luận văn tài chính ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội, chi nhánh hà nội

1 1 LỜI CẢM ƠN Trên thực tế thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương mại truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường đặc biệt, học kỳ Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy em nghĩ thu hoạch em khó hoàn thiện Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian gần tuần Bước đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do vậy, khơng tránh khỏi thiếu sót điều chắn, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Thầy Cô bạn học lớp để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại học Thương mại khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện cho em để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Và em xin chân thành cám ơn cô Vũ Ngọc Diệp nhiệt tình hướng dẫn hướng dẫn em hồn thành tốt khóa thực tập Trong q trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp tới 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BIỂU 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần 5 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành tài ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Khách hàng cá nhân phận không nhỏ cấu cho vay Ngân hàng Kinh tế phát triển cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong cá nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn thường chịu mức lãi suất cao Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cạnh liệt để dành thị phần Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Vì đề tài nghiên cứu việc “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Đưa nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu đề tài, chuyên đề chọn đối tượng phạm vi nghiên 6 cứu tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015 Việc xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu phù hợp có ý nghĩ nhiều mặt Khi kinh tế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển theo Và đối tượng tiềm mà ngân hàng càn quan tâm Phương pháp nghiên cứu Tuân thủ theo đuổi tính khoa học, thực tế khách quan, viết sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử coi phương pháp thích hợp cần thiết Bài viết sử dụng nhiều bảng, biểu đồ minh họa qua rút kết luận tổng quát vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận Đề tài nghiên cứu chuyên đề “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội” Nội dung đề tài tìm hiểu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, đưa giải pháp nhằn tăng cường hoạt động Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan, đề tài có kết cấu gồm ba chương Chương 1: Những vấn đề chung cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 7 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHCN TẠI NHTM 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay a Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [Tài liệu tham khảo số 1, trang 53] Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng hoạt động chính, khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng b Vai trò hoạt động cho vay • Đối với Ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng • Đối với khách hàng Tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất thực bình thường liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất Hoạt động cho vay ngân hàng đời biến phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn cách kịp thời đáp ứng 8 nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định khách hàng, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có vốn để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh trình sản xuất tái sản xuất mở rộng từ thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh chóng • Đối với kinh tế Sản xuất phát triển mạnh thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển quốc gia giới Song trình sản xuất mở rộng ngày hồn thiện phải nói đến vai trò to lớn hoạt động cho vay Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động cho vay thơng dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng đời gắn liền với vận động trình sản xuất lưu thơng hàng hố Nền sản xuất hàng hố phát triển nhanh chóng thúc đẩy hàng hố - tiền tệ ngày sâu sắc, phức tạp bao trùm lên sinh hoạt kinh tế xã hội Mặt khác, sản xuất lưu thơng hàng hố đời mở rộng xã kéo theo vận động vốn tảng tạo nên tổ chức kinh doanh tiền tệ mang đặc trưng ngân hàng Vì vậy, thấy tồn quan hệ hàng hố tiền tệ hoạt động cho vay mà trái lại ngày phát triển cách mạnh mẽ Bởi kinh tế, thời điểm tất yếu phát sinh hai loại nhu cầu người thừa vốn cho vay để hưởng lãi người thiếu vốn vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu ngược chung đối tượng tiền, chung tính tạm thời hai bên thoả mãn nhu cầu có lợi Ngân hàng đời với vai trò nơi hiểu biết rõ tình hình cân đối cung cầu vốn thị trường nào.Và với hoạt động cho vay, ngân hàng giải tượng thừa vốn, thiếu vốn Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế 9 Đặc trưng cho vay có hồn trả có lợi tức Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, khách hàng phải tôn trọng điều kiện ghi hợp đồng tín dụng, trả nợ vay hạn gốc lãi Do thúc đẩy khách hàng phải tìm biện pháp tăng hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN a Khái niệm Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay KHCN hoạt động tín dụng NHTM, khách hàng cá nhân hộ gia đình Họ phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh b Đặc điểm cho vay KHCN • Đặc trưng hoạt động cho vay KHCN Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay KHCN thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay KHCN có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh khoản vay thường có tính rủi ro cao nên ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay NHTM Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phàn nhỏ dài hạn Điều giải thích phần là hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 10 10 10 • Phân biệt hình thức cho vay KHCN với hình thức cho vay KHDN Nhóm KHDN thường có nhu cầu vay lớn, thời hạn vay thường ngắn có tính ổn định cao (thường chu kỳ sản xuất kinh doanh) Mỗi khoản vay đòi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn tới kết hoạt động cua ngân hàng cho vay Vì nhóm khách hàng NHTM cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài liên tục Đối với nhóm KHCN khoản vay nhóm thường khoản vay nhỏ lẻ, tính khơng thường xuyên không ổn định khoản vay Các khoản thường hình thành từ nhu cầu tức thời, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay mục tiêu mà NHTM phải hướng tới Cho vay nhóm khách hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều vay nhiều khách hàng Các đối tượng thường NHTM xếp vào đối tượng KHCN không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà vào tư cách đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách cá nhân tổ chức nên đối tượng KHCN khơng có tư cách pháp nhân, quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay tổ chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tư cách tổ chức khơng mang tư cách cá nhân • Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định tiêu dùng xã hội Hoạt động vay mượn kinh tế có nguồn gốc từ quan hệ kinh tế mà việc tốn chi trả khơng thực khó thực Vì thơng qua tin tưởng hiểu biết lẫn mà hoạt động tín dụng từ đời Đặc biệt điều kiện kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao tiêu dùng cá nhân nói riêng tiêu dùng 33 33 33 Đi với sụt giảm hoạt động cho vay dẫn tới thu nhập lãi từ hoạt động giảm qua năm Hoạt động cho vay KHCN không ngoại lệ, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN năm 2013 đạt 80.952 triệu đồng, năm 2014 giảm 17.664 triệu đồng so với năm 2013 63.288 triệu đồng Năm 2015 thu nhập lãi từ cho vay KHCN 42.135 triệu đồng giảm 21.153 triệu đồng giảm tương ứng 33,42 % so với năm 2014 Tuy nhiên ta thấy việc cho vay KHCN mang lại cho Chi nhánh lợi nhuận lớn dù dư nợ cho vay bị giảm d Doanh số thu nợ cho vay KHCN Ngoài tiêu thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN doanh số thu nợ phản ánh trực tiếp hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian qua Nguyên tắc tín dụng cho vay có hồn trả lãi gốc mà hoạt động thu nợ cho vay quan trọng Bảng 2.5 Doanh số thu nợ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) Tổng dư nợ cho vay KHCN Thu nợ cho vay KHCN Năm 2015 trọng Chênh lệch 2014/2013 Tỷ Số tiền (%) trọng Số tiền (%) Tỷ lệ (%) Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2.239.024 100 1.605.774 100 812.519 100 (633.250) (28,28) (793.255) (49,4) 1.563.675 69,83 1.135.643 70,72 673.827 82,93 (428.032) (27,37) (461.816) (40,67) (Nguồn Phòng kế tốn tài SHB Chi nhánh Hà Nội) 34 34 34 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng thu nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 Dư nợ cho vay phản ánh quy mơ tín dụng Chi nhánh để phản ánh công tác quản lý, việc sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng doanh số thu nợ phản ánh rõ Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nợ khoản vay dành cho KHCN Chi nhánh tăng hàng năm Năm 2013 thu nợ cho vay KHCN đạt 69,83% tổng dư nợ cho vay KHCN tới năm 2014 70,72% năm 2015 82,93% Mặc dù doanh số thu nợ có giảm tỷ trọng thu nợ chiếm cao tăng dần điều chứng tỏ công tác đốc thúc, theo dõi Chi nhánh thời gian gần làm tốt 35 35 35 e Phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN Bảng 2.6 Phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng (%) Tổng dư nợ cho vay KHCN 1.1 Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) 1.2 Nhóm (nợ cần ý) 1.3 Nhóm (nợ tiêu chuẩn) 1.4 Nhóm (nợ nghi ngờ) 1.5 Nhóm (nợ có khả Năm 2015 Tỷ Tỷ Số tiền Chênh lệch 2014/2013 trọng (%) Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền (%) (%) Chênh lệch 2015/2014 (%) 2.239.024 100 1.605.774 100 812.519 100 (633.250) (28,28) (793.255) (49,4) 1.473.876 65,83 1.143.311 71,2 621.263 76,46 (330.565) (22,42) (522.048) (45,66) 620.235 27,7 424.567 26,44 181.094 22,29 (195.668) (31,54) (243.473) (57,35) 127.568 5,7 33.721 2,1 10.162 1,25 (93.847) (73,57) (23.559) (69,86) 17.345 0.77 4.175 0,26 0 (13.170) (75,93) (4.175) (100) 0 0 0 0 0 vốn) (Nguồn Phòng kế tốn tài SHB Chi nhánh Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ nhóm cho vay KHCN có tỷ trọng ngày tăng năm 2013 chiếm 65,83% tổng dư nợ cho vay KHCN, năm 2014 tăng lên 71,2%, năm 2015 đạt 76,46% tổng dư nợ cho vay KHCN Con số cho thấy tín hiệu tốt hoạt động tín dụng Chi nhánh, phản ánh việc cho vay ngày hiệu Việc tỷ trọng nhóm nợ đủ tiêu chuẩn tăng lên làm cho khoản nợ hạn có tỷ trọng giảm đáng kể qua năm Năm 2013 nhóm nợ cần ý 27,7% tới năm 2014 26,44%, sang tới năm 2015 lại 22,29% Đặc biệt kết vượt trội Chi nhánh khoản vay dành cho KHCN năm qua khơng có nợ nhóm tới năm 2015 nợ nhóm khơng Đó nỗ lực đáng khen ngợi Chi nhánh, kết q trình cho vay có theo dõi, giám sát thẩm định tốt 36 36 36 2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 a Thành công Hoạt động cho vay KHCN có xu hướng giảm mang lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Ngân hàng thời kì kinh tế có nhiều biến động Chi nhánh Hà Nội khẳng định vị hệ thống ngân hàng Sài gòn – Hà nội địa bàn thành phố Hà nội Nhìn chung hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh ln đảm bảo an tồn hiệu Hoạt động cho vay KHCN hoạt động mang lại nguồn thu lớn góp phần tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Doanh số thu nợ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh có tỷ trọng ngày tăng so với tổng dư nợ cho vay KHCN điều thể phần công tác kiểm tra, theo dõi, đốc thúc thu nợ khách hàng Chi nhánh thời gian qua Tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể theo nhóm nợ đủ tiêu chuẩn tăng cao giai đoạn vừa qua tín hiệu tích cực việc giảm thiểu tối đa nợ xấu b Hạn chế • Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chưa cao Qua xem xét kết hoạt động trên, ta thấy đối tượng KHCN chưa khai thác nhiều SHB Chi nhánh Hà Nội, nhóm khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh chưa khai thác nhiều Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay Chi nhánh thấp Chưa phát huy mạnh Chi nhánh tiềm khu vực dân cư địa bàn mà chi nhánh hoạt động Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN có xu hướng giảm mạnh chưa tương xứng với tiềm làm Chi nhánh, tổng dư nợ chưa tương xứng với kết huy động vốn đạt • Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật tạo mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác So sánh sản phẩm cho vay chi nhánh với sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phàn đưa số sản phẩm không nội 37 37 37 dung mẻ hình thức, sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua tơ “Ơ tơ xịn” Techcombank Cùng với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng • Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng xem việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng tài sản khách hàng Để ngân hàng cấp vốn vay ngân hàng cần có đảm bảo tài sản hay mội hình thức đảm bảo để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn cho khách hàng vay Trên thực tế ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoại động cho vay Chi nhánh cho thấy năm 2015 vừa qua Chi nhánh chưa phải xử lý khoản vay tài sản đảm bảo Vì tài sản đảm bảo nên xem biện pháp mang tính ngun tắc cho vay khách hàng cá nhân Tại Chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách lới lỏng yêu càu tài sản đảm bảo cho vay nhóm khách hàng • Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Thời gian xử lý hồ sơ, xét phê duyệt Chi nhánh hạn chế khiến kéo dài thời gian giải ngân tạo nên tâm lý khơng tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Thời gian xét duyệt khoản vay có yếu tố quan trọng việc giữ gìn khách hàng Nếu khơng cải thiện tình trạng khiến Chi nhánh lượng lớn khách hàng truyền thống không tiếp xúc với nguồn khách hàng • Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng Tuy chi nhánh tổ chức Phòng khách hàng cá nhân riêng biệt số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn, hạn chế cần Chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phàn thành công ngân hàng việc cạnh tranh giành thị phàn 38 38 38 c Nguyên nhân • Hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có cạnh tranh gay gắt Hà Nội nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Các NHTMCP có trụ sở Hà Nội Techcombank, MB, BIDV, VIB, VPBank có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Các ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực, mạng lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing, tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn Hà Nội Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Một đặc điểm tạo cạnh tranh sôi động thị trường cho vay KHCN Hà Nội tham gia ngân hàng nước tham gia vào thị trường HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, ngân hàng nước với mạnh công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ dần thu hút quan tâm cuả khách hàng vay vốn • Các vấn đề thủ tục hành chỉnh, pháp lý liên quan đển hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Hà Nội chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo cơng chứng hợp đồng chấp, đăng ký/xố đăng ký giao dịch bảo đảm Hà Nội phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do đó, họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Một vấn đề khác mà khiến hệ thống NHTM Chi nhánh e ngại thủ tục liên quan tới xử lý tài sản đảm bảo việc thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn • Chính sách cho vay Chi nhánh SHB Hà Nội chưa thơng thống 39 39 39 Trong hệ thống NHTM Việt Nam, SHB đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách cho vay mình, SHB Hà Nội quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, điều làm cho SHB Hà Nội đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Chẳng hạn nhiều giai đoạn SHB Hà Nội quy định tiêu chuẩn giới hạn khác khách hàng vay vốn sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cho trưởng phòng, cơng nhân viên chức nhà nước vay vốn… • Chất lượng marketing Chi nhánh chưa cao Chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao chưa quan tâm tới việc quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh Trong cạnh tranh diễn ngày gay gắt xem nguyên nhân • Quy trình thủ tục cho vay KHCN Quy trình thủ tục cho vay KHCN Chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Mặc dù khách hàng đến xin vay cần tạo cho họ thoải mái thân thiện giao dịch, để từ có ấn tượng tốt ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết khách hàng họ có nhu cầu xin vay • Cơ sở vật chất, hạ tầng Cơ sở vật chất hạ tầng, sở phục vụ cho giao dịch với khách hàng chưa khang trang, chưa thực tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch Khách hàng đến xin vay chưa có chỗ ngồi nghỉ chờ đợi cán việc, mặt Chi nhánh chưa gây ấn tượng tốt cho khách hàng 40 40 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội thời gian tới Cho vay KHCN hoạt động quan trọng định hướng phát triển SHB địa bàn Hà Nội Trong thị trường đầy tiềm Hà Nội, SHB Hà Nội cần xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN đắn Mục tiêu SHB Hà Nội trở thành chi nhánh NHTMCP đứng đầu hoạt động cho vay KHCN Hà Nội, chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn hệ thống SHB năm tiếp theo, thông qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt Bước sang năm 2016 Chi nhánh SHB Hà Nội đặt cho số tiêu kế hoạch chủ yếu sau: Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch Chi nhánh SHB Hà Nội năm 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Dư nợ năm Chỉ tiêu 2015 812.519 225.367 196.220 Cho vay KHCN a Cho vay mua oto b Cho vay mua nhà Dư nợ năm 2016 Tốc độ tăng 1.381.282 405.660 379.598 trưởng (%) 70 80 93 c Cho vay xây sửa nhà 26.001 39.001 50 d Cho vay thấu chi tài khoản e Cho vay du học Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh 64.189 7.313 89.865 9.360 40 28 208.167 343.476 65 85.315 114.322 34 doanh g Cho vay KDCK (Nguồn Phòng kế tốn tài SHB Chi nhánh Hà Nội) Để thực tiêu này, Chi nhánh có định hướng 41 41 41 hoạt động thơng qua số biện pháp cụ thể, như: - Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cấu lại tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh - Thực khai thác kết chương trình đại hố theo tiến độ hồn thành chương trình đại hoá INCAS thực tốt tiêu chuẩn ISO 9001 2000 hệ thống SHB nhằm xử lý nhanh giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối toàn hệ thống - Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ - Nghiêm túc thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục theo yêu càu đoàn tra, kiểm tra sai sót, vi phạm 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 3.2.1.Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing phải Chi nhánh quan tâm phát triển mạnh Trong thời gian tới càn có phòng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới 3.2.2.Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay dành cho KHCN Là KHCN đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm 42 42 42 bảo, điều kiện quy tắc Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gàn Vì Chi nhánh cần phối hợp với Chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trinh thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thân thiện, thoải mái giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng càn thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lòng khách hàng vấn đề thời gian càn tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu càu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Hội sở nâng cao tính chủ động Chi nhánh hoạt động cho vay KHCN, từ Chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3.Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu càu sử dụng xe tơ, khả chi trả họ chưa đủ cho việc tốn giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian 43 43 43 Ngân hàng khách hàng nhà sản xuất đạt mục tiêu với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới Chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay KHCN, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay KHCN Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4.Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Chi nhánh SHB Hà Nội có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng nên Chi nhánh cần xem xét đầu tư cho sở vật chất 3.2.5.Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu Chi nhánh càn đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng 44 44 44 sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên mơn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động 3.2.6.Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp PGD trực thuộc SHB Chi nhánh Hà Nội vào kết hoạt động chung SHB ngày lớn có vai trò quan trọng vào phát triển SHB Hà Nội địa bàn Hà Nội Do đó, thời gian tới SHB Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo định hướng sau: Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh, nên mở PGD khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hố phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói chung Chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN, cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh 45 45 45 3.3.2.Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước càn bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ mà cần có đạo hỗ trợ từ Chính phủ, cụ thể NHTM: càn cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp càn khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng q trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật càn có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng 46 46 46 KẾT LUẬN Từ phân tích chương trước cho ta thấy tồn phát triển kinh tế cá nhân tất yếu khách quan Nó phận khơng thể thiếu kinh tế hàng hoá đời phát triển khơng phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà góp phàn to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trò vơ quan trọng Với chức trung gian tài ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đàu tư cho đơn vị thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế cá nhân Tuy nhiên thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Chi nhánh Hà Nội tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đàu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới dã khai thác tốt mảng khách hàng Qua thấy tính tất yếu khách quan việc phải đàu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay NHTM nói chung SHB Chi nhánh Hà Nội nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên chuyên đề nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ Kính mong đóng góp ý kiến thày cô bạn bổ sung cho chuyên đề ngày hoàn thiện 47 47 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật ngân hàng tổ chức tín dụng (2011), NXB Lao Động Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà nội, Báo cáo tổng kết, năm 2013,2014,2015 Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà nội, Báo cáo thường niên năm 2013,2014, 2015 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thương mại, 2011 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp Các wedsite http:// vi.wikipedia.org http://shb.com.vn http://luanvan.net.vn PHỤ LỤC ... lý luận tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài. .. CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP. .. chung cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi