Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh thành phố Yên Bái II

MỞ ĐẦU Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, thu nhập người lao động tăng và ổn định nên nhu cầu cải thiện mức sống và hưởng thụ ngày càng tăng. Nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng đa dạng và phong phú đã mở ra một hướng đi mới trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng trong những năm gần đây không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm mà các tổ chức tín dụng hiện nay đều hướng đến, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến đối với khách hàng là cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán do vậy đây là một trong những mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt. Bước sang giai đoạn phát triển mới, khi thị trường tại khu vực thành phố ngày càng trở nên bão hòa, các tổ chức tín dụng dần hướng mục tiêu của mình sang thị trường nông thôn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II (Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II) đã gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố Yên Bái tại địa bàn nông thôn. Những năm qua, Agribank - Chi nhánh thành phố Yên Bái II luôn tìm mọi cách để giữ vững được lợi thế của mình trên địa bàn thành phố Yên Bái và phát triển khẳng định ví trí số một của mình trên địa bàn nông thôn. Bên cạnh những kết quả đạt được, trong giai đoạn 2018 – 2020, quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Agribank - Chi nhánh thành phố Yên Bái II còn tồn tại một số hạn chế như: sự phối hợp giữa các bộ phận trong bộ máy quản lý phát triển CVTDNT chưa rõ ràng, gây sự chồng chéo dẫn đến không bao quát hết công việc, kế hoạch phát triển CVTDNT tại Chi nhánh còn phụ thuộc lớn vào kết quả hoạt động CVTDNT trong năm trước, chưa có sự tổng hợp, phân tích thông tin về môi trường bên ngoài, triển khai các kế hoạch phát triển CVTDNT chưa được cụ thể đến từng cán bộ, hoạt động kiểm soát phát triển vẫn chưa phát hiện triệt để được các lỗi, hoạt động đào tạo nhân sự phát triển CVTDNT còn mang tính lý thuyết, thời gian đào tạo ngắn, làm giảm hiệu quả đào tạo đối với mục đích đề ra. Với những lý do nêu trên, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh thành phố Yên Bái II” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm kiếm được những giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý này, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh trong thời gian tới. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong những năm gần đây đã có một số đề tài nghiên cứu có liên quan đến quản lý phát triển CVTDNT như: Đoàn Trọng Huấn (2017), Quản lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội. Trong nội dung luận văn, tác giả đi sâu theo cách tiếp cận quản lý. Thể hiện các bước công việc của hoạt động quản lý như: bộ máy quản lý cho vay, xây dựng kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện cho vay, phối hợp và kiểm soát các hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, đề tài đánh giá việc thực hiện mục tiêu CVTD tại Ngân hàng HTX chi nhánh Nghệ An: đánh giá việc thực hiện mục tiêu như du nợ cho vay,tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, số khách hàng vay tiêu dùng tăng thêm so với chỉ tiêu kế hoạch đề ra hàng năm. Nguyễn Thị Linh (2019), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Trấn Yên, tỉnh Yên Bái, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội. Trên cơ sở đánh giá thực trạng phát triển CVTD tại Chi nhánh, tác giả đề xuất 9 giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Trấn Yên, tỉnh Yên Bái: tích cực mở rộng hoạt động cho vay, phương thức, đối tượng để thu hút được nhiều khách hàng vay vốn; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng; tăng cường công tác marketing; cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng; tăng cường giám sát, xử lý nợ vay; nâng cao chất lượng thu nhập, phân tích thông tin khách hàng; tăng cường giám sát kiểm tra, tiếp cận khách hàng; đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ nhằm bán chéo sản phẩm để tăng trưởng dư nợ cho vay thấu chi tài khoản; thường xuyên đào tạo phát triển nguồn nhân lực. Ngô Thuý Quỳnh (2020), Quản lý phát triển bền vững ở Việt Nam, Bài đăng trên Tạp chí Khoa học và công nghệ Trường Đại học Hùng Vương ngày 17/04/2020. Trong nội dung bài báo, tác giả đã làm rõ nội dung quản lý phát triển bền vững của quốc gia cũng như của địa phương: Đề xuất và tổ chức thực hiện chủ trương, đường lối phát triển kinh tế - xã một cách khoa học; Ban hành và tổ chức thực hiện khung pháp lý, chính sách, biện pháp đảm bảo thực hiện thành công chủ trương, đường lối phát triển kinh tế - xã hội theo ngành và theo địa phương; Thanh tra, kiểm tra, giám sát và tổ chức đánh giá hiệu quả việc thực hiện quản lý phát triển bền vững cũng như công khai kết quả đánh giá đó. Nguyễn Thị Linh (2020), Phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Sơn La, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội. Trên cơ sở đánh giá thực trạng CVTDNT tại Chi nhánh, tác giả đã chỉ ra hạn chế trong việc phối hợp giữa các bộ phận trong Agribank chưa thực sự ăn khớp, vẫn còn xảy ra nhiều quan điểm đối lập, chưa thống nhất trong quy trình thực hiện, làm thời gian xét duyệt, giải ngân cho vay bị kéo dài. Công tác tiếp thị, khai thác CVTD của Chi nhánh được giao toàn bộ cho đội ngũ tín dụng của Chi nhánh, do đó kết quả kinh doanh cũng phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, kinh nghiệm từng cán bộ tín dụng, Thực tế, số lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh còn khá hạn chế nên xử lý các vấn đề phát sinh còn nhiều sơ sót, chưa đem lại hiệu quả kinh doanh cao. Các đề tài đều tập trung một số giải pháp để hoàn thiện quản lý CVTD hoặc phát triển CVTD tại các NHTM ở Việt Nam, tuy nhiên, chưa có bất cứ đề tài nào nghiên cứu về quản lý phát triển CVTDNT tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II. Trong nội dung luận văn, tác giả đi sâu phân tích về nội dung quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II, nhằm đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II. Do đó, đề tài "Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II" chưa từng thực hiện tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu khác. 3. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài hướng tới các mục tiêu cơ bản sau: - Xác định được khung nghiên cứu về quản lý phát triển CVTDNT tại chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM). - Phân tích thực trạng quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II giai đoạn 2018-2020. - Đề xuất được một số giải pháp hoàn thiện quản lý phát triển CVTDNT tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: quản lý phát triển CVTDNT của NHTM chi nhánh loại 2. - Về nội dung: tập trung nghiên cứu quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II theo cách tiếp cận quy trình quản lý. - Về thời gian: Dữ liệu thu thập cho giai đoạn 2018-2020. Điều tra vào tháng 5 năm 2021. Các giải pháp được đề xuất cho giai đoạn đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung lý thuyết Tác giả xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu với những nội dung chính theo Hình 1:   Hình 1. Khung nghiên cứu Luận văn (Nguồn: Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2012) 5.2. Quy trình và phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu đề tài dự kiến áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp nghiên cứu định lượng theo các bước sau: Bước 1: nghiên cứu tài liệu Nghiên cứu tài liệu nhằm xác định khung nghiên cứu về quản lý phát triển CVTDNT tại chi nhánh NHTM. Những phương pháp được sử dụng ở bước này là phương pháp phân tích hệ thống, phương pháp tổng hợp và mô hình hóa. Bước 2: thu thập dữ liệu thứ cấp nhằm đánh giá kết quả thực hiện mục tiêu quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung; kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II trong các năm 2018 – 2020. Phương pháp thực hiện chủ yếu là phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu qua các năm Bước 3: thu thập dữ liệu sơ cấp nhằm đánh giá thực trạng quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua điều tra bằng bảng hỏi. Nội dung điều tra: bộ máy quản lý phát triển CVTDNT, lập kế hoạch quản lý phát triển CVTDNT, triển khai thực hiện kế hoạch phát triển CVTDNT, kiểm soát phát triển CVTDNT. Đối tượng điều tra: 36 cán bộ quản lý CVTDNT trong đó: 11 cán bộ quản lý CVTDNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Yên Bái, 25 cán bộ quản lý CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II. Các phương pháp chủ yếu được sử dụng ở bước này là phương pháp thống kê, phân tích, so sánh. Bước 4: Tiến hành phân tích, đánh giá quản lý phát triển CVTDNT tại Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II giai đoạn 2018 – 2020. Phương pháp chủ yếu sử dụng ở bước này là phân tích, tổng hợp. Bước 5: Đề xuất một số định hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý phát triển CVTDN của Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II đến năm 2025. Phương pháp chủ yếu sử dụng ở bước này là dự báo, tổng hợp. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của luận văn được kết cấu gồm 3 chương như sau: Chương 1: Khung nghiên cứu về quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II giai đoạn 2018-2020 Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý phát triển cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II đến năm 2025

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN o0o CAO NGỌC QUÂN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI II LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN o0o CAO NGỌC QUÂN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI II CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NGỌC HUYỀN HÀ NỘI, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền Tất số liệu tham khảo trung thực nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Cao Ngọc Quân LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản lý Kinh tế Chính sách với đề tài “Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh thành phố Yên Bái II”, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô Khoa Khoa học quản lý, Viện đào tạo sau đại học, Đại học Kinh tế Quốc dân, tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức năm học tập Những kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu việc thực nhiệm vụ sống Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến quý báu để tơi hồn thành luận văn Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong Q Thầy, Cơ tồn thể bạn đóng góp ý kiến Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn Cao Ngọc Quân MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 Chữ viết tắt Agribank CBNV CBTD CVTD CVTDNT NHNN NHTM NNL PGD PGĐ TCTD TSĐB Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Cán nhân viên Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nguồn nhân lực Phịng giao dịch Phó giám đốc Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN o0o CAO NGỌC QUÂN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI II CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2022 MỞ ĐẦU Đời sống người dân ngày nâng cao, thu nhập người lao động tăng ổn định nên nhu cầu cải thiện mức sống hưởng thụ ngày tăng Nhu cầu tiêu dùng người dân ngày đa dạng phong phú mở hướng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng năm gần khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cho vay tiêu dùng sản phẩm mà tổ chức tín dụng hướng đến, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt Bước sang giai đoạn phát triển mới, thị trường khu vực thành phố ngày trở nên bão hòa, tổ chức tín dụng dần hướng mục tiêu sang thị trường nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Yên Bái II (Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II) hoạt động địa bàn thành phố Yên Bái, tỉnh Yên Bái Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Yên Bái ngày liệt Ngân hàng Agribank Chi nhánh thành phố n Bái II khơng nằm ngồi cạnh tranh Những năm qua, Agribank - Chi nhánh thành phố n Bái II ln tìm cách để giữ vững lợi địa bàn thành phố Yên Bái phát triển khẳng định ví trí số địa bàn nơng thôn Bên cạnh kết đạt được, giai đoạn 2018 – 2020, quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn (CVTDNT) Agribank - Chi nhánh thành phố Yên Bái II tồn số hạn chế như: phối hợp phận máy quản lý phát triển CVTDNT chưa rõ ràng, gây chồng chéo dẫn đến không bao quát hết công việc, kế hoạch phát triển CVTDNT Chi nhánh phụ thuộc lớn vào kết hoạt động CVTDNT năm trước, chưa có tổng hợp, phân tích thơng tin mơi trường bên ngoài, hoạt động đào tạo nhân phát triển 10 CVTDNT cịn mang tính lý thuyết, thời gian đào tạo ngắn, làm giảm hiệu đào tạo mục đích đề Với lý nêu trên, tác giả định lựa chọn đề tài: “Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh thành phố Yên Bái II” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm kiếm giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý này, góp phần vào phát triển bền vững chi nhánh thời gian tới CHƯƠNG KHUNG NGHIÊN CỨU VỀ QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn chi nhánh ngân hàng thương mại Phát triển CVTDNT chi nhánh NHTM lượng việc quy mô, số lượng sản phẩm, dịch vụ CVTDNT có mở thêm sản phẩm, dịch vụ CVTDNT địa bàn nông thơn Điều xuất phát từ nhu cầu khách hàng, từ sức ép đối thủ cạnh tranh yêu cầu gia tăng lợi nhuận ngân hàng (Hoàng Thị Ngọc Huệ, 2018) Phát triển CVTDNT chi nhánh NHTM lượng gắn liền với đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ CVTDNT Khi tăng quy mơ, số lượng sản phẩm, dịch vụ CVTDNT có phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ CVTDNT làm đổi danh mục dịch vụ, tăng cường khả cạnh tranh chi nhánh NHTM 101 việc xây dựng thực chiến lược phát triển khách hàng quan trọng Hiện địa bàn số lượng TCTD hoạt động lớn diễn cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng - Cán giao tiếp với khách hàng phải có thái độ nhã nhặn, cầu thị cư xử mực Khi giải công việc cần linh hoạt, nhanh chóng đảm bảo quy trình, quy định tính xác; phải có thái độ tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng mục đích để khách hàng hài lịng không đạt mục tiêu họ - Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, hợp lý Ưu đãi đặc biệt khách khách hàng có số dư tiền gửi lớn giảm lãi suất cho vay khách hàng có số dư nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi kỳ hạn có chế độ thu phí đặc biệt khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng phương pháp phân tích định tính, định lượng, kết hợp với phương pháp thống kê, phương pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng Từ áp dụng sách phù hợp với nhóm khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng 3.2.3.3 Đa dạng hoá hình thức xúc tiến, truyền thơng Để mở rộng tiếp cận đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn nông thôn tỉnh Yên Bái, Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II cần đẩy mạnh marketing nhằm quảng bá sản phẩm, dịch vụ, sách ngân hàng đến khách hàng Đối với CVTDNT cần tập trung chủ yếu vào truyển thông truyền miệng khách hàng cũ khách hàng Chính khách hàng cũ vay TDNT kênh truyền thông hiệu Mặt khác, Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II áp dụng hình thức quảng bá thương hiệu gắn với chủ trương xã hội hóa, cơng tác truyền thơng quyền địa phương hỗ trợ UBND tỉnh, thành phố, phường, ban ngành đoàn thể, trường đại học, cao đẳng, trung học địa bàn Tổ chức chương trình phục vụ cho đợt vận động thơng tin truyền miệng nhiệm vụ trị, kinh tế, xã hội để kết hợp giới thiệu sản phẩm, dịch vụ CVTDNT đến với người, nhà Phối hợp với trung tâm văn hóa xã/huyện tài trợ treo 102 băng rôn, banner tuyến đường chính, năm thực – đợt, đợt khoảng 15 ngày Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, tùy theo loại đối tượng khách hàng mà Chi nhánh cần thực hoạt động tiếp cận khách hàng phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Đối với khách hàng tiềm chưa sử dụng sản phẩm CVTDNT Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II khách hàng sử dụng sản phẩm CVTDNT TCTD khác Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết qủa kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm CVTDNT địa bàn Tùy theo kết phân định thị trường mục tiêu, Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II xây dựng chương trình truyền thơng phát triển CVTDNT phù hợp hướng đến khách hàng mục tiêu Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, market, gọi điện tư vấn, hướng dẫn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mãi, ưu đãi đối tượng nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm CVTDNT Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II: Cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng dừng sử dụng SPDV Đồng thời đưa ưu điểm, lợi khách hàng sử dụng SPDV để thuyết phục khách hàng quay trở lại sử dụng SPDV, có khuyến mại, khuyến khích khách hàng quay trở lại với Agribank Đối với khách hàng mục tiêu, thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý 3.2.3.4 Tăng cường công cụ tạo động lực - Về chế độ đãi ngộ lao động: Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II cần xếp lại nhiệm vụ chi Chi nhánh nhằm tạo nguồn kinh phí hoạt động, để hỗ trợ nâng cao đời sống cho đội ngũ CBTD Chi nhánh Ngồi ra, có 103 thể đề sách hỗ trợ vật chất mặt phương tiện, di chuyển cho CBTD trình đến làm việc địa bàn nông thôn - Về môi trường làm việc: Cần tiếp tục cải thiện môi trường làm việc, điều kiện làm việc, xây dựng văn hóa làm việc nơi cơng sở, có sách khen thưởng cá nhân có thành tích cao, đồng thời có sách ưu tiên đào tạo bồi dưỡng nước ứng viên thu hút có tiềm phát triển thành tương lai Đồng thời, quan tâm cải tiến phương thức đánh giá công chức định kỳ cuối năm, gắn đánh giá dựa hiệu công việc chun mơn gắn với bố trí vị trí cơng việc 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II 3.2.4.1 Xây dựng hệ thống giải pháp xử lý nợ xấu Đối với nợ xấu cần phân loại đánh giá cách chi tiết để đưa phương án xử lý phù hợp Đối với khách hàng trây ì khả toán cần khẩn trương xử lý tài sản bảo đảm biện pháp khác để thu hồi nợ gốc, lãi Đối với khách hàng phục hồi đảm bảo khả trả nợ, bảo đảm an toàn vốn ngân hàng thực cấu nợ gốc lãi để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, hạn chế nợ xấu gia tăng 3.2.4.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội khâu khơng thể thiếu trong trình giám sát vận động vốn tín dụng từ thẩm định cho vay tới thu hồi gốc lãi Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát trình thẩm định tín dụng Kiểm tra giám sát tính pháp lý hồ sơ, bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng Thực tế Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II khơng có phận kiểm tra kiểm sốt nội mà thành lập tổ kiểm tra nên khối lượng công việc tập trung lớn, cán có trách nhiệm kiểm tra tất nghiệp vụ 104 khác Ngân hàng Trong thời gian tới Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng, có tinh thần đấu tranh cao để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm soát nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán phịng kiểm tra, kiểm sốt nội - Khi phát sai sót, lãnh đạo cần phải cương có biện pháp xử lý thích hợp, dứt điểm trường hợp cụ thể 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương - Xây dựng củng cố mối quan hệ với cấp quyền từ huyện đến xã, khu, thơn, xóm, tổ; Tìm hiều thị trường thu thập thông tin để định hướng kinh doanh phù hợp với đặc điểm ngành, đặc điểm địa bàn nhu cầu phát triển địa phương; trì mối liên hệ chặt chẽ với trưởng khu dân cư để nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng hỗ trợ việc đôn đốc, xử lý thu hồi nợ - Phối hợp với Đảng ủy, UBND xã, phường mở hội nghị triển khai Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp - Nông thôn đến cán chủ chốt tất xã, thị trấn (thành phần lãnh đạo Đảng ủy, UBND, Trưởng ngành, đoàn thể xã, phường, trưởng khu dân cư) - Duy trì, củng cố, thành lập ban đạo vay vốn xã, phường, thị trấn; Thiết lập danh bạ điện thoại cán chủ chốt đến Trưởng khu dân cư; Thành lập mới, kiện toàn lại Tổ dịch vụ bán phần theo khu dân cư; Ký hợp đồng trách nhiệm với Ban đạo vay vốn phường, xã hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn 3.2.5.2 Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng - Bổ sung thiết bị để thuận tiện cho việc tra cứu thông tin thị trường, đối 105 tượng khách hàng, như: lắp đặt mạng Internet, wifi cho PGD chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên tiếp cận thơng tin dễ dàng, giảm chi phí tăng hiệu xử lý công việc họp trực tuyến - Đối với hệ thống mạng nội cần nâng cấp đường truyền Hệ thống văn nội mang tính khoa học cao, dễ phân loại, dễ tìm kếm Đối với văn hiệu lực hết hiệu lực cần phân biệt để người sử dụng dễ dàng thuận tiện việc khai thác văn bản, chế độ - Các phịng ban chi nhánh phải có hệ thống liệu số hoạt động kinh doanh chi nhánh cập nhật thường xuyên Tiến tới tự động hóa báo cáo, để ban lãnh đạo nhân viên tiện theo dõi làm đến đâu, làm - Tập trung khai thác hệ thống công nghệ dùng Triển khai cải tiến cập nhật điểm chưa phù hợp hệ thống Mở rộng khả cung ứng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm thẻ ATM, lắp đặt máy POS, hệ thốn Internet Banking vv 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Yên Bái Agribank Việt Nam - Agribank Việt Nam cần làm việc với tổ chức hội để thỏa thuận cách làm việc mức chi hoa hồng hợp lý có hợp tác triển khai với tổ vay vốn địa bàn nông thôn Việc đem lại lợi ích cho đôi bên, đem lại nguồn kinh phí hoạt động cho hội giảm thiểu chi phí cho ngân hàng - Mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm để phục vụ sách phát triển nông nghiệp nông thôn ngày tăng đem đến rủi ro định cho Agribank Kiến nghị đến NHNN có chế trích lập dự phịng xử lý rủi ro riêng Hộ gia đình, cá nhân bị ảnh hưởng trường hợp đặc biệt thiên tai, dịch bệnh Giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tài chính, phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Agribank phát triển thêm sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm khu vực 106 nơng thơn Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, cần có hướng dẫn, đạo cụ thể để Chi nhánh, với đặc điểm riêng nông nghiệp vùng, tự việc áp dụng sản phẩm phù hợp - Agribank tỉnh Yên Bái đẩy mạnh phát động, phát hiện, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến để tạo động lực, khuyến khích tập thể người lao động phát huy sáng kiến phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, nâng cao suất, chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh Làm tốt công tác từ thiện an sinh xã hội, qua để tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II, tăng thêm vị thương hiệu Agribank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Xây dựng quy chế cho vay riêng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55 áp dụng điều kiện vay vốn phù hợp đối tượng hộ gia đình, cá nhân đối tượng doanh nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát sai sót, ngăn chặn xử lý kịp thời tiêu cực để nâng cao hiệu việc thực chương trình cho vay Chủ động việc phối hợp với Sở, Ban, Ngành tỉnh việc nắm bắt, xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn có cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh ) xảy - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động tín dụng tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng 107 sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương tỉnh Yên Bái - Các quan quản lý nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vùng nông thôn trình vay vốn ngân hàng để phục vụ mục tiêu phát triển nơng nghiệp nơng thơn Ví dụ như: thủ tục cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, thủ tục đăng ký chấp cần rút ngắn thời gian giảm chi phí - Sở Tài ngun Mơi trường, Sở Tư pháp cần có biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc đăng ký chấp tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Đối với đất nông nghiệp cần gia hạn đính sai sót, cần hồn thiện quy trình thủ tục để người dân khơng phải chờ lâu - UBND cấp cần phối hợp với Ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình địa phương Đồng thời phối hợp việc xử lý đôn đốc thu hồi nợ, nâng cao trách nhiệm tổ chức trị - xã hội địa bàn việc phối kết hợp với ngân hàng - Sở Tư pháp phối hợp với Sở Tài tham mưu cho UBND tỉnh trình Hội đồng Nhân dân tỉnh quy định lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho phù hợp với quy định Nghị định 55 Chính phủ Giảm chi phí mà người dân phải chịu tham gia vay vốn ngân hàng - Sở nông nghiệp tiến hành kết hợp với ngân hàng thực dự án trồng trọt, chăn nuôi phát triển kinh tế địa phương Sở nông nghiệp giúp người dân kĩ thuật nuôi trồng để đem lại hiệu kinh tế, ngân hàng cho khách hàng vay vốn với lãi suất ưu đãi để phát triển 108 KẾT LUẬN Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, hoạt động tín dụng vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II nói riêng Trong năm qua, Agribank chi nhánh thành phố n Bái II ln tìm cách để giữ vững lợi địa bàn thành phố Yên Bái phát triển khẳng định ví trí số địa bàn nơng thơn Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng ngồi thành phố, Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II cần có giải pháp nhằm hồn thiện quản lý phát triển CVTDNT nhằm đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh đề Qua nghiên cứu thực trạng quản lý phát triển CVTDNT, luận văn đạt số kết định: Thứ nhất: Đã giúp hiểu rõ hơn, toàn diện vấn đề lý luận quản lý phát triển CVTDNT Từ đó, thấy vai trò quản lý phát triển CVTDNT cần thiết phải quản lý phát triền CVTDNT hoạt động kinh doanh chi nhánh NHTM Thứ hai: Thơng qua việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý phát triển CVTDNT Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II, thấy kết đạt được, đồng thời tồn nguyên nhân tồn mà Chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Từ hạn chế, tồn quản lý phát triển CVTDNT Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý phát triển CVTDNT Chi nhánh đến năm 2025 phù hợp với đặc điểm Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II Với hạn chế kinh nghiệm thời gian, tác giả mong nhận đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học vv…để luận văn tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao hoạt động thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Đỗ Thị Thu (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Trấn Yên, tỉnh Yên Bái, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đoàn Trọng Huấn (2017), Quản lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay TCTD, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 21/2013/TT-NHNN quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông thôn, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Yên Bái II, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh thành phố Yên Bái II Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 việc ban hành Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/7/2010 việc ban hành Quy định thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Hà Nội 11 Nguyễn Sỹ Thịnh (2013), Nâng cao hiệu tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Quảng Ninh, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 39/VBHN-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngày 29 tháng 11 năm 2019, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 16 Nguyễn Văn Thanh (2015), Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Viết Linh (2014), Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 19 Hoàng Thị Ngọc Huệ (2018), Phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cao cấp ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Trần Mai Chi (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập số 19 (29) – tháng 11-12/2014 21 Trần Thị Thu Hiền (2015), Phát triển cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng thơn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát cán Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II Kính thưa Quý Ông/ Bà: Tôi Cao Ngọc Quân – Hiện theo học chuyên ngành Quản lý Kinh tế Chính sách Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu công tác Quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Yên Bái II Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng đề nghị Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thông tin cán Họ tên: Tuổi: Trình độ học vấn: Bộ phận công tác: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không đồng ý; Không đồng ý; Bình thường; Đồng ý; Rất Đồng ý STT Câu hỏi, khẳng định Cơ cấu máy quản lý phát triển CVTDNT Chi nhánh xây dựng hợp lý Chức năng, nhiệm vụ phận máy quản lý phát triển CVTDNT Chi nhánh phân định Phương án trả lời STT Câu hỏi, khẳng định rõ ràng Có phối hợp phận quản lý phát triển CVTDNT Trình độ nhân lực quản lý phát triển CVTDNT Chi nhánh đáp ứng yêu cầu công việc Thông tin mơi trường bên ngồi Chi 10 11 12 13 nhánh tổng hợp, phân tích đầy đủ xây dựng kế hoạch phát triển CVTDNT Quy trình lập kế hoạch phát triển CVTDNT thực đầy đủ Mục tiêu dư nợ cấu dư nợ CVTDNT Chi nhánh xây dựng hợp lý Cơ cấu máy phát triển CVTDNT Chi nhánh xây dựng hợp lý Trình độ nhân lực phát triển CVTDNT Chi nhánh đáp ứng yêu cầu công việc Nội dung, phương pháp truyền đạt kiến thức, kỹ lớp đào tạo đáp ứng nhu cầu, sát với thực tế công việc Các công cụ tạo động lực cho nhân phát triển CVTDNT đáp ứng yêu cầu CBTD chủ động thực cơng tác thu thập thơng tin q trình thực Chi nhánh nhận phối hợp đơn vị liên quan phát triển CVTDNT Hoạt động truyền thông phát triển 14 CVTDNT tiếp cận đối tượng khách hàng có nhu cầu Phương án trả lời STT 15 16 Câu hỏi, khẳng định Mục tiêu kiểm soát phát triển CVTDNT Phương án trả lời rõ ràng Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II thực xây dựng kế hoạch kiểm soát hàng năm Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái 17 18 II thực kết hợp biện pháp kiểm soát Qua kiểm soát phát triển CVTDNT kịp thời phát sai phạm Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II thời gian tới? Chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông (bà)! ... QUÂN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI II CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH... QUÂN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI II CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH... quản lý phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái II  Lập kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn Agribank chi nhánh thành phố Yên Bái