Khoá luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN.
Ngân hàng thương mại
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo điều 4 chương 1, Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, có hiệu lực vào ngày 01 tháng 01 năm 2011 của Việt Nam định nghĩa:
NH là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện được tất cả các hoạt động
NH theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình
NH bao gồm các loại hình: NHTM, NH chính sách, NH hợp tác xã.
Cũng theo Luật này định nghĩa:
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là đạt được lợi nhuận.
NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và trung gian thanh toán, điều mà các tổ chức tín dụng phi ngân hàng không thể thực hiện.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, thực hiện các hoạt động như huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cung cấp dịch vụ tài chính như thanh toán ngoại hối NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp điều hòa và phân phối vốn cho nền kinh tế.
1.1.1.1 Chức năng a Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là cầu nối giữa những người có vốn và những người cần vốn NHTM thực hiện nhiều nghiệp vụ, bao gồm cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh tiền tệ và các hoạt động môi giới khác Trong số các nghiệp vụ này, cấp tín dụng được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM.
Người thừa vốn NHTM Người thiếu vốn
Ngân hàng (NH) là cầu nối quan trọng giữa những người có vốn dư thừa và những người cần vốn NH huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo ra quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng cho sự phát triển kinh tế.
Với chức năng trung gian tài chính, NHTM đã tạo ra nhiều lợi ích cho nền kinh tế, NH, người thừa vốn và người thiếu vốn:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu về vốn, kích thích sản xuất và mở rộng quy mô hoạt động Bằng cách biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, ngân hàng đã kích thích quá trình luân chuyển vốn, từ đó kích cầu nền kinh tế Sự phát triển này không chỉ mở rộng thị trường hàng hóa mà còn tạo ra nhiều việc làm, góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp trong xã hội.
Ngân hàng (NH) tạo ra lợi nhuận bằng cách thu lợi từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Chức năng trung gian tài chính này không chỉ giúp NH duy trì hoạt động mà còn là nền tảng cho sự phát triển bền vững của tổ chức.
Người thừa vốn có thể hưởng lợi từ lãi suất tiền gửi, đồng thời số tiền gửi của họ được bảo vệ an toàn Ngoài ra, việc sử dụng các dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại trở nên dễ dàng hơn.
Đối với những người thiếu vốn, việc đáp ứng nhu cầu về tài chính cho kinh doanh, mua sắm tiêu dùng và thanh toán chi tiêu trở nên dễ dàng hơn mà không tốn nhiều chi phí và công sức Đồng thời, chức năng trung gian thanh toán cũng giúp đơn giản hóa quy trình giao dịch tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán khi khách hàng yêu cầu, bằng cách trích tiền từ tài khoản gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Ngoài ra, NHTM cũng là nơi lưu giữ tài khoản cho cá nhân, công ty, doanh nghiệp và tổ chức, thực hiện chức năng như một "thủ quỹ" đáng tin cậy.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán quan trọng, mang lại lợi ích lớn cho nền kinh tế NHTM cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn Chức năng này góp phần giảm khối lượng giao dịch không dùng tiền mặt, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và giảm chi phí xã hội liên quan đến in tiền Hơn nữa, việc này giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng tốc độ thanh toán và tiết kiệm chi phí giao dịch.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán Việc thực hiện hiệu quả chức năng này không chỉ tăng cường nguồn vốn tín dụng mà còn mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Đây chính là nền tảng cho chức năng tạo tiền của NHTM.
Sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng dẫn đến sự hình thành của ngân hàng phát hành và ngân hàng trung gian Ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành tiền, nhưng thông qua vai trò trung gian tín dụng và thanh toán, ngân hàng có khả năng tạo ra tiền tín dụng Tiền tín dụng này được ghi nhận trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Khi ngân hàng cho khách hàng vay bằng tiền chuyển khoản, khoản tiền này sẽ trở lại ngân hàng khi người sử dụng gửi tiền không kỳ hạn Quá trình này diễn ra liên tục trong hệ thống ngân hàng thương mại, tạo ra lượng tiền trong nền kinh tế Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại không chỉ làm tăng phương tiện thanh toán mà còn đáp ứng nhu cầu chi trả trong xã hội, đồng thời thể hiện mối quan hệ giữa tín dụng và lưu thông tiền tệ, góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ và hỗ trợ sự phát triển kinh tế quốc gia.
Các chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ và bổ sung cho nhau Trong đó, chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chức năng khác Khi NHTM thực hiện tốt các chức năng này, sẽ giúp tăng cường nguồn vốn tín dụng và mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều phương thức khác nhau để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Việc có nhiều nguồn vốn giúp NHTM mở rộng khả năng cho vay và phát triển quy mô hoạt động Các hình thức huy động vốn của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước Trong đó, nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn phổ biến, được thực hiện từ nhiều đối tượng như tổ chức kinh tế, cá nhân, kho bạc Nhà nước, và các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế:
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần xác định ngày rút Với tính linh hoạt này, lãi suất thường thấp hoặc không có lãi suất từ ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng vẫn có thể sử dụng các dịch vụ thanh toán tiện lợi qua các ứng dụng ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với thời gian rút tiền đã được xác định trước Lãi suất của loại hình gửi này thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng chủ yếu chọn gửi tiền có kỳ hạn để tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư của mình.
Tiền gửi ký quỹ là khoản tiền được gửi vào ngân hàng với mục đích cụ thể như bảo chi Séc hoặc chờ thanh toán Ngân hàng có quyền sử dụng số tiền này mà không phát sinh chi phí, tuy nhiên, tính ổn định của khoản tiền này khá thấp vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào.
Tiền gửi của dân cư:
Tiền gửi thanh toán là dịch vụ mà ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho khách hàng, nhằm phục vụ nhu cầu tài chính của họ Qua đó, ngân hàng có khả năng huy động nguồn vốn từ tiền gửi không hạn chế, giúp sử dụng cho các mục đích kinh doanh của mình.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng tích lũy tài sản và sinh lãi mà không cần xác định thời gian rút vốn cụ thể Để rút tiền, khách hàng cần mang sổ tiết kiệm đến quầy giao dịch và không thể thực hiện các giao dịch thanh toán khác.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, với thời gian rút tiền đã được xác định Loại hình gửi này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn.
Ngoài việc huy động vốn từ các nguồn truyền thống, ngân hàng thương mại còn có thể phát hành giấy tờ có giá để tăng cường nguồn vốn Những giấy tờ này xác nhận nghĩa vụ của ngân hàng trong việc thanh toán cả gốc lẫn lãi cho khách hàng khi đến hạn.
Một giấy tờ có giá thường có các thuộc tính sau:
- Mệnh giá: là số tiền được in sẵn hoặc ghi sẵn trên giấy tờ có giá, chưa bao gồm tiền lãi
- Thời hạn: là khoản thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ cho đến ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ
- Lãi suất: là mức lãi suất được áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng.
- Lãi trả trước: tiền lãi được trả trước vào đầu kỳ trả lãi
- Lãi trả sau: tiền lãi được trả vào cuối kỳ trả lãi
- Lãi trả định kỳ: tiền lãi được trả định kỳ hằng tháng, hằng quý.
Huy động vốn bằng giấy tờ có giá là một phương thức không thường xuyên, đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể Cần xác định rõ quy mô vốn cần huy động, lãi suất, và thời hạn trả nợ cả lãi và gốc để đảm bảo hiệu quả trong quá trình vay vốn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể vay vốn trong nước qua hình thức vay thanh toán liên ngân hàng để phục vụ cho các mục đích thanh toán, dự trữ hoặc đầu tư Ngoài ra, NHTM cũng có thể vay vốn từ nước ngoài hoặc từ ngân hàng nhà nước để đáp ứng nhu cầu khẩn cấp trong việc chi trả, thông qua tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu các giấy tờ có giá Tuy nhiên, đây chỉ là giải pháp tạm thời.
1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Vay tín chấp là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể, trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
Hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc ngân hàng mua lại và thanh toán cho các chứng từ chưa đến hạn thanh toán cho người thụ hưởng Số tiền thanh toán sẽ được xác định bằng trị giá của chứng từ sau khi đã trừ đi lãi chiết khấu, hoa hồng và các lệ phí khác.
Bảo lãnh ngân hàng là một cam kết bằng văn bản của ngân hàng, trong đó ngân hàng (bên bảo lãnh) cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã thanh toán thay cho mình.
Hoạt động tín dụng trung dài hạn được thực hiện thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các tài sản động sản khác Quá trình này dựa trên hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê và bên thuê, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng tài sản mà không cần phải đầu tư mua sắm ngay lập tức.
1.1.2.2 Hoạt động dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại
Ngoài các hoạt động trên, NHTM còn có hoạt động:
Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
1.1.3.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế Để nâng cao thu nhập đầu người, cần mở rộng sản xuất, lưu thông hàng hóa và phát triển các ngành kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của các chủ thể kinh tế NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp vốn cho nền kinh tế và tạo ra lợi nhuận.
1.1.3.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường
Trong nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp phải đối mặt với nhu cầu thị trường và tìm cách thỏa mãn chúng Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố cơ chế quản lý, cải tiến máy móc, dây chuyền công nghệ và sử dụng nguyên vật liệu mới Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện để tự đáp ứng các yêu cầu này, vì vậy họ thường tìm đến ngân hàng để vay vốn Ngân hàng đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp và thị trường, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và nâng cao hoạt động sản xuất.
1.1.3.3 Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
NHTM quản lý hoạt động kinh doanh hiệu quả thông qua các nghiệp vụ của mình, đóng vai trò là công cụ điều tiết vĩ mô cho nền kinh tế.
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, các NHTM đã góp phần mở rộng lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế Bằng việc cung cấp tín dụng, NHTM phân bổ và điều phối vốn hiệu quả, đồng thời thực hiện vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô.
1.1.3.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia gắn liền với sự phát triển kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong bối cảnh mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa Nhu cầu giao lưu kinh tế và văn hóa giữa các quốc gia ngày càng tăng, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hội nhập vào nền kinh tế quốc tế Các NHTM thực hiện nhiều nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán quốc tế, giao dịch ngoại hối và bảo lãnh, từ đó điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với xu hướng tài chính toàn cầu Đồng thời, Nhà nước cũng tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy phát triển ngoại thương.
Hoạt động cho vay tiêu dùng
Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Tín dụng là chức năng chủ yếu và truyền thống của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng được phân loại thành các loại như cho vay bất động sản, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm của các hộ gia đình, cũng như phục vụ các nhu cầu cá nhân như y tế, du lịch và du học, chủ yếu hướng đến những khách hàng có thu nhập ổn định Để phát triển CVTD, các ngân hàng cần gia tăng quy mô và chất lượng cho vay, mở rộng số lượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo ra lợi nhuận, giữ vững vị thế trên thị trường Trong những năm tới, phát triển CVTD sẽ là mục tiêu của nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, dù gặp phải nhiều rủi ro và chi phí cao, nhưng đây vẫn là hoạt động cho vay thiết yếu cho nền kinh tế.
Sự cần thiết khi phát triển cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại cổ phần (NH TMCP) đã phải cải cách hệ thống cho vay tín dụng (CVTD) để đáp ứng sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng Sự phát triển kinh tế đã khiến nhiều doanh nghiệp lớn không còn vay vốn từ ngân hàng mà chuyển sang huy động vốn qua phát hành trái phiếu và cổ phiếu Điều này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh giữa các NH TMCP mà còn với các tổ chức tín dụng khác, buộc ngân hàng phải thay đổi chiến lược hoạt động để tối ưu hóa lợi nhuận.
CVTD, mặc dù có nguồn gốc từ nước ngoài, đã trở nên phổ biến tại Việt Nam trong những năm gần đây Hoạt động này mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng Cùng với sự phát triển liên tục của nền kinh tế và sự cải thiện đáng kể trong mức sống của người dân, nhu cầu về VTD ngày càng gia tăng.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang trở thành yếu tố quan trọng trong chiến lược kinh doanh của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay Hiện tại, CVTD đã được triển khai rộng rãi với nhiều hình thức đa dạng, từ mục đích vay, lãi suất đến quy mô, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng.
Nguyên tắc cho vay
Vốn vay cần có mục đích rõ ràng và phải được sử dụng đúng cách để ngân hàng (NH) quản lý rủi ro cho vay hiệu quả Việc cho vay không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế NH không được phép cho vay cho các hoạt động trái phép hoặc không đúng chức năng Nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay, NH có quyền thu hồi khoản vay.
Vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi, vì ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó, vốn vay phải được quay về với giá trị lớn hơn so với ban đầu.
Người vay cần hoàn trả cả gốc lẫn lãi từ nguồn vốn đã sử dụng, điều này giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động có lãi.
Vốn vay cần có tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh Khi khách hàng không thể trả nợ, tài sản bảo đảm sẽ trở thành nguồn thu hồi nợ thứ hai cho ngân hàng Tài sản dùng làm bảo đảm phải là hợp pháp, có giá trị sử dụng trên thị trường và được chấp nhận.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Giá trị mỗi khoản vay tiêu dùng có thể nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, chủ yếu phục vụ cho các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu mua sắm đồ tiêu dùng và vật dụng thiết yếu khi chưa đủ khả năng chi trả Khoản vay thường tương ứng với giá trị hàng hóa và dịch vụ mà khách hàng muốn mua Với nhu cầu ngày càng tăng, hình thức vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là đối với những khách hàng có thu nhập ổn định.
Mục đích chính của CVTD là đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh Việc sử dụng vốn vay chủ yếu để nâng cao đời sống cá nhân mà không tạo ra nguồn thu nhập Đối tượng của CVTD chủ yếu là hộ gia đình và cá nhân, do đó phong tục tập quán và trình độ dân trí có ảnh hưởng lớn đến hoạt động và chất lượng của CVTD Nhiều khách hàng có xu hướng tích lũy trước khi tiêu dùng, dẫn đến việc không muốn vay mượn, trong khi một số khách hàng lại thiếu trung thực và ý thức trong việc trả nợ.
Khách hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt thường không tạo ra nguồn thu nhập trực tiếp, do đó, nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập hàng tháng như lương, thưởng và phụ cấp.
Chi phí và rủi ro trong việc thu hồi nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của họ, do đó, cần quản lý chặt chẽ quy trình cho vay tiêu dùng Rủi ro lớn nhất xảy ra khi khách hàng gặp phải tình huống như mất việc, ốm đau hoặc tai nạn, ảnh hưởng đến khả năng thu nhập Thêm vào đó, thông tin thu thập từ khách hàng thường không đáng tin cậy, như tài sản đang tranh chấp hoặc cầm cố, cùng với nguồn thu nhập không ổn định, dẫn đến việc tốn nhiều thời gian và chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn do nguồn trả nợ phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng xác định mức lãi suất cao để bù đắp chi phí và giảm thiểu rủi ro Vì vậy, chi phí phục vụ cho khoản vay tiêu dùng cũng không hề nhỏ.
Thời hạn cho vay linh hoạt và đa dạng, được xác định dựa trên giá trị khoản vay và mức thu nhập hàng tháng của khách hàng Ngân hàng sẽ đưa ra thời hạn vay hợp lý phù hợp với từng trường hợp cụ thể.
Những vấn đề cần xem xét khi cho vay tiêu dùng
Khách hàng cần xác định rõ mục đích vay vốn, đảm bảo phù hợp với chính sách của ngân hàng Chuyên viên phụ trách khách hàng (CVQHKH) có trách nhiệm kiểm tra và nắm bắt thông tin về mục đích vay Việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích có thể dẫn đến việc thu hồi nợ, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và chất lượng vay của ngân hàng.
Tư cách của khách hàng là yếu tố quyết định trong việc cho vay, vì vậy cần đánh giá chính xác khả năng trả nợ và định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần kiểm tra mức thu nhập và công việc của khách hàng, đồng thời CVQHKH có trách nhiệm nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ và cập nhật thông tin lịch sử tín dụng Đặc biệt, ngân hàng ưu tiên những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương, vì đây là nguồn trả nợ chính cho khoản vay tiêu dùng Khách hàng cần cung cấp thông tin về địa điểm làm việc, thời gian công tác, giấy tờ tùy thân, xác nhận mức thu nhập từ công ty và số bảo hiểm.
Sự ổn định trong nghề nghiệp và nơi cư trú của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quá trình thu hồi nợ Khi khách hàng thường xuyên thay đổi công việc và không ổn định nơi ở, việc giám sát sau cho vay trở nên khó khăn, dẫn đến gia tăng chi phí cho ngân hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Số dư tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho khoản vay của ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng gặp khó khăn trong việc chi trả Những khách hàng có số dư tiền gửi cao sẽ nhận được sự ưu tiên từ ngân hàng, tạo lợi ích cho cả hai bên trong mối quan hệ tài chính.
Nhiều khách hàng vay tiền với mục đích không trung thực, như dùng để trả nợ cho các khoản vay khác hoặc vay từ nhiều nơi khác nhau bằng chứng minh thư và căn cước công dân Hành vi này có thể dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích Do đó, với sự phát triển của công nghệ, CVQHKH cần thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng và giám sát chặt chẽ trong quá trình vay trước và sau khi giải ngân.
Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Chương trình cho vay tại ngân hàng không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn cải thiện mức sống của người dân, từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất Đối với khách hàng có thu nhập trung bình, việc vay vốn giúp họ mua sắm các sản phẩm giá trị cao, đáp ứng nhu cầu và nâng cao chất lượng cuộc sống Khi nhu cầu được thỏa mãn, khách hàng sẽ có xu hướng tìm kiếm những nhu cầu cao hơn, góp phần tạo ra một cuộc sống đầy đủ và ấm no hơn.
Việc đáp ứng nhu cầu hiện tại không chỉ giúp khách hàng có động lực trả nợ sớm mà còn thúc đẩy tăng thu nhập trong tương lai Khách hàng ngày càng nhận thức rõ về hình thức cho vay và lo ngại về nợ xấu, ảnh hưởng đến cuộc sống gia đình và công việc Chính vì lý do này, ngày càng nhiều khách hàng lựa chọn sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) để thỏa mãn nhu cầu của mình.
Lợi ích chính của các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) là tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Với lãi suất cao, các khoản CVTD không chỉ mang lại doanh thu từ việc thu nợ mà còn từ tiền lãi mà khách hàng phải trả, cùng với các chi phí liên quan đến khoản vay.
Với lãi suất cao, VTD mang theo rủi ro lớn, nhưng nếu thành công, ngân hàng sẽ củng cố vị thế trên thị trường Việc cung cấp đa dạng dịch vụ và sản phẩm không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao uy tín và sự hiện diện trong nền kinh tế.
Xu hướng phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay là đa dạng hóa dịch vụ và mở rộng sản phẩm, nhằm thu hút thêm khách hàng và tối ưu hóa nguồn vốn huy động Việc mở rộng các công việc tín dụng không chỉ giúp gia tăng số lượng khách hàng vay mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Mục tiêu của các nhà sản xuất là tối đa hóa lợi nhuận và tiêu thụ nhiều hàng hóa Tuy nhiên, khách hàng thường không có khả năng thanh toán ngay, mà chỉ có thể thanh toán sau vài tuần hoặc vài tháng Để đáp ứng nhu cầu này, các nhà sản xuất có thể hợp tác với ngân hàng, tạo ra lợi ích cho cả hai bên Sự hợp tác này không chỉ giúp nhà sản xuất duy trì doanh thu mà còn thúc đẩy tiêu dùng hàng hóa của các cá nhân và hộ gia đình, từ đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích tiêu dùng, góp phần thúc đẩy chu chuyển hàng hóa và dịch vụ trong xã hội Hơn nữa, việc các ngân hàng thực hiện CVTD không chỉ tạo ra nhiều việc làm mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp sản xuất, từ đó tạo động lực phát triển cho nền kinh tế.
Thông qua hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng (CVTD), các ngân hàng thương mại (NHTM) đã góp phần kích thích nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường sức cạnh tranh cho hàng hóa nội địa Điều này hỗ trợ nhà nước trong việc xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập, giảm thiểu tệ nạn xã hội và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân.
Ý nghĩa của cho vay tiêu dùng
CVTD mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng trước khi họ tích lũy được tiền, giúp giải quyết các nhu cầu cấp bách và quan trọng Nhờ đó, CVTD không chỉ nâng cao trình độ dân trí và chất lượng sống của người tiêu dùng mà còn cải thiện các vấn đề xã hội như học vấn, văn hóa và nghề nghiệp Điều này góp phần thúc đẩy kinh tế và xóa bỏ các tệ nạn xã hội.
Mỗi cá nhân đều có giới hạn cho vay riêng, nhưng nhiều thủ đoạn lừa đảo có thể khiến họ vay mượn ở nhiều nơi, dẫn đến số tiền vay vượt quá giới hạn cho phép Điều này gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng.
CVTD không chỉ gia tăng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng mới, từ đó mở rộng mối quan hệ với họ Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, cũng như đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm, CVTD giúp tăng trưởng số lượng khách hàng chất lượng và doanh thu ngày càng cao, đồng thời giảm thiểu rủi ro Việc xây dựng hình ảnh đẹp và uy tín trong mắt khách hàng là rất quan trọng để họ luôn nhớ đến và tin tưởng vào CVTD cũng như các dịch vụ khác Ngân hàng không chỉ là tổ chức tài chính mà còn là đơn vị chăm sóc các nhu cầu nhỏ bé của khách hàng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của họ.
CVTD còn được còn mở rộng và tạo điều kiện đa dạng hóa kinh doanh của
NH, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH. c Đối với nền kinh tế
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu thiếu CVTD, nhu cầu thị trường sẽ bị kìm hãm, dẫn đến hàng hóa không được tiêu thụ, gây khó khăn cho các cửa hàng và doanh nghiệp trong việc duy trì vốn Điều này sẽ cản trở quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho nền kinh tế không thể phát triển bền vững.
CVTD hỗ trợ giảm thiểu hoạt động cho vay nặng lãi trái phép, giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng tài chính và rủi ro liên quan đến việc trả lãi vay, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng, bao gồm tốc độ tăng trưởng, mức độ ổn định và thu nhập bình quân đầu người Khi nền kinh tế thịnh vượng, người tiêu dùng có xu hướng kỳ vọng cao vào CVTD để cải thiện đời sống, dẫn đến sự mở rộng hoạt động này Ngược lại, trong giai đoạn khủng hoảng, thu nhập giảm sẽ hạn chế nhu cầu CVTD Bên cạnh đó, sự tác động của các tổ chức tài chính khác cũng góp phần quan trọng vào chất lượng CVTD tại ngân hàng.
Môi trường văn hóa – xã hội, bao gồm niềm tin, thái độ, thói quen và bản sắc dân tộc, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) giữa khách hàng và ngân hàng Mặt khác, một môi trường pháp lý rõ ràng với chính sách vay hấp dẫn và thủ tục đơn giản sẽ thúc đẩy sự phát triển của CVTD Ngược lại, nếu chính sách không rõ ràng và thiếu đồng bộ, sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, làm giảm chất lượng vay tiêu dùng Một môi trường pháp lý mập mờ có thể dẫn đến gian lận và rủi ro trong CVTD, khiến khách hàng thiếu trung thực trong việc hoàn trả nợ.
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, buộc họ phải đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng Các ngân hàng không ngừng cải tiến chiến lược marketing và mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm nâng cao vị thế trên thị trường.
Chính sách tín dụng, bao gồm hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn và phương thức cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động vay vốn Một chính sách phù hợp và đa dạng sẽ thu hút nhiều khách hàng, trong khi chính sách không rõ ràng và cứng nhắc có thể làm giảm tính cạnh tranh giữa các ngân hàng Thẩm định khách hàng là bước quan trọng nhất để xác định khả năng vay vốn, trong đó giá trị khoản vay phụ thuộc nhiều vào tài sản bảo đảm của khách hàng Ngoài việc xem xét tài sản, cần thẩm định dòng tiền ra vào và lịch sử tín dụng của khách hàng để đưa ra quyết định chính xác.
Chất lượng CVQHKH đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng yêu cầu công việc, với tiêu chí đạo đức nghề nghiệp, sự trung thực và nhiệt huyết Những yếu tố này không chỉ tạo dựng lòng tin với khách hàng mà còn giúp họ trở thành khách hàng thân thuộc của ngân hàng.
Trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa, việc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại là vô cùng quan trọng Thiết bị công nghệ tiên tiến không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Điều này giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra suôn sẻ, nhanh chóng nắm bắt thị trường và rút ngắn quy trình cho vay.
TSBĐ là yếu tố quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng, giúp tăng tính an toàn cho khoản vay Khi khách hàng không thể thanh toán nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Do đó, hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng trở thành một dịch vụ phổ biến tại các ngân hàng thương mại cổ phần (NH TMCP), đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong xã hội phát triển Thành công trong CVTD không chỉ giúp chi nhánh nâng cao vị thế trên thị trường mà còn tăng lợi nhuận, từ đó mở rộng hoạt động và đầu tư vào trang thiết bị hiện đại Khóa luận này sẽ trình bày lý luận chung về NH TMCP và CVTD, đồng thời đánh giá chất lượng CVTD thông qua các chỉ tiêu cụ thể, kết quả đạt được, cũng như phân tích ưu, nhược điểm, cơ hội và thách thức ảnh hưởng đến chất lượng CVTD tại đơn vị thực tập Chương 2 sẽ tập trung phân tích thực trạng CVTD tại NH TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2019 – 2021 dựa trên số liệu và thông tin từ đơn vị thực tập.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng18 2 Chức năng của từng phòng ban
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Tên tổ chức: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
- Tên tiếng anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank – Da Nang Branch
- Tên viết tắc: TPBank (TPB)
Trong những năm gần đây, TPBank đã khẳng định vị thế vững chắc trong nền kinh tế, mặc dù là một ngân hàng mới Được thành lập vào tháng 3/2014 tại Đà Nẵng với sứ mệnh phục vụ khách hàng, TPBank đã xây dựng 5 giá trị cốt lõi: liêm chính, sáng tạo, cầu tiến, hợp lực và bền bỉ Những giá trị này làm nền tảng cho sự phát triển thương hiệu và uy tín của ngân hàng Với tuyên ngôn “vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
Chi nhánh TPBank Đà Nẵng đã hoạt động hơn 7 năm, nỗ lực mang đến dịch vụ tốt nhất và khẳng định vị thế vững chắc trên địa bàn Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và công nghệ hiện đại, TPBank cam kết phục vụ khách hàng một cách trung thực và tận tâm Chi nhánh không ngừng phát triển, cung cấp nhiều dịch vụ và chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt, TPBank Đà Nẵng đang tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và doanh nghiệp nhỏ, đáp ứng đa dạng nhu cầu của thị trường.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh
Phòng hỗ trợ tín dụng
Chuyên viên quản lý tín dụng
Chuyên viên kiểm soát giải ngân
2.1.2 Chức năng của từng phòng ban
Giám đốc chi nhánh là người lãnh đạo chính, có trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đồng thời chỉ đạo và phân công công việc cho các phòng ban.
Giám đốc KHCN có trách nhiệm quản lý và phát triển các sản phẩm dành cho KHCN, đồng thời giám sát và hỗ trợ chất lượng công việc của nhân viên trong các phòng KHCN Ngoài ra, giám đốc cũng cần báo cáo kết quả công việc và thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám đốc chi nhánh.
Là phòng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhiều nhất, thực hiện các nghiệp vụ mà khách hàng yêu cầu.
Giao dịch viên có trách nhiệm tư vấn và hướng dẫn khách hàng về sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đồng thời giải đáp thắc mắc và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Họ cũng tiếp nhận đơn khiếu nại của khách hàng và báo cáo lên cấp trên, cũng như thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi giám đốc Khách hàng cá nhân.
Nhóm KHCN có nhiệm vụ quảng bá và thu hút khách hàng, đồng thời thẩm định nguồn khách hàng tiềm năng Họ cũng đảm nhận việc chăm sóc khách hàng, theo dõi tình hình trả nợ và nhắc nhở khách hàng về việc thanh toán đúng hạn các khoản vay.
Nhóm KHDN có nhiệm vụ thiết lập mối quan hệ với các công ty và doanh nghiệp, đồng thời lên kế hoạch và nhắc nhở họ về việc trả nợ đúng hạn Họ cũng làm việc trực tiếp với giám đốc chi nhánh để đảm bảo quy trình này diễn ra suôn sẻ.
- Phòng hỗ trợ tín dụng
Chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ vay, định giá tài sản bảo đảm, ký kết hợp đồng và thực hiện giải ngân Đồng thời, lập báo cáo để trình giám đốc chi nhánh ký duyệt.
Quản lý tổng thể hoạt động vận hành là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc đưa ra các chính sách và chiến lược thiết yếu Đồng thời, hỗ trợ bộ phận tuyển dụng nhân sự và xây dựng văn hóa chi nhánh cũng là một phần không thể thiếu Ngoài ra, việc tổng hợp hồ sơ và tổ chức các hoạt động để giám đốc chi nhánh ký và phê duyệt cũng được thực hiện một cách hiệu quả.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và cạnh tranh Việc huy động nhiều nguồn vốn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mở rộng mà còn thể hiện niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh Đồng thời, các chương trình khuyến mãi về huy động tiền gửi cũng góp phần tăng cường sự hấp dẫn của chi nhánh Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng trong 3 năm qua được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
1.Tiền gửi từ dân cư 417.585,11 73,5 484.261,85 75,6 557.615,92 77,3 66.676,74 15,97 73.354,07 15,15
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng)
Biểu đồ 2 1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
Từ năm 2019 đến 2021, vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục, với tổng huy động năm 2020 đạt 72.415 triệu đồng, tăng 12,75% so với năm 2019, và năm 2021 đạt 80.808 triệu đồng, tăng 12,62% so với năm 2020 Để duy trì sự tăng trưởng ổn định và bền vững của nguồn vốn, chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa trong việc xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng, thương lượng lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi thêm tiền Đồng thời, bổ sung các chỉ tiêu huy động vốn và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiết kiệm qua phần mềm e-banking để tiết kiệm thời gian.
Trong ba năm qua, tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và có sự gia tăng đáng kể qua từng năm Đặc biệt, vào năm 2020, tiền gửi của dân cư tại TPBank - chi nhánh Đà Nẵng đã ghi nhận sự tăng trưởng nổi bật.
Tiền gửi của dân cư Tiền gửi của TCKT Tiền gửi của TCTD 0
Tình hình huy động vốn trong 3 năm
Trong năm 2021, tiền gửi của dân cư tại TPBank Đà Nẵng đã tăng 73.354,07 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,15% so với năm 2020, và tăng 66.676,74 triệu đồng, tăng 15,97% so với năm 2019 Sự gia tăng này phản ánh tâm lý tích lũy của khách hàng do ảnh hưởng của dịch bệnh và thiên tai, cho thấy mức độ uy tín của TPBank ngày càng cao trong cộng đồng Chi nhánh Đà Nẵng đã áp dụng các hoạt động marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm tiết kiệm, từ đó gia tăng quy mô huy động vốn từ dân cư Tiền gửi chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, có tính ổn định cao, vì vậy chi nhánh cần tối ưu hóa nguồn vốn này để đạt hiệu quả tốt nhất.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) đã tăng đáng kể trong những năm qua, với mức tăng 5,33% vào năm 2020 và 20,55% vào năm 2021, đạt 18.688,39 triệu đồng Sự gia tăng này một phần do ảnh hưởng của dịch bệnh, khiến TCKT tìm kiếm các kênh sinh lời an toàn như gửi tiền vào ngân hàng TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã áp dụng các kênh truyền thông và chương trình tài trợ để thu hút nhiều khách hàng TCKT hơn Trong khi đó, tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) có sự biến động nhẹ, với mức tăng 1,77% vào năm 2020 nhưng giảm 17,19% vào năm 2021, do nhu cầu vốn lớn từ nền kinh tế khiến TCTD rút tiền để cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
TPBank chi nhánh Đà Nẵng đang tích cực phát triển mạng lưới phòng giao dịch và triển khai các sản phẩm huy động từ hội sở, đồng thời xây dựng chính sách khuyến khích nhân viên Ngân hàng áp dụng các chính sách linh hoạt để chăm sóc khách hàng có số tiền gửi lớn, đặc biệt trong các dịp sinh nhật và lễ lớn Dù Đà Nẵng là thành phố có nhiều biến động, TPBank vẫn nỗ lực hết mình để thu hút và phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) – chi nhánh Đà Nẵng Với nguồn vốn huy động được, chi nhánh tập trung vào việc cho vay cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, góp phần quyết định sự tồn tại của mình Trong thời gian qua, TPBank Đà Nẵng đã thu hút nhiều khách hàng vay vốn để phục vụ các mục đích khác nhau, tạo ra nguồn thu lớn để bù đắp chi phí Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần được quản lý chặt chẽ Tình hình cho vay của chi nhánh được thể hiện chi tiết trong bảng dưới đây.
Bảng 2 2 Tình hình cho vay của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 ĐVT: triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng)
DS CV năm 2020 tăng 54.481 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10,27% so với năm
Năm 2021, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với chênh lệch 93.221 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,93% so với năm 2020, cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi được tận dụng hiệu quả để gia tăng thu nhập Để cho vay thuận lợi, chi nhánh cần huy động nguồn vốn lớn và khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Sự tăng trưởng của dư nợ cho vay (DS CV) qua các năm phản ánh chính sách vay phù hợp và sự tin tưởng của khách hàng đối với TPBank Tuy nhiên, với sự gia tăng này cũng đi kèm với nhiều rủi ro, do đó cần phân bổ nhân viên kiểm soát các khoản vay một cách hợp lý để đảm bảo chất lượng tín dụng Để phát triển cho vay bền vững, chi nhánh cần triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, từ đó tối ưu hóa nguồn vốn huy động và đạt được thành công trong hoạt động cho vay.
DS TN năm 2020 tăng 40.576,07 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,43% so với năm
Năm 2021, chi nhánh ghi nhận tăng thu nợ đạt 58.054,48 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 18,04% so với năm 2020, cho thấy chính sách thu hồi nợ hiệu quả và sự tiến bộ trong quá trình thẩm định của CVQHKH Tâm lý khách hàng hiện nay rất lo ngại về nợ xấu, vì chúng có thể ảnh hưởng đến việc làm và khả năng thanh toán Mặc dù nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tự nhiên trong năm 2020 và 2021, chi nhánh đã có những biện pháp như giảm lãi suất và gia hạn thời gian trả nợ, từ đó làm tăng doanh số tín dụng Điều này không chỉ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng mà còn là một chiến lược marketing hiệu quả, khuyến khích khách hàng tiếp tục vay vốn khi có nhu cầu.
Trong 3 năm qua dư nợ cho vay trong 3 năm qua tăng liên tục Năm 2020 tăng 81.851 triệu đồng, tăng 13,87% so với năm 2019 Năm 2021 tăng 113.185 triệu đồng, tăng 16,84% so với năm 2020 Dư nợ là tổng số tiền nhiều khách hàng nợ của chi nhánh Dư nợ ngày càng cao cho thấy việc cho vay của chi nhánh có tiến triển rất nhiều, nhưng chi nhánh cần phải kiểm soát chặt chẽ Dư nợ cho vay tăng thì đối diện với áp lực ngày càng nhiều, nếu thu hồi không tốt làm chất lượng tín dụng của chi nhánh bị giảm xuống Dư nợ nhiều nhưng khách hàng không trả lãi đúng hạn sẽ chuyển sang nợ xấu, làm ảnh hưởng đến chi nhánh và cả khách hàng Việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ là việc rất quan trọng và nên làm thường xuyên, cần lên kế hoạch để hạn chế rủi ro nếu khách hàng trả chậm
Trong ba năm qua, nợ xấu của chi nhánh đã tăng liên tục, với mức tăng 802,3 triệu đồng (56,63%) vào năm 2020 và 1.393,35 triệu đồng (62,8%) vào năm 2021 Điều này cho thấy việc thu hồi nợ còn chậm, khiến chi nhánh cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ như thu hồi khoản vay và thanh lý tài sản bảo đảm để giảm nợ xấu Nợ xấu kéo dài không chỉ làm tốn chi phí mà còn tiêu tốn thời gian của chi nhánh Trong quá trình xét duyệt hồ sơ, cán bộ quản lý khách hàng nên thẩm định tài chính và hoàn cảnh sống của khách hàng để có thể thương lượng về lãi suất, giảm lãi suất nếu có sự chấp thuận của giám đốc KHCN.
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
NHUẬN 96.803,75 120.414 133.990 23.610,25 24,39 13.576 11,27 marketing và giữ chân khách hàng của chi nhánh
Tình hình cho vay tại chi nhánh cho thấy sự nỗ lực đáng kể trong việc phục vụ khách hàng, tuy nhiên, rủi ro lớn nhất vẫn là nợ xấu Để khắc phục nợ xấu, chi nhánh cần phải tăng cường nỗ lực hơn nữa Việc chọn vay an toàn với ít rủi ro có thể khiến chi nhánh khó cạnh tranh, nhất là khi nhiều tổ chức tín dụng mới xuất hiện với hình thức cho vay không thế chấp Ngược lại, nếu chi nhánh quyết định chấp nhận rủi ro, điều này có thể dẫn đến những thiệt hại không lường trước, bao gồm cả khả năng mất vốn hoặc không kịp hoàn trả cho người gửi tiền.
2.2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của chi nhánh Nó phản ánh tình hình tài chính trong 3 năm qua thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí và lợi nhuận Những thông tin này giúp chi nhánh đánh giá thực trạng của mình, từ đó đưa ra các chiến lược nhằm tăng lợi nhuận và cải thiện hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho sự mở rộng và phát triển bền vững Bảng dưới đây thể hiện rõ tình hình kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng)
Trong ba năm qua, thu nhập của chi nhánh đã liên tục tăng, cho thấy sự điều chỉnh hiệu quả về lãi suất tiền gửi và cho vay Bên cạnh đó, việc miễn phí nhiều dịch vụ cũng đã giúp chi nhánh mở rộng và khai thác thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh.
Năm 2020, thu nhập đạt 260.436 triệu đồng, tăng 35.311 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,69% so với năm 2019 Đến năm 2021, thu nhập tiếp tục tăng 44.850 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 17,22% so với năm trước Sự tăng trưởng liên tục trong ba năm qua cho thấy chi nhánh đang khởi sắc, vì vậy, chi nhánh sẽ tập trung vào việc mở rộng và phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong –
2.2.2.1 Khái quát về sản phẩm cho vay tiêu dùng tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng
Khách hàng của TPBank có thể vay tiêu dùng với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm vay thế chấp bằng bất động sản hoặc ô tô Các hình thức vay tiêu dùng tại TPBank bao gồm mua ô tô, sửa chữa và nâng cấp nhà ở, mua sắm trang thiết bị và đồ gia dụng, chi tiêu cho du lịch, du học, vui chơi, cũng như chi phí cho đám cưới.
Các mục đích vay khác phù hợp với quy định của Pháp luật
- Phương thức trả nợ gốc, lãi:
Trả lãi: tiền lãi được trả hàng tháng và tính trên dư nợ vay thực tế
Trả gốc: tiền gốc được trả đều hàng tháng
Bảng kê khai và cam kết mục đích sử dụng vốn
Hợp đồng mua bán công chứng giữa bên bán hàng và bên mua hàng
CVTD có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và bảo hiểm nhân thọ là 8,5%, yêu cầu bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực tối thiểu 6 tháng Trong khi đó, CVTD không có TSBĐ có lãi suất lên đến 11%.
- Đặc điểm sản phẩm và điều kiện:
Bảng 2 4 Đặc điểm sản phẩm về điều kiện cho vay tiêu dùng tại TPBank
Nội dung CVTD thế chấp bằng bất động sản
CVTD thế chấp bằng ô tô
Vay tiêu dùng Vay tiêu dùng Vay tiêu dùng
Giá trị khoản vay tối đa
3 tỷ đồng 500 triệu đồng Từ 80 – 300 triệu
Tối đa 90% Tối đa 90% Tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: mục đích,đối tượng, nguồn thu nhập
Để vay vốn tại TSBĐ Bất động sản Ô tô, khách hàng cần đủ 22 tuổi và có hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Ngoài ra, khách hàng phải có nhu cầu vay vốn và sử dụng số tiền vay đúng mục đích Hồ sơ pháp lý cần phải rõ ràng để đảm bảo quy trình vay diễn ra thuận lợi.
TSBĐ là tài sản nhà và đất không có tranh chấp hoặc kiện tụng Để hợp lệ, giấy xác nhận lương từ đơn vị công tác cần phải được cấp bởi đơn vị đã hoạt động tối thiểu 1 năm.
-Đủ 22 tuổi trở lên và có hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật
-Khách hàng có nhu cầu vay vốn và sử dụng đúng mục đích -Hồ sơ pháp lý rõ ràng
-TSBĐ là xe ô tô chính chủ của khách hàng, xe còn sử dụng bình thường, không được cầm cố trước thời điểm vay 30 ngày
-Giấy xác nhận lương của đơn vị công tác và đơn vị phải được thành lập tối thiểu 1 năm.
-Đủ 22 tuổi trở lên và có hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật
Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần sử dụng đúng mục đích và có hồ sơ pháp lý rõ ràng Đặc biệt, khách hàng đang công tác tại các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp cấp trung ương, cấp địa phương, quân đội, trong ngành y tế và giáo dục sẽ được ưu tiên xem xét.
-Giấy xác nhận lương của đơn vị công tác và đơn vị phải được thành lập tối thiểu 1 năm. Điều kiện về nơi ở sinh sống
- Yêu cầu khách hàng đang sinh sống tại thành phố Đà Nẵng
Khách hàng đang sinh sống tại thành phố khác cần lưu ý rằng khoảng cách từ đơn vị xử lý đến nơi cư trú của họ không được vượt quá 30km Bên cạnh đó, điều kiện về thu nhập trung bình cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét.
-Lương thu nhập của khách hàng tối thiểu 4 triệu đồng/1 tháng.
- Khách hàng có thu nhập trung bình dưới 7 triệu địa điểm sinh sống trùng với hộ khẩu.
Trong ba tháng gần đây, khách hàng đã làm việc tại hơn một đơn vị, vì vậy mức thu nhập trung bình hàng tháng sẽ được tính dựa trên đơn vị công tác của họ Điều này cũng liên quan đến đối tượng và độ tuổi của bên bảo lãnh.
- Vợ/ chồng của khách hàng, người có cùng huyết thống với khách hàng.
- Đồng chủ sở hữu tài sản mua từ nguồn vay của NH
- Độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi tính đến thời điểm ký kết hợp đồng đảm bảo. Điều kiện lịch sử tín dụng
Không có nợ quá hạn thực tế hay chậm thanh toán tại TPBank hoặc các TCTD khác.
- Không có nợ nhóm 3 trở lên tại bất kì TCTD nào trong vào 36 tháng gần nhất tính đến thời điểm nộp hồ sơ vay.
- Không có dư nợ đã bán cho VAMC.
(Nguồn: Bảng sản phẩm cho vay tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng)
Để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, cần thu thập thông tin liên quan đến họ thông qua việc trao đổi trực tiếp và phân tích các giao dịch vay vốn.
Bước 3: Lập tờ trình cho vay
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Bước 5: Ký kết hợp đồng
Bước 6: Giải ngân và kiểm tra vốn vay
Bước 7: Thu nợ, thu lãi
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng - lưu trữ hồ sơ
TPBank chi nhánh Đà Nẵng cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng trong việc ghi “giấy đề nghị vay vốn” Để hoàn tất thủ tục, khách hàng cần chuẩn bị các loại giấy tờ bao gồm chứng minh nhân dân, hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú, giấy tờ nhà đất hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, và bảng sao kê lương 3 tháng gần nhất (nếu lương chuyển khoản) hoặc giấy xác nhận lương (nếu lương tiền mặt).
Thẩm định là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả Nội dung của quá trình thẩm định bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ, phân tích tình hình tài chính và xem xét các yếu tố liên quan đến người vay.
Thẩm định hồ sơ pháp lý là quá trình xác minh tính hợp pháp của các tài liệu như sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân, giấy đăng ký kết hôn (nếu có) và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Việc này đảm bảo rằng tất cả các giấy tờ liên quan đều hợp lệ và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu pháp lý.
+ Thẩm định mục đích vay vốn: thông qua các hợp đồng mua bán, xác minh mục đích của khách hàng trong việc CVTD có thực sự hiệu quả không.
Để đảm bảo khả năng trả nợ, CVQHKH sẽ thẩm định tình hình tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng dựa trên thông tin khách hàng cung cấp Quá trình này bao gồm việc đánh giá thực tiễn và giá trị tài sản cũng như các nguồn tài chính của khách hàng Đồng thời, CVQHKH sẽ xác minh tổng thu nhập hàng tháng của khách hàng, bao gồm lương, thưởng và các nguồn thu nhập bổ sung khác, nhằm xác định khả năng tài chính của họ trong việc trả nợ.
Tra cứu CIC giúp khách hàng kiểm tra lịch sử tín dụng, xác định xem có nợ xấu hoặc thanh toán chậm tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng hay các tổ chức tín dụng khác hay không.
+ Nếu hồ sơ qua thẩm định không đạt chuẩn sẽ bị loại
Bước 3: Lập tờ trình cho vay
Sau khi đã thẩm định CVQHKH sẽ ký vào tờ trình thẩm định và gửi lên cấp trên xem xét và phê duyệt
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Sau khi nhận hồ sơ vay, các cấp quản lý sẽ thẩm định và rà soát thông tin khách hàng Nếu hồ sơ đạt tiêu chuẩn, sẽ được gửi lại cho CVQHKH để tiếp tục xử lý Trong trường hợp có sai sót, sẽ liên hệ với CVQHKH để làm việc lại với khách hàng.
Bước 5: Ký kết hợp đồng
Sau khi hồ sơ CVQHKH được cấp trên phê duyệt, quy trình hoàn thiện hồ sơ cho vay sẽ được tiến hành CVQHKH sẽ liên hệ với khách hàng để ký kết hợp đồng, đồng thời cung cấp thông tin chi tiết về lãi suất, quy định trả nợ tại TPBank, cũng như các điều khoản liên quan đến việc trả chậm nợ và phí phạt Khi khách hàng đã nắm rõ các thông tin này và đồng ý, họ sẽ tiến hành ký vào hợp đồng cho vay.
Bước 6: Giải ngân và kiểm tra vốn vay
Khi giải ngân CVQHKH sẽ nói lại cho khách hàng biết về quy định, lãi suất, ngày hạn trả nợ, bị phạt nếu trả chậm, …
Sau khi gặp mặt khách hàng giải ngân, NH sẽ tiến hành lên lịch trình kiểm tra vốn vay sau khi giải ngân
Bước 7: Thu nợ, thu lãi
NH sẽ tiến hành thu nợ gốc và lãi của khách hàng khi đến ngày đã cam kết trên hợp đồng Nếu khách hàng trả chậm sẽ bị phạt.
Kết quả đạt được và những mặt hạn chế trong cho vay tiêu dùng
Kết quả đạt được và hạn chế
Chi nhánh đã tuân thủ đầy đủ các cơ sở pháp lý, nguyên tắc và quy trình tín dụng, thực hiện đúng quy định của Nhà nước cũng như đáp ứng yêu cầu riêng của TPBank.
Chính sách quản trị điều hành và chiến lược phát triển của TPBank tại chi nhánh Đà Nẵng được thực hiện một cách nghiêm túc, đúng đắn và kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngày càng tốt hơn.
Công tác thẩm định dự án tại chi nhánh đã được cải thiện đáng kể, với quy trình kiểm tra và giám sát cho vay ngày càng chặt chẽ Ban lãnh đạo chi nhánh cũng thực hiện công tác thu hồi nợ một cách nghiêm ngặt hơn.
Trong ba năm qua, chi nhánh TPBank Đà Nẵng đã nổi bật trong việc huy động nguồn vốn, nhờ vào sự nỗ lực của phòng KHCN và sự tin tưởng từ khách hàng Khách hàng không chỉ gửi tiền mà còn mở tài khoản với TPBank, nơi họ nhận được sự chăm sóc tận tình và những món quà nhỏ như gấu bông, bình nước giữ nhiệt, vali, và áo mưa Những món quà này không chỉ mang lại sự ấm áp mà còn thể hiện sự quan tâm đặc biệt của TPBank đối với khách hàng.
Chất lượng cho vay tiêu dùng (CVTD) đang có những đóng góp tích cực cho nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Trong ba năm qua, doanh số CVTD liên tục tăng, cho thấy nhu cầu về dịch vụ này ngày càng cao trong xã hội Chi nhánh đã nỗ lực đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Dự báo trong những năm tới, doanh số sẽ tiếp tục tăng với tốc độ ổn định hơn, nhờ vào sự hồi phục của nền kinh tế trong năm 2022, tuy nhiên cần chú trọng vào việc kiểm soát nợ xấu.
Trong giai đoạn 2019 – 2021, quy mô các khoản vay tiêu dùng tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã có sự thay đổi tích cực, mặc dù chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh Dư nợ và danh số tiêu dùng trong năm 2021 vẫn duy trì ở mức ổn định, điều này cho thấy vai trò quan trọng của vay tiêu dùng trong bối cảnh Việt Nam là một nước đang phát triển và còn gặp nhiều khó khăn Sự ổn định này cần được khích lệ, vì nó mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng và nền kinh tế.
Trong hai năm qua, số lượng khách hàng của CVTD tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã liên tục tăng trưởng Khách hàng hiện nay ngày càng hiểu biết về các sản phẩm cho vay, từ đó họ đã chọn lọc kỹ càng và tin tưởng hơn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Chi nhánh đã duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ và tích cực tìm kiếm khách hàng mới Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, chú trọng xây dựng văn hóa tiếp khách, tổ chức bộ máy và phát triển nguồn nhân lực Chính sách và quy trình cho vay được quy định chặt chẽ, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, giúp khách hàng yên tâm và tin tưởng khi sử dụng dịch vụ.
Mặc dù TPBank – chi nhánh Đà Nẵng đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong hoạt động CVTD, điều này có thể cản trở sự phát triển và thành công của chi nhánh trong tương lai.
Dư nợ CVTD đã tăng đều qua ba năm, nhưng vẫn chưa đạt được sự nổi bật trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Để bù đắp cho các khoản chi phí và tình trạng khách hàng trả nợ trước hạn, chi nhánh cần có những đột phá mạnh mẽ hơn nữa.
Hiện nay, sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng đã làm cho quy trình cho vay tại các chi nhánh trở nên kéo dài, đặc biệt là trong khâu thẩm định và xét duyệt Điều này dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Để cải thiện tình hình, các trưởng nhóm cần phân chia công việc cụ thể cho các nhân viên chăm sóc khách hàng (CVQHKH), nhằm đảm bảo mọi quy trình diễn ra đúng hạn và đạt hiệu quả cao nhất.
Chính sách lãi suất của ngân hàng này cao hơn so với các ngân hàng khác tại Đà Nẵng, gây ra sự bất tiện cho khách hàng ở xa do số lượng phòng giao dịch hạn chế, chủ yếu tập trung ở trung tâm thành phố.
- Chưa có nhiều chính sách khuyến mãi đặt biệt, việc marketing các mục đíchCVTD còn bị hạn chế, chưa nổi bật nhiều như du lịch, du học, y tế.
Nguyên nhân của hạn chế
Chi nhánh Điều hành kế hoạch kinh doanh cần có sự đồng bộ và định hướng rõ ràng cho các giai đoạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Mặc dù dư nợ đã tăng, nhưng dư nợ CVTD vẫn chưa đạt được sự bứt phá, chỉ chiếm dưới 40% Mặc dù CVTD đã xuất hiện nhiều năm, nhưng đến nay vẫn chưa có sự đột phá đáng kể.
Chính sách tài sản đảm bảo (TSBĐ) của TPBank tại chi nhánh Đà Nẵng chưa thể hiện sự linh hoạt cần thiết, trong khi đó, định giá TSBĐ tại TPBank lại thấp hơn nhiều so với mức giá thị trường, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn của khách hàng.
TPBank cần điều chỉnh lãi suất cho các mục đích vay tiêu dùng để linh hoạt hơn, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Việc áp dụng các mức lãi suất phù hợp với từng mục đích vay sẽ giúp ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
TPBank chi nhánh Đà Nẵng đã triển khai nhiều chương trình marketing nhưng hiệu quả chưa cao, với nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến ngân hàng Chính sách chăm sóc khách hàng chưa được áp dụng triệt để, khiến khách hàng cảm thấy thiếu sự quan tâm Để cải thiện chất lượng dịch vụ, ngân hàng nên thiết lập bảng chấm điểm cho khách hàng đánh giá nhân viên, từ đó phát hiện và khắc phục những sai sót trong phục vụ.
Thủ tục vay tại chi nhánh Đà Nẵng cần được cải thiện để rút ngắn thời gian xử lý, nhằm không bỏ lỡ khách hàng tiềm năng Nhiều khách hàng có hồ sơ tốt nhưng gặp khó khăn do quy trình làm việc kéo dài, do sự phân chia công việc không đồng đều, khiến một nhân viên phải đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ, dẫn đến việc giải ngân và rà soát hồ sơ không hiệu quả.
Nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn tại chi nhánh do không có công việc ổn định và chỉ làm hợp đồng ngắn hạn, dẫn đến thu nhập không đủ để trả nợ đúng hạn Tiền cho vay tại chi nhánh được huy động từ nguồn tiền gửi, do đó, chi nhánh cần đảm bảo nguồn thu nhập của khách hàng để an tâm cho vay Hơn nữa, tài sản bảo đảm (TSBĐ) của khách hàng thường không đủ giá trị hoặc thấp hơn so với khoản vay mong muốn, với định giá TSBĐ tại TPBank – chi nhánh Đà Nẵng thấp hơn thị trường từ 70% đến 85% Điều này tạo ra trở ngại cho khách hàng, vì vậy cần có chính sách thương lượng hợp lý giữa hai bên nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn cho chi nhánh.
Việc tuân thủ đúng mục đích vay và các cam kết là rất quan trọng Nếu khách hàng không thực hiện đúng các yêu cầu này, chi nhánh sẽ tiến hành thu nợ và thanh lý tài sản bảo đảm.
Trả nợ chậm không chỉ ảnh hưởng đến tín dụng của khách hàng mà còn khiến chi nhánh gửi thông báo đến cơ quan làm việc của họ Mặc dù đã nhận nhiều nhắc nhở, nhiều khách hàng vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng tại thành phố ngày càng gia tăng, với nhiều khách hàng lựa chọn các tổ chức tín dụng khác nhờ vào thủ tục vay vốn nhanh chóng và đơn giản TPBank gặp khó khăn do số lượng phòng giao dịch hạn chế ở những khu vực xa trung tâm, khiến khách hàng phải tốn thời gian di chuyển và có xu hướng chọn ngân hàng khác để giao dịch.
Môi trường pháp lý tại Đà Nẵng hiện gặp nhiều bất cập, khi mỗi cá nhân đều có hộ khẩu thường trú tại một địa chỉ cố định nhưng lại không thuộc sự quản lý của bất kỳ đơn vị nào khi di cư đến đây để làm ăn và sinh sống Tình trạng này đã gây ra không ít khó khăn trong quá trình thẩm định của các chi nhánh.
Tình hình kinh tế đang trong quá trình phục hồi sau tác động của dịch bệnh, dẫn đến việc nhiều khách hàng lựa chọn hình thức trả góp từng món thay vì vay vốn Điều này giúp họ tiết kiệm một phần chi phí lãi vay.
Cơ hội và những thách thức
Cơ hội
Mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh trong năm 2020 và 2021, TPBank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, khẳng định vị thế là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng số Thành công này không chỉ nâng cao uy tín của TPBank mà còn chứng tỏ sự quan tâm đến bảo mật thông tin khách hàng, với hệ thống thiết bị phục vụ nhanh chóng và an toàn Nhờ vào những thành quả này, chi nhánh TPBank tại Đà Nẵng đã xây dựng được chỗ đứng vững chắc trên thị trường địa phương.
Sự gia tăng số lượng khách hàng qua các năm chứng tỏ chi nhánh TPBank Đà Nẵng đã phục vụ khách hàng một cách tận tình và chu đáo Ngày nay, khách hàng rất chú trọng đến chất lượng dịch vụ, vì vậy TPBank đặc biệt quan tâm đến văn hóa ứng xử Năm 2021, TPBank được vinh danh là ngân hàng có dịch vụ tốt nhất bởi Global Banking and Finance Review, và chi nhánh cần lấy giải thưởng này làm động lực để không ngừng nâng cao trải nghiệm khách hàng.
TPBank, với sự hỗ trợ từ các cổ đông lớn như tập đoàn Doji, FPT, VMS và Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, đang tận dụng cơ hội từ sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ trong nền kinh tế hiện đại Chi nhánh TPBank Đà Nẵng cần tiếp tục đổi mới và phát minh nhiều thiết bị công nghệ hơn để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng Năm 2020 và 2021 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của TPBank, khẳng định vị thế của ngân hàng trong ngành tài chính Việt Nam.
Hiện nay, công nghệ hiện đại đã khiến khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản thanh toán ngày càng nhiều Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, các chi nhánh cần khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi này Bằng cách tận dụng nguồn vốn từ khách hàng, chi nhánh có thể cho vay và gia tăng lợi nhuận Đà Nẵng, với nền kinh tế sôi động, là cơ hội lớn để các chi nhánh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi nhằm tăng thu nhập hiệu quả.
Thách thức
Thách thức lớn nhất hiện nay của chi nhánh là sự cạnh tranh khốc liệt giữa các
Các ngân hàng (NH) và tổ chức tín dụng (TCTD) hiện nay đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất, thời hạn giải ngân, giá trị tối đa của khoản vay và các đãi ngộ khác khi vay Bên cạnh đó, họ cũng chạy đua với nhau trong các chương trình khuyến mãi tiền gửi và phát hành thẻ Do đó, TPBank – chi nhánh Đà Nẵng cần tận dụng tối đa các cơ hội để phát huy những thế mạnh hiện có của mình.
Thị trường tài chính luôn biến động, khiến ban lãnh đạo TPBank - chi nhánh Đà Nẵng phải nhạy bén và nhanh chóng nắm bắt thông tin Việc theo dõi sát sao tình hình lãi suất của các ngân hàng trong khu vực là cần thiết để điều chỉnh lãi suất của chi nhánh một cách hợp lý Đồng thời, chi nhánh cần hiểu rõ nhu cầu của người dân Đà Nẵng để cải tiến chính sách phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao, vì vậy nhân viên tại chi nhánh cần phải nắm vững tất cả các nghiệp vụ và tuân thủ quy trình để giải đáp thắc mắc một cách hiệu quả Sự không hài lòng của khách hàng có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, như việc lan truyền thông tin xấu về chi nhánh trên mạng xã hội Để duy trì uy tín, chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và thi cử nhằm nâng cao kỹ năng cho nhân viên, đảm bảo họ luôn sẵn sàng xử lý mọi tình huống phát sinh.
Khách hàng ngày nay có sự tìm hiểu rất kỹ khi muốn sử dụng dịch vụ tại các
Chi nhánh Đà Nẵng của NH không chỉ chú trọng vào việc đào tạo nhân viên ứng xử chuyên nghiệp mà còn đầu tư vào các trang web thân thiện và thông tin đầy đủ, giúp khách hàng dễ dàng tìm hiểu Bên cạnh đó, ngân hàng còn nâng cấp máy móc hiện đại nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Khách hàng thường ưu tiên sử dụng các dịch vụ miễn phí, vì vậy các chi nhánh cần đầu tư mạnh mẽ vào e-banking nhằm tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và chi nhánh Đồng thời, cần giảm thiểu tình trạng hệ thống bảo trì để đảm bảo khách hàng luôn được trải nghiệm dịch vụ tốt nhất.
Nhiều ngân hàng thường áp đặt chỉ tiêu cao về bảo hiểm và thẻ tín dụng, dẫn đến việc nhân viên thường xuyên mời khách hàng mua bảo hiểm, gây cảm giác không thoải mái cho khách khi sử dụng dịch vụ Để tránh tình trạng này, TPBank - chi nhánh Đà Nẵng cần duy trì sự cạnh tranh lành mạnh và không xâm phạm quyền riêng tư của khách hàng Hơn nữa, ngân hàng cần thiết lập các chính sách mua bán bảo hiểm rõ ràng để khách hàng có thể tin tưởng và sử dụng dịch vụ một cách thoải mái.
Thông qua việc phân tích các chính sách, đặc điểm và điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng, cùng với việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 - 2021, cho thấy chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục để phát triển hơn nữa, nhằm khai thác tối đa nguồn lực hiện có và đáp ứng nhu cầu của thị trường Đà Nẵng.
Chi nhánh cần nhận diện và phát huy những điểm mạnh hiện có, đồng thời khắc phục những hạn chế để nâng cao hiệu quả hoạt động của CVTD Việc này sẽ giúp chi nhánh phát triển bền vững và đạt được nhiều thành tựu hơn trong tương lai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG –
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Trong những năm tới, NH TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng xây dựng những định hướng chung sau:
- Giữ vững vị thế và phấn đấu vươn lên trở thành NH thương mại có tầm ảnh hưởng đến nền kinh tế
- Huy động nguồn vốn tối đa trong và ngoài nước để phục vụ đầu tư kinh tế
Để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế quốc tế, ngân hàng không ngừng đổi mới và nâng cấp các thiết bị công nghệ hiện đại, qua đó đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích phục vụ khách hàng.
Tổ chức các buổi giao lưu cho nhân viên trong và ngoài tỉnh là một chiến lược hiệu quả để mở rộng mối quan hệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin và xây dựng mạng lưới khách hàng tiềm năng Thông qua các hoạt động giao lưu, nhân viên có thể gặp gỡ, kết nối và trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp và đối tác từ các tỉnh thành khác nhau, từ đó tạo ra cơ hội hợp tác và phát triển kinh doanh mới.
Mở rộng địa bàn hoạt động giúp khách hàng tiết kiệm chi phí đi lại và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn cho tài sản của họ trong quá trình giao dịch và tiếp cận dịch vụ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần tăng cường đào tạo kỹ năng chuyên môn cho nhân viên, áp dụng các hình thức đào tạo thực tế gắn liền với nghiệp vụ Đồng thời, xây dựng đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, ý thức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao Tăng cường kỷ cương trong hoạt động kinh doanh, tạo ra môi trường làm việc vui vẻ, thân thiện và tận tâm với khách hàng Ngoài ra, cần thường xuyên chấn chỉnh tác phong làm việc của giao dịch viên và cán bộ quan hệ khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
Trong những năm tới, NH TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng xây dựng những định hướng chung sau:
- Giữ vững vị thế và phấn đấu vươn lên trở thành NH thương mại có tầm ảnh hưởng đến nền kinh tế
- Huy động nguồn vốn tối đa trong và ngoài nước để phục vụ đầu tư kinh tế
Để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế quốc tế, ngân hàng không ngừng đổi mới và nâng cấp các thiết bị công nghệ hiện đại, từ đó đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích phục vụ khách hàng.
Tổ chức các buổi giao lưu cho nhân viên cả trong và ngoài tỉnh nhằm xây dựng mối quan hệ và mở rộng mạng lưới khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin và hợp tác kinh doanh.
Mở rộng địa bàn hoạt động giúp khách hàng tiết kiệm chi phí di chuyển và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn cho tài sản của họ trong quá trình giao dịch và tiếp cận dịch vụ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần tăng cường đào tạo kỹ năng chuyên môn cho nhân viên, áp dụng các hình thức đào tạo thực tế gắn liền với nghiệp vụ Đồng thời, xây dựng đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao Tăng cường kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, đồng thời duy trì không khí làm việc thân thiện, vui tươi và tận tình với khách hàng Thường xuyên chấn chỉnh tác phong làm việc của giao dịch viên và cán bộ quản lý khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng Để có thể bắt kịp xu hướng trong nền kinh tế hiện nay, NH TMCP Tiên Phong– chi nhánh Đà Nẵng cần đổi mới để tiến tới phát triển toàn diện và phù hợp hơn.Bên cạnh đó là mở rộng hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững Cụ thể là trong thời gian sắp tới, chi nhánh Đà Nẵng dựa trên định hướng chung của hội sở để đưa ra một số nhiệm vụ trọng tâm cần thực hiện nhằm mục tiêu củng cố vị thế, nâng cao sức mạnh cạnh tranh và mở rộng thị phần của chi nhánh:
- Luôn tìm cách đổi mới để trở thành chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống
NH TMCP Tiên Phong và trở thành chi nhánh NH được nhiều khách hàng tin tưởng giao dịch nhiều nhất trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.
Ban lãnh đạo chi nhánh tập trung vào phát triển nguồn vốn ổn định bằng cách áp dụng các biện pháp tích cực và đẩy mạnh công tác tiếp thị, nhằm khai thác hiệu quả từ tiền gửi của dân cư, TCKT và TCTD khác Họ triển khai các chương trình huy động vốn với lãi suất linh hoạt, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và tư vấn khách hàng để khuyến khích sử dụng dịch vụ chéo, từ đó gia tăng nguồn thu phí dịch vụ Đồng thời, chi nhánh cũng phát động các phong trào thi đua nhằm huy động vốn và giữ vững nguồn tiền gửi của khách hàng.
Hoạt động tín dụng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để thu hồi và xử lý nợ xấu, đồng thời tích cực quản lý rủi ro cho những khách hàng đủ điều kiện Đặc biệt, việc nâng cao chất lượng kiểm soát sau khi cho vay là rất quan trọng, bao gồm việc theo dõi sát sao khách hàng và quản lý nguồn thu để đảm bảo thu nợ kịp thời.
Để nâng cao hiệu quả công tác tài chính, cần tìm kiếm các biện pháp tăng thu phí dịch vụ, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và chú trọng phát hành thẻ Đồng thời, quản lý an toàn hoạt động của các máy ATM là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần hợp tác với các công ty và doanh nghiệp để mở rộng việc trả lương qua tài khoản tại TPBank, cũng như phát triển các dịch vụ nhằm thu hút nguồn ngoại tệ và thu phí dịch vụ hiệu quả.
Chăm sóc khách hàng cũ một cách chu đáo và thu hút khách hàng mới tiềm năng là rất quan trọng Để làm được điều này, các ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi lãi suất hấp dẫn hoặc tổ chức chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng theo quy định của hội sở.
Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
Sự phát triển kinh tế nhanh chóng và cải thiện mức sống của cư dân tại Đà Nẵng đã thúc đẩy khả năng chi tiêu và chấp nhận tín dụng, tạo ra một thị trường tín dụng rộng lớn và tiềm năng Các yếu tố môi trường vĩ mô cũng góp phần quan trọng vào sự hình thành này, khiến ban lãnh đạo nhận thấy cơ hội phát triển trong lĩnh vực tín dụng.
TPBank chi nhánh Đà Nẵng đã đầu tư mạnh mẽ vào thị trường bán lẻ và khách hàng cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Dựa trên những thành công đã đạt được, ngân hàng tiếp tục phát triển và mở rộng các hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Liên kết chặt chẽ giữa hoạt động cho vay tiêu dùng và các đối tác như cửa hàng, nhà đầu tư, phòng tư vấn du học, du lịch, và công ty xe ô tô là cần thiết để cải thiện các sản phẩm cho vay hiện tại Việc hoàn thiện các chính sách và quy chế cho vay một cách cụ thể sẽ giúp phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của khách hàng.
Đơn giản hóa và linh hoạt hóa các quy trình, thời gian và thủ tục làm hồ sơ tín dụng cho khách hàng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật.
Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, cần nâng cao công tác quản lý nợ, hạn chế phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung vào việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn nhóm 2 và phấn đấu xóa bỏ hoàn toàn nợ quá hạn nhóm 3, 4, 5.
- Đồng thời để cạnh tranh tốt TPBank – chi nhánh Đà Nẵng cần phải nhạy và bám sát lãi suất thị trường để điều chỉnh cho kịp thời
Để mở rộng mạng lưới giao dịch, cần triển khai thêm các phòng giao dịch tại những tuyến đường xa trung tâm thành phố Đà Nẵng, chẳng hạn như Nguyễn Công Trứ và Huyền Trân Công Chúa.
- Thường xuyên tổ chức các khóa học nâng cao kỹ năng bán hàng của nhân viên
Kiểm soát nguồn thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng để tăng cường quảng bá và marketing trên các phương tiện truyền thông đại chúng, giúp nhấn mạnh những điểm khác biệt của sản phẩm, từ đó thu hút sự chú ý của khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng doanh thu và ổn định sự phát triển của TPBank – chi nhánh Đà Nẵng Để nâng cao hiệu quả hoạt động của CVTD tại chi nhánh này, cần áp dụng một số giải pháp cụ thể.
3.4.1 Hoàn thiện về chính sách trong cho vay tiêu dùng Để thu hút nhiều khách hàng hơn trong loại hình cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần hoàn thiện và đổi mới chính sách trong CVTD để phù hợp với xu thế thị trường, gần gũi với khách hàng hơn:
TPBank Đà Nẵng cần tối ưu hóa quy trình vay vốn để rút ngắn thời gian giao dịch, với thời gian lý tưởng là 2 ngày cho vay ngắn hạn và 3-5 ngày cho vay trung và dài hạn Việc hoàn tất hồ sơ và giải ngân nhanh chóng sẽ giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời, đặc biệt là những khách hàng làm việc trong giờ hành chính Nếu quy trình kéo dài và phức tạp, nhiều khách hàng dù có hồ sơ tốt vẫn sẽ từ bỏ ý định vay vốn.
Lãi suất của CVTD hiện đang có phần cứng nhắc và cần được điều chỉnh để phù hợp với từng mục đích vay Mỗi mục đích như mua ô tô, mua thiết bị hay du lịch nên có lãi suất riêng, phản ánh đúng nhu cầu của khách hàng Những khách hàng có điều kiện thường sẽ chấp nhận lãi suất cao hơn cho các mục đích này Việc điều chỉnh lãi suất theo từng mục đích sẽ giúp khách hàng có hoàn cảnh khó khăn cảm thấy thoải mái hơn Nếu tất cả các mục đích đều có lãi suất giống nhau, nhiều khách hàng sẽ cảm thấy không thỏa đáng.
Khách hàng có thể sử dụng hình thức tiền gửi tại TPBank - chi nhánh Đà Nẵng làm tài sản đảm bảo (TSBĐ) cho khoản vay Số tiền gửi này sẽ không được rút cho đến khi hoàn tất nghĩa vụ nợ, tuy nhiên khách hàng có quyền nhận lãi suất từ số tiền gửi Mức yêu cầu tiền gửi sẽ phụ thuộc vào giá trị khoản vay mà khách hàng muốn vay.
Chính sách lương ngoài giờ hành chính được thiết lập nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng làm việc theo giờ hành chính có thể thực hiện giao dịch Nhiều khách hàng văn phòng không thể gặp gỡ chuyên viên quản lý khách hàng (CVQHKH) trong giờ làm việc, dẫn đến việc có thể mất đi lượng khách hàng uy tín Khi khách hàng muốn làm việc ngoài giờ, CVQHKH sẽ thông báo cho cấp trên, và lương ngoài giờ sẽ được tính bằng 0.7% của lương cơ bản của CVQHKH Đây cũng được xem là phần thưởng khích lệ nhân viên làm việc hiệu quả ngoài giờ.
- Cần giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, phân nhiệm vụ riêng cho từng
CVQHKH giúp cải thiện quy trình giải quyết công việc và tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan, từ đó rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ Việc phân công công việc hợp lý tạo ra môi trường làm việc công bằng, giúp nhân viên cảm thấy thoải mái và không bị thiệt thòi Sự cống hiến hết mình cho chi nhánh là điều cần thiết, nhưng quan trọng hơn, nhân viên không nên gánh quá nhiều công việc để có thể hoàn thành nhiệm vụ một cách hiệu quả và nhanh chóng hơn.
Khách hàng có thể chọn ngày trả nợ vào các ngày 5, 10, 15, 20, hoặc 25 hàng tháng, trùng với ngày nhận lương của nhiều công ty Điều này giúp khách hàng tránh tình trạng chậm trả nợ, dẫn đến nợ xấu, và đảm bảo rằng họ có đủ tiền để thanh toán đúng hạn Tuy nhiên, tài khoản nhận lương phải là của TPBank hoặc có giấy chứng nhận lương xác nhận ngày trả nợ Phương pháp này không chỉ giúp khách hàng duy trì tình hình tài chính ổn định mà còn nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Chương trình hỗ trợ vay du học đại học từ 2 đến 4 năm không chỉ cung cấp số tiền học phí mà còn hỗ trợ thêm cho các chi phí sinh hoạt như ăn uống và đi lại, với mức dự trù cụ thể dựa trên địa điểm du học Để giúp các bậc phụ huynh có thể gửi con vào những trường học có học phí cao, một quỹ đặc biệt đã được thành lập, cho phép cha mẹ tiết kiệm tiền và nhận lãi suất khi đến thời điểm con vào đại học Quỹ này có thời hạn cụ thể và không cho phép rút tiền trước hạn Trong trường hợp cần thiết, phụ huynh có thể vay thêm với mức lãi suất ưu đãi hơn so với lãi suất thông thường.
Cán bộ nhân viên tại chi nhánh sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi khi vay, giúp giảm thiểu rủi ro và gia tăng thu nhập cho chi nhánh.
3.4.2 Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của tổ chức, vì vậy các chi nhánh cần chú trọng phát triển nguồn nhân lực thông qua chiến lược tuyển dụng, sắp xếp công việc và đào tạo Đặc biệt, nghiệp vụ tín dụng là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhất, do đó việc nâng cao chất lượng nhân sự không chỉ giúp tối đa hóa lợi nhuận mà còn nâng cao uy tín cho chi nhánh.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, yếu tố quan trọng không thể thiếu là Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CVQHKH) Những người này không chỉ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà còn am hiểu sâu sắc về khả năng tài chính và khả năng trả nợ của họ, đặc biệt là nguồn thu nhập từ lương Hiệu quả tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ, sự nhạy bén và tính trung thực của CVQHKH Vì vậy, đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ nhân sự là giải pháp thiết yếu để nâng cao hiệu quả công việc trong tương lai cho chi nhánh Để đáp ứng tốt nhất các yêu cầu, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp phù hợp.
Để nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ quản lý khách hàng (CVQHKH), cần thường xuyên tổ chức các lớp cập nhật kiến thức mới và rèn luyện kỹ năng đánh giá, phân loại và thẩm định khách hàng Việc mời các chuyên gia bên ngoài và cán bộ tín dụng có kinh nghiệm từ các ngân hàng để giảng dạy, cùng với việc biên soạn giáo trình thực tiễn và cải thiện cơ sở vật chất, sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho việc học tập Hơn nữa, khuyến khích tinh thần học tập thông qua khen thưởng và thường xuyên nghiên cứu, nắm vững quy định hiện hành sẽ giúp hạn chế rủi ro trong công tác cho vay tín dụng (CVTD).
Để giữ chân những nhân viên lâu năm và có nhiều ý kiến sáng tạo, chi nhánh cần có các đãi ngộ hợp lý như thăng chức lên trưởng phòng hoặc phó phòng Việc thăng chức và khen thưởng cho nhân viên xuất sắc không chỉ tạo động lực mà còn giúp chi nhánh thu lợi nhuận trong tương lai Nhân viên có động lực sẽ nỗ lực hơn để đạt được các chức vụ cao hơn, từ đó nhận được mức lương ổn định và có tiếng nói trọng lượng hơn trong công việc Ngoài ra, những nhân viên xuất sắc còn có cơ hội được đề xuất đi công tác ở nhiều nơi, mở rộng mối quan hệ trong ngành ngân hàng.
Đội ngũ tín dụng chuyên môn cao và có đạo đức nghề nghiệp là yếu tố then chốt cho thành công của chi nhánh Việc bồi dưỡng phẩm chất và tinh thần trách nhiệm cho cán bộ là rất quan trọng Bên cạnh việc sử dụng máy móc hiện đại để bảo vệ thông tin khách hàng, nhân viên cần phải trung thực trong việc bảo mật thông tin, tránh để lợi ích cá nhân làm ảnh hưởng đến uy tín của chi nhánh Trong lĩnh vực tài chính nhạy cảm, sự thiếu trung thực của cán bộ có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho chi nhánh.
