Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc dân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý thuyết chung về ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng do quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với những dịch vụ tài chính liên quan.
Còn theo luật ngân hàng nhà nước định nghĩa:
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện ba chức năng chính: trung gian tài chính, cung cấp dịch vụ thanh toán và quản lý rủi ro tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư bằng cách chuyển vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn Chức năng này giúp khắc phục những hạn chế của quan hệ tài chính trực tiếp như quy mô, thời gian và không gian Nhờ đó, trung gian tài chính không chỉ gia tăng thu nhập cho người tiết kiệm mà còn khuyến khích họ tiết kiệm hơn, đồng thời giảm chi phí tín dụng cho nhà đầu tư, thúc đẩy hoạt động đầu tư.
Ngân hàng tạo ra phương tiện thanh toán bằng cách phát hành các giấy nhận nợ cho khách hàng, những giấy này ngày càng được chấp nhận rộng rãi, thay thế tiền kim loại trong lưu thông và cất trữ Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng góp phần tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được chuyển giao giữa các ngân hàng dựa trên cơ sở cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán chủ yếu tại hầu hết các quốc gia, cung cấp đa dạng hình thức thanh toán như séc, thẻ và ủy nhiệm thu cho khách hàng Sau khi khách hàng lựa chọn, ngân hàng sẽ thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt cho họ Ngoài ra, các ngân hàng cũng tiến hành thanh toán bù trừ thông qua ngân hàng trung ương hoặc các trung tâm thanh toán.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cùng với nhiều loại hình tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu và các giấy tờ khác để huy động vốn của tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng tại nước ngoài.
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của nhà nước.
Ngân hàng thương mại có quyền cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, trong đó cho vay được coi là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và đời sống thường nhật, trong khi đó cho vay trung hạn và dài hạn lại tập trung vào việc thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống, giúp doanh nghiệp và cá nhân có thể đầu tư và phát triển lâu dài.
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và nhiều hình thức bảo lãnh khác Những dịch vụ này được thực hiện dựa trên uy tín và khả năng tài chính của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại có quyền chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, đồng thời cũng được phép tái chiết khấu những tài sản này cho các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê tài chính: Để thực hiện lĩnh vực này ngân hàng thương mại phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng mà các ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp, bao gồm các loại như bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước, bao thanh toán triết khấu và bao thanh toán đáo hạn Hình thức này áp dụng cho cả giao dịch trong nước và quốc tế.
Tài trợ xuất khẩu là dịch vụ tài chính hỗ trợ doanh nghiệp nhập khẩu thực hiện nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa, bao gồm việc mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu và hỗ trợ khai báo thuế.
Tài trợ xuất khẩu bao gồm nhiều hình thức đa dạng như cho vay thu mua hàng xuất khẩu, tài trợ nguyên liệu sản xuất, đầu tư nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, cũng như hỗ trợ về thuế xuất khẩu và khai báo thuế Ngoài ra, các dịch vụ hỗ trợ chuyên môn và kỹ thuật cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động xuất khẩu.
Cho vay thấu chi là dịch vụ tài chính cho phép khách hàng được cấp một hạn mức thấu chi để giải quyết tình trạng thiếu hụt tạm thời trong thanh toán Đặc biệt, khách hàng không cần phải cung cấp tài sản thế chấp hay chứng minh thu nhập.
Cho vay theo hạn mức tín dụng và tín dụng dự phòng:
Lý thuyết chung về hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân .10
1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Tín dụng là tài sản chủ yếu trong các ngân hàng thương mại, được chia thành hai loại chính: tín dụng doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân Tín dụng doanh nghiệp là hoạt động truyền thống của ngân hàng, trong khi cho vay khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ hơn ở các nước có nền kinh tế phát triển.
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) dành cho các cá nhân Hình thức cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng, giúp họ có nguồn lực để thực hiện các kế hoạch cá nhân như mua sắm, đầu tư hoặc chi tiêu.
1.2.1.2 Đặc điểm tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt so với khách hàng doanh nghiệp Để phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, việc hiểu tâm lý giao dịch của họ là rất quan trọng.
Tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân thường rất phức tạp, nhưng có thể nhận thấy một số đặc điểm chung Khách hàng cá nhân thường chịu ảnh hưởng bởi cảm xúc, dẫn đến quyết định giao dịch không hoàn toàn dựa trên lý trí Họ dễ bị tác động bởi thông tin bên ngoài và xu hướng thị trường, điều này có thể làm tăng sự lo lắng hoặc tham lam Ngoài ra, sự tự tin và kinh nghiệm giao dịch cũng đóng vai trò quan trọng trong cách họ hành động trên thị trường Hiểu rõ tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân là yếu tố cần thiết để tối ưu hóa chiến lược tiếp cận và phục vụ họ một cách hiệu quả.
Nhiều người gặp khó khăn trong giao dịch ngân hàng do tâm lý ngại rủi ro và phiền phức với thủ tục Những cá nhân có thu nhập cao lo lắng về việc lộ thông tin tài chính, trong khi những người có thu nhập thấp lại cảm thấy mặc cảm khi tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Hiểu tâm lý khách hàng cá nhân khi giao dịch với ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xây dựng chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả Điều này không chỉ tạo ra những biện pháp cụ thể mà còn phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân.
Từ trước đến nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào việc cho vay doanh nghiệp, mà ít chú trọng đến hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Nguyên nhân chủ yếu là do đặc điểm riêng của hoạt động cho vay cá nhân, khiến ngân hàng chưa phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
1.2.1.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất, mua o tô, mua nhà, chi tiêu…
Mặc dù có nhiều hồ sơ xin tài trợ từ khách hàng cá nhân, nhưng doanh số giao dịch lại không cao Mỗi cá nhân đều phải làm một bộ hồ sơ riêng để xin vốn từ ngân hàng, dẫn đến số lượng hồ sơ lớn và ngân hàng phải tốn chi phí quản lý và thẩm định Thêm vào đó, do nhu cầu và điều kiện của từng cá nhân, số vốn xin tài trợ thường không lớn, khiến ngân hàng cũng chỉ đồng ý cấp một khoản nhỏ Chi phí quản lý và giám sát sau khi cho vay cũng gia tăng do số lượng khách hàng nhiều Tất cả những yếu tố này góp phần làm giảm doanh số giao dịch với khách hàng cá nhân.
Mục đích vay vốn: chủ yếu là phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh được pháp luật cho phép.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại do quy mô vay nhỏ nhưng chi phí quản lý lớn Để bù đắp cho các chi phí như thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý, ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cao.
Hạn mức cho vay cá nhân thường không cao, chủ yếu phục vụ cho mục đích tiêu dùng và thanh toán Các ngân hàng thương mại xác định hạn mức cho vay dựa trên nhu cầu vốn, tài sản đảm bảo và uy tín của khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự biến động về tình hình tài chính, sức khỏe và công việc của khách hàng Nhiều khoản vay cá nhân chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng thay vì tài sản đảm bảo, điều này làm tăng nguy cơ cho các tổ chức tín dụng.
Một đặc điểm quan trọng của hoạt động cho vay cá nhân là số lượng khách hàng đông đảo nhưng phân tán ở nhiều địa điểm, gây khó khăn cho giao dịch Để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và đầu tư vào giao dịch điện tử, mặc dù điều này đòi hỏi chi phí lớn.
1.2.1.4 Quy trình hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Mỗi ngân hàng có quy trình tín dụng riêng, nhưng nhìn chung, quy trình cho vay cá nhân thường bao gồm các bước cơ bản sau:
Bước đầu tiên trong quy trình cấp tín dụng là lập hồ sơ đề nghị, diễn ra ngay sau khi cán bộ tín dụng gặp gỡ khách hàng có nhu cầu vay vốn Hồ sơ này cung cấp thông tin cần thiết về khách hàng, làm cơ sở cho quyết định sau này Một bộ hồ sơ tín dụng sẽ bao gồm các thông tin quan trọng liên quan đến khách hàng.
Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng
Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
Thông tin về bảo đảm tín dụng
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quan điểm của triết học duy vật biện chứng:
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Nó thể hiện khuynh hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể hiểu đơn giản là sự tăng trưởng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu theo nghĩa hẹp là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tại ngân hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về lượng.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng dư nợ cho vay trong cơ cấu khách hàng của ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ giúp tăng trưởng về số lượng mà còn cải thiện chất lượng cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.3.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của ngân hàng
Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng, với mức dư nợ cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động này Để đánh giá hiệu quả, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là một chỉ số quan trọng cần được xem xét.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được tính bằng công thức: (Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t) * 100% Công thức này giúp đánh giá sự biến động trong hoạt động cho vay cá nhân qua các năm, phản ánh xu hướng tăng trưởng của dư nợ cho vay.
1.3.2.2 Sự tăng trưởng thị phần cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu thị phần là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được xem là trung tâm, vì họ đóng góp vào lợi nhuận và sự thành công của doanh nghiệp Nói cách khác, chính khách hàng là nguồn tài chính cho người lao động.
Trong lĩnh vực ngân hàng, số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng đó hoạt động thành công và sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu của họ Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng được xác định dựa trên sự hài lòng và lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân = Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của một ngân hàng
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, một chỉ số quan trọng đánh giá khả năng thu hồi nợ và mức độ an toàn của vốn tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân = (Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân) * 100%
Tại Việt Nam, việc phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng được quy định theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Theo đó, "nợ xấu" được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Quy trình phân loại nợ được thực hiện theo các quy định cụ thể nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi.
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao.
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng nên càng thấp càng tốt, tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi Ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ xấu nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức nợ xấu dưới 3% được xem là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
1.3.2.4 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân được đo lường qua thu nhập từ hoạt động này, phản ánh tỷ trọng thu lãi từ cho vay cá nhân so với tổng thu lãi tín dụng Thu nhập được xác định bằng cách tính chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác liên quan đến hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra.
Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân = Thu từ cho vay khách hàng cá nhân – Chi phí cho cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong tổng thể hoạt động kinh doanh, từ đó xác định định hướng phát triển và đặt ra các mục tiêu ngắn hạn và kế hoạch dài hạn Tính minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, cần được đánh giá qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Điều này thể hiện qua lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
Chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định qua cách tính lãi vay, bao gồm tính trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu, cùng với biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động và cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định chi phí và thu nhập của NHTM.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quốc dân
1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Theo Tạp chí The Asian Banker, trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, chỉ có một số ít ngân hàng nội địa đạt giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong những năm qua Đặc biệt, ngân hàng BIDV đã vinh dự nhận giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2019.
Năm 2019, BIDV ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ với mức tăng 33%, huy động vốn dân cư vượt 20% và thu nhập thuần bán lẻ tăng hơn 35% so với năm 2018 Ngân hàng đã phục vụ hơn 10 triệu khách hàng cá nhân, chiếm trên 10% dân số, với mức tăng 14% so với năm trước Đặc biệt, dịch vụ ngân hàng điện tử đã có số lượng giao dịch gấp đôi so với năm 2018, và tổng lượt khách hàng đăng ký mới cho dịch vụ này tăng 37% so với cùng kỳ.
Thu nhập thuần từ hoạt động thẻ của BIDV đã tăng hơn 37% so với năm 2018, trong khi doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng trên 47% và tổng doanh số sử dụng thẻ ghi nhận mức tăng trưởng khoảng 25% Đặc biệt, mức tăng ròng của thẻ nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với năm 2018 Thành công này đạt được nhờ vào việc nâng cao doanh số bán hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động và kiểm soát tốt chi phí cũng như rủi ro BIDV cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng đa dạng với lãi suất hấp dẫn, chất lượng dịch vụ được nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng và tư vấn chi tiết, giúp ngân hàng này được đánh giá cao về khả năng xử lý công việc so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) vừa nhận giải “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” tại Giải thưởng Dịch vụ tài chính bán lẻ xuất sắc năm 2019 do tạp chí Asean Banker trao tặng, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của sản phẩm cho vay mua nhà Sản phẩm này cho phép khách hàng tái vay vốn với thủ tục đơn giản, lãi suất hấp dẫn và thời hạn vay lên tới 10 năm, tối đa 60% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp Để mở rộng ảnh hưởng ra khu vực ASEAN và quốc tế, BIDV triển khai chiến lược toàn diện, bao gồm mở rộng mạng lưới giao dịch, chuyển dịch kênh phân phối hiện đại và phát triển nguồn nhân lực bán lẻ chuyên nghiệp, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Năm 2019, Agribank đã tăng cường huy động vốn với mức tăng 16%, trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm 85% tổng nguồn vốn Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Agribank hiện đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, với hơn 70% dành cho nông nghiệp và nông thôn, chiếm trên 50% nguồn vốn toàn ngành ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này Agribank đã triển khai hiệu quả hơn 58.000 tổ vay vốn và trên 3.500 phiên giao dịch qua kênh Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng, nhằm đưa vốn và dịch vụ ngân hàng đến với người dân, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa Đặc biệt, cho vay tiêu dùng chiếm 22% dư nợ cho vay của Agribank.
Agribank luôn bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội theo từng giai đoạn và diễn biến thị trường, chủ động đưa ra các giải pháp phù hợp để đạt kết quả cao nhất Ngân hàng tích cực tìm kiếm và lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để mở rộng cho vay, đồng thời phối hợp với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ để triển khai cho vay qua tổ Đặc biệt, Agribank tập trung vào việc khai thác khách hàng hộ gia đình và cá nhân kinh doanh quy mô nhỏ, nhằm tăng cường đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank đã tích cực thực hiện cho vay theo Nghị định 55 và 67 của Chính phủ, cùng với Quyết định 68, nhằm hỗ trợ sản xuất và kinh doanh Ngân hàng cam kết cung cấp đủ vốn cho các hoạt động sản xuất mùa vụ, chăn nuôi và chế biến, đồng thời đáp ứng nhu cầu vay phục vụ đời sống theo quy định Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank sẽ tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, chú trọng vào hiệu quả kinh tế của các dự án thẩm định.
Agribank chú trọng đến việc phục vụ khách hàng và thúc đẩy thu hồi nợ đúng hạn, nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Ngân hàng cam kết giữ tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép và kiểm soát chặt chẽ việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại chủ lực tại thị trường tài chính nông thôn, cam kết thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm đẩy lùi tín dụng đen Ngân hàng này đã triển khai hiệu quả các chính sách tín dụng theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP và Nghị định 116/2018/NĐ-CP, đồng thời thực hiện chương trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình từ đầu năm 2019 Agribank hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn bằng cách cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giúp họ tránh việc vay nặng lãi Nhằm đối phó với tình trạng tín dụng đen phức tạp, Agribank đã dành ít nhất 5.000 tỷ đồng trong cơ cấu tín dụng để cho vay nhanh chóng cho người dân nông thôn, đặc biệt là ở những vùng khó khăn Hạn mức vay tối đa là 30 triệu đồng cho các mục đích tiêu dùng hợp pháp với lãi suất hợp lý và thời gian xét duyệt nhanh chóng Khách hàng có nhu cầu vay trên 30 triệu đồng vẫn có thể tiếp cận các gói tín dụng phù hợp.
Tại Hội nghị triển khai các giải pháp mở rộng tín dụng nhằm hạn chế tín dụng đen, Agribank đã đưa ra nhiều biện pháp quan trọng Ngân hàng này nhấn mạnh việc tiếp tục thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách và triển khai cho vay qua tổ nhóm Đặc biệt, Agribank đã ra mắt điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng, mang vốn và dịch vụ ngân hàng đến tận tay người dân, đặc biệt ở những vùng sâu, vùng xa Ngoài ra, Agribank cũng cải tiến quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.
1.5.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quốc dân
Hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần đã đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân như nhà ở, xe cộ và học tập, tuy nhiên Ngân hàng TMCP Quốc dân vẫn còn hạn chế trong lĩnh vực này Bằng cách nghiên cứu các phương thức cho vay hiệu quả của các ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Quốc dân có thể rút ra bài học kinh nghiệm quý giá để phát triển mảng tín dụng cá nhân.
- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân.
Cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường tài chính ngân hàng và thị trường bất động sản, cũng như các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ Việc này giúp doanh nghiệp kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động, đảm bảo sự phát triển bền vững và thích ứng với biến động của thị trường.
Chúng tôi cam kết đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng với kiến thức vững vàng về pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nhằm tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt giúp thu hút khách hàng hiệu quả Đồng thời, việc tinh gọn hồ sơ vay và tách biệt các bước trong quy trình cho vay, từ tiếp thị, chăm sóc và hướng dẫn khách hàng đến thẩm định, giải ngân và quản lý sau cho vay, sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Để tạo ra dịch vụ chuyên nghiệp và thu hút khách hàng tiềm năng, doanh nghiệp cần có đội ngũ nhân viên và phòng ban chăm sóc khách hàng riêng biệt, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống.