1129 phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI YẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 -⅛ W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẢI YẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn: TS NGUYỄN MINH CHÂU HÀ NỘI - 2019 hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xln cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Ký tên Nguyễn Thị Hải Yen ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH SÁCH BẢNG,BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguyên tắc cho vay .6 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Phương thức cho vay 1.1.6 Đối tượng cho vay 10 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa chế sách định hướng phát triển 10 1.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay 14 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3 Các nhân tố khác 23 iii 1.3.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM nước học kinh nghiệm cho Ngân hang Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịan Kiếm nói riêng: 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .30 2.1.1 Lịch sử xây dựng phát triển Ngân hang TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 30 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức nhân 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hòan Kiếm 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 42 2.2.1 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 48 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 50 2.2.4 Lợi nhuận cho vay DNNVV 51 2.2.5 Mức độ hài lòng khách hàng 52 2.2.6 Sự tuân thủ văn pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng 54 2.3 ĐÁNH GIÁ 56 2.3.1 Đánh giá tổng thể phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viêt Nam - Chi nhánh Hoàn ιv Kiếm theo tiêu đánh giá chất lượng 56 2.3.2 Đánh giá chung 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 68 3.1.1 Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 68 3.1.2 Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .69 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hang TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 70 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 71 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cải thiện môi trường làm việc 75 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý, kiểm tra, kiểm sốt, giám sát q trình cho vay, theo dõi đơn đốc q tình thu hồi nợ gốc, lãi 80 3.2.6 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 82 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng 82 3.2.8 BIDV Hoàn Kiếm cần tăng cười kết nối với tổ chức liên quan địa phương 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI vi v NHÁNH HOÀN KIẾM .84 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Từ viết tắt Giải nghĩa BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ^DN Doanh nghiệp DNNVV TH Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn vii DANH SÁCH BẢNG,BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank 11 Bảng 1.2: Tiêu chi phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo dự thảo Nghị định hướng dẫn Luật hỗ trợ DNNVV năm 2018 12 Bảng 2.1 Huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 - 2018 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm 41 giai đoạn 2016 -2018 .41 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Hà Nội giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV BIDV Hoàn Kiếm 49 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng DNNVV BIDV Hoàn Kiếm 51 Bảng 2.8: Lợi nhuận cho vay DNNVV BIDV Hoàn Kiếm .52 Bảng 2.9: Kết số tiêu khảo sát mức độ hài lòng 50 DNNVV năm 2017 53 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ cho vay DNNVV BIDV Hà Nội .43 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tỷ lệ nợ hạn DNNVV BIDV Hoàn Kiếm .49 49 75 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cải thiện môi trường làm việc Con người yếu tố định đến hiệu công việc Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng ln hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Vì vậy, nguồn nhân lực có vai trị vơ quan trọng.Và cơng tác phát triển nguồn nhân lực ngân hàng phải xem nhiệm vụ hàng đầu thời kỳ Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội cần làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào, lựa chọn cá nhân cống hiến cho phát triển ngân hàng Ngân hàng cần nắm mạnh, sở trường nguyện vọng cán để có phân cơng cơng việc phù hợp nhằm phát huy tối đa lực họ Ngân hàng cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán làm công tác tín dụng Cơng tác đào tạo phải tiến hành thường xuyên chuẩn hóa Ngay từ đầu, cán cần trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không bỏ qua Các cán quản lý cơng tác tín dụng cần đào tạo sâu chuyên môn Một số nội dung phân tích thị trường, quản lý rủi ro tín dụng cần trọng đào tạo riêng, mời giảng viên giỏi người làm việc lâu lĩnh vực tham gia Ngân hàng cần trọng tới việc tăng cường kỹ giao tiếp cho cán tín dụng họ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hàng ngày Tất cán ngân hàng phải quán triệt phương châm thân thiện, có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo Từ đó, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần Ngày nay, vấn đề rủi ro đạo đức ngày trở nên nhức nhối hoạt động ngân hàng Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy liên quan đến cán ngân hàng dẫn đến hậu nghiêm trọng Ở Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương, bên cạnh đội ngũ cán gắn bó lâu năm với ngân hàng, cịn có cán có 76 tuổi đời tuổi nghề chua cao nên dễ bị cám dỗ lơi kéo, dẫn đến hậu khó luờng cho thân cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Hàng năm, ngân hàng nên có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với truờng hợp vi phạm, ngân hàng cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc, có tính răn đe nhung cần khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thăng, gây áp lực cho cán Trong cơng tác tín dụng, lực hiệu công việc đuợc thể rõ qua doanh số cho vay, du nợ chất luợng khoản vay Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thuơng chi nhánh Hà Nội cần có sách khen thuởng nhân viên có thành tích tốt nhằm khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành cơng Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước định cho vay Mục đích tín dụng đầu tu bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhung để chủ truơng mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng phải tn theo quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt, đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đuợc đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tu Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào vấn đề nhu: phuơng án, dự án vốn vay phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể loại tín dụng đó, đảm bảo chắn sau giải ngân thu hồi đuợc gốc lãi hạn nhu thỏa thuận Những tồn định cơng tác thẩm định chủ yếu trình độ lực chun mơn cán tín dụng chua cao, thẩm định, cán tín dụng cần tập trung vào số vấn đề sau: - Năng lực pháp lý lực tài doanh nghiệp: định thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán truởng ,là khả độc lập, tự chủ sản xuất kinh doanh, khả toán, 77 khả hồn trả nợ vốn vay Có yếu tố quan trọng đánh giá khách hàng nhung nhiều ngân hàng lại bỏ qua, việc đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp Nguời quản lý nguời nắm vai trò chủ đạo trình định huớng hoạt động doanh nghiệp Tu cách, đạo đức lực nguời lãnh đạo ảnh huởng lớn đến phát triển vững mạnh doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần đề cao vấn đề đánh giá đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp trình thẩm định khách hàng Đây việc làm không đơn giản, đòi hỏi khéo léo, nhạy bén khả nắm bắt thông tin tốt cán ngân hàng - Đánh giá uy tín, tu cách doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan doanh nghiệp gây ra, để phát âm muu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng doanh nghiệp Muốn xem xét uy tín doanh nghiệp, cán tín dụng tìm hiểu thơng qua giá cả, chất luợng sản phẩm, thị phần doanh nghiệp, quan hệ toán với khách hàng, nhân viên, thuế Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo đuợc cho khả trả nợ khách hàng hay khơng Đây quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng hội phát triển nhu yếu quan trọng giúp ngân hàng nhận thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải thực phuơng án sản xuất kinh doanh - Thẩm định phuơng diện thị phần nhằm phân tích khả tiêu thụ sản phẩm giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu nguời tiêu dùng, xem xét hợp đồng số luợng sản phẩm, chủng loại, giá cả, thời hạn phuơng thức toán Chú ý doanh nghiệp cung cấp hàng hóa cho thị truờng nhà tiêu thụ nhất, doanh nghiệp thiếu tính chủ động nên dễ gặp rủi ro tiêu thụ hàng hóa tất yếu dẫn đến rủi ro tài có biến động thị truờng tiêu thụ - Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa định đến việc cấp tín dụng ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu dự án để định cho vay Truớc tiên, muốn biết phuơng án SXKD có khả thi hay 78 không, cần dựa vào việc đánh giá nhu cầu thị truờng Thơng qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị truờng mà Khách hàng huớng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá đuợc tiêu chí này, cán ngân hàng cần tìm hiểu ngành nghề kinh doanh khách hàng, tiêu chung ngành, xu huớng phát triển ngành tuơng lai Sau xem xét nhu cầu thị truờng lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia, cán ngân hàng cần tiếp tục đánh giá khả xâp nhập thị truờng sản phẩm có tốt hay khơng Cần xem xét nghiên cứu kế hoạch chi tiết khách hàng buớc nhu sản xuất, quảng bá nhu kênh phân phối sản phẩm (đối với doanh nghiệp sản xuất) cách thức marketing để khách hàng biết đến sản phẩm (đối với doanh nghiệp thuơng mại dịch vụ) Dựa vào kế hoạch chi tiết đó, ngân hàng xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức chiến luợc thâm nhập thị truờng cho sản phẩm Khách hàng Bên cạnh biện pháp tu vấn, hỗ trợ để phuơng án SXKD khách hàng khả thi, hiệu Ngoài nội dung trên, thẩm định cịn có yếu tố nhu mơi truờng xã hội, thẩm định phuơng diện tổ chức quản lý thực vận hành dự án Để cơng thẩm định đuợc đầy đủ, xác, ngân hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phuơng diện, ngồi thơng tin doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần thu thập thông tin từ bên ngồi nhu thơng tin chiến luợc phát triển quy hoạch cùng, lãnh thổ, thông tin thị truờng, bạn hàng, nguời thân quen thông tin từ quan có liên quan với DNNVV, thơng qua cán tín dụng phân tích, xử lý để đua định đắn Trong hoạt động thẩm định tín dụng, cán ngân hàng phải triệt để tuân thủ quy trinh thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Nếu cán ngân hàng không tuân thủ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý Tùy vào mức độ sai phạm cán để có biện pháp xử lý thích đáng Các cán tín dụng phải thực xem xét kỹ đối tuợng doanh nghiệp 79 nhiều mặt lực tài chính, lực pháp lý, khả trả nợ, uy tín doanh nghiệp lần vay vốn trước, khó khăn tại, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế, đối chiếu với mà khách hàng đưa hồ sơ cán tín dụng cần ý lựa chọn doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn cho chi nhánh Tài sản đảm bảo chưa phải chỗ dựa an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong nguyên tắc mà nói bất di bất dịch tín dụng tiền vay phải đảm bảo tài sản hình thức chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, nguồn thu không mong muốn ngân hàng Do vậy, không nên xem tài sản đảm bảo an toàn cho ngân hàng Ngoài ngân hàng cần linh hoạt việc xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo giấy tờ đất, nhà khơng thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng đảm bảo mà số trường hợp cần hợp đồng mua bán (ví dụ đất mua dự án, hay nhà chung cư ) Ngồi việc kiểm tra tình hình thực tế TSĐB, cán tín dụng chi nhánh cần có tham khảo hiểu biết số tài sản mà doanh nghiệp vay vốn thường mang cầm cố, chấp để vay vốn Hoặc chi nhánh cử cán tín dụng học lớp nghiệp vụ vấn đề để họ có thêm kiến thức việc đánh giá xác giá trị thực tế TSĐB, tính khoản TSĐB giá trị hao mòn tài sản Quan trọng hơn, cán tín dụng phải kiểm tra rõ tính pháp lý, giấy tờ sở hữu TSĐB xem có thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp vay vốn khơng để tránh tình trạng tài sản khơng hợp pháp phát mại trường hợp doanh nghiệp khả toán cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, tài sản chấp thường bất động sản, đất đai, nhà cửa Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy biến động lớn, trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm cho ngân 80 hàng khơng thu hồi nợ Vì vậy, xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần trọng vào yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh doanh nghiệp, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo, yếu tố định khách hàng có trả nợ cho ngân hàng hay không Việc trọng vào yếu tố nêu làm giảm khoản nợ xấu (nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), đồng thời làm tăng khả quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng ngân hàng xây dựng tiêu chuẩn doanh nghiệp xin vay vốn tín chấp, đặc biệt với DNNVV, từ tăng khả tiếp cận vốn vay DNNVV có hoạt động hiệu quả, có dự án kinh doanh tốt khơng có đủ tài sản đảm bảo 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý, kiểm tra, kiểm soát, giám sát trình cho vay, theo dõi đơn đốc q tình thu hồi nợ gốc, lãi Trong quy trình vay vốn, sau cấp tiền vay, công đoạn vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng, hiệu tín dụng cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đơn vị vay Tuy nhiên, xuất phát từ lý khác nhau, thời gian qua Ngân hàng biểu thực chưa tốt cơng tác Q trình kiểm tra kiểm soát cần tiến hành trước, sau vay để đảm bảo: + Cán tín dụng giải ngân lịch, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách kịp thời + Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nêu hồ sơ vay vốn Việc kiểm tra kiểm soát cần thực thực tế không giấy tờ Cán kiểm tra cần xem xét hóa đơn nhập xuất máy móc, linh kiện, đồng thời xuống tận xưởng sản xuất xem thực tế có giấy tờ hay khơng? Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn thiếu, với khối lượng công việc nhiều khó giải hết Do chi nhánh cần 81 trọng tới việc bổ sung nhân lực cho phòng khách hàng doanh nghiệp việc kết hợp hoạt động phòng khách hàng doanh nghiệp phận kiểm tra kiểm soát để nâng cao chất lượng độ xác công tác + Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn theo chiều hướng tốt hay xấu Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng, tình hình biến động giá nguyên vật liệu có hướng xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Sau cho vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu Do ngân hàng ln phải đảm bảo nắm chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng xem trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả kịp thời ngân hàng cần điều tra đưa biện pháp giải trước tổn thất xảy Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng có đảm bảo tính pháp lý hay khơng, để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội trước tiến hành kiểm tra khách hàng Trên sở báo cáo tình hình vi phạm quy trình sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ngân hàng Đây định phức tạp, ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ quan ban ngành hữu quan, quyền địa phương để giải cách thuận lợi 82 3.2.6 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Như vậy, bảo đảm tiền vay việc ngân hàng áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản uy tín khách hàng bên thứ ba, để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay ngân hàng khách hàng Do đó, bảo đảm tiền vay trước hết đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng, bên cạnh đó, chế bảo đảm tiền vay thơng thống, hợp lý, hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng giúp cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thuận tiện dễ dàng hơn, qua giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển vũ bão nay, công nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng.Ngân hàng có dịch vụ tốt ngân hàng chiến thắng.Đổi công nghệ nghĩa ứng dựng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đặc biệt lĩnh vực thông tin vào hoạt động ngân hàng Ngân hàng có nhiều sản phảm dịch vụ, gói hỗ trợ tốt thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần đổi chiến lược tiếp cận khách hàng mình.Trước có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường phải tìm đến ngân hàng ngày với cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng, ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Đa phần doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn ngân hàng tài trợ, ngân hàng phải cạnh tranh để lấy khoản tín dụng mà cịn phải giữ gìn mối quan hệ có để cho chúng khơng bị rơi vào ngân hàng khác Vì mà việc nghiên cứu tỉ mỉ nhu cầu khách hàng trở nên cần thiết quan trọng hết.Trong vài năm trở lại đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đầu tư mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro hoạt động ngân 83 hàng thực nhanh, xác, kịp thời Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực đầu tư ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ưu việt, trội hoạt động tín dụng Trong thời gian tới, ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược, công ty công nghệ để cung cấp công nghệ đại có nhiều tiện ích vào hoạt động ngân hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ cách tồn diện cho chi nhánh phịng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm nên thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin chi nhánh để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống làm ảnh hưởng đến hoạt động giao dịch với khách hàng 3.2.8 BIDV Hoàn Kiếm cần tăng cường kết nối với tổ chức liên quan địa phương Quá trình Phát triển hoạt động cho vay DNVVN tiềm ẩn rủi ro không nắm bắt kịp thời thông tin DNVVN địa bàn, ngành nghề Thông tin lực sản xuất kinh doanh, lực tài chính, chủ sở hữu, uy tín, DNVVN ln quan quản lý nhà nước hay DNVVN địa bàn, ngành nghề nắm bắt rõ ràng Nếu NHTM khơng có nhạy bén thơng tin gặp rủi ro Phát triển hoạt động cho vay gặp phải DNVVN có lực sản xuất kinh doanh yếu kém, tài yếu hay sở hữu phức tạp, từ ảnh hưởng tới Phát triển hoạt động cho vay DNVVN số lượng chất lượng tín dụng BIDV Hoàn Kiếm cần xây dựng mối liên kết thường xuyên với hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội TCTD, câu lạc thể thao doanh nhân, văn phòng luật địa bàn thành phố Hà Nội để nắm bắt thơng tin DNVVN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ DNVVN 84 Đồng thời qua việc xây dựng mối liên hệ với tổ liên quan địa phuơng, BIDV Hồn Kiếm chuyển tải thơng tin, sách hình ảnh BIDV Hồn Kiếm tới DNNVV thơng qua hoạt động BIDV Hồn Kiếm hiệp hội, câu lạc bộ, từ xây dựng tạo mối liên hệ qua lại thuờng xuyên, xâm nhập lẫn BIDV Hoàn Kiếm DNNVV địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ Thứ nhất, tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Ve nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khơng thể hoạt động có hiệu Các nước thành công phát triển khu vực DNNVV cho thấy cần phải tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng phát huy hết tiềm mạnh Để nâng cao khả cung ứng vốn vay hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, nhà nước nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mô, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Nhà nước cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo mơi trường ổn định lâu dài để doanh nghiệp ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cần đẩy m ạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý Nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DNNVV Thứ hai, hoàn thiện hành lang pháp lý hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng Hồn chỉnh hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân 85 hàng điều cần thiết Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng (nhu luật ngân hàng Nhà nuớc luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, quy định hợp đồng, tài sản, đặc biệt tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù loại hình doanh nghiệp nhằm tạo sân chơi bình đẳng, thơng thống, khuyến khích cạnh tranh doanh nghiệp, xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tín dụng, thuế, đất đai uu đãi khác Bên cạnh đó, nhà nuớc cần hoàn thiện văn pháp lý ngân hàng tín dụng, văn quy phạm pháp luật tài chính, củng cố phát triển thị truờng dịch vụ nhằm tạo dựng môi truờng thuận lợi thích ứng với xu huớng phát triển kinh tế thị truờng Ngoài ra, nâng cao vai trò pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng kinh tế doanh nghiệp: - Cho phép chủ nợ có quyền phong toả tài sản nợ, bán tài sản đầu tu số tiền vào hoạt động khác có hiệu nợ khả tốn khơng thể phục hồi - Cho phép chủ nợ kiểm soát hoạt động quản lý nợ truờng hợp nợ có nguy bị khả tốn Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ nói chung bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng nói riêng có vai trị quan trọng thúc đẩy (trong truờng hợp phù hợp với nhu cầu thực tiễn) kìm hãm (trong truờng hợp nguợc lại) phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung Agribank nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chuơng trình cải tổ, cấu lại 86 ngành ngân hàng Việt Nam, tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà Nước cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNNVV chế, sách tín dụng, lãi suất, để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới Hai là, hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý Hiện nay, TCTD quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức cá nhân phù hợp với quy định NHNN, “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu trách nhiệm” Về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng, người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Để NHTM dễ dàng cho DNNVV vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cần phải bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp tiến hành xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là quan quản lý, điều hành, đạo hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương cần phải xem xét đưa sách hữu ích hướng tới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV thời gian tới 87 - Ngân hàng cần hướng dẫn chi nhánh thực thi sách, chế tín dụng DNNVV NHNN ban hành, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cho DNNVV nói riêng - Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội trước, sau cho vay; nâng cao vai trị cơng tác tra, giám sát yêu cầu quan trọng đặc biệt cần thiết nhằm đảm bảo chất lượng cho vay - Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng thơng tin để phịng ngừa rủi ro, tn thủ chặt chẽ điều kiện đảm bảo tín dụng, hướng tới thực hoạt động tín dụng lành mạnh - Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Thường xuyên quán triệt đội ngũ cán phải tích cực học tập, nâng cao nhận thức, lực công tác, tạo lập phong cách làm việc đại, lịch - Thực tế cho thấy có nhiều cán ngân hàng, có khơng cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, dẫn đến hậu đáng tiếc cho cho ngân hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên thường xuyên nhắc nhở đội ngũ cán đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng gian lận, sai sót việc thực nghiệp vụ tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa cần tự tìm cách tháo gỡ khó khăn nội thông qua nâng cao lực quản lý doanh nghiệp; Tăng cường đào tạo, nâng cao tay nghề đội ngũ lao động, minh bạch hóa thơng tin kinh doanh, kiểm sốt chặt chẽ chế độ báo cáo tài chính; Có định hướng kinh doanh tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với lực đáp ứng nhu cầu thị trường Theo đó, để trụ vững bối cảnh kinh tế nước ta ngày hội nhập sâu rộng nay, DNNVV cần nhanh chóng tìm cách thích ứng với mơi 88 trường kinh doanh mới; DNNVV nên liên kết với nhau, thực mua bán, sáp nhập để nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hoàn Kiếm bối cảnh nước ta hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới nay, địi hỏi cần phải có nhóm giải pháp thiết thực, dựa sở phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV, học viên bám sát vào tồn tại, hạn chế phân tích chương đề nhóm giải pháp, đề xuất, kiến nghị cụ thể sau: - Một là, hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Hai là, xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV - Ba là, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hiệu máy kiểm tra, kiểm sốt nội - Bốn là, nâng cao trình độ cán tín dụng - Năm là, xây dựng sách cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa - Sáu là, tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa - Bảy là, thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Tám là, xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 89 90 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO BảnDoanh cáo bạch Chàonhỏ bán tráivừa phiếu công chúng củatrọng BIDVtrong năm việc 2018phát triển kinh nghiệp đóng vai trị quan Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, ngày 11/3/2018 quy định chi tiết số điều tế, xương sống ổn định hệ thống trị xã hội Đảng Nhà Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa nước cóphủ chủ(2009), trươngNghị tạo điều để doanh nghiệp vừa phát triển Tuy Chính định sốkiện 56/2009/NĐ-CP ngày nhỏ 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp pháthẹp triển nhỏhạn vừa nhiên, hạn vềdoanh nguồnnghiệp vốn chế khả sản xuất kinh doanh Chính phủ (2013), Quyết định số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 số giải pháp doanh nhỏ cho vừa tháo gỡnghiệp khó khăn sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị truờng, giải nợ xấu Truơng Cuờng, Minh Thắng RủitạiroViệt tín BIDVQuốc Đào ngânPhú, hàngNguyễn dẫn đầuĐức thị phần(2010), DNVVN dụng thương mại ngânbắt hàng - Lý luận thực Chính trị Quốc gia.thế giới nói Nam Từ năm 2008, nguồn từ bấttiển, ổn NXB tình hình kinh tế Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải chung Hà khó khăn nội tạiNghiên tế Việt nói pháp riêng, nâng mơi Đồn Thanh cơng (2013), cứukinh lộ trình Nam giải cao lựcdoanh cạnh tranhcác choDNNVV DNNVV thànhđãphố Cầngánh Thơchịu sau nhiều Việt gia trường kinh Việt Nam phải ảnhNam hưởng nhập WTO sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế giới Đề tài nghiên cứu khoa học tiêu cực Lạm cấp thành phố phát với lãi suất tăng cao, sức cầu giảm sút khiến số Trần Huy (2013), dụng nhỏhẹp vừa lượng lớnTrọng DNNVV ViệtTín Nam lâmngân vào hàng tình trạng khódoanh khăn,nghiệp phải thu sản chi chí nhánh ngân hàng Nơng phá nghiệp Phátnày triển thôn Việt Nam chất xuất, ngừng hoạt động, sản.vàĐiều Nông ảnh hưởng nhiều địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, truờng Đại học Ngân hàng thành lượng phố Hồtín Chídụng Minhđối với DNNVV Việt Nam Do việc nghiên cứu giải Cao Sỹ cao Kiêm (2013), nghiệp vừa: Thực trạng pháp hỗ bối trợ pháp nâng chất lượngDoanh tín dụng đối nhỏ với DNNVV cấpgiải thiết năm 2013, Tạp chí Tài số - 2013 cảnh 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại , NXB Tài chính, Hà Nội 11 VõQua Đức Tồn cứu, (2012), dụng đốigiá vớithực DNNVV động NHTM Phần nghiên phânTín tích, đánh trạng hoạt tínCổ dụng đối với địa bàn TP.HCM, Luận án tiến DNNVV BIDV Luận văn sĩđãkinh làmtếsáng tỏ số vấn đề mang tính lý luận thực tiễn sau: Một là, luận văn khái quát hệ thống hóa đặc điểm khẳng định vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế, vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế phát triển DNNVV, cần thiết khách quan việc mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV Hai là, Luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV giai đoạn 2016 - 2018 thông qua tiêu định tính tiêu định lượng Trên sở đó, luận văn đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH. .. phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 5 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA... NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 42 2.2.1 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 42