GIỚI THIỆU
SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU
Ngân hàng thương mại hiện nay đóng vai trò quan trọng trong các quan hệ kinh tế, với việc cung cấp vốn cần thiết cho tăng trưởng kinh tế Thực tế cho thấy, nguồn vốn chủ yếu cho sự phát triển này đến từ hệ thống ngân hàng, nơi ngân hàng hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi để cho vay Đặc biệt, ngân hàng thương mại nhà nước đã giữ vai trò chủ đạo trong việc đóng góp vào công cuộc đổi mới kinh tế, thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Vĩnh Long là tỉnh có tiềm năng lớn cho phát triển nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thương mại và dịch vụ Để khai thác hiệu quả tiềm năng này, vốn đầu tư là yếu tố quan trọng Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long đã kịp thời cung cấp vốn tín dụng cho người dân và tổ chức kinh tế, giúp mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật và tăng năng suất lao động Đặc biệt, ngân hàng đã hỗ trợ đáng kể cho kinh tế cá thể trong các lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương mại, góp phần vào thành tựu kinh tế xã hội của tỉnh Nhà nước cũng đã triển khai nhiều chính sách khuyến khích sự phát triển của thành phần kinh tế này, giải quyết khó khăn về vốn, công nghệ, thị trường và kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh tế.
2006, các thành phần kinh tế cá thể trên địa bàn Vĩnh Long có sự tăng trưởng rất cao (hơn 22%)
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương, hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Vĩnh Long đối với các thành phần kinh tế cá thể đã chiếm tỷ trọng cao trong những năm qua Để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng này và gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, cần có những giải pháp hợp lý và sáng tạo.
Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể là rất quan trọng để xác định những điểm mạnh và điểm yếu hiện tại Từ đó, cần đưa ra các giải pháp kịp thời nhằm phát huy tiềm năng và giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Bài viết nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long, tập trung vào thành phần kinh tế cá thể và những tác động thực tế đến hoạt động tín dụng đối với nhóm này Cuối cùng, bài viết đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hỗ trợ phát triển hoạt động tín dụng trong thời gian tới.
Bài viết đi vào tìm hiểu một số nội dung chính:
- Thực trạng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể
- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng
- Một số giải pháp phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể
- Kết luận và kiến nghị
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Không gian: ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long
Số liệu phân tích trong 3 năm 2004, 2005, 2006
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bài viết phân tích sâu về hoạt động tín dụng dành cho thành phần kinh tế cá thể, một lĩnh vực có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong khu vực.
GIẢ THUYẾT VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long đang thực hiện hoạt động đầu tư tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể một cách hiệu quả và có xu hướng mở rộng hoạt động này trong thời gian tới.
- Hoạt động tín dụng cá thể diễn ra như thế nào? Nó mang lại hiệu quả như thế nào cho ngân hàng?
- Các yếu tố nào đã ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng này?
Các biện pháp nào cần được đặt ra để nâng cao hiệu quả hoạt động tín
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Trước khi bắt đầu nghiên cứu, tôi đã tham khảo bài luận văn “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn” của chị Võ Thị Phương Châm, từ đó học hỏi cách phân tích và các chỉ tiêu cần thiết để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Bài viết của chị tập trung vào hoạt động tín dụng của tất cả các thành phần kinh tế tại tỉnh Long An Trong khi đó, nghiên cứu của tôi về “Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế cá thể” chỉ tập trung vào thực trạng hoạt động tín dụng của thành phần kinh tế cá thể tại tỉnh Vĩnh Long Mục tiêu của tôi là tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và những khó khăn mà ngân hàng gặp phải, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá thể trong tương lai.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, trong đó người vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian xác định.
2.1.1.2 Thành phần kinh tế cá thể
Thành phần kinh tế cá thể, hay còn gọi là hộ cá thể, là một đơn vị kinh tế độc lập, bao gồm các hộ dân cư và cá nhân tham gia vào hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc không kinh doanh.
Kinh tế cá thể bao gồm các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu vay vốn cho nhiều mục đích khác nhau, đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
Vay vốn phục vụ cho sản xuất là giải pháp hữu hiệu cho các hộ gia đình nông nghiệp, cũng như các cơ sở chế biến thực phẩm, sản phẩm tiêu dùng và thủ công mỹ nghệ Hỗ trợ tài chính này giúp nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
- Vay vốn cho mục đích kinh doanh, đây là các tiểu thương kinh doanh nhiều loại hàng hóa
- Vay vốn cho mục đích tiêu dùng như: mua sắm trang thiết bị, dụng cụ tiện nghi trong gia đình, nhu cầu du lịch, học tập,…
- Vay vốn cho mục đích sửa chữa, xây dựng nhà ở
2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.2.1 Tín dụng ngắn hạn:
Là các khoản tín dụng có thời hạn từ 1 năm trở xuống
2.1.2.2 Tín dụng trung và dài hạn:
Là các khoản tín dụng có thời hạn trên 1 năm
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nguyên tắc tín dụng được hình thành từ bản chất của tín dụng và được xác nhận qua thực tiễn hoạt động của ngân hàng, đồng thời được pháp lý hóa Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng cần dựa vào những nguyên tắc này để xem xét, xây dựng, thực hiện và xử lý các vấn đề liên quan đến việc cho vay Khách hàng vay vốn cũng phải tuân thủ và chịu trách nhiệm với các yêu cầu theo xu hướng mà các nguyên tắc tín dụng đặt ra.
Hợp đồng tín dụng của ngân hàng phải tuân thủ 2 nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích là yêu cầu quan trọng mà bên vay phải tuân thủ khi nhận tiền từ ngân hàng Ngân hàng có quyền thu hồi vốn nếu phát hiện việc sử dụng sai mục đích, điều này không chỉ thể hiện sự thất tín của bên vay mà còn tiềm ẩn rủi ro cho khoản vay Do đó, ngân hàng có quyền yêu cầu bên vay cam kết sử dụng vốn vay đúng theo thỏa thuận và thường xuyên giám sát hoạt động của bên vay, vì hiệu quả sử dụng vốn vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
- Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn như đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc tín dụng bắt nguồn từ bản chất của giao dịch cung cầu về vốn, trong đó tín dụng được hiểu là quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian cam kết, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị cho bên vay, và khi kết thúc kỳ hạn, bên vay có trách nhiệm hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất Nguyên tắc này phản ánh tính bảo tồn của tín dụng, đảm bảo rằng tiền vay phải được thu hồi đầy đủ và có lợi nhuận Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định trong phát triển kinh tế xã hội mà còn giúp các mối quan hệ của ngân hàng phát triển theo hướng an toàn và mở rộng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Hợp đồng tín dụng là một loại hợp đồng kinh tế dân sự, được ký kết giữa ngân hàng và cá nhân hoặc tổ chức vay vốn nhằm mục đích đầu tư hoặc sử dụng vốn cho các hoạt động hợp pháp.
Trong hoạt động tín dụng, hợp đồng tín dụng đóng vai trò cơ bản và là nền tảng cho các loại hợp đồng kinh tế khác như hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản và hợp đồng bảo lãnh Tất cả các bên tham gia vào quan hệ tín dụng đều phải tuân theo các quy định và điều kiện được quy định trong hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng đến quá trình thực hiện các hợp đồng liên quan.
1 Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định
2 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
3 Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
4 Có dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả
5 Có hộ khẩu thường trú hoặc cư trú thường xuyên cùng địa bàn nơi có ngân hàng đóng trụ sở
6 Thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định của ngân hàng (trừ trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên từ tiền lương và thu nhập khác kèm theo)
Tài sản đảm bảo có thể là:
- Giấy tờ có giá và có tính khả thi cao (trái phiếu, cổ phiếu, sổ tiết kiệm,…)
- Đất và nhà ở có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng và sở hữu đầy đủ theo quy định của pháp luật
- Phương tiện giao thông vận tải như: ô tô, xe máy, tàu thuyền có đăng ký bảo hiểm
- Kim loại quý, đá quý
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Ngân hàng cho vay các đối tượng sau:
Giá trị của vật tư, hàng hóa, máy móc và thiết bị, cùng với các khoản chi phí, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển.
- Số tiền trả cho tổ chức tín dụng đang trong thời gian thi công Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau:
- Số tiền thuế phải nộp (trừ thuế xuất khẩu, nhập khẩu)
- Số tiền trả nợ gốc và lãi vay cho tổ chức tín dụng khác
- Số tiền vay trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay
2.1.7 Đảm bảo tín dụng 2.1.7.1 Khái niệm: Đảm bảo tín dụng là một phương tiện tạo cho chủ ngân hàng có một sự đảm bảo rằng sẽ có một nguồn vốn khác để hoàn trả hay bảo chi nếu công việc cho vay bị phá sản
2.1.7.2 Đảm bảo đối vật a) Khái niệm: Đảm bảo đối vật là hình thức xác định những cơ sở pháp lý để ngân hàng có được những quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng vay vốn nhằm tạo ra nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng không có khả năng trả nợ b) Các hình thức đảm bảo đối vật
Cầm cố là hình thức người vay sử dụng tài sản động sản thuộc sở hữu của mình để giao cho ngân hàng làm đảm bảo cho khoản vay Tài sản cầm cố thường là những vật dễ di chuyển, vì vậy ngân hàng cần giữ tài sản đó Nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố để thu hồi nợ.
Những loại tài sản cầm cố để thu nợ:
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
+ Các giấy tờ có giá
Thế chấp là hình thức mà bên vay sử dụng bất động sản thuộc quyền sở hữu của mình làm tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ, đặc biệt khi nguồn thu nhập chính bị mất.
Những loại tài sản thế chấp:
Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất,khách sạn, cơ sở sản xuất kinh doanh…
Hoa lợi, lợi tức, các khoản tiền bảo hiểm và các quyền phát sinh từ bất động sản thế chấp
+ Giá trị quyền sử dụng đất
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thu thập số liệu từ phòng khách hàng và số liệu thống kê từ ngân hàng nhà nước tỉnh
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
Bài viết đã sử dụng 2 phương pháp sau:
Phương pháp so sánh cho phép chúng ta đối chiếu số liệu thực hiện của năm nay với năm trước, từ đó nhận diện xu hướng biến động cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối của các chỉ tiêu trong vòng ba năm gần đây.
Phương pháp phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng dựa trên nội dung và ý nghĩa của các chỉ tiêu, tỷ số phản ánh thực trạng hoạt động Qua việc đánh giá và phân tích những biến đổi của các chỉ tiêu này, chúng ta có thể nhận diện nguyên nhân thực tế phát sinh, từ đó rút ra kết quả hoạt động trong thời gian qua Những kết quả này sẽ là cơ sở để ngân hàng đưa ra các biện pháp điều chỉnh thích hợp, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong tương lai.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
Trước năm 1988, Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long chỉ là chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, hoạt động theo cơ chế bao cấp, kém hiệu quả Để phù hợp với tình hình kinh tế mới, Nghị Quyết đại hội Đảng lần VI yêu cầu xây dựng hệ thống ngân hàng độc lập Do đó, vào tháng 01/1988, Ngân hàng Công thương Vĩnh Long được thành lập, hoạt động như ngân hàng thương mại, đa dạng hóa các lĩnh vực như công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, thương mại và tiểu thủ công nghiệp, cũng như huy động tiền nhàn rỗi và cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế.
CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA TỪNG PHÒNG BAN
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kế toán và vi tính
Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức hoạt động của chi nhánh ngân hàng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, bao gồm quyền quyết định các vấn đề tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ công nhân viên Đồng thời, giám đốc cũng là người chịu trách nhiệm hoàn toàn trước ngân hàng cấp trên.
Phó giám đốc có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong các nghiệp vụ quản lý, giám sát hoạt động của các phòng ban trực thuộc, đồng thời theo dõi thường xuyên công tác ngân quỹ, kế toán, tín dụng và tình hình huy động vốn.
Phòng tổ chức hành chính có nhiệm vụ quản lý hành chính đội ngũ cán bộ công nhân viên, đảm bảo sự tham gia hiệu quả trong tổ chức của đơn vị Phòng cũng thực hiện việc lập các thủ tục cần thiết để trình lên Ban Giám đốc, từ đó đề xuất khen thưởng hoặc kỷ luật nhân viên khi cần thiết.
Phòng kiểm tra là bộ phận nội bộ có trách nhiệm giám sát và kiểm tra việc tuân thủ các chủ trương, chính sách của nhà nước liên quan đến quy định hoạt động của ngân hàng, cũng như công tác tài chính của các phòng ban.
Phòng khách hàng : Với chức năng tổng hợp và cân đối nguồn vốn, vạch ra kế hoạch cho hoạt dộng tín dụng
- Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng
- Kiểm tra, giám sát các hồ sơ, thủ tục vay vốn, các điều kiện vay vốn…trình lên Ban Giám đốc ký các hợp đồng tín dụng
Chúng tôi trực tiếp kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo kiểm tra tài sản bảo đảm cho khoản nợ vay, đồng thời theo dõi việc thu lãi và thu hồi nợ hiệu quả.
Nhiệm vụ chính là tiếp cận thông tin và thông báo từ Trung Ương, theo dõi tình hình cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn Dựa trên những dữ liệu này, sẽ trình lên Ban Giám đốc kế hoạch cụ thể để đảm bảo hiệu quả trong quản lý tài chính.
Phòng k ế toán và vi tính:
Phòng kế toán có trách nhiệm hướng dẫn và kiểm tra định kỳ các nghiệp vụ kế toán tài chính, đảm bảo tính chính xác và kịp thời Đồng thời, phòng cũng thực hiện việc chấn chỉnh những sai sót trong hạch toán kế toán nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và thu chi theo yêu cầu của khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng, và kế toán các khoản thu chi hàng ngày để đảm bảo nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.
Theo dõi thường xuyên các tài khoản giao dịch với khách hàng và kiểm tra chứng từ khi có phát sinh là nhiệm vụ quan trọng Ngoài ra, cần thông báo thu nợ và thu lãi của khách hàng, đồng thời thu thập và tổng hợp số liệu phát sinh để cập nhật vào bảng cân đối nghiệp vụ và sử dụng vốn Những thông tin này sẽ được trình lên Ban giám đốc để đảm bảo chỉ đạo kịp thời và chính xác.
* Phòng vi tính: thực hiện thống kê số liệu, lưu trữ tài liệu, thônh tin, cập nhật số liệu phát sinh hằng ngày
Phòng giao d ị ch : Hoạt động như một chi nhánh NHCT Vĩnh Long với chức năng chủ yếu là huy động và cho vay vốn.
LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Ngân hàng nhận tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước bằng cả nội tệ và ngoại tệ, đồng thời phát hành các chứng chỉ tiền gửi.
Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức kinh tế quốc gia, quốc tế, cũng như từ các cá nhân khác, nhằm phục vụ cho các chương trình phát triển kinh tế, văn hoá và xã hội, cùng với nguồn vốn tài trợ.
- Cung ứng vốn ngắn hạn, trung, dài hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ cho các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư
- Thực hiện tín dụng thuê mua, bảo lãnh, cầm cố và đầu tư khác trong khuôn khổ pháp luật cho phép
- Thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước
- Thực hiện thanh toán qua mạng vi tính an toàn, nhanh chóng.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Kết quả kinh doanh của ngân hàng không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động đầu tư mà còn thể hiện sự thành công của các chính sách và mục tiêu đã đề ra trong từng giai đoạn Trong 3 năm qua, ngân hàng đã duy trì được mức lợi nhuận cao, như thể hiện qua bảng 1 và đồ thị trong hình 1.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM ĐVT: Triệu đồng
Hình 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂNHÀNG TRONG 3 NĂM QUA
- Chi dự phòng nợ phải thu khó đòi
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Ngân hàng đang hướng tới hoạt động kinh doanh hiệu quả với thu nhập liên tục tăng, đạt mức tăng 10,3% so với năm trước nhờ vào thu từ cho vay, dịch vụ và các hoạt động khác như mua bán ngoại tệ và đầu tư chứng khoán Năm 2006, thu nhập tăng mạnh lên 20,2% nhờ khách hàng trả lãi đúng hạn, với thu nhập lãi tăng 15.029 triệu đồng (tăng 18,3%) Đồng thời, thu nhập từ dịch vụ cũng tăng nhanh do sự phát triển của các doanh nghiệp trong khu vực, với mức tăng 3.124 triệu đồng, tương ứng 59,4% so với năm trước Mặc dù thu nhập từ các hoạt động khác cũng tăng, nhưng mức tăng không cao do nhu cầu ngoại tệ cho xuất nhập khẩu của Công ty Xuất Nhập khẩu Vĩnh Long không đạt như các năm trước.
Với sự gia tăng thu nhập, chi phí hoạt động của ngân hàng cũng tăng theo, chủ yếu do chi trả lãi cho vốn huy động Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, lãi suất huy động của chi nhánh đã tăng gấp đôi trong năm qua.
Từ năm 2005 đến nay, chi phí cho nhân viên tăng do số lượng nhân viên và các hoạt động khen thưởng, du lịch gia tăng Đặc biệt, năm 2005 chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng của chi phí dự phòng nợ phải thu khó đòi, theo Quyết định 493/NHNN, dẫn đến chi phí dự phòng tăng 4.833 triệu đồng, cao hơn nhiều so với năm trước Kết quả là tổng chi phí tăng 21,4% trong khi thu nhập chỉ tăng 10,3%, khiến lợi nhuận giảm 29,9% so với năm 2004 Ngược lại, trong hoạt động kinh doanh dịch vụ năm 2006, ngân hàng chỉ cần làm trung gian cung cấp dịch vụ với chi phí thấp, dẫn đến thu nhập tăng 20,2% trong khi chi phí chỉ tăng 10,8%, giúp lợi nhuận tăng mạnh 79,4%, đạt 23.051 triệu đồng Những chỉ tiêu này phản ánh rõ nét kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong ba năm qua.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Bảng 2: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG
ROA =Lợi nhuận/tài sản 1,6 1,1 1,8
Chỉ số lợi nhuận trên doanh thu là thước đo hiệu quả sử dụng thu nhập và quản lý thu nhập của ngân hàng Một chỉ số cao cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt các biện pháp giảm chi phí và tăng thu nhập Năm 2005, chỉ số này chỉ đạt 13,7% do ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, dẫn đến chi phí tăng cao và lợi nhuận giảm Đến năm 2006, mặc dù thu nhập và chi phí tăng đáng kể so với năm trước, nhưng do cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng đã phải nâng lãi suất huy động vốn, làm tăng chi phí hoạt động và khiến chỉ số lợi nhuận trên doanh thu chỉ đạt 20,5%, thấp hơn so với 21,6% của năm 2004.
Chỉ số thu nhập trên tổng tài sản (%) phản ánh hiệu quả sử dụng tài sản của ngân hàng, với mức tăng liên tục trong 3 năm qua từ 7,4% lên 8,9% Sự gia tăng này chứng tỏ ngân hàng đã phân bổ tài sản đầu tư một cách hợp lý và hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho việc gia tăng lợi nhuận.
Ngoài 2 chỉ tiêu trên, ROA (lợi nhuận trên tổng tài sản) là chỉ số xác định hiệu quả kinh doanh của 1 đồng tài sản Có thể thấy ROA của ngân hàng ở mức khá cao chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của ngân hàng tốt và đạt được lợi nhuận ngày càng cao
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua luôn đạt lợi nhuận, cho thấy lãi suất là yếu tố then chốt giúp duy trì sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng Lợi nhuận không chỉ đảm bảo sự bền vững mà còn là nguồn lực quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ cung cấp tài liệu học tập và nghiên cứu đa dạng Trong thời gian tới, sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại cổ phần trong và ngoài nước sẽ gia tăng do Việt Nam đã hoàn toàn hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới Cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ trở nên gay gắt hơn, khiến hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do đó, các ngân hàng cần triển khai những chính sách hoạt động hiệu quả để có thể cạnh tranh thành công với các ngân hàng khác trong khu vực.
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
Là một trong những ngân hàng nhà nước lớn đóng trên địa bàn tỉnh, ngân hàng Công Thương Vĩnh Long có một số thuận lợi như sau:
- Ngân hàng nằm trên trục lộ chính, giữa trung tâm thị xã nên thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch
Uy tín của ngân hàng ngày càng được củng cố nhờ vào sự gia tăng doanh số huy động vốn và số lượng khách hàng đến vay vốn, cũng như tần suất giao dịch ngày càng nhiều.
Ngân hàng thực hiện chính sách khen thưởng nhằm ghi nhận những cán bộ, công nhân viên có thành tích xuất sắc trong công việc Đối tượng nhận khen thưởng chủ yếu là những cán bộ trẻ, năng động và nhiệt huyết, được đào tạo và bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao năng lực chuyên môn.
Ngân hàng hiện có 6 phòng giao
- Ngân hàng sắp được trang bị thêm 3 máy rút tiền tự động, tạo thêm thuận lợi cho khách hàng giao dịch qua máy
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn đã kết nối mạng lưới, đánh dấu bước tiến quan trọng trong hoạt động thẻ ngân hàng.
Bên cạnh những thuận lợi, ngân hàng cũng đang gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động như:
Từ cuối năm 2006, tỉnh đã chứng kiến sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mới như Sài Gòn Thương Tín, Đông Á và Sài Gòn Sự gia tăng đối thủ cạnh tranh đã ảnh hưởng đến thị phần hoạt động của chi nhánh ngân hàng trong khu vực.
- Sự có mặt của công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn
3.7 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2007
Dựa trên chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam và bối cảnh cạnh tranh tại địa phương, chi nhánh đã xác định phương hướng hoạt động kinh doanh cho năm 2007.
1 Đối với công tác huy động vốn, xác định đây là công tác trọng tâm trong năm 2007, trên cơ sở đó tiếp tục thực hiện các biện pháp linh hoạt huy động vốn phù hợp với cung cầu theo hướng tính cực có lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tuy nhiên, hiện nay do nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động trên một địa bàn, vì vậy việc cạnh tranh rất quyết liệt Trước mắt, chi nhánh cần đạt mức tăng trưởng huy động vốn khoảng 5-10%, tương đương với mức huy động vốn khoảng 559.576 – 586.223 triệu đồng
2 Nâng cao chất lượng thẩm định và cho vay, tiếp tục mở rộng và cho vay đối với các thành phần kinh tế, giữ vững và phát triển thị phần cho vay đối với các doanh nghiệp dân doanh, các hộ cá thể đăng ký kinh doanh Cho vay doanh nghiệp nhà nước có đảm bảo bằng tài sản Tốc độ tăng trưởng tín dụng khoảng 10-15%, lượng vốn tín dụng của năm sau đạt được khoảng 2.173 - 2.271 tỷ đồng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
3 Tiếp tục phát triển các dịch vụ chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng và các dịch vụ tiện ích khác Triển khai các dịch vụ thanh tóan hàng hóa bằng thẻ ATM, phone-bankinh, internet-banking
4 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đến hạn và quá hạn, đạt tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên tổng dư nợ
5 Thực hành tiết kiệm chi tiêu, tăng các nguồn thu, phấn đấu đạt chỉ tiêu lợi nhuận năm 2007 tăng 8-10%, tức lợi nhuận đạt được từ 24.895 đến 25.356 triệu đồng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ CÁ THỂ
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
Lợi nhuận của ngân hàng hiện nay chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, trong đó ngân hàng Công Thương đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế địa phương Để cung cấp tín dụng cho sản xuất kinh doanh, ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động được thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, huy động tiền gửi định kỳ có lãi và phát hành kỳ phiếu ngân hàng Tình hình huy động vốn thực tế được thể hiện qua bảng số liệu.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: Triệu đồng
Trong những năm gần đây, kinh tế Vĩnh Long đã có sự phát triển mạnh mẽ, giúp cải thiện đời sống người dân và tăng thu nhập Nhiều người dân có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng, thường tìm kiếm các phương án đầu tư hiệu quả.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ đã gửi tài liệu học tập và nghiên cứu vào ngân hàng để hưởng lãi, dẫn đến sự gia tăng tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn Với chính sách lãi suất hấp dẫn và nhiều mức thời hạn gửi từ 1 đến 36 tháng, cùng với các chương trình khuyến mãi, khách hàng đã chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn Sự gia tăng này cũng diễn ra ở doanh nghiệp, với tiền gửi có kỳ hạn tăng 15.715 triệu đồng trong năm 2006 do giá cả và chi phí sản xuất tăng cao Các doanh nghiệp tạm thời gửi vốn nhàn rỗi vào ngân hàng để hưởng lãi thay vì đầu tư vào sản xuất Bên cạnh đó, kỳ phiếu ngân hàng cũng tăng 81,5% so với năm trước, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động của ngân hàng, chỉ gần 9%.
Hình 2 sẽ cho chúng ta thấy rõ hơn về tình hình huy động vốn của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long trong thời gian qua
HÌNH 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Vào năm 2006, tổng số dư huy động vốn của 6 ngân hàng thương mại tại địa phương đạt khoảng 2.456 tỷ đồng Trong đó, ngân hàng Công Thương Vĩnh Long chiếm 22% thị phần, Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển chiếm 16%, và Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn chiếm 54% Phần còn lại thuộc về các ngân hàng thương mại khác.
Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long luôn chú trọng công tác huy động vốn, đạt kết quả tốt và đứng thứ 2 so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Trong khi đó, ngân hàng Nông Nghiệp với mạng lưới rộng khắp đến tận xã có thị phần huy động vốn rất cao.
Hình 3: THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG
Nguồn: ngân hàng nhà nước tỉnh
Mặc dù ngân hàng đã huy động được nhiều vốn trong những năm qua, nhưng vẫn chưa đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng, buộc ngân hàng phải vay vốn từ nguồn khác với lãi suất cao hơn Điều này dẫn đến chi phí hoạt động tăng, khiến ban lãnh đạo ngân hàng phải nỗ lực tìm kiếm các giải pháp huy động vốn hiệu quả hơn Tuy nhiên, hiện tại, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn không chỉ với ngân hàng Công Thương Vĩnh Long mà còn với nhiều ngân hàng khác, do xu hướng người dân ngày càng chủ động lựa chọn các kênh đầu tư đa dạng thay vì chỉ gửi tiền vào ngân hàng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ cung cấp tài liệu học tập và nghiên cứu quan trọng cho hệ thống ngân hàng Hiện nay, người dân đang lựa chọn các kênh đầu tư vốn đa dạng để tối ưu hóa lợi nhuận.
Mua bảo hiểm học tập cho con cái đang trở thành một xu hướng phổ biến trong các gia đình khá giả, nhằm tiết kiệm chi phí cho việc học đại học Nhiều bậc phụ huynh lựa chọn đóng bảo hiểm cho con ngay từ khi còn học tiểu học, với sự hỗ trợ từ nhân viên công ty bảo hiểm đến tận nhà để tiếp thị và thu phí hàng tháng Họ thường ưu tiên chọn công ty bảo hiểm thay vì ngân hàng, vì công ty bảo hiểm đáp ứng tốt hơn về thời gian, giúp tiết kiệm thời gian di chuyển đến ngân hàng trong giờ hành chính.
- Đầu tư kinh doanh dưới các hình thức như: mở cửa hàng, mua sạp trong các chợ, mở quán ăn, quán giải khát,…
- Đầu tư vốn cho người thân đi xuất khẩu lao động
Theo thống kê từ Sở Lao động tỉnh, số lượng người xuất khẩu lao động ngày càng gia tăng, dẫn đến việc hình thức này làm giảm khả năng thu hút vốn của các ngân hàng.
Đầu tư vào bất động sản, đặc biệt là mua căn hộ chung cư, đang trở thành xu hướng phổ biến Bên cạnh đó, nhu cầu sắm sửa trang thiết bị và dụng cụ gia đình cao cấp cũng gia tăng Hơn nữa, nhu cầu vui chơi, giải trí và du lịch ngày càng tăng cao, phản ánh sự chuyển mình trong lối sống của người dân.
- Một số kênh thu hút tiền gửi khác như: tiết kiệm bưu điện, cửa hàng cho vay cầm đồ, cho vay nặng lãi, đầu tư mua sổ xố,…
Trong bối cảnh đầu tư hiện nay, các nhà đầu tư không chỉ dựa vào vốn gia đình và người thân mà còn sử dụng vốn vay ngân hàng Điều này dẫn đến thách thức lớn trong việc huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Công Thương Vĩnh Long Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả nhằm gia tăng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư trong tương lai.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
Để tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động, ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh đa dạng như đầu tư vào ngoại tệ, chứng khoán của các tổ chức tín dụng và chính phủ, cũng như cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, hộ gia đình và cá nhân Trong số đó, hình thức cấp tín dụng cho nền kinh tế đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn đầu tư của ngân hàng.
Bảng 4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: triệu đồng
- Cá thể 491.974 710.270 858.486 218.296 44,4 148.216 20,9 Doanh số thu nợ 1.355.018 1.765.046 1.942.710 410.028 30,3 177.664 10,1
Nhìn chung doanh số cho vay tất cả các thành phần kinh tế liên tục tăng
Năm 2005, tổng doanh số cho vay đạt 1.765.956 triệu đồng, tăng 338.663 triệu đồng so với năm 2004, trong đó cho vay kinh tế cá thể chiếm 710.270 triệu đồng, tăng 218.296 triệu đồng Ngoại trừ doanh nghiệp nhà nước, hầu hết các thành phần kinh tế đều nhận được sự hỗ trợ tín dụng từ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp xây dựng và vận tải có nhu cầu vay vốn lớn nhằm đầu tư vào máy móc và phương tiện vận chuyển để mở rộng quy mô hoạt động Nhiều doanh nghiệp khác cần vay vốn để trang trải chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động Chi nhánh cũng tăng cường nguồn vốn hỗ trợ phát triển kinh tế cá thể trong năm.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ cung cấp tài liệu học tập và nghiên cứu cho nhiều cơ sở sản xuất bánh kẹo và hàng thủ công mỹ nghệ, đáp ứng nhu cầu đầu tư máy móc và thiết bị để mở rộng sản xuất Doanh số cho vay kinh tế cá thể đã tăng cao, tuy nhiên, vào năm 2006, mức tăng này không bằng năm trước do điều kiện sản xuất kinh doanh khó khăn và giá cả hàng hóa tăng Ngân hàng đã hạn chế tín dụng cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, chỉ cho vay đối với các hộ nông dân có kế hoạch phát triển mô hình kinh tế hiệu quả Tổng doanh số cho vay toàn ngành đạt 2.011.775 triệu đồng, tăng 13,9%, trong đó kinh tế cá thể tăng 20,9% Điều này cho thấy hoạt động cho vay đối với kinh tế cá thể đang được đẩy mạnh và chiếm trên 40% tổng doanh số cho vay hàng năm.
Doanh số thu nợ của chi nhánh đã liên tục tăng nhờ vào việc đôn đốc khách hàng thu hồi nợ tích cực Năm 2005, doanh số thu nợ tăng nhanh chóng, đạt 410.028 triệu đồng với tỷ lệ tăng 30,3%, trong đó lĩnh vực kinh tế cá thể ghi nhận mức tăng 96,4% với 342.132 triệu đồng Sang năm 2006, chi nhánh tiếp tục ưu tiên giảm thiểu nợ quá hạn để chuẩn bị cho quá trình hội nhập và cổ phần hóa ngân hàng, dẫn đến số nợ thu hồi tăng lên 1.942.710 triệu đồng, tăng 177.664 triệu đồng so với năm trước Trong đó, thu hồi từ cho vay kinh tế cá thể đạt 813.814 triệu đồng, tăng 116.169 triệu đồng so với năm 2005 Điều này cho thấy lĩnh vực kinh tế cá thể đang phát triển mạnh mẽ với nhu cầu vốn đầu tư ngày càng cao.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ có khối lượng tài liệu học tập và nghiên cứu phong phú, điều này cho thấy nhu cầu tín dụng cá thể của ngân hàng trong thời gian qua là hoàn toàn hợp lý và cần thiết.
Dư nợ vay đã tăng liên tục theo sự gia tăng doanh số cho vay, với mức tăng 910 triệu đồng vào năm 2005, tương ứng với 0,1% so với năm trước đó.
Đến cuối năm 2006, tổng dư nợ đạt 858.726 triệu đồng, tăng 8,7%, trong đó dư nợ của kinh tế cá thể là 503.195 triệu đồng với tỷ lệ tăng 9,9% Sự gia tăng hàng năm của số dư nợ, mặc dù vẫn thấp hơn nhiều so với doanh số cho vay, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay kinh tế cá thể, diễn ra tích cực.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN
4.3.1 Doanh số cho vay kinh tế cá thể
Sau khi cắt giảm vốn tín dụng cho các doanh nghiệp nhà nước không hiệu quả, ngân hàng đã chuyển hướng chú trọng vào cho vay kinh tế cá thể, lĩnh vực có số lượng khách hàng đông đảo và tỷ trọng cho vay cao nhất Tại ngân hàng Công Thương, doanh số cho vay kinh tế cá thể được phân tích theo thời gian và mục đích vay vốn của khách hàng.
4.3.1.1 Doanh số cho vay kinh tế cá thể theo thời gian
Các khoản tín dụng cá thể được phân loại theo thời gian thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Trong ba năm qua, khu vực kinh tế cá thể tại tỉnh đã có sự phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư tăng cao Kết quả là tổng doanh số cho vay kinh tế cá thể đã tăng nhanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn.
Năm 2005, tổng doanh số cho vay cá thể đạt 218.296 triệu đồng, tăng 44,4% so với năm trước Trong đó, cho vay ngắn hạn tăng mạnh với 215.401 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 47,4% Ngược lại, cho vay trung và dài hạn chỉ tăng 2.895 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 7,7%.
Doanh số cho vay ngắn hạn trong năm tăng cao nhờ vào việc mở rộng tín dụng để hỗ trợ sản xuất các mặt hàng trọng điểm của tỉnh như gạo, gốm sứ, và gạch ngói Nhu cầu tiêu thụ cao đối với các mặt hàng thủ công cũng đóng góp vào sự tăng trưởng này Bên cạnh đó, nhiều cửa hàng kinh doanh thực phẩm, tiêu dùng và dịch vụ đang cần vốn để trang trải các chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ cung cấp tài liệu học tập và nghiên cứu chất lượng Trong năm qua, doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao, trong khi doanh số cho vay trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng nhờ vào việc cấp tín dụng cho các cơ sở sản xuất có nhu cầu mở rộng Các khách hàng truyền thống, nhờ vào uy tín đã được xây dựng, được ngân hàng ưu tiên trong việc cấp vốn hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh Năm 2006, nguồn vốn tín dụng cho kinh tế cá thể tiếp tục tăng, mặc dù không bằng năm trước, tổng doanh số cho vay cá thể vẫn tăng 148.216 triệu đồng, chủ yếu từ cho vay ngắn hạn với mức tăng 147.336 triệu đồng, trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ tăng 880 triệu đồng Sự tích lũy lợi nhuận từ năm trước đã dẫn đến nhu cầu vốn hỗ trợ từ ngân hàng giảm.
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY KINH TẾ CÁ THỂ THEO THỜI GIAN ĐVT: Triệu đồng
Trung & dài hạn Ngắn hạn
HÌNH 4: DOANH SỐ CHO VAY KINH TẾ CÁ THỂ THEO THỜI GIAN
Doanh số cho vay kinh tế cá thể không ngừng gia tăng, phản ánh sự gia tăng khách hàng đến với ngân hàng Khu vực kinh tế cá thể đang phát triển với nhiều ngành nghề đa dạng, chủ yếu là các ngành có chu kỳ vốn ngắn.
Ngắn hạn 454.330 669.731 817.067 215.401 47,4 147.336 22,0 Trung & dài hạn 37.644 40.539 41.419 2.895 7,7 880 2,2 Tổng 491.974 710.270 858.486 218.296 44,4 148.216 20,9
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ cho biết rằng ngân hàng thường ưu tiên cho vay ngắn hạn, trong khi các khoản tín dụng trung và dài hạn tiềm ẩn rủi ro mất vốn cao hơn, buộc ngân hàng phải thận trọng khi cho vay Điều này dẫn đến việc hạn chế các khoản tín dụng trung và dài hạn Hiện nay, do vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, việc đầu tư vào tín dụng ngắn hạn được xem là an toàn hơn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.3.1.2 Doanh số cho vay kinh tế cá thể theo mục đích sử dụng vốn
Theo mục đích sử dụng vốn, các khoản tín dụng ngân hàng được phân chia thành các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng và nhà ở Trong ba năm qua, doanh số cho vay theo từng mục đích này đã có xu hướng tăng trưởng rõ rệt, điều này được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY KINH TẾ CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH
SỬ DỤNG VỐN ĐVT: Triệu đồng
Sản xuất 167.100 245.210 306.176 78.110 46,7 60.966 24,9 Kinh doanh 309.159 442.050 524.699 132.891 43,0 82.649 18,7 Tiêu dùng 15.715 18.352 21.891 2.637 16,8 3.539 19,3
Về Nhu cầu vốn sản xuất:
Nhóm khách hàng vay vốn cho sản xuất bao gồm hộ nông dân và các cơ sở sản xuất hàng tiêu dùng như bánh trung thu, nem, gốm sứ, gạch ngói, và đồ tre nứa Tỉnh nông nghiệp cung cấp nguồn nguyên liệu dồi dào cho các cơ sở này, nhưng họ gặp khó khăn trong việc huy động vốn để sản xuất Ngân hàng là nguồn hỗ trợ tài chính quan trọng cho họ, và nhiều cơ sở sản xuất trên địa bàn đã trở thành khách hàng quen thuộc của chi nhánh ngân hàng.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ của các cơ sở sản xuất tại Vĩnh Long, đặc biệt là trong năm 2005 khi nhu cầu xuất khẩu các mặt hàng tiêu dùng như gạo, gốm sứ và sản phẩm thủ công tăng cao Điều này dẫn đến việc các cơ sở sản xuất cần nguồn vốn vay lớn để mở rộng quy mô và nâng cao sản lượng Đồng thời, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp cũng phát triển nhanh chóng, với nhiều sản phẩm không chỉ đáp ứng nhu cầu trong tỉnh mà còn phục vụ xuất khẩu Chi nhánh đã hỗ trợ tín dụng cho nông dân phát triển các mô hình sản xuất như vườn cây ăn trái và ao cá, đặc biệt là cá tra, cá basa Nhiều hộ nông dân đã sử dụng vốn vay hiệu quả, tạo ra thu nhập lớn và thúc đẩy kinh tế gia đình, từ đó làm tăng nhu cầu vốn phát triển sản xuất nông nghiệp Để đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh đã mở rộng tín dụng vào lĩnh vực nông thôn, với nguồn vốn hàng năm ngày càng tăng để hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp.
Năm 2005, doanh số cho vay phát triển sản xuất cho hộ nông dân và cơ sở sản xuất đạt 245.210 triệu đồng, tăng 46,7% so với năm trước Đến năm 2006, chi nhánh tiếp tục hỗ trợ vốn cho các cơ sở sản xuất bánh trung thu như Tân Huê Viên và Cô Châu, mặc dù không nổi tiếng bằng Kinh Đô hay Đồng Khánh, nhưng vẫn được người dân ưa chuộng nhờ chất lượng tốt và giá cả hợp lý Ngoài ra, chi nhánh cũng hỗ trợ vốn cho nông dân phát triển các mô hình chuyên canh cây ăn trái như cam sành, bưởi Năm Roi và xoài cát, đáp ứng nhu cầu xuất khẩu cao Mặc dù không tăng mạnh như năm trước, doanh số cho vay phát triển sản xuất năm 2006 vẫn đạt 60.966 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 24,9%.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Sản xuất Kinh doanh Tiêu dùng Nhà ở
Nhu cầu vốn kinh doanh:
Trong 3 năm qua, nguồn vốn tín dụng của chi nhánh dùng để hỗ trợ phát triển kinh doanh liên tục tăng, đặc biệt tăng cao trong năm 2005 Nguyên nhân là do nhiều cửa hàng bách hoá, các sạp kinh doanh trong các trung tâm chợ lớn, các shop giày, dép, quần áo thời trang, có nhu cầu vay vốn nhiều hơn năm trước Đặc biệt vào các dịp lễ, tết nhu cầu tiêu dùng tăng cao, hầu hết các hộ kinh doanh đều cần số vốn lớn để trang bị đầy đủ các loại hàng hoá để phục vụ tối đa nhu cầu chi tiêu của người dân trong tỉnh Cũng trong năm 2005, ngân hàng đã cấp lượng vốn tín dụng lớn cho nhiều nhà hàng, khách sạn, nhà nghỉ có nhu cầu vay vốn để đổi mới các thiết bị, đồ dùng tiện nghi trong sinh hoạt Bên cạnh đó chi nhánh cũng hỗ trợ vốn cho một số khách hàng có nhu cầu mở cửa hàng dịch vụ vi tính, quán ăn, quán giải khát trong khu vực trung tâm thị xã Do đó, nguồn vốn giải ngân trong năm tăng cao, tăng 132.891 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 43% Sang năm 2006, ngân hàng cũng tiếp tục hỗ trợ vốn phát triển kinh doanh cho nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm đến ngân hàng Tuy nhiên, do tích luỹ lợi nhuận từ năm trước, nhiều hộ kinh doanh đã tự chủ được một phần vốn đầu tư cho năm sau nên nhu cầu vốn hỗ trợ từ phía ngân hàng giảm đi Năm 2006 doanh số cho vay tăng 82.649 triệu đồng, tăng 18,7% so với năm 2005
Hình 5: DOANH SỐ CHO VAY KINH TẾ CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nhu cầu tiêu dùng tại Vĩnh Long đang gia tăng, dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh mẽ Trong ba năm qua, kinh tế tỉnh này phát triển với tốc độ trên 8%, kéo theo thu nhập và đời sống của người dân được cải thiện Nhiều nhu cầu chi tiêu như mua sắm phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, và du lịch phát sinh, nhưng người dân thường phải tiết kiệm trong vài năm mới có đủ tiền Do đó, họ tìm đến ngân hàng để vay vốn, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập ổn định Ngân hàng sẽ cấp hạn mức vay dựa trên khả năng chi trả của khách hàng, và thường ít quan tâm đến lãi suất do quy mô khoản vay nhỏ Nhận thấy tiềm năng này, ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận Đối tượng chính mà ngân hàng hướng đến là cán bộ, công nhân viên có thu nhập ổn định, cho phép vay tín chấp mà không cần tài sản thế chấp Tuy nhiên, khách hàng ngoài khu vực nhà nước thường ngần ngại khi phải thế chấp tài sản cho những khoản vay nhỏ, dẫn đến việc cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn hạn chế, chủ yếu phục vụ cho cán bộ công chức nhà nước.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nhu cầu về nhà ở ngày càng tăng cao, đặc biệt từ năm 2004 khi dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho việc xây dựng và sửa chữa nhà Chất lượng cuộc sống nâng cao đã thúc đẩy nhu cầu này, khiến nhiều ngân hàng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chú trọng vào việc cấp tín dụng cho hộ gia đình Tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long, từ năm 2005 đã bắt đầu cho vay trong lĩnh vực nhà ở, nhưng chủ yếu phục vụ cho cán bộ, công chức nhà nước, dẫn đến số lượng vay vốn còn hạn chế Doanh số cho vay trong năm 2005 đạt 4.658 triệu đồng, cho thấy tiềm năng phát triển trong lĩnh vực này.
2006, mức cho vay tăng lên 5.720 triệu đồng, tức tăng 1.062 triệu đồng so với năm 2005 với tỷ lệ tăng là 22,8%
Mặc dù doanh số cho vay kinh tế cá thể đã tăng nhanh trong năm qua, nhưng vẫn chỉ chiếm hơn 40% tổng doanh số cho vay toàn ngành, cho thấy tiềm năng phát triển còn lớn Khách hàng trong lĩnh vực này rất đa dạng, vì vậy Ban lãnh đạo ngân hàng cần đặt mục tiêu tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá thể trong năm tới.
