Giai phap nang cao hieu qua tin dung doi voi ho 177763

Khoá luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu khoá luận lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng Ngêi viÕt Ph¹m Thanh Trang Ph¹m Thanh Trang Líp TC -K6 Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu to lớn quan trọng chiến lợc ổn định phát triĨn kinh tÕ- x· héi NỊn kinh tÕ tõ t×nh trạng hàng hoá khan nghiêm trọng, sản xuất đà đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp nhân dân đợc cải thiện Đất nớc đà khái cc khđng ho¶ng kinh tÕ- x· héi Thêi kú tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc thực mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nớc ta liên tiếp thu đợc thành tựu to lớn Chúng ta đà ¸p dơng nhiỊu tiÕn bé khoa häc, kü tht vµo sản xuất đa sản lợng lơng thực, thực phẩm nớc ta không ngừng tăng trởng Từ chỗ nớc thiếu lơng thực đến đà trở thành nớc đứng hàng đầu giới xuất lơng thực Có đợc kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đờng lối đắn Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp Từ định hớng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất đà giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bớc hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu t vốn đà khẳng định đợc hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đình hoàn trả đợc vốn cho Nhà nớc Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trờng, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp đà thu đợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trởng chung Tỉnh nh nớc Thực mục tiêu chđ u vỊ ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi Đại hội đảng tỉnh Hải Dơng lần thứ XIII đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu t vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nớc, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xà hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp mãn vay nhá , chi phí nghiệp vụ cao đối tợng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng ma bÃo lụt, hạn hán nên ảnh hởng lớn đến đồng vốn vay,khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trơng công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn , xoá đói giảm nghèo , xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay s¶n xt sÏ cã nhiỊu rđi ro Bëi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lợng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có nh hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức đợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Ninh Giang Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t Kết cấu khoa luận đề tài gồm chơng: Chơng I: Hộ sản xuất hiệu đầu t tín dụng hộ sản xuất ChơngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp hun Ninh Giang Chơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Ninh Giang Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, trình độ thân em nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót, nhợc điểm Rất mong đợc bảo quý thày cô ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp Chơng I Hộ sản xuất hiệu đầu t tín dụng hộ sản xuất 1.1 - Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất đợc giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên cã thĨ lµ chđ Chđ cã thĨ ủ quyền cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên đợc tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sù vỊ viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ d©n sù ngời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động s¶n xt ë níc ta thêi gian qua 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chÊt tù cÊp, tù tóc Trong ®iỊu kiƯn ®ã, đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Khoá luận tốt nghiệp hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ ngời lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tợng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thờng thấp, vốn đầu t rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, cïng mét lóc cã thĨ kinh doanh s¶n xt nhiỊu loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình ®é s¶n xt cđa ë møc thÊp, chđ u sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đợc đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh theo tÝnh chÊt trun thèng, thái độ lao động thờng bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc ®iĨm trªn ta thÊy kinh tÕ rÊt dƠ chun đổi mở rộng cấu chi phí bỏ Ýt, tr×nh dé khoa häc kü thuËt thÊp Quy mô sản xuất hộ thờng nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nớc chế Phạm Thanh Trang Lớp : TC2 - K6 Kho¸ ln tèt nghiƯp chÝnh s¸ch, vỊ vèn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trờng 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế : Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiỊn tƯ Bíc chun biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xà hội nói chung đặc biệt nông thôn Nớc ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đà đợc nhà nớc trú trọng mở rộng song giải đợc việc làm cho số lợng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần đợc quan tâm giải Từ đợc công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nớc giao đất, giao rừng cho Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6 Kho¸ ln tốt nghiệp nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ng cụ ng nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xà đà làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách đà tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vơn lên mở rộng sản xuất thành mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xà thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lợng lao động d thừa nông thôn Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh nào? để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt đợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh với khả nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu Phạm Thanh Trang Líp : TC2 - K6