0986 phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn luận văn thạc sĩ kinh tế

IGÂN HANG NHA NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VA ĐAO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^ TẠ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẶN VÀN THẠC SI KINH TE HÀ NỘI - 2013 BI , GÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO l ∙⅛ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^Q^ TẠ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.340.201 LUẬN VÂN THẠC Sĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI - 2013 Tl [ftí LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng Tơi, chưa cơng bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Tạ Phương Thảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp 1.1.3 Sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp 10 1.2 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẲM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 11 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển sản phẩm tín dụng 15 1.2.3 Quy trình phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẲM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG DÀNH 2: CHO THỰC DOANH TRẠNG NGHIỆP PHÁT TẠI TRIỂN CÁC SẢN NGÂN HÀNG PHẨM NƠNG TÍN NGHIỆP DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 27 2.1.1 Giới thiệu chung .27 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh AGRIBANK 32 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẲM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK .43 2.2.1 Quy trình phát triển 43 2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 53 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ PHÁT DANH MỤCTRIỂN CÁCSẢN TỪ PHẨM VIẾT TÍN TẮTDỤNG 66 2.3.1 Kết đạt cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng Doanh nghiệp Agribank 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .79 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP CỦA AGRIBANK 79 3.1.1 Bối cảnh kinh tế mục tiêu tăng trưởng Agribank 79 3.1.2 Mục tiêu định hướng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng .81 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 84 3.2.1 Tăng cao tính chuyên nghiệp triển khai phát triển SPDV .84 3.2.2 Giải pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 85 3.2.3 Giải pháp nâng cao nhận thức trình độ cán 93 3.2.4 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin phục vụ phát triển SPDV .95 3.2.5 Giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu 97 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro toàn 98 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội .99 3.3 KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 PHỤ LỤC ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động AGRIBANK VietNam Bank For Agriculture and Rural Development Ngân hàng No&PTNT Việt Nam CPI Consumer Price Index DN Chỉ số giá tiêu dùng Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHNo Ngân hàng Thương mại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam PTSP Phát triển sản phẩm QHKH SPDV Quan hệ khách hàng Sản phẩm dịch vụ TTTM WB Tài trợ thương mại World Bank Ngân hàng Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Danh mục biểu bảng Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng Nguồn vốn giai đoạn 2010 - 2012 32 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 33 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 2.4: Dư nợ theo thời gian gốc khoản vay 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền cho vay 37 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.7 Chất lượng nợ dự phòng rủi ro tín dụng Agribank 39 Bảng 2.8: Bảng tổng hợp số lượng loại sản phẩm dịch vụ Agribank 53 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank .54 Bảng 2.10: Tình hình hoạt động bảo lãnh Agribank 55 Bảng 2.11: Sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp bốn ngân hàng tiêu biểu Việt Nam 61 Bảng 2.12: Dư nợ xấu sản phẩm tín dụng dành cho DN Agribank 63 Bảng 3.1: Mục tiêu tăng trưởng 80 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Các nhu cầu khách hàng doanh nghiệp SPDV .6 ngân hàng Sơ đồ 1.2: Quá trình phát triển sản phẩm 18 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy quản lý điều hành Agribank 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank .45 Sơ đồ 3.1: Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp cho Agribank theo giai đoạn 85 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, xu hướng tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu sắc, thị trường tài - tiền tệ với tính nhạy cảm cao khốc liệt cạnh tranh, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải khơng ngừng phát triển đổi theo hướng hồn thiện sản phẩm dịch vụ sẵn có, nhanh chóng tiếp cận ứng dụng sản phẩm dịch vụ Đặc thù bật Hệ thống NHTM Việt Nam là: nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, cạnh tranh hoạt động tín dụng nội dung cạnh tranh ngày gay gắt Xuất phát từ vai trò doanh nghiệp kinh tế, hoạt động ngân hàng sản phẩm tín dụng dành cho khối khách hàng Doanh nghiệp sở tảng cho hoạt động tín dụng NHTM, việc phát triển hiệu sản phẩm nội dung định tạo nên doanh thu bền vững cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) ngân hàng có thị phần lớn thị trường ngân hàng Việt Nam; có qui mơ hoạt động lớn, với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, có uy tín thị trường Việt Nam Song việc nghiên cứu, phát triển, triển khai sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhiều hạn chế; Là cán công tác hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Tôi mạnh dạn thực đề tài nghiên cứu: iiPhat triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam” với mục đích đánh giá cách đầy đủ, có hệ thống phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp 93 nợ cho vay nông nghiệp nông thôn Triển khai mở rộng mơ hình liên kết, hợp tác 04 nhà (Nhà nơng - Doanh nghiệp - Nhà khoa học - Ngân hàng) Thực cho vay khách hàng mua hộ dự án bất động sản Agribank tài trợ vốn đâu tư Tố chức hội nghị đánh giá việc triển khai có kế hoạch tiếp tục triển khai gói sản phẩm theo mơ hình cấp tín dụng theo ngành, đối tượng đầu tư theo hướng khép kín từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ, xuất khẩu, cho vay theo Quyết định 63, tiếp tục triển khai có hiệu chương trình cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP phủ, chương trình cho vay chăn nuôi cá tra, ba sa theo cơng văn số 1149/TTg-KTN Thủ tướng Chính Phủ Với đối tượng khách hàng có gói sản phẩm khác Đồng thời trình bán sản phẩm sử dụng hình thức bán chéo sản phẩm đa dạng, phù hợp thơng qua hình thức tài trợ doanh nghiệp vệ tinh Để phát triển sản phẩm tín dụng cách thực hiệu quả, yêu cầu công tác xây dựng quản lý kế hoạch phát triển sản phẩm Agribank cần thực cách nghiêm túc chuyên nghiệp Điều cần tổ chức phối hợp thống từ đơn vị Hội sở đến chi nhánh thực 3.2.3 Giải pháp nâng cao nhận thức trình độ cán Nguồn lực người nhân tố định để tạo khác biệt cho sản phẩm Agribank Vì tập trung quan tâm phát triển nguồn lực người điều cần thiết để đảm bảo cho thành công sản phẩm đưa thị trường Các giải pháp để thực nhiệm vụ sau: 3.2.3.1 Thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại Cần phải sớm thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên quan niệm ngân hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác khơng thể phát triển sản 94 phẩm dịch vụ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn hệ thống NHNo với số lượng cán nhân viên lớn, đại đa số vùng nông thôn, điều kiện khó khăn địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên, cần thời gian dài Tổ chức buổi học tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sâu hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại trước hết cho cán quản lý chi nhánh Giới thiệu sản phẩm dịch vụ NHNo, sản phẩm dịch vụ thiếu cần có tương lai Nhận thức rõ vai trị sản phẩm tín dụng kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt Mở rộng công tác tuyên truyền, bồi dưỡng nhận thức toàn cán nhân viên Tổ chức phong trào khuyến khích cán nhân viên tìm hiểu sản phẩm tín dụng Agribank 3.2.3.2 Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm tín dụng Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ phải gắn liền với sản phẩm tín dụng nghiệp vụ sản phẩm tín dụng có nội dung khác cách tiếp cận Mục tiêu giải pháp làm cho cán quen với việc tiếp cận sản phẩm tín dụng thay cho cách tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trước Các lớp đào tạo tập huấn phải bổ sung thêm nội dung kiến thức chung sản phẩm dịch vụ, ban đầu thuê giảng viên bên ngồi, sau sử dụng tiểu giáo viên ngành đ ã đào tạo để tham gia giảng dạy Tổ chức kịp thời lớp tập huấn tồn hệ thống sản phẩm tín dụng công bố Xây dựng nâng cấp hệ thống E-Leaming để đơn giản hóa cơng tác tập huấn, đào tạo Tổ chức hệ thống sát hạch (thi) mạng E- 95 leaming nhằm nâng cao quy mô lực đào tạo đánh giá xác việc nhận thức, kiến thức nhân viên hoạt động sản phẩm dịch vụ Việc tổ chức kiểm tra mạng tác động tích cực đến thay đổi nhận thức, nâng cao trình độ cán 3.2.3.3 Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng Thay đổi tác phong giao dịch, phong cách phục vụ theo phương châm Ngân hàng mang SPDV tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) Giao cho cán nhân viên, trách nhiệm việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng NHNo, có thu hút khách hàng Xây dựng ban hành quy trình giao dịch giao dịch viên để đạt mục tiêu đa dạng hóa giao địch nhân viên thống hành vi ứng xử giao dịch khách hàng, chống cửa quyền hách dịch thiếu trách nhiệm thực thi nhiệm vụ Bổ sung cán chuyên sản phẩm dịch vụ Tại trụ sở có phịng NCPT Sản phẩm Dịch vụ, chi nhánh loại 1, có Phòng Tiếp thị Dịch vụ Sản phẩm, cần thiết bổ sung thêm cán làm công tác tiếp thị, dịch vụ sản phẩm chi nhánh loại phòng giao dịch giao cho cán kiêm nghiệm công tác tiếp thị dịch vụ sản phẩm tới khách hàng đơn vị nơi trực tiếp giao địch với khách hàng Sắp xếp lao động dựa khả ứng dụng công nghệ thông tin, hồn thiện mơ hình tổ chức, xếp lại lao động cách hợp lý đáp ứng yêu cầu hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt 3.2.4 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin phục vụ phát triển SPDV Từ việc đóng góp to lớn hệ thống công nghệ thông tin năm qua cung cấp triển khai sản phẩm cho khách hàng, công nghệ thông tin cần trọng triển khai nhanh dự án công nghệ thông tin, tập trung vào giải pháp chủ yếu: 96 Hoàn thành triển khai hệ thống IPCAS 2, phát triển hệ thống trực tuyến, đại hóa hệ thống kết nối khách hàng - ngân hàng Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng đụng quản lý sản phẩm địch vụ hệ thống IPCAS Nâng cấp, cải thiện khả đáp ứng đường truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt ổn định, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, nâng cao suất hiệu lao động Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống sản phẩm dịch vụ hầu hết phát triển tảng công nghệ thông tin kế thừa hệ thống IPCAS Việc an tồn ổn định có ý định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Những dự án nhằm nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống NHNo ưu tiên triển khai trước Xây dựng hoàn thiện hệ thống ứng dụng triển khai dự án Internet Banking nhằm gia tăng tiện ích cho kênh phân phối đại, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác Đẩy nhanh tiến độ dự án quan trọng như: dự án Internet Banking, dự án phát hành toán thẻ Chip theo chuẩn EMV, dự án Contact Center, dự án thực chi trả tiền kiều hối kênh Mobile Banking v.v Mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Không ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống sản phẩm tín dụng có, mở rộng kênh phân phối phát triển sản phâm vấn đề quan trọng Khách hàng ngày có nhiều lựa chọn dịch vụ sản phẩm nhiều ngân hàng khác thách thức để NHNo nâng cấp hệ thống sản phẩm tín dụng, triển khai sản phẩm dịch vụ kênh phân phối Xây dựng hệ thống ứng dụng quản lý nhằm đánh giá hiệu nhóm sản phẩm dịch vụ khách hàng 97 Nâng cao khả tự động hóa hệ thống xử lý Thực trạng xử lý giao dịch tổng lượng giao dịch hệ thống công nghệ thông tin tăng cao hàng năm, tăng lượng giao dịch tăng khối lượng công việc cần xử lý Tuy nhiên, tăng khối lượng công việc ngày không đồng nghĩa với việc tăng nhân lực thủ công mà khả tự động hóa tin học hệ thống ứng dụng Mục tiêu phải nâng cao khả tự động hóa tin học sản phẩm dịch vụ Phát triển hệ thống ứng dụng Data Warehouse nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác, phân tích liệu, xây dựng báo cáo phục vụ công tác quản lý SPDV, chăm sóc khách hàng 3.2.5 Giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu Quảng bá sản phẩm tín dụng hoạt động làm cho sản phẩm tín dụng thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm tín dụng Agribank khơng nhằm vào sản phẩm dịch vụ mà sản phẩm dịch vụ có Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên Agribank chưa biết hết sản phẩm tín dụng mà Agribank cung cấp Hồn thiện, khai thác tốt hệ thống thông tin khách hàng hệ thống IPCAS để xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển marketing theo hướng marketing tổng hợp Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tín dụng tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm tín dụng Agribank Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường vùng miền cách phù hợp Tận dụng lợi Agribank có đội ngũ cán nhân viên đơng đảo để quảng bá sản phẩm tín dụng Agribank (thông qua người thân, bạn 98 bè ,của họ) Đây kênh truyền thông thực vói chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm tín d ụng Agribank Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng ), tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản phàm dịch vụ Tăng cường quảng bá thương hiệu Agribank với hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng, quán triệt tới cán nhân viên hệ thống có tinh thần, ý thức việc bảo thương hiệu Agribank 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro toàn Quản trị rủi ro thiết lập đánh giá q trình thiết kế sản phẩm tín dụng mới, trình triển khai cần tiếp tục theo dõi, quản lý, giám sát, xảy rủi ro cần đánh giá kịp thời để có biện pháp hạn chế, khắc phục thông qua việc bổ sung, điều chỉnh tính sản phẩm Nâng cao lực quản trị điều hành, quản trị rủi ro thực sách khách hàng, Agribank cần hồn thiện, triển khai chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 100% khách hàng; đào tạo cho toàn hệ thống vận hành, sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ xử lý rủi 99 ro, quản trị rủi ro tín dụng Cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng thực quy trình, quy định, đảm bảo trích trích đủ Hoạt động cảnh báo rủi ro tín dụng, thiết lập báo cáo Agribank thực định kỳ thông qua xây dựng triển khai loại báo cáo: báo cáo khách hàng quan hệ nhiều chi nhánh; báo cáo dư nợ theo ngành, thành phần kinh tế, khu vực; báo cáo khoản cho vay ngoại tệ nhằm giám sát chặt chẽ, hạn chế rủi ro; nhiều báo cáo rà sốt phục vụ cho cơng tác quản trị điều hành ho ạt động kinh doanh an toàn chi nhánh toàn hệ thống 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Hoạt động đầu tư tín dụng hoạt đơng mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động phức tạp, có nhiêu rủi ro Rủi ro xảy gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Chính vậy, kiêm tra kiêm sốt vay điều kiện đê kiêm sốt vay, giảm rủi ro có thê xảy Kiêm tra kiêm soát phải thực tất khâu từ giai đoạn trước giải ngân, giải ngân, sau giải ngân Định kỳ phải thực kiêm tra khách hàng vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định Ngoài ra, việc tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiêm tra kiêm sốt nội phịng, ban kiêm tra kiêm sốt nội địi hỏi đê nâng cao chất lượng hoạt động đầu tư tín dụng Thơng qua việc kiêm tra kiêm sốt nội nghiệp vụ phát sinh phòng ban chi nhánh, phịng, ban kiêm tra kiêm sốt nội có thê đưa ý kiến giúp Ban nghiệp vụ, có Ban tín dụng doanh nghiệp, hoàn thiện hồ sơ đảm bảo điều kiện hành ngân hàng nhà nước Việt Nam, ý kiến khác nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 100 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Anh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm vừa qua dấu hiệu điều chỉnh cho năm 2012 đưa kinh tế giới vào xu hướng mới, tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro bất ổn lớn giai đoạn tới Việt Nam không tránh xu hướng ảnh hưởng Lúc biện pháp tức thời hữu hiệu từ phía Chính phủ cơng cụ sách tài khóa thích hợp điều kiện tiên để chèo lái thuyền kinh tế Việt Nam hướng giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực xảy Hoạt động ngân hàng ngày phức tạp điều kiện cạnh tranh gay gắt khó khăn Một số kiến nghị với Chính phủ lĩnh vực để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh, phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp cụ thể sau: Thứ nhất, phủ cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp quy pháp luật, tạo môi trường pháp lý phù hợp thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng bán buôn NHTM Cụ thể luật Luật quản lý kinh doanh vốn Nhà nước; sách điều hành rủi ro thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, điều hành thị trường ngoại hối; Luật tố tụng dân sự; Luật To chức tín dụng Thứ hai, sách hỗ trợ mặt tài chính, hỗ trợ tăng vốn điều lệ, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng Doanh nghiệp Nhà nước, nhằm lành mạnh hóa lực tài NHTM Thứ ba, kiến nghị Bộ Tài Tổng cục thuế, Hải quan hỗ trợ giảm thuế, tạo điều kiện thuận lợi việc nhập máy móc thiết bị đắt tiền phục vụ ngành ngân hàng 101 Thứ tư, tái cấu trúc khu vực doanh nghiệp nhà nước để bảo đảm nhiệm vụ khắc phục khiếm khuyết thị trường cung cấp hàng hóa, dịch vụ cơng cộng thay đóng vai trị “chủ đạo” cách đầu tư dàn trải hiệu Thứ năm, phát triển đồng cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại, giảm thiểu rủi ro qua hệ thống giám sát an tồn thị trường tài nói chung ngân hàng thương mại nói riêng tảng để ổn định kinh tế vĩ mô phát triển bền vững 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, với vai trò quan quản lý trực tiếp hoạt động ngân hàng thương mại Để hoạt đông ngân hàng thương mại có hiệu quả, ngân hàng nhà nước nên xem xét: Thứ nhất, nâng cao vị ngân hàng Nhà nước, đảm bảo ngân hàng Nhà nước ngân hàng trung ương thực sự, độc lập tự chủ xây dựng điều hành sách tiền tệ Chính sách tiền tệ phải phù hợp với chế thị trường, phù hợp với trình hội nhập kinh tế quốc tế, linh hoạt, đảm bảo ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ - ngân hàng, góp phần tạo dựng mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo Thứ hai, hồn thiện hệ thống văn sách Để phát triển kinh tế đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam, việc hồn thiện hệ thống văn sách ngân hàng Nhà nước có ý nghĩa quan trọng việc điều hành hoạt động ngân hàng thương mại tất hoạt động Chính vậy, yêu cầu đặt ngân hàng Nhà nước nên xem xét tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn đảm bảo hoạt động ngân hàng thương mại an toàn hiệu phù hợp với quy định, quy ước yêu cầu trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam 102 Thứ ba, đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng Thực nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị, chương trình đảm bảo cho hệ thống tốn nhanh chóng, xác Thứ tư, nâng cao vai trị hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng thuộc ngân hàng nhà nước Trong năm qua, thơng tin mà trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng nhà nước cung cấp cho tổ chức tín dụng nguồn tin quan trọng việc thẩm tra thẩm định khách hàng vay vốn Tuy nhiên, hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC cịn hạn chế Đó thơng tin doanh nghiệp trung tâm cung cấp cho tổ chức tín dụng có độ trễ tương đối lớn có nghĩa thơng tin thường có tính cập nhật khơng cao, nhiều thơng tín cung cấp cịn chưa xác, chưa có phân tích đánh giá cụ thể tình hình doanh nghiệp có cảnh báo kịp thời, thời gian cung cấp thơng tin cịn chưa nhanh Chính vậy, thời gian tới, ngân hàng nhà nước mà trực tiếp trung tâm thơng tin tín dụng nên xem xét để có giải pháp nâng cao vai trò hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho ngân hàng thương mại, cảnh báo rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG • Được ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam, Agribank đề cao tính hiệu kinh doanh, tiếp tục lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp lớn nhỏ việc tiếp cận sản phẩm tín dụng ngân hàng Xuất phát từ thực trạng sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp nhận định đánh giá hạn chế tiềm Agribank, luận văn đề số giải pháp định hướng phát triển sản phẩm tín dụng thời gian tới Các giải pháp cụ thể hóa thơng qua hình thức giai đoạn thực Bằng biện pháp cơng cụ này, Agribank đa dạng hố sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng 104 KẾT LUẬN Qua 25 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ln khẳng định vị thế, vai trị chủ lực Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu đồng hành với, thủy chung nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân kinh tế đất nước, đạt thành tựu quan trọng, góp phần đắc lực tồn ngành Ngân hàng thực sách tiền tệ quốc gia phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp ngân hàng quan tâm, nghiên cứu triển khai Đề tài luận văn “Phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” chọn nghiên cứu tập trung vào sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nội dung tối quan trọng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế định tồn khơng riêng Agribank mà cịn toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam khiến nghiệp vụ phát triển chất lượng sản phẩm tín dụng chưa đạt kết mong đợi Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: 1- Luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại; sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp, tiêu đánh giá, quy trình phát triển sản phẩm nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 105 2- Luận văn nghiên cứu hoạt động kinh doanh, thực trạng phát triển sản phẩm dành cho doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ba năm từ năm 2010 đến năm 2012 Qua đó, luận văn đánh giá hiệu kinh doanh, kết đạt cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp, hạn chế ngun nhân cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng 3- Trên sở xác định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sở lý luận luận khoa học sở thực tiễn hoạt động, phát triển ngân hàng thương mại, thực tiễn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần vào việc phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn, tài liệu tham khảo chưa đầy đủ, bên cạnh đó, đề tài rộng, có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu xót, hạn chế Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn đọc để luận văn có điều kiện hồn thiện 106 Tiêu chí đánh giá Mức độ đánh giá Sản phẩm cho vay _ LỤC 01 DANH MỤC PHỤ TÀI LIỆU THAM KHẢO GÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ 1Giáo trình NƠNG ngân hàng thương PHÁT TRIỂN THƠN VIỆTmại (2009), NGƯT TS Tơ Ngọc Hưng, NXB ThốngNAM kê Chi nhánh: 2- Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng (2009), PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB ThốngKHẢO kê BẢNG SÁT ĐÁNH GIÁ VỀ SẢN PHẨM CHO VAY (2007), Philip Kotler, 3- Marketing Căn Bản (Marketing Essentials) - NXB: Lao động - Xã hội Tên khách hàng: 4- Quản trị ngân hàng thương mại (2004), Peter S.Rose, NXB Tài Địa chỉ: 5- điện Sách “MBA tầm tay” - Chủ đề Marketing Charles D.Schewe & Số thoại (nếu có): Cán Alexander vấn: Hiam (2011), NXB Trẻ Phòng: 6- Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng Anh chịhòa vui lòng cho chủ biết ýnghĩa kiến sảnXII phẩm Agribank xã hội Việt Nam khóa kỳdịch họpvụ7của thơng qua ngày cách tích dấu (X) vào đồng ý lựa chọn: 16/06/2010 7- Luật Doanh nghiệp, Luật số: 60/2005/QH11 , Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI kỳ họp thơng qua ngày 29/11/2005 8- Đảng Cộng sản Việt Nam (1996) Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 9- Hội đồng Quốc gia đạo biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam (2003) Từ điển Bách khoa Việt Nam tập 3, NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 10- Báo cáo tổng kết chuyên đề phòng ngừa xử lý rủi ro Agribank năm 2010-2012 11- Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Agribank năm 2010-2012 12- Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Agribank năm 2010-2012 13- Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ Agribank năm 2010 - 2012 14- Báo cáo thường niên Agribank năm 2010, 2011 15- Bộ tài liệu tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng 16- Các sách báo tạp chí khác: Hội kinh tế Việt Nam, Thời báo Kinh tế - Lãi suất □ Cao □ Cạnh - Kỳ hạn □ Chấp nhận □ Ổn định tranh - Hồ sơ vay vốn - Hạn mức - Thủ tục - Thời gian giải ngân - Chất lượng phục vụ □ Thấp □ Không cạnh tranh □ Phức tạp □ Cao □ Tiện lợi □ Nhanh □ Hài lịng □ Bình thường □ Đơn giản □ Trung bình □ Thấp □ Khơng tiện lợi □ Bình thường □ Chậm _ □ Chấp nhận □Khơng hài lịng Xin vui lịng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng Xin chân thành cám ơn quý khách! ... tín dụng d? ?nh cho doanh nghiệp, loại sản phẩm tín dụng d? ?nh cho doanh nghiệp Nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận phát triển sản phẩm tín dụng d? ?nh cho doanh nghiệp, tiêu đ? ?nh giá, quy tr? ?nh phát triển. .. việc phát triển sản phẩm tín dụng d? ?nh cho doanh nghiệp chương chương luận văn 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG D? ?NH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... Doanh nghiệp 1.1.3 Sản phẩm tín dụng ngân hàng d? ?nh cho doanh nghiệp 10 1.2 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẲM TÍN DỤNG D? ?NH CHO DOANH NGHIỆP 11 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm tín dụng dành