Chuyên đề tốt nghiệp: Tình hình khai thác Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp của Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng tại Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA Chi nhánh Hà nội

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, xây dựng luôn được coi là ngành then chốt đóng vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế, góp phần tạo ra bộ mặt văn minh cho Xã hội. Cùng với đà tăng trưởng và phát triển nhanh như hiện nay, hàng loạt các công trình đang và sẽ tiếp tục xây dựng với giá trị sử dụng cũng như giá trị ngày càng lớn, và tính thẩm mỹ ngày càng được cải thiện rõ rệt. Đi cùng với những tiện ích sử dụng, các công trình xây dựng còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ xảy ra rủi ro tổn thất, đe doạ đến tính mạng, sức khoẻ và tài sản của con người. Những rủi ro ấy có thể xuất phát từ nhiều khâu: Lỗi của người sử dụng, lỗi do quá trình thi công...Trong đó cũng có thể là do lỗi của quá trình thiết kế và kiểm soát công trình thi công. Trong trường hợp này các Kiến trúc sư (KTS) và Tư vấn xây dựng (TVXD) là người phải chịu trách nhiệm đối với các sản phẩm mà mình thiết kế, tư vấn. Mức trách nhiệm này phụ thuộc vào thiệt hại phát sinh và mức độ lỗi của bản thân họ, và họ có trách nhiệm phải đền bù cho phần thiệt hại đó. Hơn nữa những tài sản này có giá trị rất lớn, và nhiều khi các Kiến trúc sư và tư vấn xây dựng này không đủ khả năng tài chính để đền bù những thiệt hại đó. Để ổn định về mặt tài chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các cá nhân hành nghề thiết kế và tư vấn, ở một số nước đã tiến hành triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Trách nhiệm cho Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng. Ở Việt Nam cũng mới triển khai loại hình Bảo hiểm này và bắt đầu đưa vào thị trường cuối năm 2001, không chỉ đáp ứng nhu cầu của Kiến trúc sư va Tư vấn xây dựng mà còn góp phần hoàn thiện thị trường xây dựng Việt Nam, đặc biệt trong xu thế hội nhập hiện nay. Đối với một nghiệp vụ, giai đoạn đầu tất nhiên khâu khai thác là khâu đóng vai trò quan trọng đối với toàn bộ quá trình triển khai nghiệp vụ. Qua hơn 5 năm triển khai, kết quả khai thác nghiệp vụ này đã có những chuyển biến tích cực đáng kể, tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường.

và tài sản của con người Những rủi ro ấy có thể xuất phát từ nhiều khâu: Lỗicủa người sử dụng, lỗi do quá trình thi công Trong đó cũng có thể là do lỗicủa quá trình thiết kế và kiểm soát công trình thi công Trong trường hợp nàycác Kiến trúc sư (KTS) và Tư vấn xây dựng (TVXD) là người phải chịu tráchnhiệm đối với các sản phẩm mà mình thiết kế, tư vấn Mức trách nhiệm nàyphụ thuộc vào thiệt hại phát sinh và mức độ lỗi của bản thân họ, và họ cótrách nhiệm phải đền bù cho phần thiệt hại đó Hơn nữa những tài sản này cógiá trị rất lớn, và nhiều khi các Kiến trúc sư và tư vấn xây dựng này không đủkhả năng tài chính để đền bù những thiệt hại đó Để ổn định về mặt tài chínhcho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các cá nhân hành nghề thiết kế và tưvấn, ở một số nước đã tiến hành triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Trách nhiệmcho Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng.

Ở Việt Nam cũng mới triển khai loại hình Bảo hiểm này và bắt đầu đưavào thị trường cuối năm 2001, không chỉ đáp ứng nhu cầu của Kiến trúc sư va

Tư vấn xây dựng mà còn góp phần hoàn thiện thị trường xây dựng Việt Nam,đặc biệt trong xu thế hội nhập hiện nay Đối với một nghiệp vụ, giai đoạn đầutất nhiên khâu khai thác là khâu đóng vai trò quan trọng đối với toàn bộ quá

trình triển khai nghiệp vụ Qua hơn 5 năm triển khai, kết quả khai thác nghiệp

vụ này đã có những chuyển biến tích cực đáng kể, tuy nhiên vẫn chưa tươngxứng với tiềm năng của thị trường

Vì vậy nhận thức được tầm quan trọng của công tác khai thác, cùng vớimong muốn được tìm hiểu sâu hơn về loại hình còn mới mẻ cả về lý luận vàthực tiễn này, sau một thời gian thực tập tại phòng Kinh doanh 3 của Công ty

Cổ phần Bảo hiểm AAA - Chi nhánh Hà nội, em đã lựa chọn đề tài: “Tình hình khai thác Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp của Kiến trúc sư và

Tư vấn xây dựng tại Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA - Chi nhánh Hà nội” để nghiên cứu Nghiên cứu đề tài này, mục đích của em là đào sâu hơn

về lý thuyết đồng thời đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác khaithác Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề Nghiệp cho Kiến trúc sư và Tư ván xâydựng tại Công ty

Chuyên đề này ngoài phần mở phần và kết luận, có kết cấu gồm bachương:

Chương I: Lý luận chung về Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp của

Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng

Chương II: Tình hình khai thác Bảo hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp

của Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng tại Công ty

Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác khai thác Bảo

hiểm Trách nhiệm Nghề nghiệp của Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng tạiCông ty

Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô giáo - Thạc sỹ TôThiên Hương đã động viên, tận tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tậptốt nghiệp Em cũng xin bày tỏ lòng cảm ơn các anh, chị cán bộ tại Công ty

Cổ phần Bảo hiểm AAA - Chi nhánh Hà nội đặc biệt là các anh, chị thuộcphòng Kinh doanh 3 đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian qua

Do được thực hiện trong điều kiện còn hạn chế về kiến thức lý luận, kinhnghiệm thực tế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót, em mong được sựgóp ý của các thầy, cô giáo và các bạn để chuyên đề thực tập của em đượchoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn !

Hà nội, ngày 20/04/2008Sinh viên thực hiện

Trần Thị Ngoãn

nó ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân hay doanh nghiệp Do

đó các cá nhân hay doanh nghiệp cần phải tham gia Bảo hiểm trách nhiệm, đểkhi trách nhiệm pháp lý phát sinh, họ sẽ được công ty Bảo hiểm bồi thường

về những thiệt hại thuộc trách nhiệm của họ cho người bị thiệt hại

Vì vậy Bảo hiểm trách nhiệm (BHTN) là một trong những loại hình bảohiểm quan trọng trong đời sống cũng như trong hoạt động sản xuất kinhdoanh của mỗi chúng ta BHTN ra đời giúp các cá nhân và doanh nghiệp ổnđịnh cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh khi không may phát sinh trách

nhiệm pháp lý thuộc về lỗi của mình.

BHTN có rất nhiều loại như: BHTN dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba, BHTN pháp lý của người vận chuyển trong ngành hàng khôngdân dụng, BHTN dân sự của chủ doanh nghiệp, BHTN công cộng, BHTN sảnphẩm Mỗi loại hình BHTN có đối tượng bảo hiểm khác nhau BHTN nghềnghiệp là loại hình bảo hiểm cho những trách nhiệm phát sinh từ những hoạtđộng chuyên môn, ví dụ như: Kiến trúc sư và tư vấn xây dựng, bác sĩ, nha sĩ,

kế toán, luật sư, giám định viên hoặc môi giới bảo hiểm Họ đều có nhiệm vụthực hiện các hoạt động nghề nghiệp của mình theo đúng chuyên môn củamình, đúng theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, trong quá trình thực hiệnnhững nhiệm vụ đó có thể vì nhiều lý do khác nhau mà gây ra thiệt hại chongười khác Ví dụ: Một người làm công tác khảo sát địa chất đưa ra tư vấn saicho một công ty đang chuẩn bị xây dựng trụ sở chính, dẫn đến việc khi trụ sở

đi vào hoạt động gây ra những thiệt hại về tài chính và con người cho công ty

đó Một nhà tư vấn chứng khoán tư vấn sai cho khách hàng, dẫn đến việckhách hàng mua nhầm cổ phiếu vô giá trị Một nhà hoá học có thể trộn nhầmdược phẩm, dẫn đến việc ảnh hưởng đến sức khoẻ của rất nhiều người khi sửdụng dược phẩm này Một luật sư có thể đưa ra tư vấn sai dẫn đến tổn thất vềtài chính Một bác sĩ có thể phẫu thuật nhầm dễn đến các tác hại về người vàtài sản cho gia đình bệnh nhân đó Khi có khiếu kiện xảy ra, tuỳ thuộc vàomức độ lỗi của họ mà họ phải bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân Đókhông chỉ là những khoản tiền bỏ ra để bồi thường cho bên thiệt hại mà cảnhững chi phí tố tụng, khiếu kiện, bào chữa cho vụ kiện Khi nền kinh tếngày càng phát triển thì những chi phí này có thể là rất lớn Một giải pháp đểcho những người hoạt động chuyên môn tránh được những chi phí này là muaBHTN nghề nghiệp Vì đây là những hoạt động có tính chuyên môn cao, có

độ phức tạp hơn các ngành nghề khác và các thiệt hại mà họ gây ra với mức

độ khôn lường

Kiến trúc sư (KTS) và tư vấn xây dựng (TVXD) cũng là những ngườihoạt động chuyên môn và họ cũng phải chịu trách nhiệm trước những thiệthại pháp lý mà họ gây ra khi họ thực hiện công việc chuyên môn của mình.Thiết kế toà nhà sai, giám định khảo sát: đánh dấu (đóng mốc) sai đất, ướctính số lượng xi măng ở dưới mức cần thiết, công trình không đáp ứng đúngchức năng yêu cầu dẫn đến tranh chấp trong hợp đồng công trình xây dựng.Cầu bị sập do thiết kế sai hoặc ăn bớt vật liệu, giám sát không chặt chẽ dẫnđến việc thi công không đúng theo quy định, hệ thống chống đỡ không đủ khảnăng chống đỡ cho con đường cao tốc thì kiến trúc sư kết cấu có thể phải chịutrách nhiệm Kỹ sư thiết kế hệ thống phòng cháy chữa cháy đã không kiểm tra

hệ thống vòi phun nước chống cháy tự động trong một phòng của căn hộchung cư, nhà thầu xây dựng đã đặt đường ống giả và một số nơi hệ thốngchống cháy không kết nối với đường ống dẫn nước Tất cả những người làmcông tác chuyên môn thiết kế, tư vấn, giám sát phải chịu trách nhiệm đốivới những tổn thất mà mình gây ra

Tất cả những thiệt hại thuộc trách nhiệm chuyên môn của KTS và TVXDthường là những trách nhiệm rất lớn và gây ảnh hưởng nhiều đến tài chínhcũng như cuộc sống của những người làm việc ở lĩnh vực chuyên môn này

Và trước đây do trình độ và sự hiểu biết còn hạn chế nên các nạn nhân bỏ quaviệc khiếu kiện nhưng trong thời gian qua có một số vụ kiện thành công dẫnđến ngày nay xảy ra nhiều tranh chấp hơn Thực tế chỉ ra rằng các KTS &TVXD này gặp rất nhiều khó khăn hơn các ngành nghề khác, khó khăn hơnmọi nơi trên thế giới Số lượng các vụ khiếu kiện TNNN trong lĩnh vực nàytrên thế giới ngày càng phát triển Những tình huống trên đều có thể giảiquyết một cách thấu đáo khi KTS & TVXD tham gia bảo hiểm TNNN choKTS & TVXD và tất cả những thiệt hại (thuộc trách nhiệm bảo hiểm) phátsinh đều được công ty bảo hiểm chi trả

Vì vậy, BHTNNN KTS & TVXD là một nhu cầu tất yếu khách quan,góp phần ổn định tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, thúc đẩy ngành bảohiểm nói riêng và nền kinh tế nói chung ngày càng phát triển

2 Tác dụng của BHTNNN KTS & TVXD

BHTNNN KTS & TVXD có một số tác dụng riêng gắn liền với đặc điểmchuyên môn của ngành nghề này, ngoài những tác dụng chung của bảo hiểmnhư là: Đảm bảo ổn định đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh chongười được bảo hiểm, góp phần mang lại sự an toàn, giảm thiểu rủi ro trong

xã hội, tăng thu ngân sách cho Nhà nước, là “lá chắn kinh tế” cho các cá nhân

và doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế phát triển Đó là:

Trước hết: Hạn chế được trách nhiệm đối với công việc mà họ phải gánhchịu Hoạt động của KTS & TVXD phục vụ cho các chủ đầu tư khi họ đầu tưcác công trình xây dựng hay các dự án công nghiệp Đó là những tài sản rấtlớn, vì thế tổn thất xảy ra mà KTS & TVXD phải gánh chịu có thể là rất lớn,khả năng tài chính của họ không thể đáp ứng được Khi xã hội ngày càng pháttriển thì yêu cầu hoàn thiện công việc ngày một được nâng cao, và các rủi rochuyên môn mới bổ sung vào các rủi ro truyền thống Các KTS & TVXDluôn luôn đưa ra các giải pháp mà chủ đầu tư yêu cầu và đương nhiên phải làcác giải pháp tối ưu nhất Và điều này chỉ thực hiện được khi họ thực sự là

người có chuyên môn, bám sát vào thực tế Hơn nữa do mong muốn có đượcsản phẩm tiện lợi và hiện đại, việc áp dụng cái mới sẽ làm tăng mức độ rủi rotrong hoạt động chuyên môn của mình Như vậy nếu anh ta là một người cóchuyên môn cao, nhưng yêu cầu đối với một công việc cụ thể thì anh ta khôngthể nắm bắt được, thì anh ta phải thuê chuyên gia cho mình nhằm thực hiệnnhững yêu cầu cụ thể đối với công việc đó Ví dụ: Khi một khu trung cưchuẩn bị xây dựng, thì các căn hộ phải được thiết kế hệ thống đường điện phảiđược thiết kế, các kế hoạch lắp đặt, các kế hoạch chi tiết phải được lập, kếhoạch mua sắm các thiết bị cũng phải được chuẩn bị Có rất nhiều công việcliên quan đến một dự án lớn có thể được thực hiện bởi rất nhiều nhà thầu.Thông thường sẽ có nhiều văn phòng kỹ sư tham gia vào việc lập kế hoạchcho một dự án Vì có nhiều nhà thầu hay văn phòng kỹ sư hợp tác với nhaunên những rủi ro đó là sự thiếu hụt hoặc sự chồng chéo trong việc lập kếhoạch sẽ ảnh hưởng đến việc vận hành của toàn bộ công việc Tất cả nhữngđiều đó đã ảnh hưởng tới tốc độ của công việc, và điều đó chắc chắn sẽ gây áplực lớn tới các KTS & TVXD Vì thế khi tham gia Bảo hiểm thì KTS &TVXD đã chuyển giao một phần trách nhiệm của mình cho nhà bảo hiểm,giảm bớt sức ép từ công việc và vì thế yên tâm hơn khi thực hiện công việc,tập chung vào chuyên môn nhiều hơn.

Khi các KTS & TVXD không tham gia bảo hiểm, khi không may có tổnthất xảy ra và một trường hợp đặt ra là các KTS & TVXD không có khả năngchi trả cho người cho người bị nạn Điều đó cũng có nghĩa là quyền lợi củabên khiếu kiện vẫn có thể không được giải quyết một cách nhanh chóng vàđầy đủ Vì thế tham gia bảo hiểm sẽ giảm bớt được sự căng thẳng trong mốiquan hệ giữa các bên, vì nhà bảo hiểm thay mặt các KTS & TVXD chi trảnhững tổn thất cho bên phía nạn nhân

Hệ thống pháp luật ngày càng chặt chẽ đòi hỏi nâng cao kiến thứcchuyên môn và nghĩa vụ phải thận trọng, mở rộng trách nhiệm của KTS &

TVXD dựa trên cơ sở lỗi, đôi khi làm cho loại hình bảo hiểm này trở nên bắtbuộc đối các KTS & TVXD Vì thế phải thừa nhận rằng cũng sẽ là yêu cầucủa các nhà đầu tư đối với KTS & TVXD, và đó là yếu tố làm tăng tính cạnhtranh giữa các KTS & TVXD với nhau Vì các chủ đầu tư sẽ lựa chọn KTS &TVXD nào đã tham gia loại hình bảo hiểm này rồi Hơn thế nữa vấn đề cạnhtranh cũng có tác động làm tăng vai trò của BHTNNN KTS & TVXD vì cácKTS & TVXD được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm loại này sẽ có ưu thế hơntrong mắt của các nhà thầu và các nhà đầu tư.

Cùng với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, BHTNNN cho KTS & TVXD còngóp phần làm cho hoạt động xây dựng ngày càng phát triển và mang tính ổnđịnh hơn Những sản phẩm bảo hiểm này đảm bảo cho các công trình đượcthực hiện đúng tiến độ và hiệu quả, không bị gián đoạn vì lý do thiếu hụt tàichính khi xảy ra rủi ro dẫn đến khiếu kiện giữa các bên

Bảo hiểm TNNN KTS & TVXD ra đời cũng góp phần làm cho thịtrường bảo hiểm Việt Nam ngày càng trở nên sôi động và hoàn thiện hơn

Ở Việt Nam theo thông tư số 76/2003/TT- BTC ngày 04/08/2003 hướngdẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng, có quy định: “Bảo hiểm tráchnhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư & xây dựng, thực hiện việc mua bảo hiểmbắt buộc đối với các cá nhân và tổ chức khi tham gia hoạt động tư vấn đầu tư &xây dựng & hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồn vốnđầu tư” Thực tế chỉ ra rằng, các KTS & TVXD ngày càng gặp rất nhiều khókhăn ở tất cả mọi nơi trên thế giới không riêng gì Việt Nam, số lượng các vụkiện trên thế giới ngày một gia tăng lên Tất cả đều khẳng định rằng sự cần thiếtcủa bảo hiểm TNNN KTS & TVXD, đặc biệt là trong thời kỳ như hiện nay, khingành công nghiệp xây dựng & đầu tư cơ bản đang phát triển mạnh mẽ

Tại Việt Nam hàng loạt các văn bản Pháp luật đã ra đời phục vụ cho việctriển khai loại hình bảo hiểm này Đó là quy chế quản lý đầu tư & xây dựng(ban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/07/1999 của

Chính phủ) Cho đến nay các văn bản pháp quy quản lý trong xây dựng & đầu

tư đã được sửa đổi, bổ sung thành Nghị định của Chính phủ số

07/2003/NĐ-CP ngày 30/01/2003 với thông tư số 76/2003/TT- BTC ngày 04/08/2003hướng dẫn thi hành về bảo hiểm trong đầu tư & xây dựng:

Trích điều 55 của quy chế quản lý đầu tư & xây dựng

“1 Khi tiến hành đầu tư và xây dựng, chủ đầu tư phải mua bảo hiểm côngtrình tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam”

“2 Các tổ chức tư vấn và nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm cho vật tư,thiết bị, nhà xưởng phục vụ thi công, bảo hiểm tai nạn đối với người lao động,bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba, bảo hiểm sản phẩm khảosát, thiết kế trong quá trình thực hiện dự án Phí bảo hiểm được tính vào chiphí sản xuất của dự án đó”

Trích điều 1 của Nghị định số 07/2003 của Chính phủ

“ Các tổ chức tư vấn phải mua bảo hiểm trách nhiệm Phí bảo hiểm đượctính vào giá sản phẩm tư vấn dự án Việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghềnghiệp tư vấn là một điều kiện pháp lý trong hoạt động tư vấn đầu tư & xâydựng”

Trích thông tư số 76/2003 của Bộ Tài chính

“ Khi tiến hành công tác đầu tư và xây dựng thuộc các dự án đầu tư, các tổchức và cá nhân có liên quan (kể cả các tổ chức, các cá nhân nước ngoài thamgia hoạt động tư vấn đầu tư và xây dựng, hoạt động thi công xây lắp côngtrình tại Việt Nam) thực hiện mua bảo hiểm theo quy định tại Thông tư này đểứng phó với thiệt hại phát sinh do những rủi ro bất ngờ không thể lường trướcđược hoặc do lỗi, thiếu sót, sự bất cẩn của các tổ chức và cá nhân trong quátrình đầu tư xây dựng”

“ Đối với bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn và xây dựng: Bên muabảo hiểm là các tổ chức hoặc cá nhân tư vấn đầu tư và xây dựng”

“ Đối với bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư và xây dựng: Phí

bảo hiểm được tính vào giá thành sản phẩm tư vấn”.

Nhận thấy tiềm năng của thị trường của loại hình bảo hiểm TNNN KTS

& TVXD, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA đã tiến hành triển khai nghiệp vụbảo hiểm này Ban đầu công ty đã căn cứ vào các mẫu đơn BHTNNN KTS &TVXD của Bảo Việt để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, sau này sửa đổi và

bổ sung thành mẫu riêng cho công ty mình

II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BHTNNN KTS & TVXD

 Một số khái niệm cơ bản

Kiến trúc sư

Kiến trúc sư (KTS): Có thể được coi là một người có chuyên môn trongviệc lập kế hoạch, thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khácđáp ứng yêu cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp xây dựng theohợp đồng, trong giám sát công việc và quản lý theo hợp đồng cho tới khi hoànthành

Tại hầu hết các nước bất cứ ai sử dụng chức danh “KTS” đều phải đăng

ký và việc sử dụng bất kỳ một cái tên hay chức danh nào bao gồm từ “KTS”

mà không được đăng ký sẽ là vi phạm pháp luật Đối với Việt Nam, bộ xâydựng đã ban hành quyết định số 23/200/QĐ-BXD về việc ban hành quy chếcấp chứng chỉ hành nghề thiết kế công trình cho các KTS này

máy móc cần thiết và hoạt động của nó và tư vấn các vấn đề về bố trí hoặcviệc sử dụng vật tư một cách thích hợp Tuy nhiên, những hoạt động này dựatrên một quy mô lớn chứ không dựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật, những cáithường có trong lĩnh vực xây dựng mà thông thường người thiết kế tin cậy.

Tư vấn xây dựng có thể có vị trí giống như KTS nhưng thường chuyên

về dịch vụ và chi tiết kỹ thuật Ví dụ: Kỹ sư dân dụng thường quan tâm đếnviệc thiết kế và xây dựng đường, cầu cống, kênh, đào, đường sắt

Thiết kế

Thiết kế là sự phác hoạ hệ thống về số đo trong cấu trúc công trình, chínhxác hơn là tất cả những chỉ dẫn của KTS hoặc TVXD cần thiết cho việc xâydựng công trình, nghĩa là biến ý tưởng thiết kế thành:

 Bản vẽ / đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết của tất

Hình thức chỉ dẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu, không có các quy định cố địnhđặt ra cho tài liệu chỉ dẫn

Việc thiết kế có thể được chia thành:

a, Xác định cơ sở

 Chỉ ra vấn đề

 Tham khảo các khuyến nghị đối với toàn bộ công việc cần thiết

 Trình bày tiêu chí quyết định cho việc lựa chọn của các chuyên giatham gia vào công tác thiết kế

b, Chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và lập dự án)

 Phân tích cơ sở, phối hợp các mục tiêu, chuẩn bị cho công tác lập kế

 Soạn thảo các chi tiết kỹ thuật cùng với các háo đơn số lượng theonhững bộ phận khác nhau.

 Phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác tham gia vàocông tác lập kế hoạch

f, Hỗ trợ trong ký hợp đồng

 Chuẩn bị tài liệu hợp đồng cho tất cả các bộ phận

 Đạt được yêu cầu

 Xác định và đánh giá yêu cầu

 Phối hợp và khái quá hoá công việc của các chuyên gia tham gia ký kếthợp đồng

 Đàm phán với những người bỏ thầu

 Hỗ trợ ký kết hợp đồng

Giám sát

Giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết kế, có nghĩa là:

 Giám sát thi công công trình: Xem xét xem có tuân theo giấy phép hoặcphê chuẩn xây dựng và thực hiện bản vẽ thi công, các chi tiết kỹ thuật có tuânthủ theo tiêu chuẩn kỹ thuật được công nhận, các quy định tương ứng haykhông?

 Phối hợp công việc của các chuyên gia khác tham gia giám sát côngtrình

 Kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn

 Chuẩn bị và giám sát kế hoạch làm việc

 Kiểm tra số lượng cùng với các đơn vị thi công

 Chấp nhận việc thi công công trình với sự hỗ trợ từ phía các chuyên giatham gia lập kế hoạch và giám sát công trình, kể cả các quyết định về sựxuống cấp

 Xem xét các hoá đơn

 Liệt kê theo danh sách về các giai đoạn bảo hành

 Giám sát việc tháo dỡ bỏ các thiếu sót được xác định trong khi côngnhận công trình xây dựng

 Kiểm soát chi phí

1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tượng bảo hiểm

1.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm rất trừu tượng vì đó là phần trách nhiệm hay nghĩa

vụ bồi thường các thiệt hại mà người gây ra thiệt hại đó phải chi trả Hơn nữatrách nhiệm đó không thể xác định ngay được kể cả trong trường hợp tổn thất

đã xảy ra rồi Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điềukiện sau:

- Có thiệt hại thực tế của người thứ ba

- Có hành vi trái pháp luật của các cá nhân hay tổ chức

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay

tổ chức với thiệt hại của bên thứ ba

Đối tượng của BHTNN KTS & TVXD là trách nhiệm pháp lý đối vớinhững tổn thất hay bất kỳ khiếu nại nào được lập để chống lại người được bảohiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, phát sinh từ những lỗi,sai sót, sự bất cẩn của người được bảo hiểm và nhân viên của người được bảohiểm trong khi thực hiện công việc chuyên môn của mình

1.1.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm

Là các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kiến trúc, tư vấn,thiết kế, giám sát, lập báo cáo nghiên cứu tiền khả thi, lập báo cáo nghiên cứukhả thi

BHTNNN KTS & TVXD được thiết kế cho những người thực hiện côngviệc lập kế hoạch, tư vấn, thiết kế, giám sát trong lĩnh vực xây dựng Vì vậycác KTS & TVXD chính là đối tượng chính tham gia loại hình bảo hiểm này.Ngoài ra các KSTV thuộc các lĩnh vực khác mà công việc của họ có liên quanmật thiết đến ngành xây dựng, ví dụ như: Chuyên gia thống kê, kỹ sư điện, kỹ

sư lắp đặt hệ thống sưởi, điều hoà, thiết bị vệ sinh, chuyên gia cách âm

Ở Việt Nam BHTNNN KTS & TVXD áp dụng bắt buộc đối với các dự

án đầu tư bằng các nguồn vốn sau đây:

 Vốn ngân sách nhà nước

 Vốn tín dụng do nhà nước bảo lãnh

 Vốn tín dụng đầu tư phát triển của nhà nước

 Vốn phát triển của doanh nghiệp nhà nước

 Các dự án có nguồn vốn đầu tư nước ngoài (trong trường hợp bảo hiểmtheo dự án)

 Các dự án liên doanh với nước ngoài

 Tư vấn đầu tư xây dựng

 Lập, quản lý và tổ chức thực hiện các dự án đầu tư xây dựng công trình(không bao gồm các dịch vụ thiết kế công trình)

 Khảo sát, điều tra lập phục vụ công tác lập kế hoạch xây dựng vùng,quy hoạch xây dựng đô thị và quy hoạch xây dựng điểm dân cư nông thôn(không bao gồm các dịch vụ thiết kế công trình)

 Đo đạc bản đồ địa hình, địa chính phục vụ quy hoạch phát triển đô thị,phát triển vùng, quản lý đất đai, địa giới hành chính

 Tư vấn lập hồ sơ thầu và lựa chọn nhà thầu trong hoạt động xây dựng

 Khảo sát địa hình, địa chất công trình, môi trường sinh thái và đánh giátác động môi trường các dự án đầu tư xây dựng

 Thiết kế kiến trúc, kết cấu, điện, nước và lập tổng dự toán các côngtrình dân dụng, công nghiệp, hạ tầng kỹ thuật, khu đô thị, khu công nghiệp

 Giám sát thi công xây dựng công trình

 Thẩm tra dự án, thẩm tra thiết kế và tổng dự toán công trình.

 Thí nghiệm đánh giá chất lượng công trình

 Thiết kế các hệ thống cấp nhiệt, khí nén, thông gió và điều hoà không khí

1.2.2 Các điểm loại trừ

Được trích trong Quy tắc BHTNNN KTS & TVXD ban hành kèm theoquyết định số: 60/05/QĐ-TGĐ ngày 21/06/2005

Đơn bảo hiểm này không bảo hiểm bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ:

1 Về những tổn thất mà NĐBh đã mua hoặc có thể bảo hiểm theo hợpđồng bảo hiểm lắp đặt, xây dựng hoặc bảo hành, thậm chí có thể thuộc điềukhoản phụ của hợp đồng đó

2 Về những tổn thất, sự cố mà dự kiến được khả năng xảy ra rủi ro cao,

do việc thực hiện một phương pháp thủ công đặc biệt hoặc vật liệu đặt biệtnhằm mục đích hạ thấp chi phí hoặc đẩy nhanh tiến độ thi công

3 Về những tổn thất xảy ra do áp dụng (sử dụng hoặc lựa chọn) nhữngphương pháp tính toán hoặc hoạch định mà chưa được thử nghiệm đầy đủ vềkhả năng sử dụng dự kiến theo các quy tắc khoa học và công nghệ đã đượccông nhận (rủi ro thiết kế hoặc thử nghiệm)

4 Về những tổn thất gây bởi hoặc phát sinh từ việc không tuân theo hoặckhông thực hiện các quy định pháp luật về xây dựng

5 Phát sinh do trách nhiệm của người khác mà NĐBH chấp nhận bằngthoả thuận dưới hình thức hợp đồng, bất kể bằng miệng hoặc bằng văn bản,trừ khi những trách nhiệm như vậy có thể quy cho người được bảo hiểm dùkhông có thoả thuận như vậy

6 Phát sinh do việc thực hiện công việc của một cá nhân, tổ chức, đối táchoặc liên doanh mà trong đó NĐBH là một đối tác, người quản lý, thành viênhoặc nhân viên nhưng không được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm/Phụlục hợp đồng là NĐBH trừ khi đã được sửa đổi bổ sung đặt biệt bằng điềukhoản bổ sung

7 Phát sinh từ việc hoạch định, chế tạo hoặc sản xuất hoặc cung cấp sảnphẩm hoặc lắp đặt hay từ những hư hỏng hay những hư hỏng bên trong nhữngsản phẩm mà NĐBH chế tạo toàn bộ hoặc từng bộ phận hoặc chế tạo bởi: a) Một công ty mà NĐBH quản lý hoặc nắm quyền kiểm soát đáng kểb) Một công ty có liên quan về mặt tài chính với NĐBH (ví dụ công ty

mẹ, liên doanh );

c) Một công ty mà nhân viên của họ có liên quan đến hoạt động củaNĐBH

8 Về những thương tật thân thể, thiệt hại về tài sản, ốm đau bệnh tật hoặc

tử vong xảy ra đối với bất kỳ nhân viên nào của NĐBH, hoặc bất kỳ nghĩa vụnào mà NĐBH hoặc bất kỳ người vận chuyển nào với tư cách là nhà bảo hiểmcủa người đó phải chịu trách nhiệm theo các Luật về bồi thường cho ngườilao động, trợ cấp thất nghiệp, bồi thường trách nhiệm chủ sử dụng lao động,trợ cấp suy giảm khả năng lao động hoặc bất kỳ luật tương tự nào khác

9 Phát sinh từ việc đưa ra yêu cầu hay không duy trì bất kỳ hình thức bảohiểm nào, bất kỳ hình thức bảo lãnh hay trái khoán nào dù là liên quan đếnNĐBH hay bất kỳ người nào khác

10.Phát sinh từ việc vi phạm bất kỳ thương hiệu, giấy phép hoặc quyền sởhữu trí tuệ

11.Phát sinh từ việc sở hữu, thuê, cho thuê, điều hành, duy trì, sử dụnghoặc sửa chữa bất kỳ động sản hoặc tài sản cá nhân nào, bao gồm cả việc làm

hư hỏng tài sản do NĐBH sở hữu, chiếm dụng, thuê, cho thuê

12 Phát sinh từ việc sở hữu, bảo dưỡng, vận hành hoặc sử dụng bất kỳphương tiện đường thuỷ, ôtô, môtô, máy bay hoặc phương tiện cơ giới nàogiới nào bao gồm cả việc bốc dỡ hàng thay mặt hoặc theo lệnh của NĐBH

13 Phát sinh từ việc không hoàn thành các bản thiết kế, chi tiết kỹ thuậthoặc danh mục chi tiết kỹ thuật đúng thời gian hoặc không thực hiện theođúng bản vẽ thi công đúng hạn, không tuân theo thời gian quy định cho việc

hoàn thanh một phần hoặc toàn bộ công việc.

14 Phát sinh từ việc đưa ra các cam kết hoặc đảm bảo rõ ràng, từ việc ướctính dự toán công trình hoặc chi phí ước tính vượt quá, từ việc ước tính lợinhuận hoặc thu hồi vốn không thực hiện được, phát sinh từ thiệt hại do thanh

lý và các khoản tiền phạt

15.Phát sinh từ việc hạch toán không đầy đủ hoặc không giám sát tốt côngtác kế toán hoặc từ các hoạt động và tư vấn về tài chính

16.Vu khống hoặc phỉ báng

17.Về những tổn thất về tài chính hoặc tiền tệ thuần tuý

18.Phát sinh từ, có thể quy cho hoặc gây nên bởi bất kỳ hành vi lừa đảo,hành vi tội phạm hoặc cố tình gây hại hoặc sơ suất của NĐBH hoặc củanhững người tiền nhiệm trong hoạt động kinh doanh của chính doanh nghiệp

đó hoặc của bất kỳ người nào khác được NĐBH hoặc những người tiền nhiệmthuê vào bất kỳ lúc nào trong hoạt động kinh doanh hoặc bất kỳ người quản lýhay nhân viên nào của bất kỳ nhà thầu phụ hay đại lý của NĐBH

19.Phát sinh từ việc mất, hư hỏng hoặc tiêu huỷ tài liệu do NĐBH hayngười tiền nhiệm của NĐBH trong hoạt động kinh doanh sở hữu hoặc được

22.Về thương tật, ốm đau, bệnh tật, tử vong, thiệt hại hoặc huỷ hoại trựctiếp hoặc gián tiếp gây nên bởi, có thể cho hoặc phát sinh từ:

a) Phóng xạ ion hoặc nhiễm xạ từ bất kỳ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất

thải hạt nhân phát sinh từ việc đốt chất nhiện liệu hạt nhân; hoặc

b) Các thuộc tính phóng xạ, độc hại, nổ hoặc các thuộc tính nguy hiểmkhác của bất kỳ thiết bị nổ hạt nhân hoặc các thành phần hạt nhân của thiết bịđó

23 Đối với những tổn thất phát sinh trực tiếp hoặc gián tiếp hay bắt nguồn

từ hoặc do hậu quả của hoặc có liên quan amiăng với hoặc bất kỳ nguyên vậtliệu nào có chứa chất amiăng dưới bất kỳ hình thức nào hoặc với số lượngnào

24 Về những thiệt hại gây nên bởi sự rò rỉ, ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn củakhông khí, đất hoặc nước hoặc phát sinh từ sự tác động của điều kiện khíquyển, nhiệt độ, khói, bụi, bồ hóng, khí, mùi vị, tiếng ồn hoặc sự chấn động

Tuy nhiên, loại trừ này không áp dụng nếu như tác động gây hại này là

do sự kiện bất ngờ chứ không phải do người được bảo hiểm vô tình hay cố ýgây ra Về những chi phí thu gom, tiêu huỷ hoặc dọn sạch các chất rò rỉ, ônhiễm hoặc nhiễm bẩn, trừ khi sự rò rỉ, ô nhiễm hoặc nhiễm bẩn đó gây nênbởi một tình huống bất ngờ không cố ý hoặc không dự tính trước

25 Có liên quan hoặc phát sinh từ một sự việc, một tình huống hoặc sựkiện phát sinh trước ngày hồi tố và hoặc đã được thông báo cho bất kỳ doanhnghiệp bảo hiểm nào trước khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực

26 Về những tổn thất hoặc thiệt hại gây nên bởi hoặc thông qua hay dohậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp của bất kỳ tình huống nào dưới đây:

a) Chiến tranh, xâm lược, hành động của kẻ thù nước ngoài, hành độngthù định hoặc các hoạt động khác tương tự như chiến tranh (dù có tuyên chiếnhay không) và hoặc nội chiến

b) Hành động không tuân lệnh, nổi loạn (bạo loạn) dân sự với quy mô cóthể phát triển lên thành khởi nghĩa của quần chúng, bính biến, đảo chính, cáchmạng, cướp chính quyền, lật đổ, tiếm quyền

c) Hành động “khủng bố” do một hoặc nhiều người hành động thay mặt

hoặc có liên quan đến bất kỳ tổ chức nào

“Khủng bố”có nghĩa là sử dụng vũ lực vào các mục đích chính trị, baogồm cả việc sử dụng vũ lực vì mục đích gây nên sự hoảng loạn trong quầnchúng hoặc một bộ phận quần chúng

Trong bất kỳ hành động, vụ kiện hoặc xét xử khi doanh nghiệp bảohiểm dựa vào các quy định của điểm loại trừ này để loại trừ trách nhiệm đốivới tổn thất hoặc thiệt hại thì NĐBH chịu trách nhiệm chứng minh tổn thấthoặc thiệt hại đó thuộc phạm vi bảo hiểm

27 Bắt nguồn từ tất cả các trách nhiệm dân sự hoặc các luật tương tự

28 Bắt nguồn từ các khiếu nại về tài sản do người được bảo hiểm trôngnom, cai quản hoặc kiêm soát

Hợp đồng bảo hiểm được mở rộng để bồi thường (bất kể loại trừ tại điểm

4 Điều 16) cho những khiếu nại chống lại NĐBH trong thời hạn bảo hiểm quyđịnh trong Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Phụ lục hợp đồng do vu khốnghoặc phỉ báng bằng lời nói hoặc văn bản do:

- Người được bảo hiểm

- Người tiền nhiệm trong kinh doanh của cùng một công ty

- Bất kỳ người nào làm thuê cho người được bảo hiểm hoặc người tiềnnhiệm của người được bảo hiểm trong công ty thực thi chức trách nhiệm vụ

của họ với tư cách là Kiến trúc sư, kỹ sư , thiết kế, tư vấn kỹ thuật và hoặcgiám đốc thi công.

Về các phương tiện khác phải tuân theo các điều kiện điều khoản và cácgiới hạn của quy tắc này

Tính không trung thực của nhân viên

(thay thế loại trừ quy định tại điểm 18 Điều 4 Quy tắc này)

18 Phát sinh từ, có thể quy cho hoặc gây nên bởi bất kỳ hành vi lừa đảo,hành vi tội phạm hoặc cố tình gây hại sơ suất của NĐBH hoặc của nhữngngười tiền nhiệm trong hoạt động kinh doanh của chính doanh nghiệp đó hoặcbất kỳ người quản lý hay nhân viên nào của bất kỳ nhà thầu phụ hay đại lýcủa NĐBH

Mất tài liệu

(Thay thế loại trừ quy định tại điểm 19 Điều 4 Quy tắc này)

19 Phát sinh việc làm mất, hư hỏng hoặc tiêu huỷ tài tài liệu do NĐBHhay người tiền nhiệm của NĐBH trong hoạt động kinh doanh sở hữu hoặcđược uỷ thác

1.2.4 Các điều khoản bổ sung

 Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố

Cho dù có bất kỳ điều khoản nào trái ngược với đơn bảo hiểm này hoặcvới bất kỳ sửa đổi bổ sung kèm theo đơn bảo hiểm này, các bên thoả thuận làđơn bảo hiểm này loại trừ tổn thất, thiệt hại, chi phí, phí tổn do bất kỳ nguyênnhân nào trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi, bắt nguồn từ hoặc liên quan đếnbất kỳ hành động khủng bố nào bất kể hành động đó có do nguyên nhân hoặc

sự kiện xảy ra đồng thời hoặc tiếp nối với tổn thất đó

Thuật ngữ “hành động kủng bố” dùng trong điểm loại trừ này có nghĩa làmột hành động, cho dù có liên quan đến bạo lực hoặc sử dụng vũ lực haykhông, hay một sự đe doạ, một sự chuẩn bị cho những hành động đó của bất

kỳ một người hay một nhóm người nào, cho dù hành động một mình hay thay

mặt có liên quan đến bất kỳ một tổ chức hay một chính phủ nào mà:

- Được chuẩn bị hoặc thực hiện:

 Đe doạ hoặc gây ảnh hưởng cho một chính phủ hợp pháp hoặcđang tồn tại hoặc công chúng hoặc một bộ phận công chúng

 Hoặc phá huỷ bất kỳ một thành phần khu vực kinh tế nào

- Xuất phát từ tính chất và mức độ của nó, được thực hiện có liên quanđến các nguyên nhân và mục đích chính trị, xã hội, tôn giáo tư tưởng hoặctương tự

Điều khoản này cũng loại trừ tổn thất, hư hại, chi phí, phí tổn của bất kỳnguyên nhân nào trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi, bắt nguồn từ hoặc có liênquan đến bất kỳ hành động được thực hiện kiểm soát, ngăn chặn, đàn áp hoặcbất kỳ biện pháp nào có liên quan đến bất kỳ hành động khủng bố nào

Nếu người được bảo hiểm viện dẫn là vì lý do của loại trừ này mà mọitổn thất, hư hại, chi phí hoặc phí tổn không được bảo hiểm, thì việc chứngminh những tổn thất, hư hại, chi phí hoặc phí tổn đó không phải gây ra dođiểm loại trừ này sẽ thuộc trách nhiệm của người được bảo hiểm

Trong trường hợp các bên phát hiện ra bất kỳ mục nào của điều khoảnnày không có hiệu lực hoặc không thể thực hiện được, những phần còn lại sẽtiếp tục giữ nguyên đầy đủ hiệu lực

 Thoả thuận loại trừ bảo hiểm tổn thất đối với dữ liệu, phần mên và cácchương trình máy tính

Khái niệm “thiệt hại tài sản” trong thoả thuận này được hiểu là thiệt hạiđối với phần vật chất của tài sản

Thiệt hại đối với phần vật chất của tài sản sẽ không bao gồm thiệt hại đốivới các dữ liệu hay phần mền, không bao gồm bất kỳ sự thay đổi bất lợi nào

về dữ liệu, phần mền hoặc các chương trình máy tính do việc xoá, làm hỏnghoặc làm biến dạng các cấu trúc ban đầu của dữ liệu, phần mền, chương trìnhmáy tính đó gây ra

Vì vậy những tổn thất dưới đây bị loại trừ khồng được bảo hiểm theothoả thuận này:

- Tổn thất hay thiệt hại đối với dữ liệu hoặc phần mền, đặc biệt là bất

kỳ sự thay đổi bất lợi nào về dữ liệu, phần mền hoặc các chương trình máytính do việc xoá, làm hỏng hoặc biến dạng các cấu trúc ban đầu của dữ liệu,phần mền, chương trình máy tính đó gây ra, và mọi tổn thất gián đoạn kinhdoanh có nguyên nhân từ tổn thất trên Tuy nhiên, Bảo hiểm AAA sẽ bồithường cho các tổn thất hoặc thiệt hại đối với dữ liệu, phần mền, chương trình

là hậu quả trực tiếp từ một thiết bị vật chất được bảo hiếm xảy ra đối với phầnvật chất của tài sản

- Tổn thất hoặc thiệt hại phát sinh từ việc mất hoặc suy giảm khả năng

sử dụng, truy cập các dữ liệu, phần mền hoặc các chương trình máy tính vàmọi tổn thất gián đoạn kinh doanh có nguyên nhân từ tổn thất kể trên

2 Phí bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm

2.1 Phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm (Giới hạn bồi thường): Bao gồm giới hạn bồi thường

cho mỗi khiếu nại và giới hạn bồi thường tổng cộng cho toàn bộ thời hạn bảohiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm đóng cho nhà bảo

hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước rủi ro chuyển sang cho nhà bảo hiểm.Khoản phí này sẽ hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung, quỹ này đượcdùng để bồi thường khi có khiếu nại phát sinh phải bồi thường

Về mặt kết cấu, phí BHTNNN KTS & TVXD được xác định theo côngthức:

P = f + d

Trong đó:

P: Phí bảo hiểm toàn phần

f: Phí thuần

Công thức tính Phí bảo hiểm của AAA được tính như sau: Tỷ lệ phí (%)nhân với tổng doanh thu về phí dịch vụ theo dự án hoặc theo năm tuỳ theohình thức thu xếp bảo hiểm theo dự hoặc theo năm Tỷ lệ phí phụ thuộc vàoloại công việc chuyên môn của người được bảo hiểm, từng loại dự án cụ thể,giới hạn bồi thường và mức khấu trừ do khách hàng lựa chọn, số lượng nhânviên và cán bộ kỹ thuật thực hiện dự án

Trong thực tế, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm để đơn giản người tathường xác định phí cơ bản và các trường hợp điều chỉnh tăng, giảm phí cơbản

2.1.1 BHTNNN KTS & TVXD theo dự án

a Phí bảo hiểm cơ bản

Phí bảo hiểm cơ bản được quy định cho từng loại sản phẩm BHTNNNKTS & TVXD theo dự án và theo năm Mỗi sản phẩm có nhiều căn cứ khácnhau để tính phí như: Doanh thu, số lượng nhân viên của NĐBH , ngoài raphí bảo hiểm cơ bản còn phụ thuộc vào loại công trình Dưới đây chỉ trìnhbày các tỷ lệ, mức phí bảo hiểm đang được triển khai ở thị trường bảo hiểmViệt Nam

Phí bảo hiểm cơ bản của BHTNNN KTS & TVXD theo dự án được tínhtheo tỷ lệ dựa trên phí dịch vụ mà NĐBH hưởng từ dự án đó khi thực hiện cáccông việc thuộc phạm vi bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm cơbản cũng khác nhau đối với các công trình khác nhau mà NĐBH thực hiện,như sau:

Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 4% tính trên doanh thu mà khách hàng đượchưởng từ dự án không thuộc các dự án được liệt kê ở mục dưới đây.

Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 5% tính trên doanh thu đối với các loại côngtrình sau:

 Cầu, đường, hầm

 Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chán sóng

 Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dưới nước

 Sân bay

 Hệ thống cống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước

 Kết cấu nền đường sắt

 Nhà cao từ 20 tầng trở lên

b Tăng, giảm phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể tăng, giảm theo những tỷ lệ nhất định so với phí bảohiểm cơ bản do:

- Trách nhiệm của NĐBH đối với dự án mà họ thực hiện (BHTNNNKTS & TVXD theo dự án)

- Áp dụng điều khoản sửa đổi bổ sung: Các tỷ lệ phí tăng trong bảng 1dưới đây được áp dụng khi hạn mức bồi thường cho mỗi điều khoản sửa đổi

bổ sung là 2 tỷ đồng

Hiện nay, bảo hiểm AAA áp dụng tăng giảm phí BHTNNN KTS &TVXD theo dự án được quy định như sau:

Bảng 1: Tăng, giảm phí BHTNNN KTS & TVXD theo dự án của công ty cổ

phần bảo hiểm AAA

Yếu tố tăng, giảm phí bảo hiểm Tăng phí

(%)

Giảm phí

(%)

1 Trách nhiệm của người được bảo hiểm

 Chỉ làm công việc thiết kế

 Chỉ làm công việc tư vấn

-

-20.020.0

2 Điều khoản sửa đổi bổ sung

 Thiếu trung thực của nhân viên

 Mất tài liệu

 Mở rộng bảo hiểm chuyên gia ra nhập

hoặc từ bỏ công ty trong thời hạn BH

 Trách nhiệm đối với người thứ ba

7.57.57.5

10.0

-3 Giới hạn bồi thường mỗi khiếu nại & tổng

cộng cho cả thời gian BH

 5 tỷ

 7 tỷ

 10 tỷ

15.025.040.0

(Nguồn: Bảo hiểm AAA)

-2.1.2 BHTNNN KTS & TVXD theo năm

a Phí bảo hiểm cơ bản

Phí bảo hiểm cơ bản: Bao gồm phí tính trên số lượng các chuyên môn kỹthuật của NĐBH và doanh thu năm của NĐBH Phí bảo hiểm này cũng khácnhau phụ thuộc vào các loại công trình thuộc phạm vi hoạt động của NĐBH

Bảng 2: Phí cơ bản tính trên số lượng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹ thuật

của NĐBH của công ty cổ phần bảo hiểm AAA

Số lượng cán bộ quản lý và chuyên

gia kỹ thuật (KTS & TVXD)

Phí tính theo đầu người (đồng/

người)

Từ 1 đến 10 người 1.000.000

(Nguồn: Bảo hiểm AAA)

Bảng 3: Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH của công ty

cổ phần bảo hiểm AAA

Tổng doanh thu phí tư vấn, thiết kế

< 10 Tham khảo thị trường tái bảo hiểm

(Nguồn: Bảo hiểm AAA)Loại 1: Các loại công trình loại trừ các công trình thuộc loại 2

Loại 2: Trong trường hợp lớn hơn 30% doanh thu phí năm của khách hàngthu được từ hoạt động thiết kế, tư vấn và giám sát một trong số các công trìnhsau:

 Cầu, đường, hầm

 Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chán sóng

 Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dưới nước

 Sân bay

 Hệ thống cống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước

 Kết cấu nền đường sắt

 Nhà cao từ 20 tầng trở lên

b Tăng, giảm phí bảo hiểm

Thể hiện ở hoạt động chủ yếu của họ (BHTNNN KTS & TVXD theonăm) tăng hoặc giảm

BHTNNN KTS & TVXD theo năm cũng sự tác động của những yếu tố

tương tự, như sau:

Bảng 4: Tăng, giảm phí BHTNNN KTS & TVXD theo năm của công ty cổ

phần bảo hiểm AAA

Yếu tố tăng, giảm phí bảo hiểm Tăng phí

(%)

Giảm phí (%)

1 Trách nhiệm của người được bảo hiểm

 Hơn 50% doanh thu phí năm thu được

từ các dự án chìa khoá trao tay

 Chỉ làm công việc thiết kế

 Chỉ làm công việc tư vấn

25.0

-

-20.020.0

2 Điều khoản sửa đổi bổ sung

 Thiếu trung thực của nhân viên

 Mất tài liệu

 Mở rộng bảo hiểm chuyên gia ra nhập

hoặc từ bỏ công ty trong thời hạn BH

 Trách nhiệm đối với người thứ ba

7.57.57.5

10.0

-3 Giới hạn bồi thường mỗi khiếu nại & tổng

cộng cho cả thời gian BH

 3 tỷ đến 5 tỷ

 5 tỷ đến 10 tỷ

 10 tỷ đến 20 tỷ

15.025.040.0

(Nguồn: Bảo hiểm AAA)Trong trường hợp BHTNNN KTS & TVXD theo năm, nhưng khách

-hàng muốn mua BH ngắn hạn (dưới 1 năm) thì sau khi đã tính toán phí Bh

cho 1 năm thì nhân với tỷ lệ tương ướng trong biểu phí ngắn hạn sau đây:

Bảng 5: Tỷ lệ phí ngắn hạn được áp dụng đối với BHTNNN KTS &

TVXD tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí so với cả năm (%)

Loại hình dự án: Xây dựng nhà chung cư cao 21 tầng tại Hà Nội

Phạm vi công việc: Thiết kế và giám sát

Giá trị hợp đồng xây dựng: 40 tỷ đồng

Thời hạn bảo hiểm: 4 năm kể cả giai đoạn bảo hành

Hạn mức bồi thường:

Phương án 1: 2 tỷ đồng trên mỗi và mọi khiếu nại

Phương án 2: 5 tỷ đồng trên mỗi và mọi khiếu nại, khách hàng

lựa chọn mua bảo hiểm thêm trách nhiệm đối với bên thứ ba

Mức khấu trừ: 10.000.000 đồng

Trên cơ sở trên phí bảo hiểm được tính theo 2 phương trên như sau:

Doanh thu của NĐBH khi thiết kế và giám sát dự án là:

40 tỷ đồng x 2.13 = 852.000.000 đồng Phương án 1: Toà nhà 21 tầng nên

Phí đóng là: 852.000.000 x 5% = 42.600.000 đồng

Phương án 2:

Phí cơ bản: 42.600.000 đồng

Phí bảo hiểm bổ sung

Do tăng giới hạn bồi thường: 42.600.000 x 15% = 6.390.00 đồngTrách nhiệm đối với bên thứ ba: 42.600.000 x 10% = 4.260.000 đồng

Tổng phí BH là: 42.600.000 + 6.390.000 + 4.260.000 = 53.250.000 đồng VD2: Xác định phí bảo hiểm theo năm

Yêu cầu:

Tính phí cho một công ty tham gia BH, công ty đó chỉ chuyên làm côngtác thiết kế xây dựng, có 19 chuyên gia kỹ thuật, doanh thu phí năm 1.8 tỷđồng Giới hạn bồi thường: 7 tỷ đồng/ 1 năm

Mức khấu trừ 5% trên mỗi và mọi tổn thất, tối thiểu 10 triệu đồng, tối đabằng 5% giới hạn bồi thường

Công ty mở rộng thêm điều khoản sửa đổi bổ sung là: Mất tài liệu

Thời hạn bảo hiểm 1 năm

Như vậy phí bảo hiểm được tính như sau:

Phí bảo hiểm cơ bản:

19 người x 800.000 đồng = 15.200.000 đồngPhí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH là

1.8 tỷ đồng x 0.7% = 12.600.000 đồng

Tổng phí cơ bản: 15.200.000 + 12.600.000 = 27.800.000 đồng

Phí bảo hiểm bổ sung:

 Tăng 25% do tăng hạn mức trách nhiệm

 Tăng 7.5% do tham gia điều khoản bổ sung: Mất tài liệu

 Giảm 20% do chỉ làm mỗi công việc thiết kế

Như vậy tỷ lệ phí bổ sung là: 25% + 7.5% - 20% = 12.5%

Phí bảo hiểm bổ sung là: 12.5% x 27.800.000 = 3.475.000 đồng

Tổng phí bảo hiểm phải nộp là:

27.800.000 + 3.475.000 = 31.275.000 đồng VD3: Xác định phí bảo hiểm dưới 1 năm

Yêu cầu:

Xác định phí bảo hiểm cho công ty chỉ chuyên làm công tác thiết kế xâydựng, có 20 người chuyên gia kỹ thuật, doanh thu phí 2.1 tỷ đồng, biết 45%doanh thu này là do thiết kế cho cầu, đường, sân bay

Giới hạn bồi thường: 10 tỷ đồng

Mức khấu trừ 5% , tối thiểu là 10 triệu đồng, tối đa bằng 5% giới hạn bồithường

Tham gia thêm điều khoản bổ sung là: Trách nhiệm đối với người thứ baThời hạn bảo hiểm: 9 tháng

Phí bảo hiểm được tính như sau:

Phí bảo hiểm cơ bản:

20 người x 800.000 đồng = 16.000.000 đồngPhí bảo hiểm bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH là

2.1 tỷ x 0.97% = 20.370.000 đồng(Vì 45% doanh thu là do thiết kế cho cầu, đường, sân bay)

Tổng phí cơ bản là:

16.000.000 + 20.370.000 = 36.370.000 đồngPhí bảo hiểm bổ sung:

 Tăng 25% do tăng hạn mức trách nhiệm

 Tăng 10% do tham gia điều khoản bổ sung: Trách nhiệm đối với ngườithứ ba

 Giảm 20% do chỉ làm mỗi công việc thiết kế

Tỷ lệ phí BH bổ sung là: 25% + 10% - 20% = 15%

Phí BH bổ sung là: 15% x 36.370.000 đồng = 5.455.500 đồng

Tổng phí BH cả năm là:

36.370.000 + 5.455.500 = 41.825.500 đồng Như vậy, phí BH 9 tháng là: 41.825.500 x 80% = 33.460.400 đồng

VD4: Ví dụ về một giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty cổ phần bảo hiểm

AAA

GIẤY CHỨNG NHẬN BẢO HIỂM BỒI THƯỜNG TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP

CỦA KIẾN TRÚC SƯ VÀ TƯ VẤN XÂY DỰNG

Số: P041 - 531 - 07/0006Trên cơ sở người được bảo hiểm đã gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm cho Công

ty Cổ phần Bảo hiểm AAA (Bảo hiểm AAA) và nộp phí Bảo hiểm thoả thuận, Bảo hiểm AAA - chi nhánh Hà nội chấp nhận bảo hiểm như sau: Người được bảo hiểm: Công ty Cổ phần tư vấn và đầu tư Hải Đăng

Địa điểm được bảo hiểm: Cảng cá Xuân hội - Nghi Xuân - Hà Tĩnh

Ngành sản xuất kinh doanh: Tư vấn xây dựng

Thời hạn bảo hiểm: Từ 29/11/2007 đến ngày công trình được hoàn thành,

bàn giao và đưa vào sử dụng (căn cứ vào biên bản giao nhận công trình củachủ đầu tư và nhóm công trình) cộng thêm 12 tháng bảo hành

Ngày hồi tố: 14/11/2007

Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho công việc lập thiết kế bản vẽ thi công Điều kiện Bảo hiểm: Quy tắc Bảo hiểm Bồi thường Trách nhiệm nghề

nghiệp của Kiến trúc sư và Tư vấn xây dựng của Bảo hiểm AAA - chi nhánh

Hà nội và một số sửa đổi bổ sung như sau:

- Điều khoản loại trừ rủi ro sự cố máy tính

- Điều khoản loại trừ rủi ro khủng bố

- Mở rộng bảo hiểm hành động không trung thực của nhân viên(Giới hạn: 500.000.000 VND)

- Mở rộng bảo hiểm mất tài liệu (giới hạn: 500.000.000 VND)

- Mở rộng bảo hiểm các cán bộ mới gia nhập/ từ bỏ công ty trongthời hạn bảo hiểm

Giới hạn trách nhiệm: 1.000.000.000 VND

Giới hạn địa lý: Việt Nam

Luật chi phối: Luật Kinh tế - Luật Việt Nam

Mức khấu trừ: 5% giá trị tổn thất, tối thiểu 10.000.000 VND/ mỗi vụ tổn

Tổng số tiền thanh toán: 26.173.950 VND

(Bằng chữ: Hai mươi sáu triệu một trăm bảy ba nghìn chín trăm năm mươiđồng chẵn)

Cấp tại: Bảo hiểm AAA

Ngày cấp: 29/11/2007 CHI NHÁNH BẢO HIỂM AAA HÀ NỘI 2.2 Thời hạn bảo hiểm

BHTNNN KTS & TVXD không quy định thời hạn cụ thể cho từng hợpđồng BH mà do sự sắp xếp của NĐBH & NBH Nếu là BHTNNN KTS &TVXD theo năm thì thông thường thời hạn BH là 1 năm hoặc dưới 1 năm,còn BHTNNN KTS & TVXD theo dự án thì tuỳ thuộc vào thời gian thi côngcủa dự án, thời gian thực hiện công việc được bảo hiểm và thời hạn bảo hànhphù hợp để quyết định thời gian bảo hiểm Tuy nhiên không phải lúc nào họcũng tham gia BH ngay từ đầu mà có thể khi dự án xong họ mới tham gia BHtrong thời gian bảo hành Chính vì vậy thời hạn bảo hiểm của BHTNNN KTS

& TVXD theo dự án rất linh hoạt Thời hạn bảo hiểm theo dự án tối đa ở ViệtNam là 5 năm

BHTN KTS & TVXD có hai hình thức bảo hiểm, đó là:

 BHTN trên cơ sở “sự cố”: Có nghĩa là tổn thất hoặc thiệt hại là căn cứ

để xác định khiếu nại và mức bồi thường trong thời hạn bảo hiểm Tất cảnhững khiếu nại phát sinh từ “sự cố” nói trên đều được xem xét giải quyết

 BHTN trên cơ sở “khiếu nại”: Có nghĩa là khiếu nại chống lại NĐBHphải được tiến hành trong thời hạn bảo hiểm hoặc trong vòng 30 ngày sau khikết thúc hợp đồng bảo hiểm.

Hiện nay các nước trên thế giới thường triển khai BHTNNN KTS &TVXD với việc áp dụng bảo hiểm trên cơ sở “khiếu nại” được lập sẵn Khi đóNĐBH phải thông báo cho nhà bảo hiểm khi có bất kỳ sự cố nào xảy ra dẫnđến khiếu nại trong thời hạn bảo hiểm và sau đó 30 ngày Nếu thông báo đượcgửi trong thời hạn như trên thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh có trong phầnlập trong hợp đồng thì đều được bồi thường, thời gian để lập những khiếu nại

đó là 36 tháng thì sẽ được xem xét giải quyết bồi thường

Nhưng các công ty thường thích áp dụng BHTN trên “sự cố” vì tráchnhiệm trong tương lai của công ty bảo hiểm sẽ được hạn chế Hơn thế nữa nhàbảo hiểm có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ nhận rủi ro từ hành vi bấtcẩn xảy ra trước khi rủi ro bảo hiểm được chấp nhận Trong trường hợp này,công ty bảo hiểm giới hạn mức độ bảo hiểm trong “quá khứ” bằng cách ápdụng ngày hồi tố

Hình 1: Mô hình thời hạn bảo hiểm và khiếu nại

T1 T2 T4

Ngày

hồi tố

Ngàybắt đầubảohiểm

Ngàykết thúcthời hạnbảohiểm

Ngày kết thúc thời hạn gửi thông bảo

về sự cố

Ngày hết hạn khiếunại và gửithông bàokhiếu nại

T3 T5

T1: Thời hạn hồi tố (thường 1 năm)

T2: Thời hạn bảo hiểm

T3: Những phát sinh trong thời hạn này có thể được bảo hiểm

T4: Thời hạn mở rộng

T5: Khiếu nạo về những sự cố đã thông báo có thể được lập trong thờigian này (thường 36 tháng)

Ngày hồi tố là điểm mốc để xác định phạm vi thuộc trách nhiệm bảo hiểm

Có nghĩa là tất cả mọi khiếu nại sẽ được giải quyết sau ngày hồi tố và trướcngày kết thúc hợp đồng và khiếu nại đó được lập trong thời hạn bảo hiểmcộng với 36 tháng tiếp theo kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm kết thúc.Việc có ápdụng ngày hồi tố hay không là do sự thoả thuận giữa NĐBH và NBH Đối vớinhững khách hàng tái tục hợp đồng và có thời gian tham gia BHTNNN KTS

& TVXD liên tục, không gián đoạn, thì thời hạn hồi tố được tính từ đơn bảohiểm đầu tiên Để có thể kiểm soát và quản lý tốt những rủi ro có thể xảy ra,thời hạn hồi tố không vượt quá 12 tháng kể từ khi hợp đồng có hiệu lực

Như vậy tổn thất được xem xét bồi thường với điều kiện tổn thất đó phảixảy ra trong khoảng T3 và những khiếu nại về sự cố đã thông báo có thể đượclập trong thời gian này (thường 36 tháng)

3 Mức miễn thường và mức tự bảo vệ, mức trách nhiệm bảo hiểm

Căn cứ vào giới hạn trách nhiệm bảo hiểm, đối với mỗi và tất cả các khiếunại của bên thứ ba trong thời hạn bảo hiểm, trách nhiệm của doanh nghiệpbảo hiểm chỉ bao gồm các chi giải quyết khiếu nại và các chi phí bào chữađược NBH chấp nhận, với các điều kiện những chi phí này vượt quá mứcmiễn thường quy định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc phụ lục hợpđồng

Mức miễn thường được áp dụng đối với mỗi và tất cả các khiếu nại củabên thứ ba bất kể có phải bồi thường hay không và không giới hạn tráchnhiệm bảo hiểm.

Trong vòng 10 ngày, NĐBH sẽ thanh toán các chi phí và bồi thường tổnthất nếu doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu bằng văn bản Tuy nhiên, dù tínhriêng hay tính gộp thì tổng số tiền mà NĐBH thanh toán theo yêu cầu đối vớimỗi khiếu nại sẽ không vượt quá mức miễn thường quy định tại Giấy chứngnhận bảo hiểm hay Phụ lục hợp đồng

Mức trách nhiệm bảo hiểm: Được quy định cụ thể theo quy mô của tổngcông trình như sau:

Bảng 6: Mức trách nhiệm/vụ khiếu nại theo quy mô của tổng công trình tại

công ty cổ phần bảo hiểm AAA

(Đơn vị: Triệu đồng)

Giá trị hợp đồng tư vấn mỗi

công trình

Mức TN/vụ khiếu nại

Tổng MTN tối đa cho toàn bộ THBH

(Nguồn: Bảo hiểm AAA)Như vậy mức trách nhiệm tối đa cho mỗi công trình không vượt quá5.000.000.000 VNĐ/ 1 vụ khiếu nại (Bằng chữ: Năm tỷ đồng Việt Nam).Mức miễn thường cụ thể cho mỗi và mọi công trình là: 10.000.000 VNĐ/1

vụ khiếu nại (Bằng chữ: Mười triệu đồng Việt Nam)

4 Giám định và bồi thường BHTNNN KTS & TVXD

4.1 Giám định tổn thất

Khi nhận thấy có sự cố xảy ra có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thườnghoặc trong trường hợp có thể suy đoán sắp xảy ra việc khiếu nại thì phải lậptức thông báo ngay cho nhà bảo hiểm biết Việc giám định trong ngành bảo

hiểm KTS & TVXD gặp rất nhiều khó khăn và phức tạp vì do tính chất nghềnghiệp của ngành này Nên thông thường nhà bảo hiểm và người được bảohiểm phải thống nhất trước giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để thựchiện việc giám định Nhưng ở một số công ty bảo hiểm lớn, họ có thể tiếnhành giám định tổn thất với sự chứng kiến của người được bảo hiểm và chỉkhi người được bảo hiểm không đồng ý với kết quả giám định thì mới phảithuê giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác Công việc này khá phứctạp nên có nhiều khi phải thuê rất nhiều giám định viên chuyên nghiệp và cảnhững người có chuyên môn trong lĩnh vực này.

Giám định viên phải thu thập được những bằng chứng cần thiết cho việcgiải quyết bồi thường sau này, cụ thể như: Xem xét, chụp ảnh hiện trạng tổnthất hoặc dấu hiệu có thể gây ra tổn thất, thu thập các số liệu xác định mức độtổn thất, tìm hiểu nguyên nhân gây ra tổn thất Để trong trường hợp phát sinhkhiếu nại đòi giải quyết bồi thường thì nhà bảo hiểm sẽ dùng những tài kiệunày để bào chữa cho phần trách nhiệm phải chịu của người được bảo hiểm.Trong trường hợp phát sinh thiệt hại về người, thì giám định viên phải xácđịnh rõ thiệt hại về người là như thế nào (ví dụ: Thiệt hại về tính mạng haythiệt hại về sức khoẻ )

Công tác giám định phải tiến hành khẩn trương, chính xác, nhanh,chuẩn và kết quả giám định phải có dấu xác nhận của người làm chứng đểtạo điều kiện thuận lợi cho công tác bồi thường sau này trong trường hợp cókhiếu nại phát sinh

Giám định là một khâu rất quan trọng, vì căn cứ vào kết quả giám định đó

mà nhà bảo hiểm phân định rõ trách nhiệm bảo hiểm và số tiền phải bồithường Làm tốt công tác này sẽ phục vụ đắt lực cho công tác giải quyết bồithường sau đó, gây ra được sự tin tưởng của người tham gia bảo hiểm đối vớinghiệp vụ này

4.2 Giải quyết bồi thường

Không phải khi có sự cố xảy ra là nhà bảo hiểm bồi thường mà chỉ khi cókhiếu nại phát sinh thì nhà bảo hiểm mới tiến hành bồi thường cho ngườiđược bảo hiểm theo những gì đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Khi sự

cố xảy ra gây tổn thất về vật chất, người hoặc mất lợi nhuận và khi có khiếunại được lập, nhà bảo hiểm sẽ thay mặt cho NĐBH bào chữa hoặc giải quyếtbất kỳ khiếu nại nào trước toà án theo luật pháp áp dụng đã được ghi rõ trongđơn bảo hiểm Căn cứ trên những phán sét của toà án, và NĐBH thừa nhậntrách nhiệm của mình, thì nhà bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường theo các bướcnhư sau:

- Chuyên viên bồi

- Hướng dẫn bồi thường BHCN

Tiếp nhận hồsơ

Kiểm tra, hoànthiện hồ sơ, xemxét phạm vi BH

Tính toán bồithường

Ý kiếnđóng góp

Trình duyệt

Thông báobồi thường

Báo táiBH

Sử lý tài sảnhỏng, đòi ngườithứ ba (nếu có)

- Theo dõi thống kê

Sơ đồ 1: Quy trình hướng dẫn bồi thường BHTNNN KTS & TVXD tại công

ty cổ phần bảo hiểm AAA

4.2.1 Tiếp nhận hồ sơ bồi thường

Trong trường hợp nhận được khiếu nại của NĐBH, chuyên viên bồithường phải ghi sổ tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra các chứng từ được cung cấpcho AAAA:

 Công văn/ thư thông báo khiếu nại/ đòi bồi thường của bên thứ ba

 Bản sao Giấy chứng nhận bảo hiểm/ đơn bảo hiểm