119 hạn CHẾ rủi RO TRONG DỊCH vụ bảo LÃNH tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN hà NỘI,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THU VÂN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THU VÂN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGUYỄN HỢP CHÂU HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2014 Tác giả luận văn Đặng Thị Thu Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 1.2.1 Khái niệm rủi ro dịch vụ bảo lãnh 19 1.2.2 Phân loại rủi ro dịch vụ bảo lãnh 20 1.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro dịch vụ bảo lãnh 23 1.2.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 29 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 32 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng thương mại 32 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương việt Nam 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 2.1.1 Sơ lược hình thành, phát triển Agribank chi nhánh Hà Nội 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Agribank chi nhánh Hà Nội 37 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 31/12/2013 .40 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 50 2.2.1 Các văn pháp lý có liên quan đến dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội 50 2.2.2 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội 50 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 2.3.1 Diễn biến rủi ro 57 2.3.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh mà Agribank chi nhánh Hà Nội thực 63 2.3.3 Đánh giá thực trạng rủi ro dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁP TRIỂN CỦA AGRIBANK C HI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung 76 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh 78 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH H À NỘI 80 3.2.1 Xây dựng sách hoạt động bảo lãnh phù hợp với giai đoạn phát triển 80 DANH CÁC CHỮhàng VIẾT TẮT 3.2.2 Thực tốt công tác MỤC xếp loại khách 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng 82 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh 84 3.2.5 Hoàn thiện sách phí cấp bảo lãnh 85 3.2.6 Tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP .89 3.3.1 Về phía Agribank Việt Nam 89 3.3.2 Về phía Khách hàng 90 3.3.3 Về phía ngân hàng Nhà nước 91 3.3.4 Về phía Chính phủ .94 KẾT LUẬN 96 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ATM Automatic Teller Machines BĐCL Bảo đảm chât lượng BIDV Ngân hàng thương mại cô phân Đầu tư Phát triển Việt Nam ""BL Bảo lãnh ^^CN Chi nhánh ^cty Công ty ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of sale PGD Phòng giao dịch QTN Quỹ thu nhập TCTD Tơ chức tín dụng THHĐ Thực hợp đồng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thanh toán TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu VCB Ngân hàng thương mại cô phân ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp .14 Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hà Nội 38 Sơ đồ 2.2: Mạng lưới bố trí PGD trực thuộc Agribank chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 2013 .41 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh ngoại hối Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 - 2013 44 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 -2013 49 Bảng 2.4: Dư bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 2013 51 Bảng 2.5: Kết thu dịch vụ bảo lãnh Agribank Hà Nội từ 2010 đến 2013 .52 Bảng 2.6: So sánh thu từ bảo lãnh thu từ cho vay so với tổng thu Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 2013 .54 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng doanh số loại bảo lãnh 51 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng thu loại bảo lãnh 53 Biểu đồ 2.3: So sánh tăng trưởng thu bảo lãnh cho vay từ 2010-2013.55 Biểu đồ 2.4: So sánh tăng trưởng doanh số bảo lãnh doanh số cho vay từ 2010-2013 55 84 công tác thẩm định giá trị tài sản bảo đảm, khả phát mại tài sản bảo đảm cần trọng quan tâm 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh Công tác quản lý giám sát khách hàng, việc thực hợp đồng kinh tế khách hàng sau cấp bảo lãnh giữ vai trò quan trọng việc hạn chế rủi ro gây nên tổn thất cho ngân hàng hoạt động bảo lãnh Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, chi nhánh cần trọng việc trình giám sát sau cấp bảo lãnh cho khách hàng - quy trình cấp bảo lãnh: Theo quy trình cấp bảo lãnh việc cấp bảo lãnh có tách biệt khâu đề xuất bảo lãnh (do cán tín dụng) khâu phê duyệt cấp bảo lãnh (do lãnh đạo phịng tín dụng kiểm soát giám đốc thực hiện) Nhờ việc tách biệt đảm bảo tính độc lập kiểm tra lẫn thực việc cấp bảo lãnh Do vậy, kiểm soát khoản bảo lãnh mà cịn có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ phù hợp với hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh, kiểm tra điều kiện phê duyệt cấp bảo lãnh cấp có thẩm quyền Trên sở đó, kiểm sốt có phản hồi, tư vấn cán tín dụng để bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp - Về giám sát sau cấp bảo lãnh: Việc thường xuyên kiểm tra tiến độ thực hợp đồng, việc sử dụng vốn khách hàng sau thực cấp bảo lãnh cần phải trọng thời gian tới Hiện tại, công tác kiểm tra khách hàng sau cấp bảo lãnh bị xem nhẹ, làm mang tính chất hình thức Đây nguyên nhân dẫn đến việc phải trả thay cho khách hàng khó truy đòi từ khách hàng số tiền trả thay Do vậy, cần quán triệt tinh thần có quy chế, ghi rõ trách nhiệm cán tín dụng việc theo dõi, bám sát doanh nghiệp sau cấp bảo lãnh 85 - Bên cạnh đó, khoản cấp bảo lãnh có tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh hình thức ký quỹ mà bất động sản hay động sản khác việc đơn đốc, phối hợp với khách hàng để hoàn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm việc làm quan trọng Song song với đó, cần quy định rõ ràng định kì trường hợp đột xuất để định giá lại tài sản bảo đảm, thực quy định tỷ lệ tài sản bảo đảm theo sách khách hàng Việc giám sát chặt chẽ trình cấp bảo lãnh sau cấp bảo lãnh hạn chế tối đa rủi ro xảy gây tổn thất cho ngân hàng nghiệp vụ Việc giám sát sau bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng việc cảnh báo có biện pháp ứng xử kịp thời, hợp lý tình phát sinh cụ thể Đây giải pháp quan trọng mà chi nhánh nên trọng thực thời gian tới nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động bảo lãnh nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh năm 3.2.5 Hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh Đối với thị trường ngành tài ngân hàng Việt Nam, sách giá giữ vai trò quan trọng Do đó, việc hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh Biểu phí bảo lãnh chi nhánh áp dụng chi nhánh áp dụng theo biểu phí quy định Agribank Việt Nam Tuy nhiên, để đảm bảo tính linh hoạt đảm bảo khả cạnh tranh hoạt động bảo lãnh chi nhánh, cần có số việc cần làm sau: - Phân chia phí theo xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Hiện nay, biểu phí xây dựng dựa 02 tiêu chí tài sản bảo đảm loại hình bảo lãnh mà chưa tính đến xếp hạng tín nhiệm khách hàng Do đó, chi nhánh cần tự xây dựng cho biểu phí dựa sở 86 biểu phí chung Agribank Việt Nam ban hành có tính đến yếu tố xếp hạng tín dụng khách hàng Điều tạo động lực, chế khuyến khích phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng tốt - Thường xuyên theo dõi biểu phí ngân hàng địa bàn Biểu phí bảo lãnh ngân hàng Việt Nam đuợc xây dựng tuơng đối đồng Tuy nhiên, thân chi nhánh cần thuờng xuyên theo dõi biểu phí ngân hàng địa bàn hoạt động để kịp thời điều chỉnh mức phí nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng tốt tiếp tục có quan hệ với Chi nhánh - Thực linh hoạt sách phí đối tượng khách hàng cụ thể Phí cấp bảo lãnh đuợc áp dụng cách cứng nhắc theo biểu phí đuợc Agribank Việt Nam ban hành Tuy nhiên, khách hàng có mối quan hệ lâu dài, có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, không trây ỳ việc trả nợ ngân hàng số tiền đuợc ngân hàng trả thay (nếu có) cần đuợc áp dụng mức phí thấp đối tuợng khách hàng khác Việc làm tạo gắn kết chặt chẽ khách hàng ngân hàng, đồng thời tạo sẻ chia lợi ích phát triển hai bên Phòng Kế hoạch tổng hợp cần phối hợp chặt chẽ với phịng tín dụng để thuờng xun cập nhật, chỉnh sửa biểu phí bảo lãnh cho phù hợp với tình hình thời kỳ Biểu phí khơng thể xây dựng cách chủ quan theo ý kiến phòng Kế hoạch tổng hợp dựa sở biểu phí Agribank Việt Nam ban hành cho chi nhánh tham chiếu mà cần tham khảo, lấy ý kiến cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cụ thể cán tín dụng Việc thuờng xuyên trao đổi, đóng góp ý kiến phòng ban chi nhánh tạo linh hoạt sách phí hoạt động cấp bảo lãnh Trên đóng góp ý kiến em nhằm cải thiện sách 87 phí bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội Việc xây dựng sách phí hợp lý, linh hoạt mang tính cạnh tranh góp phần gia tăng quy mơ hoạt động bảo lãnh đồng thời gia tăng nguồn doanh thu từ phí bảo lãnh cho chi nhánh Đây việc làm cần thực cách thường xuyên nghiêm túc nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đơn vị thời gian tới 3.2.6 Tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng Theo mơ hình tổ chức nay, đội ngũ cán công nhân viên tham gia hoạt động cấp bảo lãnh cho khách hàng bao gồm: cán tín dụng trực tiếp làm nhiệm vụ quan hệ giao dịch với khách hàng, tự chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng, đề xuất cấp bảo lãnh đến theo dõi, giám sát sau cấp bảo lãnh; cán kiểm sốt có nhiệm vụ hỗ trợ cán tín dụng việc tái thẩm định khoản bảo lãnh cán tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, thực kiểm soát lần cuối điều kiện trước cấp bảo lãnh, tác nghiệp phân hệ TF thuộc hệ thống IPCAS Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán trực tiếp tham gia công tác cấp bảo lãnh yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động bảo lãnh, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên điều kiện tiên để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh Để đáp ứng nhu cầu chế thị trường việc chuyển đổi mơ hình hoạt động sang cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên, Agribank chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo định hướng sau: - Về đội ngũ lãnh đạo: xây dựng cụ thể tiêu chuẩn đội ngũ lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước 88 liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình cấp bảo lãnh để có định nhanh chóng hợp lý Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh khách hàng hiểu, thống cách hiểu chủ truơng, sách Đảng Nhà nuớc, đạo Agribank Việt Nam để hoạt động cấp bảo lãnh đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới chi nhánh tiếp tục liên hệ với viện, truờng đại học có uy tín, tổ chức ngồi nuớc v.v để mời chuyên gia giảng dạy, cập nhật kiến thức phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng - Đối với cán trực tiếp tham gia hoạt động cấp bảo lãnh: Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm công tác tín dụng định kỳ cấp độ: luân chuyển phịng, khối khối có liên quan đến hoạt động tín dụng Thực tế, cán làm cơng tác tín dụng phụ trách khách hàng thời gian dài thuờng có nhận định, đánh giá mang tính chủ quan hơn, dễ sinh cảm thông tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc tác nghiệp Việc luân chuyển sở để cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua cơng việc - Xây dựng chuẩn hóa cán thực hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng theo tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp tốt, có lĩnh, tu tưởng vững vàng, trung thực, có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao, có lực chun môn tốt, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật v.v - Thực chế độ đãi ngộ cán thực hoạt động bảo lãnh đơi với khốn cơng việc hiệu hoạt động bảo lãnh để gắn quyền lợi với trách nhiệm cơng việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu chuyên môn để phục vụ tốt công việc 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP Bên cạnh giải pháp mà Agribank Việt Nam thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đơn vị mình, cịn cần đến quan tâm, đạo phối hợp Agribank Việt Nam; hợp tác thiện chí khách hàng; đặc biệt sách, hành lang pháp luật từ phía quan quản lý Nhà nuớc 3.3.1 phía Agribank Việt Nam Hoạt động bảo lãnh chi nhánh tách rời hoạt động bảo lãnh hệ thống Agribank Việt Nam Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cần có quan tâm đạo sát Agribank Việt Nam việc định huớng hoạt động bảo lãnh, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan v.v nhằm thúc đẩy tăng truởng hoạt động bảo lãnh cách an toàn hiệu Các biện phát cần tập trung số mặt sau: - Agribank Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh giác độ sau: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp với định huớng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng tình hình Huớng dẫn văn chế độ liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh, thẩm định cách đầy đủ khoa học; hệ thống chỉnh sửa quy trình bảo lãnh cách khoa học làm thực thống toàn hệ thống; tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán tham gia cơng tác tín dụng: chế luơng, thuởng, phụ cấp v.v ; hỗ trợ cung cấp thông tin mang tính chất tổng hợp ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh việc phân tích dự báo rủi ro ngành nghề liên quan - Để đảm bảo thu nhập ổn định cán công nhân viên làm việc đơn vị, Agribank Việt Nam cần có cải tiến chế độ tiền luơng, có tính 90 đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số chi nhánh có nợ xấu khứ để lại, đảm bảo nguời lao động có thu nhập tốt năm 2014 năm - Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản cấp bảo lãnh vuợt thẩm quyền chi nhánh cần phải trình Agribank Việt Nam, đảm bảo hội kinh doanh khách hàng Đồng thời hỗ trợ chi nhánh việc xử lý nợ xấu giải pháp cụ thể mặt pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm, làm việc với số quan liên quan v.v - Về mặt công nghệ: thuờng xuyên hỗ trợ huớng dẫn nhanh chóng kịp thời cho chi nhánh việc xử lý lỗi chuơng trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ; đầu tu công nghệ phần cứng phần mềm để nâng cao việc đảm bảo an toàn tác nghiệp nâng cao tính an tồn hệ thống thơng tin nội bộ; củng cố hoàn thiện hệ thống mạng giao dịch trực tuyến hội sở với chi nhánh chi nhánh với - Về công tác Marketing, quảng bá thuơng hiệu: Việc xây dựng Agribank thành thuơng hiệu mạnh việc làm cần thiết để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh chi nhánh hệ thơng Do đó, thời gian tới, cần tiếp tục đẩy mạnh quảng bá, xây dựng Agribank trở thành thuơng hiệu mạnh nuớc mà giới 3.3.2 phía Khách hàng Nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ hai phía ngân hàng khách hàng Hiệu hoạt động bảo lãnh phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, việc thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng kinh tế ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh ký với ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cho ngân hàng nhu để hoạt động bảo lãnh ngân hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng thân khách 91 hàng cần có đổi tích cực số khía cạnh sau đây: - Nâng cao lực tài chính, lực hoạt động đảm bảo thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng kinh tế, tránh trường hợp xảy việc vi phạm hợp đồng kinh tế dẫn đến ngân hàng phải thực trả thay nghĩa vụ tài cho khách hàng Bản thân doanh nghiệp cần nâng cao lực quản trị điều hành, không sử dụng lệch nguồn, nâng cao ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán công nhân viên - Xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ, thường xuyên có trao đổi, tham khảo ý kiến nhiều phía tham khảo ý kiến ngân hàng việc ký kết hợp đồng kinh tế Từ đó, tạo tương trợ, gắn kết lợi ích chặt chẽ ngân hàng khách hàng để phát triển Khi ký kết hợp đồng kinh tế cần nghiên cứu kỹ điều khoản hợp đồng, chuẩn bị nguồn lực đầy đủ trước tham gia thương vụ kinh tế - Khách hàng cần nâng cao ý thức, thiện chí hợp tác với ngân hàng việc xử lý xảy nghĩa vụ bảo lãnh Doanh nghiệp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc xác định điều kiện để trả thay cho doanh nghiệp có trách nhiệm, ý thức tự giác hồn trả ngân hàng số tiền trả thay Tuy nhiên, để có khả trả nợ ngân hàng, địi hỏi khách hàng phải nâng cao lực tài chính, nâng cao vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh lực mặt hoạt động khác Một doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có lực tài chính, hoạt động tốt có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng kinh tế khả hoàn trả ngân hàng (nếu xảy việc trường hợp trả thay hoạt động bảo lãnh) 3.3.3 phía ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng quan đầu mối đưa quy định pháp lý, đề xuất với phủ ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt 92 động hệ thống ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cần hỗ trợ mặt pháp lý hướng dẫn từ phía ngân hàng Nhà nước Trong khn khổ luận văn này, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau ngân hàng Nhà nước để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh công tác: Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Thông tư số 28/2012/TTNHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng có nhiều thay đổi tích cực so với định trước nhiên số bất cập cần lưu ý: Ví dụ: Về thẩm quyền ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh, Điều 15 quy định sau: Hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh bên bảo lãnh phải ký bởi: a) Người đại diện theo pháp luật; b) Người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh; c) Người thẩm định khoản bảo lãnh Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi quy định việc ủy quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh người đại diện theo pháp luật, người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh người thẩm định khoản bảo lãnh cho chức danh hệ thống văn ban hành văn quy định thẩm quyền ký văn bảo lãnh phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật Có lẽ quy định chặt chẽ nêu phát sinh từ sau tranh chấp liên quan đến bảo lãnh ngân hàng cho ký vượt thẩm quyền người ký Người viết cho quy định nên áp dụng hợp đồng cấp bảo lãnh, không nên áp dụng cam kết bảo lãnh 93 Cam kết bảo lãnh ký người đại diện theo pháp luật người ủy quyền bảo đảm đầy đủ tính pháp lý Quy định cam kết bảo lãnh phải ký người khiên cưỡng, mang tính chữa cháy sau vụ tranh chấp liên quan đến bảo lãnh giả mạo, bảo lãnh cho ký vượt thẩm quyền người ký Liên quan đến thẩm quyền ký bảo lãnh, ngân hàng phát hành phải có trách nhiệm thực nghĩa bảo lãnh bảo lãnh đóng dấu ký tên người đại diện theo pháp luật người ủy quyền Quy định hạn mức ký bảo lãnh, thẩm quyền ký bảo lãnh quy định nội ngân hàng, khách hàng khơng có trách nhiệm phải kiểm tra người ký bảo lãnh ngân hàng có đủ thẩm quyền hay khơng Một ví dụ rõ ràng cho thấy quy định bảo lãnh phải ký người theo quy định khơng cần thiết, trường hợp phát hành bảo lãnh điện Swift Bảo lãnh phát hành điện Swift khơng có chữ ký Khi nhận bảo lãnh ngân hàng điện Swift, ngân hàng kiểm tra tính xác thực bảo lãnh thông báo cho bên nhận bảo lãnh Rõ ràng ngân hàng phát hành bảo lãnh viện lý bảo lãnh giả mạo hay duyệt người khơng có đủ thẩm quyền để từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh chứng từ xuất trình phù hợp Trong trường hợp này, việc ký duyệt vượt thẩm quyền trở thành câu chuyện nội ngân hàng phát hành bảo lãnh Theo tinh thần trình bày trên, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét sửa đổi nội dung liên quan đến thẩm quyền ký kết cam kết bảo lãnh Điều 15 Theo đó, cam kết bảo lãnh có giá trị pháp lý ký người đại diện theo pháp luật người ủy quyền (mà không cần phải có thêm chữ ký người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh người thẩm định khoản bảo lãnh) Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ ngân hàng công tác thu thập, xử lý cung cấp thông tin 94 Để thực tốt vai trò trên, ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện tại, nguồn thông tin mà CIC sử dụng để phân tích cung cấp cho ngân hàng chủ yếu từ báo cáo ngân hàng thương mại khơng mang tính cập nhật nhanh chóng, cịn đơn điệu chất lượng nguồn thơng tin chưa hồn tồn tốt CIC cần thu thập thơng tin cập nhật, xác tồn diện đối tượng kinh tế.Việc yêu cầu cung cấp thơng tin từ tổ chức tín dụng cần thực cách nghiêm túc tránh trường hợp tổ chức tín dụng có phiếu u cầu hỏi thơng tin CIC liên hệ với tổ chức tín dụng để cung cấp thơng tin Có nguồn thơng tin từ CIC góp phần vào việc hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng đảm bảo chất lượng hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống ngân hàng Thứ tư, ngân hàng Nhà nước cần ban hành có chế tài xử phạt mạnh mẽ việc đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế trao đổi thông tin tổ chức tín dụng đồng thời xây dựng hệ thống văn hướng dẫn phù hợp với thực tế nhờ mà nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.4 phía Chính phủ Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần hỗ trợ khơng ngân hàng Nhà nước mà cịn cần biện pháp giải từ phía Chính phủ như: - Tiếp tục thực đồng giải pháp nhằm cải thiện tình hình kinh tế vĩ mơ, có sách nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp 95 nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực tình trạng suy thái kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tiếp tục giải pháp nhằm ổn định giá hàng hóa, lãi suất, yếu tố đầu vào sản xuất, tạo môi truờng vĩ mô ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để thực đuợc mục tiêu cần có phối hợp liên Bộ nhằm có thống đua định điều hành - Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh huởng nhiều lĩnh vực khác tổng thể kinh tế Do đó, để đảm bảo hiệu hoạt động bảo lãnh văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực cần phải đồng bộ, logic tránh vuớng mắc, tranh chấp xảy Ví dụ, văn lĩnh vực cho phép truờng hợp khách hàng không trả đuợc nợ, ngân hàng thuơng mại có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng thuơng mại khơng thực đuợc điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nuớc, khơng có chức cuỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý việc chuyển tài sản bảo đảm để tòa án xử lý qua đuờng tố tụng nhiều quy định khác khiến ngân hàng thuơng mại khó giải đuợc nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng - Chính phủ sát việc đạo ngành liên quan xây dựng chế độ hạch toán kế toán rõ ràng thống Chế độ kế toán thống nhất, chặt chẽ góp phần tạo xác đáng tin cậy cho báo cáo tài khách hàng nhu tạo thuận lợi công tác thẩm định, giám sát khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục hành để tạo thuận lợi, an toàn cho khách hàng nhu ngân hàng việc xây dựng thực hợp đồng cấp bảo lãnh, thủ tục chấp, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm 96 KẾT LUẬN Là chi nhánh lớn địa bàn thành phố Hà Nội, Agribank Hà Nội có nhiều ưu có mạng lưới phịng giao dịch rộng, đội ngũ cán nhiệt huyết, sở vật chất thiết bị khang trang, đặc biệt có niềm tin từ lâu năm khách hàng Bên cạnh hoạt động cho vay hoạt động truyền thống mạnh Agribank chi nhánh Hà Nội, hoạt động bảo lãnh trọng phát triển nhằm tăng nguồn thu từ phí phát hành bảo lãnh Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tiềm tàng rủi ro không nhỏ gây vốn cho ngân hàng Do đó, tốn đặt vừa đẩy mạnh, mở rộng quy mơ hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo an tồn hoạt động bảo lãnh đơn vị Đây điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả làm rõ ba vấn đề Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro dịch bảo lãnh ngân hàng; Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 -2013; phân tích biện pháp hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt được, rủi ro nguyên nhân rủi ro dịch vụ bảo lãnh đó; Ba là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội, kết hợp với định hướng phát triển chung phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh năm tới, luận văn đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội 97 dung lý luận thực tiễn, mang tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội, góp phần hệ thống Agribank Việt Nam phát triển ổn định bền vững thời kỳ Giám đốc ngân hàng Nông phátLIỆU triển nông thônKHẢO Việt Nam DANH MỤCnghiệp CÁCvà TÀI THAM chi nhánh Hà Nội việc hướng dẫn thực bảo hành, Hà Nội Prederic S.Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, 11 Agribank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội kinh Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, doanh, Hà Nội Hà Nội 12 Agribank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo kết tài Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao chính, Hà Nội thông vận tải, Hà Nội 13 Agribank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo số tiêu Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng bản, ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống 14 Agribank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo dịch vụ bảo kê Hà Nội lãnh, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc NHNN v.v ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 chủ tịch Hội đồng thành viên ban hành quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội (2013), Công văn số 1339/NHNoHN-TD ngày 31/07/2013 ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THU VÂN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ... LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ THU VÂN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... điểm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 1.2.1 Khái niệm rủi ro dịch vụ bảo lãnh