Luận văn thạc sỹ - Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, do vậy đối với hoạt động ngân hàng vốn vay hay công tác huy động vốn là chìa khóa, là yếu tố quan trọng nhất quyết định mọi hoạt động kinh doanh. Đặc biệt trong thời đại hiện nay, khi công nghệ 4.0 cùng với xu thế hội nhập, hệ thống ngân hàng sẽ gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế mở rộng thị phần, khách hàng,… nhiều cơ hội được mở ra tuy nhiên bên cạnh đó là những thách thức khi các đối thủ cạnh tranh ngày một tăng lên, và sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn. Thị trường chứng khoán ngày càng phát triển mở ra nhiều kênh đầu tư hấp dẫn. Hơn thế nữa thế giới còn bắt đầu xuất hiện những sản phẩm cực kỳ tinh vi như ví điện tử, bitcoin có khả năng mang lại lợi nhuận cao đối với khách hàng vì thế huy động vốn ngày càng khó khăn. Hiểu rõ được điều đó, trong những năm qua công tác huy động vốn luôn luôn được chú trọng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An, quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, em xin trình bày báo cáo lụân văn: “Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An” để làm báo cáo luận văn của mình. 2. Mục đích nghiên cứu •Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An. •Đưa ra một số giải pháp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu •Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An •Phạm vi nghiên cứu : + Về không gian: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An + Về thời gian: số liệu thứ cấp 3 năm gần nhất (2018 - 2020) 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sau đây được sử dụng trong việc nghiên cứu báo cáo: -Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh. -Phương pháp phân tích thống kê. -Phương pháp so sánh sự biến động của dãy số qua các năm. -Phương pháp nghiên cứu tài liệu. 5. Kết cấu đề tài Kết cấu của báo cáo ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung báo cáo gồm 3 chương chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về vốn và huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An. Chương 3: Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐOÀN THỊ PHƯƠNG NGUYÊN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐOÀN THỊ PHƯƠNG NGUYÊN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM Hà Nội, năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Tác giả luận văn Đoàn Thị Phương Nguyên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các nguồn vốn Ngân hàng Thương mại .3 1.1.2 Vai trò vốn huy động với hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3 Tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng thương mại .18 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN .29 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghệ An 29 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An 29 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Nghệ An thời gian qua 37 2.2.1 Quy mô nguồn vốn qua năm 37 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 39 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn 40 2.2.4 Chi phí huy động vốn 45 2.2.5 Thu nhập từ huy động vốn .46 2.2.6 Cân đối nguồn vốn dư nợ 47 2.3 Đánh giá huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghệ An thời gian qua 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 58 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An 58 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 3.1.2 Chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn 58 3.2 Giải pháp Huy động vốn cuả Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An 59 3.3 Những kiến nghị đề xuất 70 3.3.1 Thông qua Agribank Việt Nam kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐTD : Hoạt động tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Nghệ An giai đoạn 2018-2020 .33 Bảng 2.2: Cơ cấu thu nhập Agribank Nghệ An giai đoạn 2018-2020 34 Bảng 2.3: Cơ cấu chi phí Agribank Nghệ An giai đoạn 2018-2020 35 Bảng 2.4: Quy mô nguồn vốn huy động thị phần địa bàn Agribank Nghệ An giai đoạn 2018-2020 (tổng nội ngoại tệ quy đổi) 37 Bảng 2.5: Thị phần nguồn vốn ngân hàng địa bàn Nghệ An (tính đến 31/12/2020) 39 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 40 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn loại tiền Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 42 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo vùng kinh tế Agribank Nghệ An giai đoạn 2018-2020 .44 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi bình quân Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 2.10: Thu nhập từ huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 2.11 Cân đối vốn thời điểm 31/10 Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 2.12 Cân đối vốn thời điểm 31/12 Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 48 Bảng 2.13: So sánh lãi suất điều hòa vốn lãi suất huy động năm 2020 .49 Bảng 2.14: So sánh lãi suất cho vay chi nhánh lãi suất vay trụ sở năm 2020 50 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 .33 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An qua giai đoạn (2018-2020) 38 Biểu đồ 2.3: Thị phần nguồn vốn ngân hàng địa bàn Nghệ An (tính đến 31/12/2020) 39 Biểu đồ 2.4: Vốn huy động theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 40 Biểu đồ 2.5: Vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2018-2020 43 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Nghệ An 32 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐOÀN THỊ PHƯƠNG NGUYÊN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, năm 2021 i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hoạt động ngân hàng vốn vay hay cơng tác huy động vốn chìa khóa, yếu tố quan trọng định hoạt động kinh doanh Đặc biệt thời đại nay, công nghệ 4.0 với xu hội nhập, hệ thống ngân hàng gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế mở rộng thị phần, khách hàng,… nhiều hội mở nhiên bên cạnh thách thức đối thủ cạnh tranh ngày tăng lên, cạnh tranh ngày khốc liệt Thị trường chứng khoán ngày phát triển mở nhiều kênh đầu tư hấp dẫn Hơn thế giới bắt đầu xuất sản phẩm tinh vi ví điện tử, bitcoin có khả mang lại lợi nhuận cao khách hàng huy động vốn ngày khó khăn Hiểu rõ điều đó, năm qua công tác huy động vốn luôn trọng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An, quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, em xin trình bày báo cáo luận văn: “Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An” để làm báo cáo luận văn Với mong muốn tìm thêm biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh ngày hiệu 62 nâng lãi suất khuyến mại, tặng quà nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp + Khách hàng quan, tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng, đơn vị nghiệp có thu, đồn thể Đây nhóm khách hàng truyền thống mang lại nhiều lợi ích cho NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An như: Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, Bảo hiểm nơng dân, Ngân hàng sách xã hội Do tính chất hoạt động mang tính nghiệp, nhóm khách hàng quan tâm đến lợi ích tiền gửi, lại có địi hỏi cao yêu cầu toán, phục vụ, thái độ giao dịch NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Chương tỉnh Nghệ An coi khách hàng truyền thống với sách ưu tiên, ưu đãi đặc biệt: Cung ứng tiền mặt đầy đủ kịp thời, tốn nhanh chóng, xác, phục vụ tận tình, thường xun quan tâm tạo mối quan hệ gắn bó gần gũi, để khơng ngừng thu hút, tăng nhanh nguồn vốn Đồng thời, định kỳ cần tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe đóng góp từ phí khách hàng mà kịp thời chấn chỉnh, nâng cao chất lượng phục vụ để giữ ổn định nhóm khách hàng + Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm ngân hàng Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, Ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả vốn lãi thích hợp Đồng thời, bên cạnh đa dạng loại tiền gửi, phải có hình thức khuyến khích hấp dẫn để thu hút Ngân hàng cần chủ động củng cố mở rộng mạng lưới có, tăng thêm điểm giao dịch mới, có đại lý để thu hút tiền gửi cán CNVC nhà nước quan xí nghiệp tụ điểm đơng dân cư Nếu có đủ mạng lưới đại lý rộng lớn, phủ kín, xâm nhập vào đời sống lĩnh vực, với điều kiện thuận lợi đễ dàng gửi rút tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm 63 Phân loại khách hàng theo nguồn thu, yêu cầu, tâm lý để có giải pháp thích ứng Mặt khác, cần cải tiến giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt công việc dân cư đại lý giao dịch, làm việc ngày nghỉ, ngồi hành để dân thuận tiện việc gửi rút tiền Như vậy, hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng, hội để mở rộng, tăng trưởng nguồn vốn nhiều 3.2.2.2 Chính sách khách hàng huy động vốn * Chính sách linh hoạt áp dụng lãi suất thị trường Lãi suất công cụ đòn bẩy dùng để thu hẹp hay mở rộng qui mơ tín dụng hay nguồn vốn Sử dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng điều khó khăn Đối với NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, thị trường kinh doanh : + Thị trường nông thôn: Đây thị trường chủ yếu truyền thống, tiềm lớn, tính cạnh tranh ít, tư tưởng đạo khuyến khích phòng giao dịch áp dụng lãi suất cho vay tối đa giữ ổn định lãi suất huy động theo qui định * Chính sách khuyến mại vật, khen thưởng Đây hoạt động có tác dụng khuyến khích, thu hút người gửi, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An cần có sách phù hợp để khuyến mại, tặng thưởng loại khách hàng, qui mơ gửi, nhằm tạo niềm tin tình cảm khách hàng thu hút vốn ngày nhiều 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Trong chế thị trường, huy động vốn qua kênh tín dụng ngân hàng chiếm vị trí vơ quan trọng, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại " vay vay" giải hai nội dung đầu vào đầu hoạt động tín dụng, tạo kênh lưu thông vốn xã hội nhanh nhạy liên tục Trong đó, qui mơ huy động vốn (đầu vào) định qui mơ tín dụng (đầu ra), ngược lại hoạt động tín dụng mở rộng hiệu sở để thu hút mở rộng thêm nguồn vốn Vậy khai thác nguồn vốn địa bàn có hiệu qủa nhiệm vụ 64 nặng nề mà NHNo & PTNT chi nhánh huyện tỉnh Nghệ An phải quan tâm, coi chủ lực chiến lược huy động vốn lâu dài, vớí giải pháp chủ yếu, tích cực, sở "coi nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước ngồi quan trọng" Từ đó, mở rộng đa dạng hình thức huy động phù hợp, nhằm phát triển nguồn vốn với qui mô ngày lớn bền vững Trước hết, muốn mở rộng, đa dạng hình thức huy động, chiến lược huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An phải phù hợp với đặc điểm kinh tế- xã hội huyện Xây dựng chiến lược huy động vốn khả thi, điều kiện kinh tế phát triển, dân cư nghèo, đặc điểm đòi hỏi xây dựng chế huy động phải hợp lý: có tác dụng khuyến khích người tham gia gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thành phần kinh tế mở sử dụng tài khoản tiền gửi thuận tiện, đơn giản hoá thủ tục, mở rộng địa phương toán, mở rộng màng lưới huy động tầng lớp dân cư, thực nhặt chặt bị, góp nhỏ thành lớn để tạo qui mô nguồn vốn lớn ổn định Mục tiêu mở rộng huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế Một mặt để tăng cường nguồn vốn đầu tư sinh lời, mặt khác tạo điều kiện mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, đổi hình thức tốn cho phù hợp với chế thị trường yêu cầu hợp lý khách hàng Hai mặt có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau, tăng hiệu vận động vốn tiền tệ kinh tế, cho phép ngân hàng thu hút nhanh nguồn vốn nhàn rỗi Tiếp đến, mở rộng hình thức huy động vốn phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội: Tăng cường khuyến khích doanh nghiệp tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng cần thiết quan trọng, góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp tần lớp dân cư Do cần mở hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng để huy động vào ngân hàng lượng vốn ngày lớn 65 Tuy nay, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An mở nhiều hình thức huy động vốn, chưa đủ, cần tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn thích hợp để phù hợp với trình phát triển kinh tế, nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng vào ngân hàng Để thực giải pháp này, trước hết trì bổ sung điều chỉnh cho thích hợp hình thức huy động truyền thống Vì vậy, nên trì hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau: tiết kiệm khơng kì hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, năm, hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang Việc đưa nhiều hình thức tiết kiệm phải tương ứng với điều hành linh hoạt lãi suất phù hợp có tác dụng khuyến khích thu hút người gửi, cho người gửi tiền ngân hàng có lãi suất thoả đáng Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi, thời gian gửi lâu lãi suất cao, phải đảm bảo lợi ích cho người gửi suốt thời gian họ giao quyền sử dụng vốn cho ngân hàng để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi mà trước dân chúng thường cất trữ dạng vàng ngoại tệ dự phịng Đồng thời, phải quan tâm đến hình thức toán đến hạn loại tiền gửi như: trả lãi trước hay sau, đến hạn hay trả theo định kì Ngồi cần chủ trọng hình thức huy động vốn nhà, đơn vị khách hàng có lượng tiền gửi lớn Việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn chắn làm cho nguồn vốn tăng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng dân chúng Huy động vốn phải sở an tồn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng Việc huy động vốn hình thức hay hình thức khác, tự ý "bày đặt" mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội Chẳng hạn, hình thức huy động đời phải nghiên cứu kỹ yếu tố: ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hố, trị xã hội, đời sống dân, phong tục tập quán địa bàn Mặt khác, song song với việc trọng mở rộng, đa dạng hình thức huy động vốn nội tệ NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An cần tăng cường triển khai việc huy động vốn ngoại tệ, nhằm tạo đa dạng kinh doanh có tác dụng kích thích tính động, nhạy bén huy động vốn nội tệ 66 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An đa dạng, với qui mô vốn khác nhau, trình độ quản lý, hạch tốn khác Muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phải phân biệt loại khách hàng để có đối sách phù hợp Cụ thể 3.2.4.1 Phân loại nhóm khách hàng để có đối sách hợp lý + Đối với khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay ngân hàng Đối với tiền gửi, tính ổn định thấp thường xun có nhu cầu tốn, nên chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn, ngân hàng cần trả lãi theo chế độ qui định Muốn khai thác tăng nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt khâu toán: nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi tốn, phục vụ, khuyến khích doanh nghiệp đẩy mạnh tiêu thụ, lưu thơng hàng hố, tăng nhanh chu chuyển vốn, tạo số dư bình quân tài khoản lớn Đối với doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt, cần có sách khuyến khích, kể nâng lãi suất khuyến mại, tặng quà nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp + Khách hàng quan, tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng, đơn vị nghiệp có thu, đồn thể Đây nhóm khách hàng truyền thống mang lại nhiều lợi ích cho NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An như: Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, Bảo hiểm nông dân, Ngân hàng sách xã hội Do tính chất hoạt động mang tính nghiệp, nhóm khách hàng quan tâm đến lợi ích tiền gửi, lại có địi hỏi cao u cầu tốn, phục vụ, thái độ giao dịch NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An coi khách hàng truyền thống với sách ưu tiên, ưu đãi đặc biệt: Cung ứng tiền mặt đầy đủ kịp thời, 67 tốn nhanh chóng, xác, phục vụ tận tình, thường xuyên quan tâm tạo mối quan hệ gắn bó gần gũi, để không ngừng thu hút, tăng nhanh nguồn vốn này.Đồng thời, định kỳ cần tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe đóng góp từ phí khách hàng mà kịp thời chấn chỉnh, nâng cao chất lượng phục vụ để giữ ổn định nhóm khách hàng + Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm ngân hàng Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, Ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả vốn lãi thích hợp Đồng thời, bên cạnh đa dạng loại tiền gửi, phải có hình thức khuyến khích hấp dẫn để thu hút Ngân hàng cần chủ động củng cố mở rộng màng lưới có, tăng thêm điểm giao dịch mới, có đại lý để thu hút tiền gửi cán CNVC nhà nước quan xí nghiệp tụ điểm đơng dân cư Nếu có đủ màng lưới đại lý rộng lớn, phủ kín, xâm nhập vào đời sống lĩnh vực, với điều kiện thuận lợi đễ dàng gửi rút tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Phân loại khách hàng theo nguồn thu, yêu cầu, tâm lý để có giải pháp thích ứng Mặt khác, cần cải tiến giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt công việc dân cư đại lý giao dịch, làm việc ngày nghỉ, ngồi hành để dân thuận tiện việc gửi rút tiền Như vậy, hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng, hội để mở rộng, tăng trưởng nguồn vốn nhiều 3.2.4.2 Chính sách khách hàng huy động vốn * Chính sách linh hoạt áp dụng lãi suất thị trường Lãi suất cơng cụ địn bẩy dùng để thu hẹp hay mở rộng qui mơ tín dụng hay nguồn vốn Sử dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng điều khó khăn Đối với Ngân hàng No & PTNT Nghệ An, thị trường kinh doanh chia thành hai khu vực rõ nét: 68 + Thị trường nông thôn: Đây thị trường chủ yếu truyền thống, tiềm lớn, tính cạnh tranh ít, tư tưởng đạo khuyến khích ngân hàng sở áp dụng lãi suất cho vay tối đa giữ ổn định lãi suất huy động theo qui định + Thị trường thành phố, thị xã, thị trấn: nơi diễn cạnh tranh gay gắt liệt NHTM với Vì vậy, với ưu ngân hàng lớn, NH No & PTNT Nghệ An cần tập trung củng cố, nâng cao lực kinh doanh, lực tài để chủ động tiếp cận thị trường, giữ vững khách hàng truyền thống,và phát triển khách hàng mớí, chấp nhận cạnh tranh để giữ thị trường khách hàng * Chính sách khuyến mại vật, khen thưởng Đây hoạt động có tác dụng khuyến khích, thu hút người gửi, Ngân hàng No & PTNT Nghệ An cần có sách phù hợp để khuyến mại, tặng thưởng loại khách hàng, qui mơ gửi, nhằm tạo niềm tin tình cảm khách hàng thu hút vốn ngày nhiều * Chính sách điều hồ nội phí thừa, thiếu vốn chi nhánh trực thuộc Cơ chế khoán kinh doanh Ngân hàng No & PTNT có tác dụng tạo động, sáng tạo chi nhánh thành viên, ngân hàng sở, xảy tư tưởng cục địa phương Đặc biệt sách phí điều hồ nội bộ, chưa thực khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn, chưa khai thác tối đa lợi vùng, khu vực đô thị huy động vốn Vì vậy, Ngân hàng No & PTNT Nghệ An cần có sách điều hồ nội phí thừa thiếu vốn Cụ thể: nhữg ngân hàng sở huy động vốn vượt tiêu giao thừa vốn phần vượt hưởng mức phí cao qui định ngược lại, ngân hàng có điều kiện mở rộng dư nợ, khó khăn huy động vốn ngồi tiêu sử dụng vốn cấp giao, số sử dụng vượt chịu mức phí cao tăng 0,02- 0,03% so mức phí qui định Như vậy, có tác dụng khuyến khích đơn vị thừa vốn đơn vị thiếu vốn chủ động mở rộng nguồn vốn tăng trưởng dư nợ theo lợi địa phương, tạo điều kiện để toàn Chi nhánh NHNo & PTNT Nghệ An hoàn thành kế hoạch kinh doanh nhanh hơn, bền vững hiệu 69 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đây sách đề cao sách Chi nhánh NHNo & PTNT Nghệ An Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán công nhân viên Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán yếu tố quan trọng tạo thành cơng ngân hàng Trong q trình phát triển lâu dài, Chi nhánh NHNo & PTNT Nghệ An cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ,…nhằm phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập môi trường mà người có mối quan hệ tốt công việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhân viên địi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bước vào ngân hàng họ ln cảm nhận điều thành công, phục vụ để họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả sử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền Những người làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải phổ cập kiến thức huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật lợi ích việc gửi tiền… Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như thế, tức ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu 70 cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế 3.3 Những kiến nghị đề xuất 3.3.1 Thông qua Agribank Việt Nam kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động công tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng, chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực hệ thống quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động Tổ chức tín dụng - Tằng cường nâng co hiệu cơng tác tra, kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước hoạt động Tổ chức tín dụng địa bàn - Ngân hàng Nhà nước cấp tỉnh cần làm trung tâm xúc tiến thành lập Chi hội Ngân hàng Thương mại địa bàn, thơng qua NHTM có tiếng nói chung thỏa hiệp cần thiết mang lại lợi ích cho NHTM kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Vấn đề điều hành lãi suất huy động cho vay cần tăng thêm quyền cho Giám đốc chi nhánh thành viên, Trung ương quản lý mức chênh lệch Đầu - đầu vào tỷ lệ định, đảm bảo lợi nhuận quy định Như tạo cho sở động linh động điều hành lãi suất khu vực có tranh khách hàng lớn có tín nhiệm cần thực sách ưu đãi Nếu NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu NHNo&PTNT sở tiếp tục trình duyệt áp dụng lãi suất cho món, dự án lâu làm tính kịp thời kinh doanh, dễ khách hàng - Nguồn vốn có kì hạn 12 tháng trở lên huy động tăng năm cho phép Chi nhánh tỉnh thiếu vốn sử dụng 100% (Sau trừ dự trữ bắt buộc) vay trung hạn Cho NHNo&PTNT tỉnh chủ động cân đối 15% tổng số 30% nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép NHNo&PTNT sử dụng cho vay trung dài hạn 71 - Ưu tiên vốn đầu tư xây dựng sửa chữa lớn để Chi nhánh nâng cấp trụ sở giao dịch chi nhánh cấp 2, cấp xây dựng lâu xuống cấp tạm bợ Trang bị đầy đủ máy Vi tính cho giao dịch trực tiếp Ngân hàng sở cho Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An đặt số máy ATM điểm cần thiết địa bàn thành phố Vinh, thị xã Cửa Lò, tạo điều kiện cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An hình ảnh đẹp ấn tượng tốt long dân chúng khách hàng, có vị địa bàn 72 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước, địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mơ NHTM cung ứng vốn cho kình tế Việc mở rộng huy động vốn mang tính cấp thiết cho Ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến quy mô “đầu ra” sinh lời cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Nếu hình dung kinh tế thể sống Ngân hàng huyết mạch vốn cần cho kinh tế máu cần cho thể Vốn nhân tố quan trọng định đến thành bại nghiệp phát triển kinh tế, mà Ngân hàng tổ chức trung gian tín dụng với nhiệm vụ chủ yếu cung ứng vốn cho kinh tế Do vấn đề huy động vốn phải Ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An thời gian qua nỗ lực công tác huy động vốn môi trường cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Kết kinh doanh cho thấy chi nhánh bước bước vững chắc, chững chạc, ln tự hồn thiện khẳng định hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói chung Tại Nghệ An, trước yêu cầu tăng tốc lớn kinh tế, tích cực chuyển dịch cấu đầu tư nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH-HĐH, phát triển cơng nghiệp dịch vụ, địi hỏi nhu cầu lớn vốn Vì vậy, giải vấn đề vốn yêu cầu xúc, cần thiết lâu dài cho địa phương nói chung NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng Việc tìm giải pháp khả thi để mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An thật cấp thiết Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp CNH-HĐH đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 73 tới địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Từ thực tiễn, chọn nghiên cứu thực đề tài “Tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An" Căn vào mục đích nghiên cứu, sở lý luận chung hoạt động thực tiễn, luận văn tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau: Hệ thống hóa kiến thức cơng tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích đánh giá khách quan thực trạng cơng tác huy động vốn, tìm ưu điểm, nêu lên hạn chế nguyên nhân cụ thể huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An Luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An thời gian tới, đồng thời đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam, lãnh đạo tỉnh Nghệ An để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Trên sở phân tích thực trạng tồn yếu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An năm qua, luận văn nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để đẩy mạnh mặt hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An, sở để mở rộng công tác huy động vốn với quy mô chất lượng ngày tốt Đồng thời, luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng cấp lãnh đạo địa phương vấn đề sát thực cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh 74 Nghệ An nói riêng địa bàn Nhằm tạo hàng lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu sử dụng vốn cho kinh tế Những vấn đề đề cập luận văn khía cạnh hoạt động ngân hàng, hy vọng qua đề xuất thân góp phần quan trọng vào việc mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nghệ An Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên luận văn không tránh khỏi khuyết điểm Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả mong muốn nhận rộng lượng tham gia đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh hàng năm chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An Frederic S.Mishkin, Giáo trình tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Luật ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng (2010) Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An (20120), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020, Nghệ An Nguyễn Thị Lan Hương (2019), Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sỹ Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Thị Mùi & Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 12 Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Nâng cao huy động vốn ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm, Luận án tiến sỹ kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Thông tư 02/TT-NHNN ngày 3/3/2011 Ngân hàng nhà nước 14 Tơ Ngọc Hưng (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS,TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải 15 Trần Thị Diệu Hằng (2008), Huy động vốn ngân hàng TMCP Sài gịn Thường Tín Sacombank, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 16 Website: http://www.agribank.com.vn 17 Website: http://www.sbv.gov.vn ... trạng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ An  Đưa số giải pháp huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nghệ. .. Nghệ An 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Nghệ An (Agribank Nghệ. .. khách hàng phát triển hiệu 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghệ