Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay vốn ưu đãi đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện thanh thủy, tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––– NGUYỄN VĂN QUY CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH THỦY - TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHÍ VĂN KỶ THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu hình ảnh luận văn hồn tồn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận vặn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả NGUYỄN VĂN QUY ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài "Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy tỉnh Phú Thọ", nhận hướng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể, xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc Ban Giám hiệu nhà trường, phòng quản lý sau đại học thầy giáo hướng dẫn TS Phí Văn Kỷ - người định hướng, bảo, dìu dắt tơi q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn tất thầy, cô giáo Khoa Sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy, phòng Thống kê, Phòng Lao động - Thương binh xã hội huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ cung cấp số liệu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Cuối với lòng biết ơn sâu sắc xin dành cho gia đình, bạn bè giúp đỡ nhiều vật chất tinh thần để thân hồn thành chương trình học tập đề tài nghiên cứu Tác giả Nguyễn Văn Quy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.3 Thời gian nghiên cứu 4 Những đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chương 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Những vấn đề lý luận tín dụng vấn đề nghèo đói 1.1.1 Những vấn đề tín dụng 1.1.2 Những vấn đề nghèo đói 1.2.3 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 13 1.2.4 Vai trò vốn tín dụng hộ nghèo 14 1.2.5 Đặc điểm hoạt động tín dụng hộ nghèo 14 1.3 Tín dụng cho hộ nghèo số nước giới 15 1.4 Ngân hàng CSXH hoạt động tín dụng hộ nghèo Việt Nam 18 1.4.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 18 1.4.2 Tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng CSXH hiệu kinh tế xã hội 20 1.5 Một số học kinh nghiệm rút từ nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 21 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.1 Phương pháp thống kê kinh tế 22 2.1.1 Phương pháp thu thập tài liệu 22 2.1.2 Phương pháp tổng hợp so sánh số liệu 26 2.1.3 Phương pháp phân tích tài liệu 26 2.2 Phương pháp chuyên gia 27 2.3 Các tiêu chủ yếu sử dụng nghiên cứu hiệu kinh tế cho vay ưu đãi hộ nghèo 27 Chương 3: THỰC TRẠNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH THỦY 29 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29 3.1.2 Một số kết đạt năm 2011 30 3.1.3 Tình hình nghèo đói đặc điểm hộ nghèo 34 3.2 Đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH địa bàn huyện Thanh Thủy 41 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.2.1 Đánh giá phù hợp phương pháp cho vay 41 3.2.2 Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ vay 42 3.2.3 Đánh giá mức độ đáp ứng mức vốn cho vay 47 3.2.4 Đánh giá phù hợp thời hạn cho vay 57 3.2.5 Đánh giá lãi suất cho vay 60 3.2.6 Đánh giá mục đích sử dụng vốn vay 62 3.2.7 Đánh giá hỗ trợ sau vay vốn 64 3.2.8 Đánh giá tác động vốn tín dụng hộ nghèo huyện Thanh Thủy 66 3.2.9 Đánh giá chung hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH địa bàn huyện Thanh Thủy 80 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN THANH THỦY TỈNH PHÚ THỌ 91 4.1 Quan điểm, định hướng mục têu hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo tỉnh huyện 91 4.1.1 Quan điểm hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 91 4.1.2 Định hướng hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 92 4.1.3 Mục tiêu cụ thể từ 2012 đến 2020 93 4.2 Một số giải pháp chủ yếu 93 KẾT LUẬN 101 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải BTB Bắc Trung CNH-HĐH Công nghiệp hóa - đại hóa CTMTQG Chương trình mục tiêu quốc gia CVHN Cho vay hộ nghèo DHNTB Duyên hải Nam Trung Bộ DS Dân số ĐB Đông Bắc ĐBSH Đồng sông Hồng ĐBSCL Đồng sông Cửu Long ĐNB Đơng Nam Bộ ĐTN Đồn Thanh niên HCCB Hội Cựu chiến binh HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HSSV Học sinh - sinh viên HTX Hợp tác xã GTTLSX Giá trị tư liệu sản xuất LĐ-TB-XH Lao động - Thương binh - Xã hội NH CSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng Nhà nước Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NS&VS Nước vệ sinh TLSX Tư liệu sản xuất TSTD Tài sản tiêu dùng TM Thương mại dịch vụ TTCN Tiểu thủ công nghiệp TB Tây Bắc TN Tây Nguyên UBND Ủy ban nhân dân QTDDND Quỹ tín Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 - Mặc dù phân bổ nguồn vốn đến thơn, mang tính dàn trải chưa sát với thực tế vào số hộ nghèo thôn bản, số hộ cực nghèo, nghèo cận nghèo, mục đích cho vay (trồng trọt, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 chăn nuôi, TTCN, kinh doanh thương mại) Đề làm tốt cơng tác cần tránh tình trạng: + Địa phương số hộ nghèo ít, nhu cầu vay vốn khơng cao lại phân bổ nhiều, địa phương số hộ nghèo nhiều, nhu cầu cao lại phân bổ thấp + Hộ khơng cần vốn, khơng có nhu cầu, khơng có khả sản xuất lại vay, hộ có khả năng, cần vốn lại khơng vay, lượng vốn vay lại thấp + Hộ sản xuất cần vốn lại vay nhiều dẫn tới thừa vốn, hộ sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn thiếu vốn Do việc cho vay phải cụ thể hố theo địa phương, nhóm hộ, mục đích vay mức vốn vay/hộ đáp ứng nâng lên, đáp ứng nhu cầu ứng đối tượng - Tăng cường kiểm soát đối tượng vay vốn, hạn chế tối đa tnh trạng gian dối, không thuộc đối tượng vay, kết hợp với việc thẩm định nghiêm túc hộ vay, có biện pháp hành phù hợp Bốn là, trì ổn định lãi suất ưu đãi: Lãi suất cho vay yếu tố nhạy cảm việc tếp cận vốn tín dụng đồng thời tác động đến thu nhập hộ nghèo Hiện mức lãi suất thương mại cao tăng nhanh, có ảnh hưởng lớn đến nguồn huy động Ngân hàng Nếu tăng lãi suất không phát huy vai trò nguồn vốn ưu đãi, tạo điều kiện cho đối tượng khác vay vốn Vì vậy, mục tiêu xố đói giảm nghèo, lãi suất cơng cụ đắc lực, cần phải trì ổn định lãi suất cho vay Năm là, gắn thời hạn cho vay với mục đích vay Hiện thời hạn cho vay tương đối phù hợp hộ nghèo, tùy theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, đối tượng đầu tư… tạo điều kiện cho hộ phát triển sản xuất Tuy nhiên, để tránh hộ nghèo tái nghèo Ngân hàng CSXH nên gia hạn cho vay lưu vụ hộ nghèo có Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 nhu cầu, làm vay tránh tình trạng hộ nghèo phải bán đối tượng đầu tư Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 trâu bò, lợn gà,… để trả cho ngân hàng phương án sản xuất phát triển, mặt khác giúp Ngân hàng tránh phải thực cho vay lại dẫn đến tốn sức lực tiền bạc công tác in ấn giấy tờ Sáu đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo Hiện việc cho vay Ngân hàng CSXH cấp huyện phụ thuộc vào nguồn vốn từ NSNN cấp thường chậm trễ khơng thời vụ chu kỳ kinh doanh thường dẫn tới đối tượng vay vốn hội kinh doanh, họ sử dụng vốn sai mục đích cho tiêu dùng, giữ vốn nhà khơng đưa vào sử dụng Vì trình cho vay phải bảo đảm cho vay kịp thời, vụ chu kỳ inh doanh Muốn đề nghị NSNN cấp sớm phải kết hợp chặt chẽ với quyền, tổ chức khuyến nông, quan chuyên môn, khoa học kỹ thuật… Bảy là, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn hộ vay tăng cường hỗ trợ hộ vay thông qua cách sử dụng vốn kỹ thuật, thông tin thị trường nguy rủi ro - Việc sử dụng vốn vay không mục đích vay phổ biến, nên hiệu vốn vay khơng đạt được, hộ nghèo rơi vào tình trạng nghèo hơn, trở thành nợ Về phía NH không thu hồi nợ, ảnh hưởng tới hoạt động Vậy cần phải có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ trình sử dụng vốn hộ thơng qua tổ chức đồn hội, trực tiếp định kỳ tến hành kiểm tra có biện pháp xử lý kịp thời - Đẩy mạnh chương trình khuyến nông, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nơng sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng Tốt nên thực miễn phí Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 chương trình này, phí thấp; bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao tính độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ Vốn tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật Tám là, có chương trình tín dụng riêng dành cho hộ cận nghèo Hiện nay, hộ cận nghèo lớn phải vay chương trình tín dụng với lãi suất cao (0,9% /tháng) Do đó, đề nghị Chính phủ nên có chương trình ưu đãi cho hộ cận nghèo vay vốn với lãi suất cao lãi suất hộ nghèo thấp lãi suất cao mà ngân hàng CSXh áp dụng để hộ vươn lên nghèo bền vững Chín là, số biện pháp khác - Nâng cao ý thức, trách nhiệm trình độ cán Ngân hàng CSXH nhằm giáo dục đào tạo nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm tận tâm với dân, để rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn tư vấn tích cực cho hộ nơng dân - Củng cố tổ chức đồn thể nơng thơn, tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho họ, giúp họ trở thành đại lý thực tn cậy Ngân hàng; nâng cao lực chuyên môn đạo đức nghề nghèo cho cán tín dụng - Chính phủ nên trao quyền tồn cho Ngân hàng CSXH Trung ương chế xử lý rủi ro Để việc thực nhanh hơn, triệt để cho người nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có ý nghĩa người nghèo vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, tai nạn lao động, thiệt hại người… Ngân hàng xố nợ cho họ nên khoanh nợ, trả lại khoản vay cũ vay tếp khoản vay cách nhanh nhất,… tạo điều kiện cho đối tượng tiếp tục vươn lên - Tạo thi ' nghiệp vụ cho cán ngân hàng, cán tổ tiết kiệm vay vốn, cán tổ chức hội cấp xã, huyện nhằm gặp họ tự ý thức nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 - Cần gắn kết tín dụng với tết kiệm Tín dụng tiết kiệm có quan hệ chặt chẽ với Tín dụng sử dụng vào khoản đầu tư Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 hoàn trả tương lai Ngược lại, tiết kiệm nhằm tích luỹ tài sản hơm để đầu tư tương lai Việc gắn kết tín dụng với tiết kiệm nhằm giúp hộ nghèo dẫn tạo thu nhập cho thân họ nâng cao chất lượng sống Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 KẾT LUẬN Cơng xố đói giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm, đặt lên hàng đầu chủ trương, sách Đàng Nhà nước Những năm qua, cơng tác xóa đói giảm nghèo Việt nam nói chung, tỉnh Phú Thọ nói riêng có huyện Thanh Thủy đạt thành tựu to lớn việc xố đói giảm nghèo.Tuy đạt kết vậy, hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH số hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến thay đổi thu nhập hộ nghèo như: thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn; cho vay không đối tượng; việc bình xét hộ vay vốn chưa thật cơng bằng; thẩm định hộ vay chưa sát sao; mức vốn vay/hộ thấp, hộ phải vay bổ sung; kiểm tra giám sát không thường xuyên; số hộ sử dụng vốn sai mục đích cao; hỗ trợ hộ sau vay vốn chưa quan tâm; chế điều hành chưa đồng bộ… Qua phân tích đánh giá chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH địa bàn huyện Thanh Thủy, số giải pháp tác giả nêu nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo địa bàn Khi thực giải pháp số vấn đề hạn chế cơng tác tín dụng loại bỏ đồng thơi tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người vay vốn, qua vấn đề anh sinh xã hội bảo đảm Để giải pháp mang tính khả thi, nâng cao hiệu việc số kiến nghị sau: Đối với Nhà nước: - Tiếp tục tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xố đói giảm nghèo thơng qua việc tăng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; cải thiện tốt môi trường đầu tư nhằm thu hút vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua dự chương trình dự án Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 - Tiếp tục đạo hệ thống tổ chức tín dụng để đơn giản hoá thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay, nới điều kiện vay giảm lãi suất đến mức thấp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 Đối với Ngân hàng CSXH: - Phối hợp với UBND xã, tổ chức đoàn hội việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn Đồng thời phối hợp với Tổ chức hội cấp mở lớp tập huấn cho cán hội Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn Xác định rõ Ngân hàng CSXH hoạt động có hiệu hay khơng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn có tốt hay khơng, họ ví “cánh tay vươn dài” Ngân hàng sách xã hội - Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nghèo, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thử tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay… phù hợp Tăng cường cơng tác kiểm tra q trình sử dụng vốn vay đốc thúc thu hồi nở - Tiếp tục đào tạo đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp Đối với UBND huyện Thanh Thủy Chỉ đạo Ban đại diện - Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH huyện thực tốt công tác kiểm tra, giám sát cách trung thực, khách quan có hiệu - Phối hợp đạo cấp, tổ chức tín dụng, quyền địa phương chặt chẽ việc triển khai sách ưu đãi cho người nghèo có sách tín dụng - Hàng năm, tết kiệm phần chi tiêu địa phương chuyển nguồn sang cho Ngân hàng CSXH để thực cơng tác tín dụng ưu đãi Đối với hộ nghèo vay vốn: - Phải nhận thức phận xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ xã hội, không ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ Nhà nước mà trước hết phải tự cứu lấy Cần chủ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 động việc tìm hiểu thơng tin nguồn vốn tín dụng; chủ động Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu kinh tế cao Luôn học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua lớp tập huấn qua bạn bè, người thân; nhạy bén việc nắm bắt hội làm ăn tận dụng sách hỗ trợ Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ LĐ-TB-XH (1 994), "Báo cáo tổng thuật Hội nghị giảm nghèo trọng khu vực Châu - Thái Bình Thắng Bankok, Việt Nam Bộ Kế hoạch Đầu tư (2011), "Việt Nam, tăng trưởng giảm nghèo" Báo cáo thường niên, Việt Nam Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), "Lồng ghép chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo vào kế hoạch Phát triển kinh tế - xã hội, Việt Nam Cục Thống kê (2009 - 2011), Niên giám thống kê năm 2009 - 2011, huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ Kim Thị Dung (2005), "Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn: thực trạng số đề xuất", Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 330) Ngân hàng CSXH (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2009, Ngân hàng CSXH Việt Nam Ngân hàng CSXH (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2010, Ngân hàng CSXH Việt Nam Ngân hàng CSXH (201 1), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2011, Ngân hàng CSXH Việt Nam Ngân hàng CSXH (2009,2010,201 1), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009, 2010 2011 Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ 10 Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009,2010 2011 Ngân hàng CSXH tỉnh huyện Thanh Thủy 11 Phòng LĐ-TB-XH (2010), Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo giai đoạn 2010-2015, huyện Thanh Thủy 12 UBND (2011), Báo cáo tình hình kinh tế -xã hội năm 2011, huyện Thanh Thủy - tỉnh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 13 UBND (2010), Báo cáo tnh hình thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm giai đoạn2005-2010, Chiến lược xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2011-2020, tỉnh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động vốn tín dụng cho vay vốn hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo. .. đói giảm nghèo nước nói chung, huyện Thanh Thủy nói riêng, tác giả tiến hành nghiên cứu đề tài: "Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy... động tín dụng hộ nghèo NH CSXH địa bàn huyện Thanh Thủy 80 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN THANH THỦY TỈNH PHÚ THỌ