Đang tải... (xem toàn văn)
Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tô[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời cam đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi thơng tin số liệu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ngƣời viết Phạm Thanh Trang www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nƣớc ta đạt đƣợc thành tựu to lớn quan trọng chiến lƣợc ổn định phát triển kinh tế- xã hội Nền kinh tế từ tình trạng hàng hố khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng đƣợc nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân đƣợc cải thiện Đất nƣớc khỏi khủng hoảng kinh tế- xã hội Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc thực mục tiêu dân giàu nƣớc mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nƣớc ta liên tiếp thu đƣợc thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đƣa sản lƣợng lƣơng thực, thực phẩm nƣớc ta không ngừng tăng trƣởng Từ chỗ nƣớc thiếu lƣơng thực đến trở thành nƣớc đứng hàng đầu giới xuất lƣơng thực Có đƣợc kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đƣờng lối đắn Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp Từ định hƣớng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bƣớc hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tƣ vốn khẳng định đƣợc hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả đƣợc vốn cho Nhà nƣớc Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trƣờng, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu đƣợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trƣởng chung Tỉnh nhƣ nƣớc Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dƣơng lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phƣơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hƣớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trƣờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tƣ vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nƣớc, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ , chi phí nghiệp vụ cao đối tƣợng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mƣa bão lụt, hạn hán nên ảnh hƣởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trƣơng cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn , xố đói giảm nghèo , xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có nhƣ hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nơng thơn huyện Ninh Giang ” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tìm giải pháp để đầu tƣ đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tƣ Kết cấu khoa luận đề tài gồm chƣơng: Chương I: Hộ sản xuất hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhƣợc điểm Rất mong đƣợc bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TRONG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đƣợc Nhà nƣớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đƣợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nƣớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất đƣợc giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngƣời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên đƣợc tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân ngƣời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Nhƣ vậy, hộ sản xuất lực lƣợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nƣớc ta thời gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ đƣợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phƣơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ ngƣời lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tƣợng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thƣờng thấp, vốn đầu tƣ rải q trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đƣợc đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thƣờng bị chi www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình dộ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thƣờng nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nƣớc nhƣng thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trƣờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nƣớc chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trƣờng 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bƣớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chƣa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nƣớc ta có 70% dân số sống nơng thơn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đƣợc nhà nƣớc trú trọng mở rộng song giải đƣợc việc làm cho số lƣợng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang lao động vấn đề cốt lõi cần đƣợc quan tâm giải Từ đƣợc cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nƣớc giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngƣ cụ ngƣ nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vƣơn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lƣợng lao động dƣ thừa nơng thơn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trƣờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nhƣ nào? để trực tiếp quan hệ với thị trƣờng Để đạt đƣợc điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lƣợng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt đƣợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đƣợc thay đổi nhu cầu thị trƣờng mà không sợ ảnh hƣởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đƣợc Đảng Nhà nƣớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nhƣ với khả nhạy bén trƣớc nhu cầu thị trƣờng, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trƣờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu đƣợc q trình cơng nghiệp hố- đại hoá xây dựng đất nƣớc Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nƣớc nói www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phƣơng nhƣ ngân sách nhà nƣớc Không hộ sản xuất ngƣời bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trƣờng nơng thơn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nơng nghiệp thị trƣờng rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tƣ tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đƣa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh ,tiết kiệm đƣợc chi phí, chuyển hƣớng sản xuất, tạo đƣợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nƣớc Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trƣờng vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tƣ Cùng với chủ trƣơng, sách Đảng nhà nƣớc, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lƣơng thực quốc gia tạo đƣợc nhiều việc làm cho ngƣời lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống ngƣời dân Thực mục tiêu “ Dân giầu, nƣớc mạnh xã hội công văn minh “ Kinh tế hộ đƣợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bƣớc phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lƣợng sản xuất chủ yếu lƣơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nƣớc xuất 1.2 tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.2.1 Tín dụng hộ sản xuất: 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất : a) Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng hàng hố vay mƣợn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng nhƣ: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thƣơng mại, tín dụng Nhà nƣớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, đƣợc thực dƣới hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vố huy động để cấp tín dụng ” .“ Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác” Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt đƣợc ƣu hình thức tín dụng khác khối lƣợng, thời hạn phạm vi đầu tƣ Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tƣ chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lƣu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng cáng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ „Tín dụng hộ sản xuất‟ Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đƣợc thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phƣơng án kinh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tƣ cách đẻ tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đƣợc điều kiện vay vốn Ngân hàng Từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế hạch toán kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trƣờng với mục tiêu an tồn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 thủ tƣớng Chính phủ, thơng tƣ 01/TĐ - NH ngày 26/03/1993 thống đóc Ngân hàng nhà nƣớc hƣớng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngƣ nghiệp Gần định 67/1999/QĐ - TTg thủ tƣóng Chính phủ, văn số 302/CV - NHNN thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc hƣớng dẫn thực quy định trên, văn số 791/ NHNN – 06 tổng Giám đốc NHNo Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn với văn mở thị trƣờng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, nhƣng cón thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đứng trƣớc tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trƣờng đƣợc môi trƣờng xã hội, pháp luật cho phép b) Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật: Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trƣởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thƣờng tính thời vụ đƣợc biểu mặt sau: Tính mùa, vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nhƣ cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/ tiêu thụ tiến hành thu nợ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để Ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng: Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Nhƣ sản lƣợng nông sản thu đƣợc yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lƣợng nông sản chịu ảnh hƣởng thiên nhiên lớn Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ nông dân thƣờng chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thƣờng cao qui mơ vay nhỏ Số lƣợng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thƣờng liên quan tới việc mở rộng mạng lƣới cho vay thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lƣu động cho vay xã Hiện mạng lƣới NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng đƣợc phần nhu cầu vay nông nghiệp Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phịng rủi ro tƣơng đối lớn so với ngành khác 1.2.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hố loại hình kinh tế khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nƣớc ta thiếu vốn tƣợng thƣờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vậy, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành "bà đỡ" q trình phát triển kinh tế hàng hố Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế khơng đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thƣờng mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trƣng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chƣa thu hoạch sản phẩm, chƣa có hàng hố để bán chƣa có thu nhập, nhƣng họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Những lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng có hiệu nguồn lực sẵn có khác nhƣ lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất nhƣ tinh thần cho ngƣời Nhƣ vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nƣớc ta giai đoạn Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trƣờng, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng Ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho hộ có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trƣởng kinh tế đồng thời Ngân hàng đảm bảo hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tƣ, Ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn huy động đƣợc hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vịng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lƣu thông Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn nhƣ để sản xuất góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động Việt Nam nƣớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhƣng chƣa đƣợc quan tâm đầu tƣ mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hƣớng CNH phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế , đặc biệt trình thực CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy đƣợc làng nghề truyền thống phát huy đƣợc nội lực kinh tế hộ tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút , giải việc làm cho ngƣời lao động Từ góp phần làm phát triển tồn diện nông, lâm, ngƣ nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thƣơng nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng Vai trị tín dụng Ngân hàng mặt trị, xã hội : Tín dụng Ngân hàng khơng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trị to lớn mặt xã hội Thơng qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm cho ngƣời lao động Đó vấn đề cấp bách nƣớc ta Có việc làm, ngƣời lao động có thu nhập hạn chế đƣợc tiêu cực xã hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực đƣợc vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị xích lại gần hơn, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội , giữ vững an ninh trị xã www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hội Ngồi tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nƣớc, điển hình sách xố đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở lên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xã hội đƣợc xoá bỏ nhƣ : Rƣợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chun mơn lực lƣợng lao động Qua thấy đƣợc vai trị tín dụng Ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nƣớc Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nƣớc nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trƣờng bƣớc điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trƣờng Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phân thực cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tƣợng đầu tƣ để đạt đƣợc hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho ngƣời lao động Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, hạn chế tình trạng bán lúa non Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, tăng tính hàng hố sản phẩm nông nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng XHCN www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Ngân hàng thực mở rộng đầu tƣ kinh tế hộ gia đình, thực mục tiêu Đảng nhà nƣớc phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng có quản lý nhà nƣớc Tuy nhiên, hoạt động thực tiễn cho vay cho thấy chế nhiều bất cập nhƣ quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn, cách xử lý tài sản chấp giải nhƣ ? đấu mối với ngành ?, không đồng văn dƣới luật làm cho hành hanh pháp lý hoạt động Ngân hàng cịn khó khăn, chƣa mở đƣợc, việc cho vay tín chấp ngƣời vay khơng trả đƣợc tổ chức đồn thể chịu đến đâu ? thực tế họ chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất Ngân hàng phải chịu Nếu giải pháp để tháo gỡ Ngân hàng mở rộng đầu tƣ vốn nâng cao hiệu việc cho vay phát triển kinh tế hộ 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 1.2.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng Trong kinh tế thị trƣờng loại sản phẩm sản xuất phải sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa sản phẩm sản xuất phải có chất lƣợng Các nhà kinh tế nhận xét: “ Chất lƣợng phù hợp mục đích ngƣời sản xuất ngƣời sử dụng loại hàng hoá đó” Danh từ “Tín dụng” xuất phát từ gốc la tinh “Credium” có nghĩa tin tƣởng tín nhiệm Tín dụng phạm trù kinh tế mang tính lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hố Nó sản phẩm Ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá đƣợc sau khách hàng sử dụng Do quan niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Nhƣ vậy, chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc thể qua quan điểm sau: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 ... hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ ? ?Tín dụng hộ sản xuất? ?? Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá... dụng hộ sản xuất ChươngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Chương III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất. .. CHƢƠNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TRONG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: