0528 Giải pháp tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TƠNG THỊ MỸ ĐỨC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TÔNG THỊ MỸ ĐỨC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HUYỀN DIỆU HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 .Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 .Đặc điểm 1.2.3 Phân loại vay tiêu dùng 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 1.3.1 Khái niệm 17 1.3.2 .Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 2.1 QUÁ Ngân hàngTRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐT & PTVN - CHI NHÁNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 35 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 36 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 45 2.2.1 .Các hình thức cho vay tiêu dùng 45 2.2.2 Quy trình cho vay vốn 48 2.2.3 Thực trạng tăng truởng cho vay tiêu dùng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ TĂNG TRƯỞNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .62 2.3.1 Kế t đạt đuợc 62 3.2.Ton nguyên nhân tồn 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO TIÊU DÙNG 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAYVAY TIÊU DÙNG TẠITẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .71 cho vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV 72 3.2.2 .Nhóm giải pháp sản phẩm 73 76 3.2.4 77 MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT quảng bá sản phâm Nhóm giải DANH pháp 3.2.5 79 Nhóm giải pháp kênh phân phối 3.2.6 81 Nhóm giải pháp nhân lực 3.2.7 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 .Kiến nghị với Quốc hội ,Chính phủ 85 3.3.2 .Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CVTD : Cho vay tiêu dùng CN : Chi nhánh DPRRCTD : Dự phịng rủi ro cấp tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức tín dụng PGD : Phịng giao dịch : Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt TMCPĐT & PTVN Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 39 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 41 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh 44 Bảng 2.5: Tổng hợp doanh số thu nợ .53 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ 54 Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng du nợ cho vay 55 Bảng 2.8: Tỷtrọng du nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 56 Bảng 2.9: Tỷ trọng du nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 58 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn 58 Bảng 2.11: Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 60 Bảng 2.13: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng .60 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 61 Bảng 2.15: Dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng (DPRR CVTD) 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng phát triển mạnh nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh Ngân hàng sôi động, mở hướng phát triển cho hoạt động tín dụng tiêu dùng,ở Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, Ngân hàng thương mại nước,nước ngoài,vv cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân NHTM cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: Cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị tài sản, chủ động tiếp thị với người tiêu dùng qua nhiều kênh khác Khối NH liên doanh chi nhánh NH nước tập trung vào phân khúc thị trường người có thu nhập cao gồm: Chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước dự án có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam Sản phẩm khối NH tập trung chủ yếu vào khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua tơ địa lý thức, vay tiền du học nước ngoài.v.v Đặc biệt giai đoạn kinh tế tồn cầu nước gặp nhiều khó khăn với diễn biến khó lường, vấn đề tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm với mục tiêu tăng trưởng ,phát triển bền vững Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định : Tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan trọng có tính chiến lược lâu dài,đảm bảo an toàn ,hiệu giai đoạn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề tác giả lựa chọn đề tài: "Giải pháp tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Ki ếm” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận liên quan đến Cho vay tiêu dùng Phân tích ,luận giải yêu cầu cần thiết Tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam 75 qua Ngân hàng tìm khách hàng vay Tuy nhiên việc hợp tác với đơn vị chủ đầu tư cần có chọn lọc, thẩm định kĩ lưỡng lực tài lực thi cơng, chất lượng cơng trình chủ đầu tư đơn vị hình thành lên tài sản đảm bảo Ngân hàng Sản phẩm cho vay ô tô: Ngân hàng hợp tác với showroom, đại lý hãng xe Việc hợp tác giúp cho Ngân hàng có nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, thị trường kinh doanh xe, nhà cung cấp, xu hướng tiêu dùng mà giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm cho vay ô tô chi nhánh Qua chi nhánh nắm bắt, cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu học sinh chuẩn bị vào trung học phổ thông, đại học, tốt nghiệp đại học Vì để mở rộng sản phẩm cho vay du học, ngồi việc tiếp thị thơng qua cơng ty tư vấn, Ngân hàng cịn tổ chức quảng bá giới thiệu thông qua trang mạng, báo đài, forum thông qua trường, tổ chức buổi hội thảo để kết hợp giới thiệu chương trình cho vay hỗ trợ học sinh, sinh viên Sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Thực tế, kinh tế tăng trưởng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng, giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng tốt Tuy nhiên, để mở rộng cách hiệu bền vững, Ngân hàng cần chọn lọc khách hàng, đánh giá khả trả nợ khách hàng thật kĩ lưỡng.Thông qua doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ, đổ lương qua BIDV, Ngân hàng hồn tồn nắm rõ khách hàng, thu nhập, khả trả nợ khách hàng, từ Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng lương.Ngoài ra, đối tượng có tài sản đảm bảo bất động sản, nhu cầu vay nhiều hơn, Ngân hàng hướng khách hàng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng đảm bảo bất động sản Đây lựa chọn khách hàng ưa thích với sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng không khắt khe việc kiểm soát phương án vay vốn Số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn khơng phải tìm 76 đến Ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp.Thời gian tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua doanh nghiệp, công ty bán lẻ, qua đầu mối vừa giúp Ngân hàng tiết kiệm đuợc thời gian,chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng, lại giúp Ngân hàng kết nối với công ty bán lẻ cung cấp dịch vụ nhu tài khoản vãng lai, dịch vụ thẻ, máy POS toán Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh: Với lợi địa bàn, chủ yếu khu phố sầm uất Hà Nội, việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh, lợi cần đuợc Ngân hàng phát huy Có phịng giao dịch thuờng xun chuyển tiền tốn hàng hóa cho hộ kinh doanh, qua giới thiệu chéo sản phẩm cho vay vốn kinh doanh.Cũng nhu thông qua kênh truyền thông, báo đài, treo băng rôn khu phố, trung tâm thuơng mại, Ngân hàng gửi đến hộ kinh doanh tờ rơi gói chuơng trình uu đãi hấp dẫn dành cho cá nhân, hộ kinh doanh Sản phẩm bảo lãnh xuất lao động: Để tiếp cận làm bảo lãnh cho tu nghiệp sinh, nguời lao động lao động nuớc ngồi, Ngân hàng thuờng thơng qua cơng ty xuất lao động Việc hợp tác toàn diện với công ty xuất lao động thông qua việc hỗ trợ nhiều mảng dịch vụ cho công ty, nhu đổ luơng cho cán bộ, cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp, giới thiệu chéo khách hàng, đua chế hoa hồng hợp lý, giúp Ngân hàng thu hút hợp tác với nhiều đơn vị xuất lao động, qua tăng doanh số bảo lãnh, giúp Ngân hàng tăng thu phí dịch vụ 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng nghệ BIDV Hồn Kiếm cần xác định công nghệ yếu tố tảng yếu tố hoạt động Ngân hàng đại, sở để phát triển sản phẩm mới, đại theo xu huớng chung thị truờng, tăng tính cạnh hanh hỗ trợ quản lý điều hành Vì vậy, giai đoạn tới, BIDV Hoàn Kiếm tiếp tục đầu tu công nghệ theo huớng: 77 nghệ Ngân hàng đại theo hướng chuẩn hoá sản phẩm/dịch vụ theo thơng lệ quốc tế, tự'động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ: ví điện tử sử dụng công nghệ thẻ chip thẻ không tiếp xúc, công nghệ OTP áp dụng sản phẩm Intemetbanking, dịch vụ thẻ - Phát triển công nghệ thơng tin an tồn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp úng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng, phát triển dịch vụ - Trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành, hệ thống thông tin nội bộ, hệ thống chấm điểm, dự báo rủi ro - Cần thiết phải đầu tư dự án trang bị thẻ chip để nâng cao tính bảo mật, đáp ứng yêu cầu phát triển mạnh mẽ sản phẩm thẻ BIDV - Đầu tư thiết bị, công nghệ mới, thải hồi thiết bị, cơng nghệ lạc hậu BIDV Hồn Kiếm cần nhanh chóng đầu tư đổi cơng nghệ quản lý đại có việc ứng dụng phần mềm quản lý khách hàng (CRM - Custom Relationship Management) CRM phương pháp giúp Ngân hàng tiếp cận giao tiếp với khách hàng cách có hệ thống hiệu quả, quản lý thơng tin khách hàng thông tin tài khoản, nhu cầu, liên lạc vấn đề khác nhằm phục vụ khách hàng tốt CRM tập hợp cơng tác quản lý, chăm sóc xây dựng mối quan hệ khách hàng Ngân hàng CRM Ngân hàng có đặc trưng nhận thức từ trước nhu cầu khách hàng sở phân tích liệu có chiều sâu, phát hiểu biết ẩn giấu mà phương thức Marketing nhóm ngành phân phối, lưu thơng hay dịch vụ thơng thường khơng thể có được, từ nâng cao xác suất thành công Marketing cách tiếp cận khách hàng mục tiêu theo mục đích tăng chiều sâu nội dung trình Marketing theo giai đoạn 3.2.4 Nhóm giải pháp quảng bá sản phẩm Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt công việc: nghiên cứu, phân tích thị trường để phát thịa mãn nhu cầu dân cư, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng đóng vai trị vơ quan 78 trọng việc khuếch trương tiện ích dịch vụ Chi nhánh Hơn tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đông tiêu dùng dịch vụ, lĩnh vực Ngân hàng Vì Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động để làm cho hình ảnh Ngân hàng nhiều người biết đến 3.2.4.1 quảng cáo -Phương thức quảng cáo: Trong thời đại internet nay, Ngân hàng nên xây dựng cho trang web riêng, đồng thời tăng cường giới thiệu sản phẩm nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khác sách báo, tạp chí, truyền hình dịch vụ, tiện ích hay sách ưu đãi Ngân hàng Do hình thức vươn đến đối tượng khác nên Ngân hàng áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng -Thời gian quảng cáo: thời gian quảng cáo trọng vào ngày lễ tết, kỉ niệm thành lập Ngân hàng hay ngày khai trương chi nhánh -Nội dung quảng cáo: Nội dung quảng cáo phải thu hút khách hàng với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh nước ngoài, tra vấn số dư tài khoản 3.2.4.2 Đăng kí quảng bá thương hiệu Thương hiệu ngày trở nên quan trọng phát triển doanh nghiệp Việc NHTMCPĐT&PT Việt Nam đổi thương hiệu BIDV tạo điều kiện cho chi nhánh quảng bá cho thương hiệu với hình ảnh mẻ, trẻ trung, quán mạnh mẽ nhằm hướng tới mục tiêu “Tin cậy, Hiệu quả, Hiện đại, Tăng trưởng” Ngoài logo Ngân hàng ấn tượng, có tính đồ họa nghệ thuật, gây ấn tượng tốt cho đảo khách hàng Chi nhánh cần sử dụng lợi đầy mạnh quảng bá thương hiệu minh đến khách hàng, dân chúng 3.2.4.3 khuyến Nắm bắt tâm lí khách hàng, Chi nhánh đưa nhiều hình thức khuyến khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn cho khách hàng mua chứng tiền gửi trúng Mecserder Benz Để tiếp tục thu hút khách hàng, 79 Chi nhánh cần tìm hình thức khuyến nhằm nâng cao tính hấp dẫn cho sản phẩm Ngân hàng Để phát triển hoạt động marketing, Chi nhánh cần trọng: + Chi nhánh nên lập phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khuyếch trương, nâng cao hình ảnh chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng +Xác định người nhân tố quan trọng trình hoạt động Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo đội ngũ cán marketing Ngân hàng +Tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội Chi nhánh, mời chuyên gia marketing giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm theo học khóa marketing chun sâu nước ngồi +Xác định vai trò marketing hoạt động Ngân hàng, từ chủ động việc trích khoản chi cho hoạt động marketing 3.2.5 Nhóm giải pháp kênh phân phối Hiện điểm khó khăn BIDV Hồn Kiếm phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống toán hiệu Định hướng phát triển BIDV Hoàn Kiếm thời gian tới phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, xác định phần định hướng mang tính chiến lược trình phát triển Chi nhánh thời gian tới Vì vậy, giải pháp đề nhằm đa dạng kênh phân phối hiệu Chi nhánh là: • Với kênh phân phổi truyền thống: Thông qua việc tiếp tục mở thêm phịng giao dịch với mơ hình gọn nhẹ khu vực dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế nhằm rút ngắn khoảng cách lại cho khách hàng, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ cho khách hàng Bên cạnh để củng có nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng sở vật chất, thiết kế quầy giao dịch ấn tượng tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng giao dịch BIDV Hoàn Kiếm cần đưa tiêu chuẩn đánh giá chất lượng cho phòng giao 80 dịch, sở để chấm điểm đánh giá kết ảnh hưởng việc phân phối lợi nhuận đến phòng giao dịch, buộc phòng giao dịch phải thực tốt BIDV Hồn Kiếm cần đẩy mạnh cơng tác xây dựng, mua đất xây dựng phát triển điểm giao dịch khu vực đông dân cư để khai thác tiềm thị trường Khi tiến hành phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ đặc trưng cụm dân cư, số lượng địa điểm chi nhánh, điểm giao dịch đối thủ cạnh tranh tiến hành xây dựng kênh phân phối Trang bị sở vật chất, trang thiết bị đại cho điểm giao dịch, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho điểm giao dịch để tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng cách nhanh • Với hệ thong kênh phân phối điện tử: Mặc dù số lượng ATM BIDV Hoàn Kiếm địa bàn lớn xong hiệu hoạt động chưa cao nguyên nhân chưa đặt vị trí thu hút khách hàng, tần suất hoạt động thấp Do vậy, Chi nhánh cần tiến hành khảo sát, nghiên cứu vị trí đặt máy ATM, để đạt hiệu phục vụ khách hàng cao công ty lớn, trường học, bệnh viện, khu du lịch Hệ thống máy ATM phải bảo dưỡng vận hành 24/ngày nhằm tạo lòng tin cho khách hàng Đây dịch vụ mang tính cơng nghệ cao, người dân chưa quen tiếp xúc, chí khơng biết sử dụng máy ATM, cần có chương trình phát tờ rơi hướng dẫn sử dụng chi tiết để tiện cho người dân sử dụng, tiếp cận Mặt khác, trang bị máy ATM tiết kiệm nguồn lực giao dịch rút tiền trả lời khách hàng thông tin liên quan đến tiền gửi Ngoài ra, máy ATM c ịn nhằm mục đích giới thiệu hình ảnh BIDV Hồn Kiếm cho cơng chúng, từ thu hút khách hàng đến dịch vụ khác chi nhánh Đồng thời phận nghiệp vụ thẻ chủ động nắm bắt nhu cầu, tiếp cận đơn vị đề xuất trang thiết bị đọc thẻ để phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ POS tăng cường liên kết NHTM Hiện tại, BIDV Hoàn Kiếm triển khai kênh phân phối gián tiếp thông qua việc phát triển điểm chấp nhận thẻ POS/EDC, hướng đến triển khai Internet Banking, Mobile Banking xong giai đoạn đầu triển khai, Chi 81 nhánh cần tăng cường thực chương trình quảng bá, giới thiệu sản phẩm nhằm nâng cao ý khách hàng đến sản phẩm BIDV Hồn Kiếm liên kết, hợp tác với trung tâm mua sắm tiếng Vincom, Parkson, Lotte để phát hành sản phẩm thẻ dành riêng cho khách hàng có nhu cầu mua sắm trung tâm thương mại này, khai thác khách hàng VIP trung tâm nhằm khai thác nhu cầu chi tiêu nhiều khách hàng với khoản chi tiêu lớn thường xuyên Chi nhánh cần tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV E - Banking, xu hướng cần thiết NHTM Khách hàng ưa chuộng giao dịch qua điện thoại, máy tính bảng thay giao dịch với chi nhánh truyền thống Vì vậy, BIDV cần đưa nhiều tiện ích Ngân hàng điện tử giúp khách hàng từ xa giao dịch với giao dịch viên ảo, chi nhánh ảo, với đẩy đủ loại hình sản phẩm chi nhánh truyền thống BIDV Hoàn Kiếm cần sửa đổi, nâng cấp lại hệ thống đường truyền để đảm bảo gửi tin nhắn cho khách hàng nhanh xác Khuyến khích khách hàng tốn, chuyển khoản mạng cách phí chuyển tiền rẻ đến Ngân hàng Việc thay đổi phát triển kênh phân phối điện tử có tính xác cao hơn, tiết kiệm thời gian, khách hàng thực việc kiểm tra tài khoản hay tốn qua Ngân hàng 24/7 mà khơng phụ thuộc vào thời gian làm việc chi nhánh 3.2.6 Nhóm giải pháp nhân lực Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, trước hết đòi hỏi nhà quản trị Ngân hàng nhận thức rõ vai trò quan trọng đội ngũ nhân viên hoạt động Ngân hàng, phải coi họ khách hàng đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố định tổn phát triển Ngân hàng Trên sở đó, BIDV Hồn Kiếm cần tập trung vào biện pháp cụ thể sau: - Xây dựng văn hố tuyển dụng: Văn hóa tuyển dụng thể hiên phong cách quản lý nhân lực Ngân hàng Đây cách mà Ngân 82 hàng để lại ấn tượng tốt đẹp ứng viên, tạo niềm tin tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với Ngân hàng Đây hội giao tiếp nhà quản lý, lãnh đạo với chủ nhân tương lai Ngân hàng - Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu quả: Quy trình tuyển dụng cần đạt mục tiêu phát hiên lực ứng viên từ khơng tuyển chọn người tài mà người phù hợp với đặc điểm hoạt động Ngân hàng - Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao theo định hướng khách hàng để chuyển tải nhiều nhanh giá trị Ngân hàng đến với khách hàng: Sau tuyển chọn nhân viên cơng tác đào tạo để phát triển họ nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng tương lai vô quan trọng Do vậy, nội dung chương trình đào tạo phải tồn diện để nâng nâng cao kiến thức kỹ năng, đó, kỹ làm việc hiệu cần đưa vào chương trình đào tạo cho tồn thể cán bơ nhân viên Ngân hàng Ngồi kiến thức chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ, nội dung đào tạo cần đảm bảo cập nhật kiến thức tổng hợp kinh tế thị trường, đặc biệt kiến thức nghiệp vụ tín dụng Từ đó, tạo nhận thức tốt cho tồn thể đội ngũ nhân viên vai trị tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo hệ ý thức có phận tín dụng phận giao dịch trực tiếp với khách hàng làm công tác tín dụng mà cơng tác phải qn triệt thực khâu công việc, phận Ngân hàng để hướng tới sản phẩm dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng Nội dung đào tạo phải toàn diện để nâng cao kiến thức kỹ năng: + Nhân viên BIDV Hoàn Kiếm phải có kiến thức tổng hợp kiến thức kinh tế nói chung, kiến thức lĩnh vực tài Ngân hàng kiến thức pháp luật Đồng thời phải có kỹ cần thiết bao gồm kỹ cứng (thể chuyên môn nghiệp vụ) kỹ mềm (kỹ giao tiếp, thuyết trình, đàm phán, làm việc theo nhóm ) Và quan trọng hết cần rèn luyện cho nhân viên Ngân hàng có hành vi thái độ làm việc mực Nhân viên BIDV Hồn 83 Kiếm cần có đạo đức kinh doanh, hành vi ứng xử như: tính trung thực, khách quan, tinh thần trách nhiệm cao công việc, nghiêm chỉnh chấp hành nội quy, văn pháp luật, hợp tác, tôn trọng lẫn nhau, bảo vệ đề cao uy tín, hình ảnh Ngân hàng BIDV + Tư kinh tế thị trường, lấy phục vụ khách hàng làm phương châm hành động Cán nhân viên Chi nhánh phải có trình độ Đại học, am hiểu chuyên sâu nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng + Có sách ưu đãi, hỗ trợ kinh phí cho cán tham gia chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ Ví dụ tham gia khố học dài hạn, chương trình học cao học kinh tế + Đào tạo nâng cao cho cán nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học - kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành nghề liên quan, từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ, am hiểu lĩnh vực kinh doanh khách hàng có khả tư cho khách hàng tốt Khuyến khích cán BIDV Hồn Kiếm nâng cao trình độ ngoại ngữ để hỗ trợ công tác chuyên môn + Nâng cao kỹ giao tiếp, đổi phong cách giao dịch ngày văn minh lịch sự, tận tình chu đáo với khách hàng, tạo nên gắn bó tin cậy khách hàng Chi nhánh + Trang bị cho cán nhân viên BIDV Hồn Kiếm kiến thức tín dụng tiêu dùng Cơng tác Tín dụng phải thực quán, tiện ích sản phẩm dịch vụ phải quảng bá sâu rộng + Đồng thời, lãnh đạo BIDV Hồn Kiếm cần tăng cường cơng tác tun truyền, giáo dục để nhân viên Ngân hàng hiểu rõ vai trị khách hàng, u cầu tồn thể nhân viên làm việc hành động theo phương châm: “Chia sẻ hội, hợp tác thành cơng” 3.2.7 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn vay Ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng , ngồi cơng tác kiểm tra, 84 kiểm soát nội Ngân hàng giúp phát kịp thời sai sót việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực cơng tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực , gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng -Ve công tác kiểm tra giám sát Chi nhánh, Phịng giao dịch : Để quy trình tín dụng tuân thủ nghiêm ngặt, chất lượng dịch vụ nâng cao cần phải có thay đổi lớn công tác tập huấn nghiệp vụ cho Cán tín dụng, tổ chức giám sát chặt chẽ nghiệp vụ chi nhánh, Lãnh đạo phịng ban nghiệp vụ cán giám sát chủ chốt Chỉ có thực tốt cơng tác kiểm tra,kiểm sốt tính tn thủ quy trình , nghiệp vụ, kết hợp với sách khen thưởng , kỷ luật theo trách nhiệm rõ ràng nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Theo kinh nghiệm Ngân hàng quốc tế, lỗi thực giao dịch thường cán chuyên trách ghi chép lại chi tiết làm để đánh giá cán Ngược lại, sang kiến đóng góp tích cực hoạt động nghiệp vụ khen thưởng nhanh chóng Chính sách kiểm tra giám sát chặt chẽ khiến cho tính tuân thủ Ngân hàng quốc tế cao, đồng thời chủ động, sáng tạo phát huy tối đa Để giảm rủi ro tối thiểu xảy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu Ngành Ngân hàng Chi nhánh nói riêng Cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc kiểm tra sát giúp cho người vay sử dụng nguồn vốn mục đích đạt hiệu cao Nếu thiếu kiểm tra đơn đốc phát q muộn, kết làm nảy sinh khoản nợ khó đòi tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tương đối thấp khơng mà nhãng cơng việc Tăng cường kiểm tra kiểm sốt trước sau cho vay yêu cầu quan trọng nhằm mục đích bào vệ tốt chế tín dụng ngăn ngừa hoạt động kinh doanh trái pháp luật, lợi dụng, lừa đảo kiểm tra, kiểm sốt cịn phạm vi đáng quan tâm hoạt động quản lý 85 Kiểm tra trước cho vay: giai đoạn từ khách hàng xin vay đến Ngân hàng ký xong hợp đồng tín dụng Các tín dụng kiểm trả điều khoản hợp đồng tín dụng có thực hay khơng, tình hình chấp hành vấn đề tín dụng Ngân hàng như: sử dụng vốn có sai mục đích hay khơng? Vốn vay có giá trị vật tư hàng hố đảm bảo hay không? Ngân hàng tiến hành thẩm định khách hàng như: Ngân hàng tiến hành kiểm tra hồ sơ cho vay vốn có hợp lệ khơng kiểm tra xác số liệu hồ sơ, tình hình tài người vay vốn: vốn tự có, khả toán vốn, mức sinh lời dự án, kiểm tra khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh xem có tính khả thi hay khơng Kiểm tra sau cho vay suốt việc tra Ngân hàng Ngân hàng phát tiền vay đến thu hết nợ Ngân hàng kiểm tra tiến độ thực sản xuất kinh doanh, tình hình kế hoạch trả nợ khách hàng Nếu khách hàng trả nợ chậm cho Ngân hàng ngân hàng xem xét khách hàng lý mà chưa trả nợ hay Ngân hàng xem khách hàng trả nợ hay không Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh bình thường có nghĩa khách hàng chây ì trả nợ Ngân hàng xử lý Nếu nguyên nhân tác động đến khách hàng khách quan hay tai nạn, khả hoạt động kinh doanh dẫn đến khơng trả nợ Ngân hàng tiến hành phân tích nguyên nhân xử lý theo quy định Theo định kỳ Ngân hàng phải phân tích tình hình sản xuất kinh doanh Hay tình hình tài doanh nghiệp theo sở phân loại doanh nghiệp Ta xét doanh nghiệp loại tốt, trung bình, loại yếu Từ Ngân hàng áp dụng theo thể lệ cho vay, cho vay theo hạn mức cho vay theo lần tuỳ độ tín nhiệm doanh nghiệp Việc kiểm tra kiểm soát tăng cường chắn phát triển xử lý kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng, thực tốt quy chế tín dụng vừa nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn vay Ngân hàng giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Quốc hội ,Chính phủ Nhà nước nên tạo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh 86 nghiệp có Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi , điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Nhà nước cần đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ, rút ngắn thời gian số thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ,bao gồm văn như: Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có giá Luật sở hữu tài sản văn luật luật quy định rỏ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản Các văn chấp, cầm cố tài sản, sử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn góp cổ phần giúp Ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ trức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, sử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động Ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trung tâm tín dụng CIC: Cung cấp thơng tin kịp thời, xác, đầy đủ tình hình tài 87 khách hàng nghành, vùng kinh tế Xây dựng hệ thống định mức tín nhiệm doanh nghiệp phù hợp Cung cấp thơng tin cảnh báo sớm cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại phải đầu việc công khai hóa tình hình tài có chế độ báo cáo định kì hàng năm 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV ) BIDV Việt Nam cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh dể có phối họp đồng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội khơng lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung Ngân hàng BIDV Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ Ngân hàng đại nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh chóng Ngân hàng quốc tế xu hội nhập BIDV Việt Nam cần triển khai tốt chương trình IPCAS, triển khai phần mềm ứng dụng vấn tin (phone banking) cho chi nhánh địa bàn BIDV Hoàn Kiếm Cần phải điều chỉnh lại chế phí điều hịa vốn Cần điều chỉnh lại phí điều hịa vốn lãi suất huy động vốn tăng cao (huy dộng chủ yếu loại tháng, 12 13 tháng) bị lỗ đơn vị thừa vốn Xây dựng quy trình hợp lý 88 Với quy trình tín dụng BIDV Hồn Kiếm, cán tín dụng người phải trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng, kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu cơng việc làm sơ sài điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Thực tốt cơng tác dự báo định hướng tín dụng cho chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều chi nhánh có khuyến cáo BIDV Việt Nam cần có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm, tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường chứng khốn làm giảm vai trị trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn thơng qua Ngân hàng doanh nghiệp huy động vốn thơng qua thị trường chứng khoán Điều buộc Ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công, BIDV Việt Nam cần ý nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng giới triển khai Bên cạnh cần có nghiên cứu cụ thể nhu cầu cho vay tiêu dùng nước để có sửa đổi cải tiến cho phù hợp KẾT LUẬN CHƯƠNG Luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh , BIDV Hoàn Kiếm đồng thời đề xuất số kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN BIDV Việt Nam Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nêu chưa đầy đủ song hy vọng đóng góp thực tiễn nhằm nâng cao vai trò khả hoạt động chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm lĩnh vực cho vay tiêu dùng, góp phần giúp chi nhánh BIDV Hồn Kiếm nâng cao sức cạnh tranh địa bàn để tiến tới hội nhập quốc tế 90 89 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Sau khiLuật giacác nhập WTO, phải mở ngày cửa tất lĩnh vực, Quốc hội (2010), tổ chức tín Việt dụng Nam số 47/2010/QH12 có lĩnh vực tài chinh - Ngân hàng Chính vậy, hệ thống Ngân hàng nói chung 16/06/2010 BIDV Hồn Kiếm nói riêng đứng trước hội thách thức NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 lớn áp lực cạnh tranh lĩnh vực Tài - Ngân hàng ngày gay gắt, NHNN (2013), Thơng ngày hoạt động bántưlẻ11/2013/TT-NHNN nói chung cho vay15/05/2013 tiêu dùng nói riêng lĩnh vực có mức cạnhhàng tranhTMCP mạnh Đầu mẽ chủ qua chất chủng Quy loại sản Ngân tu yếu thống Phát triển Việt lượng Nam và(2012), trìnhphẩm, cấp thời tín gian triển khai sách khách hàng Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng dụng bán lẻ, Hà Nội đáp ứng kịp thời đón đầu nhu cầu khách hàng yêu cầu cấp thiết đối Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam (2013), Nghị với chi nhánh BIDV Hồn Kiếm để đứng vững, khẳng định vị 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán phát huy lợi lẻ, Hà Nội Trên sở phân tích thực trạng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi Ngân hàngBIDV TMCP văn Phát đãtriển Việt đềNam Triểnphápkhai mô nhánh, HoànĐầu Kiếm,tu Luận cố gắng xuất (2014), số giải vớibán thực tế hoạt động của, Hà chiNội nhánh BIDV Hồn Kiếm, phù hợp với trình hìnhphù kinhhợp doanh lẻ cấp hệ thống độ phát triển đặc thù thị trường địa bàn cách hệ thống, an toàn Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng Ngân hàng (NXB: Thống kê - Hà Nội) hiệu Tuy nhiên giải pháp đề chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay tiêu Nguyễn Tàiđộng (2007), thuyết tài , NXBđộc Đạilập họcmà phải thực dùng.Hữu Hoạt choGiáo vaytrình tiêu lýdùng tiền hoạttệđộng Kinh tế Quốc Nội phát triển dân chặtHàchẽ đồng thời với hoạt động khác Ngân hàng Chính vậykinh để tế cho vay tiêu dùng mang lại tiện ích hiệu cao để cạnh tranh Thờivịbáo Ngân hànghàng nướcvàngồi, Ngân 10 Báođược tạpvới chí tiền tệ Ngân thị truờng tài hàng liên năm doanh 2012, giải pháp nêu cần2014 thực với chiến lược tổng thể 2013, 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, BIDV Hoàn Kiếm năm 2012, 2013, 2014 ... phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm Tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. tài: "Giải pháp tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Ki ếm” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận liên... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TÔNG THỊ MỸ ĐỨC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN