Cải cách hệ thống ngân hàng thương mại việt nam trong bối cảnh gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO

5 Bộ giáo dục đào tạo Tr-ờng đại học ngoại th-ơng _ _ Trần thị thu Cải cách hệ thống ngân hàng th-ơng mại việt nam bối cảnh gia nhập tổ chức th-ơng mại giới (WTO) Luận văn thạc sỹ kinh tế hà Néi – 2008 LỜI CẢM ƠN Do điều kiện khách quan cá nhân thời gian hạn chế nên em gặp nhiều khó khăn trình viết hồn tất luận văn Tuy nhiên, với giúp đỡ nhiệt tình, tận tâm giáo hướng dẫn - TS.Bùi Thị Lý, thầy cô cơng tác phịng đọc, phịng mượn Thư viện Trường Đại học Ngoại Thương đồng nghiệp, bạn bè, em hồn tất luận văn Thơng qua luận văn với mục Lời cảm ơn ngắn gọn em xin gửi lời cảm ơn chân thành, lời biết ơn sâu sắc đến cô giáo h ướng dẫn, thầy tồn thể đồng nghiệp, bạn bè Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2008 Học viên Trần Thị Thu Hằng MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương I: Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình cải cách từ đổi đến gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) 1.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.2 Về thị phần hoạt động 5 10 1.1.2.1 Về huy động tiền gửi 10 1.1.2.2 Về hoạt động cho vay 11 1.1.3 Về lực tài 13 1.1.4 Trình độ cơng nghệ quản trị điều hành 14 1.2 Quá trình cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ đổi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới 1.2.1 Giai đoạn 1989-1997 : Từ pháp lệnh Ngân hàng đến luật Ngân hàng 16 16 1.2.2 Giai đoạn 1998-2000 : Tái cấu tài xử lý nợ hạn, tách cho vay thương mại cho vay sách , thương mại hố 20 minh bạch hóa hoạt động ngân hàng 1.2.3 Giai đoạn 2001- trước gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) : Củng cố hoàn thiện khung pháp lý, tái cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại Việt 21 Nam 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 21 1.2.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam 24 Chương II: Những vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới 31 (WTO) 2.1 Giới thiệu chung GATS/WTO 31 2.1.1 Các nguyên tắc GATS/WTO 31 2.1.2 Nghĩa vụ quyền lợi trở thành thành viên WTO 33 2.1.2.1 Nghĩa vụ 33 2.1.2.2 Quyền lợi 36 2.2 Các cam kết Việt Nam lĩnh vực ngân hàng gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) 2.2.1 Nội dung số cam kết chủ yếu lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO 2.2.2 Tác động việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.2.1 Cơ hội thách thức 38 38 40 40 2.2.2.2 Một số kết hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam kể từ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đến 47 2.3 Những vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trở thành thành viên WTO 2.4 Kinh nghiệm Trung Quốc lĩnh vực ngân hàng sau gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới 55 58 Chương III: Một số giải pháp tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm nâng cao lực cạnh tranh 61 bối cảnh gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) 3.1 Về phía Nhà nước Ngân hàng Nhà nước 3.1.1 Hoàn thiện hệ thống thể chế pháp luật theo yêu cầu WTO 3.1.2 Đổi tổ chức hoạt động, nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước với tư cách Ngân hàng Trung ương kinh tế 62 62 65 quan quản lý hoạt động ngân hàng 3.1.3 Xây dựng công cụ định chế hỗ trợ hoạt động ngân 68 hàng 3.1.3.1 Cơ quan giám sát 68 3.1.3.2 Cơ quan đảm bảo an toàn hệ thống 69 3.1.3.3 Đăng ký bảo đảm 70 3.1.3.4 Các công cụ hỗ trợ khác 70 3.2 Về phía ngân hàng thương mại Việt Nam 71 3.2.1 Nâng cao lực tài 71 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoạt động NHTM 72 3.2.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh 74 3.2.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 75 3.2.3.2 Phát triển mạng lưới, chi nhánh ngân hàng thương mại 76 3.2.3.3 Tăng cường quản lý rủi ro 76 3.2.3.4 Xây dựng thương hiệu uy tín thị trường 77 3.2.3.5 Văn hố doanh nghiệp 78 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng đào tạo, tăng cường chất lượng nguồn nhân lực KẾT LUẬN 79 81 10 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1 Các định chế tài Việt Nam Sơ đồ 1.2 Mơ hình ngân hàng cấp 16 Sơ đồ 1.3 Mơ hình ngân hàng cấp 18 Sơ đồ 1.4 Cơ cấu tổ chức NHTM Việt Nam 29 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1 Quyền nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ thể nhân Việt Nam chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Trang 38 11 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng lĩnh vực hoàn toàn mở cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Việt Nam với lộ trình năm Chính bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, ngành nào, lĩnh vực ngân hàng cần phải tăng tốc cải cách nhằm nâng cao lực cạnh tranh để không bị thua thiệt "sân nhà" Ngay từ năm 2006, Việt Nam p hải gỡ bỏ dần hạn chế tỷ lệ tham gia cổ phần định chế tài nước ngồi theo cam kết Hiệp định Thương mại với Hoa Kỳ Đến năm 2008, Việt Nam p hải “mở” toàn quy định việc khống chế tỷ lệ tham gia góp vốn, dịch vụ, giá trị giao dịch ngân hàng nước ngồi theo cam kết khn khổ Hiệp định khung hợp tác thương mại dịch vụ (AFAS) Hiệp hội nước ASEAN Báo cáo phát triển Ngân hàng Thế giới (WB) cho thấy, ngân hàng lĩnh vực chậm cải cách kinh tế động Việt Nam Chưa hẳn đồng tình với quan điểm WB, Ngân hàng Nhà nước thừa nhận, thách thức lớn trình hội nhập quốc tế dịch vụ ngân hàng Việt Nam xuất phát điểm cịn thấp trình độ phát triển thị trường, tiềm lực vốn yếu, công nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu trình độ quản lý thấp so với nhiều nước khu vực giới Khi Việt Nam gia nhập WTO, tổ chức tài nước ngồi nắm giữ cổ phần ngân hàng Việt Nam Những ngân hàng yếu kém, quy mô nhỏ phải sáp nhập Đặc biệt, việc xuất ngân hàng 100% vốn nước làm thay đổi mạnh cấu thị phần tiền tệ Trong điểm mạnh ngân hàng nước dịch vụ (chiếm tới 40% tổng thu nhập) tình trạng "độc canh” tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, thiếu định chế quản lý 12 theo tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội Dự kiến, đến giai đoạn 2010-2020, hệ thống ngân hàng Nhà nước p hải đóng vai trò định khu vực thị trường tài quốc tế Một số Tập đồn ngân hàng Việt Nam phải trình độ lớn mạnh có ảnh hưởng trực tiếp đến nhịp điệu tài khu vực Các cổ p hiếu trái phiếu phát từ ngân hàng Việt Nam có mặt nhiều ngân hàng nước ngồi Đồng tiền Việt Nam cần cải cách mệnh giá mở rộng biên giới tự chuyển đổi khu vực Vì lý đây, em chọn đề tài: “Cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO” Tình hình nghiên cứu Đề tài cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều tác giả đề cập nghiên cứu, song hầu hết tác giả nghiên cứu cách khái quát, tổng thể, giải pháp đưa giải pháp chung chung, áp dụng cho tồn ngân hàng giới nghiên cứu tập trung vào số nội dung chủ yếu Với kiến thức học thực tế kinh nghiệm công tác, qua đề tài lựa chọn trên, em muốn sở trình cải cách theo giai đoạn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cam kết lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), từ đề xuất giải pháp tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn tập trung vào nghiên cứu trình cải cách hệ thống từ đổi đến theo giai đoạn phát triển hệ thống cam kết 13 lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, từ đưa giải pháp nhằm tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO Phạm vi nghiên cứu luận văn: tập trung nghiêm cứu trình cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ đổi đến cam kết lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp , so sánh đánh giá… Các phương pháp vận dụng kết hợp đan xen tồn luận văn Những đóng góp luận văn - Hệ thống lại trình cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ đổi đến theo thời kỳ phát triển - Nghiên cứu vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Đề xuất số giải pháp tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Bố cục luận văn Luận văn bao gồm chương 14 Chương I: Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình cải cách từ đổi đến gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Chương II: Những vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Chương III: Một số giải pháp tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm nâng cao lực cạnh tranh bối cảnh gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ QUÁ TRÌNH CẢI CÁCH TỪ KHI ĐỔI MỚI ĐẾN KHI GIA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI (WTO) 1.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Từ năm 1990, theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài chính, hệ thống ngân hàng Việt Nam thức chuyển thành hệ thống hai cấp, tách bạch Ngân hàng Nhà nước giữ chức quản lý nhà nước chức ngân hàng Trung ương với hệ thống NHTM giữ chức kinh doanh Sau có Pháp lệnh này, hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam không ngừng phát triển loại hình, quy mơ số lượng Đến năm 1997, Luật Tổ chức Tín dụng đời thay Pháp lệnh Ngân hàng điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật 78 cổ phần hóa NHTMNN cần tuân thủ nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống ngân hàng Cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phiếu, tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam Đối với NHTMCP, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTMCP hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động Tăng quy mô vốn điều lệ, tài sản có đơi với nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản có; giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản có Nâng cao lực tài NHTM việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng, giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoạt động NHTM Các ngân hàng nên đẩy mạnh việc chuẩn hóa quy trình quản lý vận hành Tất quy trình ngân hàng cần tích hợp hệ thống tự động để đảm bảo hoạt động thực cách có hiệu giảm bớt chi phí hành Các ngân hàng cần tăng cường lực thể chế thơng qua việc hợp lý hóa cấu tổ chức Các ngân hàng nên chuyển từ cấu tổ chức phân theo chức vị trí địa lý (hệ thống chi nhánh cấp ) sang cấu tổ chức theo mảng khách hàng nhóm dịch vụ Điều giúp cho ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Xây dựng thí điểm đưa vào áp dụng mơ hình tổ chức NHTM đại theo tiêu chuẩn quốc tế Tiến hành cấu tổ chức lại n lý NHTM theo nhóm khách hàng loại dịch vụ thay dần cho việc quản lý theo chức nghiệp vụ nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi 79 ro, quản lý tài sản Nợ - tài sản có, kiểm sốt nội bộ, nhằm tạo tiền đề xây dựng số tập đồn tài mạnh, có khả hoạt động ngân hàng quốc tế Xây dựng ngân hàng đa theo tập đồn tài - ngân hàng Ở đây, NHTMNN tự xây dựng thành tập đồn tài chính, hợp số NHTM để trở nh tập đồn tài chính, thơng qua cổ phần hố NHTMNN mà Nhà nước cho p hép, ho ặc liên doanh Cổ phần hoá NHTMNN cần thiết, song có cách làm khác hợp nhất, chí sáp nhập vài NHTM với nhau, qua cấu sở hữu thay đổi, tạo sở p háp lý cho thay đổi cấu tổ chức NHTM, tăng quy mô hoạt động ngồi nước Đẩy mạnh việc thành lập cơng ty trực thuộc ngân hàng mẹ để kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán, cho thuê tài thực năm gần Xây dựng ngân hàng đa tất yếu, hệ thống ngân hàng đa năng, cần phải phân biệt chi nhánh khơng p hải Nhiều ngân hàng cố gắng đa chi nhánh mà chưa xác định sản phẩm lõi điều không phù hợp với thị trường, lực, khách hàng, địa bàn Hệ chi phí gia tăng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh ngồi hệ thống lãi suất, tổ chức, người Chỉ chi nhánh hoạt động nơi có đủ điều kiện kinh doanh đa năng, chi nhánh khác hoạt động tập trung vào số sản phẩm phù hợp với địa bàn thị trường, giảm chi phí, nâng cao tính chuyên môn suất lao động, tập trung nguồn lực có hiệu Ngay đây, tính chiến lược NHTM cần p hải quan tâm, tránh tình trạng chạy theo khơng gian hành tuý địa phương Sắp xếp lại tổ chức máy NHTM từ Trung ương đến chi nhánh theo hướng nâng cao hiệu kinh tế phù hợp với yêu cầu phát 80 triển kinh tế - xã hội thông lệ quốc tế Tăng cường lực, hiệu máy quản trị (Hội đồng quản trị), máy điều hành (Ban điều hành) phịng, ban Hội sở thơng qua cấu lại tổ chức để xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận Mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, phát triển sản p hẩm, ứng dụng chuyển giao công nghệ với tổ chức tài nước ngồi Xúc tiến diện thương mại (chi nhánh, liên doanh, văn phòng đại diện hình thức pháp nhân khác) NHTM Việt Nam thị trường tài khu vực quốc tế Mở rộng quy mô hoạt động đôi với tăng cường lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hiệu kinh doanh Phát triển hệ thống quản lý NHTM phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam Áp dụng công cụ quản lý đại thông qua Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ - Tài sản Có, chiến lược tổ chức quản lý ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý điều hành (MIS), quản lý tín dụng, kiểm tốn nội Quy chuẩn hố cơng cụ để quản lý thơng qua tiêu chí rõ ràng 3.2.3 Xây dựng Chiến lược kinh doanh Tất ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược phát triển toàn diện kế hoạch hành động cụ thể Khi mà bảo hộ trợ cấp Nhà nước ngân hàng Việt Nam ngày đi, ngân hàng bắt buộc phải tăng cường tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động Chiến lược ngân hàng cần bao gồm bước cụ thể nhằm đảm bảo chuyển dịch sang hoạt động hoàn toàn theo ngun tắc thị trường mục đích thương mại Đây điều mà ngân hàng Việt Nam mơ hồ chưa đánh giá hết tầm quan trọng việc làm 81 Các nội dung khác tiến trình cổ phần hóa chuẩn bị tốt đến đâu không xác định mục tiêu, chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khơng thể đánh giá tầm quan trọng ngân hàng cổ phần hóa không t hể làm sở xác định giá rịng tương lai ngân hàng Vì vậy, NHTM cổ phần hóa phải xây dựng chiến lược kinh doanh theo thông lệ quốc tế ngân hàng đa với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại toán, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư tài chính, thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường mua bán nợ… 3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mở rộng đa dạng hóa nghiệp vụ, sản p hẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại hóa, nhằm đưa khoản thu dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh thu, đồng thời dần trở thành khoản thu tổng nguồn thu ngân hàng Đưa dịch vụ trở thành trọng tâm để p hát triển thu hút nghiệp vụ khác, thu hút nhiều khách hàng để tăng đáng kể thị phần kinh doanh ngân hàng, đồng thời tạo thêm việc làm cho người lao động, góp phần phục vụ tốt nhu cầu xã hội, thành phần kinh tế yêu cầu phát triển kinh tế xã hội nói chung Cụ thể, NHTM cần phát triển hình thức dịch vụ như: kinh doanh ngoại hối, môi giới bất động sản, cho thuê két sắt an toàn, p hát triển dịch vụ toán thẻ, dịch vụ tư vấn đầu tư dịch vụ đại lý toán, chuyển tiền Đối với ngân hàng, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nên gắn liền với việc chun mơn hóa dịch vụ mà khách hàng sử dụng, tránh việc đầu tư dàn trải Ngân hàng phải xác định dịch vụ cốt yếu tập trung phát triển chất lượng dịch vụ Các ngân hàng quy mơ nhỏ chưa nên cố gắng đầu tư cung cấp sản phẩm phức tạp dịch vụ phái sinh nhu cầu khách hàng sản phẩm cịn khó cạnh tranh với ngân hàng lớn ngân 82 hàng nước ngồi Thay vào đó, thời điểm ngân hàng nên củng cố dịch vụ cung cấp theo hướng nâng cao chất lượng giảm bớt chi phí, thủ tục Phát triển sản p hẩm đại nên thực cách từ từ có chọn lọc Các ngân hàng lớn trình phát triển sản phẩm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nên ý đến khả tích hợp đồng hiệu đầu tư 3.2.3.2 Phát triển mạng lưới, chi nhánh ngân hàng thương mại Hiện nay, NHTM Việt Nam phát triển học mạng lưới, mở nhiều chi nhánh làm tăng chi phí giảm hiệu hoạt động ngân hàng Các NHTM nên tính đến hiệu lâu dài việc phát triển chi nhánh Có thể phát triển quầy giao dịch có bảo đảm uy tín Ngân hàng mẹ thay cho việc phát triển nhiều chi nhánh Mỗi ngân hàng phải thực p hân đoạn thị trường mục tiêu mình, tránh việc chạy đua cạnh tranh khách hàng cách thiếu định hướng Ngân hàng nên kết hợp nhiều phương pháp phân đoạn khách hàng theo vị trí địa lý, theo loại hình quy mơ (đối với doanh nghiệp) theo tiêu chí nhân học nghề nghiệp, thu nhập, v.v (đối với khách hàng cá nhân) Phân đoạn khách hàng hợp lý xác giúp ngân hàng tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi p hí marketing nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng 83 Sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh cấu tổ chức chi nhánh nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, tăng cường khả cung cấp dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu chi phí nâng cao lực cạnh tranh 3.2.3.3 Tăng cường quản lý rủi ro Cần tuân thủ tính thị trường quản lý rủi ro, coi quản trị rủi ro kim nam hoạt động ngân hàng Thành lập đưa vào hoạt động có hiệu cấu quản trị rủi ro gồm Hội đồng quản lý rủi ro; Ủy ban quản lý tài sản nợ/tài sản có xây dựng hệ thống quản lý rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng Hoàn thiện tổ chức máy hoạt động hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội Hoạt động quản lý tài sản Nợ - tài sản Có cần coi trọng hoạt động hàng ngày ngân hàng Cơ sở hoạt động quản lý tài sản Nợ tài sản Có báo cáo hàng ngày hoạt động ngân hàng, đặc biệt tình hình cân đối kế tốn, thực tảng hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch trực tuyến xử lý giao dịch tập trung cơng nghệ Chuẩn hố hoạt động thường xun ngân hàng ngồi sổ tay tín dụng có sổ tay tra, sổ tay kiểm tra - kiểm toán nội bộ, sổ tay quản trị rủi ro 3.2.3.4 Xây dựng thương hiệu uy tín thị trường Một yếu tố quan trọng thương hiệu uy tín hiệu tài Ngân hàng phải khơng ngừng lớn mạnh trở thành Ngân hàng có quy mơ lớn, kinh doanh hiệu Bên cạnh hiệu tài chính, ngân hàng cần đánh giá cao với yếu tố bật lĩnh vực ngân hàng giá trị thương hiệu, tính rõ ràng quán chiến lược, lực bán hàng quản lý rủi ro, khả tạo sản phẩm, thâm nhập thị trường 84 Ngành Ngân hàng Việt Nam bước vào giai đoạn p hát triển mới, hoạt động NHTM có nhiều chuyển biến: Nhiều ngân hàng mở rộng mạng lưới, tăng vốn; vài NHTMNN cổ phần hoá; số NHNNg gia tăng diện, số bắt đầu bước vào thị trường Việt Nam Trong tương lai gần ngân hàng nước nước đối xử Trước bối cảnh đó, ngân hàng cần có chủ trương xây dựng chiến lược kinh doanh chủ đạo, tập trung vào việc phân đoạn thị trường xác định mơ hình kinh doanh cho phù hợp với phân đoạn, đồng thời trọng công t ác phòng ngừa quản lý rủi ro Những NHNNg tham gia vào thị trường Việt Nam tạo thêm tính cạnh tranh, hội học hỏi, chí thúc đẩy ngành Ngân hàng phải liên tục thay đổi tốt để khơng cịn tâm lý e ngại 85 3.2.3.5 Văn hóa doanh nghiệp Để hội nhập cách nghĩa thật tồn diện, ngành Ngân hàng, trước tiên phải nhìn nhận ngành cung cấp dịch vụ đặc thù, bí thành cơng giao tiếp với khách hàng cần phải quan tâm hàng đầu Đây p hần cốt yếu để xây dựng tảng Văn hố doanh nghiệp, điều mà tồn chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh phải đặt lên hàng đầu hoạch định chiến lược Thứ nhất, kết bạn với khách hàng Kết bạn không đơn mối quan hệ kinh doanh, mua bán, mà tình người, làm cho khách hàng ln có cảm giác thân thiết, trân trọng Đây bước đầu chiến thuật “đắc nhân tâm” để đạt đến thành công công việc kinh doanh Mỗi khách hàng lại có nhiều quan hệ bạn bè, đối tác, kinh doanh giao tiếp ngày họ, người mang ấn tượng tốt Ngân hàng đến với mối quan hệ họ Như vơ hình chung, thương hiệu Ngân hàng quảng bá nhân rộng Thứ hai, chân thành với khách hàng Một doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường đầy cạnh tranh khơng thể đơn độc mà phải trì phát triển mối quan hệ rộng rãi, p hải biết “thêm bạn, bớt thù” Ngân hàng tạo lịng tin với khách hàng thơng qua việc nắm bắt nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Từ đó, Ngân hàng ln có hỗ trợ mặt tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh Đây c ó thể xem mục tiêu mà Ngân hàng phải theo đuổi để phát triển hướng Tuy nhiên, chế thị trường cạnh tranh khốc liệt nay, làm để có tình bạn chân chính? Trả lời câu hỏi này, theo thân, thiết nghĩ, cần có nhiều biện pháp, nhiều hoạt động khác nhau, chủ yếu phải đối xử chân thành Xây dựng, củng cố lũng tin lấy chân thành làm kim nam hành động, đặt lợi ích tập thể, lợi ích ngành Ngân hàng lên hàng đầu, xem đặt 86 chân đến đích chạy đua đường trường, đích đến hài lòng, thoả mãn nhu cầu vốn, dịch vụ tiện ích khách hàng Thứ ba, nhân viên ngân hàng phải tâm niệm “Khách hàng Thượng đế, Khách hàng đúng” Mọi hoạt động tuân thủ nguyên tắc “thành công khách hàng thành cơng ngân hàng” Từ đó, nhân viên phải ln có nụ cười mơi, ln niềm nở, nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn thủ tục, hồ sơ vay, gửi, tốn Có khách hàng ngân hàng tồn tại, hoạt động, phát triển thu lợi nhuận, khơng có khách hàng đồng nghĩa với thu hẹp tự diệt vong Mối quan hệ hữu khách hàng - ngân hàng chi phối định phần lớn tồn ngân hàng Ngược lại, có tiếp cận, hỗ trợ mặt ngân hàng doanh nghiệp chắn ngày lớn mạnh 3.2.4.Đổi công nghệ ngân hàng đào tạo, tăng cường chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, công nghệ ngân hàng đại hóa đổi nhiều, nhiên hoạt động mang tính tự phát cao Đối với lĩnh vực công nghệ ngân hàng, NHTM Việt Nam cần phải bắt tay với để có chiến lược phát triển đồng bộ, thống hoạt động địi hỏi chi p hí lớn nguồn lực dồi Trước hết, NHTM Việt Nam cần tập trung phát triển kênh giao dịch điện tử thành phố, trung tâm kinh tế lớn Hoàn thiện xây dựng phần mềm quản lý nghiệp vụ ngân hàng (quản lý tín dụng, tài trợ thương mại, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, quản lý tài - kế tốn, dịch vụ toán) Triển khai p hần mềm Core Banking đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ, đồng thời giúp hoạt động quản lý điều hành hiệu 87 Đào tạo cán coi tảng quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng, Do NHTM cần trọng xây dựng cơng tác đào tạo cán bộ, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán Xây dựng chế tiền lương có chế khen thưởng thích đáng cơng cán để khuyến khích người lao động cống hiến cho nghiệp phát triển Ngân hàng Xây dựng chuẩn mực để lựa chọn người quản trị, điều hành Ngân hàng Nhân đứng đầu NHTM phận NHNN phải đạt chuẩn mực định NHNN chuẩn y Những chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, trình độ đào tạo lực, uy tín thực tế mà người lãnh đạo cần có Cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch trình độ lực cán Ngân hàng, thực tinh giảm người khơng đủ lực không đảm bảo hiệu công việc, loại bỏ tư người lao động làm việc Ngân hàng trì mãi vị trí 88 KẾT LUẬN Luận văn sau nghiên cứu nghiên cứu trình cải cách hệ thống từ đổi đến theo giai đoạn phát triển hệ thống cam kết lĩnh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, từ đề xuât giải pháp nhằm tiếp tục cải cách hệ thống NHTM Việt Nam bối cảnh Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Những vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) Trong tiến trình hội nhập, đặc biệt từ gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam đón nhận thêm nhiều hội đồng thời phát sinh khơng thách thức, khó khăn Đặc biệt, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với vấn đề sau: - Hệ thống luật pháp, quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng chưa hoàn thiện, chưa theo kịp tiến trình hội nhập - Năng lực tài yếu dẫn tới hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh - Trình độ cơng nghệ ngân hàng lạc hậu, phát triển không đồng - Nguồn nhân lực cho lĩnh vực ngân hàng đông đảo số lượng hạn chế trình độ chun mơn nghiệp vụ Về biện pháp cần làm để tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Cần có phối kết hợp quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTM Việt Nam - Ở tầm vĩ mô: Các quan quản lý Nhà nước cần hồn chỉnh ổn định sách phát triển kinh tế xã hội; hồn chỉnh mơi trường pháp lý bảo đảm an toàn kinh doanh tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt 89 động ngân hàng, thúc đẩy việc xây dựng triển khai Luật Thanh tra ngân hàng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật giám sát hoạt động ngân hàng, việc sửa đổi Luật NHNN thay Luật NHNN (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN (năm 2003), Luật Các TCTD thay Luật TCTD (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các TCTD (năm 2004) Đồng thời, tăng cường hoạt động tra, giám sát hỗ trợ hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn hệ thống - Ở tầm vi mơ: Tiếp tục tiến trình cải cách Việt Nam thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), NHTM Việt Nam cần thực : + Áp dụng mơ hình ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế Xây dựng ngân hàng đa phát triển thành tập đồn tài ngân hàng + Chủ động tăng vốn để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu… + Xác định chiến lược kinh doanh để định hướng phát triển lành mạnh bền vững + Chú trọng công tác tuyển dụng đào tạo nhân sự, nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng + Xây dựng thương hiệu, uy tín văn hóa doanh nghiệp sở lợi chiếm lĩnh thị phần Tóm lại, để bảo đảm hội nhập kinh tế quốc tế thành công lĩnh vực Ngân hàng, ngành Ngân hàng Việt Nam cần tạo lập phát huy nhân tố quan trọng tâm, phát huy tối đa thuận lợi, khắc phục khó khăn, vướng mắc q trình hội nhập Do , việc xác định phương hướng nhiệm vụ giải pháp triển khai thực công cải cách hoạt động ngân hàng thật cấp thiết cần có quan tâm, phối kết hợp cấp có thẩm quyền liên quan nội lực hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Công ty tư vấn quản lý MCG (2006), Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hóa dịch vụ tài chính: Trường hợp ngành ngân hàng Kiều Hữu Dũng (2005), Một số hoạt động đổi khu vực ngân hàng thách thức hoạt động quản lý ngân hàng thương mại Lê Minh Hưng (2007), “Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO – Những vấn đề đặt ra”, Tạp chí ngân hàng, (số 3+4) Ngân hàng giới (2006), Báo cáo cập nhật tình hình phát triển cải cách kinh tế Việt Nam Ngân hàng giới, Báo cáo phát triển Việt Nam 2005, 2006, 2007 Nguyễn Đắc Hưng (2007), “Ngân hàng thương mại cổ phần nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, (số 21) Nguyễn Đình Tự (2008), “Ngành Ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”, Tạp chí ngân hàng, (số 1) Nguyễn Hữu Nghĩa (2008), “Hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục vững bước tiến vào năm 2008”, Tạp chí ngân hàng, (số 2+3) Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, (số 2+3) 10 Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội (2005) - Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam 11 Nhà xuất trị quốc gia (2004) - Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004) 12 Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 91 13 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định dướng đến năm 2020 Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ) 14 Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định 1289/QĐ-TTg việc phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trang web 15 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp 16 Ngô Quang Lương (2006), “Những mốc son lịch sử Ngân hàng Việt nam 1951- 2006”, http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=185 17 Nguyễn Đại Lai (2006), “Khái quát đóng góp hệ thống ngân hàng Việt Nam nhìn qua lịch sử sơ lược tiền tệ Việt Nam”, http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=143 18 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2007), “Khu vực ngân hàng sau gia nhập WTO: Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam”, http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=387 19 Văn phòng Ngân hàng Nhà nước (2006), “Vai trò hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm đổi Việt Nam”, http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=155 Tiếng Anh 20 Au Lac Capital Joint Stock Company (2006), Final Report: Study on banking and financial sector of Vietnam 21 HSBC (2006), Vietnamese Equities – Time to go in 22 Murray N.Rothbad (1983), The Mysterey of Bank 23 Soo-Nam Oh, Financial Deepening in the Banking Sector – Vietnam 92 ... Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình cải cách từ đổi đến gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) 1.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu chung hệ. .. I: Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình cải cách từ đổi đến gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Chương II: Những vấn đề đặt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gia nhập. .. thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Đề xuất số giải pháp tiếp tục cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Bố cục luận