Đang tải... (xem toàn văn)
tín dụng tại NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KY THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Techcombank NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng thành lập nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam để cung cấp dịch vụ ngân hàng theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số 0040/NH – GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 06 tháng 08 năm 1993 với thời hạn hoạt động ban đầu 20 năm thời gian hoạt động Ngân hàng gia hạn lên 99 năm theo Quyết định số 330/QĐ – NH Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 08 tháng 10 năm 1997 ban hành Những thông tin cập ngân hàng cụ thể sau: Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tên giao dịch: VietNam Technological and commercial joint stock bank Tên viết tắt: Techcombank Logo: Địa trụ sở: Số 191, Bà Triệu, P Lê Đại Hành, Q Hai Bà Trưng, Hà Nội Điện thoại: 04.39446368 Fax: 04.39446395 Email: ho@techcombank.com.vn Website: www.techcombank.com.vn SWIFT: VTCB VN VX Số Đăng ký kinh doanh: 0555697 Tình trạng hoạt động: Đang hoạt động Loại hình doanh nghiệp: Cơng ty cổ phần Loại hình hoạt động: Doanh Nghiệp Người đại diện theo pháp luật: Chủ tịch hội đồng quản trị Hồ Hùng Anh Vốn điều lệ: 8.848.078.710.000,00 đồng Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng theo định số 143 QĐ-NH5 ngày 06/08/1993 thống đốc NHNN Việt Nam Trải qua 19 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành NHTMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần 179.732 tỷ đồng (tính đến hết năm 2012) Kể từ ngày thành lập (27/9/1993) nay, Techcombank trải qua lần thay đổi Hội sở Mỗi thay đổi đánh dấu bước ngoặc lớn trình xây dựng phát triển ngân hàng Ở bước ngoặt lần này, Ngân hàng Techcombank trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu thị trường Techcombank có cổ đơng chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần, Techcombank ngân hàng Financial Insights tặng danh hiệu ngân hàng dẫn đầu giải pháp ứng dụng công nghệ Với mạng lưới 314 chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp nước, 1250 máy ATM số lượng nhân gần 7.300 người Techcombank sẵn sàng đáp ứng yêu cầu dịch vụ dành cho khách hàng Hiện ngân hàng phục vụ 2,6 triệu khách hàng cá nhân khoảng 72.000 khách hàng doanh nghiệp Qua năm tháng phát triển, với tăng liên tục vốn điều lệ tăng lên tổng số phòng giao dịch, chi nhánh hội sở chính, Techcombank khơng vững mạnh tài mà cịn ln bám sát mở rộng thị trường tăng cường lực lượng cán công nhân viên Kể từ thành lập đến nay, Techcombank lớn mạnh, tạo dựng uy tín hình ảnh đẹp lịng khách hàng Các sản phẩm dịch vụ vô đa dạng với công nghệ đại chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao, chiều lịng khách hàng khó tính nhất, thực theo phương châm hoạt động mình: “ Sáng tạo giá trị, chia sẻ thành cơng” Bảng 1.1: Tổng tài sản qua năm ( nghìn tỷ đồng ) NĂM TỞNG TS 200 1,5 200 2,4 200 4,1 200 11 200 18 200 40 200 59,1 200 92,6 201 150 200 150 200 270 200 316 201 181 2012 180 Bảng 1.2: Vốn điều lệ qua năm ( tỷ đồng ) NĂM 199 199 199 200 2003 200 VĐL 20 51,5 80 104 180 412 2010 2012 6932 8848 Bảng 1.3: Số lượng phịng giao dịch, chi nhánh hội sở NĂM SL 199 2000 200 10 2002 2005 25 50 200 73 201 282 2007 2009 128 187 201 307 2012 314 Bảng 1.4: Sự phát triển đội ngũ cán bộ, nhân viên ( người ) NĂM 199 199 199 200 200 SL 16 85 170 380 470 200 160 200 250 200 370 201 748 201 833 2012 7300 Bảng 1.5: Số lượng khách hàng qua năm ( nghìn người ) NĂM KHCN KHDN 2006 99 10 2007 356 13 2008 517 26 2009 1211 38 2010 1768 45 2011 2328 66 2012 2600 72 Bảng 1.6: Phân bổ mạng lưới Techcombank theo khu vực 2012 KHU VỰC SỐ LƯỢNG MIỀN BẮC 124 MIỀN TRUNG 32 Những thành tích đáng ý từ năm 2010 đến Năm 2010: MIỀN NAM 158 • “Ngôi quốc tế dẫn đầu quản lý chất lượng” BID – Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng • Nhận Danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010” • “Ngân hàng Tài trợ Thương mại động khu vực Đông Á” IFC, thành viên Ngân hàng Thế giới trao tặng • • • “Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc” năm 2009 từ Citi Bank “Ngân hàng tốt Việt Nam 2010” tạp chí Euromoney trao tặng “Sao Vàng Đất Việt 2010” Hội doanh nhân trẻ trao tặng Giải thưởng Thương hiệu Việt ưu thích năm 2010 từ Báo Sài gịn Giải phóng Năm 2011: • “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of New York • “Top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ tổ chức VNR 500 nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng năm” từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam • “Doanh nghiệp đầu” tổ chức World confederation of businesses • “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt Nam năm 2011 “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt • Việt Nam năm 2011 Tạp chí Finance Asia trao tặng “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt Nam năm 2011 “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2011 Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng • “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt năm 2011 Tạp chí Asia Money trao tặng • “Vietnam Retail bank of the year” Tạp chí Asian Banking and finance trao tặng • “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam Tạp chí The Asset trao tặng Năm 2012: • “Best Emerging Market Banks 2012 in Asia” - Ngân hàng tốt kinh tế Châu Á 2012 tạp chí Global Finance bình chọn giải thưởng Bank of New York Mellon lĩnh vực toán quốc tế • Finance Asia trao tặng giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam 2012 -The best bank in Vietnam 2012” • “Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt Nam năm 2012-Best Cash Management Bank in Vietnam”, “Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2012 • -Best Trade Finance Bank in Vietnam” “ Ngân hàng mạnh Việt Nam” The Asian Banker vinh dự IFC trao tặng giải thưởng “ Ngân hàng phát hành tốt Châu Á Chương trình tài trợ thương mại Toàn cầu GTFP” Trên kiện tiêu biểu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam suốt năm qua Từ khó khăn ngày đầu thành lập, nỗ lực cán công nhân viên Ngân hàng, Techcombank đạt kết xứng đáng với cố gắng Suốt 19 năm khơng phải thời gian dài để Ngân hàng cổ phần thương mại gây dựng lịng tin uy tín lịng khách hàng.Techcombank ngơi nhà chung 7000 nhân viên, hầu hết đội ngũ nhân viên Techcombank đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn nghiệp vụ tảng chắn cho phát triển Techcombank 1.2 Cơ cấu tở chức Techcombank có cấu quản trị ngân hàng sau: HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Chủ tịch: Ông Hồ Hùng Anh Phó Chủ tịch thứ : Ơng Nguyễn Đăng Quang Phó Chủ tịch: Ơng Nguyễn Thiều Quang Ơng Nguyễn Cảnh Sơn Và thành viên HĐQT BAN KIỂM SỐT Trưởng Ban Kiểm Sốt: Ơng Hồng Huy Trung Và thành viên Ban Kiểm Soát BAN ĐIỀU HÀNH Tổng Giám Đốc: Ơng Simon Morris Giám đốc Tài tập đồn: Ơng Vikesh Mirani Giám đốc KD miền Nam: Ông Nguyễn Đăng Thanh Và giám đốc 10 khối CÁC ỦY BAN ỦY BAN NHÂN SỰ & LƯƠNG THƯỞNG ( NORCO ) Chủ tịch NORCO: Ông Hồ Hùng Anh Và thành viên NORCO ỦY BAN KIỂM TOÁN & RỦI RO ( ARCO ) Chủ tịch ARCO: Ông Nguyễn Thiều Quang Phó chủ tịch ARCO: Ơng Hồ Hùng Anh Và thành viên ARCO Ngồi ban lãnh đạo cịn có Trưởng, Phó phịng ban Theo thống kê tính đến thời điểm 2012 Techcombank có gần 7.300 nhân viên Cơ cấu tổ chức ngân hàng tương đối chặt chẽ, có phận, phịng ban riêng để quản lý chất lượng tín dụng Hội đồng tín dụng, ban tín dụng; Khối quản trị rủi ro; Phịng phân tích quản lý rủi ro tín dụng; Phịng thẩm định tài sản, Hội đồng tín dụng cao cấp, Hội đồng xử lý nợ rủi ro tín dụng – tạo chun mơn hóa, tập trung hiệu hơn việc bảo đảm an tồn cho khoản cấp tín dụng Cơ cấu tổ chức tổ chức theo thông lệ quốc tế phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng, nhằm chuyên biệt hóa chức năng, nâng cao hiệu hoạt động toàn ngân hàng đạt mục tiêu mà ngân hàng hướng đến Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Ủy Ban Thường Trực HĐQT BAN KIỂM SỐT EXCO Ủy Ban Kiểm Tốn & Rủi Ro HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Bộ Phận K.Toán Hội & KS Tuân Thủ Đồng Xử Lý Nợ & Rủi Ro Tín Dụng Ủy Ban Nhân Sự BAN ĐIỀU HÀNH Văn Phòng Đại Diện Miền Nam Văn Phòng Đại Diện Miền Trung ALCO Hội Đồng Tín Dụng Cao Cấp Hội Đồng Đầu Tư K Tài Chính Tài Chính & Kế Hoạch K.Quản Trị Rủi Ro Hội Đồng Đầu Tư K Chiến Lược & Tài Sản Phát Triển NH K Pháp Chế Hội Đồng Đầu Tư Công Nghệ Tin Học Hội Đồng Xử Lý Nợ & Rủi Ro Tín Dụng K.Ngân hàng giao dịch K Khách hàng doanh nghiệp lớn K KH định chế tài K Khách hàng doanh nghiệp K Dịch vụ & Tài cá nhân K Nguồn vốn & Thị trường tài K Bán hàng Tiếp thị & K Quản trị K Vận hành & Kênh & Công nghệ Xây dựng Nguồn phân phối nhân lực thương hiệu ( Nguồn: BCTC ngân hàng Techcombank 2011) 1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Techcombank với phương châm trở thành NHTM Cổ Phần bán lẻ đa bậc Việt Nam, năm qua Techcombank tạo cho riêng dấu ấn đặc biệt lịng khách hàng từ phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàn đến việc thiện sản phẩm với mục đích góp phần đem đến cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm NH tiện ích Và có lẽ, điều mà Techcombank tạo sản phẩm dịch vụ đa dạng như: KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: Tiết kiệm Tài khoản Cho vay Dịch vụ thẻ Chuyển tiền quốc tế Sản phẩm Bảo hiểm Gắn kết bền lâu NH điện tử F@st-Banking Sản phẩm dịch vụ khác & khuyến KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP: Tiền gửi Tín dụng Quản lý tiền tệ & Thanh khoản Tài trợ Thương mại & Bảo lãnh Thanh toán quốc tế Ngoại hối & phòng ngừa rủi ro Sản phẩm & khuyến Và sản phẩm, dịch vụ NH khác Ở đề tài không mô tả chi tiết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiết xin vui lòng tham khảo website: https://www.techcombank.com.vn Năm Chỉ tiêu Thu nhập từ lãi Lãi/lỗ hoạt động dịch vụ 2010 3.184,3 929,8 2011 2012 2011/2010 Tuyệt Tương đối đối 5.298, 5.115,6 2.114,1 1.150, 565,4 220,5 2012/2011 Tuyệt Tương đối đối 66,4% -182,8 -3,5% 23,7% -584,9 -50,8% Lãi/lỗ kinh doanh ngoại hối Lãi/lỗ mua bán CK kinh doanh Lãi/lỗ mua bán CK đầu tư Lãi/lỗ hoạt động khác Thu nhập góp vốn, mua cổ phần -91,4 -698,9 -138,9 -607,5 664,7 % 560,0 -80,1% -71,4 -55,3 -2,7 16,1 -22,5% 52,6 -95,1% 160,3 416,2 -175,0 255,9 -591,2 -142,1% 526,6 543,4 436,6 16,8 -106,8 -19,7% 80,7 8,1 30,0 21,9 270,4% 159,6 % 3,2% -72,6 -90,0% 2.099, 3.278,1 520,5 33,0% 1.178,9 4.563, Lợi nhuận 3.131,3 2.468,2 1.431,7 45,7% -2.094,8 Chi phí dự phịng 527,0 341,9 1.450,4 -185,1 -35,1% 1.108,5 2.743, 4.221, 1.017, Lợi nhuận trước thuế 1.477,5 53,9% -3.203,2 1.5 Khái quát hoạt động ngân hàng Techcombank năm gần Chi phí hoạt động 1.578,7 56,2% -45,9% 324,2% -75,9% Bảng 1.7: Kết kinh doanh ngân hàng năm gần Đơn vị: tỷ đồng ( Nguồn: BCTC ngân hàng Techcombank 2010-2012 ) Năm 2011, Techcombank đạt tăng trưởng vượt bậc bất chấp bất ổn kinh tế thay đổi lớn sách thị trường ngân hàng Với lợi nhuận trước thuế tăng 53% bảng cân đối tài lành mạnh Techcombank nắm giữ vị ấn tượng thị trường Mặc dù NHNN Hiệp hội ngân hàng lên tiếng kêu gọi NHTM đồng thuận lãi suất để giảm mặt lãi suất, ổn định thời gian kể từ tháng 5/2011 trở lãi suất huy động lại bắt đầu leo thang, có thời điểm lên tới 20%/năm, đẩy chi phí “đầu vào” tiếp tục tăng cao tiếp nối tình hình lãi suất năm trước Theo quy luật tự nhiên “đầu ra” tăng theo ngân hàng sử dụng nguồn vốn tốt năm trước Tuy gặp nhiều khó khăn thu nhập lãi ngân hàng tăng 66.39% đạt 5298 tỷ đồng Sự tăng trưởng nhờ vào chương trình khuyến mãi, đa dạng hóa sản phẩm tăng cường hợp tác phận hỗ trợ kênh phân phối ngân hàng giao dịch nhằm thu hút hỗ trợ khách hàng Ngoài thực theo nghị 11/NQ-CP ngày 24/2/2011, kiềm chế lạm phát, thực sách tiền tệ thắt chặt, ưu tiên vốn cho ngành sản xuất kinh doanh, giảm cho vay bên lĩnh vực phi sản xuất, ngân hàng cố gắng lựa chọn “đầu ra” phù hợp nhất, hồ sơ vay tốt, rủi ro thấp, khách hàng quen, uy tín để sử dụng vốn thật hiệu giúp doanh thu tăng mạnh Thu nhập phí tăng 23.66% tương đương 221 tỷ đồng khẳng định vị ngân hàng Techcombank phân khúc dịch vụ Năm 2011 ngân hàng tập trung cách chọn lọc vào ngành, cơng ty có tiềm lực tài mạnh mẽ cải thiện thủ tục ngân hàng có để nâng cao thu nhập phí từ dịch vụ toàn hệ thống Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, vàng chứng khoán lỗ 754 tỷ đồng biến động khó lường thị trường tiền tệ vàng Ngược lại, thu nhập từ kinh doanh đầu tư chứng khoán tăng đáng kể tăng 183 tỷ đồng đạt 424 tỷ đồng Thu nhập khác tăng 2010 không đáng kể Bước qua năm 2012, thu nhập lãi lũy kế năm khoảng 5.115 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 1.017,9 tỷ đồng, giảm mạnh so với mức 4.221,1 tỷ đồng năm 2011 (giảm 75,9%) hoàn thành chưa đầy 20% mục tiêu đề Trích lập dự phòng rủi ro năm 2012 1.450,4 tỷ đồng, gấp lần so với năm trước Đây nguyên nhân dễ thấy nhiều ngân hàng thương mại khác kết kinh doanh năm qua Có thể thấy rõ năm 2012 hầu hết lĩnh vực kinh doanh Techcombank có lãi giảm sút so với năm trước, thu nhập lãi giảm nhẹ 3,4% đạt 5115,6 tỷ đồng, hoạt động dịch vụ có lãi 565 tỷ đồng giảm 50% so với năm trước, thu nhập khác giảm mạnh so với năm trước Trong hoạt động kinh doanh Techcombank gánh chịu hai khoản lỗ hoạt động kinh doanh ngoại hối lỗ 138,9 tỷ đồng hoạt động mua bán chứng khoáng đầu tư bị lỗ 175 tỷ đồng Chi phí hoạt động năm tăng gấp rưỡi từ 2.099,2 tỷ đồng năm 2011 lên 3.278,1 tỷ đồng năm Trong năm 2012, hoạt động góp vốn mua cổ phần tạo nên phần lợi nhuận tăng vượt bậc, gấp lần so với 2011 Phải thấy chi phí dự phịng rủi ro tín dụng lại tăng cao, gấp lần so với năm trước Như thấy kết việc chịu tác động sách cẩn trọng việc trích lập dự phịng, lãi suất cho vay thấp mơi trường tín dụng cạnh tranh Một số số kết tài : 10 • Với nợ hạn, ngân hàng phải thường xuyên đôn đốc nhắc nhở, yêu cầu khách hàng ký nhận nợ hẹn thời gian trả nợ cụ thể Đồng thời tiến hành rà soát, phân loại nợ hạn theo nguyên nhân từ đưa biện pháp xử lý kịp thời • Với khoản nợ khó đòi, sau nhắc nhở nhiều lần văn mà khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phải kết hợp với quan chức đề nghị hỗ trợ việc thu hồi nợ • Lập quỹ dự phòng rủi ro, tạo yên tâm với rủi ro xảy ra: • Thực nghiêm túc việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng • Ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng (một hình thức mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng) rủi ro xảy tổ chức bảo hiểm tín dụng có nhiệm vụ bồi thường cho ngân hàng, bên cạnh tổ chức bảo hiểm tín dụng phối hợp với quan chức để có biện pháp đề phịng ngăn chặn tổn thất lớn xảy Chủ động giải nợ có vấn đề: • Trong cơng tác thu nợ ngân hàng cần ý dấu hiệu khoản vay có vấn đề từ tìm biện pháp ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy khơng nên để phát sinh giải Khi phát dấu hiệu dẫn đến tới đổ vỡ hay phá sản khách hàng ngân hàng phải có biện pháp ngăn chặn kịp thời mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp ngân hàng kết cấu lại khoản nợ (kéo dài kỳ hạn, rút bớt mức chi trả hàng tháng) Bên cạnh ngân hàng nhận thêm tài sản đảm bảo, bảo lãnh • Để xử lý nợ có vấn đề ngân hàng sử dụng hai biện pháp khai thác lý Khai thác biện pháp ngân hàng tìm cách thoả thuận với khách hàng mà không cần dùng tới công cụ pháp lý cho khách hàng hoàn trả phần toàn khoản vay Thanh lý biện pháp mà ngân hàng thực tất biện pháp pháp lý để ép buộc người vay tuân thủ thoả thuận hợp đồng tín dụng Tuỳ vào đối 52 tượng khách hàng khác mà ngân hàng áp dụng hình thức xử lý khác Đối với khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo… ngân hàng nên áp dụng biện pháp lý Còn khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ ngân hàng nên áp dụng biện pháp khai thác • Các ngân hàng nên thành lập phận xử lý nợ có vấn đề trực thuộc phịng tín dụng để thu thập thơng tin cách cập nhật Bộ phận gồm người có chun mơn nghiệp vụ cao, hiểu biết pháp luật, có kinh nghiệm 3.3 Đề xuất, kiến nghị Đối với Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam • Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước • Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao • Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt Đối với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp: • Nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý doanh nghiệp hoạt động tuyển dụng kĩ lưỡng, thường xuyên kiểm tra kiến thức tài doanh nghiệp, ; từ đó, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, sức khỏe tài doanh nghiệp 53 • Xây dựng hệ thống thông tin minh bạch doanh nghiệp cung cấp thơng tin mang tính xác, cập nhật cao cho Ngân hàng mà có quan hệ tín dụng • Cân nhắc kĩ cấu nguồn vốn doanh nghiệp trước đặt kế hoạch vay • Ngân hàng Khi định vay, doanh nghiệp cần tn thủ quy trình quy tắc tín dụng Ngân hàng Kết hợp với cán Ngân hàng giám sát trình hoạt động kinh doanh để tránh vấn đề nảy sinh gây ảnh hưởng đến thu nhập để trả nợ Đối với Ngân hàng Nhà nước: o Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tài o Thực tái cấu lại hệ thống Ngân hàng phù hợp với cam kết tổ chức tài quốc tế nhằm tạo Ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu đủ sức cạnh tranh o NHNN rà sốt, hồn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng DPRR phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụng an tồn hoạt động Ngân hàng Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát Ngân hàng để bảo đảm TCTD tuân thủ quy định hoạt động Ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập DPRR quy định an tồn hoạt động tín dụng • Tăng cường cơng tác kiểm tra nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống Ngân hàng: nguyên nhân Ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức, để bảo đảm mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát Ngân hàng thương mại Điều cịn đảm bảo an tồn cho cho hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định Ngân hàng nhà nước dẫn đến khả tốn ảnh hưởng nghiêm trọng tới Ngân hàng thương mại khác Công tác kiểm tra kiểm soát cần thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng thương mại 54 • NHNN cần sớm phối hợp với Bộ Tài bố trí nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu để giải hàng tồn kho cho bất động sản ngành liên quan xi măng, sắt, thép…, cần có phối hợp sách tiền tệ tài khóa phải tốt nữa, phải có kế hoạch sớm để hiệu cao, chất lượng thực tốt • Cần có hướng giải nợ xấu cách vững dứt khoát, NHNN cần hướng dẫn cụ thể cấu lại nợ cho khách hàng; đồng thời NHNN nên giám sát kỹ vấn đề Vì thực tốt lối mở cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn, quản lý, giám sát khơng tốt lại góc khuất để NHTM che giấu nợ xấu muốn xử lý dứt điểm nợ xấu phải giải vấn đề xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, giải pháp cấu lại nợ, trích lập dự phịng… giải pháp tình Theo nguyện vọng NHTM, khách hàng vay khơng trả nợ ngân hàng quyền xử lý tài sản chấp Nhưng trường hợp thường phải đưa tòa, nhiều năm giải Do đó, hy vọng Chính phủ đưa giải pháp cụ thể xử lý tài sản chấp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương vận dụng yếu tố phân tích chương để đưa giải pháp nhằm triệt tiêu hạn chế ngân hàng Bên cạnh đưa kiến nghị ngân hàng Techcombank, doanh nghiệp NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG Nhìn lại năm vừa qua, hệ thống ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thách thức, bao biến động bất ổn Đó chạy đua NHTM để giành giật khách hàng thị phần Đặc biệt hệ thống tài đua phát triển số lượng mà quên gốc rễ chất lượng để rơi vào tình trạng căng thẳng 55 khoản, kiểm sốt quản trị rủi ro nợ xấu tăng cao Nhiều ngân hàng phải đến sát nhập để tăng sức mạnh chống chọi cạnh tranh gay gắt Trong tình hình đó, NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam đạt kết kinh doanh ấn tượng, hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề Ngân hàng không ngừng đổi công nghệ sản phẩm để đem đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt Thêm vào đó, tận tâm chun nghiệp cơng việc nhân viên tín dụng thật mang đến niềm tin cho khách hàng Chính lẽ đó, lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày đông họ cảm nhận giá trị to lớn mà ngân hàng đem đến cho Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt được, ngân hàng số hạn chế cần phải nỗ lực giải Techcombank đặt phương án, giải pháp phát triển để góp phần đưa Techcombank tiến tới mục tiêu trở thành “ngân hàng hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” Bài báo cáo trình bày phân tích, đánh giá thực tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng qua ba năm hoạt động, từ rút giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Mong kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, góp phần đưa ngân hàng ngày phát triển nâng cao vị so với ngân hàng khác 56 57 ... thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng sở để ngân hàng thẩm định khách hàng trước cho vay Do thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng quản lý chất lượng tín dụng, cho vay ngân hàng cần có thông... ? ?Ngân hàng tốt Việt Nam 2012 -The best bank in Vietnam 2012” • ? ?Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt Việt Nam năm 2012-Best Cash Management Bank in Vietnam”, ? ?Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam. .. TẠI NGÂN HÀNG TMCP KY THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng 2.1.1 Tình hình huy động vốn Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động tăng trưởng Techcombank ( Tỷ đồng ) 13 (Nguồn: BCTC ngân hàng
