tiểu luận tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP sài gòn

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn 1.2 Quá trình hình thành phát triển: 1.3 Mô hình cấu tổ chức SCB: .4 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 12 3.1 Một số nét khái qt tính hình tín dụng SCB năm gần 12 3.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Sài Gịn Bank 13 3.2.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thời gian 13 3.2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 14 3.2.3 Phân tích dư nợ hạn 16 3.2.4 Nhận xét 17 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIÊU BIỂU 18 4.1 VAY MUA NHÀ Ở, NHẬN CHUYỂN NHƯỢNG QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT VÀ XÂY DỰNG, CẢI TẠO NHÀ Ở 19 4.2 CHO VAY MUA XE Ô TÔ TIÊU DÙNG 23 4.3 CHO VAY BỔ SUNG VỐN KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH 27 4.4 NHẬN XÉT 30 KẾT LUẬN 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, nhu cầu sử dụng vốn cá nhân hay doanh nghiệp không ngừng tăng cao Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng thương mại phải mở rộng quy mô phát triển thị trường, phát triển sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Điều đồng nghĩa với cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, không lãi suất, hạn mức vay mà điều kiện vay vốn, thủ tục giấy tờ, quy trình hồ sơ, giải ngân… có thực đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, hiệu Mặt khác, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất lớn cho thân ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng phát triển sản phẩm tín dụng hiệu có ý nghĩa to lớn đến thành công ngân hàng chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngồi ra, phận tín dụng thu hút lượng lớn sinh viên trường tham gia ứng tuyển với môi trường cạnh tranh tốt, mức lương hấp dẫn, hội thăng tiến cao Tuy nhiên, phần lớn sinh viên chưa thực hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng, hay đặc điểm sản phẩm tín dụng Chính vậy, nhóm chúng em tập trung nghiên cứu đề tài “ Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn” nguồn tham khảo cho bạn với mục đích tìm hiểu mơi trường làm việc sâu vào hoạt động tín dụng SCB, áp dụng kiến thức môn học trường vào thực tiễn Dù có nhiều cố gắng, nhiên viết chúng em khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận nhận xét góp ý từ giáo để tiểu luận hoàn thiện CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn • Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn • Tên viết tiếng Anh: Sai Gon Joint Stock Commercial Bank • Tên viết tắt: SCB • Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, Tp HCM • Vốn điều lệ: Kể từ ngày 27/11/2018, vốn điều lệ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn 15.231.688.100.000 đồng Tầm nhìn Tập hợp, huy động nguồn lực, sáng tạo giá trị bền vững cho khách hàng, đối tác, cổ đơng, người lao động, góp phần nâng cao chất lượng sống, mang lại phồn vinh cho gia đình doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp thiết thực vào việc chấn hưng xây dựng đất nước giàu mạnh Sứ mệnh Là người đồng hành tin cậy, tận tâm sáng suốt, mang đến cho khách hàng trải nghiệm hài Giá trị cốt lõi • Chính trực - Minh bạch: SCB hoạt động theo chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cao nhất, tuân thủ pháp luật thông lệ quốc tế, công khai minh bạch thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh • Khách hàng trọng tâm: Mọi hoạt động SCB hướng đến khách hàng SCB hành động dựa suy xét thấu đáo quan tâm để nắm bắt nhu cầu khách hàng Mọi nhân viên SCB ln đặt vào vị trí khách hàng để thấu hiểu nhằm tìm giải pháp tối ưu cho khách hàng • Phát triển bền vững: SCB cam kết tạo giá trị bền vững, đặt trọng tâm vào lợi ích dài hạn cho khách hàng cổ đơng • Đổi - Sáng tạo: SCB liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ đại nhằm phục vụ khách hàng cách tốt SCB đồng hành, giới thiệu tư vấn cho khách hàng gói sản phẩm, dịch vụ tài sáng tạo, đa dạng, hiệu • Chia sẻ - Hợp tác: SCB hành động tinh thần hợp tác với khách hàng, đối tác, CBNV, cổ đông để tạo chia sẻ lợi ích dài hạn, bền vững Sản phẩn dịch vụ chính: • Huy động vốn: huy động vốn ngắn, trung dài hạn tổ chức, cá nhân nước Việt Nam đồng ngoại tệ, vàng chương trình tiết kiệm dự thưởng khuyến • Dịch vụ tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay mua xe ôtô, sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở, hỗ trợ học tập, tiêu dùng, bảo lãnh nước, kinh doanh bán sỉ, kinh doanh chứng khốn • Các dịch vụ khác: dịch vụ tài khoản toán, thu chi hộ, chi hộ lương, tốn quốc tế, chuyển tiền ngồi nước, kinh doanh ngoại hối vàng, kiều hối, thẻ, tư vấn nhà đất, SMS Banking, Internet Banking, đầu tư trực tiếp, Repo chứng khốn, Ngân quỹ… 1.2 Q trình hình thành phát triển: NHTMCP Sài Gịn thức vào hoạt động từ ngày 1/1/2012 sau hợp ngân hàng: NHTMCP Sài Gòn, NHTMCP Đệ Nhất NHTMCP Việt Nam Tín Nghĩa Đây xem bước ngoặt quan trọng lịch sử phát triển ba ngân hàng, đánh dấu thay đổi toàn diện quy mô tổng tài sản, mạng lưới, công nghệ nhân sự… Trên sở thừa kế mạnh vốn có ngân hàng, tâm Hội đồng Quản trị, Ban điều hành, toàn thể CBNV, đặc biệt tin tưởng ủng hộ Quý Khách hàng, Cổ đông, đến nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn – SCB khơng ngừng lớn mạnh, vươn lên vị Top ngân hàng TMCP có quy mơ lớn Việt Nam với tổng tài sản 508.900 tỷ đồng, vốn điều lệ 15.231 tỷ đồng tính đến 31/12/2018 Với 239 điểm giao dịch, mạng lưới hoạt động SCB phủ rộng khắp 28 tỉnh/thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm nước, đội ngũ nhân 6.000 người Tiềm lực tài vững mạnh, tốc độ tăng trưởng nhanh, công nghệ đại, danh mục sản phẩm đa dạng chất lượng dịch vụ khơng ngừng nâng cao, tảng để SCB phát triển mạnh mẽ theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ - đa - đại hàng đầu Việt Nam Bên cạnh cung cấp giải pháp tài trọn gói, đáp ứng nhu cầu Khách hàng, SCB tự hào mang lại giá trị đảm bảo quyền lợi thiết thực cho Đối tác, Cổ đông; xây dựng chế độ phúc lợi môi trường làm việc tốt cho đội ngũ CBNV Các giải thưởng dành được: − Giải thưởng “Ngân hàng thương mại tốt Việt Nam 2018” Tạp chí World Finance bình chọn − Giải thưởng “Ngân hàng có cơng nghệ thơng tin tốt Việt Nam 2018” Tạp chí Global Banking and Finance Review bình chọn − Giải thưởng “Dịch vụ Chăm sóc Khách hàng tốt Việt Nam 2018” Tạp chí Global Business Outlook bình chọn − Giải thưởng “Ngân hàng có Dịch vụ Ngoại hối tốt Việt Nam 2018” Tạp chí The European bình chọn − Giải thưởng “Ngân hàng quản trị doanh nghiệp tốt Việt Nam 2018” Tạp chí Finance Digest bình chọn… 1.3 Mơ hình cấu tổ chức SCB: Nhiệm vụ phòng kinh doanh: Trưởng phòng QHKH: − Định hướng kinh doanh xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cho Chi nhánh − Xây dựng mục tiêu, chương trình hành động phát triển kinh doanh Chi nhánh hàng năm/hàng kỳ − Chỉ đạo, quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ĐVKD, bao gồm: o Quản lý phát triển khách hàng Chi nhánh; o Tổ chức triển khai hoạt động kinh doanh, hoạt động nghiệp vụ Phịng theo quy trình, quy chế Ngân hàng quy định Pháp luật; o Nắm bắt tình hình hoạt động báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh Đơn vị ngành dọc Hội sở − Chịu trách nhiệm thúc đẩy, giám sát hoàn thành tiêu kinh doanh Chi nhánh − Thực công việc khác liên quan đến chuyên môn, nghiệp vụ Giám đốc Chi nhánh trực tiếp giao Nhân viên/ chuyên viên quan hệ KH: − Khai thác, tiếp nhận nhu cầu tín dụng khách hàng; thu thập hồ sơ tín dụng; thẩm định khách hàng; trình hồ sơ cấp tín dụng theo quy định SCB − Thực nhiệm vụ tín dụng bảo lãnh cho vay doanh nghiệp, cá nhân, cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, thẩm định, tư vấn khách hàng… theo quy định pháp luật quy định SCB − Kiểm sốt q trình sử dụng vốn khách hàng cho hiệu mục đích vay ban đầu − Tổ chức thực kiểm tra, kiểm sốt theo quy trình nghiệp vụ liên quan Thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ hạn − Thực báo cáo thống kê nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh (đảm bảo) phạm vi hoạt động sở giao dịch, chi nhánh theo quy định ngân hàng nhà nước theo chế độ thông tin báo cáo tổng giám đốc ban hành − Tổ chức theo dõi tài sản đảm bảo khách hàng − Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, báo cáo nghiệp vụ phạm vi hoạt động sở giao dịch chi nhánh theo chế độ quy định CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Khởi tạo: KH có nhu cầu vay vốn SCB bao gồm KH đến đơn vị kinh doanh (ĐVKD) SCB đề nghị vay vốn CBTD tìm kiếm Bước 1: Tư vấn, hướng dẫn KH điền giấy đề nghị vay vốn − CBTD liên hệ trao đổi với KH để nắm thực trạng nhu cầu vay KH: • Thông tin tư cách pháp lý người vay người liên quan (người đồng vay/ Bảo lãnh trả nợ/ Bảo lãnh TSĐB/ Vay cho người thân) • Các thơng tin cá nhân cá nhân KH: Trình độ học vấn, nghề nghiệp, q trình cơng tác, tình trạng nhân… • Thơng tin nhu cầu vay, mục đích vay điều kiện KH − Tư vấn, giới thiệu với KH: • Sản phẩm, bao gồm nội dung phương án vay: số tiền, thời hạn vay, lãi suất… dự kiến phương án bảo đảm tín dụng: chấp, bảo lãnh… • Thủ tục quy tình vay vốn: thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, cách thức mức phí định giá TSĐB… − Dựa cá thông tin KH cung cấp quy định sản phẩm (điều kiện vay vốn, đối tượng KH vay vốn theo sản phẩm…) để xác định loại trừ cá KH không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn từ chối, thông báo với KH − Đối với KH đủ điều kiện, hướng dẫn KH điền thơng tin xác vào giấy đề nghị vay vốn Bước 2: Thu thập, kiểm tra hoàn thiện hồ sơ Tùy theo mục đích vay cụ thể, CBTD thu thập hồ sơ KH tùy theo loại sản phẩm, bao gồm: − Giấy đề nghị vay vốn − Hồ sơ pháp lý cá nhân: • CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương đương CMND người vay (vợ chồng kết hôn), người bảo lãnh nợ, chủ sở hữu TSĐB…) cịn hiệu lực • Sổ hộ KT3 người vay, vợ chồng (nếu kết hôn), người bảo lãnh trả nợ (nếu có) • Xác nhận tình trạng nhân người vay: Giấy đăng ký kết hôn, giấy xác nhận tình trạng nhân… − Hồ sơ mục đích vay vốn: Tùy theo mục đích vay vốn mà bổ sung thêm hồ sơ cần thiết Ví dụ, vay mua nhà đất có Giấy chủ quyền (GCQ), hồ sơ cần có: GCQ BĐS mua hợp đồng mua bán cơng chứng, thỏa thuận mua bán, xác nhận công nợ, yêu cầu toán… − Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: • Hồ sơ pháp lý HKD ( KHCN trả nợ nguồn thu HKD): Giấy phép ĐKKD, giấy xác nhận hinh doanh UBND địa phương, trường hợp phải bổ sung thêm chứng từ thuế (hóa đơn thuế, mã số thuế, tờ khai thuế…) • Thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động ( định bổ nhiệm, định nâng lương… quan nhà nước), kê/ sổ phụ tài khoản lương, xác nhận lương/ phiếu chi lương thưởng… • Lưu ý: Các hồ sơ phải có chữ ký xác nhận đối chiếu với gốc CBTD tối đa 30 ngày, hồ sơ y gốc phải thực Cơ quan xác nhận y theo quy định pháp luật (UBND Phường/ Xã/ Huyện…) tối đa 30 ngày kể từ ngày hồ sơ lên hệ thống Bước 3: Tra thông tin CIC điền thông tin KH vào hệ thống chấm điểm tín dụng − u cầu kiểm tra thơng tin CIC KH trang web thơng tin tín dụng ww.cic.org.vn điền thơng tin KH vào hệ thống chấm điểm tín dụng − Nếu thông tin CIC KH đáp ứng yêu cầu CIC: chuyển tới bước • Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng ký kết hôn • Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu bất động sản (Sổ đỏ/hồnghoặc hợp đồng mua bán) o • Giấy tờ chứng minh thu nhập (đối với người làm công ăn lương) Hợp đồng lao động/Quyết định công tác thư xác nhận bảngốc từ người sử dụng lao động • Sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng bảng lương(phiếu nhận lương) 03 tháng gần (06 tháng người có thu nhập từ hoahồng bán hàng/nhân viên kinh doanh) • Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác ví dụ như: nhàcho thuê/xe cho thuê ổn định vòng 06 tháng gần (sổ đỏ nhà cho thuê/giấytờ xe mang tên người vay+ biên nhận tiền cho thuê ) • Các nguồn thu nhập từ mua bán chứng khốn, cổ phiếu khơngđược chấp nhận • Giấy tờ chứng minh thu nhập với chủ doanh nghiệp o Đăng ký kinh doanh & Giấy chứng nhận mã số thuế • Báo cáo tài năm trước • Mã số thuế HKD Biên lai thuế mơn Giấy nộp tiền đóng thuế qua ngân hàng/ Ủy nhiệm chi với nội dung đóng thuế ( biên lai tháng gần nhất)… • Bảng kê khai thuế VAT 06 tháng gần (tờ tổng hợp vàcác tờ khai chi tiết) có dấu nhận quan thuế- Trong trường hợp khách hàngnộp thuế qua mạng cần copy giấy tờ gửi mềm • Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng địa điểm kinh doanh • Sổ sách ghi chép thu chi 21 So sánh sản phẩm với số ngân hàng khác SCB TP bank • LS ưu đãi: • LS ưu đãi: Mức 9.2%/năm cố 9%/năm cố định lãi định 12 12 tháng suất tháng chung LS sau ưu đãi: • LS sau ưu đãi: 11.9% 12.3% Kỳ hạn vay Hạn mức cho vay Tài sản đảm bảo Phí phạt trả nợ trước hạn 25 năm 100% nhu cầu vay vốn 70% giá trị tài sản đảm bảo Bất động sản ✓ ✓ ✓ Năm 1: 3% Năm 2: 2.5% Năm 3: 2% 20 năm - 90% giá trị phương án vay - 75% giá trị tài sản đảm bảo Bất động sản người vay người thân người vay Shinhan bank • LS ưu đãi: 8.2%/năm cố định 12 tháng • LS sau ưu đãi: 10.5% Vietinbank • LS ưu đãi: 9%/năm cố định 12 tháng • LS sau ưu đãi: 11% 20 năm 60% giá trị tài sản đảm bảo 25 năm 75% giá trị tài sản đảm bảo Bất động sản, ô tô Bất động sản • Năm 1: 3% Dưới 1/3 thời hạn • Năm 2: 2% vay: 3% • Năm 3: 1% Từ 1/3 - 2/3 thời • Năm 4: 0,2% Miễn phí trả nợ hạn vay: 2% trước hạn từ • Miễn phí trả nợ • Năm 5: 0,2% năm thứ Miễn phí trả nợ trước hạn từ trước hạn từ năm 2/3 thời hạn vay thứ • Năm 1: 2% • Năm 2: 1,5% • Năm - 5: 1% • Miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ Ưu điểm: • Thủ tục cho vay linh động: khách hàng cần có thu nhập thực tế đủ để đảm bảo chi tiêu cho sinh hoạt cá nhân trả gốc lãi hàng tháng, việc chứng minh nguồn thu với ngân hàng linh động phù hợp vs điều kiện bên Đây ngân hàng có thủ tục cho vay “thống” so với ngân hàng Shinhan Bank (thuộc nhóm ngân hàng nước với điều kiện cho vay khắt khe) • Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn: khách hàng bỏ nhiều tiền vốn, mà ngân hàng hỗ trợ 100% nhu cầu vay 70% giá trị 22 tài sản đảm bảo Trong đó, thuộc nhóm Ngân hàng thương mại cổ phần TP bank hỗ trợ khoảng 90% nhu cầu vay vốn khách hàng , ngân hàng lại xét duyệt cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo => Tạo điều kiện tốt giúp khách hàng vay vốn • Thời gian trả nợ dài: 25 năm => tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian xoay sở dịng tiền kịp trả cho ngân hàng, hạn chế khả ngăn đẩy khách hàng vào trường hợp nợ hạn • Tài sản đảm bảo linh động cho người vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay( nhà ở, chung cư, hộ,…) bất động sản khác tài khoản tiền gửi khách hàng… Nhược điểm: • Mặc dù thủ tục cho vay dễ dàng ngân hàng khác, lãi suất cho vay SCB cao mức 9%/năm cố định 12 tháng, sau thời gian ưu đãi lãi suất thả mức gần 12%/năm, cao so với Vietinbank Shinhan Bank => gây áp lực trả gốc lãi định kỳ lớn cho khách hàng • Phí phạt trả nợ trước hạn cao năm đầu so với ngân hàng lại, thời gian miễn phí phạt trả nợ sớm so với Shinhan Bank Vietinbank nhìn chung phần trăm khoản phí phạt phải trả tương đối lớn cho khách hàng không trả nợ hạn 4.2 CHO VAY MUA XE Ô TÔ TIÊU DÙNG Đặc điểm − − − − − Loại tiền cho vay: VND Thời hạn cho vay: Tối đa lên đến năm Mức cho vay: Lên đến 100% nhu cầu vay vốn Tỷ lệ cho vay: 70-80% giá trị tài sản đảm bảo Lãi suất cho vay: Áp dụng theo biểu lãi suất cho vay SCB công bố thời kỳ − Phương thức cho vay: Linh hoạt khách hàng tự lựa chọn ✓ Cho vay lần 23 ✓ Cho vay trả góp tùy thuộc vào điều kiện yêu cầu khách hàng − Phương thức trả nợ: Linh hoạt theo nhu cầu Khách hàng Tài sản bảo đảm: − Xe tơ hình thành từ vốn vay thuộc sở hữu Khách hàng − Hoặc bất động sản Phí phải trả: − Phí trả nợ trước hạn: ✓ ✓ ✓ ✓ Năm 1: 3% Năm 2: 2% Năm 3: 1% Miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ − Phí định giá tài sản: 1.000.000đ - 2.000.000đ Điều kiện vay − Từ 18 – 65 tuổi − Có hộ thường trú/đăng ký tạm trú dài hạn làm việc/kinh doanh địa bàn hoạt động với SCB − Không có nợ xấu vịng 12 tháng khơng có nợ nhóm vịng tháng thời điểm vay Thủ tục hồ sơ vay − − − − Tài sản đảm bảo: Bất động sản có sổ đổ, sổ hồng, giấy tờ xe Hồ sơ thân nhân: CMND/Hộ chiếu; Xác nhận tình trạng nhân Hồ sơ cư trú: Sổ hộ khẩu, KT3 Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bảng lương, kê lương, hợp đồng lao động/giấy đăng ký kinh doanh, cho thuê tài sản So sánh sản phẩm với số ngân hàng khác SCB Lãi suất ban đầu: Lãi suất 8,8%/năm, cố định 12 tháng Lãi suất sau thời gian cố BIDV Lãi suất ban đầu: 8,5%/năm, cố định 12 tháng Lãi suất sau 24 VIB Lựa chọn Lãi suất ban Tecombank Lựa chọn Lãi suất ban đầu: đầu: 7,49%/năm, cố định 7,99%/năm, cố định tháng Lãi suất sau tháng Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,79% định: Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 4% thời gian cố định: Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3,5% thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,99% Lựa chọn Lãi suất ban đầu: 9,39%/năm, cố định 12 tháng Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,99% Lựa chọn Lãi suất ban đầu: 7,99%/năm, cố định 12 tháng Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,79% Lựa chọn Lãi suất ban đầu: 8,79%/năm, cố định 24 tháng Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,79% Lựa chọn Lãi suất ban đầu: 9,25%/năm, cố định 36 tháng Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất sở + 3,79% Lựa chọn Lãi suất sở + 4,49% Thời hạn cho vay tối đa Tài sản chấp Tỷ lệ cho vay Phí trả trước hạn năm năm năm năm Bất động sản, xe ô tô Xe ô tô, bất động sản Nhà, hộ, xe ô tô Xe ô tô 80% giá 80% giá 80% giá trị tài sản đảm bảo trị tài sản đảm bảo Năm - 3: 1% trị tài sản đảm bảo Gói cố định lãi Năm 1: 2% Miễn phí trả suất tháng Năm 2: 2% nợ trước hạn Năm 1: 3% Năm 3: 1% từ năm thứ Năm 2: 2,5% Năm 3: 2% Năm 4: 1% Năm 1: 3% Năm 2: 2% Năm 3: 1% Miễn phí trả 80% giá trị tài sản đảm bảo 25 nợ trước hạn từ năm thứ Năm 4: 1,5% Năm 5: 1% Miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ Giảm 0,5% lãi suất năm chọn gói cố định lãi suất 12 tháng Phí định giá tài sản đảm bảo Miễn phí với khách hàng mua xe 1.000.000đ 2.000.000đ Miễn phí Miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ khơng chọn gói cố định lãi suất Tài sản chấp ≤ tỷ đồng: 1.650.000đ 1.500.000đ - Tài sản chấp > tỷ 1.800.000đ với đồng: 3.300.000đ khách hàng mua xe cũ Ưu điểm: • Lãi suất ưu đãi 12 tháng đầu mức 8,8%/năm mức lãi suất trung bình thị trường Khách hàng có nhu cầu vay mua xe thời gian năm cân nhắc tới gói vay vốn ngân hàng • Thời gian vay mua xe SCB: Ngân hàng SCB hỗ trợ khách hàng thời hạn vay vốn mua xe tối đa lên đến năm (84 tháng) Thời hạn cho vay kéo dài giúp cho người có thu nhập trung bình thấp dễ dàng chi trả gốc lãi cho ngân hàng hơn, làm giảm số tiền gốc tháng mà khách hàng phải trả cho ngân hàng • • • Phương thức cho vay mua xe linh hoạt khách hàng tự lựa chọn Phương thức trả nợ: Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng Tài sản bảo đảm vay mua xe: Khách hàng đảm bảo tài sản mình, chí tơ dự định mua • Phí định giá tài sản đảm bảo tương đối thấp • Thủ tục hồ sơ đơn giản 26 Nhược điểm • Chưa có nhiều gói lãi suất cho khách hàng lựa chọn • Lãi suất với lãi suất trung bình thị trường cịn cao nhiều ngân hàng khác • Nhìn chung chưa có bật sản phẩm ngân hàng khác 4.3 CHO VAY BỔ SUNG VỐN KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH Đặc điểm − Loại tiền vay: VND ngoại tệ − Mục đích vay: bổ sung vốn lưu động đầu tư tài sản cố định − Thời hạn cho vay: tối đa lên đến 60 tháng đầu tư tài sản cố định 48 tháng bổ sung vốn lưu động − Mức cho vay: tối đa 90% nhu cầu vay vốn ngắn hạn 80% nhu cầu vốn cho vay trung, dài hạn − Lãi suất vay: áp dụng theo biểu lãi suất cho vay SCB công bố thời kỳ − Phương thức cho vay: cho vay lần hạn mức tín dụng, vay thông qua hạn mức thấu chi − Phương thức trả nợ: linh hoạt theo nhu cầu vốn Khách hàng Tài sản bảo đảm: − Bất động sản − Xe ô tô thuộc sở hữu khách hàng − Sổ/Thẻ tiết kiệm, Giấy tờ có giá Số dư tài khoản tiền gửi − Hợp đồng thuê/mua điểm kinh doanh thuộc sở hữu khách hàng Chợ/TTTM Điều kiện vay − Độ tuổi từ đủ 18 thời điểm kết thúc khoản vay không 65 − Có HKTT/đăng ký tạm trú dài hạn cơng tác (làm việc/kinh doanh) địa bàn hoạt động với Đơn vị cho vay SCB 27 − Có chứng từ chứng minh hoạt động SXKD (Giấy ĐKKD/Giấy xác nhận tình trạng kinh doanh/Sổ sách ghi chép, …) − Khơng có nợ từ nhóm đến nhóm vịng 12 tháng khơng có nợ nhóm vịng tháng TCTD (tính đến thời điểm xét duyệt cho vay) Thủ tục, hồ sơ vay vốn − Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu SCB) − Hồ sơ pháp lý khách hàng − Chứng từ chứng minh khả trả nợ − Giấy đăng ký kinh doanh − Danh sách thành viên tham gia Hộ kinh doanh có xác nhận Ủy ban Nhân dân cấp Quận/Huyện nơi đăng ký kinh doanh − Giấy tờ tùy thân người đại diện vay vốn, bên thứ ba bảo đảm − Hộ thường trú/Sổ tạm trú dài hạn, giấy tờ chứng minh/xác nhận tình trạng nhân người đại diện vay vốn, Bên thứ ba bảo đảm − Giấy uỷ quyền thành viên Hộ kinh doanh cho thành viên hộ đại diện cho Hộ kinh doanh vay vốn SCB − Hồ sơ tình hình tài chính, hồ sơ tài sản bảo đảm − Và giấy tờ có liên quan So sánh với ngân hàng khác SCB VIETINBA NK OCB TECHCOMBANK Lãi suất ưu đãi 6,5% 7,5% 6,99% 5,99% Biên độ lãi suất sau ưu đãi LSTK 12T + 4% Vay tối đa, Linh hoạt tối thiểu tối đa LSTK 36T + 3,5% LSTG 6T + 3.5% LSCS + 4% 100% nhu cầu, tỷ tối thiếu 50 triệu đồng 28 tỷ Thời hạn vay tối đa Phí phạt trả nợ trước hạn năm năm 10 năm 0-4% 0,5 - 2% 3%-5% năm 0%-3% Ưu điểm • Lãi suất: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn số ngân hàng cổ phần đặt mức lãi suất cho vay thấp, dao động nhẹ quanh ngưỡng 66,5%, giúp cho ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn so với ngân hàng cổ phần khác • Mức vay tối đa: ngân hàng không đưa mức vay tối đa mà nhấn mạnh linh hoạt tối đa theo mức vay khách hàng, tức khách hàng cần vay bao nhiêu, ngân hàng hỗ trợ Điều giúp tạo tâm lý linh hoạt thoải mái khách hàng đưa nhu cầu vay Nhược điểm • Đối tượng cho vay: so với ngân hàng khác đối tượng cho vay vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn không thực đa dạng Nếu Vietinbank đồng ý chi vốn cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ, OCB mở rộng đối tượng doanh nghiệp kinh doanh nhỏ, SCB tập trung sản phẩm với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Điều phần hạn chế nguồn chất lượng khách hàng, khiến cho việc tìm kiếm đối tượng cho vay khó khăn hơn; mặt khơng phát huy toàn diện lợi sản phẩm nguồn khách hàng bị thu hẹp Hơn nữa, khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường có xu hướng không chuyên nghiệp, hay kinh doanh mở rộng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh nhỏ nên hiệu dụng vốn không cao đồng thời hạn chế lượng vốn vay • Biên độ lãi suất sau ưu đãi lớn dễ gây tâm lý lo ngại thay đổi lãi suất, khách hàng có xu hướng đổi sang ngân hàng có mức lãi suất ổn định Techcombank hay OCB 29 4.4 NHẬN XÉT SCB tập trung vào khách hàng 100 triệu người dân Việt Nam, vốn nhiều người chưa sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Trên sở đó, Ngân hàng tiếp tục khai thác digital banking, sản phẩm bán lẻ quy mô sâu hơn, tinh tế lấy hài lòng trải nghiệm khách hàng làm trọng tâm Mục tiêu tăng trưởng khách hàng năm 2019 mạnh khoảng 50% so với năm 2018 Để tăng lợi cạnh tranh, SCB đầu tư mạnh vào công nghệ, liên tục nâng cao tính bảo mật hệ thống Năm 2017, nhà băng hợp tác Oracle triển khai dự án nâng cấp hệ thống Core Banking Flexcube ngân hàng điện tử (Digital Banking) Với hai trung tâm liệu đại, lực xử lý liệu ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục 24/7 cho toàn hệ thống Ngân hàng đẩy mạnh bán chéo sản phẩm với mục tiêu cung cấp gói sản phẩm tài tồn diện, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm tín dụng triển khai năm 2019 tập trung vào phân khúc Cho vay bổ sung vốn kinh doanh/ đầu tư tài sản Cho vay tiêu dùng/ mua xe/mua nhà Nhưng so sánh sản phẩm với sản phẩm tương tự ngân hàng khác, dưạ mức lãi suất, thời hạn cho vay tối đa, mức cho vay tối đa, loại phí… SCB chưa có bật vượt trội so với ngân hàng khác Từ đến cuối năm SCB cần phải đưa nhiều chiến lược, sách độc cạnh tranh với ngân hàng khác Lãi suất yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm đưa định, nhiên để cạnh tranh tạo khác biệt cho riêng SCB phát triển yếu tố sau: Mở rộng mạng lưới giao dịch với mục đích tiếp cận tối đa với đối tượng khách hàng mục tiêu gia tăng độ phủ sóng thương hiệu, đồng thời phải đảm bảo toán quản lý chi phí lợi nhuận Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm xu tất yếu ngân hàng, giúp tiếp cận tối đa khách hàng mục tiêu Ngoài hai hoạt động cốt lõi tiền gửi tín 30 dụng, sản phẩm thẻ, chuyển tiền, ngân hàng điện tử, tốn hóa đơn, bảo hiểm nhà băng nghiên cứu đưa nhiều chương trình, sách khuyến để thu hút người dùng Cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng vấn đề cốt lõi xu phát triển ngân hàng bán lẻ cảm xúc khách hàng yếu tố then chốt cho việc định sử dụng dịch vụ Cuối không kể đến xu số hóa hoạt động ngân hàng bán lẻ Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 ảnh hưởng đến mặt sống khiến xu hướng khách hàng sử dụng công nghệ giao dịch với ngân hàng trở nên thiết quen thuộc Hơn nữa, áp lực từ Basel II, nhà băng chạy đua đầu tư vào cơng nghệ, số hóa để giảm thiểu chi phí bối cảnh buộc phải giảm dần phụ thuộc vào tín dụng 31 KẾT LUẬN SCB ngày khẳng định vị với đổi chuyển đổi, phát triển vượt bậc sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ nâng cao, cơng nghệ đại dẫn đầu nhóm ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Huy động vốn tăng trưởng bền vững năm gần đưa SCB trở thành ngân hàng dẫn đầu thị phần huy động vốn ngành Ngân hàng Đồng thời với phương châm “Mọi dịch vụ, điểm đến SCB”, SCB bước dần hoàn thiện phát triển tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương diện cách an toàn hiệu để đem đến cho khách háng chăm sóc theo cách tốt Tỷ lệ nợ xấu nói chung cịn cao địi hỏi SCB phải tiếp tục nâng cao tiêu chuẩn, quy định phịng ngừa kiểm sốt rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định, thực nghiêm túc quy trình cấp tín dụng, đồng thời, đẩy mạnh thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu Nhờ đó, SCB trì tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu mức thấp so với quy định Tuy nhiên, trình cải thiện phát triển, SCB tránh khỏi hạn chế vấn đề tồn hoạt động làm cho chất lượng khoản cho vay chưa cao, chí dẫn đến tổn thất khơng đáng có lúc Do đó, để ngày khẳng định vị khối Ngân hàng, SCB cần củng cố phát triển mạnh có, khắc phục hạn chế cịn tồn để phát huy lực tài quy mô hoạt động khả quản trị điều hành để nhanh chóng trở thành tập đồn tài - ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến & TS Nguyễn Thị Lan – Giáo trình Tín dụng ngân hàng Fredrich S Mishkin – Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Luật tổ chức tín dụng Tài liệu quy trình tín dụng SCB Website https://www.scb.com.vn/ Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên năm SCB https://finance.vietstock.vn/SCB/tai-tai-lieu.htm Các tạp chí, báo cáo tình hình tín dụng SCB năm gần https://finance.vietstock.vn/SCB/tai-chinh.htm Tổng quát tình hình cho vay NTNN NHTM https://www.saigonbank.com.vn/vi/tin-tuc/Doc-bao-gium-ban/Dau-an-ngan-hangnhung-thang-dau-nam-2019-Gop-phan-nang-hang-tin-nhiem-quoc-gia https://vnexpress.net/, http://cafef.vn/scb.html, https://vietnamnet.vn/ 33 BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC STT Họ tên MSV Nhiệm vụ − Giới thiệu tổng quan Ngân Lê Thị Thảo 1613320087 hàng TMCP Sài Gịn − Tìm hiểu sách quy trình tín dụng − Thực trạng hoạt động tín dụng Phạm Thị Minh 1613320056 Ngân hàng TMCP Sài Gòn năm gần − Chỉnh sửa tiểu luận Đỗ Thị Hạnh 1613320020 − Tìm hiểu sản phẩm tín dụng Vũ Thị Liễu 1613320043 tiêu biểu SCB, so sánh với sản phẩm tín dụng ngân Nguyễn Thị Lan Anh 1613320006 34 hàng khác ... quan Ngân Lê Thị Thảo 1613320087 hàng TMCP Sài Gòn − Tìm hiểu sách quy trình tín dụng − Thực trạng hoạt động tín dụng Phạm Thị Minh 1613320056 Ngân hàng TMCP Sài Gòn năm gần − Chỉnh sửa tiểu luận. .. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn • Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn • Tên viết tiếng... thực hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng, hay đặc điểm sản phẩm tín dụng Chính vậy, nhóm chúng em tập trung nghiên cứu đề tài “ Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn? ?? nguồn tham khảo cho