Đang tải... (xem toàn văn)
Mục lục PHẦN 1: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA 1 NHNo PTNT CHI NHÁNH LÀO CAI 1 1.1. Sơ lược về chi nhánh ngân hàng. . 1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Lào Cai 1 1.3. Mô hình tổ chức của chi nhánh ngân hàng Agribank Lào Cai. 2 1.3.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức 1.3.2. Nhiệm vụ các phòng ban 2 PHẦN 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀO CAI 5 2.1. Khái quát về ngành nghề kinh doanh. 5 2.1.1. Huy động vốn . 2.1.2.Cho vay . 2.1.3. Đầu tư . 2.1.4. Bảo lãnh . 2.1.5. Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán Quốc tế, kinh doanh đối ngoại . 2.1.6. Ngân quỹ và dịch vụ thanh toán . 2.1.7. Dịch vụ thẻ . 2.1.8. Dịch vụ tiền gửi . 2.2. Một số hoạt động của phòng giao dịch. 5 2.2.1 Quy trình chung 5 2.2.2. Hoạt động cấp mã số và mở tài khoản cho khách hàng . 2.2.2.1. Cấp mã số cho khách hàng. . 2.2.2.2. Mở tài khoản cho khách hàng. . 2.3. Thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. 7 2.3.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh 7 2.3.1.1. Huy động vốn:. . 2.3.1.2. Sử dụng vốn:. . 2.3.1.3. Hoạt động thanh toán trong nước:. . 2.3.1.4. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. . 2.3.1.5. Các hoạt động khác:. . 2.3.2. Tình hình tài chính và các chỉ tiêu cơ bản 10 2.3.3. Tình hình người lao động: 21 PHẦN 3: NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN 24 3.1. Nhận xét về môi trường kinh doanh: 24 3.2. Những thuận lợi và khó khăn: 24 3.2.1. Thuận lợi 24 3.2.2. Khó khăn 25 3.2.3. Biện pháp khắc phục: 25 3.3. Định hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2011: 25
Mục lục PHẦN 1: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA.1 NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÀO CAI Sơ lược chi nhánh ngân hàng Error! Bookmark not defined Quá trình hình thành phát triển Agribank Lào Cai Mơ hình tổ chức chi nhánh ngân hàng Agribank Lào Cai 1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhiệm vụ phòng ban PHẦN 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀO CAI Khái quát ngành nghề kinh doanh 2.1.1 Huy động vốn Error! Bookmark not defined 2.1.2.Cho vay Error! Bookmark not defined 2.1.3 Đầu tư Error! Bookmark not defined 2.1.4 Bảo lãnh Error! Bookmark not defined Kinh doanh ngoại tệ toán Quốc tế, kinh doanh đối ngoại Error! Bookmark not defined Ngân quỹ dịch vụ toán Error! Bookmark not defined 2.1.7 Dịch Error! vụ Bookmark thẻ not defined 2.1.8 Dịch vụ tiền gửi Error! Bookmark not defined 2.2 Một số hoạt động phòng giao dịch 2.2.1 Quy trình chung .5 Hoạt động cấp mã số mở tài khoản cho khách hàng Error! Bookmark not defined Cấp mã số cho khách hàng Error! Bookmark not defined Mở tài khoản cho khách hàng Error! Bookmark not defined Thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh .7 2.3.1.1 Huy động vốn: Error! Bookmark not defined 2.3.1.2 Sử dụng vốn: Error! Bookmark not defined Hoạt động toán nước: Error! Bookmark not defined Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Error! Bookmark not defined 2.3.1.5 Các hoạt động khác: Error! Bookmark not defined Tình hình tài tiêu .10 Tình hình người lao động: 21 PHẦN 3: NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN 24 Nhận xét môi trường kinh doanh: 24 Những thuận lợi khó khăn .24 Thuận lợi 24 Khó khăn 25 Biện pháp khắc phục: 25 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2011: 25 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BHTG Bảo hiểm tiền gửi CN Chi nhánh GDV Giao dịch viên NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh toán quốc tế TW Trung ương VNĐ Việt Nam đồng LỜI NÓI ĐẦU Hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng mạch máu kinh tế, kênh trung gian huy động vốn kênh cung cấp vốn cho kinh tế Sau 20 năm chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ đóng góp to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Quá trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ, muốn tồn phát triển bền vững, đòi hỏi ngân hàng thương mại nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng hiệu Là ngân hàng quốc doanh, với lợi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh lớn nước, hoạt động nhiều năm, tiềm lực tài đủ lớn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn nhiều thành phần kinh tế kinh tế nông thôn, NHNo & PTNT Việt Nam tạo cho vị trí xứng đáng với tầm cỡ quy mô hoạt động, với nhiệm vụ là: - Thực nhiệm vụ đầu mối hệ thống ngân hàng nông nghiệp - Trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ khách hàng - Đầu mối triển khai, quản lí mạng lưới dịch vụ chi trả kiều hối Một chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, Agribank Lào Cai với 20 năm xây dựng phát triển đóng góp phần vào thành cơng chung, đưa thương hiệu ngân hàng Agribank Việt Nam lên tầm cao khẳng định vị quan trọng hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam công phát triển nông nghiệp nơng thơn Kết cấu báo cáo Ngồi lời mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần lớn: PHẦN 1: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀO CAI PHẦN 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀO CAI PHẦN 3: NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN PHẦN 1: QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÀO CAI Quá trình hình thành phát triển Agribank Lào Cai Vài nét tổng quát NHNo & PTNT - Tên ngân hàng: ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tên giao dịch: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development - Tên viết tắt: AGRIBANK - Trụ sở chính: 02, Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội - Địa website: http://www.agribank.com.vn - Vốn điều lệ: 22.176 tỷ đồng - Agribank có cơng ty hạch tốn độc lập (cơng ty chứng khoán, vàng bạc đá quý, thương mại dịch vụ ) có kế hoạch thành lập thêm cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ, công ty thương mại du lịch, Giới thiệu tổng quát NHNo & PTNT chi nhánh Lào Cai - Tên chi nhánh: chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (CN NHNo&PTNT) Lào Cai - Địa chi nhánh: số 119, đường Hoàng Liên, thành phố Lào Cai - Điện thoại: (020) 3820.078 - Fax: (020) 3820.020 - Hình thức sở hữu: Doanh nghiệp Nhà nước - Cơ quan chủ quản: trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trải qua gần 20 năm xây dựng phát triển, Agribank Lào Cai trở thành ngân hàng lớn địa bàn tỉnh quy mô, mạng lưới chất lượng hoạt động kinh doanh Lào Cai tỉnh vùng cao biên giới, nhiều dân tộc sinh sống, kinh tế nông nghiệp, nông thôn thu hút số lượng đông dân cư lao động Chính vậy, chiến lược kinh doanh, phát triển thị trường, thị phần, Agribank Lào Cai coi “nông nghiệp, nông thôn thị trường truyền thống, nông dân người bạn đồng hành” Trên sở tìm hiểu đánh giá rõ tiềm mạnh tỉnh, Agribank Lào Cai tập trung đạo cho vay theo đề án, dự án phát triển nông lâm nghiệp đầu tư trực tiếp đến hộ sản xuất, chủ động phối hợp với tổ chức đoàn thể, giúp quản lý sử dụng nguồn vốn hiệu Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Lào Cai Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Lào Cai Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng Hành nhân Phịng Nguồn vốn kế hoạch tổng hợp Phịng Kế tốn ngân quỹ Phó Giám Đốc Phịng Giao dịch Phịng Tín dụng Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Máy tính swift (Nguồn: Phịng Hành nhân sự) Nhiệm vụ phịng ban Các phịng ban có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ cho để đảm bảo tính thơng suốt cho toàn hệ thống Khi phát sinh nghiệp vụ đó, khách hàng đón tiếp quầy giao dịch, tiếp đó, tùy theo loại hình nghiệp vụ mà từ quầy giao dịch khách hàng hướng dẫn làm thủ tục cần thiết, thủ tục liên quan đến phịng ban khác Ban giám đốc Gồm giám đốc phó giám đốc với nhiệm vụ: tổ chức, đạo, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, chịu trách nhiệm vấn đề liên quan, đồng thời quản lí kiểm tra, đơn đốc nhân viên quyền thực theo chế độ sách Nhà nước đề Phịng hành nhân + Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám độc triển khai thực công tác tổ chức- nhân phát triển nguồn nhân lực chi nhánh + Quản lí hồ sơ (sắp xếp, lưu trữ, bảo mật) hồ sơ cán Phòng nguồn vốn- kế hoạch tổng hợp + Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn trung dài hạn theo định hướng kinh doanh ngân hàng + Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết, thực thơng tin phịng ngừa rùi ro tín dụng, tổng hợp báo cáo theo chun đề quy định Phịng kế tốn ngân quỹ + Là đầu mối giao dịch với khách hàng dịch vụ toán tiền, nhận chi trả tiết kiệm, thu chi tiền mặt… bảo đảm an toàn, chứng từ nhanh chóng, kịp thời quản lý lưu trữ hồ sơ chứng từ + Kiểm tra, kiểm soát, thực chế độ sách tuân thủ nguyên tắc, chế độ thủ tục kế toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước + Thực nghiêm chỉnh, đầy đủ chế độ kho quỹ theo quy định ngành, nâng cao nghiệp vụ để phát thu giữ bạc giả báo cáo lãnh đạo, đảm bảo an toàn kho quỹ + Thực sửa chữa, mua sắm tài sản cố định nhiệm vụ khác theo phân cơng lãnh đạo Phịng giao dịch + Phịng giao dịch có nhiệm vụ làm đầu mối giao dịch với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền, mở tài khoản giao dịch + Bộ phận số lượng kỉ luật nghiêm túc, phong cách phục vụ khách hàng ý nâng cao Phịng tín dụng: + Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phần loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi với loại khách hàng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, danh mục khách hàng, qua lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao + Tiếp nhận chương trình, dự án ngồi nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế Thường xuyên phân loại dư nợ, nợ hạn, tìm hiểu nguyên nhân, đề xuất hướng khắc phục + Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định Phịng tốn quốc tế: + Thường xuyên theo dõi diễn biến tỷ giá, lãi suất thị trường nước, tham mưu cho Ban Giám đốc chiến lược phát triển, theo dõi, quản lý tổ chức thực sản phẩm, dịch vụ: kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, cho vay tài trợ xuất, nhập + Tổ chức kinh doanh ngoại tệ, TTQT theo quy định NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam Đầu mối đề xuất triển khai sản phẩm dịch vụ như: toán thẻ, toán séc du lịch, chuyển tiền nhanh, + Đầu mối tổ chức thực dự án uỷ thác tổ chức, cá nhân nước Thực thẩm định, thiết lập hồ sơ khách hàng mở L/C + Thực nhiệm vụ tiếp thị khách hàng để không ngừng mở rộng kinh doanh Tổng hợp báo cáo thống kê định kỳ, đột xuất, báo cáo chuyên đề hàng quý, hàng năm theo quy định Phịng máy tính + Tổng hợp, thống kê lưu giữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh + Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, thống kê, hạch tốn nghiệp vụ tín dụng hoạt động khác phục vụ cho kế hoạch kinh doanh +Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo quy định + Quản lý, bảo dưỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÀO CAI Khái quát ngành ngề kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Lào Cai Agribank chi nhánh Lào Cai hoạt động lĩnh vực ngân hàng gồm nghiệp vụ sau: - Thực huy động quản lý nguồn vốn ngắn, trung dài hạn thông qua sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm pháp nhân, cá nhân nước tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định NHNN NHNo&PTNT - Thực cho vay quản lý khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VNĐ ngoại tệ cá nhân tổ chức kinh tế địa bàn - Góp vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước ngồi nước, đầu tư thị trường tiền tệ thị trường vốn ngồi nước - Do khả tốn ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cung cấp dịch vụ toán, giao dịch nội địa, thực quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ tốn, thẻ tín dụng - Thanh tốn xuất nhập theo hình thức: thư tín dụng L/C, nhờ thu (D/A, DP, CAD), chuyển tiền (TTR) - Mua bán giấy tờ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu), tốn ủy nhiệm thu (UNT), toán ủy nhiệm chi (UNC), toán Séc - Thực thu chi tiền tệ, dịch vụ kho quỹ, chấp hành chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ NHNN NHNo&PTNT, bảo quản chứng từ có giá, giấy tờ chấp, cầm cố…,bảo quản kho quỹ an tồn tuyệt đối Quy trình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Lào Cai Mô tả khái quát quy trình hoạt động Chi nhánh - Quy trình đầu vào 2.3 Tiền gửi vốn chuyên dùng 94,042 29,949 64,093 214.0 2.4 Tiền gửi ký quỹ 31,425 34,686 -3,261 -9.4 (Nguồn: Báo cáo tài phịng Kế tốn- Ngân quỹ) Với vị trí uy tín nhiều năm qua, Agribank Lào Cai hoàn thành tốt kế hoạch đề ra: tổng vốn huy động đạt 2507 tỷ đồng, tăng số tuyệt đối số tương đối, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 20,4% Như vậy, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh tăng cao so với bình qn tăng trưởng tồn quốc (9,1%) song thấp so với tốc độ tăng trưởng chi nhánh khu vực miền núi cao biên giới phía bắc (23,4%) Chi nhánh có nhiều giải pháp từ ngày đầu năm 2010 như: áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, triển khai đa dạng hình thức huy động, có nhiều sách khách hàng khách hàng truyền thống phát triển khách hàng mới, khách hàng tiềm Công tác tuyên truyền tiếp thị, quảng cáo trọng, hình thức đa dạng phong phú Trong tổng nguồn vốn huy động ngân hàng, lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ mà chủ yếu lượng tiền gửi có kỳ hạn Điều hồn tồn hợp lý đối tượng khách hàng dân cư chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Như ta thấy tính ổn định chủ động tiền gửi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhiên ngân hàng lại khơng có lợi chi phí huy động vốn Ngân hàng cần cân đối nguồn vốn, tăng tiền gửi không kỳ hạn để khai thác lợi Tiền gửi có kì hạn chiếm 69,9% tổng nguồn, tăng 10,4% so với năm 2009, chủ yếu giảm số tiền gửi công ty quỹ kỹ thương Tiền gửi có kì hạn chi nhánh chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn< 12 tháng ( chiếm 84,82%/ Tổng tiền gửi có kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn>12 tháng chiếm tỷ lệ thấp (15,18% tổng tiền gửi có kì hạn, 5,6% tổng nguồn vốn) Nguồn vốn có tính ổn định nhánh thời gian tới cần có sách để thu hút nguồn vốn nhằm tăng cường tính ổn định nguồn vốn đơn vị, chủ động việc kế hoạch hóa nguồn vốn đầu tư trung, dài hạn Tiền gửi không kỳ hạn năm 2010 chiếm 30,1% tổng nguồn, tăng 52% so với đầu năm Đây nhân tố góp phần giảm thấp lãi suất đầu vào chi nhánh, làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tăng, góp phần đảm bảo tài Song nguồn vốn có tính khoản cao, khơng ổn định vừa yếu tố thuận lợi công tác huy động vốn, đồng thời yếu tố gây nên biến động lớn kế hoạch hóa nguồn vốn nguồn vốn có biến động Tiền gửi vốn chuyên dùng tiền gửi ký quỹ chiếm 5% tổng tiền gửi Thực chất nguồn vốn tiền gửi không kì hạn có tính khơng ổn định (tiền gửi kí quỹ giảm 9,4% so với năm 2009), song nguồn vốn góp phần vào việc giảm lãi suất đầu vào chi nhánh đảm bảo tình hình tài thời gian qua Bảng2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Đơn vị tính:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2009 Chênh lệch Tuyệt đối Tương đối(%) Tiền gửi kho bạc Nhà nước 196,405 94,505 101,900 107.8 Tiền gửi TCTD 16,805 7,811 8,994 115.19 Tìền gửi TCKT 562,918 629,141 -66,223 -10.59 1,681,781 1,305,910 375,871 28.8 49,708 45,824 3,884 8.5 Tiền gửi cá nhân Tiền gửi đối tượng khác Huy động từ dân cư ưu trội Agribank Lào Cai nhờ hoạt động quảng bá sản phẩm mang tính tiện ích cao chương trình khuyến Tuy nhiên, dài hạn, chi nhánh có biện pháp, sách để nâng cao tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức nguồn huy động cho chi phí thấp nhằm giảm lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao lợi nhuận Cơ cấu nguồn vốn năm 2010 chi nhánh có chuyển biến theo hướng tích cực, tăng nguồn vốn huy động địa phương đáp ứng yêu cầu khoản, hạn mức toán tài khoản 519 đảm bảo kế hoạch TW giao Tỷ trọng tiền gửi cá nhân chiếm yếu tổng nguồn vốn chi nhánh (chiếm 67,1% tăng 28,8% so với năm 2009), tiền gửi kho bạc nhà nước chiếm 7,8% tổng nguồn vốn, tăng 107,8% so với đầu năm Đạt kết nhờ công tác quản lý tiền gửi dân cư thực thường xuyên, nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức Qua kịp thời đạo quỹ tiết kiệm thực quy trình, chế độ nghiệp vụ, khắc phục sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư, nâng cao uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, tiền gửi TCKT giảm 10,5% nhân tố ảnh hưởng lớn đến công tác huy động nguồn vốn đơn vị Đây khó khăn thách thức chi nhánh cần có chiến lược tiếp cận doanh nghiệp, tổ chức địa bàn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi tổng nguồn vốn Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời gian Đơn vị tính:triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch Năm 2010 Năm 2009 Tuyệt đối Tương đối (%) Bằng VNĐ 2,511,854 2,137,682 374,172 17.5 Nợ ngắn hạn 1,234,859 1.055,433 179,426 17 Nợ trung hạn 960,304 868,624 91,680 10.55 Nợ dài hạn 316,691 213,625 103,066 48.25 Bằng vàng ngoại tệ 37,521 35,835 1,686 4.7 Nợ ngắn hạn 37,521 35,835 1,686 4.7 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn- Kế hoạch tổng hợp) Hoạt động tín dụng, đầu tư khoản mục tài sản có sinh lời chủ yếu chi nhánh (tỷ trọng tổng dư nợ/ tổng tài sản 86%, tỷ trọng tài sản sinh lời / tổng tài sản đạt 85%), nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu đơn vị chiếm 86,8% tổng thu nhập Tổng dư nợ đến 31/12/2010 đạt 2.549 tỷ, tăng 376 tỷ so với 31/12/2009, đạt 100% kế hoạch TW giao năm 2010 Trong dư nợ VNĐ chiếm 98,53% tổng dư nợ, dư nợ ngoại tệ chiếm 1,47% tổng dư nợ Để đạt kết trên, ngân hàng chủ trương mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng trực tiếp (đầu tư tăng 17,3% so với năm 2009) với nhiều giải pháp đạo đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng, cấu tín dụng phù hợp với chất lượng tín dụng Đối với đầu tư trung dài hạn, chi nhánh đáp ứng vốn cho nhiều dự án sở bám sát định hướng phát triển ngành thành phố, đồng thời xuất phát từ tính cấp thiết thực tế dự án để tiến hành đầu tư vốn có hiệu quả, góp phần tăng lực sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt thời kinh doanh Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch Năm 2010 Năm 2009 Tuyệt đối Tương đối (%) Cho vay tổ chức cá nhân nước 2,389.574 1,963,241 426,333 21.72 Cho vay vốn tài trợ ủy thác đầu tư 154,868 185,248 -30,380 21.72 25,028 -20,097 80,3 Cho vay theo định 4,931 phủ Trong năm vừa qua, ngân hàng tập trung ưu tiên vốn vay cho đối tượng nông nghiệp nông thôn nên dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao (48,44%) so với tổng dư nợ Khoản nợ ngắn hạn khoản có khả rủi ro thấp, ngân hàng trì sách nhắm bảo đảm tính khoản, khả quay vịng vốn nhanh Do việc cân đối nguồn vốn khó khăn nhánh chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn đạt 100% kế hoạch dư nợ giao Hiện chi nhánh tiếp tục tập trung đầu tư chủ yếu ưu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng TCKT, cá nhân nước, cho vay nguồn vốn ủy thác đầu tư Cùng với việc thắt chặt sách tín dụng, chạy đua lãi suất ngân hàng khiến cho lãi suất huy động vốn ngày hấp dẫn, kéo theo tăng lên lãi suất cho vay khiến cho doanh số cho vay năm 2010 giảm 72 tỷ ( 2%) so với 2009, doanh số thu nợ đạt 3580 tỷ, giảm 2% ( 77 tỷ) so với năm 2009 Việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Vì thế, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất đòi hỏi động, linh hoạt trình tìm kiếm nguồn vốn cho vay Thực chủ trương việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cấu lại dư nợ, xử lý nợ tồn đọng, chi nhánh cho rà soát lại dư nợ lãi treo đối tượng khách hàng để có biện pháp xử lý thích hợp, đơn đốc thu hồi nợ xấu phát sinh, ngăn chặn hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng Thể qua tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,01% tổng dư nợ, giảm 40,06% so với đầu năm, tỷ lệ thu lãi tổng thu tăng (năm 2009:81,5%, năm 2010 chiếm 85,8%), thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng tăng 28,7 triệu, tăng 25,8% so với 2009 Hoạt động khác Cơng tác tốn NHNo & PTNT Chi nhánh Lào Cai bước chuyển đổi phát triển để phù hợp với yêu cầu toán kinh tế ngồi nước Cơng nghệ ngân hàng đại, tiên tiến với thái độ phục vụ khách hàng văn minh, lịch đội ngũ nhân viên mang lại kết tốt cơng tác hạch tóan kế tốn, giao dịch thực nhanh chóng, xác, tạo điều kiện nhiệm thu, toán bù trừ, cho khách hàng luân chuyển vốn nhanh, góp phần hoạt động tín dụng củng cố, mở rộng số lượng khách hàng giao dịch Năm 2009 tổng số lượng toán chung 186,37 tỷ đồng, đến năm 2010, tỷ lệ toán ngày gia tăng 198,64 tỷ đồng Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức tốn hiệu như: hình thức tốn séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,… Trong năm trở lại đây, kinh tế biến động phức tạp, nhập siêu tăng cao gây thiếu hụt ngoại tệ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngoại hối Tuy nhiên, cán công nhân viên chi nhánh động tìm giải pháp để thu hút khách hàng mở tài khoản toán quốc tế tìm kiếm số khách hàng có nguồn ngoại tệ lớn bán lại cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2009 đạt 5,6 tỷ VNĐ, năm 2010 có gia tăng đột biến so với 2009, đạt mức 7,9 tỷ VNĐ Agribank Lào Cai tích cực mở rộng, thử nghiệm sản phẩm dịch vụ mới, dịch vụ trả lương thẻ,bão lãnh, toán điện tử, thẻ ATM, triển khai dịch vụ SMS-banking, internet-banking,… Phân tích số tiêu tài NHNo&PTNT Lào Cai Chỉ tiêu xác định hiệu sử dụng vốn Chỉ tiêu tài Cơng thức Tỷ trọng dư nợ cho vay/Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Năm 2010 Năm 2009 Chênh lệch (1) (2) (3)=(1)-(2) 98,36 95,8 2,56 Tổng nguồn vốn huy động đơn vị Năm 2010 tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động đạt 98,36% nghĩa đồng vốn huy động 0,9836 đồng chi nhánh sử dụng vay Tỷ trọng tăng lên 2,56% so với năm 2009 Ta nhận thấy tỷ trọng năm cao (hơn 80%) chứng tỏ hoạt động sử dụng vốn chi nhánh tốt, vốn không bị ứ đọng nhiều kho.Vốn huy động chi nhánh đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng cao địa bàn vốn liên tục sử dụng hoạt động cho vay Sở dĩ có điều năm 2010 kinh tế ổn định, phát triển so với năm 2009, hoạt động tín dụng ngân hàng đẩy mạnh thể tăng trưởng khoản cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu đánh giá khả toán Bản Chỉ tiêu Công thức 2010 2009 Chênh lệch Hệ số khả chi trả trung bình/ tháng Tài sản Có toán (1) (2) (3)=(1)-(2) 0,56 0,52 0,04 0,04 0,03 0,01 Tài sản Nợ phải toán tháng Hệ số tiền gửi giao dịch tiền gửi có kì hạn Tiền gửi giao dịch Tiền gửi có kỳ hạn - Hệ số tài sản “Có” tốn (tại thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tối thiểu 0,25 theo yêu cầu NHNN Như ta phân tích bảng tình trạng tín dụng chi nhánh năm 2009, 2010 tốt hệ số chi trả trung bình/tháng năm lớn 0,5 chứng tỏ khả toán nhanh chi nhánh lớn 50 Hệ số chi trả cao chứng tỏ khả khoản nhanh chi nhánh tốt Chi nhánh cần ý để ngày nâng cao hệ số - Hệ số tiền gửi giao dịch tiền gửi có kz hạn năm 2010 tăng 0,01 lần so với năm 2009 năm 2010 kinh tế ổn định phát triển năm 2009 Do nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn KH nhiều năm 2009 Hơn chi nhánh có thêm nhiều chương trình q tặng khuyến mại để khuyến khích KH gửi tiền giao dịch Hệ số cao khả khoản chi nhánh tốt Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Bảng 2.7 Bảng đánh giá chất lượng tín dụng ĐVT: lần Chỉ tiêu tài Cơng thức Năm 2010 Năm 2009 Chênh lệch (1) Hệ số nợ hạn Nợ hạn (2) (3)=(1)-(2) 0,04 0,05 (0,01) 0,01 0,03 (0,02) 0,29 0,50 (0,21) 1,21 1,32 (0,11) Tổng dư nợ Nợ xấu Hệ số nợ xấu Tổng dư nợ Hệ số nợ xấu nợ hạn Vòng quay vốn tín dụng Nợ xấu Nợ hạn Doanh số trả nợ kỳ Dư nợ bình quân kỳ - Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tốt Năm 2010 tỷ lệ nợ qúa hạn mức cho phép NHNN 0,05 Nhưng năm 2009 tỷ lệ nợ hạn vừa đạt đến mức 0,05 Do năm 2010 chi nhánh nỗ lực để giảm tỷ lệ nợ hạn Kết so với năm 2009, tỷ lệ nợ hạn giảm 0,01 lần, mức tỷ lệ nợ hạn cho phép Có điều mục tiêu chi nhánh giảm thiểu rủi ro chi nhánh ban hành sách quản lý tín dụng, quy trình thủ tục cho vay, phân loại đánh giá khách hàng, quy định nội liên quan để quản lý rủi ro quy định chi tiết Bởi việc lựa chọn đánh giá KH cho vay hiệu xác - Hệ số nợ xấu năm thấp mức cho phép NHNN 0.05 Năm 2010 hệ số nợ xấu giảm 0,02 lần so với năm 2009 Năm 2010 NH tập trung liệt quản lý rủi ro nợ, nhằm xử lý nợ xấu, giảm nợ hạn, tăng cường tận thu nợ Do công tác thu nợ tốt, xử l{ nợ xấu giảm nợ hạn nên hệ số nợ xấu nợ hạn năm 2010 giảm 0,21 lần so với năm 2009 - Vịng quay vốn tín dụng năm lớn chứng tỏ khả thu hồi vốn chi nhánh hiệu nhanh chóng Vòng quay vốn năm 2010 chậm năm 2009 0,11 vòng năm 2010 chi nhánh huy động nhiều vốn hẳn năm 2009 tốc độ thu hồi vốn nhỏ tốc độ gia tăng huy động vốn nên vòng quay vốn năm 2010 nhỏ năm 2009 Chi nhánh cần đầu tư thêm biện pháp làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên Như khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện tăng lợi nhuận Chỉ tiêu đánh giá khả sinh lời Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá khả sinh lời Đơn vị tính: lần Chỉ tiêu tài Cơng thức Hệ số thu nhập chi phí Tổng thu nhập Hệ số thu nhập từ lãi tổng chi phí trả lãi Thu nhập từ lãi Hệ số hiệu sử dụng vốn vay Năm 2010 Năm 2009 Chênh lệch (1) (2) (3)=(1)-(2) 1,66 1,17 0,49 1,72 1,63 0,09 0,60 0,51 0,09 Tổng chi phí Tổng chi phí chi trả lãi Thu nhập từ hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay bình quân - Năm 2010 hệ số thu nhập chi phí chi nhánh tăng 0,49 lần so với năm 2009 Hệ số thu nhập tổng chí phí trả lãi chi nhánh tăng 0,09 lần so với năm 2009 Hiệu sử dụng vốn vay tăng 0,09 lần so với năm 2009 Các tiêu tài tăng so với năm 2009 tăng theo hướng tích cực Chứng tỏ năm 2010 chi nhánh hoạt động có hiệu năm 2009, đạt lợi nhuận tốt năm 2009 - Hệ số thu nhập chi phí hệ số thu nhập từ phí tổng chi phí trả lãi năm lớn thể thu nhập lớn doanh thu, chi nhánh có lãi năm Hệ số thu nhập chi phí năm 2010 đạt 1,66 >1 nghĩa đồng chi phí thu lại 1,66 đồng Hệ số thu nhập từ lãi tổng chi phí trả lãi đạt 1,72>1 nghĩa hoạt động cho vay chi nhánh có lãi, chứng tỏ đồng chi phí lãi bị thu 1,72 đồng lãi Chi nhánh khơng ngừng nâng cao hoạt động, dịch vụ cho KH thu hút ngày nhiều KH lớn có uy tín làm cho hoạt động tín dụng thu từ lãi cho vay chi nhánh ngày tăng dẫn đến tổng thu nhập chi nhánh tăng theo khoản thu từ lãi khoản thu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu nhập NH Song song với thu nhập chi phí tăng chi nhánh không ngừng mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng nhu cầu KH Tuy nhiên tốc độ gia tăng chi phí khơng cao tốc độ gia tăng thu nhập - Hệ số hiệu sử dụng vốn vay năm tốt Năm 2010 tiêu đạt 0,6 lần năm 2009 tiêu đạt 0,51 lần Nghĩa đồng dư nợ cho vay bình quân chi nhánh thu 0,6 đồng từ hoạt động cho vay chi nhánh Hệ số cao hiệu cho vay tốt Tình hình người lao động: Cơ cấu nguồn nhân lực Cơ cấu lao động theo trình độ học vấn năm 2010 Stt Bộ phận công tác Tổng số Giới tính Trình độ Nam Nữ Thạc sỹ Đại học Dưới đại học Ban giám đốc 2 Phịng Kế tốn- ngân quỹ 14 12 3 Phòng Hành nhân 3 Phòng Nguồn vốn kế hoạch tổng hợp 5 Phòng Giao dịch 10 Phịng Tín dụng 10 7 Phịng Thanh tốn quốc tế 2 Phịng Máy tính swift 2 Tổng cộng 55 19 36 10 38 (Nguồn:Phòng Nhân NHNo PTNT chi nhánh Lào Cai) Lao động giữ vai trị quan trọng góp phần vào tăng trưởng phát triển ngân hàng Năm bắt vấn đề này, ban lãnh đạo cua chi nhánh quan tâm đến vấn đề tuyển dụng, bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán lao động trẻ có trình độ, động, hăng hái cơng tác, đồn kết góp phần phát triển chi nhánh ngày vững mạnh Đến hết năm 2010, tổng số cán bộ, công nhân viên chi nhánh 55 người, số cán đạt trình độ đại học đại học chiếm 87% Độ tuổi trung bình nhân viên chi nhánh 28 tuổi, số nhân viên độ tuổi 35 chiếm 92,6% Đội ngũ lao động chi nhánh đội ngũ lao động trẻ, giàu nhiệt huyết, tài có chất lượng cao Lương thưởng cách sách đãi ngộ, đào tạo cho người lao động - Mức độ lương nhân viên: Thu nhập tháng= Lương chức danh + phụ cấp + lương kinh doanh + Lương chức danh TB: 5.300.000 VNĐ/tháng + Phụ cấp TB: 1.200.000 VNĐ/tháng + Lương kinh doanh: nhân viên hưởng mức lương tùy theo xếp loại đánh giá nhân viên - loại A, loại B, loại C, loại D, loại D, loại E Nhân viên loại A hưởng mức lương cao cịn loại E cho thơi việc - Mức thưởng: Mức thưởng nhỏ tháng lương chức danh - Mức lương trung bình nhân viên: 6.500.000VNĐ/ tháng Chi nhánh cố gắng làm tốt công tác lao động tiền lương, thực chấm công, tổ chức nâng lương cho cán theo định kỳ Thực tổng hợp chấm công chi trả lương, thưởng cho cán theo chế độ - Nhằm động viên khuyến khích cán tích cực tham gia cống hiến hết mình, chi nhánh trọng chế độ cho người lao động chế độ bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội Chi nhánh quan tâm chăm sóc tới sức khoẻ, điều kiện làm việc, sinh hoạt người lao động, việc hỏi thăm ốm đau hiếu hỷ, bệnh tật đoàn thể quan tâm động viên kịp thời gia đình người lao động yên tâm thực nhiệm vụtrong kỳ làm thủ tục cho 01 cán nghỉ hưu trước tuổi vào làm việc thay 01 cán nghỉ hưu theo chế độ - Với 87% cán nhân viên có trình độ từ đại học trở lên góp phần khơng nhỏ vào thành cơng chung toàn chi nhánh, hàng năm chế độ lương thưởng đảm bảo nâng cao Chi nhánh tổ chức lớp tập huấn cử cán theo học lớp nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng thường xuyên tạo điều kiện tham gia khóa đào tạo phân tích, thẩm định dự án; tất nhằm hoàn thiện ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh PHẦN 3: NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN Môi trường kinh doanh: Thuận lợi - 1/2006 Việt Nam gia nhập WTO, NHTM Việt Nam có nhiều hội tăng cường mối quan hệ với NH nước tạo uy tín, xây dựng thương hiệu, mở rộng thị trường kinh doanh đến nhiều quốc gia giới - Nhà nước năm 2009-2010 có sách hỗ trợ tới 40% lãi suất ngắn hạn (dưới 12 tháng), cho vay trung dài hạn (không 24 tháng) doanh nghiệp vừa nhỏ Điều thúc đẩy việc cho vay vốn NH - Đời sống kinh tế người dân ngày nâng cao Khó khăn - Sự xuất ngày nhiều ngân hàng khiến cho cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, áp lực việc tìm cách thu hút nguồn vốn huy động chủ động trình tìm kiếm nguồn vốn cho vay Hơn nữa, xuất chi nhánh ngân hàng khác địa bàn khiến cho lượng khách hàng chi nhánh sụt giảm - Năm 2010, tháng đầu năm NHNN dùng sách thắt chặt tín dụng tháng cuối năm lại nới lỏng mức dẫn tới việc không kiềm chế lạm phát NH không đủ vốn cho vay lãi suất cho vay cao tới 22-25% khiến doanh nghiệp không dám vay Đến năm 2011 NHNN kiên định với sách thắt chặt tín dụng, điển hình việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên 2% Việc thắt chặt tín dụng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Nhận xét ưu điểm tồn cần khắc phục Ưu điểm - Cơ sở hạ tầng khang trang, sẽ, trang thiết bị công nghệ tốt,quản lý tốt làm việc, tạo mơi trường văn hố nơi công sở - Đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, ln có sáng kiến góp phần vào phát triển ngân hàng - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo niềm tin, uy tín khách hàng - Nhà nước có sách ưu đãi cho Ngân hàng thương mại - Phát huy lợi Lào Cai nằm tuyến hành lang kinh tế Côn Minh – Lào Cai – Hà Nội – Hải Phòng, mảng kinh doanh ngoại tệ, toán biên mậu toán quốc tế liên tục phát triển Agribank Lào Cai trì mở rộng quan hệ hợp tác chiến lược với NHTM tỉnh Vân Nam – Trung Quốc đảm bảo triển khai có hiệu nghiệp vụ toán biên giới như: điện chuyển tiền, mở tốn tín dụng L/C tệ thơng qua mạng toán quốc tế SWIFT dịch vụ internet-banking Tồn - Các dịch vụ internet-banking, home-banking, SMS-banking,… chưa thực phát triển rộng rãi - Đơi cịn số nhân viên chưa cập nhật đầy đủ thông tin nên làm không tốt công tác tư vấn cho KH khả giải mâu thuẫn số nhân viên phòng giao dịch với KH chưa tốt - Đơi chất lượng tín dụng cịn chưa đồng đều, cấu tín dụng đơi cịn bất cập Xảy trường hợp quản lý tín dụng chưa tốt, KH sử dụng vốn sai mục đích đến phát trễ 3.2.3 Biện pháp khắc phục: - Đầu tư nhân lực, sở vật chất cơng nghệ, nâng cao trình độ nhân viên đồng thời đầu tư cho việc marketing quảng bá để mở rộng quy mô sử dụng hoạt động giao dịch qua moblie, internet, homebanking… - Kết hợp bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên, quản lý chặt chẽ nhân viên trình giao dịch, tổ chức thi, đợt tập huấn giải tình buổi hội thảo truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên PGD - Cần tăng cường giám sát quản lý chặt chẽ, có biện pháp phòng ngừa rủi ro trước, sau cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định, khả phân tích dự án 3.3 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2011: - Tìm kiếm đối tác thu hút nguồn vốn lớn, dự án địa bàn - Đáp ứng đủ vốn vay khu vực Tam nông, cho vay huyện nghèo theo nghị định 30/CP, cho vay dự án trung dài hạn giải ngân dở dang nhằm sớm đưa dự án vào sử dụng, phát huy hiệu - Mở rộng thực kết nối toán trực tiếp khách hàng địa bàn toàn tỉnh Lào Cai - Chỉ đạo thực tốt thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ xấu, nợ hạn, nợ đến hạn để tạo nguồn cho vay quay vòng - Duy trì việc đạo, điều hành, giao ban, sơ kết, tổng kết, kiểm tra hợp đồng kinh doanh, kiểm tra công tác điều hành theo nội quy hành - Tận thu tiết kiệm chi phí để đảm bảo thực kế hoạch tài năm 2011 đảm bảo đời sống cán công nhân viên Triển khai đồng thu phí dịch vụ khách hàng để bù đắp chi phí kinh doanh, đồng thời theo dõi sát tình hình để có định phù hợp