3.3.1.1 Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng. Trong điều kiện khi Việt Nam hòa nhập vào nền kinh tế thế giới thì môi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản. Hơn nữa, hiện nay có nhiều ngân hàng mới được thành lập, trong khi thị trường có hạn nên mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp. Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Về chính trị, Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị. Bởi lẽ một môi trường chính trị ổn định sẽ không gây những biến động bất lợi cho
nền kinh tế. Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế Việt Nam khá ổn định, tuy nhiên, Nhà nước cần tiếp tục duy trì tốt vấn đề này nhằm giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi trong kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các NHTM. Từ đó giúp cho nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng tránh những biến động bất ngờ về kinh doanh, tránh được những rủi ro trong kinh doanh của NHTM.
3.3.1.2 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc sử dụng Quyền đòi nợ làm bảo đảm tiền vay.
Từng bước ban hành văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung và đăng ký thế chấp Quyền đòi nợ nói riêng
Hiện nay, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm của Việt Nam được điều chỉnh bởi các văn bản quy phạm pháp luật như: Bộ luật dân sự 2005, Bộ luật hàng hải Việt Nam 2005, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, Luật Đất đai 2003; Nghị định số 08/NĐ-CP ngày 10/3/2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm; Nghị định số 163/2000/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và một số văn bản hướng dẫn khác.
Do vậy, khung pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm của Việt Nam đã từng bước được xây dựng, hoàn thiện, đáp ứng được những mục tiêu chủ yếu sau đây: (i) Công khai hoá các giao dịch bảo đảm cho mọi cá nhân, tổ chức có nhu cầu tìm hiểu, giúp họ có các thông tin chính xác, tin cậy trước khi quyết định xác lập các giao dịch dân sự, kinh tế, thương mại, đặc biệt đối với hoạt động đầu tư vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh; (ii) Xác định thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên cùng nhận cầm cố, thế chấp trong trường hợp dùng một tài sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự; (iii) Bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch bảo đảm, của cá nhân, tổ chức có liên quan và phòng ngừa những hành vi vi phạm pháp luật trong hoạt
động tín dụng ngân hàng và (iv) Góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho thị truờng tín dụng không những phát triển nhanh, mà còn phát triển trong thế ổn định và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xét xử của Toà án đối với các tranh chấp về giao dịch bảo đảm.
Sau một thời gian áp dụng, pháp luật Việt Nam về đăng ký giao dịch bảo đảm đã bộc lộ những điểm bất hợp lý nhu: thiếu tính thống nhất, đồng bộ; hiệu lực áp dụng chua cao; nhiều vấn đề phát sinh chua đuợc điều chỉnh... Do vậy, Việt Nam cần sớm ban hành Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, trên cơ sở pháp điển hoá các quy định hiện hành, tiếp thu những kinh nghiệm của pháp luật của các nuớc có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm phát triển, hoàn thiện, phù hợp với điều kiện thực tiễn của Việt Nam. Dự án Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm phải thể hiện đuợc mục tiêu chủ yếu sau đây:
a) Bãi bỏ các quy định không còn phù hợp với thực tiễn, bổ sung các quy định mới, phù hợp và có tính dự liệu cao đối với thực tiễn đăng ký giao dịch bảo đảm;
b) Xây dựng, ban hành các quy định về Đăng ký viên nhằm chuẩn hóa yêu cầu về chuyên môn, nghiệp vụ đối với các cán bộ làm công tác đăng ký tại các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm; nâng cao trách nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho những cán bộ này;
c) Đảm bảo sự tuơng thích của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm của Việt Nam và quốc tế, tạo môi truờng pháp lý thuận lợi nhằm thúc đẩy sự phát triển của các giao dịch dân sự, kinh tế có yếu tố nuớc ngoài, đáp ứng các đòi hỏi của việc gia nhập Tổ chức Thuơng mại Quốc tế (WTO) nói riêng và yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nói chung;
d) Phục vụ tốt mục tiêu thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua cơ chế đăng
ký đơn giản, thuận lợi cho các chủ nợ, các nhà đầu tu trong việc nhanh chóng xác định đuợc quyền, lợi ích của mình đối với tài sản bảo đảm, các khoản đầu tu;
từ đó góp phần thúc đẩy các hoạt động đầu tư trực tiếp và gián tiếp, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho việc tiến hành các giao dịch kinh tế, thương mại; tạo cơ sở pháp lý giúp các thành phần kinh tế có thể vừa thu hút vốn đầu tư (trực
tiếp hoặc gián tiếp thông qua thị trường tài chính), vừa tiếp tục sử dụng các nguồn lực kinh tế hiện có để phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Hoàn thiện quy định về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp nhằm đảm bảo nhu cầu phát triển của nền kinh tế, tạo sự tương thích với pháp luật của các nước trong điều kiện hội nhập quốc tế hiện nay. Để khắc phục những điểm mâu thuẫn, chồng chéo trên của hệ thống pháp luật thực định thì công việc thiết yếu là rà soát lại tất cả các văn bản pháp luật có liên quan để tiến hành loại bỏ những quy định không phù hợp và hạn chế tối đa việc ban hành cá văn bản hướng dẫn. Tiếp theo cần xóa bỏ sự phân chia tách biệt giữa các cơ quan Bộ, ngành trong việc ban hành các văn bản pháp luật. Khi xây dựng một văn bản để điều chỉnh các quan hệ thuộc chức năng, thẩm quyền của nhiều cơ quan khác nhau thì đòi hỏi có sự cộng tác và cùng chịu trách nhiệm của các cơ quan này.
Xét dưới góc độ yêu cầu, đòi hỏi của thực tiễn, cơ sở pháp lý tốt về giao dịch bảo đảm phải thực sự tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dùng tài sản của mình để làm bảo đảm cho cá khoản vay, tín dụng. Bên cạnh đó, pháp luật về giao dịch bảo đảm cần phải rõ ràng, cụ thể, bảo đảm tính thực thi, hiệu lực trên thực tế, bảo đảm được quyền lợi cửa bên vay vốn và quyền lợi của các ngân hàng với tư cách là bên cấp tín dụng
Một hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm được coi là phù hợp tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp khi nó bao gồm các quy định rõ ràng, cụ thể để các doanh nghiệp nhanh chóng và dễ dàng xác lập giao dịch bảo đảm đồng thời công nhận và thực thi có hiệu quả các quyền của bên nhận bảo đảm đối với TSBĐ. Theo đó doanh nghiệp có thể dễ dàng dùng các tài sản của mình
cho tổ chức tín dụng làm bảo đảm cho các nghĩa vụ trả nợ. Xuất phát từ sự tin cậy, công nhận và thực thi có hiệu quả các quyền của bên có quyền đối với tài sản bảo đảm sẽ tạo ra sự ổn định, đáng tin cậy trong việc áp dụng biện pháp bảo đảm. Nhờ đó doanh nghiệp tạo thêm được uy tín tín dụng đối với tổ chức tín dụng và có thể tiếp cận vớn tín dụng dễ dàng hơn.
Giao dịch bảo đảm được thiết lập trên cơ sở hợp đồng do đó quyền tự do cam kết thỏa thuận của các bên tham gia giao dịch đóng vai trò quyết định. Pháp luật cần phải đưa ra cá quy định để tạo thuận lợi cho các bên tham gia giao dịch bảo đảm thực hiện quyền của mình. Áp dụng biện pháp bảo đảm, chủ nợ không chỉ có quyền theo hợp đồng buộc bên vay nợ phải hoàn trả vốn vay mà còn có quyền xử lý tài sản mà bên vay dùng để bảo đảm.
Bên cạnh đó, pháp luật về giao dịch bảo đảm cần tạo ra cơ chế xử lý TSBĐ nhanh chóng, thuận tiện và đỡ tốn kém bởi đây là một yếu tố có ý nghĩa hiện thực hóa vai trò, ý nghĩa của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Xử lý TSBĐ để thu hồi là khâu cuối cùng rất quan trọng bảo đảm quyền cả chủ nợ được thực thi trê thực tế, nên về nguyên tắc chủ nợ có bảo đảm phải được trao quyền chủ động xử lý TSBĐ. Kèm theo đó là điều kiện bảo đảm tính công khai và tính hợp lý về mặt kinh tế trong quá trình chủ nợ xử lý TSBĐ. Trong trường hợp TSBĐ không được chuyển giao cho bên nhận bảo đảm thì pháp lý cần có quy định cho phép chủ nợ được linh hoạt trong việc thu hồi TSBĐ để xử lý thu hồi nợ mà không cần thông qua xét xử hai cấp của Tòa án như giải quyết theo thủ tục rút gọn hoặc theo Lệnh của Thẩm phán.
Việc xây dựng hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hữu hiệu sẽ góp phần hình thành một công cụ thiết yếu để thực hiện quản lý nhà nước, làm cho bên vay yên tâm và qua đó thu hút được nhiều nguồn vốn cho vay để đầu tư phát triển nền kinh tế. Hệ thống này làm cho các biện pháp cầm cố, thế chấp có tính hiện thực và tính thi hành cao hơn là phương tiện để hiện thực
hóa các đặc tính ưu việt của pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm vào đời sống. Các yêu cầu đối với các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm:
Mang tính toàn diện để mọi tài sản của người đi vay đều có thể dễ dàng đem thế chấp.
Mang tính hiệu quả tức không quan liêu và có định hướng phục vụ công chúng. Trong bối cảnh nước ta hiện nay điều đó cũng phù hợp với chủ trương tách các cơ quan thực hiện dịch vụ hành chính công ra khỏi hệ thống cơ quan quản lý hành chính nhà nước.
Mang tính rõ ràng, dễ hiểu tức là hệ thống mà công chúng có thể tiếp cận được đầy đủ và rõ ràng các nội dung đăng ký
Mang tính chất đơn giản và thuận tiện cho các chủ nợ và những người quan tâm khi sử dụng.
Từng bước mở rộng phạm vi đối tượng đăng ký
Đăng ký các giao dịch, quyền đối với tài sản, tuy không phải là giao dịch bảo đảm nhưng được coi là giao dịch bảo đảm. Các giao dịch, quyền đối với tài sản này có thể được xác lập theo hợp đồng (Thuê mua tài chính; thuê tài sản, bán, chuyển nhượng quyền yêu cầu thanh toán, bán hợp đồng mua bán có bảo đảm, bán hàng thông qua đại lý v.v...), có thể được xác lập theo quy định của pháp luật (quyền ưu tiên thanh toán, quyền cầm giữ) hoặc được xác lập theo bản án, quyết định của Toà án, quyết định của tổ chức, cá nhân có thẩm quyền (quyền được ưu tiên thanh toán từ tài sản kê biên để thi hành án; từ khối tài sản của con nợ, bên có nghĩa vụ bị phong toả, cấm chuyển dịch theo quyết định của Toà án v.v.)
Tham khảo kinh nghiệm của nhiều quốc gia, những giao dịch, quyền đối với tài sản nêu trên, tuy không có tính chất như các giao dịch bảo đảm, nhưng cần thiết được đăng ký, vì lý do muốn tạo cơ hội tối đa để các chủ nợ
(hiện tại và trong tương lai) biết được liệu đã có quyền, lợi ích nào của bên thứ ba được thiết lập trên vật được dùng làm tài sản bảo đảm chưa. Pháp luật hiện hành vẫn chưa có quy định để điều chỉnh đầy đủ các giao dịch, quyền đối với tài sản. Do đó, nếu một người tìm hiểu thông tin tại cơ quan đăng ký, thì chỉ có thể tìm được thông tin liên quan đến việc cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và cho thuê tài chính. Tuy nhiên, có những giao dịch không phải giao dịch bảo đảm, nhưng nó có liên quan tới một số chủ nợ, và dưới con mắt của các chủ nợ, thì các giao dịch này được coi như giao dịch bảo đảm.
Để đảm bảo tính minh bạch về tình trạng pháp lý của tài sản, một trong những yêu cầu đặt ra là phải mở rộng phạm vi các giao dịch, tài sản được đăng ký. Do vậy, một trong những kết quả đạt được trong tiến trình hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là đã mở rộng hơn phạm vi các giao dịch, tài sản được đăng ký vì nếu như trước đây, pháp luật Việt Nam chỉ quy định về đăng ký thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, thì hiện nay các giao dịch, tài sản được đăng ký đã mở rộng hơn, bao gồm: thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ; hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu của bên bán; hợp đồng thuê tài sản có thời hạn từ một năm trở lên; hợp đồng cho thuê tài chính; hợp đồng chuyển giao quyền đòi nợ.
Với việc mở rộng hơn phạm vi các giao dịch, tài sản là đối tượng đăng ký,
pháp luật Việt Nam đang dần tiệm cận với pháp luật của các nước có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm phát triển. Song, trong thời gian tới, chúng ta vẫn cần
tiếp tục nghiên cứu để bổ sung những giao dịch, tài sản được đăng ký.
Chuẩn hoá hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm
Hiện nay, hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm của Việt Nam được tổ chức như sau:
- Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và các
giao dịch, tài sản là động sản (trừ tàu bay, tàu biển);
- Cơ quan đăng ký tàu biển khu vực thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tàu biển;
- Cục Hàng không Việt Nam thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tàu bay;
- Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài nguyên và Môi truờng tỉnh, thành phố trực thuộc trung uơng hoặc thuộc Phòng Tài nguyên và Môi truờng quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh thực hiện đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất
Trong thời gian qua, Việt Nam đã không ngừng xây dựng hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo huớng giảm bớt đầu mối các cơ quan đăng ký, từng buớc huớng tới mô hình cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, nhất là đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản đáp ứng đuợc các tiêu chí, yêu cầu của hệ thống đăng ký hiện đại là an toàn (đảm bảo xác định chính xác thứ tự uu tiên thanh toán), gần gũi với nguời sử dụng (tổ chức, cá nhân dễ dàng tiếp cận với dịch vụ đăng ký), tiết kiệm (giảm thiểu chi phí khi khách hàng tiến hành đăng ký, tìm hiểu thông tin về các giao dịch bảo đảm) và hiệu quả (với sự trợ giúp của các trang thiết bị trong quá trình đăng ký, giúp cho việc đăng ký đuợc thực hiện nhanh nhất, với chi phí khiêm tốn nhất).
Việt Nam đã không ngừng đổi mới về hồ sơ, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đáp ứng yêu cầu, mục tiêu cải cách hành chính, cải cách tu pháp. Với những nỗ lực trong việc hoàn thiện thể chế, pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm, Việt Nam đã đạt đuợc những kết quả chủ yếu sau:
- Rút ngắn thời hạn đăng ký giao dịch, tài sản tại các cơ quan có thẩm