QUYỀN ĐÒI NỢ - GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAYCẦN THIẾT TRONG THỜI KỲ SUY GIẢM KINH TẾ HIỆN NAY

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ BÍCH VIỆT QUYỀN ĐÒI NỢ - GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY CẦN THIẾT TRONG THỜI KỲ SUY GIẢM KINH TẾ HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ BÍCH VIỆT QUYỀN ĐỊI NỢ - GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY CẦN THIẾT TRONG THỜI KỲ SUY GIẢM KINH TẾ HIỆN NAY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ BẰNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quyền đòi nợ - Giải pháp bảo đảm tiền vay cần thiết thời kỳ suy giảm kinh tế nay” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu đề tài thu thập xử lý cách trung thực Những kết nêu luận văn thành lao động thân bảo thầy hướng dẫn TS Vũ Bằng, xin cam đoan luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu có từ trước TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Bích Việt MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUYỀN ĐÒI NỢ 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG .5 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Ý nghĩa bảo đảm tiền vay 1.1.3 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay .9 1.1.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay 11 1.1.5 Quy định nhận bảo đảm tiền vay 13 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG QUYỀN ĐÒI NỢ 17 1.2.1 Khái niệm Quyền đòi nợ, chấp Quyền đòi nợ .17 1.2.2 Ý nghĩa bảo đảm tiền vay Quyền đòi nợ .20 1.2.3 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay Quyền đòi nợ 22 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay Quyền địi nợ 23 1.2.5 Quy trình nhận bảo đảm tiền vay Quyền đòi nợ 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 27 2.1 QUY ĐỊNH NHẬN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG QUYỀN ĐÒI NỢ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 27 2.1.1 Quy định nhận chấp bảo đảm tiền vay Quyền đòi nợ số Ngân hàng thương mại Việt Nam .27 2.1.2 Bài học kinh nghiệm 34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY BẢO ĐẢM QUYỀN ĐÒI NỢ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 35 2.2.1 Tình hình cấp tín dụng chấp quyền địi nợ 35 2.2.2 Tình hìnhMỤC thực CÁC thẩm định, TẮT giám sát quản lý nhận DANH TỪ VIẾT chấp quyền đòi nợ 37 2.2.3 Hạn chế nguyên nhân .40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN THẾ CHẤP QUYỀN ĐỊI NỢ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG 56 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN THẾ CHẤP QUYỀN ĐỊI NỢ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 59 3.2.1 Hồn thiện quy trình, quy định riêng Ngân hàng nhận chấp Quyền đòi nợ 59 3.2.2 Nâng cao chất luợng thẩm định, giám sát quản lý việc nhận chấp Quyền đòi nợ 61 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng 62 3.3 KIẾN NGHỊ 63 3.3.1 Kiến nghị với phủ .63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 74 KẾT LUẬN 76 Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài BĐS Bât động sản BĐTV Bảo đảm tiền vay HMTD HTK Hạn mức tín dụng Hàng tôn kho NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QSD Quyền sử dụng SXKD Sản xuât kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần ^TP Thành phố TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Uy ban nhân dân Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam XHTD xếp hạng tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với chất tổ chức đặc thù có chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh thơng qua quan hệ tín dụng, từ quan hệ này, mối quan hệ ngân hàng với tổ chức, cá nhân thiết lập phát triển, gắn ngân hàng gần với hoạt động sản xuất kinh doanh xã hội Tuy nhiên, khơng có thiết chế để bảo đảm khoản tiền vay cho vay hiệu quả, ngân hàng tự đặt trước rủi ro khó lường loại hàng hóa chứa đựng nhiều rủi ro, “tiền tệ” Sở dĩ việc bảo đảm tiền vay trở nên quan trọng cần thiết hoạt động cho vay ngân hàng thương mại lý sau đây: Một là, bảo đảm tài sản cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay mang đến cho chủ nợ ngân hàng phương tiện kinh tế lẫn khả pháp lý để thu hồi đủ số nợ tiền vay từ hợp đồng tín dụng ký với khách hàng Bảo đảm tiền vay biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng chính, khơng phải điều kiện bắt buộc, dù có biện pháp hay khơng không ảnh hưởng đến việc thực quyền nghĩa vụ bên, bên có nghĩa vụ phải nghiêm túc thực nghĩa vụ chịu biện pháp xử lý tài sản vi phạm (phong tỏa tài khoản, niêm phong tài sản, bị quan có thẩm quyền áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời khác để đảm bảo trả nợ, ) Trong tính rủi ro cao tính ảnh hưởng dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội đặc trưng phủ nhận hoạt động cho vay ngân hàng khả ngân hàng phải bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ lớn Có lẽ mà pháp luật hầu giới có quy định biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ hoạt động tín dụng ngân hàng Hai là, bối cảnh kinh tế - tài Việt Nam bước xây dựng hồn thiện yếu tính khơng rõ ràng, minh bạch chế tài chính, kế tốn, kiểm toán hành nước ta điều khó tránh Vì vậy, tiến hành cho vay, ngân hàng khơng thể dựa hồn tồn vào báo cáo tài chính, phương án kinh doanh - trả nợ khách hàng Thêm vào đó, cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường chứa đựng kiện rủi ro không lường trước được, dẫn đến khách hàng vay trả nợ cho ngân hàng Đó chưa kể đến việc khách hàng vay vốn khơng thiện chí trả nợ, chí lạm dụng tín nhiệm, lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng Những điều buộc ngân hàng phải tính đến giải pháp chắn hơn, biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ hoàn trả nợ vay Bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện giao thông vận tải hữu hạn nhu cầu vay vốn khách hàng vơ hạn Tính đến tháng 4/2012 Việt Nam có 42 Ngân hàng thương mại, 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước dân số Việt Nam 86 triệu người, kinh tế có quy mơ nhỏ cạnh tranh hệ thơng ngân hàng ngày gay gắt, ngồi việc cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo truyền thống bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện giao thơng vận tải cịn cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo với tài sản đảm bảo rủi ro Đối với khách hàng lớn có uy tín tiềm phát triển ngân hàng cịn cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo nhiên số lượng khách hàng đáp ứng điều kiện không nhiều Trước thực tế này, ngân hàng đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ tiến tới nhận bảo đảm quyền đòi nợ, hàng tồn kho để tăng khả cạnh tranh Ngoài ra, quyền đòi nợ phát sinh từ nhiều loại hợp đồng khác nhau: hợp đồng