Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)

Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Tỉnh Phú Thọ (LV thạc sĩ)

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HÀ THỊ THANH HƯƠNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN THANH THỦY - TỈNH PHÚ THỌ

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2016

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HÀ THỊ THANH HƯƠNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN THANH THỦY - TỈNH PHÚ THỌ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số:60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.PHẠM THÁI QUỐC

THÁI NGUYÊN - 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và hình ảnh trong luận văn hoàn toàn trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này

đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, tháng 3 năm 2016

Tác giả

Hà Thị Thanh Hương

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài “Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo

tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ”, tôi

đã nhận được hướng dẫn giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể; tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với Ban giám hiệu nhà trường, phòng quản lý sau đại học của Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh- Đại học Thái Nguyên và thầy giáo hướng dẫn PGS-TS Phạm Thái Quốc - người đã định hướng, chỉ bảo, dìu dắt tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu đề tài

Tôi xin trân trọng cảm ơn đối với tất cả các thầy, cô giáo Khoa Sau đại học cùng tất cả các thầy cô giáo trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập cũng như hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy, Phòng Thống kê, Phòng Lao động - Thương binh

và Xã hội huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ đã cung cấp số liệu khách quan, tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài

Cuối cùng với lòng biết ơn sâu sắc nhất tới gia đình, bạn bè đã giúp đỡ rất nhiều về vật chất và tinh thần để bản thân hoàn thành chương trình học tập

cũng như đề tài nghiên cứu

Thái Nguyên, tháng 3 năm 2016

Tác giả

Hà Thị Thanh Hương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn 3

5 Bố cục của luận văn 4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO, TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 5

1.1 Cơ sở lý luận 5

1.1.1 Những vấn đề cơ bản về nghèo đói 5

1.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng 10

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng đối với hộ nghèo 13

1.1.4 Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH 14

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo 21

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay tín dung đối với hộ nghèo tại một số NHCSXH 23

1.2.1.Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Tân Sơn, tỉnh Phú Thọ 23

1.2.2 Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Cẩm Khê tỉnh Phú Thọ 24

1.2.3 Một số bài học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Thanh Thủy 25

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27

2.2 Phương pháp nghiên cứu 27

2.2.1 Phương pháp thống kế kinh tế 27

2.2.2 Phương pháp thu thập tài liệu 28

Đối với tài liệu thứ cấp: 28

Đối với tài liệu sơ cấp: 28

2.2.3 Phương pháp tổng hợp và so sánh số liệu 30

2.2.4 Phương pháp phân tích tài liệu 30

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 31

Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH THỦY - TỈNH PHÚ THỌ 33

3.1 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ 33

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33

3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 33

3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 36

3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng CSXH trên địa bàn huyện Thanh Thủy 37

3.2.1 Tổng quan về kinh tế - xã hội huyện Thanh Thủy và thực trạng các hộ nghèo được điều tra tại huyện Thanh Thủy 37

3.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng CSXH trên địa bàn huyện Thanh Thủy 48

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo 65

3.3.1 Các nhân tố khách quan 65

3.3.2 Các nhân tố chủ quan 66

3.4 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NH CSXH trên địa bàn huyện Thanh Thủy 68

3.4.1 Những kết quả đạt được 68

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 69

Chương 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN THANH THỦY- TỈNH PHÚ THỌ 74

4.1 Phương hướng, mục tiêu của ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ 74

4.1.1 Phương hướng của NH CSXH huyện Thanh Thủy đến năm 2020 74

4.1.2 Mục tiêu 74

4.2 Các giải pháp chủ yếu 76

4.2.1 Kiểm soát chặt chẽ các thủ tục cho vay và quá trình sử dụng vốn của hộ vay 76

4.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời; gắn thời hạn cho vay với mục đích vay 77

4.2.3 Tăng cường vai trò lãnh đạo của các cấp ủy, chính quyền; sự phối kết hợp chặt chẽ của các ban ngành, đoàn thể 78

4.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý hồ sơ, sổ sách và vốn vay 78

4.2.5 Tăng cường sự hỗ trợ của Ngân hàng, của các tổ chức khác nhằm trang bị cho hộ cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá cả và rủi ro 79

4.2.6 Cần nêu cao vai trò của Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp 80

4.2.7 Một số giải pháp khác 81

4.3 Những kiến nghị, đề xuất 82

KẾT LUẬN 84

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

PHỤ LỤC 87

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

CNH - HĐH Công nghiệp hoá - hiện đại hoá

CTMTQG Chương trình mục tiêu quốc gia

GTTLSX Giá trị tư liệu sản xuất

NS&VS Nước sạch và vệ sinh

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Các nguyên nhân nghèo chung cả nước và chia theo vùng 9

Bảng 3.1: Kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo huyện Thanh Thủycuối năm 2014 39

Bảng 3.2 Thông tin chung về các hộ nghèo điều tra 41

Bảng 3.3: Nguồn vốn trong 3 năm 2012-2014 48

Bảng 3.4: Doanh số cho vay trong 3 năm 2012-2014 51

Bảng 3.5: Doanh số thu nợ trong 3 năm 2012 - 2014 52

Bảng 3.6: Tổng hợp dư nợ 3 năm 2012, 2013, 2014 53

Bảng 3.7: Lãi suất cho vay và đánh giá của hộ nghèovề lãi suất cho vay ưu đãi 62

Bảng 3.8: Thời hạn cho vay và đánh giá của hộ nghèo 63

Bảng 3.9 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với hộ nghèo tạingân hàng CSXH huyện Thanh Thủy 64

Bảng 3.10 Kết quả đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo 65

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Sau gần 30 năm đổi mới, đất nước ta đã đạt được những thành tựu to lớn, có ý nghĩa lịch sử trên con đường xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ

Tổ quốc xã hội chủ nghĩa Đất nước ra khỏi khủng hoảng kinh tế- xã hội và tình trạng kém phát triển, trở thành nước đang phát triển có thu nhập trung bình, đang đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế Kinh

tế tăng trưởng khá, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa từng bước hình thành, phát triển Chính trị xã hội ổn định; quốc phòng, an ninh được tăng cường Văn hóa - xã hội có bước phát triển; bộ mặt đất nước và đời sống của nhân dân có nhiều thay đổi Dân chủ xã hội chủ nghĩa được phát huy

và ngày càng mở rộng Đại đoàn kết toàn dân tộc được củng cố và tăng cường Công tác xây dựng Đảng, xây dựng Nhà nước pháp quyền và cả hệ thống chính trị được đẩy mạnh Sức mạnh về mọi mặt của đất nước được nâng lên; độc lập chủ quyền, thống nhất, toàn vẹn lãnh thổ và chế độ xã hội chủ nghĩa được giữ vững Quan hệ đối ngoại ngày càng mở rộng và đi vào chiều sâu; vị thế và uy tín của Việt Nam trên trường quốc tế được nâng cao

Có được những thành tựu quan trọng như vậy là do Đảng ta có những quan điểm, đường lối chỉ đạo đúng đắn trên tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội Với xuất phát điểm là một nước nông nghiệp, lạc hậu, kém phát triển, Đảng ta

đã xác định " Xóa đói, giảm nghèo" là một nhiệm vụ trọng điểm trong quá

trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Thanh Thủy là một huyện thuần nông, nằm ở phía Tây Nam của tỉnh Phú Thọ, có diện tích tự nhiên 125,1 km2, dân số 76.895 người, 15 đơn vị hành chính Thuộc lưu vực sông Đà, trong quần thể văn hóa Hùng Vương, với

25 di tích lịch sử văn hóa, cách mạng đã được xếp hạng cấp tỉnh, cấp quốc gia, với địa hình đa dạng, được thiên nhiên ban tặng nguồn tài nguyên nước khoáng nóng quý hiếm đã và đang thức dậy những tiềm năng, lợi thế to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế-xã hội

Thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế của huyện, bên cạnh những những thuận lợi cơ bản, Thanh Thủy cũng gặp không ít khó khăn Dưới sự lãnh đạo của các cấp ủy Đảng, sự quản lí của các cấp chính quyền, sự cố gắng

nỗ lực của nhân dân các dân tộc trong huyện, các chỉ tiêu kinh tế - xã hội của huyện cơ bản đạt và vượt so với kế hoạch đề ra Thực hiện ba chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm theo hướng cận đô thị, bước đầu cho nhiều sản phẩm có giá trị đủ sức cung ứng cho các nhà hàng, các khu công nghiệp,

đô thị Kinh tế, văn hóa, xã hội đều có những tiến bộ đáng kể, nông thôn mới đang từng bước hình thành và phát triển Tuy nhiên, dân số đông, lao động nông nghiệp nhãn dỗi, tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao Với chức năng, nhiệm vụ được giao là giúp người dân xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và an sinh

xã xã hội Trong những năm qua, hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy đã góp phần không nhỏ cho công cuộc xoá đói giảm nghèo phát triển kinh tế của toàn huyện Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn Nhưng trong qúa trình triển khai, thực hiện cho vay hộ nghèo thời gian qua vẫn nổi lên vấn đề

về hiệu quả sử dụng vốn còn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo

Với kỳ vọng hoạt động tín dụng cho hộ nghèo ngày càng phát huy thế mạnh, góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xoá đói giảm nghèo của cả nước nói chung, của tỉnh Phú Thọ và huyện Thanh Thủy nói

riêng, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo

tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ” làm

luận văn Thạc sĩ kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu bao trùm của luận văn là trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH huyện

Thanh Thủy, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng

cho vay đối với hộ nghèo và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tín dụng đối với hộ nghèo vay vốn chương trình cho vay hộ nghèo, nhằm phục vụ chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất, kinh doanh, tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu là hoạt động cho vay phục vụ chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất, kinh doanh đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội, kết quả sử dụng vốn vay và tác động của vốn vay tới hộ nghèo

- Về không gian: Đề tài được nghiên cứu trên địa bàn huyện Thanh Thủy

- Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu trong giai đoạn 2012-2015

4 Ý nghĩa khoa học của luận văn

- Đề tài góp phần làm rõ một số nội dung về cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo

- Đánh giá thực trạng về hoạt động vay vốn và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay vốn ưu đãi đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện Thanh Thủy

- Luận văn nghiên cứu khá toàn diện và có hệ thống, những giải pháp chủ yếu nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo trong thời gian tới tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài luận văn gồm 4 Chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về Tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ

Chương 4: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động Tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy - Tỉnh Phú Thọ

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO, TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Những vấn đề cơ bản về nghèo đói

- Khái niệm và quan niệm về nghèo đói:

Cho tới nay có rất nhiều quan điểm khác nhau về nghèo đói, vì nghèo đói

là một trạng thái có tính động Nó thay đổi theo không gian và thời gian, xuất phát điểm căn nguyên của nó là: sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự tăng lên về nhu cầu của con người, những biến động của xã hội

Tại hội nghị bàn về giảm nghèo đói trong khu vực Châu Á- Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc- Thái Lan tháng 9/1993 đã đưa ra

định nghĩa nghèo đói như sau:“ Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoã mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội và phong tục tập quán của các địa phương”[3]

Tại hội nghị thượng đỉnh Quốc tế về tín dụng vi mô đã nhận định

“Nghèo đói là nỗi bức xúc của thời đại” và đã đưa ra khái niệm chung về nghèo đói như sau: Người nghèo đói là những người có mức sống nằm dưới chuẩn mực nghèo đói của từng quốc gia kể từ dưới lên[5]

Ngân hàng phát triển Châu Á đã đưa ra khái niệm nghèo đói tuyệt đối

và nghèo đói tương đối như sau:

Nghèo đói tuyệt đối:

Nghèo đói tuyệt đối là hiện tượng xảy ra khi mức thu nhập hay tiêu dùng của một người hay của một hộ gia đình giảm xuống mức thấp hơn giới hạn nghèo đói (theo tiêu chuẩn nghèo đói) vẫn thường được định nghĩa là:

“Một điều kiện sống được đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ và bệnh tật đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý cho một con người”

Nghèo đói tương đối:

Nghèo đói tương đối được xét trong tương quan xã hội, phụ thuộc vào địa điểm dân cư sinh sống và phương thức tiêu thụ phổ biến nơi đó Nghèo đói tương đối được hiểu là những người sống dưới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận được trong những địa điểm và thời gian xác định

(Nguồ n Bộ LĐ - TB - XH (1994), “Báo cáo tổ ng thuậ t

Hộ i nghị về giả m nghèo trong khu vự c Châu Á - Thái Bình

Dư ơ ng tạ i Bangkok”, Việ t Nam)

Đây là những người cảm thấy bị tước đoạt những cái mà đại bộ phận những người khác trong xã hội được hưởng Do đó, chuẩn mực để xem xét nghèo đói tương đối thường khác nhau từ nước này sang nước khác hoặc từ vùng này sang vùng khác Nghèo đói tương đối cũng là một hình thức biểu hiện sự bất bình đẳng trong phân phối và thu nhập

Đánh giá về nghèo đói tương đối phụ thuộc rất nhiều vào hệ thống chính sách và giải pháp phát triển của từng nơi Ngày nay, nghèo đói tương đối còn được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp sự khác biệt giữa người giàu và người nghèo Ngoài ra, xem xét nghèo đói tương đối còn có ý nghĩa lớn khi áp dụng các giải pháp phát triển đối với những nhóm người khác nhau trong cộng đồng, những cộng đồng khác nhau trong một vùng

Vấn đề nghèo đói thường đi đôi với phân phối và thu nhập Sự phân phối

và thu nhập không đồng đều thường dẫn tới sự tăng nghèo đói Do vậy, vấn đề XĐGN có liên quan mật thiết với tăng trưởng kinh tế và công bằng xã hội

Hiện nay có hai loại quan điểm về nghèo đói:

Một là, người nghèo đói là những người nghèo hèn kém, không biết làm

ăn nên qua bao đời họ luôn luôn thất bại trong cuộc sống, do đó cần phải cứu giúp họ Quan điểm này đứng trên nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay cứu giúp họ, không tin tưởng ở họ, hạn chế việc khai thác tiềm năng của họ

Hai là, người nghèo đói cũng là con người, cũng được sinh ra như

những người khác, chẳng qua họ không có cơ hội để làm được những điều mà người khá giả làm được Đói nghèo đã cướp đi quyền con người, do đó nếu tạo ra được cơ hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo thì họ có thể làm được những điều mà người khác làm được

Quan điểm này tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào họ nên đã giúp

họ phát huy khả năng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Như vậy, nghèo có thể xảy ra với một người nào đó khi những người này không có cơ hội, điều kiện làm ăn như những người khác hoặc có điều kiện nhưng họ gặp rủi ro trong quá trình làm ăn dẫn đến mất vốn, tài sản nên xảy ra tình trạng nghèo đói

- Đặc điểm của những người nghèo đói

Người nghèo sống ở hầu hết khắp nơi trong xã hội, nhưng nhìn chung, người nghèo đói có những đặc điểm sau:

Thứ nhất, gần 80% người nghèo làm việc trong khu vực nông nghiệp

và sống ở nông thôn Theo một số kết quả điều tra được công bố thì xác suất

là hộ nghèo của các hộ gia đình sống dựa vào nghề nông cao hơn so với các

hộ phi nông nghiệp là khoảng 8%

Thứ hai, người nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn đại bộ phận

dân cư Các số liệu thống kê cho thấy rằng khoảng 90% người nghèo có trình

độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn Điều này được giải thích rằng trình độ học vấn của các hộ nghèo làm giảm lợi tức từ tài sản và nguồn lực mà họ có, và ngăn cản họ tìm kiếm công việc tốt hơn trong các ngành trả lương cao Theo một số điều tra của các tác giả thuộc viện nghiên cứu kinh tế, nếu tăng thời gian đi học của chủ hộ 1 năm thì xác suất hộ nghèo sẽ giảm xuống 2%

Thứ ba, người nghèo thường có ít hoặc không có đất đai và tài sản

khác, chính điều này đã làm cho họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, không tận dụng được các cơ hội có lợi từ bên ngoài

Thứ tư, các hộ gia đình nghèo có xu hướng là hộ đông người với tỷ lệ

người ăn theo cao Các hộ gia đình đông con và ít lao động đa phần là nghèo Theo TS Đỗ Thiên Kính, trong năm 1998, mỗi bà mẹ trong nhóm nghèo nhất

có trung bình 3,5 con, so với 2,1 con trong nhóm giàu nhất[7]

Thứ năm, phần lớn người nghèo thường sống ở các vùng nông thôn,

các vùng xa xôi hẻo lánh dễ bị thiên tai tác động, là những nơi có cơ sở hạ tầng vật chất tương đối kém phát triển Do mức thu nhập của họ rất thấp và không ổn định, họ có khả năng tiết kiệm thấp và khó có thể đương đầu với tình trạng mất mùa, mất việc làm, thiên tai, suy sụp sức khoẻ và các tai hoạ tiềm năng khác[9]

-Tiêu chí để xác định nghèo đói:

Việc xác định một công cụ để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói, số lượng người nghèo đói phần nào còn mang tính chủ quan và có nhiều quan điểm khác nhau Ngay cả trong một quốc gia cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau, thậm chí giữa các vùng cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau

Hiện nay trên thế giới người ta thường sử dụng hai thước đo cụ thể để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói Hầu hết các nghiên cứu dùng số liệu tỷ lệ nghèo đói dựa trên cơ sở chuẩn thu nhập 2 USD/người/ngày Một số nghiên cứu khác lại dùng thay đổi tỷ phần thu nhập của nhóm 20% nghèo nhất trong tổng thu nhập như một thước đo gần đúng để đo sự thay đổi về nghèo đói

Vì thế, trong quá trình nghiên cứu nghèo đói tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, của từng vùng mà nên sử dụng chuẩn nghèo của quốc gia đó, vùng đó là thích hợp nhất

+ Quan điểm của Việt Nam:

Ở Việt Nam chuẩn nghèo ngoài mục tiêu đo lường và nhận biết mức độ

và quy mô nghèo đói, còn một số mục tiêu quan trọng hơn nhiều là giúp xây dựng các chính sách, các chương trình dự án xoá đói giảm nghèo cho từng

thời kỳ phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nói chung, cũng như các vùng và các địa phương nói riêng

Ngoài ra, chuẩn nghèo cũng được sử dụng như là một thước đo trong việc theo dõi và giám sát tình hình thực hiện các chính sách, chương trình, các giải pháp xoá đói giảm nghèo

Trong khuôn khổ nội dung nghiên cứu này, tác giả sử dụng chuẩn mực nghèo đói của Bộ LĐ-TB-XH phục vụ cho mục đích nghiên cứu của riêng mình Bộ LĐ-TB-XH đã 6 lần công bố chuẩn nghèo, bắt đầu từ năm 1993, đến năm 2011 chuẩn nghèo được quy định như sau:

Hộ nghèo: Vùng nông thôn miền núi dưới 400.000 VNĐ/người/tháng Vùng thành thị dưới 480.000 VNĐ/người/tháng

- Nguyên nhân của nghèo đói:

Nghèo ở nước ta do nhiều nguyên nhân, cả khách quan và chủ quan Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn và kiến thức, kinh nghiệm, bên cạnh đó còn có nguyên nhân rủi ro và tệ nạn xã hội

Theo số liệu báo cáo từ điều tra xác định hộ nghèo của Bộ LĐ-TB-XH, hiện nay tồn tại nhiều nguyên nhân nghèo, trong đó có 8 nguyên nhân chủ yếu được tập hợp trong bảng 1.1

Bảng 1.1: Các nguyên nhân nghèo chung cả nước và chia theo vùng

ĐVT: %

Chỉ tiêu Thiếu vốn Thiếu đất

Thiếu lao động

Thiếu kinh nghiệm

Bệnh tật nạn Tệ Rủi ro

Đông người

Cả nước 63,96 20,82 11,40 31,12 16,94 01,18 01,65 13,60

ĐB 55,20 21,38 08,26 33,45 07,79 02,30 01,26 12,08

TB 73,60 10,46 05,56 47,37 05,78 00,58 00,52 09,39 ĐBSH 54,96 08,54 17,50 23,29 36,26 01,46 02,39 07,30 BTB 80,95 18,90 14,60 50,65 14,42 00,80 01,92 16,61 DHNTB 50,84 12,59 10,80 17,57 31,95 00,83 01,34 20,71

TN 65,95 26,12 07,76 27,11 09,03 01,22 01,32 13,72

ĐNB 79,92 20,08 08,64 20,60 17,54 00,37 00,39 09,50 ĐBSCL 48,44 47,73 05,47 05,88 04,22 00,87 01,80 11,95

(Nguồn: Bộ LĐ-TB-XH 2006)

Các số liệu trong biểu cho thấy trong cả nước nguyên nhân nghèo hàng đầu của sự nghèo đói là thiếu vốn, nguyên nhân này chiếm đến 63,69% ý kiến được hỏi Tiếp theo là các nguyên nhân thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh (31,122%), thiếu đất (20,82%), bệnh tật (16,94%), đông người (13,6%), thiếu lao động (11,4%) Trình tự này đúng với hầu hết các vùng, tuy

có sự khác nhau về mức độ Sự khác nhau này phần nào phản ánh đặc điểm của từng vùng

1.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong một thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay kèm theo một khoản lãi

Theo nội dung kinh tế, tín dụng thực chất là quan hệ kinh tế về sử dụng vốn tạm thời nhàn dỗi giữa người đi vay và người cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả dựa trên cơ sở sự tín nhiệm

Tín dụng là một hiện tượng kinh tế, nảy sinh trong điều kiện nền sản xuất hàng hoá Sự ra đời và phát triển của tín dụng không chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu điều hoà vốn trong xã hội mà còn là một tác động thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và gần đây tín dụng được xem như một công cụ quan trọng trong chiến lược xoá đói giảm nghèo

- Bản chất của tín dụng:

Tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú, nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hoá cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả với

một giá trị lớn hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu Phần chênh lệch đó gọi

là lợi tức tín dụng Sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng là một thể thống nhất của nhiều hình thức Mỗi hình thức gắn với một điều kiện kinh tế xã hội cụ thể, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong tiến trình phát triển

1 - 5 năm) và tín dụng dài hạn (trên 5 năm)

- Căn cứ theo hình thức biểu hiện vốn vay, tín dụng bao gồm các hình thức: tín dụng bằng tiền và tín dụng bằng hiện vật

- Căn cứ theo chủ thể trong quan hệ tín dụng, tín dụng bao gồm: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước và tín dụng quốc tế

- Căn cứ theo phương diện tổ chức tín dụng, tín dụng có thể bao gồm tín dụng chính thống và tín dụng không chính thống

Tín dụng chính thống là các tổ chức tài chính có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu sự giám sát, quản lý của các cấp chính quyền Nhà nước…Tín dụng chính thống giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng của quốc gia

Tín dụng không chính thống là tín dụng do các tổ cho cá nhân nằm ngoài các tổ chức tín dụng chính thống trên nguyên tắc nhất định giữa người cho vay và người đi vay để tránh những rủi ro về tín dụng

- Hoạt động tín dụng:

Sự vận động của vốn tín dụng trải qua ba giai đoạn sau:

+ Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay (giai đoạn cho vay) Ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hoá được chuyển từ người cho vay sang người đi vay Như vậy, khi cho vay giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người đi vay, đây là đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng hoá thông thường Bởi vì trong quan hệ mua bán hàng hoá thì giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại Trong việc cho vay, chỉ có một bên nhận được giá trị, vì cũng chỉ có một bên nhượng giá trị thôi

+ Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất (giai đoạn sử dụng vốn vay) Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay được sử dụng giá trị đó để thoả mãn mục đích của mình

Ở giai đoạn này, vốn vay được sử dụng trực tiếp Tuy nhiên, người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó, mà chỉ tạm thời sử dụng trong một thời gian nhất định Người cho vay có quyền sở hữu nhưng không có quyền

sử dụng và người đi vay có quyền sử dụng nhưng lại không có quyền sở hữu

+ Sự hoàn trả vốn tín dụng (giai đoạn hoàn trả) Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay

Trên cơ sở sự vận động của vốn tín dụng, hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng được thể hiện thông qua các hoạt động sau:

+ Hoạt động cho vay: Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ chính như thẩm định các điều kiện của người vay và tiến hành giải ngân khi hợp đồng vay được thiết lập Nội dung của hoạt động cho vay bao gồm: phương pháp cho vay (hình thức vay, thủ tục , quy trình vay); mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay…

+ Hoạt động sử dụng vốn vay: hoạt động này chủ yếu là quá trình sử

dụng trực tiếp vốn tín dụng của người đi vay Trong qua trình này, ngân hàng cũng phải theo dõi, giám sát, xử lý vi phạm và hỗ trợ người đi vay nếu cần thiết để đảm bảo hạn chế mức độ rủi ro của vốn tín dụng

+ Hoạt động thu hồi vốn vay: ngân hàng có nhiệm vụ tiến hành thu hồi các khoản vốn tín dụng đến hạn, đề ra kế hoạch, biện pháp thu nợ thích hợp nhằm tránh tình trạng nợ đọng vốn tín dụng, không thu hồi được nợ Có những biện pháp kịp thời xử lý các trường hợp nợ quá hạn, trây ì, không có khả năng thanh toán vốn tín dụng

1.1.3 Đặc điểm của tín dụng đối với hộ nghèo

- Tín dụng đối với hộ nghèo cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm Các ngân hàng thường cho rằng cho vay và tiết kiệm món nhỏ không có lãi, và vì thế họ không quan tâm tới các nhóm nhỏ này Điều này dành chỗ cho tín dụng tư nhân phát triển, nhất là ở nông thôn Dịch vụ thương mại tư nhân luôn sẵn có cho những chi chí cho vay lớn (vì lãi suất cao) cho người vay, nhất là người nghèo Các tổ chức phi Chính Phủ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho những người vay có thu nhập thấp

- Đối tượng phục vụ là những người nghèo, chủ yếu là những người có thu nhập thấp hay không có kế sinh nhai nhất định, nếu được cung cấp tài chính họ có thể vươn lên Người nghèo thường có nhiều phương thức kiếm sống khác nhau: làm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, ngành nghề, dịch vụ, buôn bán, tái chế, làm thuê …

- Tổ chức cung cấp tín dụng cho xoá đói giảm nghèo là những tổ chức tài chính bền vững Sự bền vững tài chính được thể hiện ở sự bù đắp được chi phí, kể cả rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, giám sát và hỗ trợ trong

sử dụng vốn tín dụng, tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn Tổ chức này thường là tổ chức đa chức năng (của người vay kết hợp với các tổ chức ngân hàng, xã hội và phát triển) Tài chính vi mô đã bù đắp được tất cả các chi phí

và rủi ro không cần trợ cấp, mang lại lợi nhuận cho tổ chức tham gia

- Phương pháp được xây dựng đáp ứng cho từng cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia Tín dụng cho xoá đói giảm nghèo thường được cung cấp dịch vụ tài chính cho từng hộ hay nhóm hộ; cho từng hộ có điều kiện nhất định để tạo ra thu nhập, sẵn sàng trả những khoản vay và lãi vay - thường là những người nghèo kinh tế; cho nhóm khách hàng, nhất là những người cực nghèo, thông qua các nhóm tín dụng và tiết kiệm

- Tín dụng cho xoá đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài chính ngay tại địa bàn mà người vay và tiết kiệm sinh sống, thu hút được nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng và tăng tính tiết kiệm

- Tín dụng cho xoá đói giảm nghèo cung cấp lượng tài chính cho lượng khách hàng lớn, thông qua các tổ chức tài chính đa chức năng đã cung cấp dịch vụ tài chính cho hàng triệu khách hàng, có ảnh hưởng sâu rộng

1.1.4 Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH

1.1.4.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng đối với của NHCSXH

Chương trình tín dụng hộ nghèo được thực hiện để đầu tư cho vay đối với hộ nghèo có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi trồng trọt… tạo việc làm, nâng cao cải thiện chất lượng cuộc sống góp phần đảm bảo an ninh chính trị xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm giảm nghèo

1.1.4.2 Đối tượng, mục đích và quy trình hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH

Mục đích cho vay

Ngân hàng chính sách xã hội cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình Mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định

xã hội

Đối tượng áp dụng

Sở Giao dịch, các chi nhánh, đơn vị thuộc Ngân hàng chính sách xã hội

và các tổ chức nhận ủy thác cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội Gọi là bên cho vay

Quy trình cho vay hộ nghèo

Chương trình cho vay đối với hộ nghèo được thực hiện theo văn bản 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo được thể hiện bằng sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay

Chú thích:

1 Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV

2 Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo

đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và UBND xã

3 Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng

4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã

và vay vốn

Ngân hàng chính

sách xã hội

Ban XĐGN xã,UBND xã

Tổ chức chính trị, xã hội

5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội

6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV

7 Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn

8 Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn

Quy trình được thực hiện theo hệ thống như sau:

- Tại tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV)

Tổ trưởng tổ TK&VV là cầu nối và là nơi truyền tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến các hộ nghèo như sau:

+ Tổ trưởng hướng dẫn các hộ nghèo ra nhập tổ TK&VV

+ Tổ trưởng hướng dẫn hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) được ngân hàng cung cấp tuy nhiên do rất nhiều hộ vay thường viết hộ đơn vay vốn và không trực tiếp ký vào giấy đề nghị vay vốn dẫn đến chữ ký tại hồ

sơ và thực tế không khớp nhau dẫn đến ngân hàng không giải ngân được làm ảnh hưởng đến việc mục tiêu phát triển kinh tế của hộ vay đồng thời làm ảnh hưởng kế hoạch tín dụng của tổ

+ Tổ trưởng tiến hành họp tổ (mẫu số 10C/TD) để bình xét cho vay dựa vào các quy định hiện hành của ngân hàng để xem xét về mức vay, mục đích vay vốn, thời gian đề nghị xin vay Việc bình xét cho vay được thực hiện công khai dân chủ có sự tham gia của trưởng khu, lãnh đạo hội đoàn thể Thực tế cho thấy việc bình xét cho vay tại các tổ đều thực hiện đúng quy trình nhưng cũng có tổ thực hiện không tốt việc bình xét cho vay như xét duyệt vay không đúng đối tượng, thời gian vay không hợp lý, mục đích xin vay không đúng với thực tế Cá biệt có trường hợp vay ké nhau dẫn đến thất thoát nguồn vốn là cũng là nguyên nhân làm tăng nợ quá hạn

+ Tổ trưởng lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD)

để trình hội đoàn thể và UBND xã xác nhận về đối tượng vay, số vốn xin vay, mục đích vay vốn và thời gian xin vay Danh sách này là cơ sở để NHCSXH xem xét cho vay vì vậy UBND xã chịu hoàn toàn trách nhiệm về đối tượng vay vốn tại địa phương

- Tại NHCSXH

Khi nhận đầy đủ hồ sơ của Tổ TK&VV (mẫu số 01/TD, mẫu số 10C/TD, mẫu số 03/TD) thì cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của

hồ sơ như sau:

+ Phát sổ vay vốn cho tổ trưởng tổ TK&VV để tổ trưởng viết sổ căn

cứ vào đơn xin vay vốn của hộ vay (mẫu số 01/TD)

+ Phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) mà

tổ trưởng gửi lên đồng thời thông báo tới UBND xã về kết quả phê duyệt và lịch giải ngân của ngân hàng

+ Phối hợp cùng ngân hàng chứng kiến việc giải ngân đến người vay

- Đối tượng khách hàng: Hộ nghèo: Là những hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) theo tiêu chuẩn quy định do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ

- Phương thức cho vay: Cho vay thông qua uỷ thác: Ở những nơi không

có chi nhánh NHCSXH thì có thể thực hiện uỷ thác thông qua các tổ chức tín dụng hoặc uỷ thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội, tuy nhiên các tổ chức này đều phải thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ tiết kiệm và vay vốn là một

tổ chức được thành lập trên cơ sở tự nguyện của những người nghèo có nhu cầu

gửi tiền tiết kiệm và vay vốn, hoạt động theo quy ước của Uỷ ban nhân dân xã chấp nhận cho hoạt động Quy chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành

- Lãi suất cho vay: NHCSXH cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay với lãi suất ưu đãi, áp dụng cho từng thời kỳ, do Chính phủ quy định một mức thống nhất trong phạm vi toàn quốc Ngoài ra, các điều kiện vay vốn cũng rất dễ dàng, như người vay không phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tài sản, quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, được miễn các lệ phí

và hồ sơ vay vốn ngân hàng Hiện nay lãi suất cho vay là 0,65%/tháng

- Mức cho vay: Mức cho vay được quyết định căn cứ vào nhu cầu của đối tượng đầu tư Hội đồng quản trị có quy định mức cho vay tối đa đối với

hộ nghèo không quá 30 triệu đồng/hộ

1.1.4.3 Ý nghĩa kinh tế - xã hội của hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo trong chiến lược xóa đói giảm nghèo của Chính Phủ

Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với hộ nghèo Nó được coi là công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khoá vàng để giảm nghèo Vai trò tín dụng ngân hàng được thể hiện ở một số nội dung sau:

- Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống

Vốn tín dụng cho người nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ít người sinh sống Trong ba yếu tố

cơ bản để hộ nghèo có điều kiện SXKD; đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó, vốn bằng tiền đóng vai trò quan trọng nhất vì nếu

có vốn bằng tiền, thì người sản xuất có thể mua sắm các tư liệu sản xuất khác,

kể cả đất đai Hiện nay, tích luỹ của người nghèo ở nước ta rất thấp, do đó hầu như các hộ nghèo đều thiếu vốn để SXKD Nhờ nguồn vốn của ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới

như các giống cây, con mới, kỹ thuật canh tác mới và cũng nhờ vay vốn, mà

hộ nghèo tiếp cận được với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư

- Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi

Tệ nạn cho vay nặng lãi đã có từ lâu đời nay, hiện nay vẫn đang tồn tại khá nặng nề ở nông thôn, nhất là vùng cao, vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thể hiện ở lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng hoặc dưới dạng mua bán sản phẩm non như lúa non, lạc non, mía non… ở thời kỳ giáp hạt

Do nhu cầu cấp bách (thường là do đói kém, ốm đau bệnh tật, chi phí con đi học hoặc nhu cầu đột xuất), nên họ phải vay nặng lãi Tín dụng nặng lãi gây nhiều tác hại cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi

- Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường,

có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho SXKD để XĐGN; sau một thời gian thu hồi cả gốc và lãi đã buộc người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào

để có hiệu quả kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình; đồng thời trả nợ cho ngân hàng Để làm được điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý Từ đó, tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường, làm cho họ tiếp cận được kinh tế thị trường một cách trực tiếp Đồng thời giải quyết tình trạng không có việc làm cho hàng vạn lao động nghèo, phát huy tiềm năng sẵn có của các hộ gia đình Như chúng ta đã biết diện tích đất nông nghiệp trên đầu người hiện nay ở các vùng nông thôn của đất nước quá thấp (do quá trình đô thị hoá nhanh làm cho diện

tích đất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp) Trong khi đó, số lao động nông thôn ngày càng tăng (một phần do sinh đẻ không có kế hoạch), sản xuất thuần nông (không có ngành nghề phụ) nên thời gian nông nhàn của người nghèo lớn (thời gian làm việc của một lao động trong một năm chỉ khoảng 100 ngày, còn 265 ngày không có việc làm) Tình trạng không có việc làm diễn ra phổ biến ở các vùng nông thôn Thông qua vốn tín dụng cho người nghèo đã hỗ trợ phát triển ngành nghề ở nông thôn, như: Chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống cũng như thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống Nhờ vậy, đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động Giải quyết phần lớn thời gian nông nhàn Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo cơ hội cho người nghèo tự vận động, vượt qua khó khăn, vươn lên thoát khỏi đói nghèo hoà nhập cộng đồng

- Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới Tín dụng cho người nghèo của NHCSXH thực hiện theo các quy định nghiệp vụ như bình xét công khai đối tượng được vay, thành lập tổ vay vốn, phải qua sự kiểm tra của chính quyền xã, phường, các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ Trung ương đến địa phương, vốn vay được phát trực tiếp tận người vay Do đó, thông qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia sẻ rủi ro, hoạn nạn Thông qua đó mà tình làng nghĩa xóm được gắn bó hơn Đồng thời số lượng các đoàn viên, hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội (Hội nông dân, hội phụ nữ, hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) ngày càng đông, hoạt động của các tổ chức hội phong phú hơn về nội dung, các hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo cũng có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ vào định kỳ nhất định (hàng quý) Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn Trật tự an ninh, an toàn xã hội được giữ vững; hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế - xã hội ở nông thôn

- Mang lại hiệu quả lợi ích thiết thực góp phần làm thay đổi cuộc sống của người dân, nhất là ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, những vấn đề xã hội được giải quyết và cuộc sống của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác từng bước được cải thiện, góp phần làm thay đổi nhận thức cơ bản về bản chất hoạt động của tín dụng chính sách nói chung

1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo

1.1.5.1 Các nhân tố khách quan

Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế, môi trường văn hoá-xã hội, môi trường chính trị, pháp lý… đó là những nhân tố không nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng nhưng tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng của NHTM nói chung, hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH nói riêng:

- Môi trường kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình phát triển kinh tế không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Vì vậy, sự biến động môi trường kinh tế vĩ mô sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng Mặt khác, kết hợp giữa hỗ trợ tín dụng và các biện pháp hỗ trợ kỹ thuật khác là điều vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

- Môi trường tự nhiên: Sự khắc nghiệt của thiên tai có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất, ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng Ngược lại, những năm mưa thuận gió hoà, những vùng ít gặp bão lũ thiên tai, hạn hán, dịch bệnh… thì sẽ thuận lợi hơn cho việc thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi một cách có hiệu quả

- Môi trường chính trị, pháp luật: Tại mỗi quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của Ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng ưu đãi đều phải chịu

sự điều tiết của các chế tài của luật pháp và sự điều hành, giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của các Bộ, Ngành để phục vụ những mục tiêu mà Chính phủ đề ra Nếu chính sách tín dụng và các chính sách ưu đãi đối với các

hộ nghèo chưa đồng bộ với các chính sách, giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn thì điều kiện nâng cao hiệu quả còn nhiều tồn tại, vốn và hiệu quả đầu tư thấp

1.1.5.2 Các nhân tố chủ quan

Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng So với nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng ưu đãi:

- Năng lực quản trị điều hành: Hoạt động của NHCSXH nói chung và hoạt động tín dụng ưu đãi nói riêng có thành công hay không phụ thuộc rất lớn vào Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị ở 3 cấp (Trung ương, tỉnh, thành phố, quận, huyện và thị xã) Thực sự tín dụng ưu đãi là một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước, được quản lý thống nhất từ Trung ương đến cơ sở, được phổ cập rộng rãi trong tầng lớp dân cư và các vùng, nhất là vùng khó khăn

- Xác định đối tượng hộ nghèo và các đối tượng hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của NHCSXH: Việc xác định đúng chính xác đối tượng hộ nghèo

và đối tượng hưởng chính sách tín dụng là vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng

- Phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay: Một vấn đề ít được đề cập trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đó là phương thức cho vay Đây là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng vì nếu phương thức cho vay tiện lợi, kịp thời, hiện đại sẽ dễ dàng kích thích sản xuất phát triển, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

ưu đãi và xoá đói giảm nghèo

- Quy trình, nhân lực, hệ thống thông tin, mạng lưới giao dịch: Hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH phải bám sát chủ trương, mục tiêu phát

triển kinh tế và XĐGN địa phương, việc xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương cần sát với thực tiễn cơ sở Phương thức cấp vốn tín dụng thông qua hoạt động ủy thác và các tổ tiết kiệm và vay vốn là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện việc công khai và xã hội hoá công tác tín dụng, tăng cường sự kiểm tra giám sát của cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể Tín dụng hộ nghèo khác hẳn với nghiệp vụ cho vay

ưu đãi khác hẳn các nghiệp vụ cho vay thông thường Đối tượng phục vụ là người nghèo, các đối tượng chính sách, mục tiêu là nhằm xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, thực hiện các chương trình mục tiêu Quốc gia Chính vì vậy quy trình, nhân lực, hệ thống thông tin và mạng lưới giao dịch có ảnh

hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng, đặc biệt ở các vùng sâu, vùng xa

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay tín dung đối với hộ nghèo tại một số NHCSXH

1.2.1.Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Tân Sơn, tỉnh Phú Thọ

Tân Sơn được thành lập năm 2007, trên cơ sở điều chỉnh địa giới hành chính tách huyện Thanh Sơn thành hai huyện Thanh Sơn và Tân Sơn Tách ra

từ một huyện nghèo, Tân Sơn trở thành huyện miền núi vùng cao với số dân gần 77 nghìn người, trong đó 82,3 % là đồng bào dân tộc thiểu số (đông nhất

là dân tộc Mường, Dao, Mông, Tày) Tỷ lệ hộ nghèo chiếm gần 62% Đây là huyện nghèo nhất tỉnh Phú Thọ và cũng là một trong 62 huyện nghèo của cả nước Chính quyền và nhân dân địa phương đã có nhiều cố gắng trong xóa đói giảm nghèo Với sự giúp đỡ của nhiều nguồn lực khác nhau, cuộc sống của người dân Tân Sơn đã được đổi thay rõ rêt Tỷ lệ hộ nghèo từ 62% (năm 2007) xuống còn 40,34% cuối năm 2011[6]

NHCSXH huyện Tân Sơn đi vào hoạt động đã góp phần không nhỏ vào những thắng lợi trong phát triển kinh tế - xã hội của huyện Để làm tốt nhiệm

vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo của mình, NHCSXH huyện Tân Sơn đã thực hiện

củng cố, rà soát và kiện toàn lại tổ tiết kiệm và vay vốn, phấn đấu thực hiện mỗi tổ tiết kiệm và vay vốn có số thành viên từ 25 đến 40, quản lý số dư nợ từ

350 triệu đồng đến 550 triệu đồng để BQL tổ có thêm kinh phí phục vụ cho hoạt động của tổ Phối kết hợp chặt chẽ với các tổ chức hội nhận ủy thác cho vay trong khâu bình xét công khai dân chủ tại cơ sở, đúng đối tượng thụ hưởng, tăng cường công tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn sau cho vay Kết hợp chặt chẽ với Chính quyền các xã để tuyên truyền, phổ biến các chế độ chính sách đến người dân kịp thời, cùng phối hợp với NHCSXH để giải quyết những khó khăn tồn tại trong quá trình cho vay - thu nợ của NHCSXH

1.2.2 Kinh nghiệm của NHCSXH huyện Cẩm Khê tỉnh Phú Thọ

Cẩm Khê là một huyện miền núi thuộc tỉnh Phú Thọ, Huyện có 1 thị trấn và 30 xã với số dân gần 13 vạn người Trong phát triển sản xuất nông nghiệp, huyện đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu, cây trồng, vật nuôi nhằm tăng giá trị trên một đơn vị diện tích canh tác Quy hoạch và khuyến khích nông dân chuyển đổi mục đích sử dụng đất nông nghiệp để khoanh vùng chăn nuôi thủy sản, đầu tư trồng chè, trồng rừng và chăn nuôi gia súc, gia cầm Đến nay, diện tích lúa lai, lúa chất lượng cao chiếm 50-70% diện tích gieo trồng của toàn huyện Trong năm 2011, Cẩm Khê gieo trồng được gần 15.000ha trong đó diện tích trồng lúa hơn 7.600ha, tổng sản lượng lương thực có hạt hơn 51.000 tấn, năng suất lúa đạt cao nhất từ trước tới nay, bình quân đạt 54,1 tạ/ha Huyện đã nhân rộng được hàng trăm mô hình cánh đồng, khu đồi rừng

có thu nhập cao Điển hình như mô hình: Cá rô phi đơn tính, chép lai 3 máu, tôm càng xanh, trồng nấm, khoai tây, đậu tương, ngô lai, lúa lai Những năm gần đây, Cẩm Khê đã đẩy mạnh phát triển thủy sản, một ngành kinh tế trọng điểm mũi nhọn của huyện với nhiều chính sách Năm 2011, Cẩm Khê duy trì

5 lớp trung cấp nghề, mở 22 lớp sơ cấp nghề cho 842 lao động, góp phần tạo việc làm mới cho 2.203 người Từ việc đẩy mạnh phát triển kinh tế, đa dạng hóa các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, chú trọng các chương trình kinh tế trọng điểm, mũi nhọn, Cẩm Khê đã giảm tỷ trọng nông nghiệp xuống còn

44,9%, tăng mức thu nhập bình quân đạt gần 10,13 triệu đồng/ người/ năm.[7]

Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của huyện, NHCSXH huyện Cẩm Khê cố gắng, nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình trong việc cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần vào thành tích XĐGN của huyện

Để làm được điều đó, NHCSXH huyện Cẩm Khê đã bắt tay vào củng

cố, kiện toàn tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở vì đây là cơ sở của sự thành công trong hoạt động cho vay ưu đãi của NHCSXH Định kỳ yêu cầu tổ thực hiện họp 2 tháng/ lần, nội dung họp tổ đi sâu vào đánh giá kết quả của tổ trong công tác bình xét cho vay, đôn đốc trả gốc, trả lãi, phổ biến kiến thức khoa học, kỹ thuật trong sản xuất, chăn nuôi để các tổ viên có thêm kinh nghiệm làm kinh tế Đề cao tinh thần tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên trong tổ Đề nghị với UBND các xã, thị trấn miễn các loại phí cho những hộ làm hồ sơ vay vốn của NHCSXH Yêu cầu cán bộ NHCSXH phải sâu sát tới cơ sở, thực hiện cho vay sát với nhu cầu vay vốn của hộ vay, sát với chu kỳ SXKD của từng đối tượng vay vốn và cho vay đúng thời điểm mà người vay có nhu cầu để nắm bắt cơ hội, lợi thế trong SXKD làm tăng hiệu quả cho vay của nguồn vốn

1.2.3 Một số bài học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Thanh Thủy

Huyện Thanh Thủy là huyện nằm ở phía Bắc tỉnh Phú Thọ có nhiều nét tương đồng với hai huyện trên Với những kinh nghiệm của NHCSXH địa phương bạn, có thể rút ra một số kinh nghiệm quý báu cho NHCSXH Huyện Thanh Thủy trong thực hiện hoạt động cho vay tín dụng đối với hộ nghèo như sau:

Thứ nhất, về thành lập Tổ vay vốn: Quy mô Tổ nên từ 30- 40 thành

viên, các thành viên cùng có điều kiện kinh tế như nhau, cùng làng xóm, các thành viên vào Tổ tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng Các Tổ viên đóng góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định về số tiền và ngày nộp, số tiền

này gửi vào NHCSXH tại địa bàn Các dịch vụ cho vay và tiết kiệm nhanh chóng đơn giản, cho phép các tổ chức cho vay gia tăng lượng khách hàng

Thứ hai, về hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho hộ vay (đại

diện là chủ hộ làm hồ sơ vay vốn), số tiền vay tùy theo nhu cầu của các thành viên đăng ký, sau đó tổ họp bình xét căn cứ vào nhu cầu vay vốn để SXKD, khả năng trả nợ của từng hộ, và có sự kiểm tra xác nhận của chính quyền thị trấn, xã

Thứ ba, về quy mô cấp tín dụng: Căn cứ đầu tiên để xét duyệt mức cho

vay là nhu cầu vay vốn của hộ Nếu ngân hàng có đủ vốn và hộ vay có khả năng trả nợ thì cho vay với mức tối đa theo nhu cầu của hộ Giải ngân một lúc cho các thành viên vay vốn

Thứ tư, hỗ trợ vốn cho người nghèo, không phải thế chấp tài sản, thu

tiền tiết kiệm, không thu bất cứ một khoản lệ phí nào ngoài lãi suất Do vậy, cần phải có sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ kênh tín dụng này, tránh tiêu cực và nâng cao hiệu quả đồng vốn

Thứ năm, hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng tự

nguyện của hộ nghèo Thủ tục đơn giản, phục vụ ngân hàng “tại nhà” thành viên

Chương 2

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Câu hỏi nghiên cứu

Để làm rõ mục tiêu nghiên cứu ở trên, đề tài tập trung lý giải những câu hỏi nghiên cứu chính sau đây:

- Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ đạt được những kết quả gì? Còn có những tồn tại nào?

- Nguyên nhân nào ảnh hưởng đến kết quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ?

- Cần đưa ra các giải pháp nào để hoàn thiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu: Thu thập thông tin, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, điều tra, kế thừa các công trình khoa học đã có về lý thuyết và thực tiễn

Các tài liệu thu thập tại Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy; Phòng LĐ-TB-XH huyện Thanh Thủy; Phòng Thống kê huyện Thanh Thủy; UBND huyện Thanh Thủy, UBND huyện Tân Sơn, UBND huyện Cẩm Khê; Ngoài ra, còn sử dụng các số liệu thu thập từ báo, tạp chí và Internet

2.2.1 Phương pháp thống kế kinh tế

Đây là phương pháp nghiên cứu đặc biệt quan trọng, sử dụng thường xuyên đối với nghiên cứu khoa học Sử dụng phương pháp này giúp cho nhà nghiên cứu có được tài liệu, số liệu về vấn đề nghiên cứu cũng như các vấn đề liên quan Từ đó, tổng hợp, hệ thống hoá tài liệu, và phản ánh, phân tích tài liệu theo nhiều khía cạnh khác nhau

Phương pháp thống kê kinh tế bao gồm nhiều phương pháp khác nhau, thích ứng cho từng giai đoạn thu thập, xử lý và phân tích tài liệu

2.2.2 Phương pháp thu thập tài liệu

Những thông tin phục vụ cho nghiên cứu chủ yếu được thu thập từ 2 nguồn tài liệu: tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp

Đối với tài liệu thứ cấp:

- Về nội dung của các tài liệu: Các tài liệu thu thập có thông tin phù hợp với các nội dung đề tài và các vấn đề liên quan phục vụ nghiên cứu như:

+ Thông tin về lý luận (khái niệm, vai trò, xu hướng, nhân tố ảnh hưởng, chủ trương chính sách…)

+ Thông tin thực tiễn (trên thế giới, trong nước, các vùng, địa phương) + Thông tin về địa bàn nghiên cứu (tự nhiên, kinh tế xã hội, kết quả hoạt động kinh tế xã hội …)

- Về nguồn tài liệu: Các tài liệu thu thập thông qua một số nguồn sau: + Đường lối chủ trương chính sách của Nhà nước

+ Sách lý luận (Giáo trình, sách chuyên khảo, báo, tạp chí chuyên ngành) + Số liệu thống kê các cấp (Tổng cục thống kê, cục thống kê, phòng thống kê)

+ Công trình khoa học (của các cấp, luận văn, luận án)

+ Mạng internet

+ Báo cáo của các địa phương, cơ quan ban, ngành, cơ sở

Các nguồn tài liệu này dùng để tham khảo và sử dụng mang tính kế thừa hợp lý trong luận văn tốt nghiệp

Đối với tài liệu sơ cấp:

- Số liệu thu thập được phán ánh những nội dung chủ yếu sau: trình độ, nhân khẩu, lao động, đất đai, tài sản, tình hình vay vốn (vay hay không, nguồn nào, thông qua tổ chức chính trị xã hội, tại sao vay, vay bao nhiêu, được vay bao nhiêu, thời hạn vay, lãi suất vay, thời gian vay, mục đích vay, nợ ), thu nhập, nguyện vọng, các ý kiến đánh giá của hộ

Cụ thể số lượng hộ điều tra tại các xã được phân bổ như sau để đảm bảo tính đại diện:

- Nội dung điều tra:

+ Thông tin chung về người được phỏng vấn

+ Thông tin chung về hộ phỏng vấn

+ Tình hình đầu tư và vay vốn của hộ

+ Ý kiến của hộ điều tra đánh giá hoạt động cho vay của NHCSXH + Kết quả của việc vay vốn

+ Nguyện vọng của các hộ điều tra

2.2.3 Phương pháp tổng hợp và so sánh số liệu

Sau khi điều tra, có rất nhiều thông tin thu thập được Để những thông tin này có tác dụng, cần phải xắp xếp chúng theo một trình tự nhất định Khi thông tin được xắp xếp theo một dạng thích hợp, mới có thể sử dụng để phân tích đánh giá một cách hiệu qủa nhất

Việc xử lý và tổng hợp số liệu được tiến hành thông qua xắp xếp số liệu

và phân tổ thống kê theo các tiêu thức khác nhau, căn cứ trên các chỉ tiêu nghiên cứu đã đề ra trong bảng câu hỏi điều tra thông qua tiện ích của phần mềm EXCELL

2.2.4 Phương pháp phân tích tài liệu

Trên cơ sở tài liệu đã tổng hợp được, chúng tôi vận dụng các phương pháp thống kê đã được thiết lập để phản ánh và phân tích tài liệu, với các phương pháp cụ thể như sau:

+ Phương pháp phân tích mức độ của hiện tượng Trong phương pháp này chúng tôi sử dụng một số chỉ tiêu tổng hợp: Số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân

+ Phương pháp phân tích sự biến động của hiện tượng: chúng tôi chủ yếu sử dụng chỉ tiêu tốc độ phát triển để phân tích sự biến động của hiện tượng (tốc độ phát triển định gốc, tốc độ phát triển liên hoàn và tốc độ phát triển bình quân)

+ Phương pháp phân tích mối liên hệ: sử dụng phương pháp phân tích liên hệ tương quan nhằm phân tích mối quan hệ giữa các yếu tố liên quan tới hoạt động cho vay (đặc biệt là yếu tố mức vốn vay) tác động đến thu nhập của

hộ nghèo vay vốn

Ngoài ra, chúng tôi cũng sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu nêu trên để phân tích tổng quan các điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội liên quan tới nội dung nghiên cứu của đề tài

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu

Đánh giá hoạt động cho vay vốn tín dụng và tác động của nó đến hộ nghèo yêu cầu cần phải làm rõ nhiều chỉ tiêu, nhiều vấn đề liên quan, kể cả các vấn đề chỉ mang tính định tính vì mỗi chỉ tiêu kinh tế hoặc một vấn đề định tính nêu ra chỉ đánh giá được một mặt hoặc một số khía cạnh của vấn đề nghiên cứu, do đó, sử dụng hệ thống chỉ tiêu đảm bảo khắc phục được sự phiến diện trong nghiên cứu, các chỉ tiêu sẽ bổ sung bổ trợ cho nhau, giúp cho việc đánh giá vấn đề nghiên cứu được đầy đủ, toàn diện hơn

Để phục vụ mục đích nghiên cứu, trong quá trình phân tích tôi sử dụng

nguồn vốn cho vay

Tổng nguồn vốn cho vay năm nay

= x 100% Tổng nguồn vốn cho vay năm trước

Tốc độ tăng trưởng

doanh số cho vay

Tổng doanh số cho vay năm nay

= x 100% Tổng doanh số cho vay năm trước

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay

Doanh số thu nợ trong kỳ