Đề tài “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bắc QUẢNG BÌNH GIAI đoạn (2019 2021)”

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH Ngành: Ngân hàng TĨM TẮT KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (2019 -2021)” Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thị Uyên Thi Sinh viên thực : Nguyễn Tiến Dũng Lớp : K24QNH2 MSSV : 24212307027 Đà Nẵng, năm 2022 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển xã hội, người ngày có nhiều địi hỏi tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho địi hỏi Trong nỗ lực phục hồi lại kinh tế, gói hỗ trợ cho vay với sách kích cầu Nhà nước Việt Nam nước khác triển khai toàn giới Cùng với chương trình hỗ trợ lãi suất thấp, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng thu hút quan tâm khách hàng Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày trở nên phong phú đa dạng điều mở hướng lĩnh vực cho vay ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng số sản phẩm mà nhiều ngân hàng thương mại tập trung hướng tới Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến nhiều đối tượng khách hàng cá nhân số lượng khách hàng lớn nên theo rủi ro phân tán Vậy nên mảng hoạt động đem lại doanh thu tốt an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực đạt nhiều hiệu nhiều nguyên nhân Sau thời gian ngắn thực tập BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình, em nhận thấy ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực hiệu khả cạnh tranh chưa cao Cho vay tiêu dùng chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Do đó, em chọn đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (2019-2021)” SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lại sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá khái quát sách hoạt động thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV nói chung – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tìm kiếm giải pháp để mở hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 - 2021 Phương pháp nghiên cứu Thu nhập, tổng hợp tất số liệu thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu, để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, để tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng từ đưa giải pháp hỗ trợ Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, mục lục, tài liệu tham khảo kết luận theo quy định Bố cục khóa luận gồm có ba chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay vủa NHTM 1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.4 Phân loại theo phương thức đảm bảo 1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.2 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Theo mục đích cho vay 1.2.3.2 Theo phương thức cho vay 1.2.3.3 Theo thời hạn khoản vay 1.2.3.4 Theo hình thức đảm bảo 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.6.1 Nhóm tiêu dư nợ cho vay 1.2.6.2 Các tiêu nợ xấu SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình - Tên đơn vị: Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình - Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for investment and Development of Vietnam, Northern Quang Binh Branch Gọi tắt: BIDV Bắc Quảng Bình - Trụ sở đặt : Số 368, Đường Quang Trung, Phường Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình tiền thân chi điểm Bắc thành lập tháng 6/1965 Trải qua nhiều giai đoạn phát triển thay đổi tên gọi, tháng 7/1989 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Quảng Bình thành lập Ngày 22/07/1989, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng tỉnh Quảng Bình hoạt động theo mơ hình Chi nhánh Cấp II, biên chế ban đầu có 12 cán Đến ngày 27/03/1993, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có định số 69/NH5 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tỉnh Quảng Bình Ngày 05/04/2007 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình Từ ngày 27/04/2012 đến đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình Tên gọi (viết đầy đủ): Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình Hiện tồn chi nhánh có 105 cán biên chế 29 cán khoán gọn 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh - Nhận tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn VND ngoại tệ đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân nước - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tiền VND ngoại tệ khách hàng thuộc thành phần kinh tế theo quy định Ngân hàng - Chiết khấu trái phiếu giấy tờ có giá trị SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi - Thực dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp, cá nhân - Thực dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Thực nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Thực dịch vụ Ngân hàng điện tử đến đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân nước 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Giám đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng Quản lý rủi ro Phịng Kế hoạch tổng hợp Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Giao dịch Thanh Hà Phòng Giao dịch Hòn La Phòng Giao dịch Lý Hồ Phịng Khách hàng cá nhân Phó Giám Đốc Phòng Giao dịch Ba Đồn Phòng Giao dịch Hịa Ninh Phịng Giao dịch Tun Hóa Phịng Tổ chức hành Phịng Tài kế tốn Phịng Giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân Phịng Quản trị tín dụng Phịng Quản lý Dịch vụ kho quỹ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV – Bắc Quảng Bình (Nguồn: BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình) 2.1.5 Tình hình kinh doanh BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Theo Báo Cáo Tình Hình Huy Động Vốn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình: ĐVT: Tỷ Đồng NĂM 2019 CHỈ TIÊU NĂM 2020 TỶ SỐ TRỌNG TIỀN (%) TỶ TRỌN G (%) SỐ TIỀN NĂM 2021 SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) TỶ LỆ (%) Tiền gửi 450 100 520 100 590 100 70 15.56 70 13.46 2.Phát hành 0 0 0 0 0 GTCG Đi vay 0 0 0 0 0 Tổng nguồn vốn huy 450 100 520 100 590 100 70 15.56 70 13.46 động Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 – 2021) Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 700 590 600 500 520 450 400 300 200 100 100 0 100 0 Tiền gửi 0 0 0 Phát hành GTCG Đi vay 100 0 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn (2019 – 2021) Nhận xét: Từ bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn tăng qua năm Năm 2019 chi nhánh huy động số tiền 450 tỷ đồng Năm 2020 chi nhánh huy động vốn tăng 70 tỷ đồng so với năm 2019 520 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 15,56% so với năm 2019 Đến năm 2021 chi nhánh huy động 590 tỷ đồng, với tỷ trọng tăng 13,46% so với năm 2020 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi 2.1.5.2 Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) ĐVT: Tỷ Đồng NĂM 2019 CHỈ TIÊU DSCV KHDN KHCN DSTN KHDN KHCN Dư nợ KHDN KHCN Nợ xấu KHDN KHCN Tỷ lệ NX/DN (%) KHDN KHCN TỶ TRỌN G (%) 100 67.0 33.0 100 87.6 12.4 100 69.7 30.3 100 40.26 59.74 SỐ TIỀN 153 102.5 50.5 58.8 51.5 7.3 146.3 102 44.3 0.77 0.31 0.46 NĂM 2020 SỐ TIỀN 149.7 104.5 45.2 59.8 53.5 6.3 236.2 153 83.2 0.71 0.26 0.45 TỶ TRỌNG (%) 100 69.8 30.2 100 89.5 10.5 100 64.8 35.2 100 36.62 63.38 0.53 0.30 0.30 1.04 0.17 0.54 CHÊNH LỆCH 2020/2019 NĂM 2021 SỐ TIỀN 199.14 110.5 88.64 68.6 55.5 13.1 366.74 208 158.74 0.5 0.13 0.37 TỶ TRỌNG (%) 100 55.5 44.5 100 80.9 19.1 100 56.7 43.3 100 26.00 74.00 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) -3.3 -5.3 -1 89.9 51 38.9 -0.06 -0.05 -0.01 -2.2 2.0 -10.5 1.7 3.9 -13.7 61.4 50.0 87.8 -7.8 -16.1 -2.2 49.4 6.0 43.4 8.8 2.0 6.8 130.5 55.0 75.5 -0.21 -0.13 -0.08 33.0 5.7 96.1 14.7 3.7 107.9 55.3 35.9 90.8 -29.6 -50.0 -17.8 0.14 - 0.06 0.23 Theo Báo Cáo Tài Chính BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Bảng 2.2 Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng - Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 400 366.74 350 300 236.2 250 200 150 100 50 199.14 153 149.7 146.3 68.6 59.8 58.8 0.77 0.53 0.71 0.30 NĂM 2019 DSCV 0.5 0.14 NĂM 2020 DSTN Dư nợ 4.Nợ xấu NĂM 2021 Tỷ lệ NX/DN (%) Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể tình hình cho vay BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 - 2021 Nhận xét: Từ bảng số liệu trên, ta thấy, doanh số cho vay năm 2019 153 tỷ đồng, đến năm 2020 doanh số cho vay 149,7 tỷ đồng giảm 3,3 tỷ đồng với mức tỷ trọng giảm 2,2% so với năm 2019 Năm 2021 doanh số cho vay 199,14 tỷ đồng tăng 49,4 tỷ đồng so với năm 2020 với tỷ trọng tăng 33% Doanh số thu nợ dư nợ tăng qua năm Năm 2019 doanh số thu nợ 58,8 dư nợ 146,3 tỷ đồng Đến năm 2020 doanh số thu nợ 59,8 tỷ đồng tăng tỷ đồng chiếm tỷ trọng tăng 1,7% so với năm 2019 Trong năm dư nợ 236,2 tỷ đồng tăng 89,9 tỷ đồng so với năm 2019 Năm 2021 doanh số thu nợ tăng 8,8 tỷ đồng đạt 68,6 tỷ đồng so với năm 2020 Trong năm dư nợ chi nhánh tăng 130,5 tỷ đồng với tỷ trọng tăng 55,3% so với năm trước đạt 366,74 tỷ đồng Năm 2019 – 2021 thấy nợ xấu tỷ lệ nợ xấu có sụt giảm Năm 2019 với nợ xấu 0,77 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu 0,53% Năm 2020 nợ xấu giảm 0,06 tỷ đồng với tỷ trọng giảm 7,8% so với năm 2019 Trong năm tỷ lệ nợ xấu 0.3% Đến năm 2021 nợ xấu 0,5 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu 0,14% Điều cho thấy chi nhánh ngân hàng quản lý tốt chất lượng cho vay Chi nhánh ngân hàng cần trì quản lý tốt SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi ĐVT: Tỷ Đồng CHỈ TIÊU 1.DSCV Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay theo hạn mức Cho vay trả góp 2.DSTN Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay theo hạn mức Cho vay trả góp 3.Dư nợ Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay theo hạn mức Cho vay trả góp 4.Nợ xấu Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay theo hạn mức Cho vay trả góp 5.Tỷ lệ NX/DN (%) Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay theo hạn mức Cho vay trả góp NĂM 2019 TỶ SỐ TIỀN TRỌNG (%) 40.5 19.2 14.1 3.4 3.8 4.7 2.45 1.45 0.3 0.5 42.6 23.15 14.15 2.8 2.5 0.14 0.06 0.05 0.01 0.02 100 47.4 34.8 8.4 9.4 100.0 52.1 30.9 6.4 10.6 100.0 54.3 33.2 6.6 5.9 100 42.86 35.71 7.14 14.29 NĂM 2020 TỶ SỐ TRỌNG TIỀN (%) NĂM 2021 TỶ SỐ TRỌNG TIỀN (%) 38 17.1 12.3 4.1 4.5 3.6 1.3 1.75 0.2 0.35 77 38.95 24.7 6.7 6.65 0.13 0.045 0.035 0.02 0.03 75.6 31.3 28.2 7.5 8.6 9.2 4.1 2.12 1.5 1.48 143.4 66.15 50.78 12.7 13.77 0.1 0.035 0.03 0.015 0.02 0.33 0.26 0.35 0.36 0.80 100.0 45.0 32.4 10.8 11.8 100.0 36.1 48.6 5.6 9.7 100.0 50.9 32.3 8.8 8.7 100 34.62 26.92 15.38 23.08 0.17 0.12 0.14 0.30 0.45 100 41.4 37.3 9.9 11.4 100.0 44.6 23.0 16.3 16.1 100.0 46.1 35.4 8.9 9.6 100 35 30 15 10 0.07 0.05 0.06 0.12 0.15 CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/2020 SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) -2.5 -2.1 -1.8 0.7 0.7 -1.1 -1.15 0.3 -0.1 -0.15 34.4 15.8 10.55 3.9 4.15 -0.01 -0.015 -0.015 0.01 0.01 -6.2 -10.9 -12.8 20.6 18.4 -23.4 -46.9 20.7 -33.3 -30.0 80.8 68.3 74.6 139.3 166.0 -7.1 -25.0 -30.0 100.0 50.0 37.6 14.2 15.9 3.4 4.1 5.6 2.8 0.4 1.3 1.1 66.4 27.2 26.1 6.0 7.1 -0.03 -0.01 -0.01 -0.01 -0.01 98.9 83.0 129.3 82.9 91.1 155.6 215.4 21.1 650.0 322.9 86.2 69.8 105.6 89.6 107.1 -23.1 -22.2 -14.3 -25.0 -33.3 - - - Bảng 2.6 Tình hình chung cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 19 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Tình hình cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 160 143.4 140 120 100 80 60 40 20 77 42.6 40.5 4.7 75.6 38 0.14 0.33 NĂM 2019 1.DSCV 3.6 9.2 0.13 0.17 NĂM 2020 2.DSTN 3.Dư nợ 4.Nợ xấu 0.1 0.07 NĂM 2021 5.Tỷ lệ NX/DN Biểu đồ 2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng theo phường thức cho vay BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm 2019 – 2021 Nhận xét: Năm 2019 tổng DSCV 40,5 tỷ đồng, cho vay thấu chi 19,2 tỷ đồng chiếm 47,4% tổng DSCV, cho vay trực tiếp lần 14,1 tỷ đồng, cho vay theo hạn mức 3,4 tỷ đồng cho vay trả góp 3,8 tỷ đông Đến năm 2020 số tiền DSCV theo cho vay thấu chi giảm 10,9% giảm 2,1 tỷ đồng, cho vay trực tiếp lần giảm 1,8 tỷ đồng, cho vay theo hạn mức tăng 0,7 tỷ đồng tăng 20,6% cho vay trả góp tăng 0,7 tỷ đồng tăng 18,4% so với năm trước Năm 2021, năm DSCV tăng 98,9% so với năm 2020 cụ thể sau: cho vay thấu chi tăng 14,2 tỷ đồng đạt 31,3 tỷ đồng, cho vay trực tiếp lần tăng 15,9 tỷ đồng đạt 28,2 tỷ đồng chiếm 37,3% tổng DSCV, cho vay theo hạn mức tăng 3,4 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 82,9% so với năm trước Trong năm cho vay trả góp tăng 4,1 tỷ đồng chiếm 11,4% tổng DSCV DSTN năm 2019 cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức cho vay trả góp 2,45 tỷ đồng, 1,45 tỷ đồng, 0,3 tỷ đồng 0,5 tỷ đồng Năm 2020 cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức cho vay trả góp giảm 1,15 tỷ đồng, 0,1 tỷ đồng 0,15 tỷ đồng so với năm 2019 Cho vay trực tiếp lần tăng 0,3 tỷ đồng với tỷ trọng tăng 20,7% Đến năm 2021 tổng DSTN năm tăng là: cho vay thấu chi tăng 2,8 tỷ đồng, cho vay trực tiếp SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 20 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi lần tăng 0,4 tỷ đồng, cho vay theo hạn mức tăng 1,3 tỷ đồng cho vay trả góp tăng 1,1 tỷ đồng với tỷ trọng tăng tương ứng 215,4%, 21,1% 650% 322,9% so với năm 2020 Dư nợ năm 2019 42,6 tỷ đồng cho vay thấu chi chiếm 54,3% đạt 23,15 tỷ đồng, cho vay trực tiếp lần chiểm 33,2% đạt 14,15 tỷ đồng, cho vay theo hạn mức chiếm 6,6% đạt 2,8 tỷ đồng cho vay trả góp chiếm 5,9% đạt 2,5 tỷ đồng Năm 2020 dư nợ 77 tỷ đồng Cho vay thấu chi đạt 38,95 tỷ đồng tăng 50,9% so với năm 2019, cho vay trực tiếp lần tăng 10,55 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 74,6%, cho vay theo hạn mức đạt 6,7 tỷ đồng tăng 3,9 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 139,3% so với năm trước Trong năm cho vay trả góp đạt 6,65 tỷ đồng Đến năm 2021 dư nợ cho vay 143,4 tỷ đồng, cho vay thấu chi chiếm 46,1% đạt 66,15 tỷ đồng, cho vay trực tiếp lần chiếm 35,4% đạt 50,78 tỷ đồng tăng 26,1 tỷ đồng so với năm 2020, cho vay theo hạn mức chiếm 8,9% đạt 13,77 tỷ đồng cho vay trả góp chiếm 9,6% đạt 13,77 tỷ đồng Nợ xấu năm 2019 cho vay thấu chi 0,06 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,26%, nợ xấu cho vay trực tiếp lần 0,05 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,35%, dư nợ cho vay theo hạn mức 0,01 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,36% dư nợ cho vay trả góp 0,02 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,8% Năm 2020 nợ xấu cho vay thấu chi cho vay trực tiếp lần giảm 0,015 tỷ đồng so với năm trước đó, cho vay trực tiếp lần cho vay trả góp tăng 0,01 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức cho vay trả góp 0,12%, 0,14%, 0,3% 0,45% Đến năm 2021 nợ xấu 0,1 tỷ đồng, cho vay thấu chi chiếm 35%, cho vay trực tiếp lần chiếm 30%, cho vay theo hạn mức chiếm 15% cho vay trả góp chiếm 20% với tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ 0,05%, 0,06%, 0,12% 0,15% 2.2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Theo Báo Cáo Tài Chính BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình: SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 21 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi ĐVT: Tỷ Đồng NĂM 2019 CHỈ TIÊU SỐ TIỀN DSCV Ngắn hạn Trung dài hạn DSTN Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung dài hạn Tỷ lệ NX/DN (%) Ngắn hạn Trung dài hạn 40.5 15.17 25.33 4.7 2.98 1.72 42.6 15.65 26.95 0.14 0.063 0.077 TỶ TRỌNG (%) 100.0 37.46 62.54 100 63.40 36.60 100 36.74 63.26 100 45.00 55.00 NĂM 2020 TỶ TRỌNG (%) 100.0 64.34 35.66 100 31.11 68.89 100 50.62 49.38 100 46.154 53.846 SỐ TIỀN 38 24.45 13.55 3.6 1.12 2.48 77 38.98 38.02 0.13 0.06 0.07 NĂM 2021 SỐ TIỀN 75.6 23.75 51.85 9.2 6.25 2.95 143.4 56.48 86.92 0.1 0.066 0.034 TỶ TRỌNG (%) 100.0 31.42 68.58 100 67.9 32.1 100.0 39.4 60.6 100 66 34 CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ (%) -2.5 9.28 -11.78 -1.1 -1.86 0.76 34.4 23.33 11.07 -0.01 -0.003 -0.007 -6.2 61.2 -46.5 -23.4 -62.4 44.2 80.8 149.1 41.1 -7.1 -4.8 -9.1 37.6 -0.7 38.3 5.6 5.1 0.5 66.4 17.5 48.9 -0.03 0.006 -0.036 98.9 -2.9 282.7 155.6 458.0 19.0 86.2 44.9 128.6 -23.1 10.0 -51.4 0.33 0.17 0.07 - - 0.40 0.29 0.15 0.18 0.117 0.039 - - Bảng 2.7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 22 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình 160 143.4 140 120 100 77 80 75.6 60 40 42.6 40.5 38 20 4.7 0.14 0.33 NĂM 2019 3.6 9.2 0.13 0.17 0.1 0.07 NĂM 2020 DSCV Nợ xấu DSTN Tỷ lệ NX/DN (%) NĂM 2021 Dư nợ Biểu đồ 2.7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) Nhận xét: Nhìn vào bảng biểu đồ tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay qua doanh số cho vay tiêu dùng năm 2019 40,5 tỷ đồng doanh số cho vay ngắn hạn đạt 15,17 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 37,46%, DSCV trung dài hạn đạt 25,33 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 62,54% Năm 2020 DSVC 38 tỷ đồng, DSCV ngắn hạn tăng 9,28 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 61,2 % so với năm 2019 đạt 24,45 tỷ đồng, DSCV trung dài hạn giảm 11,78 tỷ đồng giảm 46,5% so với năm trước Năm 2021 DSCV tăng 98,9% đạt 75,6 tỷ đồng so với năm 2020, DSCV ngắn hạn 23,75 tỷ đồng, trung dài hạn 68,58 tỷ đồng Doanh số thu nợ BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình tăng lên năm 2019 4,7 tỷ đồng, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 63,4% đạt 2,98 tỷ đồng, trung dài hạn chiếm 36,6% đạt 1,72 tỷ đồng Năm 2020 doanh số thu nợ giảm 1,1 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 23,4% so với năm 2019 Doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 1,12 tỷ đồng giảm 1,86 tỷ đồng, doanh số thu nợ trung dài hạn đạt 2,48 tỷ đồng tăng nhẹ 0,76 tỷ đồng Đến năm 2021 doanh số thu nợ có xu hướng tăng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 23 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi mạnh, tăng 155,6% đạt 9,2 tỷ đồng so với năm 2020, doanh số thu nợ ngắn hạn 6,25 tỷ đồng doanh số thu nợ trung dài hạn tăng đạt 2,95 tỷ đồng Đối với dư nợ năm 2019 đạt 42,6 tỷ đồng, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 36,74% đạt 15,65 tỷ đồng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 63,26% đạt 26,95 tỷ đồng Vào năm 2020 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng cao với với mức tăng tỷ trọng 149,1 % đạt 38,98 tỷ đồng với dư nợ cho vay trung dài hạn tăng với tỷ trọng tăng 41,1% đạt 38,02 tỷ đồng so với năm 2019 Năm 2021 dư nợ ngắn hạn 56,48 tỷ đồng tăng 17,5 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn tăng mạnh với tỷ trọng tăng 128,6% tăng 48,9 tỷ đồng đạt 86,92 tỷ đồng so với năm trước Nợ xấu vào năm 2019 0,14 tỷ đồng, nợ xấu vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 45% đạt 0,063 tỷ đồng, nợ xấu trung dài hạn đạt 0,077 tỷ đồng Vào năm 2020 nợ xấu cho vay ngắn hạn giảm xuống với tỷ trọng 0,003 % đạt 0,06 tỷ đồng, trung dài hạn đạt 0,07 tỷ đồng giảm tỷ trọng 9,1% so với năm 2019 Năm 2021 nợ xấu ngắn hạn đạt 0,066 tỷ đồng, trung dài hạn giảm 0,036 tỷ đồng giảm tỷ trọng 51,4% so với năm 2020 2.2.2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Theo Báo Cáo Tài Chính BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình: SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 24 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi ĐVT: Tỷ Đồng Chỉ tiêu DSCV Đảm bảo không tài sản Đảm bảo tài sản - Của khách hàng - Hình thành từ vốn vay DSTN Đảm bảo không tài sản Đảm bảo tài sản - Của khách hàng - Hình thành từ vốn vay Dư nợ Đảm bảo không tài sản Đảm bảo tài sản - Của khách hàng - Hình thành từ vốn vay Nợ xấu Đảm bảo không tài sản Đảm bảo tài sản - Của khách hàng - Hình thành từ vốn vay Tỷ lệ NX/DN Đảm bảo không tài sản Đảm bảo tài sản - Của khách hàng - Hình thành từ vốn vay Năm 2019 Số tiền T.tr (%) 40.5 100 0 40.5 100.0 40.5 100.0 0 4.7 100 0 4.7 100.0 4.7 100.0 0 42.6 100 0 42.6 100.0 42.6 100.0 0 0.14 100 0 0.14 100 0.14 100 0 0.33 0.00 0.28 0.28 0.00 Năm 2020 Số tiền T.tr (%) 38 100.0 0 38 100.0 38 100.0 0 3.6 100 0 3.6 100.0 3.6 100.0 0 77 100 0 77 100.0 77 100.0 0 0.13 100 0 0.13 100 0.13 100 0 0.17 0.00 0.14 0.14 Năm 2021 Số tiền T.tr (%) 75.6 100 0 75.6 100.0 75.6 100.0 0 9.2 100 0 9.2 100.0 9.2 100.0 0 143.4 100.0 0 143.4 100.0 143.4 100.0 0 0.1 100 0 0.1 100 0.1 100 0 0.07 0.00 0.07 0.07 0.00 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền Tỷ lệ (%) -2.5 -6.2 0 -2.5 -6.2 -2.5 -6.2 0 -1.1 -26.2 0 -1.1 -26.2 -1.1 -26.2 0 34.4 67.5 0 28.4 67.5 28.4 67.5 0 -0.01 -8.3 0 -0.01 -8.3 -0.01 -8.3 0 - Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ lệ (%) 37.6 98.9 0 37.6 98.9 37.6 98.9 0 5.6 155.6 0.0 5.6 155.6 5.6 155.6 0.0 66.4 98.9 0 69.7 98.9 69.7 98.9 0 -0.03 -23.1 0.0 -0.03 -23.1 -0.03 -23.1 0.0 - Bảng 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 25 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DSCV 75.6 75.6 80 70 60 50 40.5 40.5 40 38 38 30 20 10 0 Năm 2019 0 Năm 2020 Đảm bảo không tài sản - Của khách hàng 0 Năm 2021 Đảm bảo tài sản - Hình thành từ vốn vay Biểu đồ 2.8 Biểu đồ thể doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 Nhận xét: Năm 2019 doanh số cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng 40,5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 100% Doanh số cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tỷ đồng chiếm tỷ trọng Năm 2020 doanh số cho vay đảm bảo tài sản khách hàng giảm 2,5 tỷ đồng đạt 38 tỷ đồng Lúc doanh số cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tỷ đồng Năm 2021, doanh số cho vay đảm bảo tài sản khách hàng tăng 37,6 tỷ đồng với tỷ trọng tăng 100,3% so với năm 2020 đạt 75,6 tỷ đồng Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay mức tỷ đồng DSTN 9.2 10 9.2 4.7 4.7 3.6 3.6 0 Năm 2019 Đảm bảo không tài sản Năm 2020 Đảm bảo tài sản Năm 2021 - Hình thành từ vốn vay Biểu đồ 2.9 Biểu đồ thể doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 26 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Nhận xét: Năm 2019 doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng 4.7 tỷ đồng, doanh số thu nợ hoạt động cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tỷ đồng Đến năm 2020 doanh số thu nợ hoạt động cho vay đảm bảo tài sản khách hàng giảm giảm 1,1 tỷ đồng với tỷ lệ giảm so với năm 2019 26,2% đạt 3,6 tỷ đồng Năm 2021, doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng tăng cao đạt 9,2 tỷ đồng tăng 5,6 tỷ đồng tăng 155,6% so với năm 2020 Dư nợ 160 143.4143.4 140 120 100 77 80 60 77 42.6 42.6 40 20 0 Năm 2019 0 Năm 2020 Đảm bảo không tài sản - Của khách hàng 0 Năm 2021 Đảm bảo tài sản - Hình thành từ vốn vay Biểu đồ 2.10 Biểu đồ thể dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 Nhận xét: Năm 2019 dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng 42,6 tỷ đồng dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tỷ đồng Đến năm 2020 dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng tăng cao đạt 77 tỷ đồng tăng 34,4 tỷ đồng với tỷ trọng tăng 67,5% so với năm 2019 Trong dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay khơng thay đổi Năm 2021 dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng tăng mạnh, tăng 66,4 tỷ đồng với tỷ trọng tăng 98,9% so với năm trước đạt 143,4 tỷ đồng Trong năm dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay khơng thay đổi SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 27 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Nợ xấu 0.16 0.14 0.12 0.1 0.08 0.06 0.04 0.02 0.14 0.14 0.13 0.13 0.1 Năm 2019 0 Năm 2020 Đảm bảo không tài sản - Của khách hàng 0 0.1 Năm 2021 Đảm bảo tài sản - Hình thành từ vốn vay Biểu đồ 2.11 Biểu đồ thể nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 Nhận xét: Năm 2019 – 2021 nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng ngày giảm, tương ứng là: 0,12 tỷ đông, 0,11 tỷ đồng 0,1 tỷ đồng Qua cho thấy viêc thu hồi nợ BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình diễn tốt 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH QUA BA NĂM (2019 - 2021) 2.3.1 Kết đạt Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân mang lại thu nhập lớn từ việc kinh doanh Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình, giá trị khoản vay thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Chi nhánh Tận dụng tốt hội phát triển mạnh mẽ năm 2021 để không ngừng nâng cao vị thị trường ngân hàng thương mại gia tăng thị phần cạnh tranh Chi nhánh Bắc Quảng Bình với ngân hàng khác khu vực Mới nhất, chương trình ưu đãi tín dụng BIDV dành cho khách hàng cá nhân có tổng quy mơ lên tới 200.000 tỷ đồng, lãi suất siêu linh hoạt từ 5%/năm Chi nhánh ln có biện pháp để phịng ngừa rủi ro sách để kiểm sốt khách hàng trước, sau cho vay Nhờ điều mà ba năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm xuống 2.3.2 Hạn chế Hạn chế thứ ( Theo bảng 2.5) hoạt động cho vay trả góp cịn thấp SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 28 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Hạn chế thứ hai thời gian qua cịn gặp nhiều khó khăn việc gọi vốn trung dài hạn, chiếm tỷ trọng lớn tín dụng cho vay trung dài hạn (Theo bảng 2.6) Hạn chế thứ ba tỷ trọng cho vay đảm bảo tài sản, hình thức đảm bảo hình thành từ vốn vay cịn hạn chế đảm bảo khơng tài sản mức (Theo bảng 2.7) 2.3.3 Nguyên nhân Thứ nhất, doanh số cho vay chưa cao kinh tế giai đoạn phục hồi khủng hoảng, gặp nhiều khó khăn Thứ hai thói quen sử dụng tiền mặt phần nhỏ người dân họ khơng có nhu cầu giao dịch với ngân hàng hình thành từ lâu nên hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng hạn chế Thứ ba kinh tế khó khăn dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp tổ chức, nhân có khả làm ăn thua lỗ, lâm vào tình trạng khủng hoảng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 29 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới Tiếp tục ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị chủ lực, chủ đạo quy mô, thị phần khả điều tiết thị trường địa bàn phía Bắc tỉnh Quảng Bình Nâng cao lực tài chính, đa dạng hóa cấu sở hữu, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo quy định NHNN Việt Nam đáp ứng chuẩn mực Basel II Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC Đa dạng hóa khách hàng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ,… Tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình ngân hàng đại, tiên tiến Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV thời gian tới Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục tiêu chung tăng trưởng tín dụng với phương châm “tăng trưởng dư nợ phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng” Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi tiếp thị sản phẩm sản phẩm cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cá khoản vay thường xun phân tích tình hình tài phân loại khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Xây dựng sách khách hàng cải tiến chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Thực nghiên cứu, phân tích thị trường phân loại khách hàng Bám sát khách hàng truyền thông sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để nhu cầu vay khách hàng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 30 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Phát triển khách hàng để đảm bảo tuân thủ theo quy định định hướng tín dụng chi nhánh Thực đơn giản hoá thủ tục, rà soát quy trình tín dụng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vay vốn 3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động cho vay trả góp 3.2.1.2 Đấy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngắn hạn 3.2.1.3.Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo khơng tài sản 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - Đẩy mạnh hoạt động marketing - Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu - Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, hoàn chỉnh đầy đủ hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần có hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động cho vay Ngân hàng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 31 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thứ ba, NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tư liên quan nhằm tạo điều kiện pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa luận khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác NHTM 3.3.3 Kiến nghị BIDV Thứ nhất, tăng cường tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ hai, vấn đề nợ xấu, BIDV áp dụng hình thức cán tín dụng phải trực tiếp cho vay kiểm sốt khách hàng sau vay, cán tín dụng bị hạn chế mặt thời gian, dẫn đến cơng tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng nhiều hạn chế Do ngân hàng cần có sửa đổi chế thực nghiệp vụ, tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội bộ, nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ tư, thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở Chi nhánh, Chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học tâp, học hỏi lẫn Thứ năm, cần có chế tiền lương riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ tốt Từ tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng tỷ lệ khách hàng trung thành vững chắc, rủi ro SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 32 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập Chi nhánh Bắc Quảng Bình, nhận thấy việc hiểu rõ ưu điểm để tiếp tục phát triển hoạt động này, đồng thời phải tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh việc vơ cấp thiết, cho vay tiêu dùng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Sau đó, việc đưa giải pháp kịp thời để khắc phục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Thứ hai, thơng qua số liệu cung cấp đơn vị thực tập, khóa luận phân tích đánh giá khái quát hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 Bên cạnh đó, khóa luận cịn làm rõ thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa trình bày định hướng năm tới chi nhánh hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đồng thời, khóa luận cịn đưa kiến nghị số giải pháp để khắc phục hạn chế số giải pháp hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Quảng Bình Khóa luận hồn thành với tảng kiến thức học thời gian theo học trường Đại Học Duy Tân, trình thực tập giúp đỡ nhiều từ Anh Chị phòng tín dụng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình trợ giúp nhiều giảng viên hướng dẫn Cơ ThS.Phạm Thị Un Thi Và qua khóa luận này, hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế, hẳn nhiều thiếu sót mong góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với quý thầy cô anh chị giúp đỡ em suốt thời gian qua SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 33 ... động lớn ngân hàng Do đó, em chọn đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (2019- 2021)”. .. CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1.1... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO