Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NH Chính sách XH tỉnh Nghệ An
1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện toán dựa tảng cơng nghệ tin học đại mà thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền tiền, chuyển khoản, để tốn hàng hóa dịch vụ… Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng , triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường mẻ, hấp dẫn Với lợi người sau có hội học tập kinh nghiệm ngân hàng trước, Techcombank tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập nên kết đạt chưa tương xứng với tiềm Những vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Techcombank – vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 2.Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa lý luận thẻ tốn ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Kỹ thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn: -Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2005 đến hết quý I năm 2008 4.Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu áo dụng luận văn bao gồm: -Phương pháp thống kê, -Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh số liệu -Phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương I: Thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi công ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức bản: nhận dạng khách hàng, lưu giữ thông tin in kim loại Thấy tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, cho phép khách hàng công ty mua xăng dầu cơng ty nước Mỹ Có thể nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 công ty Dinners Club Khi ơng Frank Mc Namara, người sáng lập công ty, bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng phát qn mang theo ví tiền Từ ơng có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng tốn sau Đến năm 1958, cơng ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch, lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Thẻ tín dụng lúc khơng mặc định dành cho người giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ VISA đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đồn kinh doanh tín dụng riêng có tên Interbank Card Association (ICA) Sau tên ICA chuyển đổi thành MasterCard Sau ICA liên kết với số ngân hàng nước Năm 1979, ICA trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác với thẻ Master Card Thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem phương tiện văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Master Card, Visa, thẻ Amex đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ sử dụng toàn cầu Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày thu hút ý nghiên úng dụng nhiều nước, kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ đời đạt hai mục tiêu tiện lợi an toàn cho việc tốn mà cịn thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hố tồn cầu hố Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng tốn với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản, thơng tin khoản chi phí sinh hoạt… Thẻ phân chia thành loại sau: a Phân loại theo công nghệ sản xuất: thẻ băng từ thẻ thông minh Thẻ băng từ (Magnectic card) Thẻ thông minh ( Smart card) Khái niệm - Là loại thẻ có dải băng từ mặt -Là loại thẻ gắn sau thẻ mạch tích hợp có khả lưu trữvà xử lý thông tin Ưu điểm -Thông tin chủ thẻ thẻ -Là loại thẻ đại:Thẻ đựơc mã hố dải băng từ thơng minh nhận liệu , xử lý liệu ứng dụng thẻ mạch tích hợp đưa kết - Tính bảo mật an tồn cao :bên mạch tích hợp ngồi thơng số nhà sản xuất , số sêri hệ điều hành cịn có chứa nhiều chìa khố bảo mật nhà sản xuất, chìa khố nhà chế tạo chìa khố cá nhân Nhược -Thơng tin ghi thẻ khơng tự -Chi phí phát hành thẻ cao điểm mã hố dó đọc dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Dễ bị nhiễu thông tin tiếp xúc với môi trường từ tính: máy vi tính, điện thoại, nam châm… -Khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn b Phân loại theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng (Credit Card) Khái niệm Thẻ ghi nợ (Debit card) -Là loại thẻ cho phép người sử -Là thẻ dùng để toán dụng chi tiêu trước trả tiền sau, tiền hàng hoá dịch vụ hay rút chủ thẻ đựơc sử dụng hạn tiền chi chuyển tiền dựa mức tuần hoàn để mua sắm số tiền chủ thẻ (số dư tài hàng hoá dịch vụ đơn vị khoản chủ thẻ) chấp nhận thẻ để rút tiền mặt Ưu điểm -Chi tiêu trước trả tiền sau -Chủ thẻ khơng phải trả phí -Hồn tồn chủ động việc thường niên sử dụng vốn ngân hàng -Thực giao dịch loại tiền tệ giới 10 Nhược điểm -Phí rút tiền mặt cao -Chủ thẻ chi tiêu -Hàng tháng chủ thẻ phải trả số dư tiền gửi thực tế phí thường niên tài khoản thẻ Thẻ ghi nợ chia thành hai loại: • Thẻ online: loại thẻ mà thông tin giao dịch nhập thiết bị điện tử đặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tự động Sau giao dịch hoàn thành, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ • Thẻ offline: với loại thẻ này, giao dịch không khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ mà lưu lại vào thiết bị điện tử sau chuyển tới ngân hàng phát hành khấu trừ vào tài khoản người gửi thời điểm muộn vài ngày sau Một số dạng khác thẻ ghi nợ: Thẻ tốn (Charge card): Là hình thức thẻ ghi nợ phát hành theo phương thức giống thẻ tín dụng, tức hàng tháng chủ 90 cần thiết phải có Quan niệm nhiều người dân coi dịch vụ thẻ dành cho người nhiều tiền, hay giao dịch Điều đặt nhu cầu phải tích cực giới thiệu cách rộng khắp sản phẩm dịch vụ thẻ đến với người dân, thay đổi quan niệm thẻ tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Công tác marketing phải đưa phương thức tác động trực tiếp hay gián tiếp tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm thỏa mãn tốt nhu cầu tương lai họ Công tác tập trung vào mục tiêu củng cố khách hàng cũ thu hút khách hàng theo phương châm không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng Để mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm Việt Nam, phổ biến, tiếp thị quảng cáo cách đồng sâu rộng đến tầng lớp dân cư vấn đề cốt yếu Việc thực chiến lược marketing rộng rãi đồng thơng qua hình thức như: Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, mạng internet hay pano quảng cáo đường phố, từ phổ biến kiến thức rộng rãi tới đối tượng dân cư Đồng thời, thực hoạt động tài trợ cho trò chơi kiến thức, trò chơi kinh tế, để qua truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Luôn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao tiện ích cho sản phẩm F@stAccess Bởi khách hàng kênh quảng cáo hiệu nhất, Techcombank phục vụ tốt khách hàng có khách hàng thành “nhân viên” tun truyền quảng bá hình ảnh tích cực, hiệu cho ngân hàng Ngân hàng cần tận dụng đội ngũ giao dịch viên để quảng cáo họ người tiếp xúc thường xuyên với khách hàng, nắm bắt tâm lý khách hàng, họ tư vấn loại hình dịch vụ khách hàng cần 91 Với số lượng người truy cập Internet ngày đơng việc quảng cáo Website Techcombank số Website thơng tin, giải trí có số lượng người truy cập lớn thu hút ý người Đồng thời cần nâng cấp website giới thiệu sản phẩm thẻ Techcombank, không ngừng cập nhật thông tin tiện ích, hướng dẫn sử dụng, giải đáp thắc mắc trực tuyến Duy trì phát triển quan hệ khách hàng Đây giai đoạn kết chặt quan hệ ngân hàng khách hàng khách hàng có giao dịch thường xuyên với ngân hàng, nhằm mục đích làm cho họ trở thành khách hàng thực trung thành Trong việc này, ngân hàng cần trọng tới khâu chăm sóc khách hàng để trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn định có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảy ra, kể rủi ro tiềm ẩn khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tổn thất cho chủ thể tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank năm vừa qua, số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Điển hình vụ kiện địi Techcombank bồi thường 30 triệu đồng tài khoản bị cuối tháng 11/2005 Mặc dù xử Techcombank thắng kiện khách hàng làm lộ số PIN phần làm ảnh hưởng tới hình ảnh thẻ Techcombank Đặc biệt ngày với 92 công nghệ phát triển đại tượng “skimming” (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày phổ biến Do Techcombank cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sử dụng tốt công cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Rủi ro khơng xuất phát từ phía ngân hàng mà cịn thân khách hàng Các chủ thẻ tự bảo vệ cách như: giữ kín số PIN, khơng gửi thơng tin toán qua mail, cẩn thận với trang web có thêm chữ “s” đằng sau “http”, lưu lại hồ sơ giao dịch mà bạn tiến hành, xem lại cẩn thận báo cáo tài khoản hàng tháng lưu ý phải báo với ngân hàng bị thẻ, để khóa thẻ kịp thời Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển công nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 93 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.3.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam cịn phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều không tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo… 3.3.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân 94 sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10triệu đồng, tổ chức 50triệu động phải thực qua tài khoản 3.3.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nông thôn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.3.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lược phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm 95 khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại: trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 96 Hiện Việt Nam có Quyết định 371/1999 QĐ – NHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trường thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có Techcombank khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2.3 Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có đưa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa đề cập tới hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Do dẫn đến việc quy định khơng mang q 7.000 USD nước ngồi chủ thẻ dùng thẻ toán quốc tế phát hành Việt Nam nước chi tiêu mức quy định Vì cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng 3.3.2.4 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet 97 Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc tốn qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo… 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: 98 Tổ chức tuyên truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động toán không dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 99 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên Techcombank giai đoạn đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng cơng nghệ tiên tiến song cịn có yếu nội cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 100 Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo tổng hợp phát hành toán thẻ năm 2004-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo kế hoạch năm 2007 NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ, Hà Nội Tài liệu tiếng Anh MasterCard International (2001) MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in Thailand – 100,000 issued in weeks, Thailand 102 10 The Asian Banker (2006), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 11 Visa International (2006), Effective Fraud Control, Visa Business School (Asia Pacific) 12 Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 103 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu luận văn .2 2.Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu .3 5.Kết cấu luận văn 5.Kết cấu luận văn .3 CHƯƠNG .4 CHƯƠNG .4 THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ .6 1.1.3.Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 12 1.1.3.Các chủ thể tham gia thị trường thẻ .12 1.1.3.1 Ngân hàng phát hành 12 1.1.3.2 Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận toán 13 1.1.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế .13 104 1.1.3.4 Chủ thẻ 14 1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 15 1.1.4.Tiện ích dịch vụ thẻ 15 1.1.4.Tiện ích dịch vụ thẻ 15 1.1.4.1 Đối với người sử dụng thẻ 15 1.1.4.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 17 1.1.4.3 Đối với ngân hàng .19 1.1.4.4 Đối với kinh tế 20 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1.Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 22 1.2.1.Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 22 1.2.2.Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 23 1.2.2.Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .23 1.2.2.1.Nghiệp vụ phát hành thẻ .23 1.2.2.2.Nghiệp vụ toán thẻ .27 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 33 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 33 1.2.3.1.Lợi nhuận 33 1.2.3.2 Số lượng thẻ phát hành 34 1.2.3.3 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ 34 1.2.3.4 Doanh số toán thẻ 35 1.2.3.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ .35 1.2.3.6 Thị phần .35 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 36 ... thấp nh? ??t, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM, nh? ?n chung khái quát th? ?nh bốn loại sau: a.Rủi ro giả mạo 40 Giả mạo xảy tồn tr? ?nh kinh doanh thẻ từ... lý, nhanh chóng Nguồn thu nhanh chóng sử dụng tăng vòng quay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thay quản lý chứng từ, hoá đơn tiền mặt giấy tờ liên quan khác, đơn vị chấp nh? ??n... th? ?nh công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập nên kết đạt chưa tương xứng với tiềm Nh? ??ng vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở th? ?nh lợi c? ?nh tranh
