Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB sau 1 năm Việt Nam gia nhập WTO

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB sau 1 năm Việt Nam gia nhập WTO

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, sự phát triển đa dạng của nền kinh tế ở mỗi quốc gia và tínhtoàn cầu hóa của nền kinh tế thế giới, với sự phát triển của khoa học côngnghệ, hoạt động ngân hàng càng trở nên quan trọng

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để tồn tại vàphát triển được mỗi ngân hàng phải tìm cho mình một hướng đi phù hợp.ACB đã tìm được con đường riêng của mình Mục tiêu chiến lược của ACBtrong thời gian tới là xây dựng ACB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầucủa Việt Nam và trong khu vực, nâng cao chất lượng các dịch vụ ngânhàng để đảm bảo hệ thống hoạt động có hiệu quả Nhằm đánh giá hiệu quảhoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB sau khi Việt Nam gia nhập

WTO nên em đã chọn đè tài: “Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB sau 1 năm Việt Nam gia nhập WTO”

Đề tài được chia làm 3 phần:

Chương I: Lý luận chung về hoạt động kinh doanh

của Ngân hàng Thương Mại

Chương II: Phân tích thực trạng kinh doanh của ngân hàng ACB Chương III: Giải pháp đẩy mạnh kinh doanh của Ngân hàng ACB

CÁC TỪ HOẶC NHÓM TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ ÁN

NÀY CÓ NỘI DUNG NHƯ SAU:

ACB Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu (Ngân hàng á

Châu)

ACBS Công ty TNHH Chứng khoán ACB

ALCO Hội đồng Quản lý tài sản nợ và tài sản có

CNTT Công nghệ thông tin

ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông

LSCK Lãi suất chiết khấu

NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước

NOSTRO Tài khoản tiền gởi thanh toán của ACB tại các TCTD

khác

ROA Tỷ suất lợi nhuận sau thuế/tổng tài sản

ROE Tỷ suất lợi nhuận sau thuế/vốn chủ sở hữu

SCB Ngân hàng Standard Chartered

TCBS Giải pháp ngân hàng toàn diện/ Hệ quản trị nghiệp vụ

ngân hàng toàn diện (The Complete Banking Solution)

TKTS Tổng kết tài sản

TNHH Trách nhiệm hữu hạn.

TNDN Thu nhập doanh nghiệp

USD Đơn vị tiền tệ của Hoa Kỳ, đồng đô-la Mỹ

VND Đơn vị tiền tệ của Việt Nam, đồng Việt Nam.

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:

1 Ngân hàng Thương Mại và vai trò của Ngân hàng Thương Mại:

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch

vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanhtoán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chứckinh doanh nào trong nền kinh tế

1.1 Chức năng của ngân hàng:

1.1.1 Trung gian tài chính:

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu

là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và

tổ chức trong nền kinh tế, các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chitiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ

là những người cần bổ sung vốn, và các cá nhân và tổ chức thặng dư trongchi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hànghoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm

1.1.2 Tạo phương tiện thanh toán:

Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản gửi thanh toán củakhách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Do

đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phươngtiện thanh toán (tham gia tạo ra M1)

Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi cáckhoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ

sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay đểchi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của một kháchhàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới.Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ

dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạophương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tíndụng)

1.1.3 Trung gian thanh toán:

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầuhết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giátrị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiếtkiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toánnhư thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ … cung cấpmạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khikhách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhauthông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi qui mô sửdụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán thựchiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộngrãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hoá góp phần tạo tính thốngnhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia màcòn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tếđược thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biếnngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục

vụ đặc lực cho nền kinh tế toàn cầu

2 Nội dung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại:

Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng vàdoanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác địnhcác dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó mộtcách có hiệu quả

- Mua bán ngoại tệ

- Nhận tiền gửi

+ Cho vay thương mại

+ Cho vay tiêu dùng

+ Tài trợ cho dự án

- Bảo quản vật có giá

- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

- Quản lý ngân quỹ

- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ

- Bảo lãnh

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (leasing)

- Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn

- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

- Cung cấp các dịch vụ đại lý

3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại:

3.1 Chính phủ thực hiện chính sách giảm bao cấp và can thiệp trực tiếp:

Xu hướng giảm và dần xoá bỏ hoàn toàn bao cấp của Nhà nước đốivới các doanh nghiệp và ngân hàng đã tạo quyền chủ động cho các ngânhàng Các hoạt động của ngân hàng chính sách được phân biệt với các hoạtđộng của ngân hàng Thương mại Từng bước, nợ xấu được bù đắp bằngquỹ dự phòng tổn thất Các ngân hàng được mở rộng nhiều dịch vụ ngânhàng, quyết định đối tượng cho vay, lãi suất và các điều kiện cho vay, mứcphí … Các doanh nghiệp được quyền giao dịch với nhiều ngân hàng

3.2 Sự phát triển nhu cầu dịch vụ tài chính:

Sự phát triển của các tổ chức tài chính, sự thay đổi công nghệ, đòihỏi cao hơn của khách hàng đã dẫn đến gia tăng các loại hình dịch vụ ngânhàng Các ngân hàng đang mở rộng danh mục dịch vụ cung cấp cho kháchhàng Quá trình này làm tăng những nguồn thu mới cho ngân hàng đồngthời gia tăng chi phí của ngân hàng và dẫn đến rủi ro phá sản cao hơn

3.3 Xu hướng đa dạng hoá trong môi trường hội nhập quốc tế:

Thời kỳ bao cấp được đánh dấu bằng các ngân hàng chuyên doanh.Thời kỳ đổi mới cơ chế, dưới ảnh hưởng của công nghệ và toàn cầu hoá,ngân hàng cần phải đa dạng các loại dịch và mở rộng hoạt động bằng cáchvươn tới các thị trường mới trong và ngoài nước Đa dạng hoá và mở rộngthị trường là điều kiện để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng vềhình ảnh một ngân hàng toàn diện Các ngân hàng chuyên doanh của ViệtNam từng bước chuyển sang mô hình đa năng, cung cấp tất cả các dịch vụcủa ngân hàng Ví dụ: Các ngân hàng đều nỗ lực mở rộng nghiệp vụ thanhtoán quốc tế (trước đây là riêng có của ngân hàng Ngoại Thương ViệtNam), mở rộng cho vay xây dựng cơ bản, cho vay trong lĩnh vực nôngnghiệp và nông thôn … Nhiều ngân hàng thành lập các công ty con nhưcông ty Bảo Hiểm, chứng khoán, cho thuê … Nhiều ngân hàng liên doanhvới các ngân hàng nước ngoài hoặc phát triển các chi nhánh tại các vùngcủa đất nước và quốc tế, hoặc phát triển các chi nhánh tại các vùng của đấtnước và quốc tế, hoặc phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý Nhiều ngânhàng mua lại ngân hàng khác Xu hướng này đang biến ngân hàng trở thành

tổ chức tài chính đa năng

3.4 Sự gia tăng cạnh tranh trên thị trường tài chính:

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trởnên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mụcdịch vụ Các ngân hàng, các quỹ đầu tư, các quỹ hưu trí, các hiệp hội tiếtkiệm … đang cạnh tranh để tìm kiếm các nguồn tiết kiệm và thị trườngdịch vụ áp lực cạnh tranh vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển dịch

vụ cho tương lai

3.5 Yêu cầu tăng vốn:

Vốn của ngân hàng là điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng.Vốn là nguồn tài trợ chính cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết

bị

Vốn ngân hàng có chức năng quan trọng là chống đỡ rủi ro chonhững người gửi tiền Do vậy, vốn tối thiểu luôn được các cơ quan chứcnăng kiểm soát ngân hàng quan tâm Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động củangân hàng bị ràng buộc với vốn như mức huy động tối đa, mức cho vay tối

đa cho một khách hàng …

3.6 Khả năng “ di chuyển” của khách hàng làm gia tăng tính nhạy cảm với lãi suất của tài sản và nguồn vốn

3.7 Cách mạng trong công nghệ ngân hàng:

Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sởngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ Điều nàytạo cơ hội cho các ngân hàng cạnh tranh, sáp nhập, chi phối lẫn nhau nhiềuhơn Việc giảm tương đối nhân công và gia tăng chi phí cố định là xuhướng trong hoạt động của ngân hàng dưới ảnh hưởng của công nghệ

Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS-TS Phan Thị Thu Hà NXB

Thống Kê- 2006

CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH

CỦA NGÂN HÀNG ACB

I TÌNH HÌNH VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ACB

Giới thiệu về ACB

Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu

Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK

Tên viết tắt: ACB

Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh

Giấy CNĐKKD: Số 059067 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hồ Chí

Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/5/1993, đăng

ký thay đổi lần thứ chín ngày 23/2/2006

Ngành nghề kinh doanh:

gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển củacác tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, tráiphiếu và giấy tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật định;

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huyđộng các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan

hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép;

- Hoạt động bao thanh toán

Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của acb.

2.1.Lịch sử hình thành.

2.1.1 Bối cảnh thành lập.

Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về NHTM, hợp tác xãtín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990, đã tạodựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bốicảnh đó, NHTMCP á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-

UB do ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động

2.1.2 Tầm nhìn.

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thànhNHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việtvào thời điểm đó Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân,doanh nghiệp vừa và nhỏ là một định hướng rất mới đối với ngân hàngViệtNam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB

2.2 Phát triển-các cột mốc đáng ghi nhớ.

Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược nêu trên được cổ đông và nhân viên

ACB đồng tâm bám sát trong suốt 15 năm hoạt động của mình và nhữngkết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối vớiACB Đó cũng chính là tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầucủa mình trong hệ thống NHTM tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ Dướiđây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB:

ro của hoạt động đầu tư được tách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại

- 14/11/2003 ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa Electron

- 17/06/2005 SCB & ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật Cũng từ

thời điểm này, SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Hai bên camkết dựa trên thế mạnh mỗi bên để khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm năngcủa Việt Nam

- 22/06/2005 Thành lập công ty cổ phần Sài Gòn Kim Hoàn

ACB-SJC

- 05/07/2005 ACB tăng vốn điều lệ lên 948.32 tỷ đồng

- 14/02/2006- ACB tăng vốn điều lệ lên 1.100.04560 tỷ đồng

- 09/06/2006 Nhận giải thưởng Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt

Nam năm 2005 do The Asian Banker trao tặng

- 04/07/2006 Nhận giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tót nhất Việt Nam

- 25/07/2006 Khai trương Sàn giao dịch dự án bất động sản

- 21/11/2006 Cổ phiếu của Ngân Hàng ACB được chính thức giao

dịch trên Trung Tâm Giao Dịch Chứng Khoán Hà Nội

- 25/05/2007 ACB tăng vốn điều lệ lên 2.530.106.520.000 đồng

- 25/05/2007 Ngân hàng JP Morgan Chase trao tặng bằng khen cho

phòng thanh toán quốc tế

- 25/05/2007 Khai trương phòng giao dich vàng Sài Gòn

- 06/06/2007 Khai trương sở giao dịch Hà Nội

- 07/06/2007 Ký kết hợp tác hệ ngân hàng toàn diện (TCBS) giữa

ACB và công ty Open Solutions-Thiên Nam

- 28/09/2007 Ký kết biên bản hợp tác ghi nhớ giữa tập đoàn Microsoft

và ACB

- 01/10/2007 Lễ ký kết giữa Standard Chartered Bank và ACB về

việc tư vấn phát hành 2.250 tỷ đồng trái phiếu ACB

- 29/10/2007 - Khai trương công ty cho thuê tài chính Ngân hàng á

Châu ACBL (ACB-Leasing)

- 14/11/2007 Ký kết biên bản ghi nhớ hợp tác giữa ACB và công ty

bảo hiểm AIG

- 18/11/2007 ACB nhận giải thưởng Doanh nghiệp Asian xuất sắc

nhất lĩnh vực đội ngũ lao động tại Singapore

- 12/12/2007 ACB tăng vốn điều lệ lên 2.630.059.960.000 đồng

- 23/02/2008 Đón nhận danh hiệu Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài

long nhất năm 2008 do Báo Sài Gòn tiếp thị trao tặng

Cơ cấu tổ chức acb.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng.

4 Bộ máy quản trị và điều hành

4.1Đại hội đồng cổ đông:

Là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng.

4.2 Hội đồng quản trị:

Do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền

nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích,quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền củaĐHĐCĐ HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt độnghàng năm; chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban

Đại hội đồng

cổ đông

Hội đồng quản trị

Tổng Giám đốc

Khối Phát triển kinh doanh

Khối Giám sát Điều hành

Khối Quản trị Nguồn lực

Khối CNTT Khối

Ngân quỹ

Khối Khách hàng Doanh nghiệp

Khối Khách

hàng Cá

nhân

Ban định giá tài sản

Ban kiểm tra kiểm soát

Ban đảm bảo chất lượng

Ban chiến lược

Phòng Quan

hệ Quốc tế

Ban chính sách

và quản lý rủi ro tín dụng

Sở giao dịch, trung tâm thẻ, các chi nhánh và phòng giao dịch;

Các công ty trực thuộc: Công ty chứng khoán ACB (ACBS), Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản ACB (ACBA)

Ban kiểm soát

4.3 Ban kiểm soát:

Do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của

Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt độngcủa hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báocáo tài chính hàng năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực,hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng

4.4Các Hội đồng:

Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trịngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự pháttriển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, Ngân hàng có

bốn Hội đồng, bao gồm:

4.4.1 Hội đồng nhân sự:

Có chức năng tư vấn cho Ngân hàng các vấn đề về chiến lược quản lý

và phát triển nguồn nhân lực để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồnnhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng

4.4.2 Hội đồng ALCO:

Có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng,xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiếnlược kinh doanh của Ngân hàng

4.4.3 Hội đồng đầu tư:

Có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp

có thẩm quyền quyết định đầu tư

4.4.4 Hội đồng tín dụng:

Quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên toàn

hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mứctiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc ápdụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi theo Quy chế xét miễn giảm lãi

4.4.5 Tổng giám đốc:

Là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật về hoạt độnghàng ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổnggiám đốc, các Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Kế toán trưởng và bộmáy chuyên môn nghiệp vụ

Danh sách cổ đông nắm giữ từ trên 5% vốn cổ phần của acb

5.1 Danh sách cổ đông nắm giữ từ trên 5% vốn cổ phần của acb.

Căn cứ vào danh sách cổ đông của ACB chốt vào ngày 31/12/2007, cổđông sở hữu từ trên 5% vốn điều lệ của ACB gồm:

Họ và tên Địa chỉ tại Việt Nam Số cổ phần Tỷ lệ sở

21-23 Nguyễn Thị Minh Khai, Q.1,TP.HCM

Financial

Holdings Ltd

Co

Tầng 19, Phòng 1901 Tòa nhà MêLinh Point Tower, 2 Ngô Đức Kế,Q.1, TP.HCM

18.001.763 6,84 %

5.2 Danh sách những công ty mẹ và công ty con của ABC, những công

ty mà ABC đang nắm giữ quyền kiểm soát hoặc cổ phần chi phối.

Những công ty ABC nắm giữ từ trên 50% số lượng cổ phần.

ACB có ba (3) công ty con, bao gồm:

(Tỷ đồng)

Tỷ lệ ACB nắm giữ

Công ty TNHH Chứng

khoán ACB

09 Lê Ngô Cát, P.7,Q.3, TP.HCM

Trong huy động vốn, ACB là ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm

cả nội tệ lẫn ngoại tệ và vàng, thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân

cư Các sản phẩm huy động vốn của ACB rất đa dạng thích hợp với nhucầu của dân cư và tổ chức

Với uy tín, thương hiệu ACB, tính thích hợp của sản phẩm cùng vớimạng lưới phân phối trải rộng, ACB đa thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗitrong dân cư và doanh nghiệp Với tốc độ tăng trưởng rất nhanh, ACB cóđiều kiện phát triển nhanh về quy mô, gia tăng khoảng cách so với các đốithủ cạnh tranh chính trong hệ thống NHTMCP và thu hẹp khoảng cách vớicác NHTMNN

Các sản phẩm tín dụng mà ACB cung cấp rất phong phú, nhất là dànhcho khách hàng cá nhân ACB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngânhàng Việt Nam cung cấp các loại tín dụng cho cá nhân như: cho vay trảgóp mua nhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vaytín chấp dựa trên thu nhập người vay, cho vay du học, v.v

Các dịch vụ ngân hàng do ACB cung cấp có hàm lượng công nghệcao, phù hợp với xu thế ứng dụng công nghệ thông tin và nhu cầu kháchhàng tại từng thời kỳ

Một sản phẩm gắn liền với hình ảnh và thương hiệu ACB trên thịtrường nhà đất chính là các siêu thị địa ốc ACB Thông qua các siêu thịnày, ngoài việc làm cầu nối giữa người mua nhà và người bán, ACB cungcấp các dịch vụ về tư vấn, trung gian thanh toán và cho vay, giúp cho ngườimua lẫn người bán được an toàn, nhiều người dân có cơ hội sở hữu nhà.Đây là một sản phẩm rất thành công của ACB

Là một ngân hàng bán lẻ, ACB cũng cung cấp danh mục đa dạng cácsản phẩm ngân quỹ và thanh toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiêntiến, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chínhxác và an toàn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng Thanh toán

quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và vàng cũng là những mảng kinh doanhtruyền thống của ACB từ nhiều năm nay.

ACB đang từng bước giới thiệu các sản phẩm phái sinh cho thị trường.Danh mục các sản phẩm phái sinh ACB cung cấp bao gồm: mua bán ngoại

tệ giao ngay hoặc có kỳ hạn, quyền chọn mua bán ngoại tệ và vàng

ACB tiên phong trong hợp tác với công ty Bảo hiểm Nhân thọPrudential và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ AIA để đưa ra sản phẩm liên kết

là dịch vụ tư vấn bảo hiểm qua ngân hàng

ACB cũng là ngân hàng đi đầu cung cấp dịch vụ quản lý tiền gửi chocác công ty chứng khoán

Với nguồn vốn huy động khá lớn, ACB hoạt động mạnh trên thịtrường mở và thị trường liên ngân hàng ACB tham gia đấu thầu và muacác loại trái phiếu Chính phủ hoặc trái phiếu đô thị với doanh số hàngnghìn tỷ đồng/năm Các hoạt động này góp phần làm tăng thu nhập đáng kểcho Ngân hàng ACB cũng thực hiện đầu tư vào các doanh nghiệp bằnghình thức trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua ACBS

Chất lượng các sản phẩm dịch vụ của ACB được các khách hàng đónnhận, được nhiều tổ chức trong và ngoài nước bình bầu đánh giá cao quacác năm Nhiều giải thưởng lớn do khách hàng và các tổ chức quản lý nhànước, các đối tác nước ngoài dành cho ACB là một minh chứng quan trọngcho điều này w á cáothườn niên007

* Tóm tắt về tình hình hoạt động của các công ty ACB sở hữu 100% vốn

a) Tóm tắt tình hình hoạt động của Công ty Chứng khoán ACB(ACBS)

Tình hình thị trường Năm 2007 thị trường chứng khoán Việt Nam cónhiều biến động Diễn biến thị trường có thể chia làm 2 giai đoạn:

Giai đoạn từ đầu năm 2007 đến giữa tháng 3/2007: Chỉ số VN-Indexcủa cả hai sàn Hà Nội, TP HCM cũng như giá cổ phiếu trên thị trường

OTC tăng giá mạnh với đỉnh điểm là HaSTC-Index đạt 459,36 điểm, tăng90% so với cuối năm 2006 và HoSTC-Index (VNIndex) đạt 1170,67 điểm,tăng 56%.

Giai đoạn điều chỉnh bắt đầu từ giữa tháng 3/ 2007: Do giá các cổphiếu đa trở nên quá cao và các biện pháp kiềm chế tăng nóng của thịtrường như kiểm soát nguồn vốn, thông tin về việc thuế đánh vào lợi nhuậnđầu tư, v.v đa đưa thị trường chứng khoán Việt Nam vào giai đoạn điềuchỉnh từ giữa tháng 3/2007

Trong giai đoạn này, chỉ số chứng khoán của cả hai sàn giao dịch HàNội và TP HCM và giá chứng khoán trên thị trường OTC đều giảm mạnhvào cuối tháng 3 và tháng 4, sau đó dao động quanh mức 1.000 điểm củaVN-Index và 300 điểm của HaSTC-Index Tổng giá trị vốn hóa của thịtrường vào khoảng 13 tỷ đô la Mỹ, giảm 23% so với cuối quý I/2007

Có thể kể một số nguyên nhân chính dẫn đến thị trường điều chỉnhgiai đoạn này:

Chỉ thị 03/2007/CT-NHNN về việc khống chế dư nợ tín dụng cho vaycầm cố chứng khoán ở mức 3% tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng

Có đến hơn 90% các doanh nghiệp niêm yết trên sàn giao dịch chứngkhoán phát hành thêm cổ phiếu Nguồn cung hàng hóa dồi dào đặc biệt làcác đợt IPO rất lớn, do cổ phần hoá các tập đoàn như Bảo Việt, PVFC,Đạm Phú Mỹ, Vietcombank, v.v

Những thông tin bất lợi như tỷ lệ lạm phát trong nước cao, giá vàngtăng cao và biến động mạnh, thị trường chứng khoán thế giới sụt giảm,đánh thuế thu nhập đối với những người đầu tư chứng khoán (20%) cũng

đa tác động tiêu cực đến tâm lý nhà đầu tư

Mặc dù thị trường có nhiều biến động với nhiều đợt điều chỉnh, nhưngACBS vẫn đạt được kết quả kinh doanh tương đối khả quan

Hoạt động kinh doanh

Đến 31/12/2007 tổng tài sản của ACBS là 1.780 tỷ đồng Lợi nhuậntrước thuế đạt 412 tỷ đồng, bằng 4,9 lần năm 2006 Vốn điều lệ tăng từ 250

tỷ đồng lên 500 tỷ đồng Đến tháng 01/2008 vốn điều lệ đa tăng lên 1.000

tỷ đồng

Hoạt động môi giới tăng mạnh trong năm 2007 Đến cuối năm đa cógần 27.000 nhà đầu tư cá nhân và tổ chức mở tài khoản giao dịch tạiACBS, trong đó có một số tổ chức đầu tư quốc tế như Citi Group, JPMorgan, PXP Số lượng tài khoản giao dịch tăng gần 3 lần so với

năm 2006 Phí môi giới thu được hơn 115 tỷ đồng

Hoạt động tư vấn tài chính doanh nghiệp tăng đáng kể trong năm.Theo thống kê của UBCKNN, hoạt động tư vấn của ACBS đứng thứ 2 trênthị trường về số lượng hợp đồng tư vấn, chiếm khoảng 15% thị phần Mứcphí thu được (bao gồm cả phí bảo lãnh) đạt hơn 6 tỷ đồng Số dư mua bán

có kỳ hạn cổ phiếu OTC đến cuối năm 2007 là 373 tỷ đồng, với mức phíthu được hơn 25 tỷ đồng Hoạt động tự doanh và đầu tư cũng tăng trưởngrất mạnh, mang đến cho ACBS mức thu nhập gần 370 tỷ đồng tăng gần 12lần so với năm 2006

Năm 2007 ACBS đa củng cố cơ cấu tổ chức, hệ thống quản lý, hìnhảnh, thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ và đang trong quá trình xâydựng bộ phận tư vấn đầu tư chuyên nghiệp Ngoài ra, ACBS cũng đa mởrộng mạng lưới hoạt động nâng tổng số địa điểm giao dịch của ACBS là 13điểm giao dịch bao gồm: Hội sở, các chi nhánh Sài Gòn, Thị Nghè, TânBình, Hà Nội, Hải Phòng, Phòng giao dịch Phan Chu Trinh (Hà Nội), cácđại lý Khánh Hội (TP HCM), Chợ Lớn (TP HCM), Vũng Tàu, KhánhHòa, Đà Nẵng, Quảng Ninh

Kế hoạch hoạt động năm 2008

Hoàn thiện cơ cấu tổ chức mới và các quy chế về quản trị điều hành,quy trình nghiệp vụ và quy trình quản lý rủi ro; Nâng cao năng lực tàichính; Xây dựng thương hiệu mạnh thông qua việc nâng cao chất lượng

dịch vụ khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm; Xây dựng nền tảng côngnghệ và cơ sở hạ tầng hiện đại;

Tạo dựng môi trường làm việc, cơ chế đai ngộ tốt để thu hút nhân tài,xây dựng nét văn hóa mang màu sắc ACBS

Với kết quả đạt được năm 2007, cùng với kế hoạch năm 2008, ACBShướng đến mục tiêu phát triển với tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, từngbước trở thành ngân hàng đầu tư hàng đầu của Việt Nam

Tóm tắt tình hình hoạt động của Công ty Quản lý nợ và khai thác tàisản ACB (ACBA)

Năm 2007, ACBA tiếp tục tập trung vào các hoạt động sau:

Quản lý và thu hồi các khoản nợ xấu của ACB

Lập và thực hiện kế hoạch xây dựng, khai thác tài sản do ACBA quảnlý

Các hoạt động khác có liên quan (đầu tư, bán đấu giá tài sản, )

Về hoạt động quản lý và thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, tìnhhình như sau: Trên cơ sở các công cụ quản lý nợ xấu đa được hoàn thiệnnhư quy trình xử lý nợ, các biểu mẫu, hệ thống công nghệ thông tin; với sựnăng động của các nhân viên xử lý nợ, năm 2007 ACBA đa kiểm soát đượctình trạng của 100% số hồ sơ nợ xấu Tùy từng trường hợp, căn cứ vào khảnăng và thiện chí trả nợ của khách hàng, tình trạng tài sản bảo đảm, các yếu

tố pháp lý , v.v mà ACBA đưa ra các giải pháp xử lý phù hợp Kết quảnăm 2007, ACBA thu vốn 32,36 tỷ đồng, thu lãi 5,7 tỷ đồng, thanh lý 127

hồ sơ, trong đó có nhiều hồ sơ khó, tồn đọng, đạt 269,7% kế hoạch năm Bên cạnh việc thu nợ, ACBA cũng chú trọng đến việc phân tíchnguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn, phản hồi lại cho ACB để có nhữnggiải pháp khắc phục, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Về việc lập,thực hiện kế hoạch xây dựng và khai thác tài sản, trong năm 2007, ACBA

đa phối hợp với bộ phận đầu tư và xây dựng cơ bản của ACB triển khai xây

quận 3, TP HCM và số 10 Phan Chu Trinh, Hà Nội Với sự chỉ đạo củaACB, các hoạt động khác của ACBA cũng đạt được những kết quả rất khảquan, an toàn và đúng pháp luật Kết quả tài chính năm 2007, tổng lợinhuận trước thuế của ACBA đạt được từ tất cả các hoạt động là 348,14 tỷđồng, góp phần vào thành quả chung của ACB.

w Tóm tắt tình hình hoạt động của Công ty Cho thuê tài chính ACB(ACBL)

ACBL được cấp phép ngày 22/05/2007 và đi vào hoạt động ngày29/10/2007 Sau hai tháng hoạt động, ACBL đa có khách hàng thuê tàichính, khách hàng bảo lãnh thư tín dụng nhập khẩu chờ thanh toán Lợinhuận trước thuế là 303 triệu đồng Do dư nợ cho thuê tài chính chỉ mớigiải ngân vào cuối năm nên thu nhập phần lớn hình thành từ lãi tiền gửi củaphần vốn điều lệ chưa sử dụng Tuy nhiên, dự kiến trong năm 2008 mứcthu từ lãi cho thuê tài chính và các phí dịch vụ sẽ gia tăng đáng kể cùng với

sự tăng trưởng của dư nợ cho thuê tài chính

Trong năm 2007, ACBL tham gia vào Hiệp hội cho thuê tài chínhnhằm hưởng dụng những hỗ trợ về mặt pháp luật và nghiệp vụ cũng nhưcùng Hiệp hội kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước giải quyết cácvấn đề liên quan đến cho thuê bất động sản, cho thuê nhà xưởng, đăng kýtài sản cho thuê, v.v

Xét tình hình thị trường và nguồn lực dự kiến đầu tư, ACBL có kếhoạch hoạt động năm 2008 như sau:

Dư nợ cho thuê tài chính 300 tỷ đồng

Lợi nhuận trước thuế trên 8,5 tỷ đồng

Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) là 6,15% ROE này tuykhiêm tốn so với các đơn vị đa hoạt động ổn định nhưng thể hiện hoạt độngbước đầu có hiệu quả

Ngoài ra, ACBL tập trung nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhânviên, dự kiến mở thêm phòng giao dịch tại khu vực phía bắc, xin cấp phép

cho thuê tài chính bằng ngoại tệ Vốn điều lệ sẽ tăng lên 200 tỷ đồng khi dư

nợ cho thuê đạt trên 300 tỷ đồng để chủ động hơn trong việc tài trợ và tăngkhả năng cạnh tranh

7 Tăng trưởng.

Với chính sách sản phẩm, phát triển kênh phân phối và hệ thống quản

lý rủi ro hiệu quả trên nền công nghệ hiện đại ACB đã đáp ứng được cácnhu cầu cần thiết của khách hàng và đạt được sự tăng trưởng nhanh về cả

bề rộng lẫn chiều sâu một cách bền vững và an toàn tạo tiền đề cho cácbước tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai và chiếm giữ thị phần ngày cànglớn

7.1 Tăng trưởng vốn điều lệ.

Năm 1994, vốn điều lệ của ACB tăng từ 20 tỷ đồng lên 70 tỷ đồng từviệc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu Năm 1998, vốn điều lệ đượcnâng lên 341 tỷ đồng từ nguồn vốn cổ đông trong nước và các tổ chức nướcngoài Năm 2005 Standard Chartered Bank trở thành cổ đông chiến lượccủa ACB

Phần vốn thặng dư từ việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông nước ngoài

và lợi nhuận giữ lại hàng năm được dùng để tăng vốn điều lệ Đến cuốinăm 2007, vốn điều lệ ACB tăng đến 2.1610,05 tỷ đồng

Chi tiết quá trình tăng vốn thể hiện qua bảng sau:

Phát hành thêm cổ phiếu huy động vốn

từ cổ đông hiện hữu

11/1998

341.428

Phát hành thêm cổ phiếu huy động vốnbên ngoài cho cổ đông trong và ngoàinước và tăng vốn từ quỹ dự trữ bổ sungvốn điều lệ

03/2003

423.911

Tăng vốn từ quỹ dự trữ bổ sung vốnđiều lệ

03/2004

481.138

Tăng vốn từ quỹ dự trữ bổ sung vốnđiều lệ

03/2005

600.000

Tăng vốn từ quỹ dự trữ bổ sung vốnđiều lệ

07/2005

656.180

Phát hành thêm cổ phiếu huy động vốn

từ cổ đông nước ngoài

08/2005

948.316

Tăng vốn từ quỹ dự trữ bổ sung vốnđiều lệ

2.530.106

Tăng vốn từ việc phát hành thêm cổphiếu cho cổ đông hiện hữu, đối tácchiến lược và từ quỹ dự trữ bổ xung vốnđiều lệ

12/2007 2.630.059

Phát hành thêm cổ phiếu huy động vốn

từ cổ đông hiện hữu, đối tác chiến lược,trái phiếu chuyển đổi và từ quỹ bổ xungvốn điều lệ

Nguồn: ACB

7.2 Huy động vốn.

Nguồn vốn huy động của ACB các năm qua tăng cao, đến 31/12/2005

là 22.341.236 triệu đồng, đến 31/12/2006, tổng vốn huy động đạt38.085.772 triệu đồng Tính đến 31/12/2007, tổng vốn huy động đạt63.254.276 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng vốn huy động duy trì ở mức cao,đạt 46,52% trong năm 2004, 55,65% trong năm 2005, 70.47% trong năm

Tổng vốn huy động 22.341.236 38.085.772 63.254.276

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005,2006,2007

Trong đó:

- Tiền vay từ NHNN:

Đến 31/12/2007, vay từ NHNN là 654.630 triệu đồng thông qua kênhthị trường mở, chiếm tỷ trọng 1,035% trong tổng vốn huy động Tiền vay

từ NHNN trong năm 2007 tháng giảm nhiều so với năm 2005 và năm 2006

- Tiền gửi các tổ chức tín dụng trong nước:

Đến 31/12/2007, nguồn vốn huy động từ các TCTD trong nước đạt6.994.030 triệu đồng, chiếm 11,06%% tổng nguồn vốn huy động của ACB.Tiền gửi và tiền vay từ các TCTD trong nước tăng lên qua các năm, năm

2005 có tăng nhưng không đáng kể so với năm 2004 nhưng đến năm 2006tăng lên gấp 2 lần so với năm 2005 Đăc biệt năm 2007 tăng 115% so vớinăm 2006

- Vốn nhận từ Chính phủ, các tổ chức quốc tế và tổ chức khác: Các khoản vốn ACB nhận từ Chính phủ, các tổ chức quốc tế và tổchức khác đến 31/12/2007 đạt 322.512 triệu đồng, chủ yếu là từ các tổ chứcquốc tế tài trợ cho các dự án của Chính phủ Chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ 0,51%trong tổng vốn huy động của ACB và phần chênh lệch tăng/giảm khôngđáng kể qua các năm

- Tiền gửi của khách hàng:

Tiền gửi của khách hàng trong nước đến 31/12/2007 là 55.238.104triệu đồng, chiếm tỷ trọng 87.3% trong nguồn vốn huy động của ACB,trong đó chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm chiếm đến 76,8% trong tổng nguồn,còn lại là tiền gửi thanh toán và tiền gửi ký quỹ

ACB thực hiện chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro Tổng dư

nợ cho vay đến 31/12/2007 chỉ chiếm tỷ lệ 42,66% tổng nguồn vốn huyđộng Phần nguồn vốn còn lại được gửi tại các TCTD dụng trong và ngoài

nước hoặc đầu tư vào các loại chứng khoán của các ngân hàng thương mạiquốc doanh hoặc các loại chứng khoán của Chính phủ.

7.2.1.1Tiền gửi TCTD trong và ngoài nước.

Nằm trong cơ cấu của phần nguồn vốn huy động được gửi tại các TCTD,tiền gửi tại các TCTD trong nước luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2005

là 5.926 tỷ đồng, tương đương 93,28% (tốc độ tăng đạt 54,09%), năm

2006 là 13.212 tỷ đồng, tương đương 82,31% (tốc độ tăng đạt 122,93%).Sau 9 tháng đầu năm 2007, tiền gửi tại các TCTD trong nước đa đạt16.682 tỷ đồng, tương đương 96,03% Tiền gửi tại các TCTD nước ngoàicũng tăng rất cao, năm 2005 là 427 tỷ đồng, năm 2006 là 2.839 tỷ đồng,tăng 564,83% Trong 9 tháng đầu năm 2007, tổng tiền gửi tại các TCTDnước ngoài đạt 689 tỷ đồng

ĐVT: triệu đồng

Tiền gửi tại các TCTD

Năm 2005, tổng giá trị đầu tư vào trái phiếu là 4.823 tỷ đồng, trong đótrái phiếu của TCTD chiếm 61,82%, trái phiếu Chính phủ chiếm 38,18%.Năm 2006, tổng giá trị đầu tư vào trái phiếu là 4.228 tỷ đồng, trong đó tráiphiếu của TCTD chiếm 36,08%, trái phiếu Chính phủ chiếm 38,67% và các

tổ chức kinh tế trong nước chiếm 25,25% Tính đến 31/12/2007, tổng giátrị đầu tư vào trái phiếu là 7.474 tỷ đồng, trong đó trái phiếu Chính phủchiếm 37.6%; trái phiếu của TCTD khác, chủ yếu của các NHTMNN, là38.5% Hoạt động đầu tư vào trái phiếu của tổ chức kinh tế trong nướcchiếm 23.9%

ĐVT: triệu đồng

Trái phiếu chính phủ 1.841.953 1.635.322 2.810.480

Tổ chức kinh tế trong nước - 1.067800 1.783.000

Tổng đầu tư chứng khoán 4.823.767 4.228.621 7.474.348

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005, 2006, 2007

7.2.1.3Hoạt động tín dụng.

Trong các năm qua, hoạt động tín dụng của ACB luôn đạt mức tăngtrưởng tốt Tính đến 31/12/2006, dư nợ cho vay đạt 17.364.863 tỷ đồng.Đến ngày 31/12/2007, dư nợ cho vay đạt 31.810.857 tỷ đồng tăng 83,2%.Các sản phẩm của ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh

tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay bổ sung vốn lưu động,tài trợ và đồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, chovay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay cán bộ côngnhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán v.v

7.2.1.4 Chi tiết dư nợ cho vay và tạm ứng cho khách hàng.

7.2.1.4.1 Theo loại hình cho vay.

ĐVT: triệu đồng

Cho vay ngắn hạn 4.851.873 9.568.946 17.493.467Cho vay trung và dài hạn 4.529.644 7.445.473 14.317.390

Dự phòng rủi ro tín dụng -20.825 -60.305 -134.537

Danh mục cho vay (thuần) 9.360.692 16.954.186 31.676.320

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005, 2006 và 2007

Tăng trưởng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay theothời hạn vay là loại hình cho vay ngắn hạn, tiếp đến là cho vay trung và dàihạn

Theo loại tiền tệ.

ĐVT: triệu đồng

Cho vay bằng đồng Việt Nam 7.097.841 13.347.436 21.517.614Cho vay bằng ngoại tệ 2.283.676 3.666.983 10.293.243

Sản xuất và gia công chế biến 2.119.473 3.848.511 5.428.273

Dịch vụ cá nhân và cộng đồng 3.621.374 6.621.287 14.984.250Kho bãi, giao thông vận tải, và

Tư vấn, kinh doanh bất động sản 190.719 150.213 360.108

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005, 2006 và 2007

Vị trí then chốt trong danh mục cho vay phân theo ngành nghề là cho vaysản xuất gia công chế biến, cá nhân và thương mại Lý giải về sự tăng trưởng

ổn định trong dư nợ của ba ngành này có thể kể đến các đóng góp từ chínhsách lãi suất cho vay cạnh tranh của ACB, sự cải thiện trong chất lượng phục

Miền Trung 371.225 659.017 1.172.467

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005, 2006, 2007

Tình hình biến động trong dư nợ cho vay tại năm khu vực địa lý vẫn điđúng định hướng chiến lược kinh doanh và phản ánh đúng tiềm năng kinh tế,hoàn cảnh cạnh tranh ở từng địa bàn.Với vai trò là hạt nhân kinh tế của cảnước, khu vực TP Hồ Chí Minh vẫn là địa phương hấp thu nguồn vốn tíndụng cao

Mới xuất hiện trong danh mục cho vay của năm 2006, thị trường miềnĐông Nam bộ đã chứng tỏ được tiềm năng của mình thông qua số dư nợchiếm 5,85% trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng và đến năm 2007 con

số này là 6,27%

7.2.1.4.4 Theo thành phần kinh tế.

ĐVT: triệu đồng

Doanh Nghiệp nhà nước 1.052.334 1.128.017 2.179.990Công ty cổ phần và TNHH 3.356.089 6.643.686 12.622.784

Công ty 100% vốn nước ngoài 104.032 289.643 557.982

Cá nhân, nông dân và thành phần

Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2005, 2006 và 2007

Nhìn chung, cơ cấu cho vay theo các loại hình kinh tế không có nhiềuthay đổi Trong đó nhóm khách hàng là công ty cổ phần và công ty TNHH