115 hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG đô hà NỘI,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC ' VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THU HẰNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^).o4 CHU THỊ THU HẰNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành : Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐINH XUÂN HẠNG Hà Nội - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2012 Học viên thực Chu Thị Thu Hằng LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình nghiên cứu thực Luận văn, nhận động viên, giúp đỡ tận tình PGS.TS Đinh Xuân Hạng Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng dạy bảo suốt bốn năm học đại học khóa học cao học, để tơi có kiến thức ngày hơm cụ thể qua kết luận văn phần thể Đặc biệt, xin cảm ơn Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn này, bên cạnh trợ giúp, động viên to lớn mặt vật chất tinh thần gia đình, người thân, bạn bè đồng nghiệp Tác giả Chu Thị Thu Hằng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1HOẠT ĐƠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 H oạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm va cần thiết hạn chế rủi ro tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hạn chế rủi ro tín dụng 24 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 31 2.1TÔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI .31 2.1.1 Sự hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 32 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội 34 2.2THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 44 2.2.1 Thực trạng tín dụng phân theo thời hạn 45 2.2.2 Thực trạng tín dụng phân theo loại khách hàng 46 2.2.3 Thực trạng tín dụng theo loại tiền cho vay 47 2.2.4 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 48 2.3THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 49 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng 49 2.3.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 55 2.3.3 Đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 64 3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2015 64 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 66 3.2GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI .67 3.2.1 Tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng 68 3.2.5 Tăng cườngMỤC cho vay có bảo đảm sản 74 DANH NHỮNG CỤM TỪtàiVIẾT TẮT 3.2.6 Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm sốt nội 76 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 77 3.2.8 Xây dựng đội ngũ cán làm công tác tín dụng có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp 79 3.3KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 .Kiến nghị với Nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà .nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ký hiệu NHNN NHTM NHNo&PTNT TCTD Việt Nam 85 Diễn giải : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn : Tổ chức tín dụng HĐQT : Hội đồng quản trị UBND : Ủy ban nhân dân CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp TTQT : Thanh toán quốc tế TCKT : Tổ chức kinh tế CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CBTĐ : Cán thẩm định TTTD : Thơng tin tín dụng PGD : Phịng giao dịch RRTD : Rủi ro tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Biểu 2.1 Bảng 2.3 Bảng 2.4 _ _ Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 : Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội : Vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội Cơ cấu vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà : Nội : Tỷ lệ vốn huy động : Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng : Doanh số TTQT chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội Báo cáo kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh NHNo&PTNT : Đơng Hà Nội Tình hình phát hành thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh : _ NHNo&PTNT Đông Hà Nội : : Tín dụng phân theo thời gian Bảng 2.9 : Tín dụng phân theo loại khách hàng Bảng 2.10 : Cơ cấu tín dụng theo loại tiền vay Bảng 2.11 : Cơ cấu tín dụng phân theo tài sản đảm bảo Bảng 2.12 : Tình hình nợ hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội Bảng 2.13 : Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng HàNội Bảng 2.14 : Tình hình nợ xấu Chi nhánh NHNo&PTNT Đông HàNội Bảng 2.15 : Nợ hạn phân theo kỳ hạn nợ Bảng 2.16 : Phân loại nợ Bảng 2.17 : Trích lập sử dụng DPRR 76 - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định: Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay Trường hợp khoản vay có thời hạn dài, khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm có thời hạn ngắn song phải có cam kết văn việc tiếp tục mua bảo hiểm thời gian hết thời hạn bảo đảm - Tính dễ chuyển nhượng tài sản: Nhằm đảm bảo khả thu nợ nhanh gọn, chi nhánh nên lựa chọn loại tài sản dễ chuyển nhượng, dễ bán thị trường để nhận làm tài sản đảm bảo Các ngơi nhà có giá trị nhỏ, sâu ngõ, máy móc, thiết bị chuyên dụng, hàng hóa đặc biệt loại tài sản cần thận trọng xem xét nhận chấp, cầm cố - Tính chóng hỏng, giảm giá trị nhanh theo thời gian: Chi nhánh không nên nhận tài sản chóng bị hỏng giảm giá trị nhanh theo thời gian làm tài sản đảm bảo Riêng trường hợp đảm bảo tiền vay lơ hàng hình thành từ vốn vay, chi nhánh xem xét chấp nhận với điều kiện quản lý, giám sát lô hàng lơ hàng dễ bán thị trường trường hợp có rủi ro xảy 3.2.6 Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giữ vai trò quan trọng tất ngân hàng thương mại Đặc biệt hoạt động tín dụng, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội lĩnh vực thiếu Qua kiểm tra, kiểm sốt phát hạn chế, thiếu sót q trình tác nghiệp, đồng thời ngăn chặn rủi ro xảy Để tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, chi nhánh 77 - Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng Trong quy trình cần nêu phương pháp kiểm tra cụ thể, đồng thời đối tượng kiểm tra có tính bao qt, khơng tập trung vào số hồ sơ tín dụng riêng lẻ mà phải khái qt tồn hoạt động tín dụng chi nhánh - Nên bố trí, xếp cán làm cơng tác kiểm tra nội có kinh nghiệm, cơng tác nhiều năm lĩnh vực tín dụng - Tiến hành sơ kết, tổng kết để đưa thiếu xót thường gặp q trình tác nghiệp để tránh trường hợp lặp lặp lại lỗi vi phạm không cập nhật thông tin - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán làm công tác kiểm tra nội Do yêu cầu đặc thù công việc, cán kiểm tra nội phải am hiểu sâu sắc quy định, văn bản, chế độ pháp luật ngành ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy, việc bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức yêu cầu bắt buộc phận kiểm tra, kiểm sốt nội 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng q trình thẩm định định cho vay CBTD, góp phần lựa chọn khách hàng 78 cập nhật thường xuyên, chưa tập hợp lưu trữ có hệ thống nên khó khăn cho việc tra sốt Thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) thiếu nhiều liệu cần thiết không cập nhập khách hàng Một số thơng tin khai thác từ quan thuế, kiểm tốn lại khơng lấy liệu chưa có chế phối hợp rõ ràng ngân hàng với quan này, chủ yếu tìm hiểu nhờ quan hệ Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội cần thực số biện pháp sau: ❖ Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau: - Từ nguồn thơng tin hồ sơ vay vốn khách hàng, yêu cầu nguồn thơng tin phải kiểm tốn quan có thẩm quyền Đối với báo cáo tài chưa kiểm toán, xem xét thẩm định hồ sơ, CBTD phải thận trọng Nếu nghi ngờ kiểm chứng cách sử dụng thêm số nguồn thông tin khác - Qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn để tìm hiểu thơng tin với phương pháp: vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra Cách tìm hiểu thơng tin quan trọng cần thiết, nhiều thơng tin có ý nghĩa khơng thể phản ánh hết hồ sơ vay vốn, thơng tin định tính 79 ❖ Thứ hai, quản lý thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm - Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội cần đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trình tác nghiệp - Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cần phân tích theo hướng chun mơn hóa, từ xếp thơng tin theo loại hình cho vay, thuận tiện cho công tác tra cứu sau tìm kiếm thơng tin hình thức cho vay tương tự - Tài liệu phân tích phải lưu trữ theo mẫu biểu thống quy chuẩn ❖ Thứ ba, tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng Hiện nay, ngân hàng xây dựng trung tâm thông tin tín dụng riêng để phục vụ hoạt động tín dụng nội Tuy nhiên cạnh tranh lẫn nên ngân hàng thường bí mật nguồn thông tin Điều tiềm ẩn rủi ro lớn xảy rủi ro đạo đức khách hàng vay, khách hàng cố tìm cách để vay vốn ngân hàng, cách sử dụng phương án vay vốn, tài sản chấp để vay nhiều ngân hàng Khi đó, việc trao đổi chia sẻ thông tin ngân hàng khách hàng vay cần thiết, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.8 Xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Đối với ngân hàng, lực lượng nhân đóng vai trị định hoạt động nghiệp vụ Đặc biệt đội ngũ cán làm cơng tác tín 80 ngũ làm cơng tác tín dụng cịn non trẻ tuổi đời tuổi nghề việc bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cần thiết ❖ Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán làm cơng tác tín dụng: Thường xun tổ chức lớp học, tập huấn cho cán làm cơng tác tín dụng kiến thức pháp luật, kinh tế, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Xây dựng sách đào tạo, khuyến khích cán cơng tác Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội học cao học, tiến sỹ trường đại học nước nhằm xây dựng đội ngũ cán xuất sắc ❖ Nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp cho cán làm cơng tác tín dụng: Để hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức nghề nghiệp, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, cần có chế độ lương bổng thích hợp để khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội áp dụng mức lương cho tất cán làm việc phòng ban (khơng tính đến thâm niên cơng tác) khơng hợp lý, khơng khuyến khích người lao động hăng say với cơng việc Do đó, cán làm cơng tác tín dụng, cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp với mức tăng trưởng dư nợ cán Đồng thời áp dụng mức phạt định trường hợp xảy rủi ro tín dụng khoản vay như: tình trạng nợ 81 3.3KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, giúp ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, Nhà nước cần phải: a Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định ❖ Tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng thơng qua việc khơng ngừng hồn thiện ổn định sách kinh tế- xã hội Một nguyên nhân gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn dẫn đến khó khăn việc tốn nợ với ngân hàng sách quản lý kinh tế vĩ mơ Chính phủ chưa hồn thiện, thường xun có đổi mới, thiếu tính ổn định Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, không theo kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hoá, khả tốn Vì vậy, q trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Đặc biệt, thời kì hội nhập kinh tế quốc tế nay, cạnh tranh doanh nghiệp sản xuất nước với doanh nghiệp nước ngồi gay gắt, Chính phủ cần có sách bảo hộ doanh nghiệp 82 pháp lý quan trọng Tuy nhiên Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM ❖ Đề nghị Chính phủ ban hành nghị định toán tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình mới, nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích ❖ Cần bổ sung tăng vốn điều lệ cho NHTM nhằm tăng tiềm lực tài chính, giúp ngân hàng đứng vững trước biến động thị trường tăng cường khả cạnh tranh môi trường kinh tế hội nhập ❖ Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xử lý nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng bộ, ngành có liên quan - Bộ tư pháp: cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng giao từ vụ án, để giúp ngân hàng bán tài sản để thu hồi nợ cách nhanh chóng - Bộ tài chính: Theo qui định Chính phủ “Việc xử lý tài sản đảm bảo biện pháp để thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh tài sản TCTD” Vì tài cần phải hướng dẫn cụ thể quan thuế địa phương thực chế độ miễn giảm thuế công ty quản lý nợ 83 b Chấn chỉnh hoạt động doanh nghiệp ❖ Sửa đổi, bổ sung quy định kiểm toán độc lập, bổ sung đối tượng kiểm tốn bắt buộc cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước, có số dư nợ vay vốn ngân hàng sau doanh nghiệp nhà nước; giúp cho ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp vay vốn an toàn, sau cho vay tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập ❖ Chính phủ phải xem xét kĩ cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động ❖ Cần phải tăng cường lực tài để nâng số vốn tự có doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn ngân hàng chiếm phần lớn tổng vốn kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a Cần hoàn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Hiện việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng thực theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Theo định này, khoản nợ thuộc nhóm trích lập 5% dự phịng, nhóm trích lập % dự 84 thân ngân hàng Chính vậy, việc hồn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cần thiết b Tăng cường nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt Cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại sở pháp luật hành, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tế ngân hàng Công tác tra nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNN, mục tiêu công tác tra nhằm phát kịp thời, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật NHTM Nhưng thực tế, NHNN thực việc kiểm tra, theo dõi giai đoạn sau phát sinh rủi ro, chưa thực công tác giám sát từ xa để phòng ngừa ngăn chặn kịp thời Cần phải xây dựng số điều luật nhằm tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHTM c Cần đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Việc hình thành phát triển hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam năm qua bước khách quan tất yếu, phù hợp với tiến trình phát triển đáp ứng địi hỏi hoạt động tiền tệ tín dụng kinh tế thị trường Hệ thống TTTD thị trường tài góp phần làm giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay, cho phép người cho vay đánh giá rủi ro xác cải thiện chất lượng đầu tư, dễ dàng tư vấn chọn lựa phương án giảm chi phí tín dụng cho người vay tốt, từ tăng khối lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế Hoạt động TTTD ngân 85 vậy, cần phải có phối hợp tích cực NHNN NHTM để tiếp tục hoàn thiện phát triển hoạt động TTTD NHNN cần phải có biện pháp nâng cao chất lượng TTTD theo hướng: ❖ Cần trang bị cho trung tâm CIC thiết bị mới, đại đáp ứng nhu cầu công việc như: xử lý phân tích thơng tin cách nhanh chóng, xác ❖ Cần phải đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên CIC khơng mặt nghiệp vụ mà cịn phải trọng đào tạo tin học ngoại ngữ ❖ Cần tuyên truyền để NHTM nhận thức vai trị to lớn trung tâm CIC từ NHTM có hợp tác với trung tâm để chia sẻ thông tin 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ❖ Quy định quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành tháng 8/2011 chưa ban hành văn quy định chi tiết Để mô hình thực phát huy hiệu cơng tác tín dụng nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp cách thức làm việc phận liên quan có 86 Nam, từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống ❖ NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (IPCAS) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Với trình độ công nghệ chưa đồng ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thơng tin lại cịn phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN ❖ Để nâng cao tính độc lập phận kiểm tra nội Chi nhánh 87 ❖ NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh cơng tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Đồng thời, NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên mơn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng 88 KẾT LUẬN Cùng với phát triển, hội nhập kinh tế đất nước vào kinh tế khu vực giới, môi trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng không giới hạn phạm vi quốc gia mà mở rộng toàn cầu Sự hội nhập vừa tạo hội (mở rộng thị trường, nâng cao lực quản trị điều hành, lực kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tiến kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng điện tử, minh bạch hố thơng tin ) vừa tạo thách thức (phải tuân theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt điều khoản Basel II, cạnh tranh công mạnh mẽ tất lĩnh vực) cho ngân hàng Việt Nam Đứng trước thách thức đòi hỏi NHTM Việt Nam phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng để tăng lực tài khả cạnh tranh Khơng nằm ngồi xu hướng đó, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội nói riêng nỗ lực việc giải vấn đề rủi ro tín dụng Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng cơng việc có ý nghĩa Trong q trình nghiên cứu tìm hiểu để thực chun đề, tơi hồn thành mục tiêu đề ra: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận phân tích tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Thứ hai, tìm hiểu, phân tích q trình thực hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội từ năm O O đến năm 2011 Qua đó, đánh giá kết đạt vấn đề tồn tại, đồng thời phân tích số nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế Thứ ba, đề xuất số giải pháp có tính thực tiễn khả thi để tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội 89 Hi vọng sở biện pháp thực với định hướng giải pháp mới, Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Hà Nội có bước tiến tích cực cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, khuôn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tơi kính mong thầy cô giáo, bạn tất quan tâm đến lĩnh vực tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện 90 91 10.TS.Nguyễn DANH Văn Tiến MỤC (2002), TÀIĐánh LIỆU giáTHAM phong KHẢO ngừa rủi ro kinh doanh Chi nhánh ngânNHNo&PTNT hàng, NXB thống Đôngkê.Hà Nội: Báo cáo kết kinh doanh 11.PGS phương TS.hướng Nguyễn hoạtVăn động Tiến.(2011), kinh doanhQuản trị rủi ro kinh doanh ngân Chi nhánh hàng,NHNo&PTNT Đông Hà Nội: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Thống kê NXB TS Hồ 12.Peter S.Rose Diệu,(2004), TS Lê Quản Thẩm trị Ngân Dương, hàng TS.thương Lê Thịmại, Hiệp NXB Thương, tài ThS Phạm Phú Quốc, CN Hồ Trung Hửu, CN Bùi Quang Anh (2009), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà (2 010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Văn Nam, TS Hồng Xn Quyến, Rủi ro tài chính: thực tiễn phương pháp đánh giá, NXB tài NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo NHNo&PTNT Việt Nam ngày 15/6/2010 HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 1595/QĐ-HĐTV-TDDN NHNo&PTNT Việt Nam ngày 27/9/2011 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số giải pháp hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 2130/QĐ-HĐTV-TDDN - ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Hà CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1HOẠT ĐƠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 2.1TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG HÀ NỘI 49 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng 49 2.3.2 Nguyên nhân rủi ro