Đang tải... (xem toàn văn)
1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, tự do hóa thương mại và mở cửa nền kinh tế, để nền kinh tế thị trường tự do và đặc biệt là kể từ khi chúng ta[.]
LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, địi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Là ngân hàng cổ phần Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành công Cùng với cạnh tranh gay gắt khơng từ Ngân hàng nước mà Ngân hàng nước ngồi Chính việc thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay cần thiết giai đoạn nay, giải pháp thúc đẩy cho vay thấu chi khách hàng cá nhân Quá trình thực tập Ngân hàng Lienvietpostbank CN Trung Yên hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái quát CN ngân hàng từ hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động Ngân hàng Bưu Điện nên em chọn đề tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Liên Việt chi nhánh Trung Yên” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng CN Trung Yên - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng CN Trung Yên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên thuộc phạm vi Hà Nội Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bưu ĐiệnLIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2016 Sinh viên CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian f Theo phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cần thiết khách hàng Đối tượng cho vay ngân hàng bao gồm hộ gia đình,các cá thể đơn vị kinh doanh kinh tế b Hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi đời sống 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân Họ có nhu cầu tài nhu cầu khác Nhu cầu khách hàng phụ thuộc thu nhập họ Những người có thu nhập thấp nhu cầu vay tiêu dùng thấp số lượng lần vay họ thường nhiều Mục đích sử dụng Nhu cầu tiêu dùng người dân vơ hạn, bao gồm nhu cầu đơn giản đến nhu cầu phức tạp người Các nhu cầu biểu cụ thể qua mục đích khác như: mua nhà , mua ô tô, hay đáp ứng nhu cầu kinh doanh cá nhân hộ gia đình Điều kiện cho vay: Những cá nhân phép vay vốn người có đủ lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác xã hội Có mục đích sử dụng vốn hợp lý Có khả tài đảm bảo Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà nước b Chi phí cho vay tiêu dùng : Chi phí thường lớn Nó bao gồm chi phí thu thập thơng tin khách hàng, chi phí lập soạn thảo hợp đồng tín dụng chi phí để quản lý nguồn vay Đặc biệt phải kể đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng Tại ngân hàng khách hàng đến vay vốn nhiều hồ sơ phải quản lý chặt chẽ, tránh mát c Lãi suất: Hầu hết khách hàng quan tâm đến lãi suất ngân hàng Lãi suất thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập họ sau trả lãi cho ngân hàng Lãi suất yếu tố để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố cạnh tranh hàng đầu ngân hàng với d Giá trị khoản vay : thường nhỏ số lượng khoản cho vay lại lớn Đây đặc điểm khác biệt cho vay tiêu dùng cá nhân so với hình thức cho vay khác Số lượng khách hàng đến vay vốn thường lớn khoản vay thường khoảng trăm triệu Điều dễ hiểu khách hàng đến vay vốn họ bổ sung vào khoản vay đáp ứng nhu cầu e Các khoản vay thường trung dài hạn: Vì khách hàng cho vay thường mua nhà ,mua ô tô thời hạn trả lại gốc lãi cho ngân hàng thường bị kéo dài Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập thân thời gian ngắn khơng thể tốn cho ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng Sự tăng trưởng kinh tế khiến cho mức sống người dân tăng lên, nhu cầu cá cá nhân sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng tinh tế Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ tiết kiệm nhanh để tiền mua nhà, mua ơtơ đồ dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ , việc mua trả góp cần thiết cho sống, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, ni dưỡng Ngồi cho vay tiêu dùng góp phần tận dụng khai thác tiềm khách hàng Cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình muốn phát triển kinh doanh có điều kiện thực dễ dàng Đối với ngân hàng Ngày nhu cầu người dân vay vốn ngân hàng ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Tuy nhiên với tăng trưởng rủi ro tín dụng, điều mà ngân hàng lo lắng tìm biện pháp để hạn chế b Đối với kinh tế: Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai người dân Nó động lực, cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh 1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng a Dựa vào tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây khoản cho vay bảo đảm tài sản chấp Cho vay khơng có tài sản đảm bảo hay cịn gọi vay tín chấp: Hình thức vay khơng cần phải cầm cố hay chấp mà dựa vào uy tín thân khách hàng b Dựa vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Đây hình thức cho vay phổ biến hệ thống ngân hàng Thời gian cho vay thường 1năm Cho vay trung dài hạn: Hình thức cho vay thường mang lãi suất cao khoản vay chịu mức rủi ro cao so với khoản mục cho vay ngắn hạn khác c Dựa vào phương thức cho vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Vay thấu chi: nghiệp vụ cho phép khách hàng chi vượt trội số dư tiền gửi toán cá nhân đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Cho vay trả theo định kì: : phương thức cho vay mà khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng , lần trả theo quy định hợp đồng Cho vay gián tiếp:Là hoạt động cho vay ngân hàng thông qua phiếu bán hàng từ người kinh doanh nhỏ lẻ tài trợ bán trả góp ngân hàng d Căn vào phƣơng pháp hoàn trả Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả gốc lãi theo định kì Cho vay phi trả góp: Là loại vay tốn lần theo kì hạn thỏa thuận ngân hàng khách hàng e Căn vào mục đích sử dụng: Cho vay mua nhà: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn nhằm mục đích mua nhà để Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhu cầu lại khách hàng Đây hình thức tài trợ hấp dẫn ngân hàng nay, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cho vay kinh doanh: Khi khách hàng có nhu cầu kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.Tuy nhiên khách hàng cần phải thực cam kết với ngân hàng, sử dụng vốn mục đích Cho vay du học :Đáp ứng nhu cầu mở rộng kiến thức cá nhân ngân hàng tạo điều kiên cho khách hàng có nhu cầu du học f Dựa vào sản phẩm cho vay o Cho vay theo o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng a Tăng số lƣợng khách hàng Mức độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng: Chỉ tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu số lượng khách hàng ngày tăng hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Ksl = Sn - Sn-1 Sn: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm Sn-1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước ngân hàng Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng cho vay tiêu dùng Tsl = Ksl *100% S (n 1) Ksl: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng hàng năm ngân hàng Sn-1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước ngân hàng Chỉ số phản ánh tốc độ tăng quy mô khách hàng năm so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng chứng tỏ xu hướng khách hàng tăng so với năm ngoái Tỷ trọng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng T= S1 *100% S S: tổng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng S1 : số khách hàng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu tỷ số tăng tức ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu tỷ số giảm ngân hàng thu hẹp cho vay tiêu dùng ngân hàng b Tăng dƣ nợ cho vay Mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng Qds= DSn - DSn-1 Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng DSn:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng năm thứ n DSn-1:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng năm n-1 Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm: TLds= Qds *100% DS (n 1) Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng DSn-1:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng năm n-1 Chỉ tiêu phản ánh mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng năm so với năm trước Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ tín dụng ngân hàng Tds= DStd *100% DS DStd: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng DS: doanh số cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng c Chỉ số tăng số sản phẩm Chỉ tiêu đo lường số sản phẩm phát triển thêm so với số sản phẩm mà Ngân hàng có, tính chu kỳ thời gian thường năm Các sản phẩm ngân hàng như: sản phẩm cho vay tín dụng, sản phẩm cho vay tiêu dùng… 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTM a Các nhân tố khách quan 10 ... tế b Hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng. .. tăng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng DSn:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng năm thứ n DSn-1:Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng năm n-1 Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm: TLds=... cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên thuộc phạm vi