Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội - Thực trạng và giải pháp.doc

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn tại Công ty Bảo hiểm Hà Nội - Thực trạng và giải pháp.doc

Lời mở đầu

Phát triển cơ sở hạ tầng là một phần không thể thiếu trong tiến trình pháttriển kinh tế - xã hội, nó đóng vai trò quan trọng trong quá trình cải thiện bộ mặtcủa nền kinh tế Hiện nay, rất nhiều công trình mới có giá trị đợc đa vào thicông Một công trình xây dựng nếu đầu t nhiều vào khâu thiết kế, lựa chọn ph-ơng án, giám sát chất lợng, chắc chắn sẽ có chất lợng cao Quan điểm này ngàycàng đợc khẳng định và vì thế, vai trò của các kiến trúc s và kỹ s t vấn là khôngthể phủ nhận Mặt khác, trong xu thế hội nhập với khu vực và thế giới, tất cả cácdoanh nghiệp trong đó có cả những cá nhân và doanh nghiệp hành nghề thiết kếvà t vấn sẽ gặp không ít cơ hội và thách thức Thách thức lớn nhất đối với họ làlàm sao để biến cơ hội thành hiện thực Để thực hiện đợc điều đó, rủi ro mà họcó nguy cơ gặp phải là rất lớn Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúcs và kỹ s t vấn (BHTNNN KTS & KSTV) chính là cái mà các cá nhân và doanhnghiệp hành nghề thiết kế và t vấn đang tìm kiếm nhằm bảo đảm ổn định về tàichính cho hoạt động kinh doanh của mình BHTNNN KTS & KSTV ra đời ởViệt Nam để đáp ứng nhu cầu đó, đồng thời góp phần hoàn thiện thị trờng xâydựng Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành xây dựng phát triển trong tình hìnhmới.

Là một trong những "điểm nóng" về xây dựng, nhu cầu về BHTNNN KTS& KSTV tại Hà Nội rất lớn Do đó, sau khi Bảo Việt đa sản phẩm BHTNNNKTS & KSTV vào thị trờng, Bảo Việt Hà Nội là một trong những công ty thànhviên triển khai bảo hiểm này tích cực nhất và đã đạt đợc những thành quả nhấtđịnh Đây là nghiệp vụ có tiềm năng lớn và còn quá mới mẻ, không chỉ đối vớithị trờng bảo hiểm Việt Nam mà cả với các cán bộ bảo hiểm tại Bảo Việt HàNội.

Với mong muốn tìm hiểu về loại hình BHTNNN KTS & KSTV, sau một

thời gian thực tập tại công ty Bảo hiểm Hà Nội, em đã lựa chọn đề tài "Bảo

hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc s và kỹ s t vấn tại Công ty Bảohiểm Hà Nội - Thực trạng và giải pháp."

Chuyên đề này, ngoài phần mở đầu và kết luận, có kết cấu gồm 3 chơng:

Chơng I: Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho

kiến trúc s và kỹ s t vấn

Chơng II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm cho kiến

trúc s và kỹ s t vấn tại Bảo Việt Hà Nội

Chơng III: Một số đề xuất nhằm hoàn thiện bảo hiểm trách nhiệm nghề

nghiệp cho kiến trúc s và kỹ s t vấn tại Bảo Việt Hà Nội

Do đợc thực hiện trong điều kiện còn hạn chế về nhận thức thực tế, kinhnghiệm nghiên cứu, và đặc biệt là hạn chế về tài liệu, nên chuyên đề này khôngthể tránh khỏi những thiếu sót Em mong đợc sự góp ý của các thầy, cô giáo vàcác bạn về chuyên đề này.

Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn đến Cô giáo - Thạc sỹ Tôn Thị ThanhHuyền đã động viên, khuyến khích và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiệnchuyên đề Em cũng xin bày tỏ lòng cảm ơn đến các chú, các anh, chị cán bộ tạiCông ty Bảo hiểm Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ em thời gian qua.

BHTN có nhiều loại nh BHTN của chủ lao động, BHTN sản phẩm, BHTNcông cộng Mỗi loại BHTN có đối tợng bảo hiểm tham gia khác nhau BHTNnghề nghiệp là loại hình bảo hiểm cho các trách nhiệm phát sinh từ những ngờihoạt động chuyên môn Những ngời làm công tác chuyên môn nh bác sĩ, nha sĩ,kế toán, giám định viên hoặc môi giới bảo hiểm đều có nhiệm vụ đặc biệt làphục vụ cho khách hàng của họ Tuy nhiên, họ có thể xao lãng hoặc mắc lỗi khilàm việc, hay t vấn sai về chuyên môn gây nên thiệt hại về tài chính cho kháchhàng hoặc bên thứ ba khác Nếu bị buộc tội về những bất cẩn này và bị khiếu nại

trớc toà, và đơn BHTN nghề nghiệp sẽ thanh toán cho những chi phí pháp lý vàtiền bồi thờng theo phán quyết của toà án

Kiến trúc s (KTS) và kỹ s t vấn (KSTV) cũng là những nhà hoạt độngchuyên môn, và họ cũng phải có trách nhiệm đối với những thiệt hại mà họ gâyra cho khách hàng khi họ thực hiện công việc chuyên môn của mình BHTNnghề nghiệp cho KTS và KSTV (BHTNNN KTS & KSTV)là sản phẩm tất yếucủa sự phát triển xã hội, điều này đã đợc khẳng định và ngày càng đợc khẳngđịnh trong thời đại mới.

Ngoài những tác dụng chung của bảo hiểm nh khắc phục hậu quả rủi ro,đảm bảo ổn định đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh cho ngời đợc bảohiểm (NĐBH), góp phần đề phòng hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, giúp chocuộc sống con ngời an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giúp cho mỗi cá nhân, doanhnghiệp yên tâm sản xuất, tính thiết yếu của BHTNNN KTS & KSTV còn thểhiện gắn liền với những đặc điểm của ngành nghề

Trớc hết, hoạt động của KTS và KSTV thờng phục vụ đáp ứng cho nhucầu của các nhà đầu t khi thực hiện đầu t các công trình xây dựng hay các dự áncông nghiệp Đó là những tài sản có giá trị lớn, đôi khi là sản nghiệp của nhiềunhà đầu t góp lại, vì vậy tổn thất xảy ra mà KTS hoặc KSTV phải gánh chịu cóthể rất lớn, khả năng tài chính của bản thân họ không thể đáp ứng đợc

Giống nh các nhà hoạt động chuyên môn khác, yêu cầu chuyên môn caocũng là khó khăn cho các KTS và KSTV Các yêu cầu hoàn thiện nghề nghiệpluôn luôn tăng lên, và các rủi ro chuyên môn mới bổ sung vào các rủi ro truyềnthống KTS và KSTV đa ra giải pháp mà chủ đầu t yêu cầu, mà đơng nhiên luônphải là giải pháp tối u nhất Nhìn chung, điều này đợc thực hiện chỉ khi họ thựcsự có trình độ, luôn bám sát việc ứng dụng các công nghệ mới trong lĩnh vựccủa mình bởi vì vật liệu xây dựng và kỹ thuật xây dựng đang luôn luôn biến đổi.Và khi họ sử dụng những vật liệu mới nhất định nào đó, họ phải chịu tráchnhiệm trớc chủ đầu t về việc khẳng định những vật liệu này phù hợp với mụcđích đã định Do mong muốn có đợc sản phẩm tiện lợi và hiện đại, việc áp dụngcái mới sẽ làm tăng mức độ rủi ro trong hoạt động của các KTS và KSTV Nhvậy, nếu anh ta là một chuyên gia có chuyên môn cao, những yêu cầu đối vớianh ta tăng lên, còn nếu bản thân anh ta không đợc đào tạo một chuyên môn cụthể đặc biệt nào đó, anh ta phải thuê các chuyên gia nhằm thực hiện những yêucầu cụ thể của công việc Ví dụ, khi một nhà máy đợc chuẩn bị lắp đặt, các toà

nhà theo yêu cầu phải đợc thiết kế, hệ thống đờng điện phải đợc thiết kế, các kếhoạch lắp đặt và các kế hoạch chi tiết cho những mục đích khác nhau phải đợclập, kế hoạch mua sắm thiết bị cũng phải đợc chuẩn bị, Công việc liên quantới một dự án lớn nh vậy có thể đợc thực hiện bởi một số lợng lớn các nhà thầu.Thông thờng, sẽ có nhiều văn phòng kỹ s tham gia vào việc lập kế hoạch chomột dự án lớn Các văn phòng này hoặc là do một văn phòng đại diện thuê, hoặclà do ngời chủ, nhà tổng thầu hoặc một tập đoàn thuê để làm những công việcđặc biệt Vì có nhiều hãng hợp tác với nhau, và thông thờng vài văn phòngKSTV hợp tác với nhau, những rủi ro là các thiếu hụt hoặc sự chồng chéo trongviệc lập kế hoạch sẽ ảnh hởng đến việc vận hành trơn tru của toàn bộ công việc.

Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố làm tăng rủi ro cho các KTS và KSTV.Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằng cách áp dụngnhững thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn và mới lạ mà có thểcha đợc thử cẩn thận Chủ lao động hoặc tổng thầu khi thuê KTS hay KSTV sẽcố buộc anh ta phải chịu trách nhiệm ít nhất là theo các điều khoản pháp lý, đôikhi thậm chí còn ngoài những điều khoản này, ví dụ nh bằng cách kéo dài cácthời hạn, hoặc thậm chí yêu cầu một hình thức bảo đảm nào đó cho việc vậnhành chính xác của một máy móc, bất kể có lỗi hay không Về phần mình, cácKTS và KSTV bị sức ép của cạnh tranh, thờng quan tâm đến việc hạn chế tráchnhiệm chấp nhận đợc (theo quan điểm của anh ta) giữa tiền công và trách nhiệmcủa anh ta

Ngoài ra, hệ thống pháp luật ngày càng chặt chẽ đòi hỏi nâng cao kiếnthức chuyên môn và nghĩa vụ phải thận trọng, mở rộng trách nhiệm của KTS vàKSTV dựa trên cơ sở lỗi, đôi khi làm cho loại hình bảo hiểm này trở nên tơng tựnh là một đảm bảo cho thiết kế hay đảm bảo về chất lợng phục vụ khách hàng.Vì thế, phải thừa nhận rằng BHTN nghề nghiệp cũng sẽ là yêu cầu của các nhàđầu t đối với KTS và KSTV, và đó là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh giữanhững KTS, KSTV với nhau Ngợc lại, vấn đề cạnh tranh cũng tác động làmtăng vai trò của BHTNNN KTS & KSTV vì các KTS và các KSTV đợc bảo hiểmtheo Đơn bảo hiểm loại này sẽ có u thế hơn trong mắt các nhà thầu và các nhàđầu t

Thực tế cũng đã chỉ ra rằng các KTS và KSTV ngày càng gặp nhiều khókhăn hơn ở mọi nơi trên thế giới Số lợng những vụ kiện trách nhiệm nghềnghiệp trên thế giới trong lĩnh vực này ngày càng tăng Tất cả những vấn đề trên

đã khẳng định sự cần thiết của BHTNNN KTS & KSTV, đặc biệt trong thời kỳngành công nghiệp xây dựng và đầu t cơ bản đang phát triển mạnh mẽ nh hiệnnay

II Lịch sử hình thành và phát triển của BHTNNN KTS &KSTV

ở Anh, luật trách nhiệm chủ lao động đợc ban hành năm 1880 không chỉkhai sinh ra loại hình BHTN chủ lao động mà còn tạo ra nhu cầu về BHTN nghềnghiệp ở rất nhiều ngành nghề Tuy nhiên, các loại hình BHTN nói chung vàBHTN nghề nghiệp nói riêng vẫn bị xem nh đi ngợc lại chính sách của côngchúng với lý do loại bảo hiểm này khuyến khích sự cẩu thả Ban đầu trình độgiáo dục thấp đã khiến nhiều nạn nhân các vụ tai nạn có thể đã bỏ qua việckhiếu kiện chỉ bởi vì cha bao giờ họ nhận thức đợc rằng về mặt pháp lý họ cóquyền khiếu nại đòi bồi thờng những thiệt hại Dù vậy, một số vụ khiếu nạithành công thời gian đó đã khuyến khích mọi ngời tìm cách đòi bồi thờng chonhiều vụ việc khác, khiến BHTN nghề nghiệp trở thành nhu cầu cấp thiết, đặcbiệt với những trách nhiệm phát sinh từ việc t vấn hoặc điều trị mang tínhchuyên môn Nguyên nhân của những khiếu nại lớn về trách nhiệm của ngờichuyên môn là sự xao lãng, lỗi hay t vấn sai gây nên thiệt hại về tài chính chokhách hàng hay bên thứ ba khác Nguyên nhân phát sinh trách nhiệm và bảnchất của thiệt hại đã tạo nên rủi ro đặc biệt này và loại BHTN nghề nghiệp riêngbiệt thờng đợc bán để bảo vệ cho rủi ro đó ở Anh, dờng nh bác sỹ là đối tợngđầu tiên trong số những ngời hoạt động chuyên môn tìm kiếm những loại bảohiểm này Tổ chức "Northern Accident" đã triển khai BHTN của dợc sỹ (ngờibán thuốc) năm 1896 và bán BHTN của luật s vào đầu thế kỷ 20 Năm 1922,loại BHTN của KTS cũng bắt đầu đợc bán ở Lloyd's Trong thế kỷ 20, do quyếtđịnh của luật pháp và quyết định của tòa án, trách nhiệm của các nhà chuyênmôn nói chung và KTS, KSTV nói riêng đã tăng lên đáng kể Hơn nữa, nhữngnguy hiểm trong hoạt động của họ ngày càng lớn, vì kinh tế tăng trởng với tốcđộ cao đã kéo theo giá trị của các công trình và dự án cũng ngày càng lớn, tổnthất nếu có sẽ rất lớn Chính vì thế, BHTNNN KTS & KSTV vẫn duy trì và ngàycàng phát triển

Tại Việt Nam, Quy chế quản lý đầu t và xây dựng (ban hành kèm theoNghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/07/1999 của Chính phủ) cùng với Thôngt số 137/1999/TT-BTC ngày 19/11/1999 của Bộ Tài chính Hớng dẫn bảo hiểmcông trình xây dựng là những văn bản pháp luật có vai trò quan trọng đối với sựra đời của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV.

Cụ thể, Chính phủ quy định:

"1- Khi tiến hành đầu t và xây dựng, chủ đầu t phải mua bảo hiểm côngtrình tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

2- Chi phí bảo hiểm công trình là một bộ phận vốn đầu t của dự án, đợctính trong tổng dự toán (dự toán) công trình đợc duyệt Chi phí bảo hiểm tínhtheo tỷ lệ % so với giá trị công trình.

3- Các tổ chức t vấn, nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm cho vật t, thiếtbị, nhà xởng phục vụ thi công, bảo hiểm tai nạn đối với ngời lao động, bảo hiểmtrách nhiệm dân sự đối với ngời thứ 3, bảo hiểm sản phẩm khảo sát, thiết kếtrong quá trình thực hiện dự án Phí bảo hiểm đợc tính vào chi phí sản xuất."

( Trích điều 55 của Quy chế quản lý đầu t và xây dựng)

"Khi tiến hành đầu t và xây dựng, các dự án đầu t sử dụng vốn ngân sáchNhà nớc, vốn tín dụng do Nhà nớc bảo lãnh, vốn tín dụng đầu t phát triển củaNhà nớc, vốn đầu t của các doanh nghiệp Nhà nớc phải mua bảo hiểm côngtrình xây dựng "

(Trích điểm 1, mục I của Thông t 137/1999/TT-BTC)

"Các tổ chức t vấn xây dựng, nhà thầu xây lắp phải mua BHTN nghề

nghiệp cho các sản phẩm t vấn bảo hiểm tai nạn đối với ngời lao động, bảohiểm trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba trong quá trình thực hiện dự án Phíbảo hiểm đợc tính vào chi phí sản xuất."

(Trích điểm 3, mục I của Thông t 137/1999/TT-BTC)

"1 Đối tợng bảo hiểm bắt buộc:

- Các dự án có sử dụng vốn ngân sách Nhà nớc, vốn tín dụng do Nhà nớcbảo lãnh, vốn tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc, vốn đầu t phát triển củadoanh nghiệp Nhà nớc.

- Các sản phẩm t vấn, vật t thiết bị, nhà xởng phục vụ thi công và ngời laođộng của các tổ chức t vấn và nhà thầu xây lắp trong quá trình thực hiện dự án.

2 Loại hình bảo hiểm:

- BHTN nghề nghiệp t vấn đầu t và xây dựng thuộc trách nhiệm của các tổchức t vấn."

(Trích mục II của Thông t 137/1999/TT-BTC)

Nhận thấy tiềm năng triển khai BHTNNN KTS & KSTV trong tơng lai,các cán bộ phòng Bảo hiểm Cháy và Kỹ thuật Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) đã xúc tiến việc nghiên cứu loại hình bảo hiểm này Cùng với sự giúpđỡ của các đồng nghiệp nớc ngoài, đặc biệt là Công ty tái bảo hiểm Munich Re,Bảo Việt đã áp dụng mẫu đơn BHTNNN KTS & KSTV của Munich Re có sựđiều chỉnh, biên soạn lại cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Sau một thời giantìm hiểu và nghiên cứu, ngày 5 tháng 11 năm 2001, Bảo Việt đa ra Quyết địnhsố 3435/2001/BV/QĐ-TGĐ quyết định về việc cho phép các Công ty bảo hiểmphi nhân thọ thành viên của Bảo Việt triển khai BHTNNN KTS & KSTV.

Nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV là một trong những nghiệp vụ non trẻnhất tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay Ngoài Bảo Việt ra, tại Việt Namđến nay mới chỉ có thêm Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) triểnkhai nghiệp vụ này.

III Nội dung cơ bản của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV1 Một số khái niệm liên quan

Để có thể hiểu đúng, hiểu đơn nghĩa, đầy đủ và thống nhất các vấn đề đợcđề cập trong chuyên đề này, xin đa ra một số khái niệm nhằm giải thích rõnghĩa của một số từ và cụm từ có liên quan.

Kiến trúc s

Một KTS có thể đợc coi là một ngời có chuyên môn trong việc lập kếhoạch/ thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khác mà ở đó việc lậpkế hoạch đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp theo hợpđồng cho việc xây dựng và trong giám sát công việc và quản lý theo hợp đồngcho tới khi hoàn thành

ở hầu hết các nớc bất cứ ai sử dụng chức danh "KTS" đều phải đợc đăngký (nghĩa là phải đạt những kỳ kiểm tra thích hợp hoặc có chứng chỉ phù hợpbảo đảm là một KTS) và việc sử dụng bất kỳ một cái tên hay chức danh bao gồmtừ "KTS" mà không đợc đăng ký sẽ là vi phạm pháp luật.

Kỹ s t vấn

Trong khuôn khổ chuyên đề này, từ "kỹ s t vấn" đợc dùng để chỉ nhữngngời mà hoạt động của họ có liên quan chặt chẽ với lĩnh vực xây dựng, chẳng

hạn kỹ s kiến trúc, kỹ s hệ thống điện, sởi, điều hoà, vệ sinh và chuyên gia vềcách ly và cách âm.

Cũng có những KSTV thiết kế dự án công nghiệp, nghĩa là họ không chỉlập đồ án xây dựng cho một nhà máy mà còn thực hiện những việc liên quan đếntrang bị và tổ chức nhà máy nh lập kế hoạch cơ bản để lắp đặt hệ thống máymóc; tổ chức quy trình làm việc; t vấn có liên quan đến hệ thống máy móc cầnthiết và hoạt động của nó, và t vấn các vấn đề về bố trí hoặc việc sử dụng vật tthích hợp Tuy nhiên, những hoạt động này dựa trên một quy mô lớn chứ khôngdựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật, những cái thờng có trong lĩnh vực xây dựng màthông thờng ngời thiết kế tin cậy

Kỹ s có thể có vị trí giống nh KTS nhng thờng chuyên về dịch vụ và chitiết kỹ thuật Ví dụ, kỹ s dân dụng thờng quan tâm đến việc thiết kế và xây dựngđờng, cầu, cống, kênh đào, đờng sắt, kênh mơng vv.

Thiết kế

Thiết kế là sự phác họa hệ thống về số đo trong cấu trúc công trình, chínhxác hơn là tất cả những chỉ dẫn của KTS hoặc KSTV cần thiết cho việc xây dựngcông trình, nghĩa là biến ý tởng thiết kế thành:

 Bản vẽ/đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết củatất cả các loại)

 Mô tả rõ ràng loại và số lợng các hạng mục công việc xây dựng đểtrúng thầu (bỏ thầu, các loại hợp đồng, đặc tính kỹ thuật)

 Những chỉ dẫn riêng trên công trờng về các hạng mục có thể đợcmô tả không phải trong bản vẽ, cũng không phải trong các chi tiếtkỹ thuật hoặc vẫn cha đợc chỉ ra ở đó.

Hình thức chỉ dẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu, không có các quy định cố địnhđặt ra cho tài liệu chỉ dẫn.

Việc thiết kế có thể đợc chia thành :

a) Xác định cơ sở

 Chỉ ra vấn đề.

 Tham khảo các khuyến nghị đối với toàn bộ công việc cần thiết.

 Trình bày tiêu chí quyết định cho việc lựa chọn của các chuyên giatham gia vào công tác thiết kế

 Soạn thảo các chi tiết kỹ thuật cùng với các hoá đơn số lợng theonhững bộ phận khác nhau.

Phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác tham gia vàocông tác lập kế hoạch.

f) Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng

 Chuẩn bị tài liệu hợp đồng cho tất cả các bộ phận.

 Đạt đợc các yêu cầu.

 Xác định và đánh giá yêu cầu.

 Phối hợp và khái quát hoá công việc của các chuyên gia tham giaký kết hợp đồng.

 Đàm phán với những ngời bỏ thầu. Hỗ trợ ký kết hợp đồng.

Giám sát

Giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết kế, có nghĩa là: Giám sát thi công công trình (xem xét xem nó có tuân theo giấyphép hoặc phê chuẩn xây dựng và thực hiện bản vẽ thi công và cácchi tiết kỹ thuật có tuân theo tiêu chuẩn kỹ thuật đợc công nhận vàcác quy định tơng ứng hay không?).

 Phối hợp công việc của các chuyên gia khác tham gia giám sátcông trình.

 Kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn. Chuẩn bị và giám sát kế hoạch làm việc.

 Kiểm tra số lợng cùng với các đơn vị thi công

 Chấp nhận việc thi công công trình với sự hỗ trợ từ phía các chuyêngia tham gia lập kế hoạch và giám sát công trình, kể cả các quyếtđịnh về sự xuống cấp.

 Xem xét các hoá đơn. Xác định các chi phí.

 Đăng ký để có đợc sự chấp nhận của chính quyền và hỗ trợ trongcác thủ tục tơng ứng.

 Hoàn thiện công trình, bao gồm biên soạn và chuyển giao các tàiliệu theo yêu cầu, ví dụ nh các chỉ dẫn hoạt động, các tài liệu thửnghiệm.

 Liệt kê theo danh sách về các giai đoạn bảo hành.

 Giám sát việc dỡ bỏ các thiếu sót đợc xác định trong khi công nhậncông trình xây dựng.

 Kiểm soát chi phí.Nghiên cứu khả thi

Nói chung lĩnh vực hoạt động này phần lớn bao gồm hai bớc đầu tiên đợcvạch ra trong "Thiết kế", nghĩa là a) Xác định các cơ sở và b) Chuẩn bị lập dự án(chuẩn bị dự án và chuẩn bị lập kế hoạch).

Về cơ bản, nó đợc mô tả rõ nhất bằng thuật ngữ "phân tích" và "tổnghợp".

 Phân tích

Mục đích cơ bản của bớc đầu tiên là nhận diện, phân tích, khẳng định vàtổ chức các nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển khái niệm thiết kế Để thực hiệnnhiệm vụ này, dữ liệu từ việc phân tích tính khả thi kinh tế, lập chơng trình vàphân tích địa điểm phải đợc thực hiện và tổ chức thành một mẫu cho phép sửdụng trong việc thiết kế dự án tơng ứng.

Những tài liệu này trong những trờng hợp ngẫu nhiên có thể đợc ngời chủcung cấp hoặc đợc ngời t vấn hay KTS/KSTV phát triển trong quá trình cung cấpdịch vụ phân tích trớc khi thiết kế hoặc phân tích địa điểm.

 Tổng hợp

Tổng hợp là việc kết hợp tất cả các thực tế có trong phân tích vào một giảipháp thống nhất hoặc các giải pháp có thể, mà cuối cùng nó cho phép chủ đầu tquết định việc thực hiện dự án.

 Lập hồ sơ dự thầu.

 Kiến nghị loại hợp đồng. Kiến nghị về việc trúng thầu. Thoả thuận với các chủ thầu. Đánh giá công việc đang tiến hành.

 Kiểm soát chi phí và lập các báo cáo tài chính.

 Thanh toán chi phí xây dựng cuối cùng với các nhà thầu và nhàthầu phụ.

2 Đối tợng bảo hiểm và đối tợng tham gia bảo hiểm

Một trong những đặc điểm của BHTN là đối tợng bảo hiểm rất trừu tợng,vì đó là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng các thiệt hại Đối tợng bảohiểm của BHTNNN KTS & KSTV cũng không nằm ngoài đặc điểm đó

BHTNNN KTS & KSTV đợc thiết kế cho những ngời thực hiện các côngviệc lập kế hoạch, t vấn và giám sát trong lĩnh vực xây dựng Vì thế, các KTS vàkỹ s dân dụng là những đối tợng chính mua loại hình bảo hiểm này Ngoài ra,còn có các KSTV thuộc các lĩnh vực khác mà công việc của họ cũng liên quanmật thiết đến ngành xây dựng: các chuyên gia thống kê, các kỹ s điện, kỹ s lắpđặt hệ thống sởi, điều hoà, thiết bị vệ sinh và các chuyên gia về cách âm.

BHTNNN KTS & KSTV áp dụng cho đối tợng tham gia là các cá nhân vàdoanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kiến trúc, t vấn, giám sát, lập báo cáonghiên cứu tiền khả thi và khả thi , kể cả các công ty thiết kế, t vấn liên doanhvới nớc ngoài, các công ty thiết kế, t vấn 100% vốn nớc ngoài Dới đây sẽ sửdụng chung thuật ngữ "các doanh nghiệp hành nghề thiết kế và t vấn".

ở Việt Nam, BHTNNN KTS & KSTV áp dụng bắt buộc đối với các dự ánđầu t bằng các nguồn vốn sau:

nại nào phát sinh do lỗi, thiếu sót hoặc sự bất cẩn của NĐBH hoặc nhân viên củaNĐBH trong khi thực hiện công việc chuyên môn của mình.

3 Phạm vi bảo hiểm

Nh đã đề cập ở trên, BHTNNN KTS & KSTV ra đời với mục đích hỗ trợcác cá nhân, tổ chức về tài chính khi phát sinh các trách nhiệm pháp lý mà họphải bồi thờng theo phán quyết của toà án Các công ty bảo hiểm khi triển khainghiệp vụ bảo hiểm này đều quy định phạm vi đợc bảo hiểm và cả những điểmcần loại trừ một cách rõ ràng Các quy định này đợc đa ra, một mặt buộc các đốitợng tham gia bảo hiểm phải phát huy tinh thần trách nhiệm để đề phòng, hạnchế các rủi ro mà họ có thể gặp phải, mặt khác tránh cho các công ty bảo hiểmkhỏi những tổn thất từ việc trục lợi bảo hiểm Trách nhiệm bồi thờng của côngty bảo hiểm nhìn chung đợc xác định dựa vào rủi ro xảy ra thuộc rủi ro đợc bảohiểm hay nằm trong phạm vi loại trừ.

3.1 Phạm vi đợc bảo hiểm

Trớc hết, các công ty bảo hiểm thờng đa ra phạm vi công việc đợc bảohiểm của các KTS và KSTV Căn cứ vào đó, khách hàng có thể lựa chọn xem họdự định mua bảo hiểm cho những công việc nào Phạm vi công việc đợc bảohiểm bao gồm: thiết kế, t vấn, giám sát và lập báo cáo khả thi Các công việcnày lại đợc phân loại cụ thể nh sau:

a- Công việc và sản phẩm thiết kế có thể tham gia bảo hiểm bao gồm:

(1) Phân loại theo trình tự thiết kế:

+ Thiết kế kỹ thuật, thuyết minh, tổng dự toán công trình;+ Thiết kế bản vẽ thi công, dự toán chi tiết;

+ Giám sát tác giả.

(2) Phân loại theo nội dung thiết kế:

+ Thiết kế công nghệ (sản xuất hoặc sử dụng) bao gồm: giải phápcông nghệ sản xuất (sử dụng); thiết kế dây chuyền sản xuất (sử dụng), lắp đặtthiết bị; thiết kế hệ thống kỹ thuật theo dây chuyền sản xuất nh: cấp nhiệt, điện,hơi, thông gió, an toàn sản xuất, phòng chống cháy nổ, độc hại ;

+ Thiết kế xây dựng công trình (thiết kế kiến trúc và xây dựng) baogồm: giải pháp kiến trúc, giải pháp kỹ thuật xây dựng, thiết kế bên trong côngtrình, thiết kế bên ngoài công trình (cây xanh, sân, đờng, vỉa hè ); thiết kế hệ

thống kỹ thuật: cấp nhiệt, điện, hơi, dầu, cấp, thoát nớc, thông gió, điều hoàkhông khí, chiếu sáng, âm thanh, thông tin, tín hiệu, phòng chống cháy nổ

b- Các hoạt động t vấn, giám sát, lập báo cáo khả thi

+ Lập báo cáo nghiên cứu tiền khả thi;+ Lập báo cáo nghiên cứu khả thi;+ Lập báo cáo đầu t;

+ Thẩm định dự án đầu t, thẩm định thiết kế kỹ thuật; thẩm địnhtổng dự toán (trờng hợp thuê các chuyên gia hoặc tổ chức t vấn thực hiện cáccông việc này);

+ Lập hồ sơ mời thầu xây lắp và phân tích đánh giá hồ sơ dự thầuxây lắp;

+ Lập hồ sơ mời thầu mua sắm vật t thiết bị và phân tích đánh giáhồ sơ dự thầu mua sắm vật t thiết bị;

+ Giám sát thi công xây dựng;+ Giám sát lắp đặt thiết bị.

Trên đây là phạm vi công việc đợc bảo hiểm, còn phạm vi bảo hiểm củaBHTNNN KTS & KSTV bao gồm:

- Bất kỳ số tiền nào mà NĐBH phải chịu trách nhiệm thanh toán phát sinhtừ các vụ khiếu nại chống lại NĐBH đợc lập trong thời hạn có hiệu lực là hậuquả trực tiếp của hành động bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót của NĐBH hoặc ngờilàm thuê cho NĐBH khi họ thực hiện các công việc thuộc phạm vi đợc bảo hiểmtrong Đơn bảo hiểm Đó là những chi phí bồi thờng tổn thất về ngời và tài sảndo lỗi của NĐBH phát sinh từ những công việc đợc bảo hiểm

- Các chi phí và phí tổn phát sinh đợc ngời bảo hiểm (NBH) chấp nhậnbằng văn bản nhằm bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào.

3.2 Các điểm loại trừ

Ngoài phạm vi đợc bảo hiểm nói trên, các công ty bảo hiểm cũng đa racác điểm loại trừ trong Đơn BHTNNN KTS & KSTV Những điểm loại trừ nàycó thể đợc bảo hiểm nếu có các điều khoản sửa đổi kèm theo đơn hoặc không,

Một Đơn BHTNNN KTS & KSTV tiêu chuẩn (nghĩa là không có điềukhoản sửa đổi nào) không bảo hiểm bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ:

(1) Việc sản xuất, xây dựng, thay đổi, sửa chữa, bảo dỡng, tu bổ, xử lýbất kỳ hàng hoá, sản phẩm nào mà NĐBH bán ra, cung cấp, phân phối hoặc bấtkỳ công việc nào khác cho dù những công việc đó có thể do NĐBH thực hiệnliên quan đến công việc kinh doanh nh đã nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm;

(2) Các hoạt động của NĐBH với t cách là nhà thầu, nhà sản xuất haynhà cung cấp;

(3) Thiệt hại về thân thể của những ngời học nghề hoặc những ngờilàm thuê cho NĐBH;

(4) Bất kỳ hành vi không trung thực, cố tình, bất hợp pháp nào củaNĐBH hoặc ngời làm thuê cho họ;

(5) Quyền sở hữu, sử dụng, chiếm giữ hoặc thuê mớn các tài sản củahoặc nhân danh NĐBH;

(6) Tổn thất phát sinh bởi phóng xạ i on hoá hoặc nhiễm xạ do phóngxạ hạt nhân;

(7) Hậu quả của chiến tranh, xâm lợc, hành động của nớc ngoài, cáchoạt động thù địch, nội chiến, các hoạt động khủng bố, bạo loạn, cách mạng,khởi nghĩa;

(12) Mất khả năng thanh toán của NĐBH;

(13) Tổn thất tài chính phát sinh do dự tính sai về dự toán công trình vàgiới hạn thời gian;

(14) Các khoản tiền phạt;

(15) Bất kỳ việc bảo lãnh nào làm tăng trách nhiệm pháp lý của NĐBH,nhng điểm loại trừ này sẽ không áp dụng đối với phần trách nhiệm mà NĐBHcó thể vẫn phải gánh chịu dù có hay không có sự bảo lãnh đó;

(16) Các khiếu nại đợc lập bởi các bên đợc bảo hiểm theo Đơn bảo hiểmnhằm chống lại nhau;

(17) Các khiếu nại đối với tổn thất về tài chính do mất khả năng sửdụng, mất lợi nhuận, tính năng hoạt động kém liên quan đến chất lợng, số lợng,hiệu suất của máy móc thiết bị;

(18) Các chi phí sửa lại hoặc thiết kế lại các bản vẽ, sơ đồ, các chi tiếtkỹ thuật hay danh mục của các chi tiết kỹ thuật, điểm loại trừ này không ápdụng đối với những chi phí nào do khách hàng của NĐBH khiếu nại;

(19) Tổn thất tài chính không liên quan đến thiệt hại tài sản hoặc thiệthại thân thể (tổn thất thuần tuý về tài chính);

(20) Không thực hiện đợc việc hạch toán về tiền.

4 Các điều khoản sửa đổi bổ sung

NĐBH có thể lựa chọn một hoặc một số điều khoản sửa đổi bổ sung sauđây để mở rộng phạm vi bảo hiểm đối với hoạt động của mình.

4.1 Mở rộng bảo hiểm hành động không trung thực của nhân viên

Khi áp dụng điều khoản sửa đổi bổ sung này, Đơn bảo hiểm sẽ đợc mởrộng bồi thờng đối với trách nhiệm pháp lý của NĐBH phát sinh từ những khiếunại chống lại NĐBH xuất phát từ hành vi không trung thực, gian dối, bất hợppháp của nhân viên hiện đang làm thuê cho NĐBH Các khiếu nại này phải thoảmãn các điều kiện khác của Đơn bảo hiểm nh thời hạn bảo hiểm, thời hạn khiếunại Việc bồi thờng này không nhằm thanh toán cho các nhân viên nói trên vàsố tiền bồi thờng phải trả chỉ là phần trách nhiệm còn lại vợt quá số tiền bồi th-ờng có thể thu hồi đợc từ ngời hoặc những ngời thực hiện các hành vi khôngtrung thực và bất hợp pháp đó.

Việc áp dụng điều khoản sửa đổi bổ sung này sẽ làm cho điểm loại trừ số(4) (nh đã nêu trong mục 3.2 Các điểm loại trừ, phần III chơng này) không còngiá trị.

Với điều khoản sửa đổi bổ sung này, nếu trong thời hạn đợc ghi rõ trongGiấy chứng nhận bảo hiểm, NĐBH phát hiện ra bất kỳ tài liệu nào thuộc về bênthứ ba và đang nằm dới sự trông nom, coi sóc của NBH trong quá trình hoạtđộng bình thờng của NBH, bị phá huỷ, h hại, thất lạc hoặc mất cắp và sau khi đãtìm kiếm cẩn thận vẫn không tìm đợc, NBH sẽ bồi thờng cho NĐBH đối vớitrách nhiệm pháp lý của NĐBH phải chịu đối với các bên khác liên quan đếnviệc các tài liệu đó bị phá huỷ, h hại, thất lạc hoặc mất cắp, và chi phí khôi phụclại tài liệu bỏ ra với mục đích tạo lập lại các tài liệu bị phá huỷ, h hại, mất cắpđó Ngoài ra, NBH còn thanh toán các chi phí, phí tổn phát sinh với sự đồng ýbằng văn bản của NBH trong việc bào chữa, kháng án hoặc giải quyết bất kỳkhiếu nại nào liên quan đến trách nhiệm phát sinh do việc mất tài liệu Tuynhiên, nếu khoản tiền thanh toán để từ chối/chấm dứt khiếu nại vợt quá giới hạnbồi thờng theo Đơn bảo hiểm, trách nhiệm của NBH đối với các chi phí, phí tổnđó sẽ theo tỷ lệ tơng ứng giữa giới hạn bồi thờng theo Đơn bảo hiểm đối vớikhiếu nại đó và số tiền đã thanh toán nhằm từ chối/chấm dứt khiếu nại

Các khiếu nại đối với chi phí, phí tổn phát sinh do NĐBH thay thế, khôiphục các tài liệu sẽ phải có hoá đơn, chứng từ chứng minh; những hóa đơn,chứng từ này phải có sự chấp thuận, thông qua của một ngời có đủ thẩm quyềnđợc NBH chỉ định với sự chấp thuận của NĐBH.

Trong điều khoản bổ sung này, thuật ngữ " tài liệu" có nghĩa là các vănbản, chứng th, di chúc, hợp đồng, thoả thuận, bản đồ, sơ đồ, các ghi chép, sổsách, th từ, giấy chứng nhận, bằng cấp, các ghi chép của hệ thống máy tính vàcác tài liệu thuộc mọi chủng loại, ở dạng văn bản viết tay hay in ấn hoặc đợc tạora dới bất kỳ hình thức nào ''Tài liệu" không bao gồm các trái phiếu, chứngphiếu, séc, giấy bạc và các giấy tờ có tính chất thanh toán khác.

Khi áp dụng điều khoản sửa đổi bổ sung này, NBH sẽ bảo hiểm cho việcmất tài liệu, vì thế điểm loại trừ số (10) (đã nêu trong mục 3.2 Các điểm loại trừ,phần III chơng này) không còn giá trị.

Mặc dù vậy, NBH không bồi thờng cho NĐBH đối với các trách nhiệm,các chi phí, phí tổn mà:

- NĐBH phải bồi thờng theo Đơn bảo hiểm này cho dù không có sửa đổibổ sung này,

- NĐBH phải bồi thờng theo các Đơn bảo hiểm khác,

- Phát sinh từ việc các tài liệu bị h hỏng tự nhiên theo thời gian, do mốimọt gây ra, do các điều kiện thời tiết, khí hậu trừ khi những h hỏng, thiệt hại đócó thể bảo hiểm đợc theo Đơn bảo hiểm hoả hoạn,

- Do sự xuất hiện của dòng từ trờng, hoặc do mất từ tính, trừ khi các hiệntợng này do sét đánh gây ra,

- Do bất kỳ hành động tịch thu, sung công, quốc hữu hoá hoặc việc pháhuỷ tài liệu đợc thực hiện theo lệnh của các cơ quan chính phủ trực tiếp hay giántiếp gây ra.

4.3 Mở rộng bảo hiểm các cán bộ mới gia nhập/từ bỏ công ty (NĐBH) trongthời hạn bảo hiểm

Nếu sửa đổi bổ sung này đợc ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm,NĐBH sẽ bao gồm bất kỳ cán bộ nào mới gia nhập công ty (NĐBH) trong thờihạn bảo hiểm và cả các cán bộ đã nêu tên trong Giấy chứng nhận bảo hiểm thôikhông làm việc cho công ty.

4.4 Mở rộng bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba

Nếu phạm vi bảo hiểm áp dụng đối với điều khoản bổ sung này đợc quyđịnh trong Giấy chứng nhận bảo hiểm, NĐBH đợc bồi thờng mọi số tiền màNĐBH có trách nhiệm phải thanh toán phát sinh từ bất kỳ một hay nhiều khiếunại nào đợc lập nhằm chống lại NĐBH trong thời hạn đợc nêu trong Giấy chứngnhận bảo hiểm đối với các thơng tổn về thân thể hoặc thiệt hại tài sản của bênthứ ba liên quan đến hoạt động kinh doanh đợc mô tả trong Giấy chứng nhậnbảo hiểm của NĐBH bao gồm cả tại các toà nhà NĐBH sở hữu, thuê hoặc chothuê

Phạm vi bảo hiểm của sửa đổi bổ sung này không bao gồm trách nhiệmphát sinh từ các khiếu nại liên quan đến:

- Thiệt hại về thân thể của ngời làm thuê cho NĐBH xảy ra trong quátrình ngời đó đang học việc hoặc làm thuê cho NĐBH;

- Sản phẩm hoặc hàng hóa do NĐBH sản xuất, bán ra hoặc phân phối;- Mất mát hay h hại đối với bất kỳ tài sản nào đang nằm dới sự trông nom,coi sóc hoặc kiểm soát của NĐBH;

- Quyền sở hữu, sử dụng, chiếm dụng hoặc thuê mớn tài sản bởi hoặcnhân danh NĐBH;

- Trách nhiệm do ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn gây ra hoặc là hậu quả củaviệc ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn;

- Bất kỳ trách nhiệm nào phát sinh bởi phóng xạ i-on hoá hoặc nhiễm xạdo phóng xạ hạt nhân.

Các điều khoản sửa đổi bổ sung nói trên khi áp dụng sẽ không làm tănggiới hạn bồi thờng của Đơn bảo hiểm.

5 Giới hạn trách nhiệm bồi thờng và phí bảo hiểm

5.1 Giới hạn trách nhiệm bồi thờng

BHTNNN KTS & KSTV mang tính trừu tợng do tính trừu tợng của bảnthân thuật ngữ "trách nhiệm", số tiền phải thanh toán đối với trách nhiệm pháplý vì thế hoàn toàn do sự phán xử của toà án dựa trên mức độ thiệt hại phát sinh.Tuy nhiên, thiệt hại làm phát sinh trách nhiệm pháp lý có thể không xác định đ-ợc ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể rất lớn Vì thế, đểnâng cao trách nhiệm của NĐBH, các công ty bảo hiểm thờng đa ra các giới hạntrách nhiệm, tức là các mức bồi thờng tối đa của bảo hiểm (số tiền bảo hiểm).Nói cách khác, thiệt hại làm phát sinh trách nhiệm pháp lý có thể rất lớn, nhngcông ty bảo hiểm không bồi thờng toàn bộ thiệt hại trách nhiệm phát sinh đó màchỉ khống chế trong phạm vi một số tiền nhất định

Hiện nay, thị trờng bảo hiểm Việt Nam cũng nh thị trờng bảo hiểm thếgiới đều đang triển khai BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở từng dự án và trêncơ sở năm Tại Việt Nam, giới hạn bồi thờng tiêu chuẩn của BHTNNN KTS &KSTV trên cơ sở từng dự án là 2 tỷ VND cho mỗi khiếu nại và 2 tỷ VND tổngcộng cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm, còn của BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sởnăm là 2 tỷ VND cho mỗi khiếu nại và 5 tỷ VND tổng cộng cho cả thời hạn bảohiểm.

NBH đồng ý bồi thờng cho NĐBH tới một giới hạn trách nhiệm nhngtổng cộng lại không vợt quá:

- giới hạn bồi thờng đợc ghi rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểm đối vớibất kỳ số tiền nào mà NĐBH có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý thanh toánphát sinh từ bất kỳ khiếu nại nào đợc lập chống lại NĐBH trong thời hạn ghi

trong Giấy chứng nhận bảo hiểm là hậu quả trực tiếp của bất kỳ hành động bấtcẩn, sai sót hoặc thiếu sót nào (mà NĐBH mắc phải hoặc bị quy cho là mắc phảitrong thời hạn hợp đồng bảo hiểm và thời hạn hồi tố, nếu có) trong khi NĐBHhoặc ngời làm thuê cho họ thực hiện các công việc đã đợc xác định trong Giấychứng nhận bảo hiểm;

- các chi phí và phí tổn phát sinh đợc Ngời bảo hiểm (NBH) chấp nhậnbằng văn bản nhằm bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào Tuy nhiêntrong trờng hợp cần phải thanh toán một số tiền cao hơn giới hạn bồi thờng theoĐơn bảo hiểm này để một khiếu nại nào đó từ bên thứ ba đợc huỷ bỏ thì tráchnhiệm của NBH đối với các chi phí và phí tổn phát sinh nh đề cập ở trên sẽ đợctính theo tỷ lệ giữa hạn mức bồi thờng theo Đơn bảo hiểm này và tổng số tiềncần phải thanh toán để khiếu nại đó đợc huỷ bỏ.

Mức giới hạn bồi thờng tiêu chuẩn này đợc xây dựng để có một căn cứchuẩn cho việc tính toán tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản Khách hàng có thể lựa chọnmức giới hạn bồi thờng tiêu chuẩn để tham gia bảo hiểm hoặc mức cao hơn vớiđiều kiện phải thanh toán thêm một khoản phí bảo hiểm bổ sung.

Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp, NBH chỉ chịu trách nhiệm đối với mỗi vàmọi khiếu nại đợc bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm này đối với phần khiếu nại (màtheo điều khoản này đợc xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí tổn mà NBHđã thanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại) vợt quá mức khấu trừ đợcnêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.

Mức khấu trừ là khoản tiền mà NĐBH tự mình gánh chịu khi có khiếu nạiphải bồi thờng, nghĩa là họ sẽ không đợc công ty bảo hiểm thanh toán toàn bộ sốtiền bồi thờng, mà giới hạn việc bảo hiểm trong những trờng hợp khiếu nại rấtlớn và đồng ý tự bảo hiểm đối với những khiếu nại nhỏ Nh vậy, mức khấu trừchủ yếu nhằm tránh cho NBH những rắc rối và chi phí khi giải quyết nhữngkhiếu nại nhỏ Thậm chí, mức khấu trừ còn tránh cho họ khỏi những khiếu nạitrung bình, nếu KTS hoặc KSTV tin rằng anh ta có đủ khả năng tài chính tự chịuđợc các rủi ro đó Ngoài ra, mức khấu trừ cũng nhằm khiến NĐBH cơng quyếthơn trong việc từ chối những khiếu nại không thoả đáng Về phía NĐBH, khi ápdụng mức khấu trừ, phí bảo hiểm sẽ đợc giảm một phần, tuỳ thuộc vào mứckhấu trừ cụ thể Đôi khi một số phần trăm nào đó do NĐBH giữ lại (đồng bảohiểm), đợc sử dụng thay cho một mức khấu trừ cố định sẵn.

Mức khấu trừ tiêu chuẩn đợc quy định cho cả 2 sản phẩm BHTNNN KTS& KSTV trên cơ sở năm và trên cơ sở từng dự án tại Việt Nam hiện nay là 5%số tiền bồi thờng mỗi tổn thất, tối thiểu 10 triệu VND, tối đa 5% giới hạn bồi th-ờng của Đơn bảo hiểm Trong mọi trờng hợp, NBH chỉ chịu trách nhiệm đối vớimỗi và mọi khiếu nại đợc bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm đối với phần khiếu nại(mà theo điều khoản này đợc xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí tổn màNBH đã thanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại) vợt quá mức khấu trừtối thiểu đợc nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm mà NĐBH tự chịu Đối vớicác khiếu nại vợt quá mức khấu trừ tối thiểu, NĐBH sẽ tự chịu trách nhiệm theomột tỷ lệ phần trăm đợc quy định rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu bấtkỳ chi phí nào NBH đã bỏ ra mà sau đó đợc xác định là nằm trong mức khấu trừmà NĐBH phải có trách nhiệm thanh toán nh đề cập ở trên thì NĐBH phải hoàntrả lại số tiền đó cho NBH ngay sau khi đợc yêu cầu.

5.2 Phí bảo hiểm

a Phí bảo hiểm cơ bản

Phí bảo hiểm cơ bản đợc quy định cho từng loại sản phẩm BHTNNN KTS& KSTV trên cơ sở từng dự án và trên cơ sở năm Mỗi sản phẩm lại có các căncứ khác nhau để tính phí nh doanh thu của NĐBH, hay số lợng nhân viên củaNĐBH Ngoài ra, phí bảo hiểm cơ bản còn phụ thuộc vào loại công trình Sựphân loại này tuỳ thuộc vào trình độ kỹ thuật trong xây dựng cũng nh mức độphức tạp của các công trình ở mỗi nớc Dới đây, chỉ xin trình bày các tỷ lệ vàmức phí bảo hiểm đang đợc áp dụng tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay.

 BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở từng dự án

Phí bảo hiểm cơ bản của BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở từng dự ánđợc tính theo tỷ lệ dựa trên phí dịch vụ mà NĐBH đợc hởng từ những dự án đókhi thực hiện các công việc thuộc phạm vi bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm Tỷ lệphí bảo hiểm cơ bản cũng khác nhau đối với các công trình có độ phức tạp khácnhau mà NĐBH thực hiện, cụ thể nh sau:

+ 5% tính trên phí dịch vụ khách hàng đợc hởng từ các dự án đối với cácloại công trình:

 cầu, đờng hầm;

 đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng;

 BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm

Phí bảo hiểm cơ bản của BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm baogồm phí tính trên cơ sở số lợng nhân viên của NĐBH và doanh thu năm củaNĐBH Phí bảo hiểm này cũng khác nhau dựa vào các loại công trình thuộcphạm vi hoạt động của NĐBH

Bảng 1- Phí cơ bản tính trên số lợng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹthuật của NĐBH

Số lợng cán bộ quản lý, các chuyêngia kỹ thuật (KTS, KSTV)

Phí tính theo đầu ngời (VND)

Bảng 2- Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH

Tổng doanh thu phí t vấn, thiết kế

Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)

Loại 1 (*) Loại 2 (**)

Tới 2.000.000.000 1,17 0,90

Tới 10.000.000.000 0,85 0,65 Trên 10.000.000.000 Tham khảo thị trờng tái bảo

hiểm

(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

* Loại 1: Trong trờng hợp 30% doanh thu phí năm của khách hàng thu ợc từ hoạt động thiết kế, t vấn và giám sát một trong số các công trình sau:

** Loại 2: Các loại công trình, loại trừ các công trình thuộc loại 1.

b Tăng giảm phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm theo những tỷ lệ nhất định so với phíbảo hiểm cơ bản, do:

- Trách nhiệm của NĐBH đối với dự án mà họ thực hiện (với BHTNNNKTS & KSTV trên cơ sở dự án) hoặc thể hiện ở hoạt động chủ yếu của họ (vớiBHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm) tăng hoặc giảm;

- áp dụng điều khoản sửa đổi bổ sung: các tỷ lệ phí tăng trong bảng 3 dớiđây đợc áp dụng khi hạn mức bồi thờng cho mỗi điều khoản sửa đổi bổ sung là2 tỷ đồng;

- Hạn mức trách nhiệm bồi thờng thay đổi.

 BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở từng dự án

Bảng 3- Tăng/giảm phí BHTNNN KTS & KSTV theo dự án

(Đơn vị: %)

1 Trách nhiệm của NĐBH  Chỉ làm công việc thiết kế Chỉ làm công việc giám sát

-20,020,02 Điều khoản sửa đổi bổ sung.

 Thiếu trung thực của nhân viên Mất tài liệu

 Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/từ bỏcông ty trong thời hạn bảo hiểm

 Trách nhiệm đối với Bên thứ ba

7,57,57,5 10

3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại và tổng

-cộng cho cả thời gian bảo hiểm. 5 tỷ đồng

 7 tỷ đồng 10 tỷ đồng

15,025,040,0

-(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

20,0

- Chỉ làm công việc thiết kế Chỉ làm công việc giám sát

2 Điều khoản sửa đổi bổ sung. Thiếu trung thực của nhân viên Mất tài liệu

 Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/từ bỏcông ty trong thời hạn bảo hiểm

 Trách nhiệm đối với Bên thứ ba

-3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại/tổng cộngcho cả thời gian bảo hiểm.

 5 tỷ đồng/10 tỷ đồng 7 tỷ đồng/15 tỷ đồng 10 tỷ đồng/20 tỷ đồng

-(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)

Khi tính phí BHTNNN KTS & KSTV, cần lu ý:

- Việc tăng các giới hạn trách nhiệm bồi thờng này không liên quan gì tớigiới hạn trách nhiệm trong các sửa đổi bổ sung Nếu tăng giới hạn trách nhiệmcủa các sửa đổi bổ sung phải thu thêm phí bổ sung.

- Trong trờng hợp khách hàng muốn mua mức giới hạn bồi thờng cao ng gặp khó khăn trong việc trả phí, có thể nâng mức khấu trừ lên mức phù hợpvới giới hạn bồi thờng cao mà không thu thêm phí.

nh Trờng hợp khách hàng đã tham gia bảo hiểm trên cơ sở năm, sau đó vớimột dự án cụ thể nào đó họ muốn mua bảo hiểm một mức trách nhiệm khác (vídụ đối với các công trình lớn chủ đầu t yêu cầu mua một mức trách nhiệm caohơn so với mức trách nhiệm trong Đơn bảo hiểm năm của khách hàng) thì có thểtính toán phí bổ sung cho Đơn bảo hiểm theo dự án trên cơ sở từng trờng hợpmột.

Trong trờng hợp BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm mà khách hàngmuốn mua bảo hiểm ngắn hạn (cha đến 1 năm) thì sau khi đã tính toán phí bảohiểm căn cứ vào phí cơ bản và các yếu tố tăng giảm phí, lấy kết quả đó nhân vớitỷ lệ tơng ứng theo biểu phí ngắn hạn sau.

VD1: Tính phí bảo hiểm cho dự án:

Thông tin về rủi ro:

Loại hình dự án: xây dựng chung c cao 13 tầngPhạm vi công việc: thiết kế và giám sát

Trờng hợp 1: 2 tỷ VND/mỗi và mọi khiếu nại

Trờng hợp 2: 5 tỷ VND/mỗi và mọi khiếu nại; khách hàng lựa chọnmua bảo hiểm thêm Rủi ro mất tài liệu.

Mức khấu trừ: 10.000.000 VND.

* Tính phí:Tr

ờng hợp 1 : 426.000.000 x 4% = 17.040.000 VNDTr

ờng hợp 2 :

Phí bảo hiểm bổ sung:

+ Do tăng giới hạn bồi thờng: 17.040.000 x 15% = 2.556.000 VND+ Sửa đổi bổ sung Mở rộng bảo hiểm mất tài liệu:

Giới hạn bồi thờng: 5 tỷ VND/1 vụ/tổng cộng 10 tỷ VND.

Mức khấu trừ: 5%/mỗi và mọi tổn thất, tối thiểu 10 triệu VND, tối đabằng 5% giới hạn bồi thờng.

Công ty này mở rộng thêm Điều khoản sửa đổi bổ sung Trách nhiệm đốivới ngời thứ ba.

Thời hạn bảo hiểm: 1 năm.* Tính phí:

Phí cơ bản: 22 ngời x 700.000 VND = 15.400.000 VNDPhí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH:

2 tỷ VND x 0,9% = 18.000.000 VNDTổng phí cơ bản: 33.400.000 VND

Phí bảo hiểm bổ sung:

- tăng 15% do tăng hạn mức trách nhiệm,

- tăng 10% do Mở rộng thêm điều khoản sửa đổi bổ sung Tráchnhiệm đối với bên thứ ba,

- giảm 20% do chỉ làm mỗi công việc thiết kế

Nh vậy, tỷ lệ phí bảo hiểm bổ sung là ( 15%+ 10% - 20%) = 5%.Phí bảo hiểm bổ sung: 5% x 33.400.000 VND = 1.670.000 VNDTổng phí bảo hiểm phải thanh toán:

33.400.000 + 1.670.000 = 35.070.000 VND6 Xác định rủi ro

Trong khâu khai thác, sau khi tiếp cận và thuyết phục đợc khách hàngmua bảo hiểm thì vấn đề mà cán bộ khai thác phải quan tâm là công tác xácđịnh rủi ro Công tác này phải đợc thực hiện thật cẩn thận, với nhiều kỹ năng,kinh nghiệm và một khả năng trực giác nhất định Trong BHTNNN KTS &KSTV, ta phải đặt u tiên hàng đầu cho việc xác định rủi ro toàn diện và chínhxác Trong loại hình bảo hiểm này thông thờng phải đòi hỏi Ngời yêu cầu bảohiểm trả lời hết các bản câu hỏi chi tiết NBH phải chú ý tới tất cả các thông tintheo bản câu hỏi Giấy yêu cầu bảo hiểm đợc điền đầy đủ là cơ sở tốt cho côngtác đánh giá rủi ro, những thông tin và các câu hỏi bổ sung có thể cần thiết đểnhận biết tốt hơn về rủi ro đó Một số thông tin cần phải lu ý trớc khi cấp Đơnbảo hiểm:

Thứ nhất là các thông tin về rủi ro chủ quan từ phía ngời yêu cầu bảohiểm, có nghĩa là về trình độ bằng cấp chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm và cóthể cả khả năng chuyên môn trong một số lĩnh vực nhất định

Thứ hai là các thông tin về quy mô văn phòng của Ngời yêu cầu bảo hiểmvì nó không chỉ liên quan đến quy mô rủi ro, mà còn là cơ sở trực tiếp cho việctính phí Quy mô này thể hiện ở các loại công việc mà Ngời yêu cầu bảo hiểmthực hiện, số lợng các chuyên gia, nhân viên Nếu các hoạt động đợc bảo hiểmđợc thực hiện dới hình thức liên doanh, nhà bảo hiểm phải biết đợc số lợng đốitác trong nhóm đó, trách nhiệm cá nhân của họ, các thoả thuận trách nhiệm kýkết trong nhóm, xem trong trờng hợp tổn thất, việc phân chia công việc có thểxác định đợc nguyên nhân tổn thất là do một thành viên cụ thể của nhóm haykhông Điều quan trọng là NBH cũng phải biết đợc nó để phục vụ cho đánh giá

rủi ro, trên cơ sở đó có thể giải quyết một cách thực tế và hợp pháp trong trờnghợp trách nhiệm chung.

Thứ ba là "lịch sử" của khách hàng NBH cần phải điều tra cẩn thận "lịchsử" của khách hàng để có khả năng ớc đoán đợc các khiếu nại có thể phát sinhtrong thời hạn bảo hiểm mà bắt đầu từ những lỗi chuyên môn trớc đó "Lịch sử"này đợc biểu hiện thông qua thống kê khiếu nại của tối thiểu 5 năm gần nhất: sốlợng các khiếu nại, số tiền trung bình của khiếu nại, chi tiết của mỗi khiếu nạiriêng rẽ (số tiền khiếu nại, nguyên nhân của tổn thất, ) Từ những thông tinnày, NBH có thể đa ra thời hạn hồi tố (sẽ đề cập đến ở mục 7) hợp lý mà khôngnhất thiết phải là một năm Đôi khi, NBH tính thêm phí bổ sung cho thời hạn hồitố đợc mở rộng

Thứ t là các giới hạn địa lý, phải xem xét xem Ngời yêu cầu bảo hiểmhoạt động có tính quốc tế hay không, có nghĩa là thực hiện việc thiết kế và/hoặcgiám sát xây dựng cho các dự án nằm ở các nớc khác hay không Trong trờnghợp có, NBH phải kiểm tra xem phạm vi bảo hiểm mở rộng ra tới những nớcnào, vì phạm vi bảo hiểm thông thờng chỉ giới hạn đối với các rủi ro trong nớc.Một điều khoản pháp lý, nếu là một phần của Đơn bảo hiểm, phải đợc sửa lạicho hợp lý để đảm bảo rằng NĐBH đợc bảo hiểm một cách đầy đủ nếu bị chủđầu t ở đất nớc X kiện ra toà án nớc đó vì lỗi thiết kế và/hoặc lỗi giám sát ýnghĩa của yếu tố này phải đợc phân tích cẩn thận trong từng trờng hợp cụ thể đểtính thêm phụ phí tơng ứng Điều này có nghĩa là mở rộng bảo hiểm này chỉ nênáp dụng riêng rẽ tuỳ trờng hợp cụ thể chứ không áp dụng đại trà, trừ khi bảnthân điều khoản mở rộng đó thiết kế riêng cho NĐBH hầu hết làm các dịch vụ ởnớc ngoài, vì điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cả hai bên trong việcquản lý.

Thứ năm là trong BHTNNN KTS & KSTV, sự độc lập của ngời thiết kếcó vai trò đặc biệt quan trọng Trong các hoạt động của mình, anh ta phải phảnánh đợc các quyền lợi của chủ đầu t ở mức độ cao nhất mà không bị ảnh hởngbởi việc tham gia vào các lợi ích cung cấp trong các quyết định về những việcnh nên chọn hình thức xây dựng nào, nên sử dụng vật liệu nào, hoặc nên sửdụng nhà thầu nào thực hiện các công việc Vì thế, nếu NĐBH là chủ dự án hoặcnhà thầu chính hay ngời đầu t tiền vào công ty xây dựng công trình đó, nghĩa làsẽ không còn chỉ chịu trách nhiệm thiết kế và/hoặc giám sát mà còn lắp đặt toànbộ công trình xây dựng Hậu quả có thể là trong trờng hợp phát sinh khiếu nại,

NBH không xác định đợc nguyên nhân của thiệt hại là do công tác xây dựng (dotrình độ kém của nhà thầu, sử dụng vật liệu xây dựng không phù hợp hoặc cókhuyết tật) hay do những sai sót trong thiết kế và/hoặc trong giám sát Tuynhiên, trình độ kém hay tơng tự thế không thể là đối tợng bảo hiểm của ĐơnBHTNNN KTS & KSTV Do đó, nếu KTS hoặc KSTV không chỉ chịu tráchnhiệm về việc thiết kế và giám sát mà còn các công việc xây dựng thì không nêncấp Đơn bảo hiểm cho họ

Đối với các Đơn bảo hiểm theo năm, NBH cần những thông tin nh số lợngcác đối tác tham gia và số lợng nhân công, thu nhập bình quân hàng năm từ cáckhoản phí, lơng hàng năm thanh toán cho nhân viên, các chi phí khác trả chongời làm thuê và phạm vi hoạt động của các KTS/KSTV bằng cách xem xétdanh sách các dự án thông thờng và lớn nhất do ngời yêu cầu bảo hiểm thựchiện.

Đối với bảo hiểm theo dự án, NBH cần thông tin tổng thể về dự án cần ợc bảo hiểm, bao gồm các văn bản về hợp đồng xây dựng và kế hoạch thể hiệnchi tiết của loại dự án, mục đích và việc xây dựng dự án Đơng nhiên NBH phảibiết ai là chủ đầu t, chi phí xây dựng là bao nhiêu và các loại phí phải trả choNĐBH là bao nhiêu Các chi tiết về điều kiện thổ nhỡng, nớc ngầm, nền móng,việc đảm bảo an toàn công trờng, phơng pháp xây dựng, chống ẩm, chống nóng,cách âm đối với rủi ro của toà nhà cũng quan trọng nh là chi tiết về độ cao, cácmặt tiền và mái Cần phải chú ý đặc biệt tới thông tin về rủi ro của tài sản xungquanh, liệu việc đào móng có gây lún dẫn tới rạn nứt các toà nhà kế bên hoặcgây ảnh hởng tới sự ổn định của chúng hay không

đ-Các vấn đề liên quan đến rủi ro chủ quan và các thống kê khiếu nại trongĐơn bảo hiểm theo dự án cũng quan trọng nh trong Đơn bảo hiểm theo năm,còn thông tin về bản thân văn phòng lại ít cần thiết hơn Để có thể ấn định thờihạn bảo hiểm phù hợp, NBH cần phải có thông tin về thời hạn và giai đoạn thựctế thiết kế, thời hạn và thời điểm dự kiến kết thúc công việc xây dựng, ngày bàngiao công trình cho chủ đầu t và thời hạn bảo hành nếu nó đợc quy định trongĐơn bảo hiểm NBH cũng cần phải biết chính xác các dịch vụ mà NĐBH sẽcung cấp, nh đã thoả thuận trong hợp đồng với chủ đầu t Chúng ta phải chú ýđến điểm này đặc biệt khi một văn phòng không làm cả việc thiết kế và giám sátcông trình, mà chỉ làm một trong hai hoặc thậm chí chỉ làm một phần của thiếtkế Trong trờng hợp sau, NĐBH đợc mời tham gia vào với t cách nh là một

chuyên gia, ví dụ nh chuyên gia thiết kế, chuyên gia lắp đặt hệ thống điện, kỹ slắp đặt hệ thống sởi hoặc hệ thống thông gió Thời hạn bảo hiểm cho dự ánkhông nên vợt quá 5 năm (kể cả thời hạn bảo hành tối đa là 2 năm) vì thực chấtrủi ro có thể gia tăng rất nhiều trong một số năm sau đó do tiến bộ khoa học kỹthuật trong phơng pháp xây dựng, việc sử dụng các vật liệu xây dựng mới, sự giatăng về giá trị hợp đồng và ảnh hởng của lạm phát đối với chi phí.

Nếu Ngời yêu cầu bảo hiểm đã từng mua bảo hiểm, thì chúng ta phảiquan tâm đến lý do tại sao họ lại thay đổi NBH Thậm chí ngay tại thời điểmyêu cầu bảo hiểm, NBH phải điều tra bất kỳ nhân viên hoặc nguồn vốn nào cóliên quan đến các công ty khác để tránh những bất ngờ trong trờng hợp tổn thất.

Các thoả thuận về giới hạn trách nhiệm đạt đợc với chủ đầu t có tầm quantrọng đặc biệt đối với công tác đánh giá rủi ro Trong khi chủ đầu t cố gắng bắtKTS hoặc KSTV phải chịu trách nhiệm ít nhất là theo luật pháp, KTS hoặcKSTV thờng cố gắng giới hạn trách nhiệm của họ theo các tiêu chí đặc biệt, trênhết là giới hạn trách nhiệm về thiệt hại đối với bản thân đối tợng nghĩa là loại trừbất cứ tổn thất hậu quả nào.

Cuối cùng, NBH phải biết rằng khai thác BHTN nghề nghiệp có nghĩa làbảo hiểm cả rủi ro đạo đức của NĐBH cũng nh rủi ro về công việc của anh tatrong một chừng mực nhất định Điều này cũng áp dụng đối với KTS và KSTV.Xem xét xem NĐBH có trình độ phù hợp hay không hoặc tổ chức công việc cótốt không, việc đào tạo hoặc giám sát nhân viên có đầy đủ không, KTS và KSTVcó nhận hối lộ hoặc một trong các đối tác hoặc ngời làm công đã sử dụng khôngđúng mục đích hoặc biển thủ công quỹ trong quá khứ, NĐBH có khả năng tàichính yếu kém hay không Tất cả những yếu tố này có ảnh hởng đối với khảnăng và tần suất của các sai sót và nhầm lẫn xảy ra trong hoạt động đợc bảohiểm Tuy nhiên, một Giấy yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh phải tạo điều kiện chokhai thác viên bảo hiểm đạt đợc thông tin tối đa cho quá trình đánh giá rủi rocủa ngời yêu cầu bảo hiểm Nếu có dấu hiệu của một rủi ro đạo đức nh đã mô tảở trên, ngời khai thác bảo hiểm phải cố gắng có đợc càng nhiều thông tin bổsung càng tốt.

7 Thời hạn bảo hiểm

BHTNNN KTS & KSTV không quy định thời hạn cụ thể cho từng hợpđồng bảo hiểm mà do thoả thuận giữa NĐBH và NBH Nếu là BHTNNN KTS &

KSTV trên cơ sở từng dự án thì tuỳ thuộc vào thời gian thi công của dự án, thờigian thực hiện công việc đợc bảo hiểm và thời hạn bảo hành phù hợp để quyếtđịnh Tuy nhiên, khách hàng không nhất thiết phải tham gia bảo hiểm toàn bộthời gian thực hiện công việc mà có thể là sau khi thực hiện mới tham gia Chínhvì thế, thời hạn bảo hiểm trong BHTNNN KTS & KSTV theo dự án rất linh hoạt.Còn đối với BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm thì theo nhu cầu của kháchhàng, NBH có thể cấp Đơn bảo hiểm một năm hoặc một số tháng (khi đó sẽ ápdụng biểu phí ngắn hạn để tính phí) Thời hạn bảo hiểm theo dự án ở Việt Namquy định tối đa là 5 năm.

BHTN có 2 hình thức bảo hiểm, đó là BHTN dựa trên thời điểm khiếu nạivà BHTN trên cơ sở "sự cố" BHTN trên cơ sở "sự cố" nghĩa là tổn thất hoặcthiệt hại là căn cứ cho khiếu nại phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Tất cả cáckhiếu nại phát sinh từ những sự cố nói trên đều đợc xem xét giải quyết BHTNtrên cơ sở khiếu nại thì khác, khiếu nại chống lại NĐBH phải đợc tiến hànhtrong thời hạn bảo hiểm và đợc thông báo trong thời hạn bảo hiểm hoặc trongvòng một thời gian nhất định (thờng là 30 ngày) sau khi hết hạn hợp đồng bảohiểm So với BHTN trên cơ sở "sự cố" thì BHTN theo hình thức này có tác dụnggiảm đáng kể số lợng khiếu nại vì các khiếu nại cần giải quyết chỉ nằm trongnhững khiếu nại đã đợc thông báo tính đến hết thời hạn thông báo sau khi hếthạn hợp đồng bảo hiểm

Với BHTNNN KTS & KSTV, hiện nay các nớc trên thế giới thờng ápdụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đợc lập Theo đó, NĐBH phải lập tức thôngbáo bằng văn bản cho NBH về những sự cố có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồithờng thuộc phạm vi bảo hiểm của Đơn bảo hiểm Thời hạn để gửi thông báo đ-ợc mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm Nếu thông báo đợc gửi trongthời hạn nh vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thôngbáo mà đợc lập trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạnbảo hiểm (quy định của thị trờng bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nạiđó sẽ đợc xem xét giải quyết.

Mặc dù so với BHTN trên cơ sở "sự cố", trách nhiệm trong "tơng lai" củacông ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã đợc hạn chế nh-ng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ nhận rủiro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra trớc khi rủi ro bảo hiểm đợc chấp

nhận Trong trờng hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn mức độ bảo hiểm trong"quá khứ" bằng cách áp dụng ngày hồi tố.

Ngày hồi tố là ngày (mốc thời gian quy định) trong quá khứ (trớc ngàybắt đầu bảo hiểm) mà các khiếu nại phát sinh từ những tổn thất xảy ra trớc đó sẽkhông thuộc phạm vi đợc bảo hiểm Việc áp dụng ngày hồi tố hay không và thờihạn bao lâu là do thoả thuận giữa NBH và NĐBH Để có thể kiểm soát và quảnlý tốt rủi ro, thời hạn hồi tố thờng không vợt quá 12 tháng trở về trớc kể từ ngàyĐơn bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực Đối với khách hàng tái tục hợp đồng và cóthời gian tham gia BHTNNN KTS & KSTV liên tục, không gián đoạn, thời hạnhồi tố đợc phép tính từ ngày hồi tố của đơn đầu tiên

Hình 1- Mô hình thời hạn bảo hiểm và khiếu nại (KN)

T3: Những sự cố phát sinh trong thời gian này có thể đợc bảo hiểm

T4: Thời hạn mở rộng cho việc gửi thông báo về sự cố có thể dẫn đếnkhiếu nại (thờng là 30 ngày)

T5: Sau khi hết thời hạn bảo hiểm, khiếu nại về những sự cố đã thông báo

có thể đợc lập trong thời gian này (thờng là 36 tháng)

Nh vậy, một tổn thất chỉ có thể đợc xem xét bồi thờng với điều kiện tổnthất đó phải xảy ra trong khoảng T3 và khiếu nại liên quan đến tổn thất đó phảiđợc lập trớc ngày kết thúc khiếu nại và gửi thông báo khiếu nại (với điều kiện

hồi tố Ngày bắtđầu bảohiểm

Ngày kếtthúc thờihạn bảo

Ngày kếtthúc thờihạn gửithông báo

về sự cố

Ngày hếthạn KN

và gửithông báo

KN

thông báo về sự cố có thể dẫn đến khiếu nại phải đợc gửi cho NBH trớc ngày hếthạn gửi thông báo về sự cố).

8 Giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng

Cũng nh trong các loại hình bảo hiểm khác, công tác giám định và bồithờng tổn thất trong BHTNNN KTS & KSTV phải tuân thủ theo một số nguyêntắc nhất định để đảm bảo quyền lợi cho NBH cũng nh NĐBH Đó là, việc giámđịnh và giải quyết bồi thờng phải đảm bảo kịp thời, chính xác, khách quan vàthoả đáng.

8.1 Giám định tổn thất

Nếu NĐBH nhận thấy sự cố có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thờng hoặctrong trờng hợp có bất kỳ vấn đề nào khác liên quan đến sự cố đó mà có lý do đểsuy đoán rằng có thể phát sinh khiếu nại thì phải lập tức thông báo bằng văn bảncho NBH Ngay khi nhận đợc thông báo, NBH phải cử nhân viên giám định đếnhiện trờng thực hiện công tác giám định Do tính chất phức tạp và đặc điểm đặcthù của các công việc đợc bảo hiểm trong BHTNNN KTS & KSTV nên các côngty bảo hiểm thờng phải thuê các giám định viên chuyên nghiệp

Công việc của các giám định viên là phải xem xét, chụp ảnh hiện trạng tổnthất hoặc dấu hiệu có thể gây ra tổn thất, thu thập các số liệu xác định mức độtổn thất; tìm hiểu nguyên nhân gây ra tổn thất Trong trờng hợp phát sinh thiệthại về ngời hoặc dấu hiệu thiệt hại về ngời có khả năng thuộc phạm vi bảo hiểm,giám định viên sẽ phải xác định thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ con ngời Thựcchất, giám định viên đi thu thập bằng chứng cũng nh tài liệu để đề phòng trờnghợp phát sinh khiếu nại thì NBH sẽ dùng những tài liệu này để bào chữa chophần trách nhiệm phải chịu của NĐBH Công tác giám định cần đợc tiến hànhkhẩn trơng và chính xác, kết quả giám định có chứng nhận của nhân chứng đểtạo điều kiện thuận lợi cho NĐBH sau này trong trờng hợp có khiếu nại phátsinh

8.2 Giải quyết bồi thờng

Cơ sở của việc giải quyết bồi thờng tổn thất của nghiệp vụ này là "Khiếunại đợc lập", giống nh các nghiệp vụ BHTN nghề nghiệp khác Vì thế, khôngphải cứ có tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm nghề nghiệp của NĐBH trong phạmvi bảo hiểm thì đã chắc chắn NBH phải giải quyết bồi thờng, vì nếu không cókhiếu nại thì NBH sẽ không phải thanh toán gì cả, tất nhiên kể cả chi phí tốtụng Trên cơ sở có sự cố xảy ra gây tổn thất về vật chất, ngời hoặc mất lợi

quyết bất kỳ khiếu nại nào trớc toà án (nếu có) theo luật pháp áp dụng đã đợcghi rõ trong Đơn bảo hiểm.

Dựa trên sự kết luận và phán xét của toà án, nếu NĐBH thừa nhận tráchnhiệm thì NBH sẽ phải bồi thờng căn cứ vào trách nhiệm liên đới về pháp lý đốivới các tổn thất về ngời, tài sản và mất lợi nhuận theo các chi phí chủ yếu nhsau:

Đối với thiệt hại về tài sản: chi phí phục hồi lại tài sản bị h hỏng có thểsửa chữa, chi phí mua lại hoặc làm lại tài sản bị h hỏng hoàn toàn, chi phí bùđắp khoản lợi nhuận bị mất của chủ đầu t hoặc chủ thầu đối với việc sử dụng,khai thác các tài sản mà việc mất khả năng sử dụng này là do lỗi của KTS hoặcKSTV gây ra trong phạm vi công việc đợc bảo hiểm, đồng thời còn phải tínhđến những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại về tàisản.

Đối với thiệt hại về ngời, do xác định thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ conngời là một công việc phức tạp bởi tính mạng con ngời là vô giá, sức khoẻ conngời cũng không thể xác định giá trị nên thiệt hại về tính mạng sức khoẻ con ng-ời chỉ có thể tính toán đợc nếu thống nhất trên một quan điểm, đó là dựa vàonhững hao phí vật chất để tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ có thể khắcphục đợc hậu quả, ổn định đời sống Theo quan điểm nh vậy, để xác định thiệthại về ngời một cách tơng đối chính xác và hợp lý trong trờng hợp có thiệt hạivề ngời thuộc trách nhiệm bồi thờng, NBH sẽ bồi thờng theo sự phán quyết củatoà án theo các khoản chi cơ bản nh sau:

- Trờng hợp nạn nhân bị thơng: các chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồidỡng, phục hồi sức khoẻ và chức năng; các chi phí bồi thờng thu nhậpthực tế bị mất hoặc bị giảm sút của ngời bị thiệt hại

- Trờng hợp nạn nhân bị chết: chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dỡngchăm sóc nạn nhân trớc khi chết; chi phí mai táng; bồi thờng hao hụt thunhập hàng tháng của gia đình nạn nhân.

Khi tính thiệt hại về ngời chỉ tính đến những chi phí thực tế, hợp lý Thunhập của nạn nhân làm căn cứ để tính thu nhập bị mất hoặc giảm sút phải là thunhập chính đáng, có tính chất thờng xuyên, ổn định bao gồm cả thu nhập chínhvà thu nhập phụ.

Nh vậy, toàn bộ chi phí giải quyết khiếu nại của NBH sẽ bao gồm chi phítổn thất về ngời, tài sản và chi phí tố tụng

Trong BHTNNN KTS & KSTV, thông thờng khi giải quyết khiếu nại,NBH phải chú ý đến trờng hợp chuỗi khiếu nại Không chỉ trong lĩnh vực bảohiểm trách nhiệm sản phẩm mà hiểm hoạ thiệt hại theo cả chuỗi là thuộc tínhvốn có trong bảo hiểm liên quan đến nghề nghiệp kinh doanh Chẳng hạn, mộtKTS hoặc KSTV có thể gây ra một chuỗi thiệt hại, có nghĩa là nếu mắc lỗi mộtlần trong việc thiết kế nhà cửa, lỗi này sẽ bị lặp lại trong mọi thiết kế; nếu mộtnguyên liệu không phù hợp đối với một số mục đích nào đó lại đợc t vấn vài lần;hoặc nếu một lỗi số học bị lặp lại trong vài phép tính Khi đó, chuỗi khiếu nại sẽđợc coi nh một sự cố và ngày tổn thất tơng ứng sẽ đợc coi là ngày khiếu nại vănbản đầu tiên đợc lập để khiếu kiện NĐBH Do đó, điều khoản về chuỗi khiếu nạicũng rất đáng chú ý khi cấp Đơn bảo hiểm.

Tóm lại, quá trình giám định cũng nh giải quyết bồi thờng phải đợc thựchiện theo đúng pháp luật và theo thoả thuận giữa các bên.

9 Một số điều kiện của Đơn bảo hiểm

Mặc dù đã có những quy định cụ thể về phạm vi bảo hiểm, thời hạn bảohiểm, giới hạn trách nhiệm nhng để làm rõ trách nhiệm và quyền hạn của cácbên trong Hợp đồng bảo hiểm nhằm hạn chế khả năng xảy ra tranh chấp, đảmbảo cho việc thực hiện Hợp đồng bảo hiểm đợc thống nhất, ngời ta đa ra nhữngđiều kiện bảo hiểm cho NĐBH và NBH thực hiện khi giải quyết các trờng hợpnh giải quyết khiếu nại, huỷ bỏ bảo hiểm hay phát sinh tranh chấp

a NĐBH không đợc thừa nhận trách nhiệm, giải quyết, thực hiện hay hứahẹn thanh toán đối với bất kỳ khiếu nại nào có thể thuộc trách nhiệm của Đơnbảo hiểm hoặc bỏ ra bất kỳ chi phí nào có liên quan tới khiếu nại đó nếu cha đợcsự đồng ý bằng văn bản của NBH NBH có quyền tiếp nhận và nhân danhNĐBH thực hiện việc bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào và đểthực hiện đợc công việc này, NĐBH phải cung cấp mọi thông tin và trợ giúpthích hợp theo yêu cầu của NBH.

NBH sẽ không giải quyết bất kỳ khiếu nại nào nếu không đợc sự đồng ýcủa NĐBH Tuy nhiên, nếu NĐBH không đồng ý với cách giải quyết mà NBHđã đề xuất mà thực hiện việc kháng nghị hoặc tiếp tục tiến hành kiện tụng thì

cách mà NBH đã đề xuất cộng thêm các chi phí mà NBH đã chấp nhận thanhtoán phát sinh tính đến thời điểm mà NĐBH không nhất trí với cách giải quyếtcủa NBH.

b Mọi bất đồng liên quan đến việc diễn giải các điều khoản, điều kiện,giới hạn và/hoặc các điểm loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm sẽ đợc phân xử chỉtrên cơ sở luật pháp lãnh thổ đợc nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Hai bênthoả thuận đa các bất đồng ra một toà án có thẩm quyền ở nớc đó giải quyết vàtuân thủ các yêu cầu cần thiết của toà án đó.

c Nếu có bất kỳ khoản bồi thờng nào đợc thanh toán theo Đơn bảo hiểmcho một khiếu nại thì sau đó NBH phải đợc chuyển giao lại mọi quyền hạn từNĐBH để thực hiện các biện pháp nhằm làm giảm nhẹ tổn thất có liên quan đếnkhiếu nại đó.

d Nếu NĐBH thực hiện bất kỳ khiếu nại nào trong khi biết khiếu nại đólà gian lận hoặc giả mạo về số tiền khiếu nại hoặc về những khía cạnh khác thìĐơn bảo hiểm này sẽ mất hiệu lực và mọi khiếu nại liên quan đến Đơn bảo hiểmsẽ không đợc giải quyết.

e Đơn BHTNNN KTS & KSTV không tham gia đóng góp bồi thờng vớicác hợp đồng bảo hiểm khác và sẽ chỉ bồi thờng những tổn thất nào không đợcbồi thờng bởi các Đơn bảo hiểm khác.

f Bồi thờng theo Đơn BHTNNN KTS & KSTV đợc thực hiện đối với:- việc bồi thờng theo phán quyết của một toà án có đủ thẩm quyền ở lãnhthổ đợc nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.

- các chi phí, phí tổn và các chi phí pháp lý đã phát sinh và có thể thu hồilại đợc ở lãnh thổ đợc nêu rõ trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.

g Trong trờng hợp không có quy định luật pháp nào của địa phơng liênquan đến việc huỷ bỏ bảo hiểm, NĐBH có thể huỷ bỏ bảo hiểm vào bất kỳ thờiđiểm nào bằng cách thông báo bằng văn bản cho NBH NBH hoặc đại diện choNBH cũng có thể huỷ bỏ bảo hiểm bằng cách gửi thông báo huỷ bỏ bằng thđăng ký hoặc các loại th gửi nhanh khác đến địa chỉ của NĐBH ghi trong Giấychứng nhận bảo hiểm, trong đó nêu rõ khi nào việc huỷ bỏ có hiệu lực nhngkhông dới 30 ngày kể từ ngày thông báo Việc chuyển thông báo qua th nh đã

nói ở trên sẽ là bằng chứng đầy đủ của việc đã thông báo và bảo hiểm sẽ bị huỷbỏ vào ngày giờ đợc nêu trong thông báo đó.

Nếu bảo hiểm bị NĐBH huỷ bỏ, NBH sẽ giữ lại số phí bảo hiểm cho thờigian bảo hiểm đã có hiệu lực tính theo biểu phí bảo hiểm ngắn hạn theo thông lệmà NBH vẫn áp dụng.

Nếu bảo hiểm bị NBH hoặc ngời đại diện cho NBH huỷ bỏ, NBH sẽ hoànlại cho NĐBH số phí đợc tính theo tỷ lệ tơng ứng với thời gian bảo hiểm bị huỷbỏ.

Nếu thời hạn hạn chế liên quan đến việc đa ra thông báo nói trên bị bất kỳquy định pháp lý nào kiểm soát việc xây dựng làm cho không có hiệu lực, thờihạn đó sẽ đợc điều chỉnh lại sao cho bằng với giới hạn thời gian tối thiểu mà quyđịnh pháp lý đó cho phép.

IV Một số Kinh nghiệm trong triển khai BHTNNN KTS &KSTV trên thế giới

ở bất kỳ đâu, nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV cũng chỉ có thể đợctriển khai rộng rãi nếu ngành xây dựng phát triển Ngay cả khi hệ thống cơ sở hạtầng của một nớc nào đó đã khá hoàn thiện thì các nghề liên quan đến ngànhxây dựng vẫn có rất nhiều việc để làm, bởi vì con ngời luôn luôn đòi hỏi cónhững tiện nghi hiện đại hơn, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của mình Hiện nay,trên thế giới, đặc biệt là ở những nớc phát triển, nghiệp vụ BHTNNN KTS &KSTV đang đợc triển khai rất phổ biến Tuy ra đời muộn so với các nghiệp vụkhác do yếu tố khách quan của tiến trình phát triển lịch sử nhng bảo hiểm nàycũng có tuổi thọ hơn 90 năm và đã đáp ứng đợc nhu cầu cấp thiết của sự pháttriển.

Hoạt động bảo hiểm thờng rất phát triển ở những nớc phát triển, đặc biệtlà ở các nớc châu Âu vì ở đó mọi hoạt động kinh tế xã hội đều đợc điều chỉnhbởi luật pháp một cách chặt chẽ khiến cho việc tuân thủ pháp luật đợc thực hiệnnghiêm ngặt Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là bắt buộc và đến nay, nó đãtrở thành thói quen của các cá nhân cũng nh các doanh nghiệp

Không chỉ ở nhiều nớc châu Âu, mà ngay cả các nớc châu á, trong đó cómột số nớc ASEAN cũng rất coi trọng vấn đề này Ví dụ: ở Singapore, TrungQuốc, Thái Lan hay ở Malaysia, một công ty muốn đợc cấp giấy phép hành

nghề dịch vụ thiết kế và t vấn kỹ thuật, ngoài những chứng nhận về đăng ký kinhdoanh, vốn tối thiểu, chứng chỉ hành nghề chuyên môn của giám đốc và nhânviên , phải có thêm điều kiện là đã mua bảo hiểm nghề nghiệp theo quy định.