tiểu luận tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng và các sản phẩm tín dụng dành cho khcn tại ngân hàng tmcp sài gòn – hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Từ lâu nay, Ngân hàng coi huyết mạch máy tài đất nước, đặc biệt xu hội nhập quốc tế nay, hoạt động hệ thống ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng Và ngân hàng coi huyết mạch máy tài đất nước hoạt động tín dụng coi huyết mạch hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng ln đóng góp tỉ trọng vơ lớn lợi nhuận tổng lợi nhuận từ nguồn ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng coi xương sống, đồ để cán tín dụng đến Hợp đồng vay kí kết thành cơng Hiểu cách đơn giản, Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Việc tn thủ theo quy trình tín dụng ngân hàng vô quan trọng Việc xác lập quy trình tín dụng, áp dụng theo khơng ngừng hồn thiện giúp cho ngân hàng ngân cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong phạm vi tiểu luận này, nhóm em xin trình bày quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), đánh giá ưu nhược điểm quy trình, sản phẩm tín dụng cho vay đối tượng Khách hàng cá nhân SHB, với tìm hiểu sản phẩm bật, coi lợi SHB hoạt động tín dụng KHCN số đề xuất, giải pháp cải thiện để nâng cao hiệu tín dụng cho SHB Chúng em hy vọng, tiểu luận mang đến thông tin chi tiết, tài liệu bổ ích quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội để bạn tham khảo Bài làm tránh khỏi thiếu sót, chúng em mong nhận góp ý từ cô bạn để nội dung hoàn thiện I Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt SHB, với tên tiếng Anh Saigon - Ha Noi Commercial Joint Stock Bank, thành lập theo Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QÐ-NHNN ngày 20/1/2006 số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2006, giấy phép ĐKKD số 0103026080 Trải qua 26 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội SHB có bước tăng trưởng mạnh mẽ, minh bạch bền vững SHB đứng Top Ngân hàng TMCP tư nhân lớn Việt Nam, Top 10 Ngân hàng Thương mại uy tín Việt Nam; Top 1.000 ngân hàng tồn cầu 16 tổ chức tín dụng có tầm ảnh hưởng quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam… SHB vinh dự trao tặng Huân chương lao động Hạng Nhì (Lần thứ 2), Huân chương lao động Hạng Ba nhiều cờ, Bằng khen, Giấy khen Chính Phủ, Bộ, Ngành, Đồn thể Giải thưởng cao quý khác Tính đến 31/3/2019, SHB có vốn điều lệ 12.000 tỷ đồng tăng lên 17.570 tỷ đồng năm 2019 Tổng tài sản 333.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 744 tỷ đồng Từ ngân hàng có nhân viên nghiệp vụ, điểm giao dịch, SHB phát triển mạnh mẽ với gần 8.000 cán nhân viên làm việc 520 điểm giao dịch nước, phục vụ triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp kết nối tới 400 ngân hàng đại lý khắp châu lục Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội SHB • Năm 1993: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 Cần Thơ Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993 • Năm 2006, với vốn điều lệ 301.929.000.000 đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp địa bàn TP Cần Thơ phần tỉnh Hậu Giang Ngày 20/01/2006, Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái chuyển đổi mô hình hoạt động lên Ngân hàng TMCP Đơ Thị đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), từ tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB Ngân hàng TMCP thị có trụ sở Thành Phố Cần Thơ trung tâm tài chính-tiền tệ khu vực Đồng Bằng Sơng Cửu Long • Năm 2008: Chuyển trụ sở từ Cần Thơ Hà Nội, khẳng định bước ngoặt lớn quy mô, vị tiềm lực ngân hàng Tăng vốn điều lệ từ 500.000.000.000 đồng lên 2.000.000.000.000 đồng • Năm 2009: Là ngân hàng Việt Nam thức niêm yết cổ phiếu Sở giao dịch chứng khốn thành phố Hà Nội • Năm 2011: Tăng cường quy mô hoạt động với việc tăng vốn điều lệ lên gần 5.000 tỷ đồng Được NHNN chấp thuận mở CN Campuchia Lào, khởi đầu cho việc đầu tư nước ngồi SHB • Năm 2012: Tháng 2/2012 SHB thức khai trương CN Campuchia với tổng mức đầu tư đến 37 triệu USD Nhận sáp nhập Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) tháng 8/2012, đầu việc thực chủ trương tái cấu trúc hệ thống TCTD Chính phủ tham gia tái cấu trúc doanh nghiệp, đặc biệt phải nhắc tới cơng ty Thủy sản Bình An, đưa Bình An từ nguy phá sản trở lại hoạt động ổn định tiếp tục phát triển • Năm 2013: SHB kỷ niệm 20 năm thành lập, đánh dấu chặng đường dài phát triển với diện hầu hết tỉnh thành nước Đón nhận Hn chương lao động hạng Nhì Chủ tịch nước trao tặng; • Năm 2014: SHB diện 40 tỉnh thành toàn quốc hai nước bạn Lào, Campuchia Tam gia tài trợ vốn lớn với dự án trọng điểm quốc gia hạ tầng giao thơng, dầu khí, điện lực, chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn • Năm 2015 – nay: - Tăng vốn điều lệ lên gần 9.500 tỷ đồng, mạng lưới giao dịch tăng lên 500 điểm nước nước - Tạo tiếng vang thương hiệu SHB thị trường, đặc biệt cộng đồng người hâm mộ bóng đá Việt nam với chuỗi hoạt động cộng đồng SHB mời Đội bóng lừng danh Manchester City sang Việt Nam du đấu - Nhận sáp nhập Công ty cổ phần Tài Vinaconex Viettel (VVF) để tiến tới thành lập cơng ty tài tiêu dùng SHB, mở rộng hội kinh doanh thị trường bán lẻ cho SHB - Được cấp phép thành lập Ngân hàng TNHH MTV 100% vốn Lào thức khai trương vào ngày 15/1/2016 Viêng Chăn - Nâng tầm thương hiệu SHB với kiện thức ký kết hợp tác lược với CLB bóng đá số giới Barcelona vào tháng 03/2016 Lĩnh vực kinh doanh • Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Cấp tín dụng hình thức sau đây: cho vay, phát hành thẻ tín dụng Mở tài khoản thành toán cho khách hàng Tổ chức toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Cung cấp dịch vụ toán nước Cung ứng phương tiện toán Thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ Mở tài khoản: mở tài khoản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mở tài khoản tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khác Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối thị trường nước thị trường quốc tế; • Kinh doanh mua, bán vàng miếng; • Cấp tín dụng dới hình thức: bao toán nước Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính, Các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn Cung ứng sản phẩm phái sinh giá hàng hóa Lưu ký chứng khốn Mua nợ; • Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm; • Cấp tín dụng hình thức Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác Bảo lãnh ngân hàng; • Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhât, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư Tham gia đấu thầu, mua bán tín phiếu kho bạc, cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu phủ, tín phiếu ngân hàng nhà nước giấy tờ có giá khác thị trường tiền tệ Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn Vay, cho vay, gửi, nhận gửi vốn tổ cwhcs tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức tài nước nước ngồi; • Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, quản lý tài sản; • Mua bán trái phiếu phủ, trái phiếu doanh nghiệp Đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu, phủ; • Dịch vụ mơi giới tiền tệ; • Góp vốn, mua cổ phần; • Vay vốn Ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn; • Ví điện tử Tầm nhìn chiến lược phát triển Tầm nhìn SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại, đa hàng đầu Việt Nam tầm nhìn đến năm 2020 trở thành tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng cơng nghệ đại, nhân chuyên nghiệp, mạng lưới rộng toàn quốc quốc tế nhằm mang đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao Giá trị cốt lõi Lợi ích cổ đơng SHB ln cam kết bảo tồn gia tăng giá trị ngân hàng, phát triển an toàn bền vững, đem lại lợi ích tối đa cho cổ đông SHB không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kỳ vọng cổ đông, nhà đầu tư SHB thịnh vượng Trọng tâm khách hàng SHB am hiểu, hướng tới khách hàng thị trường với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đại SHB cam kết cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đại, đa dạng, tiện ích, thân thiện, nhanh chóng, hiệu quả, có khác biệt mang tính cạnh tranh cao Coi trọng phát triển đội ng nhân viên SHB trẻ trung, động, môi trường làm việc chuyên nghiệp, tin cậy Phát triển tự hào sắc văn hóa SHB sáng tạo, đồn kết, tạo hội phát triển cho tất người, hướng tới giá trị tơn vinh cá nhân có thành tích tốt Liêm minh bạch SHB trọng tính minh bạch, trung thực tất hoạt động toàn hệ thống Nâng cao lực quản trị điều hành, công tác quản trị rủi ro, kiểm tốn kiểm sốt nội Khơng ngừng đổi SHB xây dựng chiến lược cạnh tranh, tạo khác biệt, không ngừng lắng nghe, học hỏi, cải tiến, đổi phát triển Giá trị thương hiệu SHB ngân hàng bán lẻ đại đa năng, có sắc riêng, có uy tín vị nước quốc tế Thương hiệu tài sản ngân hàng, vinh dự CBNV ngân hàng Chiến lược phát triển Luôn xây dựng chiến lược phù hợp cho giai đoạn phát triển, có tính định hướng dài hạn với chiến lược cạnh tranh, tạo khác biệt, hướng tới thị trường khách hàng Hệ thống quản trị rủi ro xây dựng đồng có chiều sâu tồn hệ thống, chất lượng, hiệu chuyên nghiệp đảm bảo cho hoạt động an toàn bền vững Xây dựng văn hóa SHB thành yếu tố tinh thần gắn kết xuyên suốt toàn hệ thống Xây dựng chiến lược quản trị đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, đảm bảo q trình vận hành thơng suốt, hiệu liên tục toàn hệ thống SHB Phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ/ tổng lợi nhuận qua năm với tảng công nghệ đại tiên tiến Ln đáp ứng lợi ích cao cổ đông, nhà đầu tư SHB thịnh vượng Một số thành tựu bật SHB Từ thành lập đến nay, ngân hàng SHB nhận nhiều giải thưởng cao quý từ trung tâm thẩm định, tạp chí khoa học giới bình chọn Tiêu biểu kể đến như:  Năm 2019: - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt năm 2019 Ngân hàng tài trợ dự án tốt Tạp chí The Asian Banking and Finance (ABF) trao tặng - Top 10 Ngân hàng Thương mại Uy tín Việt Nam 2019 Vietnam Report trao tặng - Năm thứ liên tiếp, SHB Brand Finance vinh danh: Top 50 Thương hiệu giá trị Việt Nam Top 10 Thương hiệu giá trị ngành ngân hàng • Năm 2018: - Ngân hàng tốt Việt Nam 2018 Doanh nghiệp xuất sắc năm 2018 - Top 10 Ngân hàng Thương mại Uy tín Việt Nam 2018 • Năm 2017 - Ngân hàng có chất lượng tốn quốc tế xuất sắc BNY Mellon trao tặng - Top 50 Doanh nghiệp Thịnh vượng Xuất sắc 2017 Vietnam Report trao tặng • Năm 2016: - Sản phẩm tiền gửi tốt Việt Nam 2016 The Asian Banker trao tặng - TOP 10 doanh nghiệp tín nhiệm Việt Nam năm 2016, đơn vị trao giải: Trung tâm Khoa học Thẩm định Tín nhiệm Doanh nghiệp thuộc Liên hiệp Hội Khoa học Kỹ thuật Việt Nam Ngồi ra, ngân hàng SHB cịn nhận nhiều huân chương giải thưởng cao quý khác Đảng phủ trao tặng Với tơn hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp”, SHB hướng tới mục tiêu TOP ngân hàng TMCP tư nhân lớn Việt Nam, đạt chuẩn quốc tế Basel II chiến lược phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa với sản phẩm, dịch vụ tài chất lượng tảng công nghệ cao, đến năm 2020 trở thành Tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế II Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB) Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội (SHB) 1.1 Quy trình phê duyệt cấp tín dụng 1.1.1 Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt GĐ đơn vị kinh doanh Dựa nhu cầu cấp tín dụng KH, bước quy trình phê duyệt cấp tín dụng (CTD) ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, bước nêu rõ nội dung công việc cần làm kèm trách nhiệm chuyên viên, phòng ban: Bước 1: Đánh giá KH, lập đề nghị thẩm định thực tế đề xuất CTD Chuyên viên QHKH  Hướng dẫn KH cung cấp hồ sơ theo Danh mục hồ sơ phụ lục 01 danh mục hồ sơ cụ thể theo sản phẩm/quy định khác SHB (nếu có)  Kiểm tra hồ sơ KH cung cấp  Đánh giá KH lập đề xuất CTD  Lập Đề nghị thẩm định tài sản (theo thẩm quyền thẩm định giá tài sản)  Lập Đề nghị thẩm định thực tế KH Bước 2: Kiểm soát hồ sơ - Trưởng phòng QHKH/Giám đốc PGD  Tại PGD: GĐ PGD kiểm soát Đề nghị thẩm định thực tế KH, Đề nghị thẩm định tài sản khoản CTD thuộc thẩm quyền GĐ PGD, GĐ PGD kiểm soát Đề nghị thẩm định thực tế KH, Đề nghị thẩm định tài sản Đề xuất CTD khoản CTD vượt thẩm quyền GĐ PGD  Tại chi nhánh: TP QHKH kiểm soát Đề nghị thẩm định thực tế KH, Đề nghị thẩm định tài sản Đề xuất CTD Bước 3: Phối hợp đặt lịch thẩm định thực tế - Trưởng phịng thẩm định ĐVKD  Phân cơng nhân Thẩm định tín dụng Thẩm định tài sản  Trưởng phòng thẩm định trưởng phòng QHKH/GĐ PGD chủ động thống thành phần, nội dung, thời gian thẩm định thực tế  Người phân công thẩm định thực tế KH: Kiểm tra hồ sơ KH để đánh giá chuẩn bị nội dung cần thẩm định Bước 4: Đi thẩm định thực tế - Người phân công thẩm định thực tế  Đi thẩm định thực tế KH  Đi TĐTS theo quy định thẩm định giá tài sản Bước 5: Thẩm định lập tờ trình Thẩm định tín dụng, Báo cáo thẩm định giá - Chuyên viên thẩm định đơn vị kinh doanh  Lập Tờ trình TĐTD  Lập BCTĐG theo Quy định thẩm định giá tài sản  Khách hàng nợ nhóm trở lên SHB thời điểm giải ngân;  Khách hàng mua bảo hiểm bắt buộc cho tài sản theo quy định;  Vốn tự có khách hàng trước song song với vốn giải ngân SHB Tuy nhiên, phải đảm bảo thời điểm, số tiền SHB giải ngân tổng số tiền toán cho bên bán không vượt mức cho vay phê duyệt Hình thức giải ngân: ĐVKD lựa chọn hình thức giải ngân sau:  Giải ngân sau khách hàng thực toàn thủ tục liên quan đến chấp tài sản; Giải SHB giải ngân vào tài khoản toán bên bán/bên ngân phong cho vay phong tỏa toàn tiền giải ngân SHB toả khách hàng hoàn thành hết thủ tục nhận TSĐB theo quy định SHB Chi tiết Thực theo quy định quản lý tiền giải ngân quy giải ngân định sản phẩm "Nhà đẹp" theo Quyết định 2415/QĐ-TGĐ phong tỏa ngày 08/11/2016 sửa đổi, bổ sung thay tương tự Điều Khách hàng ký quỹ tiền lãi vay cho toàn thời gian kiện bổ phong tỏa tiền giải ngân theo thoả thuận bên Thời sung gian ký quỹ tối thiểu kỳ trả nợ/lần ngày giải ngân Tiền ký quỹ khấu trừ dần vào ngày ghi nợ khách hàng phải thực ký quỹ cho kỳ trả nợ hoàn thiện toàn thủ tục tài sản với SHB ĐVKD phải thỏa thuận rõ ràng với khách hàng nội đứng 44 ký quỹ cam kết bên  Đối với TSĐB phương tiện vận tải:  Giải ngân SHB nhận Giấy hẹn nhận Chứng nhận đăng ký phương tiện vận tải hoàn thành thủ tục nhận chấp tài sản đảm bảo theo quy định SHB  Chi tiết giải ngân Giấy hẹn nhận Chứng nhận đăng ký phương tiện vận tải: Thực theo quy định sản phẩm"Ơ tơ động" ban hành theo Quyết định 509/2018/QĐ- TGĐ ngày 26/03/2018 văn sửa đổi, bổ sung thay tương tự Phương tiện toán để giải ngân: Tuân thủ quy định Hướng dẫn việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân cho vay SHB ban hành kèm theo Quyết định 645/2018/QĐ-TGĐ ngày 27/03/2018 văn sửa đổi,bổ sung thay tương tự 2.10 Quy trình cho vay: Thực theo quy trình cấp tín dụng SHB thời kỳ So sánh sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN SHB với VPB, Techcombank MSB SHB VPBank Techcombank Đặc -TSBĐ: Bất -Khách hàng tài -Số tiền vay: Đáp -Hạn mức điểm động sản, Sàn trợ 100% nhu cầu ứng tối đa nhu cầu cho vay lớn gói thương mại vốn, số tiền vay tối vay vốn Khách lên tới tỷ 45 MSB vay hình thành đa tỷ đồng hàng tương lai, -Hạn mức cho vay -Hạn mức vay vốn: GTCG, Ơ tơ cao đến 80% giá trị -Mức cho vay: tài sản bảo đảm Tối đa 85% -Thời gian cho vay lên đến tỷ VNĐ -Thời hạn vay vốn: đồng - Thời hạn vay vốn lên đến năm - Đối với vay nhu cầu vốn dài lên tới 10 năm lên đến năm trả góp: (Áp khơng vượt -Phương thức trả nợ -Phương thức cho dụng cho mức cho linh hoạt, tạo điều vay: theo món, dựa khoản vay từ vay theo kiện thuận lợi vào phương án sử 24 tháng trở loại TSBĐ cho người vay dụng vốn khách lên) -Thời hạn cho hàng vay: Tối đa 02 -Phương thức giải năm với mục ngân: linh hoạt, có đích kinh thể giải ngân doanh Bất lần nhiều lần động sản; Tối theo tiến độ đầu đa 07 năm đối tư/thanh toán thực với cho vay bổ tế khách hàng sung vốn lưu động; Tối đa -Phương thức 25 năm với trả nợ: mục đích đầu +Lãi trả hàng tháng tư tài sản +Gốc trả định kỳ -Phương thức tháng/quý/năm trả nợ linh hoạt theo khả +Ân hạn gốc lên tới tài tháng khách hàng -Lãi suất cho vay: 46 +Gốc trả linh hoạt theo tháng theo quý + Lãi trả hàng tháng cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) Hồ sơ -Đơn đề nghị -Giấy đề nghị vay -Giấy đề nghị vay -Bản vay vay vốn theo vốn kiêm phương án vốn (theo mẫu CMND, vốn mẫu SHB trả nợ vay theo mẫu Techcombank) hộ khẩu/giấy -CMND, hộ ngân hàng -Chứng minh nhân người VPBank vay đồng trả -Giấy tờ chứng minh dân/ Hộ chiếu sổ đăng ký tạm trú người vay nợ (nếu có) cá nhân: -Hộ thường -Giấy -Hồ sơ liên CMND/CCCD, Hộ trú/ KT3/ Giấy tạm ký quan đến tài thường trú/ KT3 trú hôn/chứng sản đảm bảo giấy đăng ký -Giấy đăng ký kết nhận khoản vay tạm trú dài hạn hôn/Giấy xác nhận thân -Hồ sơ chứng người vay, giấy đăng tình trạng hôn nhân -Giấy minh hiệu sản xuất kinh ký kết (nếu có), -Giấy tờ chứng -Giấy chứng minh minh mục đích vay khả tài vốn nguồn trả nợ: Bảng -Giấy chứng nhận lương (có dấu xác doanh -Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn kết độc án trả (theo -Hóa đơn, sổ sách thu nhập hạn), -Giấy tờ chứng minh bán hàng, -Giấy chứng minh tài sản đảm 47 nợ mẫu MSB) lao động (còn thời -Giấy tờ chứng đề nghị vay vốn kiêm phương nhận quan nơi đăng ký kinh doanh -Giấy (nếu có) cơng tác), hợp đồng chứng mục đích sử dụng đăng tờ minh tờ minh kinh doanh nguồn vốn vay bảo cho khoản vay -Giấy tờ liên quan -Giấy tờ tài sản bảo đảm đến tài sản chấp: sổ đỏ, bất động sản, -Giấy tờ khác theo yêu cầu Lợi -KHCN có nhu -Được hưởng lãi suất -Lãi suất ưu đãi, Không ích cầu vay vốn cạnh tranh (tại nhiều lựa chọn phù cầu giấy phục vụ sản thời điểm quy định hợp cho Khách phép Đăng KH xuất kinh thời kỳ) hàng (theo ký doanh cho -Thủ tục vay vốn đơn thời kỳ chương doanh mục đích: Bổ giản, nhanh chóng -Giảm bớt áp sung vốn kinh -Giải ngân nhanh doanh, Đầu tư -Được chuyên tài sản, Kinh viên quan hệ khách doanh Bất hàng có nhiều năm động sản kinh nghiệm tư vấn -Tài trợ tối đa phương án kinh 85% nhu cầu doanh hiệu trình cụ thể) -Đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố định bổ sung vốn kinh doanh khách hàng thời điểm yêu kinh lực trả nợ với thờihạn vay tới năm -Thẩm định nguồn thu thực tế vốn -Thủ tục vay vốn địa điểm -Tài trợ cho đơn giản, nhanh kinh doanh khoản huy chóng khách động vốn tạm -Khách hàng hàng thời từ người phục vụ đội ng -Không yêu thân chuyên viên tài cầu giấy tờ -Phân kỳ trả nợ đầy kinh chứng minh 48 linh hoạt, phù nghiệm nhiệt tài hợp với tình phức tạp phương án sản -Cấp hạn xuất kinh mức doanh phép rút vốn -Phân khúc liên khoản vay năm nhằm đơn giản phí hóa quy trình trước tục khơng trả thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ -Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, đội ng nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình Nhận Qua tiêu chí so sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh xét ngân hàng SHB, VPB, Techcombank, MSB, thấy sách gói vay lợi ích của KH lựa chọn vay vốn NH có nhiều nét tương đồng c ng có điểm khác biệt riêng Trong đó, lợi bật SHB sản phẩm cho vay SXKD trội NH cịn lại kể đến là: Hồ sơ thủ tục vay vốn đơn giản thời hạn cho vay tối đa cao Song bên cạnh đó, điểm yếu SHB cịn tồn hạn mức cho vay tối đa chưa cao lãi suất cho vay chưa thực hấp dẫn 49 IV Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng SHB Định hướng phát triển tín dụng cá nhân SHB 1.1 Định vị thị trường thị phần  SHB phục vụ gần triệu KHCN  SHB tạp chí Alpha Southeast Asia (AlphaSea) vinh danh là: “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất” “Ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2018 1.1.1 Khách hàng mục tiêu Đối với KH cá nhân: tập trung phát triển KH có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm:  Nhóm KH thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý  Nhóm KH thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Đối với KH hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển KH lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập 1.1.2 Địa bàn mục tiêu Tập trung phát triển đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại (là thành phố trực thuộc trung ương trực thuộc tỉnh), nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu chi tiêu hưởng thụ sống 50 từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng cá nhân 1.2 Sản phẩm tín dụng Cung cấp cho KH danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng KH  Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch thân thiện với KH  Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao KH, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho KH trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân 2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ tín dụng việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Tính đến 31/12/2018, SHB có 400 Chi nhánh/Phòng giao dịch tập trung 38 tỉnh thành Định hướng phát triển kênh phân phối:  Thành lập tỉnh thành (được xếp thị đặc biệt, loại 1, loại 2, loại 3) chi nhánh trung tâm tỉnh thành phòng giao dịch quận huyện trực thuộc có tiềm nãng phát triển kinh tế mạnh  Việc phát triển mạng lưới phải đôi với việc thống đạo từ hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch để “tinh thần bán lẻ” thông suốt, tránh việc triển khai tín dụng cá nhân gây tốn khâu tổ chức, tuyển dụng, đào tạo 51 cử CBTD làm việc phịng giao dịch việc phát triển dư nợ khó khăn  Phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (internet / phone / SMS) sở nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền (tăng dung lượng, tốc độ truyền liệu) biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thơng tin KH, an toàn cho ngân hàng Việc phát triển kênh phân phối đại sở để SHB triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn tiết kiệm thời gian cho KH… Vấn đề tốn nhiều chi phí mở chi nhánh phịng giao dịch giải sử dụng kênh phân phối đại ứng dụng cơng nghệ 2.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu KH với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ KH ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định KH nhu cầu KH từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng SHB nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường, dựa vào kết phân tích nhu cầu KH để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho KH , từ hồn thiện điểm yếu như:  Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà / đất mua chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình 52 thành từ vốn vay, đồng thời c ng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý  Gia tăng thời hạn cho vay tăng lên đến 20 chí 25 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời người Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thường nhật  Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính KH kinh doanh nhỏ lẻ như: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng… Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu KH Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu KH thị trường, giai đoạn, SHB thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng KH ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, SHB nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng KH xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh SHB Khi ứng với kết xếp hạng, KH cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín d ụng cá nhân Th ngồi số cơng đoạn: - Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu 53 giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định - Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời c ng có sách chăm sóc KH chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phịng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị,… nhằm tạo hình ảnh SHB chun nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào cơng tác chun mơn Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, SHB cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nằng việc: nhắc nợ tự động thơng qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho KH, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh SHB động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ Chính sách ưu đãi: Một chương trình bật SHB dành cho KHCN: “An tâm tiêu dùng – Cuộc sống phồn vinh” với lãi suất hấp dẫn dành cho KHCN vay vốn trung, dài hạn phạm vi toàn quốc với tổng hạn mức 3.000 tỷ đồng áp dụng đến hết 31/12/2019 hết hạn mức chương trình.Theo đó, KHCN có nhu cầu 54 vay vốn trung dài hạn SHB phục vụ mục đích mua nhà đất, vay mua tơ, vay tiêu dùng hưởng ưu đãi lãi suất Cụ thể, KH có nhu cầu vay vốn mua nhà, sửa chữa nhà hưởng lãi suất ưu đãi từ 8,9%/năm vay mua ô tô, vay tiêu dùng, lãi suất từ 9,3%/năm thời gian lên tới 12 tháng Sau thời gian ưu đãi lãi suất điều chỉnh với biên độ từ 3,8%/năm Ưu đãi áp dụng với KH giải ngân thời gian diễn chương trình sử dụng dịch vụ thẻ, Internetbanking, Mobilebanking, SMSbanking… 2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, SHB cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ Đội ng làm cơng tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút KH để KH nắm bắt sản phẩm dịch vụ SHB chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm Thương hiệu SHB khẳng định qua thời gian nhiều KH tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho SHB phục vụ đối tượng KH doanh nghiệp lớn khách hàng VIP Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, SHB cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi công cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh SHB động sẵn sàng phục vụ đối tượng 55 KH nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại KH giao dịch với SHB giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi 2.5 Giải pháp dành cho chi nhánh SHB: Nâng cao chất lượng cán nhân viên Nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng.Vì vậy, SHB cần việc nâng cao chất lượng đội ng cán bộ, nhân viên: - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ, hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ng cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ng chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng; Đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Ngoài ra, CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: Một là, nguyên tắc tôn trọng KH: cư xử cơng bằng, bình đẳng KH, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi KH, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịngKH CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng 56 trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp KH với thái độ lịch sự, thân thiện Hai là, trung thực giao tiếp với KH: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho KH, thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng KH, khơng có địi hỏi u cầu khác gây khó khăn cho KH để vụ lợi cho thân Ba là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với KH: CBTD cần hiểu việc KH chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận KH, mà cịn phải chăm sóc KH sau giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính… 57 Bảng đánh giá đóng góp thành viên nhóm: Họ tên MSSV Đóng góp Lê Thị Linh (nhóm trưởng) 1713320049 100% Ngơ Thị Nga 1713320059 100% Lê Thị Phượng 1713320065 100% Trần Diệu Linh 1613330069 100% 58 ... khách hàng e ngại, đặc biệt khách hàng mới, chưa hiểu rõ quy trình đặc điểm SHB phải chờ đợi cấp tín dụng III Một số sản phẩm KHCN bật Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Tổng quan sản phẩm KHCN Ngân hàng. .. trình tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà nội (SHB) 1.1 Quy trình phê duyệt cấp tín dụng 1.1.1 Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền... hàng cá nhân, doanh nghiệp kết nối tới 400 ngân hàng đại lý khắp châu lục Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội SHB • Năm 1993: Ngân hàng TMCP Sài Gòn –