giới (WTO): Củng cố và hoàn thiện khung phỏp lý, tỏi cơ cấu tổ chức và hoạt động Ngõn hàng nhà nước, cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam.
1.2.3.1. Đối với Ngõn hàng Nhà nước
Trong giai đoạn này, NHNN đó cú những nỗ lực to lớn trong việc xõy dựng, sửa đổi, hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động ngõn hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sõu rộng, nhiều văn bản p hỏp lý trong lĩnh vực ngõn hàng đó được sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành mới trong thời gian qua, như: Luật Cụng cụ chuyển nhượng; Phỏp lệnh Ngoại hối; Nghị định 22/2006/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của chi nhỏnh NHNg, ngõn hàng liờn doanh, ngõn hàng 100% vốn nước ngoài, văn phũng đại diện TCTD tại Việt Nam; Nghị định 141/2006/NĐ-CP về mức vốn phỏp định của cỏc TCTD (thay thế Nghị định 82/1998/NĐ-CP); Nghị định hướng dẫn thi hành Phỏp lệnh Ngoại hối…Hàng loạt văn bản phỏp lý khỏc cho hoạt động của cỏc TCTD phi ngõn hàng, cỏc tổ chức tài chớnh nước ngồi đầu tư vào Việt Nam cũng đó được hồn thiện để phự hợp với thụng lệ quốc tế.
Về định hướng cải cỏch: Trờn cơ sở Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg
ngày 24/05/2006 của Thủ tướng Chớnh phủ về việc phờ duyệt Đề ỏn phỏt triển ngành Ngõn hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, NHNN đang triển khai thực hiện nhiều nội dung quan trọng, bao gồm: Xõy dựng Luật NHNN mới, cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức của NHTW cho p hự hợp với thụng lệ chung của quốc tế, đổi mới việc xõy dựng và điều hành CSTT theo hướng thị trường, đổi mới cụng tỏc quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước, đổi mới và hiện đại húa cụng tỏc kho quỹ, xõy dựng trung tõm thanh toỏn quốc gia, xõy dựng và phỏt triển hệ thống thụng tin quản lý NHTW, cải cỏch tổ chức và thể chế thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng, đào tạo và phỏt triển nguồn nhõn lực.
Về điều hành chớnh sỏch tiền tệ: Trong những năm qua, hoạt động điều
hành CSTT tiếp tục đạt được mục tiờu ổn định giỏ trị tiền tệ, gúp phần ổn định cỏc cõn đối vĩ mụ, tạo thuận lợi cho phỏt triển kinh tế tăng trưởng cao và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngõn hàng, trong đú đỏng chỳ ý là khung Đề ỏn về đổi mới việc xõy dựng và điều hành CSTT đang được triển khai như: Nõng cao hiệu quả điều hành CSTT thụng qua việc tăng cường năng lực p hõn tớch, dự bỏo theo hướng bắt đầu ỏp dụng mụ hỡnh kinh tế lượng để p hõn tớch, dự bỏo diễn biến tiền tệ và lạm phỏt; đổi mới cụng tỏc thống kờ và hệ thống thụng tin bỏo cỏo phục vụ cho việc điều hành CSTT.
Về hoạt động thanh tra, giỏm sỏt: Hoạt động thanh tra, giỏm sỏt của
NHNN đó được đổi mới từng bước hướng theo 25 nguyờn tắc cơ bản của Basel, bao gồm cả hoạt động giỏm sỏt từ xa và thanh tra tại chỗ; khuyến nghị về chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trỡnh thanh tra, giỏm sỏt và phương phỏp thanh tra, giỏm sỏt trờn cơ sở cỏc thụng lệ và chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro và giỏm sỏt an toàn hoạt động ngõn hàng.
Về cụng nghệ thụng tin: Dự ỏn Hiện đại hoỏ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn đó hồn thành giai đoạn I, đang hoạt động ổn định và rất hiệu quả. Hiện nay, NHNN đang tớch cực triển khai tiếp giai đoạn II, dự kiến sẽ hoàn thành vào cuối năm 2009. Ngoài ra, NHNN cũng đú triển khai nhiều đề ỏn, dự ỏn khỏc nhằm ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào hoạt động ngõn hàng, đặc biệt là việc phỏt triển cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và hoàn thiện việc kết nối hệ thống mỏy giao dịch tự động (ATM)
Về hoạt động đối ngoại: Kể từ đầu năm 2006, NHNN đó chủ động đẩy nhanh tiến trỡnh hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng, tham gia cỏc phiờn đàm phỏn của Chớnh phủ, chuẩn bị tốt cho việc gia nhập WTO của Việt Nam vào cuối năm. Trong quan hệ với ASEAN và Chõu ỏ - Thỏi Bỡnh Dương, NHNN đó tớch cực tham gia cỏc hoạt động hợp tỏc và đúng gúp cho sự thành cụng của nhiều hội nghị cấp cao về tài chớnh ngõn hàng, hoàn thành kế hoạch hành động quốc gia hàng năm trong lĩnh vực ngõn hàng và phối hợp
tớch cực với Bộ Tài chớnh tổ chức thành cụng Hội nghị Bộ trưởng Tài chớnh APEC tại Việt Nam năm 2006.
Nhiều hiệp định hợp tỏc song phương về lĩnh vực n gõn hàng đó được ký kết với chớnh phủ, NHTW, cỏc tổ chức quốc tế nhằm tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật về tăng cường và đổi mới hoạt động của hệ thống ngõn hàng Việt Nam. Đặc biệt, sự hỗ trợ của Quỹ ASEM ủy thỏc qua WB đó gúp p hần nõng cao năng lực thanh tra, giỏm sỏt của NHNN và năng lực cạnh tranh của cỏc NHTM. Với sự hỗ trợ của Quỹ ASEM, NHNN đó xõy dựng một lộ trỡnh p hỏt triển ngành ngõn hàng đến năm 2020. Lộ trỡnh này được sắp xếp theo trỡnh tự thời gian và mức độ ưu tiờn, đồng thời được cập nhật thường xuyờn theo tiến độ phỏt triển của ngành và là cơ sở để huy động và điều phối cỏc nguồn lực, gúp phần đẩy nhanh tiến độ cải cỏch hệ thống ngõn hàng trong thời gian tới.
1.2.3.2. Đối với Ngõn hàng thương mại Việt Nam
Từ năm 2001, cỏc NHTMNN xõy dựng kế hoạch và thực hiện chương trỡnh “Tỏi cơ cấu cỏc NHTM và hệ thống lại cỏc ngõn hàng cổ phần” để chuẩn bị cho tiến trỡnh hội nhập khu vực và quốc tế trờn cơ sở 4 Đề ỏn cơ cấu lại 4 NHTM đó được Thủ tướng Chớnh phủ thụng qua bằng cỏc quyết định: Quyết định 163/2001 QĐ - Ttg về việc phờ duyệt Đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng Ngoại Thương, Quyết định 164/2001 QĐ - Ttg về việc phờ duyệt Đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển, Quyết định 165/2001 QĐ - Ttg về việc p hờ duyệt Đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn, Quyết định 166/2001 QĐ - Ttg về việc phờ duyệt Đề ỏn cơ cấu lại Ngõn hàng Cụng thương.
Dưới sự chỉ đạo của NHNN, cỏc NHTMNN đó tớch cực, chủ động trong việc xử lý nợ tồn đọng, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, đổi mới lại cụng nghệ dịch vụ ngõn hàng để nõng cao sức cạnh trạnh và khả năng hội nhập.
Để đảm bảo thống nhất quy trỡnh trong toàn hệ thống, cỏc NHTMNN đều đó xõy dựng Sổ tay tớn dụng và bắt đầu đưa vào ỏp dụng từ cuối năm
2004 và đầu năm 2005. Qua đú, xỏc định trỏch nhiệm quyền hạn của cỏc cấp cỏn bộ tớn dụng, bước đầu cú hệ thống đỏnh giỏ xếp hạng khỏch hàng. Đồng thời, cỏc ngõn hàng này cũng đó xõy dựng chiến lược kinh doanh của ngõn hàng mỡnh với tầm nhỡn từ 2005-2010.
Bộ mỏy và quy trỡnh kiểm toỏn nội bộ cũng đang từng bước được xõy dựng. Một số ngõn hàng đó thành lập Phũng kiểm toỏn nội bộ theo hướng trực thuộc Hội đồng quản trị, phõn tỏch trỏch nhiệm của kiểm tra và kiểm toỏn nội bộ để trỏnh chồng chộo. Đến nay, một số NHTMNN đó hoặc đang chuẩn bị thành lập bộ mỏy về quản lý tài sản, quản trị rủi ro, xử lý nợ. Hệ thống thụng tin quản lý đang được xõy dựng và từng bước hoàn thiện ở cỏc mức độ khỏc nhau.
Trong khi đú cỏc NHTMCP cũng tập trung sắp xếp lại theo đề ỏn của Chớnh phủ và NHNN Việt Nam đó đưa ra trong giai đoạn 2001-2005. Cỏc NHTMCP hoạt động yếu kộm, khụng cú khả năng tăng vốn, khụng khắc phục được tỡnh trạng yếu kộm về tài chớnh và kinh doanh kộm hiệu quả, cú nguy cơ gõy mất an toàn hệ thống phải tiến hành giải thể hoặc bị thu hồi giấy p hộp hoạt động; sỏp nhập hoặc bỏn lại cho cỏc NHTM khỏc để tăng cường quy mụ hoạt động, năng lực tài chớnh và khả năng cạnh tranh. Một số NHTMCP yếu kộm và cú nguy cơ đổ vỡ bị đặt vào kiểm soỏt đặc biệt hoặc giỏm sỏt đặc biệt. Năm 1998 cú 51 NHTMCP và đến năm 2005 cũn 36 NHTMC P, hầu hết cỏc NHTMCP bị đặt trong tỡnh trạng kiểm soỏt đặc biệt đó trở lại hoạt động bỡnh thường và lành mạnh
Với những nỗ lực cải cỏch trong giai đoạn này, hệ thống NHTM Việt Nam đó đạt được những thành cụng nhất định. Mạng lưới NHTM Việt Nam đến cuối năm 2005 đó cú những buớc phỏt triển mạnh phủ khắp quận huyện, bao gồm: 5 NHTMNN (Ngõn hàng ngoại thương Việ Nam, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam, Ngõn hàng cụng thương Việt Nam, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn, Ngõn hàng phỏt triển nhà đồng bằng sụng
Cửu Long), 36 NHTMCP đụ thị và nụng thụn, 29 chi nhỏnh NHNg, 04 ngõn hàng liờn doanh. Trong đú Ngõn hàng nụng nghiệp và p hỏt triển nụng thụn Việt Nam cú mạng lưới rộng nhất với hơn 100 chi nhỏnh cấp 1 và 2000 chi nhỏnh cấp 2-4 phủ khắp huyện và cả hệ thống ngõn hàng lưu động.
Vốn điều lệ của cỏc NHTM Việt Nam khụng ngừng gia tăng. Cỏc NHTMNN sau nhiều lần bổ sung vốn đó nõng tổng vốn chủ sở hữu của 05 NHTMNN lờn trờn 20.000 tỷ đồng tăng gấp 3 lần so với thời điểm cuối năm 2000. Nhờ đú, hệ số an toàn vốn của cỏc NHTMNN cũng được cải thiện, bỡnh quõn là 5,61%, gần gấp 2 lần so với thời điểm 31/12/2000, cao nhất là Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đạt 8,35%. Tớnh đến thỏng 9/2005, cỏc NHTMNN đó xử lý được 92,67% tổng số nợ tồn đọng khoỏ sổ đến thời điểm 31/12/2000.
Vốn điều lệ của NHTMCP được gia tăng đỏng kể từ lợi nhuận giữ lại, sỏp nhập, cỏc quỹ bổ sung vốn điều lệ, phỏt hành thờm cổ phiếu… từ đú giỳp tổng vốn điều lệ NHTMCP đến cuối năm 2005 tăng gấp 5 lần so với năm 2000, nhiều NHTMCP cú vốn điều lệ trờn 500 tỷ đồng-1000 tỷ đồng. Hầu hết cỏc NHTMCP đó đỏp ứng yờu cầu vốn phỏp định và đạt tỷ lệ an toàn vốn 8%, kinh doanh cú lói và tỷ lệ nợ quỏ hạn phổ biến ở mức dưới 4% so tổng dư nợ. Hiệu quả kinh doanh của cỏc NHTM Việt Nam nhỡn chung cú những chuyển biến tớch cực, lợi nhuận tăng trưởng khỏ cao, cú những NHTM tỷ suất lợi nhuận rũng trờn vốn tự cú (ROE) đạt trờn 20%, riờng tại thành p hố Hồ Chớ Minh kết thỳc năm 2005 cỏc NHTM đó cú những kết quả kinh doanh (thu nhập-chi phớ) tăng khỏ cao so với năm 2004 (NHTMNN tăng 73,9%, NHTMCP tăng 41,3%), dư nợ tồn đọng giảm dần.
Hệ thống NHTM Việt Nam đó cú những đúng gúp quan trọng cho sự ổn định và tăng trưởng kinh tế ở nước ta trong nhiều năm qua. Với nhiều hỡnh thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM Việt Nam đó huy động vốn hàng trăm tỷ đồng (năm 2005 tăng gấp 30 lần so với năm 1990-trờn 600.000 tỷ đồng, tại thành phố Hồ Chớ minh, NHTM huy động đến cuối năm 2005 là
184.600 tỷ đồng gấp 2,8 lần so với năm 2001) từ cỏc nguồn vốn trong xó hội, tăng dư nợ cho vay với mọi thành phần kinh tế (dư nợ năm 2005 tăng 40 lần so với năm 1990, tại thành phố Hồ Chớ Minh dư nợ cho vay cuối năm 2005 của cỏc NHTM 170.200 tỷ đồng gấp 3 lần so với năm 2001), tăng đầu tư vào những chương trỡnh trọng điểm quốc gia, qua đú gúp p hần thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện cụng nghiệp húa hiện đại húa đất nước, kiểm soỏt lạm phỏt, thỳc đẩy kinh tế tăng trưởng liờn tục với tốc độ cao (GDP tăng bỡnh quõn 7.5% trong 5 năm 2001-2005), gúp phần tạo cụng ăn việc làm cho xó hội (trong 5 năm 2001-2005 cả nước tạo việc làm cho 7,5 triệu lao động), gúp phần xúa đúi giảm nghốo (tỷ lệ hộ nghốo cũn 7%) và làm giàu hợp p hỏp. Nhiều dịch vụ tiện ớch (chi lương, thu chi hộ, thanh toỏn chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngõn hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) và nhiều sản phẩm mới xuất hiện đó đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng của dõn cư và sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế…
Năm 2006 là năm đầu tiờn Việt Nam triển khai Kế hoạch phỏt triển kinh tế - xó hội 2006 – 2010. Bước vào hội nhập, mở cửa thị trường dịch vụ tài chớnh tạo nờn sức ộp cạnh tranh rất lớn đối với hệ thống NHTM Việt Nam. Cỏc NHTM xỏc định cải cỏch căn bản và đổi mới triệt để theo hướng phỏt triển toàn diện, đa năng, hiện đại và đỏp ứng cỏc chuẩn mực và đũi hỏi theo thụng lệ quốc tế, bảo đảm từng bước phỏt triển ngang tầm với cỏc NHTM ở cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới. Mỗi NHTM đều cú những giải p hỏp nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh và lựa chọn cỏch đi riờng, cụ thể của mỡnh dựa trờn sự hợp tỏc, liờn kết và liờn minh để nõng cao sức mạnh, giảm chi phớ,...
Đối với cỏc NHTMNN, cổ phần húa là mục tiờu trọng tõm với p hương thức là bảo đảm phự hợp với thụng lệ quốc tế (về kiểm toỏn, định giỏ, p hỏt hành), minh bạch và an toàn hoạt động nhằm nõng cao năng lực tài chớnh, cụng nghệ và quản trị điều hành. NHTMNN khi chuyển sang NHTMCP sẽ loại bỏ được sự thiếu minh bạch trong cỏc mục tiờu và chiến lược mà ngõn
hàng theo đuổi, buộc lónh đạo ngõn hàng phải làm việc vỡ lợi ớch của cổ đụng và vỡ vậy buộc họ phải nỗ lực hết sức mỡnh.
Cỏc NHTMCP đua nhau bỏn lại cổ phần cho cỏc ngõn hàng nước ngoài, tỡm kiếm đối tỏc chiến lược trong nước nhằm tăng cường năng lực hoạt động, đa dạng húa sản phẩm dịch vụ, hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng và phương thức quản trị điều hành. Cỏc đối tỏc chiến lược nước ngoài được cỏc NHTMCP trong nước tớnh đến là cỏc tập đoàn tài chớnh hàng đầu thế giới, cú uy tớn và bề dày kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Cỏc đối tỏc trong nước được tớnh đến đú là cỏc tập đoàn: bảo hiểm, dầu khớ, than, điện lực, bưu chớnh viễn thụng, siờu thị,... cú đụng khỏch hàng, cú doanh số thanh toỏn tiền mặt lớn và cú màng lưới bỏn lẻ rộng
Vai trũ và nhiệm vụ của từng bộ phận được xỏc định và p hõn định rừ hơn. Việc quản lý điều hành kinh doanh của cỏc ngõn hàng được thực hiện theo hướng tập trung, thống nhất tại Hội sở chớnh. Đối với những ngõn hàng mà Hội sở chớnh vẫn thực hiện hoạt động kinh doanh thỡ đó dần dần thành lập cỏc Sở giao dịch, Trung tõm kinh doanh tiếp quản hoạt động kinh doanh này để Hội sở chớnh tập trung vào hoạt động quản lý điều hành. Cỏc ngõn hàng cũng thành lập hệ thống kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ từ Hội sở chớnh đến cỏc sở giao dịch và chi nhỏnh, độc lập với cỏc bộ phận kinh doanh, giao dịch và thuộc sự điều hành trực tiếp của Tổng Giỏm đốc. Mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch, điểm giao dịch được củng cố, sắp xếp lại theo hướng gọn nhẹ, linh hoạt để tăng cường hiệu quả hoạt động. Cơ cấu tổ chức của cỏc NHTM Việt Nam cơ bản định hỡnh theo quy định hiện hành
HĐQT
Tổng giỏm đốc và cỏc phú Tổng giỏm đốc
Ban kiểm soỏt
Hệ thống kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ Sở giao dịch và cỏc chi nhỏnh Cỏc cụng ty trực thuộc Văn phũng đại diện Cỏc đơn vị sự nghiệp
Sơ đồ 1.4: Cơ cấu tổ chức của cỏc NHTM Việt Nam
Mụ hỡnh tổ chức của cỏc NHTM Việt Nam đang dần chuyển từ cấu trỳc mụ hỡnh dựa theo chức năng (tớn dụng, ngoại hối,…) sang mụ hỡnh theo nhúm khỏch hàng, loại dịch vụ (ngõn hàng doanh nghiệp - bỏn buụn, ngõn hàng cỏ nhõn - bỏn lẻ,..) nhằm p hự hợp với thụng lệ quốc tế và thuận lợi hoỏ cho quỏ trỡnh ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến.
Một trong những yếu tố quan trọng tạo nờn năng lực cạnh tranh của cỏc