Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ

Header Page of 16 i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH PHƯỢNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thái Nguyên - Năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH PHƯỢNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Mai Ngọc Cường Thái Nguyên - Năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chương trình nghiên cứu thực hiện, số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm viết Tác giả luận văn Nguyễn Minh Phƣợng Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 iii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, đặc biệt Quý thầy cô giáo Khoa sau đại học tận tình dạy bảo chúng em suốt thời gian khóa học Em xin chân thành cảm ơn GS TS Mai Ngọc Cường, thầy hết lòng giúp đỡ, tận tụy hướng dẫn cho em hoàn thành Luận văn thạc sỹ Tôi xin cảm ơn anh, chị phòng Lao động Thương binh Xã hội huyện Hạ Hoà, Ủy ban nhân dân huyện Hạ Hoà, Phòng thống kê huyện Hạ Hòa giúp đỡ cung cấp cho nhiều thông tin tư liệu có giá trị Xin cảm ơn đồng nghiệp công tác Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà , gia đình bạn bè hỗ trợ, tạo điều kiện, khuyến khích cho thời gian qua để hoàn thành Luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 iv MỤC LỤC TRANG B ÌA i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Đói nghèo cho vay ƣu đãi hộ nghèo 1.1.1 Đói nghèo 1.1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.1.2 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo 14 1.1.2 Cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng CSXH 17 1.1.2.1 Một số khái niệm có liên quan đến cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 17 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 18 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 v 1.1.2.3 Ý nghĩa, tầm quan trọng cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 19 1.2 Nội dung, hệ thống tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH 22 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội: 22 1.2.1.1 Khái niệm hiệu cho vay 22 1.2.1.2 Khái niệm hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo: 22 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 23 1.2.2.1 Hiệu ngân hàng 24 1.2.2.2 Hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo 26 1.2.2.3 Hiệu xã hội 29 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 29 1.2.3.1 Các nhân tố liên quan đến môi trường pháp lý chủ trương sách xóa đói giảm nghèo 29 1.2.3.2 Các nhân tố liên quan đến tổ chức hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 30 1.2.3.3.Các nhân tố liên quan đến hộ nghèo 31 1.2.3.4 Các nhân tố liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức trị xã hội 31 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo số NHCSXH tỉnh Phú Thọ 32 1.3.1 Kinh nghiệm NHCSXH Huyện Tân Sơn tỉnh Phú Thọ 32 1.3.2 Kinh nghiệm NHCSXH huyện Cẩm Khê tỉnh Phú Thọ 33 1.3.3 Một số học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Hạ Hoà 34 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 vi CHƢƠNG 36 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1.Khái quát tình hình khai thác tài nguyên phát triển kinh tế xã hội nghèo đói Huyện Hạ Hòa 36 2.1.1 Về khai thác tài nguyên phát triển kinh tế xã hội 36 2.1.2 Tình hình nghèo đói Huyện Hạ Hòa 40 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp thu thập phân tích tài liệu thứ cấp: 41 2.2.2 Phương pháp phân tích thông qua tài liệu sơ cấp 42 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 42 2.4 Khung phân tích đề tài 43 CHƢƠNG III 44 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ƢU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ ( 2006 - 2011 ) 44 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu khái quát hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ 44 3.1.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu giới thiệu tổng quan trình hình thành, phát triển, mô hình tổ chức hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ 44 3.1.2 Phân tích tình hình cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 54 3.1.2.1 Về nguồn vốn cho vay 54 3.1.2.2 Về doanh số cho vay, dư nợ cho vay hộ nghèo 55 3.1.3 Khái quát phương thức hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 60 3.2 Đánh giá hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hòa 61 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 vii 3.2.1 Hiệu Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hòa 61 3.2.2 Hiệu hộ nghèo vay vốn 63 3.2.3 Hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo phía địa phương 64 3.3 Thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế 67 3.3.1 Thành tựu hạn chế 67 3.3.2 Nguyên nhân hạn chế 68 3.3.2.1 Các nguyên nhân liên quan đến môi trường pháp lý chủ trương sách huyện giảm nghèo 68 3.3.2.2 Các nguyên nhân liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai vay vốn ưu đãi hộ nghèo 70 3.3.2.3 Các nguyên nhân liên quan đến sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn 70 3.3.2.4 Các nguyên nhân liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức xã hội, đoàn thể 71 CHƢƠNG IV 73 PHƢƠNG HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2015 73 4.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Hạ Hòa phƣơng hƣớng nâng cao hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH Hạ Hòa đến năm 2015 73 4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Hạ Hòa phương hướng hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa đến năm 2015 73 4.1.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giảm nghèo huyện Hạ Hòa đến năm 2015 73 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 16 viii 4.1.1.2 Phương hướng hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa đến năm 2015 74 4.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa đến năm 2015 74 4.1.2.1.Phương hướng nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo phía NHCSXH 74 4.1.2.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo phía người vay vốn 75 4.1.2.3 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo phía địa phương 75 4.2 Giải pháp thực nâng cao hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 76 4.2.1 Các giải pháp liên quan đến môi trường pháp lý chủ trương sách huyện Hạ Hòa giảm nghèo 76 4.2.1.1 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo 77 4.2.1.2 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 77 4.2.1.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư 78 4.2.1.4 Công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT cấp huyện 79 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai thực hiện, lực đội ngũ cán hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 79 4.2.2.1 Chính sách tín dụng NHCSXH 79 4.2.2.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 80 4.2.2.3 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 81 4.2.2.4 Nâng suất cho vay hộ nghèo 81 4.2.2.5 Đào tạo cán NHCSXH 82 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 10 of 16 ix 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến người sử dụng vốn 82 4.2.4 Các giải pháp liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức trị, xã hội 83 4.2.4.1 Tổ tiết kiệm vay vốn 83 4.2.4.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 84 4.2.4.3 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn cán nhận ủy thác 85 4.2.4.4 Công tác kiểm tra đơn vị nhận ủy thác cho vay 86 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Đối với địa phương quyền cấp môi trường thể chế chế sách giảm nghèo 87 4.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội cấp 88 4.3.3 Đối với tổ chức hội, đoàn thể địa phương 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 1: TÌNH HÌNH HỘ NGHÈO CỦA HUYỆN HẠ HÒA 93 Số hóa Trung tâm Học liệu Footer Page 10 of 16 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 93 of 16 81 4.2.2.3 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, thủy hải sản, trồng ăn vùng đồng vùng có diện tích mặt nước lớn) - Lập dự án vùng theo quy mô toàn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,62 tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 4.2.2.4 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Hạ Hòa năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng 2,2 lần, dư nợ bình quân/hộ tăng lần từ năm 2006 đến năm 2011 ), nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ chuồng trại chăn nuôi, tập quán chăn Footer Page 93 of 16 Header Page 94 of 16 82 nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vườn tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2015 mức cho vay bình/ hộ 20 triệu đồng (Theo công văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo SXKD 30 triệu đồng) 4.2.2.5 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến người sử dụng vốn Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, không muốn nói hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy mô toàn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mô hình để hộ nghèo học tập; tổ Footer Page 94 of 16 Header Page 95 of 16 83 chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chuyên môn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu 4.2.4 Các giải pháp liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức trị, xã hội 4.2.4.1 Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tương trợ giúp đỡ sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thôn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, NHCSXH huyện Hạ Hòa thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25- 50 người; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 400 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung Footer Page 95 of 16 Header Page 96 of 16 84 sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 4.2.4.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp miền đất nước; miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 công đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 công đoạn, từ việc tuyên truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Footer Page 96 of 16 Header Page 97 of 16 85 - Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH huyện Hạ Hòa số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thôn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác 4.2.4.3 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn cán nhận ủy thác Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý Footer Page 97 of 16 Header Page 98 of 16 86 tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 4.2.4.4 Công tác kiểm tra đơn vị nhận ủy thác cho vay - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp Footer Page 98 of 16 Header Page 99 of 16 87 thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với địa phương quyền cấp môi trường thể chế chế sách giảm nghèo - Đối với Chính phủ: Có chế cho vay đến hộ cận nghèo để hộ dân thoát nghèo bền vững danh giới hộ nghèo hộ cận nghèo mong manh, không tiếp tục quan tâm đầu tư hỗ trợ tỷ lệ tái nghèo tăng lên - UBND huyện có văn đạo cấp uỷ, quyền sở thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Hàng năm, Huyện ủy, HĐND, UBND có chế trích từ Ngân sách UBND huyện để chuyển cho NHCSXH thực cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Footer Page 99 of 16 Header Page 100 of 16 88 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 4.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội cấp - Đối với NHCSXH Việt Nam: tăng mức cho vay tối đa 01 công trình vệ sinh 01 công trình nước để phù hợp với chi phí thực tế, hộ nghèo vay vốn chương trình không đủ chi phí để thực hiện; Có kế hoạch tăng nguồn vốn cho vay chương trình khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn số hộ nghèo sau thoát nghèo, đảm bảo thoát nghèo bền vững 4.3.3 Đối với tổ chức hội, đoàn thể địa phương Cần sâu sát tới nhiệm vụ nhận ủy thác vay vốn mình, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay, đảm bảo an toàn nguồn vốn Footer Page 100 of 16 Header Page 101 of 16 89 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Trong thời gian qua NHCSXH huyện Hạ Hòa bám sát chủ trương, định hướng Huyện uỷ UBND huyện phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 13.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 60% tổng dư nợ toàn Ngân hàng huyện Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Hạ Hòa; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 27,7% năm 2006 xuống 19% năm 2011 Tuy nhiên, hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH huyện Hạ Hòa mà tỉnh Phú Thọ Luận văn “Nâng cao hiệu cho vay ƣu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính toán hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Footer Page 101 of 16 Header Page 102 of 16 90 Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo huyện Hạ Hòa thời gian qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa; luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Hạ Hòa nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới GS.TS Mai Ngọc Cường, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp NHCSXH huyện Hạ Hòa, bạn lớp cao học khoá Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hoàn thành luận văn Footer Page 102 of 16 Header Page 103 of 16 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban đạo quốc gia thực chiến lược toàn diện tăng trưởng XĐGN (2005), Việt Nam tăng trưởng giảm nghèo, Báo cáo thường niên 2004 - 2005, Hà Nội Báo cáo phát triển Việt Nam (2004), Báo cáo chung nhà tài trợ hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Định hướng chiến lược phát triển bền vững Việt Nam - Chương trình nghị 21 Việt Nam, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trang Trần (2011), Hiệp lực xoá nghèo huyện Tân Sơn, Báo Phú Thọ Thu Hường (2012), Cẩm Khê nỗ lực giảm nghèo, Báo Phú Thọ Báo cáo kế toán NHCSXH huyện Hạ Hòa Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Đánh giá tình hình thực chương trình mục tiêu năm 2012 - kế hoạch 2013 10 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện đến năm 2020 11 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Nghị nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 12.Niên giám thống kê huyện Hạ Hoà 2011 13.TS Nguyễn Mạnh Hùng – Nhà xuất thống kê: Chiến lược – kế hoạch – đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 14.Chiến lược toàn diện tăng trưởng xóa đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2012 Footer Page 103 of 16 Header Page 104 of 16 92 15 Kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Hạ Hòa năm 2011 – 2015 tháng 12 năm 2010 16 Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Hạ Hòa, báo cáo tín dụng năm 2003, 2006,2007,2008,2009,2010, 2011 17 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hòa, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động 18 Việt Nam chiến lược hỗ trợ quốc gia nhóm Ngân hàng giới giai đoạn 1999 - 2002 19 Báo cáo Phòng LĐ - TB&XH huyện Hạ Hòa Footer Page 104 of 16 Header Page 105 of 16 93 PHỤ LỤC 1: TÌNH HÌNH HỘ NGHÈO CỦA HUYỆN HẠ HÒA Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 2011 Tổng số hộ huyện Hộ Tỷ lệ hộ nghèo % 18,7 12,74 21,44 19 Hộ nghèo theo ngành nghề Hộ 4.568 3.153 5.370 4.847 - Sản xuất nông nghiệp Hộ 3.896 2.684 4.573 4.044 - Sản xuất phi nông nghiêp Hộ 672 469 797 803 Tỷ lệ % Tr.đó Nông nghiệp % 85,29 85,13 85,15 83,43 Hộ phi nông nghiệp % 14,71 14,87 14,85 16,57 Hộ nghèo theo xã Hộ 4.568 3.153 5.370 4.847 Ấm Hạ Hộ 105 86 114 96 Bằng Giã Hộ 126 90 133 126 Cáo Điền Hộ 186 143 169 154 Chính Công Hộ 105 68 139 124 Chuế Lưu Hộ 215 166 160 148 Đan Hà Hộ 132 89 106 99 Đại Phạm Hộ 185 136 240 227 Đan Thượng Hộ 143 97 132 119 Động Lâm Hộ 112 65 269 251 Gia Điền Hộ 136 94 139 124 Hậu Bổng Hộ 98 51 112 98 TT HẠ HOÀ Hộ 168 116 216 197 Hà Lương Hộ 86 48 173 158 Hiền Lương Hộ 158 107 162 144 Hương Xạ Hộ 199 125 357 334 Lâm Lợi Hộ 97 61 103 89 Footer Page 105 of 16 24.431 24.749 25.049 25.513 100,00 100,00 100,00 100,00 Header Page 106 of 16 94 Lang Sơn Hộ 196 141 227 211 Lệnh Khanh Hộ 93 51 107 93 Liên Phương Hộ 127 84 148 133 Mai Tùng Hộ 106 62 93 79 Minh Côi Hộ 102 76 163 142 Minh Hạc Hộ 124 83 96 78 Phụ Khánh Hộ 116 67 153 139 Phương Viên Hộ 112 65 144 122 Quân Khê Hộ 174 125 176 154 Văn Lang Hộ 152 101 156 142 Vĩnh Chân Hộ 156 113 186 172 Vô Tranh Hộ 91 67 156 151 Vụ Cầu Hộ 113 74 89 71 Xuân Hộ 127 91 218 191 Yên Kỳ Hộ 241 205 219 198 Yên Luật Hộ 175 132 229 206 Y Sơn Hộ 112 74 86 77 Tỷ lệ % Ấm Hạ % 2,30 2,73 2,12 1,98 Bằng Giã % 2,76 2,85 2,48 2,60 Cáo Điền % 4,07 4,54 3,15 3,18 Chính Công % 2,30 2,16 2,59 2,56 Chuế Lưu % 4,71 5,26 2,98 3,05 Đan Hà % 2,89 2,82 1,97 2,04 Đại Phạm % 4,05 4,31 4,47 4,68 Đan Thượng % 3,13 3,08 2,46 2,46 Footer Page 106 of 16 100,00 100,00 100,00 100,00 Header Page 107 of 16 95 Động Lâm % 2,45 2,06 5,01 5,18 Gia Điền % 2,98 2,98 2,59 2,56 Hậu Bổng % 2,15 1,62 2,09 2,02 TT HẠ HOÀ % 3,68 3,68 4,02 4,06 Hà Lương % 1,88 1,52 3,22 3,26 Hiền Lương % 3,46 3,39 3,02 2,97 Hương Xạ % 4,36 3,96 6,65 6,89 Lâm Lợi % 2,12 1,93 1,92 1,84 Lang Sơn % 4,29 4,47 4,23 4,35 Lệnh Khanh % 2,04 1,62 1,99 1,92 Liên Phương % 2,78 2,66 2,76 2,74 Mai Tùng % 2,32 1,97 1,73 1,63 Minh Côi % 2,23 2,41 3,04 2,93 Minh Hạc % 2,71 2,63 1,79 1,61 Phụ Khánh % 2,54 2,12 2,85 2,87 Phương Viên % 2,45 2,06 2,68 2,52 Quân Khê % 3,81 3,96 3,28 3,18 Văn Lang % 3,33 3,20 2,91 2,93 Vĩnh Chân % 3,42 3,58 3,46 3,55 Vô Tranh % 1,99 2,12 2,91 3,12 Vụ Cầu % 2,47 2,35 1,66 1,46 Xuân % 2,78 2,89 4,06 3,94 Yên Kỳ % 5,28 6,50 4,08 4,09 Yên Luật % 3,83 4,19 4,26 4,25 Y Sơn % 2,45 2,35 1,60 1,59 Nguồn: Báo cáo phòng LĐ-TB&XH huyện Hạ Hòa Footer Page 107 of 16 ... vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng CSXH 1.1.2.1 Một số khái niệm có liên quan đến cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Thứ nhất, khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng sách xã hội. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH PHƯỢNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh... kiện cho vay hộ nghèo là: cho vay chấp tài sản 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay ưu đãi hộ nghèo thông qua ủy thác bán phần qua tổ chức Chính