MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIEMLIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÂN MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIEM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÂN MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIEM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Nộ1 dung luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực, đuợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu đuợc công bố, websites Tác giả luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Thân ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Học viện Ngân hàng Tác giả xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc Thầy giáo PGS.TS Lê Văn Luyện trực tiếp tận tình hướng dẫn Mặc dù cố gắng để hoàn thành Luận văn cách hoàn chỉnh nhất, thân hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận góp ý q Thầy, Cơ giáo để Luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Thân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG .6 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng .8 1.1.3 Các mơ hình dịch vụ Bancassurance 10 1.1.4 Bancassurance với phát triển Ngân hàng thương mại 14 1.1.5 Các sản phẩm Bancassurance 15 1.1.6 Kênh phân phối Bancassurance 18 1.2 MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Quan điểm mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thương mại 21 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI 32 ιv 1.3.1 Mơ hình bảo hiểm liên kết ngân hàng Techcombank 32 1.3.2 Mơ hình bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng Negara Malaysia34 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội .38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI 43 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội .43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân đặc điểm môi trường Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 45 2.1.3 Những kết hoạt động đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 47 2.2 THỰC TẾ TRIỂN KHAI DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘI 50 2.2.1 Quy trình thực thủ tục tác nghiệp bảo hiểm 50 2.2.2 Xây dựng chế cho dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 54 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 62 2.3.1 Thực trạng mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội xét theo tiêu định lượng .62 2.3.2 Thực trạng mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội xét theo tiêu định tính 68 2.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN vi v KẾT NGÂN HÀNGDANH TẠI NGÂN THƯƠNG MỤCHÀNG CÁC CHỮ VIẾTMẠI TẮTCỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI .69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Những tồn .70 2.4.3 Nguyên nhân tồn 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 78 Từ viết tắt3.1.1 ĐịnhTừ hướng đầy phát đủ triển SHB 78 3.1.2 Bancassurance ĐịnhBảo hướng mởliên rộng vụhàng bảo hiểm liên kết 80 hiểm kếtdịch ngân ^BH 3.2 GIẢIBảo PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG hiểm BHNT TẠI NGÂNBảo HÀNG THƯƠNG hiểm nhân thọ MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI .81 BHPNT 3.2.1 Các giải Bảopháp hiểmtrực phi tiếp .81 nhân thọ 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 88 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với với Hiệp hội bảo hiểm 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước .95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 CBNV ^CN Cán nhân viên Chi nhánh CQQL Cơ quan quản lý CTBH Công ty bảo hiểm CTCP Công ty cô phân Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Dai-ichi Life Việt Nam Nam ^DN Doanh nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm ^DV Dịch vụ ĐV ĐVKD Đơn vị Đơn vị kinh doanh HĐ HĐV Huy động Huy động vốn ^KD Kinh doanh ^KH Khách hàng KPP Kênh phân phối KQKD Kết kinh doanh SHB NHNN Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Ngân hàng nhà nuớc NHTM PGD ^SP Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Sản phẩm TCT Tổng cơng ty TD Tín dụng vii 85 rộng hoạt động Bancassurance cịn gặp phải nhiều khó khăn Vì vậy, SHB thật cần thiết việc đảm bảo triển khai chi nhánh song song với cam kết từ ban lãnh đạo, PGD chi nhánh SHB nhu Dai-Ichi Life địa bàn cụ thể để đẩy mạnh việc mở rộng hoạt động Bancassurance cách có hệ thống Cùng với SHB cần phối hợp chặt chẽ bàn bạc cụ thể với Dai-Ichi Life để có đuợc sách phân phối SP hợp lý Từ tạo mơi truờng thuận lợi mở rộng Bancassurance hiệu cao cho hệ thống SHB từ chi nhánh, PGD Tính đến thời điểm nay, SHB triển khai đa dạng phong phú số luợng sản phẩm bảo hiểm đáp ứng đuợc nhu cầu khách hàng Tuy nhiên lại chủ yếu tập trung vào bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm SPBH riêng lẻ SP tích hợp Vì SHB Dai-Ichi Life cần đẩy mạnh nghiên cứu, mở rộng đa dạng sản phẩm BNHT, có nhiều tiện ích phù hợp với sản phẩm sẵn có SHB, với nhu cầu KH 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kiểm soát chặt chẽ công tác đào tạo Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng yếu tố nguời lại quan trọng hơn, ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu HĐKD NHTM Bởi vậy, SHB cần xếp, bố trí thời gian tổ chức tập huấn, bồi duỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tu vấn bảo hiểm, nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thuơng thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Với đặc thù công việc chứa đựng nhiều rủi ro cám dỗ, buộc cán ngân hàng lực chun mơn, kỹ mềm yếu tố đạo đức bỏ qua SHB luôn phải thực tiêu chuẩn hoá CBNH 86 kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác nguời yếu tu cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Đồng thời để giữ phát triển CBNH có lực, SHB cần xây dựng sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, khuyến khích khen thuởng kịp thời nhằm tạo động lực làm việc cho guơng tiêu biểu xuất sắc Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm công tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho CBNH Họ nguời trực tiếp bán bảo hiểm cho KH, để khuyến khích cán ngân hàng nhiệt tình cơng tác triển khai , bán sản phẩm Bancassurance, SHB cần quy định cụ thể tiêu doanh thu Bancassurance cho CBNH, quy định % hoa hồng nhận đuợc doanh thu SPBH bán đuợc mức thuởng dựa doanh số bán hàng theo tháng, quý năm Đối với phận cán bán hàng chuyên nghiệp đề xuất phận giao dịch cửa phía trên, quy định khoản trợ cấp riêng tuơng xứng với công việc nhân viên phụ trách 3.2.1.6 Thực triển khai mơ hình bán bảo hiểm trực tiếp Tuy nghiệp vụ tu vấn bảo hiểm bán sản phẩm tín dụng có tính chất tuơng đuơng nhau, chuyên viên khách hàng đơn vị kinh doanh đảm nhận lĩnh vực Khi sử dụng nguồn lực sẵn có đem lại uu điểm công tác bán bảo hiểm nhu: chuyên viên khách hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng, hiểu rõ hồn cảnh, nhu cầu thực khách hàng dễ dàng việc tu vấn sản phẩm bảo hiểm phù hợp Ngoài ra, việc kết hợp mảng tổ chuyên viên khách hàng tiết kiệm chi phí kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, kéo dài tình trạng lâu dẫn tới áp lực công việc, đem lại không hiệu công tác bán bảo hiểm tín dụng Bởi vậy, SHB cần thí điểm triển khai sớm mơ hình bán bảo hiểm trực tiếp để đem lại hiệu kinh doanh cho sản phẩm ngân hàng 87 truyền thống sản phẩm bảo hiểm 3.2.1.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo Hơn doanh nghiệp nào, uy tín thuơng hiệu NHTM yếu tố định đến việc lựa chọn KH giao dịch mà SP DV đuợc cung cấp sát tính nhu Vì SHB cần tập trung vào hoạt động Marketing, quảng cáo nhằm giới thiệu sâu rộng thuơng hiệu SHB khắp nuớc vuơn khu vực Từ nhiều năm SHB xây dựng nhận diện thuơng hiệu với màu sắc mơ hình văn phịng dễ nhận Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động Bancassurance, SHB cần thiết kế phận giao dịch dành riêng cho Bancassurance PGD hay chi nhánh giúp KH dễ dàng sử dụng dịch vụ Theo đánh giá chuyên gia nuớc, Việt Nam thị truờng chứa đựng nhiều tiềm để mở rộng phát triển bảo hiểm Tuy nhiên, tỷ trọng nguời dân Việt Nam hiểu hiểu rõ bảo hiểm lại không nhiều Với kết khảo sát có đến 67% nguời dân mẫu khơng biết đến việc NHTM có cung cấp SPBH đẩy mạnh hoạt động marketing quảng cáo vô cần thiết quan trọng Ban lãnh đạo SHB cần kết hợp với Dai-Ichi Life đua chiến luợc, hành động marketing quảng cáo cụ thể nhằm thúc đẩy mở rộng Bancassurance thành kênh bán lẻ hiệu quả, đem lại lợi nhuân cao cho SHB 3.2.1.8 Đổi mới, nâng cao chất lượng công nghệ đại phù hợp Với phát triển thời đại công nghệ 4.0, canh tranh khốc liệt ngành tài ngân hàng, việc đua tiến công nghệ, kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh điều vô cần thiết SHB cần đầu tu để có đuợc ứng dụng, phầm mềm tin học với tính tích hợp tuơng ứng sản phẩm nhằm đáp ứng đuợc nhu cầu KH Cùng với SHB cần liên tục đuợc kiểm tra, cập nhật để có đuợc đuờng truyền tối uu nhằm tăng suất thực công việc Rút ngắn tiết kiệm thời gian 88 xử lý mang lại hiệu cao cho SHB nhu hài lòng cho KH Hiện nay, website SHB, khách hàng khơng dễ dàng tìm thấy đuờng dẫn để vào đuợc mục Bảo hiểm Điều làm đáng kể luợng khách hàng online có nhu cầu tìm hiểu thơng tin bảo hiểm SHB, để mở rộng phát triển đẩy mạnh hoạt động SHB cần cải tiến mục Bancassurance giao diện vị trí khách hàng dễ dàng thấy truy cập 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Xây dựng sách lương thưởng, phúc lợi hoa hồng phù hợp Việc phát triển mơ hình Bancassurance SHB bối cảnh gặp khó khăn nhiều vấn đề nhân sự, kĩ thuật, quản lý, SHB cần có sách luợng thuởng, phúc lợi hoa hồng đủ đảm bảo chân nguời lao động khuyến khích nguời lao động làm việc Chính sách luơng thực khốn theo công việc bám sát mặt thu nhập chung ngành Chính sách thuởng rõ rằng: Các chế độ khen thuởng phải đuợc quy định áp dụng nhu phần thoả thuận hợp tác ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm: Phần thuởng mang tính kinh tế: Những nhân viên bán hàng hoạt động tốt phần thuởng đạt đuợc cao thuờng xuyên Phần thuởng công cụ thúc đẩy hiệu ràng buộc chặt chẽ với hoạt động nhân viên Cơng ty tặng thuởng khoản tiền xứng đáng cho nhóm hoạt động, tặng thuởng cho thành viên nhóm đạt đuợc tiêu thuởng Công ty nên sử dụng kết hợp tiêu chuẩn cá nhân tiêu chuẩn nhóm (mỗi chi nhánh ngân hàng nhóm) để giải phần thuởng xứng đáng Hệ thống khuyến khích thành tựu cá nhân nỗ lực hợp tác cần thiết để đạt mục tiêu nhóm Phần thuởng tinh thần: Nguời quản lý có thái độ tích cực khiến 89 nhân viên bán bảo hiểm cảm thấy tơn trọng, có giá trị họ đối xử với nhân viên người có trách nhiệm, nhân viên có xu hướng có trách nhiệm với cơng việc Đội ngũ nhân viên mà ngân hàng cử để bán bảo hiểm thường không hào hứng với công việc, họ thường bị coi nhân viên dôi dư ngân hàng Tâm lý chán nản thường dễ xuất đội ngũ Chính vậy, cơng ty bảo hiểm nên khuyến khích người quản lý có thái độ tôn trọng đối xử với nhân viên bán sản phẩm Bảo hiểm - Ngân hàng để họ thấy họ người quan trọng công ty Hơn nữa, nhân viên bán bảo hiểm ngân hàng gặp nhiều khó khăn khai thác Vì vậy, họ khuyến khích đệ trình kiến nghị có tính xây dựng kiến nghị xem xét cách nghiêm chỉnh nhanh chóng, nhân viên cảm thấy hài lòng với công việc gắng sức khai thác Kèm thêm lời khuyến khích tham gia vào chương trình kiến nghị nhân viên dạng phần thưởng cho kiến nghị thực để tăng hiệu khai thác Cơ chế hoa hồng doanh nghiệp bảo hiểm đại lý bancassurance cần đảm bảo quyền lợi đại lý tổng đại lý Có thể thiết lập chế thưởng theo doanh thu theo chế bậc thang 3.2.2.2 Tăng cường marketing quảng bá hình ảnh doanh nghiệp sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm dịch vụ tài mang tính dài hạn, hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai yếu tố rủi ro tiết kiệm Vì vậy, người tham gia bảo hiểm khơng biết khơng có niềm tin doanh nghiệp bảo hiểm, không hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm, cam kết lâu dài họ việc trì bảo hiểm cam kết đồng hành doanh nghiệp bảo hiểm mà họ tham gia không bền vững, tác động trực tiếp đến tỉ lệ trì hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm, ảnh hưởng đến dòng tiền doanh nghiệp bảo hiểm Chính việc tăng cường hoạt động marketing quảng bá sản phẩm, hình ảnh doanh nghiệp vơ cần thiết quan 90 trọng Đối với mơ hình bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ SHB, vấn đề quảng bá sản phẩm hình ảnh trở nên quan trọng gắn liền với tính nhạy cảm dịch vụ ngân hàng Chính vậy, để đảm bảo cho ổn định phát triển kết hoạt động kinh doanh, SHB cần tập trung phân bổ nguồn lực cho công tác marketing quản bá hình ảnh thân cơng ty sản phẩm công ty Bên cạnh quảng bá hình ảnh, nghiên cứu khách hàng khâu quan trọng chiến luợc marketing doanh nghiệp bảo hiểm, nghiên cứu hiểu rõ khách hàng góp phần xây dựng hình ảnh nhu tuyên truyền quảng bá sản phẩm doanh nghiệp cách hiệu Để làm tốt công tác truớc hết SHB cần có kế hoạch nghiên cứu thị truờng nhằm xác định đuợc phận thị truờng mục tiêu ngắn hạn, trung dài hạn, tìm hiểu rõ khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tình hình thị truờng Ngồi ra, đứng góc độ dịch vụ, nhân viên cơng ty bảo hiểm có ảnh huởng trực tiếp gián tiếp đến khách hàng Vì vậy, máy cơng ty phải tổ chức hiệu quả, kinh tế, quản lý chặt chẽ, quan tâm đến khách hàng tình đuợc Từ nhân viên bảo vệ, lễ tân, nhân viên thiết kế mẫu quảng cáo, đặt in tài liệu công ty bảo hiểm điều khoản hợp đồng bảo hiểm, nhân viên phận dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm hầu hết khiếu nại phức tạp có ảnh huởng đến ấn tuợng khách hàng công ty Do vậy, tất nguời cơng ty bảo hiểm có vai trị tiếp thị, tun truyền quảng bá hình ảnh cho cơng ty, họ khơng cần hồn thành tốt phần nhiệm vụ mà cịn phải đóng góp cách hài hồ vào máy hoạt động tồn cơng ty Ngồi ra, cán làm cơng tác khai thác bảo hiểm ngân hàng (đội ngũ bán - đại lý tu viên tài chính) cần phải đuợc rèn luyện kỹ tiếp thị cần thiết bảo hiểm hình ảnh cơng ty bảo hiểm họ nguời tiếp xúc với khách hàng, họ đại 91 diện cho công ty bảo hiểm để lại ấn tượng cho khách hàng công ty bảo hiểm Muốn có thêm khách hàng trì lượng khách hàng cũ SHB cần nâng cao chất lượng phục vụ mà vào số yếu tố thời gian, thủ tục giải khiếu nại, bồi thường tổn thất, chi trả tiền bảo hiểm, thái độ phục vụ nhân viên bảo hiểm, mức độ đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm Bên cạnh đó, SHB cần đơn giản hố thủ tục chứng từ ký kết hợp đồng (tuy nhiên phải đảm bảo tính xác chặt chẽ hợp đồng bảo hiểm) Khi có quy định khác liên quan đến điều kiện, điều khoản ghi hợp đồng, chủ động cử cán liên hệ, hướng dẫn khách hàng cụ thể, bổ sung quy định mới, tránh việc áp đặt cách chủ quan gây tâm lý khơng đồng tình từ phía khách hàng ngân hàng liên kết 3.2.2.3 Ứng dụng phát triển công nghệ Trong thời gian gần đây, nhiều nghiên cứu đề cập đến thuật ngữ ‘insuretech’, giai đoạn đầu doanh nghiệp bảo hiểm tập trung vào yếu tố phân phối trực tuyến, nhiên cách mạng 4.0 nhắc ngày nhiều, số doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng công nghệ sâu kinh doanh bảo hiểm, điểm hình ABIC, họ ứng dụng cơng nghệ xun suốt trình kinh doanh bảo hiểm: từ khai thác đánh giá rủi ro đến cấp đơn, quản lý khiếu nại bồi thường tái bảo hiểm Ứng dụng công nghệ không đem lại giá trị kinh tế việc giảm chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm mà đem lại giá trị chất lượng nhanh chóng cấp đơn, giải khiếu nại bồi thường, tảng công cụ hữu hiệu quản lý rủi ro thống kê quản lý liệu Trong kết khảo sát mà tác giả thực hiện, yếu tố khả tiếp cận chất lượng dịch vụ nhân tố quan trọng tác động đến nhu cầu bảo hiểm khách hàng Chính vậy, việc ứng dụng phát triển công nghệ kinh doanh 92 bảo hiểm SHB thời điểm thực cần thiết SHB cần đầu tư thích đáng để đảm bảo hai yếu tố sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ đồng bộ, phần mềm ứng dụng mang tính hệ thống Điều đảm bảo nguồn thông tin phục vụ xây dựng, lưu trữ, khai thác sở liệu khách hàng có hệ thống giao dịch trao đổi trực tiếp phía bảo hiểm ngân hàng liên thông thống nhất, phục vụ kinh doanh quản lý nhanh Quá trình ứng dụng phát triển công nghệ phải đảm bảo yêu cầu sau: Trước tiên phải đảm bảo yếu tố đồng thông suốt công ty bảo hiểm ngân hàng, điều kiện để ứng dụng phần mền đạt hiệu quả; Thứ hai, phần mềm ứng dụng phải đảm bảo xuyên suốt trình từ đánh giá rủi ro cấp đơn, tái bảo hiểm (nếu có), quản lý khiếu nại chi trả bảo hiểm, quản lý rủi ro liệu phục vụ định phí Để thực giải pháp cần có đồng thống quản lý điều hành công ty bảo hiểm ngân hàng, cần có chuẩn bị đào tạo nguồn lực người, yêu cầu chuyên môn bảo hiểm đội ngũ phát triển cơng nghệ 3.2.2.4 Tun truyền lợi ích bảo hiểm nhân thọ SHB cần tổ chức đợt tuyên truyền ích lợi việc tham gia bảo hiểm nhân thọ Chương trình bảo hiểm nhân thọ tác nhân quan trọng mang lại an tâm tinh thần, tự chủ tài tương lai gia đình SHB cần tìm kiếm giải pháp truyền thơng, quảng bá cụ thể thông qua việc tập trung vào xây dựng chương trình truyền thơng, quảng bá, nâng cao nhận thức người dân, cộng đồng doanh nghiệp quan nhà nước ý nghĩa, vai trò bảo hiểm Cần tổ chức chương trình truyền thơng chun nghiệp, tới đối tượng khách hàng tiềm quảng đại quần chúng Trong nhiều phương thức tun truyền truyền thơng qua báo chí, website ngân hàng 93 xem kênh thiếu SHB nên lựa chọn nhiều đầu báo, kênh truyền thông để nâng cao nhận thức lĩnh vực bảo hiểm tới người dân Bên cạnh đó, SHB nên trọng thành lập quỹ đào tạo chuyên nghiệp, hoạt động tài trợ tiền tỷ kết hợp đào tạo bán hàng, giúp cho xã hội có nhìn rõ nét ngành bảo hiểm Ngồi tuyên truyền vai trò bảo hiểm, đặc tính sản phẩm bảo hiểm cịn cần có tuyên truyền ý nghĩa hoạt động bảo hiểm tới kinh tế - xã hội Những tiêu mức độ tăng trưởng ngành, số tiền bảo hiểm đầu tư trở lại kinh tế, quỹ bảo vệ người bảo hiểm, cần có tuyên truyền rộng rãi điều giúp người dân hiểu rằng, họ mua bảo hiểm không để bảo vệ rủi ro xảy ra, mà cịn có n tâm đồng tiền đóng phí đảm bảo, việc mua bảo hiểm góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với với Hiệp hội bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm đơn vị quản lý cầu nối công ty bảo hiểm quan quản lý nhà nước bảo hiểm Với vai trò quan trọng trên, để mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng, tác giả đưa kiến nghị sau: Thứ nhất, Hiệp hội bảo hiểm cần theo dõi cập nhật thông tin liên quan đến bảo hiểm, từ có dự báo giúp cơng ty bảo hiểm phát triển phịng ngừa rủi ro Hiệp hội cần nâng cao khả đánh giá, phân tích thị trường, để đưa khuyến cáo cảnh báo nhằm xây dựng nội dung chương trình hợp tác hoạt động hiệp hội hàng năm Cùng với cần có định hướng để giúp cho công ty bảo hiểm hồn thiện SPBH theo nhóm KH riêng biệt Thứ hai, Hiệp hội nên cải biến cách thức tổ chức nhằm thu hút công 94 ty bảo hiểm khóa đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ BH, công tác quản trị liên quan công ty bảo hiểm, công tác giám định bảo hiểm xe giới, bảo hiểm y tế cách thức giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm bên Thứ ba, Hiệp hội cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra việc thực hợp đồng, quy trình, thủ tục đặc biệt trường hợp KH gặp rủi ro, từ có đóng góp cho CTBH làm học chung cho toàn ngành Điều giúp sản phẩm trình cung ứng bảo hiểm đáp ứng cao hài lòng KH Thứ tư, mấu chốt giành thắng lợi cho hợp tác doanh nghiệp BHNT Việt Nam NHTM lúc vấn đề thiết kế sản phẩm thích hợp đồng hành đối tác hiệu Vì Hiệp hội cần đưa tiêu thức đánh giá, xếp loại cho SP có chất lượng DNBH uy tín nhằm phát huy cạnh tranh lành mạnh ngành Hiệp hội cần thúc đẩy DNBH vấn đề chủ động phân chia lợi nhuận chi phí Như gắn trách nhiệm tạo động lực lớn cho NHTM phát triển SPBH liên kết Điều hứa hẹn mang lại cho ngân hàng khoản LN tiềm khổng lồ mà Bancassurance mang lại vận hành cách 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có văn cụ thể quy định chi tiết hoạt động liên kết NHTM DNBH Quy định ghi rõ quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia, nới lỏng số quy định chi trả hoa hồng, tạo điều kiện phát triển hoạt động liên kết bảo hiểm Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thúc đẩy mối quan hệ hợp tác quốc tế với TCTC giới Điều giúp NHTM yên tâm cung cấp sản phẩm Bancassurance mà nhiều công ty bảo hiểm lớn tham gia cung ứng thị trường Việt Nam doanh nghiệp nước 95 Để đảm bảo tính xác, an tồn cho việc cung cấp SP Bancassurance riêng hệ thống, Ngân hàng Nhà nuớc cần có định huớng nhằm xây dựng, nghiên cứu phát triển CN hệ thống liên NH mở rộng Điều giúp SHB nói riêng NHTM nói chung rút ngắn thời gian, đẩy nhanh trình xử lý GD 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Mơi trường pháp lí sách tài khóa quốc gia nhân tố quan trọng thắng lợi kênh phân phối Bancassurance Nhà nước cần có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động quản lý đồng thời cải thiện hệ thống pháp luật tạo môi trường thuận lợi cho Bancassurance phát triển Để làm điều đó, Nhà nước cần bám sát tình hình thực tế nghiên cứu ngồi nước để hoàn thiện hệ thống pháp luật tổ chức TD kinh doanh BH theo hướng mở rộng; xây dựng mơi trường pháp lý để hỗ trợ tích cực thúc đẩy quan hệ hợp tác NHTM DNBH Bản thân ngành NH hay BH có đặc thù riêng phức tạp Sự kết hợp chúng lại đòi hỏi Nhà nước có sách, điều luật tạo hướng đắn, bền vững hiệu cho hai Hiện nay, HĐLK NHTM doanh nghiệp BH phải đồng ý phê duyệt CQQL Nhà nước Do đó, để tạo mơi trường pháp lý thuận lợi tâm lý kinh doanh ổn định cho DNBH ngân hàng, Nhà nước cần ban hành văn pháp luật điều chỉnh rõ ràng mối quan hệ Đó văn cụ thể phép KPP hoạt động hợp pháp, mở rộng danh mục sản phẩm bảo hiểm phép bán qua NHTM Đồng thời quy định rõ cấp độ, hình thức hợp tác cho phép để NHTM DNBH có sở pháp lý rõ ràng cho HĐ hợp tác Thêm vào đó, vấn đề bảo mật thơng tin KH hàng buộc NHTM không phép tiết lộ thông tin trừ trường hợp đặc biệt có yêu cầu quan quản lý, quan pháp luật Điều dẫn đến DNBH khó có 96 thể tiếp cận nguồn thơng tin Chính nguồn thơng tin sát đáng nhằm giúp cho DNBH thiết kế, xây dựng sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, NN cần có xây dựng chế để thiết lập hệ thống sở liệu chung khách hàng NHTM công ty bảo hiểm mà đảm bảo an toàn cho nguyên tắc vốn có Đây gợi mở mang tính định việc mở rộng quan hệ hợp tác NHTM CTBH, mở rộng Bancassurance Để đưa thông tin dự báo cần thiết kịp thời cho DNBH Việt Nam, CQQL Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường TC thị trường BH nước Từ giúp DNBH Việt Nam đưa sách kịp thời, liên quan đến HĐ tái BH HĐ đầu tư TC Để điều cần đến phối hợp thực CQQL Nhà nước bảo hiểm, HHBH Việt Nam đề cập kiến nghị phần Vốn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng lẫn ngành NH, Bll , Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh BH hoạt động tài có liên quan nhằm phát kịp thời ngăn chặn tượng đổ vỡ có tính dây chuyền Có thể nói, việc thực sách giúp hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động KD BH Việt Nam Từ hoạt động bảo hiểm nói chung đặc biệt hoạt động BH liên kết NH phát triển mạnh mẽ, mang lại lợi ích cho NHTM, DNBH, KH toàn kinh tế Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, tác giả nêu lên định hướng việc mở rộng Bancassurance nói riêng, tổng thể hướng SHB nói chung thời gian tới Từ định hướng nguyên nhân hạn chế công tác mở rộng hoạt động Bancassurance SHB, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện tình hình Bằng việc áp dụng giải pháp cụ thể để tạo điều kiện cho hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng phát triển bền vững như: lựa chọn sản phẩm BH, mơ hình phương thức phân phối BH phù hợp, rút ngắn quy trình nghiệp vụ theo hướng an tồn thủ tục đơn giản, đẩy mạnh công tác truyền thông, nâng cao chất lượng đội ngũ CBNH tác giả mong muốn DV BH liên kết NH SHB mở rộng thời gian tới 98 KẾT LUẬN Trong bối cảnh Việt Nam đà hội nhập kinh tế quốc tế, việc NHTM hay DNBH tìm hướng cho từ hợp tác lẫn cần điều chỉnh hệ thống pháp luật chặt chẽ hợp lý; nhờ hợp tác hoàn toàn tự nguyện, lành mạnh hai định chế tài hướng đến mục tiêu chung đáp ứng thỏa mãn cho khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho tổ chức Chương I luận văn đề cập chi tiết vấn đề khái quát Bancassurance Từ sở để chương II nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng SHB để thấy rõ điểm đạt được, hạn chế tồn quan trọng tìm nguyên nhân Trong chương cuối cùng, tác giả dựa định hướng phát triển SHB đề thời gian tới để đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng SHB Quá trình thay đổi thực hiệu giải pháp địi hỏi phải có thời gian, nhiên luận văn nêu lên biện pháp tổng thể thực tế việc mở rộng hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng SHB Với kiến thức tích lũy qua trình nghiên cứu với hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Văn Luyện, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng SHB thời gian tới 100 99 TIẾNG ANH: TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG Anderson, VIỆT: E.W., Fomell, C., and Mazvancheryl, S.K (2004), “Customer Satisfaction SHB, BáoandShareholder cáo thường niên Value”, 2017-2019, JournalHàofNội Marketing, Vol 68, pg; 172185 Dan Constantinesu (2012), “Ảnh hưởng hệ thống Bancassurance đến chấtBexley, lượng L., K cácSeiders, dịch vụetbảo al (2002), hiểm” Understanding Service Convenience, Jourrnal Luật of số Marketing 47/2010/QH12, Quy định việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm Center soát đặc for Insurance biệt, tổ chức & Financial lại, giảiplanning, thể tổ chức Bancassurance: tín dụng; việc Convergence thành lập, tổ of Banking chức, hoạt andđộng Insurance, chiCIFP nhánh Knowledge ngân hàng series, nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng, Luật tổ chức”tín dụng CÁC WEBSITE: Luật Các tổ chức tín dụng 2010 https://forbesvietnam.com.vn/kinh-doanh/bancassurance-cuoc-dua-moi5 Đoàn Thanh Tâm (2014), “Phát triển hoạt động Bancassurance cua-cac-cong-ty-bao-hiem-nhan-tho-1464.html Công ty bảo hiểm thuộc Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam ”, Đại http://thoibaonganhang.vn/bancassurance-tung-buoc-khang-dinh-vi-thehọc kinh tế Quốc dân dan-dau-84367.html Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Thái Liêm (2012), “Bancassurance ại https: //dantri com.vn/doanh-nghiep/tiem-nang-phat-trien-cua ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ hài lịng khách hàng", bancassurance-tai-viet-nam-1420578033.htm Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 20, tháng 10/2012 http://thoibaonganhang.vn/bancassurance-tung-buoc-khang-dinh-vi-the6 Lưu Thị Mỹ Vân (2015), “Ngân hàng-bảo hiểm xu hướng phát triển dan-dau-84367.html thị trường giới ứng dụng Việt Nam ”, Trường Đại học Ngoại thương https: //webbaohiem.net/category/chuyen-de/tong-quan-thi-truong Hà Nội https://webbaohiem.net/kenh-phan-phi-bancassurance-ti-vit-nam-thc-trng7 Thông tư 37/2019/TT-NHNN ngày 31/12/2019 NHNN Việt Nam va-gii-phap.html việc hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh http://nfsc.gov.vn/vi/dinh-che-tai-che/dich-vu-bancassurance-cua-nganngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo hiểm hang-nao-dang-dan-dau-thi-truong/ Trần Huy Hồng (2008), “Vận dụng mơ hình Bancassurance vào thị trường bảo hiểm Việt Nam ”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế số 213, tháng 7/2008 Ths Huỳnh Thị Hương Thảo (2008), “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Tạp chí ngân hàng số 6/2008