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ do mức độ rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt đỏ và khan hiếm hơn Cho vay trung hạn để tài trợ cho TSCĐ, một số cây trồng, vật nuôi, trang thiết bị khấu hao nhanh Ngân hàng cho vay dài hạn để các DNNQD xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc thiết bị có giá trị lớn, có thời gian

sử dụng lâu

1.2.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay

Đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng, để mở rộng cho vay các NHTM thực hiện đa dạng hoá các phương thức cho vay như: thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua phát hành thẻ, cho vay hợp vốn

Cụ thể:

- Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định, trong khoảng thời gian xác định (thường là thời gian ngắn), không cần TSĐB Thấu chi thực chất là một dạng của hạn mức tín dụng trên tài khoản thanh toán Đây là hình thức tín dụng linh hoạt, thủ tục đơn giản (khách hàng chỉ cần làm đơn xin thấu chi nêu rõ mục đích); thường áp dụng với những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn, ổn định, kỳ thu nhập ngắn

- Cho vay từng lần: đây là phương thức cho vay khá phổ biến, đối tượng cho vay là các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên mà chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay Ngân hàng Mỗi lần vay doanh nghiệp phải ký lại hợp đồng tín dụng - điều này gây phiền hà cho khách hàng, tốn nhiều chi phí Tuy nhiên, với phương thức này Ngân hàng có thể kiểm soát được từng món vay tách biệt

- Cho vay theo hạn mức: là phương thức cho vay thuận tiện đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay thường xuyên, có vòng quay vốn lưu động nhanh, có khả năng tài chính lành mạnh, có uy tín với Ngân hàng Nhu cầu vay là để tài trợ cho nguồn vốn lưu động thiếu hụt Nội dung chủ yếu của cho vay theo hạn mức tín dụng là giữa Ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức tín dụng không định kỳ hạn nợ cụ thể song kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín dụng còn thực hiện.

- Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa vào khối lượng hàng luân chuyển để dự đoán dòng ngân quỹ Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mua hàng hoá và thu nợ khi doanh nghiệp bán được hàng Bản chất của phương thức này là cho vay theo hạn mức động dựa trên giá trị hàng hoá cho vay luân chuyển Ngân hàng thường cho các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng Hạn chế của phương thức này là chi phí vay khá cao Ở Việt Nam hiện nay chưa áp dụng phương thức cho vay luân chuyển vì Ngân hàng chưa đánh giá được sự luân chuyển của hàng hoá, chưa có cán bộ chuyên biệt về vấn

đề này

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: là việc Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau về thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Mỗi lần rút tiền vay khách hàng lập giấy nợ kèm theo chứng từ cần thiết gửi Ngân hàng

- Cho vay thông qua phát hành thẻ: là việc Ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp sử dụng số tiền vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng, dịch vụ, rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng Trong đó, Ngân hàng

sẽ quy định và hướng dẫn cụ thể việc cấp thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ, thanh toán nợ, xử lý khi thẻ hết hạn và những vi phạm về sử dụng thẻ thanh toán nợ…

- Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): là hình thức một nhóm TCTD cùng tài trợ cho một dự án của khách hàng, trong đó có một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp các TCTD khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện khi khoản tín dụng lớn vượt quá giới hạn cho vay; thời hạn tín dụng dài, rủi ro cao cần phải phân tán rủi ro hoặc khả năng tài chính và nguồn vốn của một Ngân hàng không đủ để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Khi các dự án cần quy mô vốn lớn, thời gian dài nhưng có khả năng thu hồi cao và là khoản tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận thì cho vay hợp vốn là một phương thức cho vay hiệu quả

1.2.3.3 Phân loại theo mực đích sử dụng

Khách hàng có nhu cầu rất đa dạng, khác nhau; căn cứ vào các mục đích sử dụng vốn vay khác nhau Ngân hàng có thể phân loại cho vay DNNQD thành: cho vay kinh doanh và cho vay tài trợ dự án

- Cho vay kinh doanh: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh như: mua thêm hàng hoá, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu…Do có nhiều loại hình doanh nghiệp nên tương ứng với nó là các khoản vay khác nhau đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau trong kinh doanh Phần lớn các khoản vay này đều có tài sản thế chấp hoặc cầm cố

- Cho vay tài trợ dự án: là việc Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ gồm có: đầu tư dây chuyền sản xuất, mở rộng quy mô, đổi mới công nghệ; đầu tư xây dựng cơ sở sản xuất mới; đầu tư cải thiện môi trường sinh thái, di chuyển cơ sở sản xuất khỏi đô thị; phát triển các dịch vụ nghiên cứu triển khai, cơ sở thử nghiệm và các phòng thí nghiệm phục vụ nghiên cứu khoa học; mua cổ phần, góp vốn vào các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế; đầu tư theo các hình thức BOT, BTO, BT Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay phải xây dựng dự án thể hiện mục đích sử dụng, kế hoạch đầu tư, quy trình thực hiện dự án Ngân hàng chỉ cho vay các dự án có khả năng sinh lời cao, đảm bảo tính hoàn trả.

1.2.3.4 Phân loại theo tính chất đảm bảo

Trong kinh doanh luôn phải đối đầu với những rủi ro, khách hàng vay

có thể gặp phải những biến cố không mong đợi làm mất khả năng trả nợ dẫn tới những tổn thất lớn cho Ngân hàng Vì thế, khi cấp tín dụng cho người vay trừ những khách hàng có uy tín cao Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có TSĐB

- Trường hợp cho vay có TSĐB dưới các hình thức thế chấp, cầm cố, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba, đảm bảo bằng số dư bù

+ Thế chấp: là hình thức theo đó người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng các TSĐB sang cho Ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Các tài sản thế chấp thường là máy móc thiết bị, nhà đất, hàng hoá…

+ Cầm cố: là hình thức theo đó người nhận tài trợ chuyển quyền kiểm soát TSĐB sang cho Ngân hàng trong thời gian cam kết Các tài sản cầm cố như chứng khoán, các hợp đồng, ngoại tệ mạnh, kim loại quý… thường là những

tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng Ngân hàng yêu cầu cầm cố khi xét thấy việc khách hàng nắm giữ TSĐB không an toàn cho Ngân hàng.

+ Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng để mua sắm, xây dựng nên một số tài sản phục vụ cho sản xuất kinh doanh thì những tài sản này có thể trở thành TSĐB cho khoản vay Đây

là biện pháp cuối cùng để Ngân hàng có thể hạn chế việc khách hàng bán TSĐB được hình thành từ vốn vay

+ Đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba: Bên thứ ba cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho người vay đối với Ngân hàng khi người vay không thực hiện được; Ngân hàng đòi hỏi phải có TSĐB của người bảo lãnh cho bảo lãnh đó

+ Đảm bảo bằng số dư bù: Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay đảm bảo bằng tiền gửi ký quỹ Đảm bảo bằng số dư bù thủ tục đơn giản, phần lớn có giá trị nhỏ hơn món vay ( ký quỹ từ 10 – 100% giá trị khoản vay)

Ngân hàng yêu cầu khi nhận tín dụng phải có TSĐB để đảm bảo có nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất là lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ

- Cho vay không cần TSĐB: đối với những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ tín dụng tốt và lâu dài với Ngân hàng thì Ngân hàng có thể cho vay không cần TSĐB; mà dựa vào uy tín của khách hàng, uy tín của bên thứ ba (các TCTD, các công ty tài chính lớn, các công ty lớn, công

ty mẹ…) hoặc theo chỉ định của Chính phủ Nguồn trả nợ được lấy từ thu nhập của khách hàng và phần thu từ dự án cho vay Đối với hình thức cho vay không có TSĐB sẽ rủi ro hơn cho Ngân hàng song giữ chân được khách hàng truyền thống, nâng cao và củng cố mối quan hệ với khách hàng

Ngoài ra còn có nhiều tiêu thức khác để phân loại cho vay như phân loại theo hình thái tiền tệ ( VNĐ, USD, vàng…), phân loại theo ngành ( nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ), phân loại theo phương thức hoàn trả ( cho vay trả góp, cho vay trả cuối kỳ…) …

Các Ngân hàng thực hiện cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, các nghiệp vụ cho vay không ngừng được mở rộng, hoàn thiện hơn mang lại tiện ích cho người vay vốn đồng thời đảm bảo tính an toàn và lợi nhuận cho Ngân hàng Các hình thức cho vay phổ biến tại NHTM Việt Nam hiện nay là thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tài trợ

dự ám, cho vay hợp vốn

1.2.4 Những thuận lợi và khó khăn khi cho vay DNNQD

1.2.4.1 Những thuận lợi khi cho vay DNNQD

Do đặc điểm chung của các DNNQD ở Việt Nam hiện nay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên cho vay những doanh nghiệp này có một số thuận lợi sau:

- Thời hạn tín dụng: Nhu cầu vay vốn của các DNNQD thường ở mức nhỏ và trung bình với thời hạn ngắn và trung hạn Cho vay ngắn hạn rồi chuyển dần sang cho vay các thời hạn dài hơn là đặc trưng của tín dụng Ngân hàng Nguồn huy động của NHTM chủ yếu là ngắn hạn; do đó thời hạn tín dụng không dài đối với DNNQD tương thích với nguồn vốn của NHTM, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng, tạo thuận lợi lớn trong cho vay

- Thuận lợi hơn trong quá trình thẩm định, giám sát khoản vay Tính chất các khoản vay của các DNNQD quy mô không lớn, thời gian không dài nên mức độ phức tạp, mức độ rủi ro của phương án sản xuất kinh doanh không cao Điều này giúp cho các NHTM dễ dàng hơn trong thẩm định

và giám sát khoản vay, tốn kém ít chi phí, nhanh chóng, ít sai sót hơn so với những món vay có quy mô lớn, thời gian dài.

- Thuận lợi về mặt thủ tục pháp lý, hành chính: Khi cho vay DNNQD dễ dàng hơn, đơn giản hơn về mặt thủ tục pháp lý hành chính so với các DNNN Bởi lẽ phương án sản xuất kinh doanh của DNNN phải thông qua sự phê duyệt của Nhà nước, đòi hỏi nhiều thủ tục pháp lý, hành chính liên quan Các DNNQD tự chủ về hoạt động kinh doanh, không

bị ràng buộc về thời gian hoàn thành và số lượng giấy tờ pháp lý hành chính cần thiết để tiấp cận nguồn vốn NHTM

Ngoài ra khoản cho vay DNNQD thường có quy mô phù hợp với nguồn vốn Ngân hàng thương mại nên Ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng , không cần phải kêu gọi đồng tài trợ của các TCTD khác Ngân hàng có được sự chủ động dẫn tới thuận lợi lớn trong giải ngân, thẩm định và giám sát khoản vay

1.2.4.2 Những khó khăn khi cho vay DNNQD

Khó khăn thường gặp nhất là vấn đề hạch toán tài chính của các DNNQD Nhất là các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có quy mô nhỏ, chưa có sự tách bạch rõ ràng giữa bộ phận quản lí và kế toán; trình độ kế toán yếu kém, còn nhiều hạn chế, hạch toán không đúng theo chuẩn mực kế toán hiện hành, gây khó khăn cho quá trình cho vay Một số doanh nghiệp xin vay vốn vượt quá nhu cầu cần vay để sản xuất kinh doanh; thậm chí còn có tình trạng hạch toán gian lận để được vay vốn do đó dẫn tới những rủi ro lớn cho Ngân hàng nếu không thẩm định kỹ và giám sát tốt trong quá trình thực hiện cấp tín dụng

Thứ hai, các Ngân hàng còn e ngại cho vay các DNNQD, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập Vì các doanh nghiệp này chưa có mấy tiếng tăm, không có sự “hậu thuẫn” của Nhà nước; cho vay những doanh nghiệp

này Ngân hàng thường gặp phải rủi ro nhiều hơn Nguy cơ về khả năng mất vốn cao hơn nên Ngân hàng khó khăn hơn để đưa ra quyết định cho vay.

Thứ ba, vấn đề về TSĐB Khi khách hàng xin vay nói chung các Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp có TSĐB Một phần không nhỏ các DNNQD không có hoặc không đủ TSĐB cho món vay,kể giấy tờ pháp lý Cho vay đối với những DNNQD mới đi vào hoạt động hoặc các dự án sản xuất kinh doanh lớn Ngân hàng sẽ gặp kho khăn trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm TSĐB

Ngoài ra Ngân hàng còn gặp phải một số khó khăn khác như môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chồng chéo; các điều kiện kinh tế - xã hội khác

1.3 Mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Mở rộng cho vay được hiểu là việc NHTM tăng doanh số cho vay, tăng

dư nợ cho vay, tăng số lượng khách hàng vay, đa dạng hơn đối tượng khách hàng vay, phương thức cho vay, mở rộng phạm vi cho vay (ngành nghề sản xuất kinh doanh, địa bàn), tăng tỷ trọng cho vay đối với một nhóm khách hàng cụ thể

Mở rộng cho vay DNNQD có nghĩa là NHTM thực hiện cho vay nhiều hơn đối với các DNNQD về mặt quy mô vốn vay và số lượng doanh nghiệp vay

1.3.2 Một số tiêu chí mở rộng cho vay DNNQD

Việc mở rộng cho vay đối với DNNQD là rất cần thiết, nó không chỉ mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc mở rộng cho vay DNNQD có thể căn cứ vào một số tiêu chí sau đây:

1.3.2.1 Doanh số cho vay trong kỳ

Doanh số cho vay trong kỳ là số tiền mà Ngân hàng đã cho vay ra trong

kỳ Doanh số cho vay lớn thể hiện cho vay tại Ngân hàng khá sôi nổi Doanh

số cho vay nhỏ chứng tỏ các khoản vay không nhiều hoặc quy mô của các món vay nhỏ

1.3.2.2 Dư nợ cho vay cuối kỳ

Dư nợ cho vay cuối kỳ là số tiền mà Ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ (chính là số dư cuối kỳ trên tài khoản cho vay của doanh nghiệp tại thời điểm cuối kỳ) Dư nợ cho vay là chỉ tiêu tích luỹ qua các thời kỳ

Mức tăng trưởng tuyệt đối Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay kỳ này kỳ này

Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay doanh số cho vay doanh số thu nợ

kỳ này = kỳ trước + trong kỳ - trong kỳ

nợ và doanh số cho vay

Nếu doanh số cho vay trong kỳ không tăng hoặc giảm nhưng với một lượng ít hơn doanh số thu nợ trong kỳ thì dư nợ cho vay kỳ này vẫn tăng, cũng phản ánh sự mở rộng cho vay về quy mô

Ngoài việc đánh giá mức tăng trưởng tuyệt đối của dư nợ cho vay người ta còn xem xét cả mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho vay:

Mức tăng trưởng tương đối Dư nợ cho vay kỳ này

=

Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay kỳ trước

Tỷ số này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay tại NHTM

1.3.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD

Tỷ trọng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay DNNQD

=

DNNQD ∑ Dư nợ cho vay

Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng khi dư nợ cho vay DNNQD tăng nhiều hơn dư nợ cho vay các loại hình khác hoặc dư nợ cho vay DNNQD không tăng hoặc giảm ít hơn mức giảm dư nợ cho vay các loại hình khác Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng chứng tỏ Ngân hàng mở rộng cho vay DNNQD

1.3.2.4 Tốc độ tăng dư nợ cho vay DNNQD

Tốc độ tăng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay kỳ này – Dư nợ cho vay kỳ trước ( K ) =

Dư nợ cho vay kỳ trước

Để đánh giá chính xác việc mở rộng cho vay cần kết hợp chỉ tiêu này với một số chỉ tiêu khác:

- Trường hợp K > 0 tức dư nợ kỳ này lớn hơn dư nợ kỳ trước thể hiện Ngân hàng mở rộng cho vay về mặt dư nợ Nhưng nếu tốc độ tăng

dư nợ cho vay đối với DNNQD lại nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với các loại hình khác thì đó không phải là mở rộng cho vay DNNQD

- Trường hợp K ≤ 0 và tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng thì mới kết luận được là Ngân hàng vẫn mở rộng cho vay DNNQD mặc dù đang thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng

1.3.2.5 Số lượng DNNQD vay vốn tại NHTM

Số lượng DNNQD vay vốn tại Ngân hàng là chỉ tiêu đánh giá mức độ

mở rộng cho vay theo bề rộng Đây là chỉ tiêu đơn giản nhất, dễ tính, dễ hiểu

để đánh giá sự mở rộng cho vay đối với DNNQD Số lượng các DNNQD

được Ngân hàng tài trợ càng tăng càng chứng tỏ sự mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.

Ngoài các chỉ tiêu trên còn sử dụng một số chỉ tỉêu khác như số lượng món cho vay, lĩnh vực cho vay, phạm vi cho vay, phương thức cho vay… Để đánh giá đúng mức độ cho vay đối với DNNQD tại NHTM cần kết hợp tổng hợp các chỉ tiêu trên

Mở rộng cho vay cũng cần quan tâm tới những yếu tố ảnh hưởng để từ

đó tìm ra các biện pháp tác động nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay DNNQD có hiệu quả Các nhân tố tác động tới hoạt động mở rộng cho vay DNNQD gồm các nhân tố chủ quan ( thuộc về Ngân hàng ) và các nhân tố khách quan sau

1.3.3 Các nhân tố tác động tới việc mở rộng cho vay DNNQD

o Chính sách lãi suất: lãi suất hấp dẫn sẽ giảm bớt gánh nặng chi phí đầu vào cho doanh nghiệp do đó thu hút nhiều DNNQD đến vay vốn Ngân hàng Khi cho vay với lãi suất thấp Ngân hàng còn thực hiện cạnh tranh thông qua lãi suất nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới Như vậy Ngân hàng sẽ thực hiện được mục tiêu mở rộng cho vay của mình Tuy nhiên, lãi suất giảm có giới hạn, nó không phải là công cụ cạnh tranh hữu hiệu

o Phương thức cho vay: Phương thức cho vay càng đa dạng càng phù hợp với nhu cầu và khả năng hoàn trả của các doanh nghiệp Đây cũng là một nhân tố để thu hút những khách hàng mới.

o Thủ tục vay vốn: là những giấy tờ pháp lí cần thiết để doanh nghiệp

có thể nhận được nguồn tài trợ từ Ngân hàng Thủ tục càng đơn giản, ít rườm rà phức tạp thì khách hàng dễ đáp ứng được, lôi kéo nhiều khách hàng đến với Ngân hàng hơn

o Quy trình cho vay: là tổng hợp các bước thực hiện cho vay một đối tượng khách hàng Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lí góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao lợi nhuận

Vậy cần có một chính sách cho vay đúng đắn để thu hút khách hàng vay vốn mà vẫn đảm bảo mang lại thu nhập cho Ngân hàng

 Chính sách marketing: Ngân hàng thực hiện quảng bá hình ảnh, sản phẩm của mình về những ưu thế vượt trội nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn cũng như các dịch vụ khác của Ngân hàng đối với DNNQD bằng các chính sách, biện pháp như: Marketing trực tiếp, quảng cáo, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, khuyến mãi, PR…Trong đó quan trọng nhất là chất lượng mỗi giao dịch với khách hàng Hiệu quả của chính sách Marketing có ảnh hưởng rất lớn tới sự an toàn, lợi nhuận, sức mạnh trong cạnh tranh của mỗi Ngân hàng

 Chính sách khách hàng: là một phần trong tổng thể Marketing Ngân hàng để tiếp cận khách hàng một cách có hiệu quả hơn Ngân hàng thực hiện một số ưu đãi đối với khách hàng truyền thống có uy tín cao đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng Mở rộng quan hệ khách hàng có nghĩa là tìm cách thu hút khách hàng mới, giữ và mở rộng

quan hệ tín dụng với khách hàng cũ, nâng cao uy tín của Ngân hàng trong lòng khách hàng Ngân hàng cũng cần phải quan tâm tới ý kiến đóng góp, phản hồi của khách hàng Hiệu quả của chính sách khách hàng là tăng số lượng khách hàng vay với tăng số lượng và chất lượng khoản vay.

Quy mô và khả năng huy động vốn của Ngân hàng

Quy mô vốn của NHTM ảnh hưởng lớn tới khả năng mở rộng cho vay đối với DNNQD Ngân hàng có quy mô vốn lớn thì việc mở rộng cho vay đối với DNNQD sẽ dễ dàng Ngược lại, quy mô vốn nhỏ thì Ngân hàng sẽ khó đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của DNNQD

Quy mô vốn của NHTM phụ thuộc vào vốn tự có và khả năng huy động vốn của Ngân hàng Vốn tự có của NHTM có vai trò rất quan trọng thể hiện khả năng tài chính, tiềm lực của Ngân hàng, là tấm đệm phòng chống rủi

ro Vốn tự có lớn, Ngân hàng dễ dàng thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay Tuy nhiên vốn tự có chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, vì vậy khả năng huy động vốn quyết định đến quy mô vốn của Ngân hàng lớn hay nhỏ Kết quả huy động vốn của Ngân hàng cho thấy Ngân hàng

có thể sẵn sàng đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp về giá trị và thời hạn khoản vay đến mức nào Nếu khả năng huy động của Ngân hàng tốt thì quy

mô vốn lưu động của Ngân hàng lớn, Ngân hàng sẽ mở rộng tín dụng cho các DNNQD vay nhiều hơn Còn nếu khả năng huy động vốn hạn chế thì quy mô vốn huy động hạn hẹp, Ngân hàng buộc phải thắt chặt cho vay Ngoài ra, còn phải xét đến khả năng chuyển đổi kỳ hạn của nguồn vốn và khả năng thanh khoản của Ngân hàng Ngân hàng luôn phải tìm cách nâng cao khả năng huy động vốn để đủ nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay của DNNQD, thực hiện mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp

Chất lượng nguồn nhân lực của NHTM

Con người là một yếu tố rất quan trọng, trình độ nghiệp vụ và thái độ ứng xử của nhân viên Ngân hàng là yếu tố tạo nên sự khác biệt, sức mạnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng là đại diện cho hình ảnh của Ngân hàng dưới con mắt của khách hàng Chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung cấp thể hiện qua hiệu quả của mỗi giao dịch giữa nhân viên Ngân hàng với khách hàng Thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng phải tạo dựng được ấn tượng đối với khách hàng Một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, trình độ chuyên môn giỏi, phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình sẽ làm hài lòng khách hàng tạo sự thoải mái, tin cậy, lôi kéo khách hàng

Do đó, để thu hút ngày càng nhiều DNNQD đến với Ngân hàng thì vấn để chất lượng nguồn nhân lực cần phải được chú trọng và nâng cao

Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng

NHTM có mạng lưới hoạt động rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNQD vay vốn thì việc mở rộng cho vay đối tượng này đạt hiệu quả hơn Các doanh nghiệp nhỏ, vị trí không thuận lợi khó đến giao dịch với Ngân hàng Nếu Ngân hàng có nhiều Chi nhánh, quầy giao dịch sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay DNNQD ở nhiều phạm vi khác nhau

Công nghệ thông tin của NHTM

Công nghệ Ngân hàng phải phù hợp với trình độ của nền kinh tế, phải đồng bộ trong toàn hệ thống Phát triển công nghệ thông tin tốc độ cao sẽ tạo

ra những kênh huy động mới, tiếp cận những đối tượng khách hàng mới, thuận tiện trong việc trao đổi, giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng và giữa các Ngân hàng với nhau Phân tích, xử lý các nghiệp vụ phát sinh theo quy trình công nghệ của Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng và đảm bảo quá trình hoạt động của các Ngân hàng có liên quan Thông tin càng cập nhật, đầy đủ, chính xác thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn, chất

lượng tín dụng càng được nâng cao tạo bước đệm để mở rộng cho vay các doanh nghiệp.

Các nhân tố chủ quan khác

Bên cạnh các nhân tố trên, các nhân tố chủ quan khác như: địa điểm đặt trụ sở, Chi nhánh của Ngân hàng; thị trường nơi Ngân hàng hoạt động; uy tín của Ngân hàng; chất lượng sản phẩm của Ngân hàng đều ảnh hưởng tới khả năng thu hút khách hàng, từ đó ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay đối với các DNNQD của Ngân hàng

đó Ngân hàng cần đưa ra chính sách mở rộng cho vay đối với đối tượng này

- Khả năng tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Do khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động cho vay Nên nếu doanh nghiệp có tiềm lực tài chính cao, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao Ngân hàng sẽ cảm thấy tin tưởng dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn Còn nếu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong 3 năm liên tiếp gần nhất không thu được lợi nhuận thì

sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ nếu Ngân hàng cho vay Vậy

khả năng tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp quyết định đến việc Ngân hàng cho vay hay không và ảnh hưởng đến quá trình mở rộng cho vay đối với DNNQD

- Uy tín của doanh nghiệp: được xác định dựa vào vị thế hay chỗ đứng mà doanh nghiệp đã tạo dựng được trên thương trường và mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng Khi cho vay uy tín là quan trọng nhưng không thể đo lường được, nó được ngầm định là một loại

“TSĐB” cho khoản vay Doanh nghiệp nào có uy tín lớn thì dễ dàng được vay hơn, giá trị khoản vay cao hơn so với những doanh nghiệp

uy tín thấp, mới thành lập, chưa có tên tuổi; những doanh nghiệp này khi vay thường phải có TSĐB

- TSĐB: những bắt buộc về TSĐB đối với khoản tiền vay là một trong những công cụ cần thiết để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu quả của lựa chọn đối nghịch do nó có thể giảm bớt tổn thất của người cho vay trong trường hợp người vay không trả được nợ Nếu người vay không đủ khả năng hoàn trả các khoản tiền vay, NHTM

có thể phát mại TSĐB để bù đắp tổn thất do món vay gây ra TSĐB phải thoả mãn 2 điều kiện là có giá trị ổn định trên thị trường; dễ thanh khoản, dễ bán đi Tuy nhiên, tại các Ngân hàng hiện nay các DNNQD chỉ được vay tối đa 70% giá trị TSĐB - điều này quá khắt khe, nhiều khi trở thành trở ngại lớn để DNNQD tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng vì đối tượng này đang rất cần vốn để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh

Các nhân tố vĩ mô

- Môi trường kinh tế - chính trị: Ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động của thị trường Môi trường kinh tế - chính trị thay đổi tác động tới hoạt động của Ngân hàng Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, chính trị

ổn định giúp các DNNQD tiêu thụ nhiều hàng hoá, dịch vụ, thúc đẩy mở rộng sản xuất, tăng vốn, lao động làm cho hoạt động cho vay của Ngân hàng sôi động hơn Còn khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, tỷ giá hối đoái thay đổi theo chiều hướng bất lợi thì hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh tiển tệ của NHTM.

- Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước: Các hoạt động của NHTM đều phải phù hợp với chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, nhằm thực hiện mục tiêu của chính sách này Khi Nhà nước có chính sách ưu tiên, khuyến khích hỗ trợ phát triển DNNQD thì tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay đối với DNNQD

- Môi trường pháp lý: Ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của cả doanh nghiệp và Ngân hàng Môi trường pháp lý lành mạnh, công bằng sẽ đảm bảo hoạt động của các doanh nghiệp và hệ thống Ngân hàng diễn ra suôn sẻ, có hiệu quả Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, thống nhất các văn bản pháp luật ban hành Môi trường pháp lý có thể khuyến khích hay hạn chế sự phát triển của khu vực DNNQD, từ đó làm tăng hay giảm khả năng rộng cho vay của NHTM

- Môi trường xã hội: Các yếu tố xã hội như nguồn nhân lực, trình độ quản lý, yếu tố đạo đức, nhu cầu của khách hàng đều ảnh hưởng đến quá trình tìm hiểu, phân tích đánh giá và xủ lý thông tin khách hàng để Ngân hàng có thể đưa ra kết luận cho vay đúng đắn, đề phòng và hạn chế rủi ro có thể xảy ra

- Đối thủ cạnh tranh: Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt Khi quyết định mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng cần xem xét đến yếu tố đối thủ cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ, chiến lược kinh doanh của họ để từ đó đưa ra chính sách kinh

doanh hợp lý Ngân hàng cần tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của mình, nâng cao chất lượng từng giao dịch cụ thể với khách hàng.

- Môi trường tự nhiên: Bao gồm các yếu tố khí hậu, năng lượng, nguyên nhiên liệu trong tự nhiên…tác động lớn tới các ngành nông nghiệp, ngư nghiệp, lâm nghiệp…Các điều kiện tự nhiên thay đổi sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh của các thành viên, của các khách hàng vay vốn Việc nghiên cứu môi trường tự nhiên giúp các Ngân hàng dự báo những rủi ro nhất định do điều kiện tự nhiên gây ra, đưa ra các giải pháp xử lý kịp thời

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội

2.1 Giới thiệu chung về NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội.

Chi nhánh ngân hàng Nông nghịêp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh mới được thành lập đi vào hoạt động theo quyết định 170/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 02/07/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam Là ngân hàng có con dấu riêng, trực tiếp giao dịch kinh doanh, hạch toán nội bộ, hoạt động độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kinh doanh tiền tệ và quản lý ngân hàng

Chi nhánh đóng trụ sở tại 23B-Quang Trung- Hoàn Kiếm – Hà Nội Đây là vị trí trung tâm của thành phố, rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, dễ dàng giao dịch và tiếp cận với khách hàng Tuy nhiên, do

vị trí thuận lợi nên tập trung khá nhiều chi nhánh của các ngân hàng khác như: ngân hàng ngoại thương, ngân hàng công thương,ngân hàng đầu tư phát triển, ngân hàng Nga- Việt, ngân hàng ngoài quốc doanh,…cạnh tranh giữa các ngân hàng càng quyết liệt

Với nhiều khó khăn về nhân lực và cơ sở vật chất, sau một thời gian cùng sự hỗ trợ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, các tổ chức tài chính quốc tế khác và chiến lược kinh doanh hiệu quả chi nhánh đã nhanh chóng hoạt động ổn định, khẳng định được thương hiệu, vị thế của

mình Qua hơn 4 năm hoạt động, Chi nhánh Đông Hà Nội đã mở rộng mạng lưới chi nhánh nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng Hiện nay, Chi nhánh bao gồm 1 Hội sở, 3 phòng giao dịch: phòng giao dịch Nguyễn Công Trứ và phòng giao dịch Kim Mã, phòng giao dịch Lê Ngọc Hân, 2 chi nhánh cấp 2 là: Chi nhánh Bà Triệu và Chi nhánh Lý thường Kiệt Bên cạnh đó, chi nhánh đã tiếp cận, có mối quan hệ tín dụng tốt với các khách hàng lớn như: công ty xuất nhập khẩu tổng hợp, công ty xuất nhập khẩu tạp phẩm, công ty Thiết bị phụ tùng Hà Nội, công ty TNHH Long Giang, công ty TNHH Liên Thành, công ty Kim khí Hà Nội, công ty IC Việt Nam…Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm Prudential, công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện.

Chi nhánh có cơ sở vật chất khang trang, điều kiện trang thiết bị mới, tương đối hiện đại,quy mô giao dịch lớn, uy tín tạo tâm lý tin tưởng, an tâm cho khách hàng

Để đảm bảo sự phát triển bền vững cả chiều sâu và chiều rộng Chi nhánh luôn chú trọng đến công tác đào tạo và mở rộng nguồn nhân lực.Tổng

số cán bộ của Chi nhánh 113 người, đa số là các cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình với công việc Tuy nhiên, các cán bộ này được điều chuyển từ nhiều đơn

vị khác nhau và tuyển dụng mới nên trình độ chuyên môn, năng lực, kinh nghiệm nghề nghiệp không đồng đều, còn nhiều bất cập

Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh Đông Hà Nội luôn cố gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp, thân thiện để các thành viên phát huy được khả năng của mình, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng

Từ khi thành lập và hoạt động Chi nhánh luôn tuân thủ, thực hiện tốt các quy chế, chủ trương, chính sách của NHNN, các văn bản Nhà nước khác

có liên quan Trong công việc đảm bảo thực hiện đúng trách nhiệm,có kỷ

cương, trung thực, nội bộ đoàn kết, giao tiếp có văn hoá, lịch sự, nhiệt tình- tín nhiệm- hiệu quả trong kinh doanh.

Với những thuận lợi và khó khăn trên, cùng với sự nỗ lực của toàn thể chi nhánh tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua

đã đạt những kết qủa quan trọng

2.1.2.Chức năng nhiệm v ụ của Chi nhánh Đông Hà Nội.

Để thực hiện tốt mục tiêu đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và phát triển các dịch vụ ngân hàng chi nhánh Đông Hà Nội tổ chức bộ máy quả lý phù hợp Căn cứ vào quyết định 454/QĐ/HĐQT- TCCB ngày 24/12/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh có cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau:

: Mối quan hệ chỉ đạo trực tiếp

Phòng nguồn vốn

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Tín dụng

Phòng Thẩm định

Chi nhánh cấp 2 Phòng giao dịch

Phòng giao dịch Phòng giao dịch

Phòng

Vi tính