Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Mở đầu 1 Tính cấp thiết của đề tài Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngƣời nghèo ngân hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang sách xã hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chương trình Phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi; đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tượng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tượng phục vụ Ngân hàng phục vụ người nghèo trước NHCSXH Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Vai trò tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ước tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lương thực, thực phẩm năm 1998 15% ước tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chương trình xố đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ nước Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đạt thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp danh với ngưỡng nghèo đói có dao động thu nhập khiến họ trượt xuống ngưỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nơng nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo cịn lớn Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn Đói nghèo tượng phổ biến nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nơng thơn 15,9%.Trên 80% số người nghèo nơng dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sống không Đa số người nghèo thành thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc không ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc người www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số người nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thường xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 29% tổng số người nghèo Việt Nam đưa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hố, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thương binh Xã hội quan thuộc Chính phủ Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thương binh xã hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng sau: - Dưới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dưới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dưới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nước ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu người 2.100 Calo ngày Trên sở gói lương thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình qn có thu nhập 1,1 triệu www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang VND/người/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nơng thơn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam cịn q lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét nguyên nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia ngun nhân đói nghèo nước ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vịng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm khơng đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xã hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nước ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học… Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Đất đai canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên - Thiếu việc làm, không động tìm việc làm, lười biếng ; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm cơng việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh… Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thơng) khơng bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thơng khơng kịp thời 1.1.2.2 Nhóm ngun nhân môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nơng nghiệp hộ gia điình nghèo vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu khơng có vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính ngƣời nghèo Việt nam Người nghèo thường có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể : - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi - Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Khoảng cách ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống mà sở hạ tầng yếu - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ ngƣời nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trườngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nước ta trình chuyển sang kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định cơng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hịa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình XĐGN hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trị kênh tín dụng ngân hàng hộ nơng dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế cịn tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo * Khái niệm tín dụng người nghèo: Tín dụng người nghèo khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi; tuỳ theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người ngèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hồ nhập cộng đồng Tín dụng người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình tín dụng Ngân hàng Thương mại mà chứa đựng yếu tố sau: * Mục tiêu: Tín dụng người nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN, khơng mục đích lợi nhuận * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn mực nghèo đói Bộ LĐ-TBXH địa phương công bố thời kỳ Thực cho vay có hồn trả (gốc lãi) theo kỳ hạn thoả thuận * Điều kiện: Có số điều kiện, tuỳ theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác quy định điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng điều kiện tín dụng người nghèo là: Khi vay vốn khơng phải chấp tài sản 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn “chìa khố” để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do khơng đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày, nguy nghèo đói thường xuyên đe doạ họ Mặt khác thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi tư làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật để tăng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất hiệu Thiếu kiến thức kỹ thuật làm ăn cản lực lớn hạn chế tăng thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo.Khi giải vốn cho người nghèo có tác động hiệu thiết thực 1.2.2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói Người nghèo đói nhiều nguyên nhân, như: Già, yếu, ốm dau, khơng có sức lao động, đông dẫn đến thiếu lao động, mắc tệ nạn xã hội, lười lao động, thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, không đầu tư, thiếu vốn thực tế nông thôn Việt Nam chất người nông dân tiết kiệm cần cù, nghèo đói khơng có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vây, vốn đói với họ điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù người nơng dân, sức lao động thân gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, giống để tổ chức sản xuất thực thâm canh tạo xuất sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao Những người nghèo đói hoàn cảnh bắt buộc để chi dùng cho sản xuất để trì cho sống họ người chịu bóc lột thóc tiền nhiều nạn cho vay nặng lãi Chính www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động 1.2.2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để XĐGN, thơng qua kênh tín dụng thu hồi vốn lãi buộc người vay phải tính tốn trồng gì, ni gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao Để làm điều họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ tạo cho họ tính động sáng tạo lao động sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm công tác quản lý kinh tế Mặt khác, số đơng người nghèo đói tạo nhiều sản phẩm hàng hố thơng qua việc trao đổi thị trường làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường cách trực tiếp 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng để lên sản xuất hàng hố lớn địi hỏi phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật váo sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng ,vật nuôi đưa loại giống có suất cao vào áp dụng thực tiễn sản xuất phải thực diện rộng Để làm điều đòi hỏi phải đầu tư lượng vốn lớn, thực khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư người nghèo phải đầu tư vốn họ có khả thực Như vậy, thơng qua cơng tác tín dụng đầu tư cho người nghèo trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề dịch vụ nơng nghiệp trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân, cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo thơng qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai người vay vốn, việc thực tổ tương trợ vay vốn, tạo tham gia phối hợp chặt chẽ đồn thể trị xã hội, cấp uỷ, quyền có tác dụng: - Tăng cường hiệu lực cấp uỷ, quyền lãnh đạo, đạo kinh tế địa phương - Tạo gắn bó hội viên, đồn viên với tổ chức hội, đồn thể thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế tổ chức hội thông qua việc vay vốn - Thông qua tổ tương trợ tạo điều kiện để người vay vốn có hồn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương giúp đỡ lẫn tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin dân đồi với Đảng, Nhà nước Kết phát triển kinh tế làm thay đổi đời sống kinh tế nơng thơn, an ninh, trật tự an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn 1.3 Hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo Hiệu tín dụng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa tồn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu tín dụng hộ nghèo thoả mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể Ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế mà xã hội thu đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Xét mặt kinh tế: - Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo khỏi đói nghèo sau trình XĐGN sống lên mức thu nhập chuẩn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nghèo, có khả vươn lên hồ nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho phát triển lưu thơng hàng hố, góp phần giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trính tích tụ tập chung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế - Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh hiểu nhầm tín dụng cấp phát Xét mặt xã hôi: - Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nơng thôn mới, làm thay đổi sống nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực Tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nơng thơn - Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin người dân Đảng Nhà nước - Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề, dịch vụ nơng nghiệp góp phần thực phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Chất lượng tín dụng hiệu qủa tín dụng hai tiêu quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Hai tiêu có điểm giống tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng Ngân hàng mặt kinh tế Nhưng hiệu tín dụng mang tính cụ thể www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tính tốn lợi ích thu với chi phí bỏ q trình đầu tư tín dụng thơng qua tiêu: 1.- Luỹ kế số lượt hộ nghèo vay vốn Ngân hàng: Chỉ tiêu cho biết số hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tổng số hộ hộ nghèo toàn quốc, tiêu đámh giá vế số lượng Chỉ tiêu tính luỹ kế từ hộ vay đến hết kỳ cần báo cáo kết Tổng số hộ Luỹ kế số lượt hộ lượt hộ nghèo = vay đến + vay vốn Luỹ kế số lượt hộ vay cuối kỳ trước kỳ báo cáo 2- Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lượng cơng tác tín dụng; tổng số hộ nghèo vay vốn tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực cơng bố Tỷ lệ hộ nghèo = vay vốn Tổng số hộ nghèo vay vốn - x 100 Tổng số hộ nghèo đói danh sách 3- Số tiền vay bình quân hộ: Chỉ tiêu đánh giá mức đầu tư cho hộ ngày tăng lên hay giảm xuống, điều chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng nhu cầu thực tế hộ nghèo hay khơng Số tiền cho vay bình quân Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo = - hộ Tổng số hộ dư nợ đến thời điểm báo cáo 4- Số hộ khỏi ngưỡng nghèo đói: Là tiêu quan trọng đánh giá hiệu cơng tác tín dụng hộ nghèo Hộ khỏi ngưỡng nghèo đói hộ có mức thu nhập bình quân đầu người hộ cao chuẩn mực nghèo đói hành, khơng cịn nằm trong danh sách hộ nghèo, có khả vươn lên hồ nhập với cộng đồng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang Tổng số HN www.facebook.com/dethivaonganhang Số HN Số HN Số HN thoát khỏi = DS – DS - DS đầu kỳ ngưỡng nghèo đầu kỳ cuối kỳ di cư nơi # Số HN + vào kỳ BC 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt đơng có tính rủi ro cao Ngồi ngun nhân khách quan thiên tai, bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi thường xẩy diện rộng, thiệt hại lớn nguyên nhân khác từ thân hộ nghèo như: Thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư - Do sở hạ tầng phát triển vùng sâu, vùng xa,, có xã chưa có đường giao thơng đến xã nên nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện sử dụng vốn Ngân hàng, trình độ dân trí chưa cao cản trở cho việc thực sách tín dụng hộ nghèo - Vốn tín dụng Ngân hàng chưa đồng với giải pháp khuyến nông ,khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường, lồng ghép chương trình kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn nông dân cịn nhiều vấn đề khó khăn nên điều kiện nâng cao hiệu nhiều tồn tại, vốn hiệu đầu tư thấp - Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Theo chế phải hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh việc bìng nghị xét chọn từ Uỷ ban Nhân dân xã Ban XĐGN lập danh sách đơn danh sách hộ nghèo, nhiều hộ khơng có điều kiện lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội có hộ khơng thuộc hộ nghèo danh sách vay vốn, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu đầu tư www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 ... phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp. .. có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trị kênh tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng. .. TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 1.1.1