Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG *** TRẦN THỊ NGỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đồng Nai, tháng 11 năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG *** TRẦN THỊ NGOC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ ĐÌNH HẠC Đồng Nai, tháng 11 năm 2019 LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, tác giả xin trân trọng bày tỏ lòng cảm ơn tri ân đến Quý Thầy/Cô Khoa Đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Lạc Hồng tận tình giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức quý báu, làm tảng cho trình nghiên cứu tác giả Đặc biệt, tác giả xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Đình Hạc - người hướng dẫn khoa học nhiệt tình hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm giúp đỡ tác giả suốt thời gian thực luận văn Đồng thời, tác giả xin gửi lời cảm ơn gia đình, bạn bè, đặc biệt cảm ơn Ban Giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu giúp đỡ, hỗ trợ thời gian tác giả học tập cung cấp số liệu cần thiết lúc tác giả thực đề tài nghiên cứu Mặc dù cố gắng hết sức, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế tác giả kinh nghiệm, kiến thức nghiệp vụ thực tiễn liên quan đến nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Do đó, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp q giá từ Q Thầy/Cơ Hội đồng bảo vệ luận văn để luận văn hoàn thiện Xin cám ơn Quý Thầy/Cô dành thời gian để đọc, góp ý đánh giá luận văn cho tác giả Đồng Nai, ngày tháng Tác giả Trần Thị Ngọc năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TRẦN THỊ NGỌC Sinh ngày: 15/06/1979 Quê quán: Xã Đức Minh, Huyện Mộ Đức, Tỉnh Quãng Ngãi Địa thường trú: Ấp Phú Giao 2, Thị trấn Ngãi Giao, Huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Nơi công tác: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Là học viên cao học khóa 09, ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Lạc Hồng Thực đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu” Tôi xin cam đoan: Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Đồng Nai, ngày tháng năm 2019 Tác giả Trần Thị Ngọc TÓM TẮT Qua nghiên cứu, phân tích số liệu tình hình thực tế chương trình tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2015 - 2018, đề tài đạt số kết sau: - Đề tài phân tích thực trạng kết quả, hiệu tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, sở đó, đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến hiệu tín hộ nghèo - Đề tài đưa nhóm giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu chương trình tín hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu từ đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 Một số giải pháp áp dụng để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo tồn hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Đề tài nghiên cứu cịn đưa số kiến nghị: với Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Ban đại diện Hội đồng Quản trị cấp, tổ chức trị - xã hội, ,… để thực hiệu giải pháp đề MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN LỜI CAM ĐOAN TÓM TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý thực đề tài Các nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nội dung thực Phương pháp nghiên cứu Kết đạt Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.3.1 Bản thân hộ nghèo 1.1.3.2 Từ mơi trường bên ngồi 10 1.1.4 Lý thuyết vòng luẩn quẩn 12 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo Việt Nam 12 1.1.5.1 Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xã hội, phá hoại môi trường cản trở nâng cao dân trí 13 1.1.5.2 Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước 13 1.1.5.3 Xố đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh xã hội phát triển bền vững14 1.2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 15 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 15 1.2.1.1 Khái niệm 15 1.2.1.2 Đặc điểm .15 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo.16 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 19 1.3.1 Khái niệm hiệu hiệu tín dụng 19 1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo: .20 1.4 KINH NGHIỆM NƯỚC NGOẢI VÀ TRONG NƯỚC VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO 24 1.4.1 Kinh nghiệm nước 24 1.4.2 Kinh nghiệm cho Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 29 Kết luận chương 30 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động .33 2.1.3 Kết hoạt động NHCSXH tỉnh BRVT 35 2.1.3.1 Huy động vốn .35 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 38 2.1.3.3 Thu-chi chênh lệch .42 2.1.4 Cơ chế cho vay .42 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU .45 2.2.1 Đối tượng cấp tín dụng 45 2.2.2 Điều kiện, phương thức cấp tín dụng 45 2.2.2.1 Nguyên tắc vay vốn: 45 2.2.2.2 Điều kiện để vay vốn: 45 2.2.2.3 Mục đích vay vốn: 45 2.2.2.4 Mức cho vay tối đa: 46 2.2.2.5 Lãi suất cho vay: Lãi suất Thủ tướng Chính phủ quy định thời kỳ 46 2.2.2.6 Thời hạn cho vay: .46 2.2.2.7 Thủ tục qui trình cho vay: 47 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SACH XÃ HỘI TỈNH BRVT 48 2.3.1 Đánh giá hiệu tín dụng góc độ NHCSXH 48 2.3.2 Đánh giá hiệu tín dụng góc độ khách hàng 51 2.3.3 Đánh giá hiệu tín dụng góc độ kinh tế xã hội 54 2.4 MỘT SỐ HẠN CHẾ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ NGUYÊN NHÂN 56 2.4.1 Hạn chế 56 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 57 Kết luận chương 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU 59 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĐGN Ở TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN 2019-2024 59 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 59 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN 2019 - 2024 60 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH TỈNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU 60 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 60 3.3.1.1 Điểm giao dịch xã 60 3.3.1.2 Tổ tiết kiệm vay vốn 61 3.3.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 62 3.3.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 63 3.3.3.1 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư 63 3.3.3.2 Thị trường 63 3.3.3.3 Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh .64 3.3.4 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 64 3.3.4.1 Chính sách tín dụng NHCSXH 64 3.3.4.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 65 3.3.4.3 Hòm thư góp ý 65 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo 66 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 66 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 66 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo .67 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư 67 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát .67 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp .68 3.3.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp .69 3.3.6.3 Ngân hàng CSXH cấp 70 3.3.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 71 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 71 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH 72 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn 72 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác .72 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.4.1 Đối với Chính phủ 73 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 73 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 73 3.4.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 74 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN 75 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt TT Nguyên văn BĐD Ban đại diện ĐTN Đoàn niên GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân HCCB Hội Cựu chiến binh HD Hội nông dân HPN Hội phụ nữ LĐ-TB&XH Lao động- Thương binh Xã hội 10 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn 11 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 12 NHTM Ngân hàng Thương mại 13 NQ Nghị 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TD Tín dụng 16 TW Trung ương 17 UBND Uỷ ban nhân dân 18 XĐGN Xố đói giảm nghèo 19 WB Ngân hàng Thế giới 66 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, số quyền địa phương ban, ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách đại phương (tỉnh, huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bị, lợn, gà , trồng sắn, tiêu, cà phê, điều, trồng rừng huyện có lợi nơng nghiệp Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mô tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mơ từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý k 67 - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng lần, dư nợ bình quân/hộ tăng lần so với năm 2015) Tuy nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội đoàn thể, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, cơng khai q trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập qn chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị, trồng trọt chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án ni cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ k 68 nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao hiệu hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp (1) Ban đại diện HĐQT tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên; hiệu kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn như: Số kiểm tra cịn ít, thời gian hiệu kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ 2- ngày làm việc (2) Ban đại diện HĐQT cấp huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã k 69 - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH k 70 + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.6.3 Ngân hàng CSXH cấp (1) NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẩu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: k 71 - Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 06 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã 3.3.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo k 72 yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến hiệu quả, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm k 73 Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2015-2020), song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Về lãi suất cho vay: Khơng bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu tỉnh lớn, dân số đông mức thu mức tương đối cao so với bình quân chung nước Trong năm qua, chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn k 74 vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã 3.4.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề là: Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu giai đoạn 2019- 2024, sở NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực k 75 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế phải kèm với gia tăng thu nhập toàn tầng lớp dân cư theo hướng bền vững Chính vậy, vấn đề giảm nghèo Đảng Nhà nước quan tâm NHCSXH đời góp phần lớn cơng xóa đói giảm nghèo Nhà nước, cơng cụ thực vai trị điều tiết Nhà nước kinh tế thị trường đến với đối tượng dễ bị tổn thương nhất, cơng cụ địn bẩy kinh tế quan trọng, kích thích người nghèo đối tượng sách xã hội khác có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện sống Hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHCSXH phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc “Ngân hàng”, điều kiện để thực “Chính sách xã hội” hoạt động Chính vậy, đơn vị nằm hệ thống NHCSXH Việt Nam, qua 10 năm vào hoạt động, Chi nhánh NHCSXH Bà Rịa - Vũng Tàu ln cờ đầu cơng tác tín dụng ưu đãi , đưa hàng nghìn tỷ đồng vốn vay đến với hộ nghèo đối tượng sách, giúp họ phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, thoát nghèo bền vững Bên cạnh kết đạt mặt trận xố đói giảm nghèo, an sinh xã hội, góp phần Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giảm tỷ lệ hộ nghèo, cải thiện sống cho hàng chục nghìn hộ nghèo,…vẫn cịn tồn khó khăn, hạn chế như: Hiệu cơng tác tín dụng chưa thực cao, chế huy động vốn địa bàn Bà Rịa - Vũng Tàu nhiều hạn chế so với Ngân hàng thương mại, chế cho vay cịn nhiều bất cập, Chính cần nghiên cứu để có nhiều giải pháp để phát triển tin dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác cần thiết Nội dung luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu” giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, bao gồm: Khái niệm, vai trị, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng NHCSXH k 76 Hai là, sở lý luận bản, luận văn sâu đánh giá thực trạng cho vay với hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu thời gian qua Ba là, luận văn làm rõ thuận lợi khó khăn gặp phải NHCSXH Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu Trên sở này, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu thời gian tới Nhưng giải pháp sở lý thuyết Để đánh giá mức độ ứng dụng giải pháp điều cần thiết NHCSXH Bà Rịa - Vũng Tàu phải lên kế hoạch, triển khai chi tiết việc cần làm, hay áp dụng thử để đánh giá kết để khắc phục hạn chế nhằm đạt kết khả quan Do thời gian trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên chắn luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Chính vậy, tác giả mong nhận đóng góp thầy bạn để luận văn hồn thiện k DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Dịch vụ ngân hàng đại – Đại Học Thương Mại Bà Rịa - Vũng Tàu Giáo trình: Kinh tế học vĩ mơ nâng cao – Đại học Thương mại Bà Rịa - Vũng Tàu Giáo trình: Quản trị ngân hàng - Đại học Thương mại Bà Rịa - Vũng Tàu Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng Ngân hàng sách xã hội Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng NHCSXH Hoàng Nghĩa Tứ (2005), "Ngân hàng sách xã hội cơng cụ quan trọng, hữu hiệu để góp sức XĐGN", Thơng tin NHCSXH tháng Hướng dẫn 2064A/NHCS-TD VV hướng dẫn tổ chức hoạt động tổ giao dịch lưu động xã Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Nguyễn Thị Hoa (2011), Hồn thiện sách XĐGN Việt Nam đến năm 2015, NXB Thông tin truyền Thông 10 NHCSXH TP Bà Rịa - Vũng Tàu (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động năm 11 NHCSXH Việt Nam (2003-2015), Báo cáo thường niên 12 Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV 13 Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV 14 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 15 Sở Lao động TB&XH TP Bà Rịa - Vũng Tàu (2013-2015), Báo cáo số hộ nghèo, nguyên nhân nghèo 16 Tài liệu đào tạo cho cán ngân hàng sách xã hội 17 Tài liệu trang wedsite: http://123doc.org 18 Tài liệu trang wedsite: http://luanvan.net.vn k 19 Tài liệu trang wedsite: www.gso.gov.vn Tổng cục thống kê 20 Tài liệu trang wedsite: www.vbsp.vn NHCSXH Việt Nam 21 Văn 316/NHCS - TD Tổng giám đốc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 22 Văn 676/NHCS - TD việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS - TD việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo k PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Kính chào q khách hàng, Tôi là: Trần Thị Ngọc, sinh năm 1979, cán Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam theo học chương trình thạc sĩ Tài Ngân hàng Trường Đại học Lạc Hồng Hiện tơi nghiên cứu để tìm hiệu tín dụng hộ nghẻo nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH Bà Rịa - Vũng Tàu Vì vậy, mong ơng/bà cung cấp cho số thông tin cách trả lời câu hỏi (Tích chọn X vào thích hợp) Rất mong nhận giúp đỡ tham gia nhiệt tình ơng/bà Thơng tin chung người hỏi: (Ông/Bà ai?)  Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm Vay vốn  Hộ vay vốn Ông/bà thấy thủ tục vay vốn nào? Rất Kém  Bình thường Tốt Rất tốt Tốt Rất tốt Ơng/bà thấy quy trình thủ tục giải ngân sao? Rất Kém  Bình thường Ông bà thấy thời gian ngân hàng giải ngân nào, có kịp thời khơng? Rất Kém  Bình thường Tốt Rất tốt Ông bà thấy mức cho vay 100 triệu//hộ có hợp lý khơng? Rất Kém  Bình thường Tốt Rất tốt Tốt Rất tốt Tốt Rất tốt Lãi suất 0,55%/1tháng, ông/bà thấy nào? Rất Kém  Bình thường Ơng/bà thấy thời gian cho vay có hợp lý khơng? Rất Kém  Bình thường 8.Ơng/bà cảm nhận thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Rất Kém  Bình thường Tốt Ơng/bà thấy việc trả nợ lãi, nợ gốc có thuận tiện không không? Rất tốt Rất Kém  Bình thường Tốt Rất tốt 10 Mức độ hài lịng ơng/bà chương trình cho vay hộ nghèo? Rất Kém  Bình thường Tốt Rất tốt 11 Ơng/bà có đóng góp sách vay vốn nhà nước phục vụ cho hộ nghèo tốt ……………………………………………………… …………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………….… ………………………………………………………………………………….… Xin chân thành cảm ơn ông/bà! Bà Rịa - Vũng Tàu, ngày … tháng … năm 2019 ... TRẦN THỊ NGOC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH... vay tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu Từ nhằm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bà Rịa- Vũng. .. lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu Chương Giải pháp nâng cao hiệu tín