Huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố tam kỳ, tỉnh quảng nam trong hội nhập kinh tế quốc tế

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Nghị Đại hội X Đảng Cộng sản Việt Nam khẳng định nước ta "phát triển kinh tế nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, đó, kinh tế nhà nước giữ vai trị chủ đạo; kinh tế nhà nước với kinh tế tập thể ngày trở thành tảng vững kinh tế quốc dân” [17, tr.77] Trong trình triển khai thực hiện, Đảng, Nhà nước ta cụ thể hóa vai trị chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước thông qua hệ thống pháp luật đồng bộ, chủ trương, sách đối nội, đối ngoại… làm địn bẩy phát triển tồn diện kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương maị nhà nước công cụ kinh tế nhà nước Với chủ trương: “Xây dựng ngân hàng thương mại nhà nước lớn mạnh mặt, đủ sức làm nòng cốt hệ thống ngân hàng thương mại chế thị trường” [17, tr.81] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, có vai trị, vị trí quan trọng việc đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Qua năm đổi mới, hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước nói chung đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế- xã hội địa phương Trong đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn khẳng định vai trị, vị trí việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hố, góp phần định vào việc ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội Hiện nay, nước ta, trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhanh, với quy mơ ngày mở rộng Theo đó, xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhanh chóng, loại hình ngân hàng thương mại nước nước tạo điều kiện bình đẳng, khn khổ bảo vệ pháp luật để hoạt động phát triển Điều tất yếu gây nên cạnh tranh ngày liệt ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng thương mại cổ phần với ngân hàng thương mại nhà nước v.v…, mà cịn diễn liệt ngân hàng thương mại nhà nước với Huy động vốn - nghiệp vụ chủ yếu hoạt động ngân hàng thương mại- ngày gặp khơng khó khăn Hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn nói chung nằm cạnh tranh Ở Quảng Nam, kể từ tái lập tỉnh vào tháng 12 năm 1996 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chiếm thị phần lớn tất lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng so với ngân hàng thương mại địa bàn Đã bước khẳng định vai trị, vị trí phát triển kinh tế-xã hội địa phương, ngày khẳng định giữ vững vị trí chủ đạo, chủ lực lĩnh vực “tam nông” tỉnh nhà Tuy nhiên, xu hướng nay, cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng với tính chất quy mô ngày khốc liệt Mặc dù với tốc độ phát triển kinh tế cao, tạo điều kiện mở rộng đối tượng nguồn huy động vốn, thị phần nguồn vốn có xu hướng ngày bị thu hẹp… Tam Kỳ đơn vị thành phố loại 3, trực thuộc tỉnh Quảng Nam Một địa phương có nhiều tiềm năng, mạnh cho phát triển kinh tế nông, lâm, ngư nghiệp - công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - thương mại dịch vụ Đặc biệt phát triển ngành nghề kinh tế thủy, hải sản giai đoạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, phấn đấu thực hoàn thành mục tiêu kinh tế - xã hội mà Nghị Đại hội Đảng thành phố lần thứ XIX - nhiệm kỳ 2010-2015- đề Do đó, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội địa bàn lớn Và yêu cầu đặt vốn cần thiết khẩn trương Trong đó, vốn huy động qua kênh ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ yếu cho phát triển kinh tế địa phương Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ cố gắng tập trung thu hút, huy động với tốc độ tăng trưởng khá, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội địa phương Tuy nhiên qua thực tế, cơng tác huy động vốn có xu hướng ngày bị thu hẹp Nhiều vấn đề công tác huy động vốn nảy sinh khó khăn vướng mắc cần phải khắc phục, cần có nghiên cứu cách hệ thống dựa khoa học, tìm giải pháp để tăng cường khả huy động vốn… Vì vấn đề: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ , tỉnh Quảng Nam hội nhập kinh tế quốc tế” chọn làm đề tài nghiên cứu, có ý nghĩa cấp thiết Tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài, đến có số cơng trình nghiên cứu, viết cơng bố với nhiều góc độ tiếp cận khác nhau: - Trần Quang Hiền (2005), Giải pháp mở rộng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ khoa học kinh tế, Hà Nội Với mục tiêu làm rõ sở lý luận thực tiễn việc huy động vốn ngân hàng thương mại, từ đề hệ thống giải pháp hoạt động huy động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa phương - Trần Đức Thuấn (1998), Huy động vốn để phát triển kinh tế Đà Nẵng - Thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ khoa học kinh tế, Hà Nội Mục tiêu luận văn làm rõ sở lý luận thực tiễn việc huy động vốn để đề xuất số giải pháp huy động nguồn vốn tiền tệ cho phát triển ngành kinh tế - kỹ thuật Đà Nẵng - Hà Thị Sáu (2002), “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dân”, Tạp chí Ngân hàng; Bài viết đánh giá tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân Đi sâu phân tích mặt hạn chế việc thu hút nguồn vốn từ phía ngân hàng thương mại Từ đề xuất số vấn đề để tăng cường công tác huy động vốn khu vực dân cư - Đề án huy động vốn dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, [26] Với định hướng tiến đến ổn định phát triển bền vững nguồn vốn huy động địa phương nông điển hình khu vực duyên hải miền Trung, đề án phản ảnh toàn diện thực trạng, xác định mục tiêu đề giải pháp huy động vốn dân cư địa bàn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2004 - 2010 Tóm lại, khái qt cơng trình, đề tài nghiên cứu đây, nhiều cách tiếp cận khác đề giải pháp huy động vốn để phát triển kinh tế bình diện quản lý mặt nhà nước Hoặc là, nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn với mục tiêu góp phần cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn quy mơ cấp tỉnh Đến nay, chưa có cơng trình sâu nghiên cứu việc mở rộng quy mô huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ góc độ khoa học kinh tế trị Do đó, hướng chọn đề tài khơng trùng lắp Mục đích, nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích nghiên cứu Luận giải khoa học để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thu hút nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phần kinh tế phù hợp với yêu cầu tiềm phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam thời kỳ 2011-2015 tầm nhìn 2020 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hoàn thiện khung lý thuyết huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn hội nhập kinh tế quốc tế - Khảo sát đánh giá cách khách quan, khoa học thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam góc độ kết đạt Vấn đề đặt nguyên nhân - Đề xuất phương hướng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn 2020 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Huy động vốn từ thành phần kinh tế, từ dân cư đồn thể xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: nghiên cứu hình thức huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Không gian nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam - Thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2005-2010 đề xuất giải pháp cho thời kỳ 2011-2015 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: Dựa sở lý luận Chủ nghĩa Mác - Lênin Vận dụng đường lối, quan điểm Đảng, sách, pháp luật Nhà nước ta hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Đồng thời, hệ thống hóa làm sâu sắc thêm vấn đề lý luận nghiệp vụ huy động vốn điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Từ xác định quan điểm giải pháp thu hút vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam Cụ thể: Chương 1: Hệ thống vấn đề lý luận phân tích tính đặc thù cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu, tư liệu có minh họa bảng biểu để làm rõ thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam Chương 3: Khái quát kết nghiên cứu, từ đề phương hướng giải pháp phù hợp nhằm đẩy mạnh huy động thu hút vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam - Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp điều tra, thu thập số liệu, phân tổ, phân tích, so sánh, tổng hợp để đưa kết luận vấn đề có liên quan Những đóng góp luận văn - Góp phần hệ thống hố số vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích kết đạt vấn đề đặt hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 03 chương, 07 tiết Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 1.1 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NĨ 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn 1.1.1.1 Q trình hình thành, phát triển Ngày 26 tháng năm 1988, sở tiếp nhận: Vụ Tín dụng Nơng nghiệp Ngân hàng Nhà nước phận Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng, Vụ Kế toán, tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phịng Tín dụng Nơng nghiệp, Quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố…, Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBT thức thành lập Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam [1, tr.1-5] Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Ngày 30/7/1994 Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mơ hình đổi hệ thống quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam cụ thể hóa Quyết định số 927/QĐ-TCCB-NHNo ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực bước ngoặc tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tảng cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam sau Trên sở kết đạt Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, Chính phủ, NHNN ủng hộ, dư luận hoan nghênh Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động phạm vi nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có tài sản, bảng cân đối, có dấu, trụ sở đặt Thành phố Hà Nội Vốn hoạt động ban đầu 400 tỷ đồng Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương 100 tỷ đồng NHNN 100 tỷ đồng Hoạt động Ngân hàng Phục vụ Người nghèo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, khơng mục đích lợi nhuận, thực bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - thực chất phận tác nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tồn phát triển mạnh Tới tháng 09/2002, dư nợ lên đến 6.694 tỷ, có uy tín ngồi nước, Tổ chức quốc tế đánh giá cao đặc biệt tầng lớn nhân dân ủng hộ, q trọng Chính kết vậy, ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Từ 01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo chuyển thành Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp chủ thể đề xuất thành lập, thực bảo trợ Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - tiền thân Ngân hàng Chính sách xã hội - Đây niềm tự hào to lớn NHNo&PTNT Việt Nam nghiệp phát triển kinh tế-xã hội xố đói giảm nghèo Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo mơ hình Tổng Công ty 90, Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp NHNN Việt Nam Với tên gọi mới, chức NHTM, NHNo&PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam NHTM dẫn đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Kết thúc năm tài 2009, NHNo&PTNT Việt Nam có tổng tài sản 470.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng; tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng; đội ngũ cán nhân viên 35.135 người; 2.300 chi nhánh phòng giao dịch; quan hệ đại lý với 1.034 ngân hàng 95 quốc gia vùng lãnh thổ; 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng hàng đầu Việt Nam tiếp nhận triển khai dự án nước Đặc biệt dự án Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… NHNo&PTNT Việt Nam Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn châu ÁThái Bình Dương (APRACA) Trong năm gần đây, NHNo&PTNT Việt Nam biết đến với hình ảnh ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại NHNo&PTNT Việt Nam khẳng định ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, đồng thời NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, Ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín giới trao tặng khen nhiều phần thưởng cao quý: Top 10 giải “Sao Vàng Đất Việt”, Top 10 “Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất”, danh 10 hiệu “Doanh nghiệp Phát triển bền vững”” Bộ Công thương công nhận, Top 10 “Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng VNR500”… [1, tr.8]; Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực có hiệu vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Chủ tịch nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” cho NHNo&PTNT Việt Nam 1.1.1.2 Hoạt động chủ yếu - Thứ nhất: Huy động nguồn vốn Nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam thu hút theo kênh gồm: Nhận tiền gửi [6], vay vốn thị trường huy động vốn từ chủ sở hữu theo quy định Pháp luật [9, tr.5] + Nhận tiền gửi: NHNo&PTNT huy động tiền gửi hình thức nhận tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Tiền gửi khơng kỳ hạn loại nguồn vốn hình thành khách hàng gửi tiền vào NHNo&PTNT nhu cầu giao dịch, NHNo&PTNT mở cho khách hàng tài khoản cập nhật số tiền mà họ gửi khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ ba rút tiền mặt thời điểm Người gửi trả lãi với mức lãi suất thường thấp (hiện phổ biến 0,20% - 0,25%/tháng tiền gửi không kỳ hạn nội tệ) Người sở hữu chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp Phần nhỏ thuộc sở hữu cá nhân hộ gia đình Ngồi chi phí trả lãi, huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, NHNo&PTNT cịn phải bỏ chi phí chi phí 93 bán bất động sản… Yêu cầu đặt với NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam kỳ phải thu hút lượng ngoại tệ nói Muốn vậy, chi nhánh thực định lãi suất tiền gửi ngoại tệ tài khoản lãi suất tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn (giúp khách hàng làm thủ tục chuyển đổi), đồng thời cần tiếp tục triển khai giải pháp hữu hiệu để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cá nhân có ngoại tệ tài khoản muốn chuyển đổi vàng để cất trữ, gửi vàng thực dịch vụ mua bán, tốn bất động sản 3.2.4 Chính sách linh hoạt điều hành lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để NHTM huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác ngồi nước, phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Chính sách lãi suất phát huy hiệu tối ưu việc huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác mức vừa phải không biến động thất thường Cịn điều kiện kinh tế có lạm phát, điều hành NHNN, NHTM muốn sử dụng thành cơng sách lãi suất để góp phần kiềm chế lạm phát, thực thi sách tiền tệ thu hút khối lượng vốn đáng kể vào ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc: Lãi suất huy động vốn phải đảm bảo lợi ích cho người gửi; Cân đối vào lãi suất cho vay phải đảm bảo hiệu sản xuất kinh doanh người vay; Và phải đảm bảo chênh lệch lãi suất thực dương cho ngân hàng (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động bình quân, phần chênh lệch đảm bảo cho NHTM dùng để bù đắp chi phí, thuế, dự phịng rủi ro, dự trữ bắt buộc lợi nhuận kết dư) Việc sử dụng sách lãi suất để chống lạm phát việc thực thi sách tiền tệ giải pháp tình Về lâu dài sách lãi suất phải góp phần kích thích phát triển, tăng trưởng kinh tế Trong thực tế, cá nhân tổ chức kinh tế - xã hội có vốn tạm thời nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, điều quan tâm lãi suất huy động để vừa bảo toàn vốn gửi, đồng thời thu khoản lãi lớn tỷ lệ 94 trượt giá đồng tiền Người gửi tiền muốn có lãi suất huy động cao, người vay muốn vay với lãi suất thấp Do đó, việc xác định mức lãi suất huy động thời kỳ phải đảm bảo lợi ích người gửi tiền lợi ích người vay tiền, ngân hàng kinh doanh có lãi, tránh tình trạng vốn huy động bị ứ đọng, không sử dụng không khai thác đủ vốn để đáp ứng nhu cầu cho thành phần kinh tế Chính lẽ đó, địi hỏi NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam kỳ phải sử dụng sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân vay vốn có hiệu sản xuất - kinh doanh Tam Kỳ thành phố tỉnh lỵ Quảng Nam, với tham gia hoạt động kinh doanh ngày nhiều NHTM, phổ biến NHTMCP Muốn thực đạt mục tiêu phấn đầu trở thành thành phố công nghiệp vào năm 2020, nhu cầu vốn để đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội lớn Để thực tốt vai trò chủ lực NHTMNN, NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ cần thiết: Phải cập nhật thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất thị trường để kịp thời có đạo áp dụng lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn khách hàng gửi vốn Phải khai thác triệt để hình thức lãi suất trả trước, trả sau, trả lãi lũy tiến theo thời gian, trả lãi lũy tiến theo theo số dư tiền gửi … Phải áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý, mềm dẻo với đối tượng khách hàng, tăng khả cạnh tranh, khai thác mạnh đặc thù mạng lưới NHNo&PTNT để đẩy mạnh, thu hút ngày nhiều nguồn vốn ngồi địa bàn, góp phần đầu tư vốn phát triển sản xuất, kinh doanh cho thành phần kinh tế vốn sử dụng đảm bảo mang lại hiệu 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing, thực xã hội hóa ngân hàng, nâng cao vai trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Thường xuyên khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh: sản phẩm, giá lãi suất, hoạt động quảng cáo, tiếp thị, dịch vụ 95 chăm sóc khách hàng, hình thức khuyến mãi, dự thưởng… Đồng thời phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng để biết họ cần gì, sản phẩm huy động vốn NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ chủ động đưa sách, biện pháp, sản phẩm thích hợp tạo khác biệt với NHTM khác - Có kế hoạch quảng bá hình thức quảng bá phải thật gây ấn tượng, tạo hình ảnh riêng Agribank sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Điều nhằm làm cho cơng chúng nói chung khách hàng hiểu rõ chất lượng, tiện ích, tính ưu việt sản phẩm dịch vụ, uy tín Agribank, từ tạo nên hình ảnh thương hiệu mạnh Một thương hiệu tiếng tạo nên sức hút, tin tưởng khách hàng ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp - Bên cạnh cịn phải xây dựng, thiết kế sản phẩm marketing, tờ rơi quảng bá dịch vụ huy động Các NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ cần ý khai thác lợi phương tiện quảng cáo cách nghệ thuật, chuyển tải chúng đến đông đảo khách hàng với nhiều hình thức như: truyền thanh, truyền hình, báo chí, hoạt động tài trợ thể thao, hoạt động từ thiện xã hội, quầy giao dịch ngân hàng, quan doanh nghiệp, địa công cộng, siêu thị, quan thuế, đăng ký kinh doanh, cabin ATM NHNo&PTNT, tờ rơi nhà, hệ thống bưu điện, nhà hàng, khách sạn… Qua khách hàng nắm bắt hiểu sản phẩm NHNo&PTNT lợi ích chúng Tạo cho khách hàng thích nghi với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có nghĩa khách hàng chấp nhận tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT - Xây dựng kế hoạch phổ biến, thông tin khách hàng hiểu biết thêm dịch vụ tài ngân hàng đại đưa thông tin minh bạch khuyến mại, lãi suất, dự thưởng…, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp Có khách hàng 96 mạnh dạn sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT thật giúp hoạt động kinh doanh họ tốt so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, làm gia tăng giá trị NHNo&PTNT - Xác định phát triển khách hàng mục tiêu, định hướng theo nhu cầu khách hàng: chủ động tiếp cận thâm nhập vào khu công nghiệp Thuận Yên, Trường Xuân, Tam Thăng, đến Khu Kinh tế mở Chu Lai; đến doanh nghiệp lớn có nguồn thu thường xuyên, nguồn vốn dồi dào, lâu khách hàng NHTM khác, doanh nghiệp xây lắp có nhu cầu bảo lãnh, bảo hiểm; doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội, đơn vị đặc biệt… có nhu cầu trả lương cho cán bộ, nhân viên với số lượng lớn; trường đại học Quảng Nam, trường cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp địa bàn có nhu cầu thu học phí; khách hàng cá nhân có nhu cầu toán hàng hoá tiểu thương…, việc ký thoả thuận hợp tác bán chéo sản phẩm vừa thu hút tiền gửi đồng thời cung cấp dịch vụ NHNo&PTNT - Các NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ định kỳ hàng tháng, cuối năm tổ chức thăm dò đánh giá hoạt động marketing, thị trường, đối thủ cạnh tranh để biết xác thị phần mà nắm giữ - Ít hàng năm phải tiến hành hội nghị khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ Từ giúp NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ xây dựng chiến lược sản phẩm, điều chỉnh kịp thời sách ngân hàng sách lãi suất, phí sách hoa hồng linh động hợp lý, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch - Dựa tổng nguồn thu mà khách hàng mang lại cho ngân hàng, tiến hành xếp loại khách hàng xây dựng sách khách hàng cho phù hợp Chẳng hạn khách hàng có số dư vượt mức quy định hưởng lãi suất phân tầng theo số dư, số dư tiền gửi lớn miễn phí chuyển tiền, giảm lãi 97 suất cho vay Đối với khách hàng uy tín có kế hoạch giải ngân kịp thời, thu nợ hợp lý, linh động xử lý giao dịch Có thể nói thực tốt sách khách hàng khơng thu hút khách hàng mà giữ khách hàng cũ (khách hàng trung thành) tạo ưu cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Khi khách hàng trung thành giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay, dễ đàm phán giữ chân khách hàng đối thủ có lợi lãi suất, phí họ trở thành người tiếp thị hữu hiệu cho ngân hàng - Tùy thời điểm, mùa vụ mà có hình thức khuyến mại thích hợp (tặng quà trực tiếp, phiếu mua hàng siêu thị, tích điểm cho khách hàng nhận tiền kiều hối WesterUnion, sản phẩm gia dụng thiết yếu trực tiếp tiền) - Tổ chức phận tiếp thị chuyên giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, gửi tin nhắn tự động, email chúc mừng sinh nhật, chăm sóc thăm hỏi khách hàng ốm đau, ma chay… thể quan tâm chia sẻ không cơng việc mà cịn đời sống tình cảm để tạo lập, củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng với NHNo&PTNT - Xây dựng kế hoạch tài khoản kinh phí chi cho hoạt động marketing, quảng cáo, chi hoa hồng cho hoạt động môi giới hoạt động huy động vốn dịch vụ Hàng tháng có kế hoạch tiếp thị, thơng tin, tun truyền quảng bá, đặc biệt hoạt động chi nhánh, dịch vụ, sản phẩm huy động vốn cung ứng địa bàn Xây dựng chương trình phối hợp định kỳ với phương tiện truyền thống địa bàn, với Hội đoàn thể để quảng bá hoạt động NHNo&PTNT, gắn với tuyên truyền tiếp thị hoạt động huy động vốn Thiết lập mẫu quà tặng, mẫu ấn phẩm catalog, danh thiếp, tờ gấp, áp phích riêng có cho NHNo&PTNT địa bàn Tam Kỳ để thơng tin, tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mại hoạt động huy động vốn 98 3.2.6 Hạn chế rủi ro vốn thông qua nâng cao chất lượng quản trị tiền vay, chấp hành nghiêm túc sách bảo hiểm tiền gửi - Nâng cao chất lượng quản trị tiền vay Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại, muốn có lợi nhuận nghiệp vụ kinh doanh then chốt nghiệp vụ tín dụng Nhất NHTM Việt Nam nay, bước đầu đại hóa ngân hàng, nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng chiếm tỷ trọng định tổng thể hoạt động kinh doanh Nhưng thân nguồn vốn tự có ngân hàng giới hạn, khơng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Do ngân hàng phải thu hút lượng tiền nhàn rỗi xã hội cho vay trở lại nhu cầu vốn từ kinh tế Ngân hàng thực nguyên tắc “đi vay vay” Hoạt động tín dụng có hiệu tạo cho doanh nghiệp bù đắp đủ chi phí, trả nợ gốc lãi cho ngân hàng có lãi Nếu hoạt động tín dụng hiệu (cho vay khơng thu hồi vốn) ngân hàng khơng có khả trả tiền gốc lãi huy động cho khách hàng đến hạn, khả toán dẫn đến niềm tin khách hàng vào khả hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng khơng huy động dẫn đến không cho vay, ngân hàng bị phá sản Có thể nói huy động vốn tiền đề, tảng cho việc sử dụng vốn Và sử dụng vốn yếu tố định, tác động trực tiếp đến qui mô, hiệu huy động vốn NHTM nói chung, hệ thống NHNo&PTNT nói riêng Vì nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết quan trọng đòi hỏi NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ phải thẩm định để lựa chọn dự án hiệu quả, đánh giá lực tài thiện chí người vay, kiểm tra kỹ trước, trong, sau cho vay, đánh giá xác khả tài doanh nghiệp vay vốn để có định đầu tư tín dụng, hạn chế rủi ro cho việc cấp tín dụng 99 - Chấp hành nghiêm túc sách bảo hiểm tiền gửi Một yêu cầu quan trọng để hạn chế rủi ro vốn, NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ phải nghiêm túc chấp hành sách bảo hiểm tiền gửi Chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam triển khai từ năm 2000 cho thấy quan tâm Chính phủ hoạt động coi giải pháp để góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Từ học sau sụp đổ hệ thống hợp tác xã tín dụng tác động khủng hoảng tài châu Á năm 1997 cho thấy nguyên tắc chung hoạt động kinh tế thị trường: có rủi ro phải có biện pháp phịng ngừa, xử lý Hoạt động ngân hàng hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới tiềm ẩn nhiều rủi ro Bảo hiểm tiền gửi tổ chức thực biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất, ngăn chặn đổ vỡ hàng loạt tổ chức tín dụng Khơng phải ngẫu nhiên xem xét mức độ an toàn thị trường tài độ tín nhiệm kinh tế, câu hỏi mà tổ chức quốc tế đánh giá độc lập thường đưa quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi hoạt động hiệu hay chưa Dưới góc độ bảo vệ quyền lợi cho người gửi vốn: Cho đến nay, sách bảo hiểm tiền gửi nước ta xem mắt xích quan trọng hệ thống giám sát an tồn tài chính, trực tiếp đánh giá rủi ro 1.000 tổ chức tín dụng, đưa cảnh báo sớm nhằm chấn chỉnh hoạt động, bảo đảm tính lành mạnh tổ chức Giám sát bảo hiểm tiền gửi tạo hệ thống thông tin độc lập để phục vụ cho giám sát chung thiên giám sát rủi ro Nhờ đó, người gửi tiền khơng bảo vệ cách trực tiếp ngân hàng có tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp cố, bị giải thể hay phá sản mà bảo vệ gián tiếp tồn diện thơng qua nghiệp vụ giám sát bảo hiểm tiền gửi điều kiện bình thường 100 Về an tồn tảng tài hoạt động ngân hàng: Việt Nam hội nhập thực với kinh tế giới kể từ gia nhập WTO, chế bao cấp xóa bỏ, nguy xảy vụ phá sản ngân hàng hồn tồn có thể, nước ta khơng nằm ngồi khu vực chịu tác động tiêu cực khủng hoảng tài toàn cầu Mặt khác, thực tế nước ta, khoảng cách phát triển sản phẩm dịch vụ tài với hoạt động quản trị rủi ro ngày lớn Trong bối cảnh đó, Quốc hội đặt ưu tiên đẩy nhanh tiến trình hồn thiện hệ thống luật pháp điều chỉnh lĩnh vực tài - ngân hàng, có việc khẩn trương xây dựng Luật bảo hiểm tiền gửi Khi bàn thảo chương trình xây dựng luật, pháp lệnh năm 2011, nhiều đại biểu Quốc hội bày tỏ yêu cầu cấp thiết cần sớm ban hành Luật bảo hiểm tiền gửi thể tâm nhằm “trám” lại khoảng cách ấy, nhằm luật hóa hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Trong đó, hoạt động NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ tất yếu phải tuân thủ chấp hành, lẽ, bảo hiểm tiền gửi trở thành nhân tố quan trọng trình gây dựng củng cố niềm tin, uy tín thương hiệu tổ chức tín dụng Để thực tốt sách bảo hiểm tiền gửi, NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ phải quan tâm đạo tốt nội dung sau: Một là, thực nghiêm túc quy định Nghị định số 109/2005/NĐ-CP, ngày 24/8/2005 Chỉnh phủ, quy định khác pháp luật bảo hiểm tiền gửi; Hai là, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc hạch toán tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước đảm bảo đối tượng tiền gửi bảo hiểm; Ba là, trọng hồn thiện ứng dụng cơng nghệ thơng tin hỗ trợ cho quản lý, tính phí bảo hiểm tiền gửi; Bốn là; thường xuyên tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ tính, nộp phí bảo hiểm tiền gửi cho cán làm cơng tác này, đặc biệt cán tính, nộp phí chi nhánh, phịng giao dịch; Năm là, thường xun trao đổi thơng tin, khó khăn, vướng mắc với quan Bảo hiểm tiền gửi để kịp thời tháo gỡ 101 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động đặc thù NHTM, có vai trị vơ quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Đã bốn năm trơi qua, kể từ Việt Nam thức gia nhập WTO, hoạt động huy động vốn NHTM ngày trở nên lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt, bước vào năm 2011, bảo hộ NHTM nước dần không cịn Đó tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Qua phân tích thực trạng huy động vốn cho thấy NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam thực tốt chức mình: “đi vay vay” Điều minh chứng qua quy mô tốc độ huy động vốn nhàn rỗi gia tăng, biến thành nguồn vốn tín dụng vay kinh tế ngày tăng qua năm, giúp cho thành phần kinh tế địa bàn tiếp cận với nguồn vốn NHNo&PTNT để tiến hành SX-KD hiệu quả, gia tăng quy mô tiêu dùng, đầu tư, tạo công ăn việc làm, bước nâng cao sống vật chất cho người, từ góp phần quan trọng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan, chủ quan bối cảnh hội nhập, tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mô nhà nước khả nội lực NHTM…, nên hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam cịn gặp khó khăn định Để triển khai thực đạt hiệu chiến lược, định hướng kinh doanh Ngành NHNo&PTNT, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX, việc đẩy mạnh hoạt động huy động để tăng 102 trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam cần thiết, cần có giải pháp hữu hiệu để tổ chức thực thành công giai đoạn năm đến 2011-2015 Trên tinh thần đó, Luận văn đã: Cố gắng hệ thống vấn đề lý luận phân tích tính đặc thù công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tiến hành phân tích làm rõ thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam Từ khái quát kết nghiên cứu, đề phương hướng giải pháp phù hợp nhằm đẩy mạnh huy động thu hút vốn cho NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2011-2015 Bản luận văn hoàn thành với mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tế huy động vốn NHNo&PTNT địa bàn thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam Song, cịn giới hạn lực nghiên cứu, tất yếu luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Chúng xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Nguyễn Minh Quang, người hướng dẫn khoa học, Quý Thầy giáo, Cô giáo, bạn bè đồng nghiệp tận tình giúp đỡ chúng tơi thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn này./ 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2010), Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2010), Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng, Hà Nội Agribank (2010), Agribank -Mục tiêu phát triển giai đoạn 2011-2015, định hướng đến năm 2020, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH - 21.2.2008, V/v Ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 124/QĐ/HĐQT-KHTH - 21.2.2008, V/v Ban hành quy định Phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam để huy động vốn nước, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 261/QĐ/NHNo-KHTH - 19.2.2008, V/v Ban hành quy định Mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH - 22.2.2008, V/v Ban hành Danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2008) Quyết định số 492/NHNo-KHTH, ngày 24.3.2008, V/v Ban hành quy định quản lý hạn mức dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2010), Quyết định số 1269/QĐ-HĐQT, ngày 30.9.2010, V/v Ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 10 Agribank (2010), Quyết định số 2768/NHNo-KHTH, ngày 07.6.2010, V/v Triển khai quản lý hạn mức dư nợ tự động hệ thống IPCAS Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 104 11 Đại An (2010), "Ngân hàng thương mại nhà nước: Lợi cạnh tranh", Báo Lao động, số ngày thứ hai, 10/5/2010 12 Vũ Hoài Chang (2005), Đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam trước xu hội nhập kinh tế quốc tếHội thảo khoa học NHNN Mơt số vấn đề tài tiền tệ Việt Nam, Hà Nội 13 Chính phủ (2006), Quyết định Thủ tướng số 112/2006/QĐ-TTg, ngày 24.5.2006 việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 14 Chính phủ (2000), Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Chi cục Thống kê thành phố Tam Kỳ, Quảng Nam, Niên giám thống kê năm 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, Quảng Nam 16 Dự án Mutrap III (2008), Hội nhập kinh tế Sự phát triển Việt Nam, web http://www.nciec.gov.vn 17 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Minh Đức (2010), Hệ số CAR ngân hàng Việt Nam đảm bảo yêu cầu Basel, web http://vneconomy.vn 19 Nguyễn Văn Giàu-Thống đốc NHNN (2008), Tổng kết hoạt động Ngân hàng Việt Nam năm 2008, web http://taichinh.saga.vn/kinhte/ 20 Đoàn Hiền (2010), Ngân hàng Việt Nam vận hội thách thức mới, web http://duthaoonline.quochoi.vn 21 Nguyễn Hồi (2007), Thấy qua việc Ngân hàng Nhà nước mua tỷ USD?, web http://vneconomy.vn 22 Ngân hàng Nhà nước (2003), Quyết định số 42/2003/QĐ-NHNN,ngày 13/01/2003, Chương trình Hành động Hội nhập Kinh tế Quốc tế lĩnh vực ngân hàng, Hà Nội 105 23 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư Ngân hàng Nhà nước số 13/2010/TT-NHNN ngày 20.5.2010, Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định Thống đốc NHNN số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16.5.2008, Về chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam, Hà Nội 25 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định Thống đốc NHNN số 1906/2008/QĐ-NHNN ngày 29.8.2008, Về mức lãi suất đồng Việt Nam, Hà Nội 26 NHNo&PTNT Quảng Nam (2004), Đề án huy động vốn dân cư giai đoạn 2004-2010, Quảng Nam 27 NHNo&PTNT Quảng Nam (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, Quảng Nam 28 NHNo&PTNT Quảng Nam (2006), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, Quảng Nam 29 NHNo&PTNT Quảng Nam (2007), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, Quảng Nam 30 NHNo&PTNT Quảng Nam (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, Quảng Nam 31 NHNo&PTNT Quảng Nam (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, Quảng Nam 32 NHNo&PTNT Quảng Nam (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, Quảng Nam 33 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, Quảng Nam 34 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2006), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, Quảng Nam 35 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2007), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, Quảng Nam 106 36 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, Quảng Nam 37 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, Quảng Nam 38 NHNo&PTNT thành phố Tam Kỳ (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, Quảng Nam 39 Vũ Viết Ngoạn (2006), Vietcombank: Chủ động, tự tin ứng phó với thách thức hội nhập, web http://baodientu.chinhphu.vn 40 Hoàng Xuân Quế (2006), "Huy động vốn của ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh", Tạp chí Kinh tế Dự báo, tháng 07/2006 41 P.A.Samuelson William D Nordhaus (1989), Kinh tế học, tập II, Viện Quan hệ quốc tế, Hà Nội) 42 Bùi Thiên Sơn (2005), Một số vấn đề nâng cao lực hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập- Hội thảo khoa học NHNN Mơt số vấn đề tài tiền tệ Việt Nam, Hà Nội 43 Tạp chí Tài Ngân hàng (2007), Ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, web http://www vntrades.com 44 Tạp chí Kế tốn (2006), Đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng Việt Nam, web http://www.tapchiketoan.com 45 Vũ Xuân Thanh (2010), Cơ hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt nam gia nhập WTO, web http:/ /tailieu.vn 46 Thành ủy Tam Kỳ (2010), Báo cáo trị trình Đại hội Đảng thành phố lần thứ XIX, nhiệm kỳ 2010-2015, Quảng Nam 47 Thành ủy Tam Kỳ (2010), Nghị Đại hội Đại hội Đảng thành phố lần thứ XIX, nhiệm kỳ 2010-2015, Quảng Nam 107 48 Tỉnh ủy Quảng Nam (2010), Báo cáo trị trình Đại hội Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XX, nhiệm kỳ 2010-2015, Quảng Nam 49 Tỉnh ủy Quảng Nam (2010), Nghị Đại hội Đại hội Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XX, nhiệm kỳ 2010-2015, Quảng Nam 50 Văn phòng Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, số 47/2010/QH12, ngày 16.6.2010, Hà Nội 51 Văn phòng Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, số 46/2010/QH12, ngày 16.6.2010, Hà Nội ... VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 1.1 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NÓ 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp. .. 1.2 HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 1.2.1 Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động ngân hàng nông. .. thuyết huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn hội nhập kinh tế quốc tế - Khảo sát đánh giá cách khách quan, khoa học thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông