Quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ THANH HÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ THANH HÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHAN HUY ĐƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi thực dƣới hƣớng dẫn khoa học GS.TS Phan Huy Đƣờng Các số liệu trích dẫn đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng tin cậy.! Tác giả luận văn Đỗ Thanh Hà LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn này, tác giả nhận đƣợc hƣớng dẫn, bảo nhiệt tình GS.TS Phan Huy Đƣờng Trong trình hồn thành chƣơng trình cao học, tác giả nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến GS.TS Phan Huy Đƣờng dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn tơi nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp Tôi gửi lời cảm ơn đến anh chị em đồng nghiệp SHB hỗ trợ, ủng hộ tơi q trình hồn thiện luận văn Tôi gửi lời cảm ơn vợ gia đình tơi ln ủng độ, động viên tơi suốt q trình học tập hồn thiện luận văn Với thái độ làm việc nghiêm túc, với nhiều nỗ lực cố gắng tìm tịi, nghiên cứu nhƣng khơng tránh khỏi thiếu sót,rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến tận tình từ quý thầy cô quý bạn đọc.! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2 Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số NHTM việt nam, học cho ngân hàng TMCPSài Gòn – Hà Nội 32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 37 2.1 Phƣơng pháp luận đƣợc sử dụng 37 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 37 2.2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 37 2.2.2 Phương pháp Logic – lịch sử 38 2.2.3 Phương pháp so sánh 38 2.2.4 Phương pháp thống kê, thu thập số liệu 38 2.3 Mô tả bƣớc thu thập số liệu thực luận văn 39 2.3.1 Các bước thu thập tài liệu, số liệu: 39 2.3.2 Các bước thực luận văn: 39 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013 - 2016 40 3.1 Khái quát ngân hàng TMCPSài Gòn – Hà Nội 40 3.1.1 Thành lập hoạt động 40 3.1.2 Mơ hình quản trị máy quản lý 41 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội giai đoạn 2013 - 2016 43 3.2.1 Phân tích tình hình quản lý hoạt động tín dụng SHB giai đoạn 2013 - 2016 43 3.2.2 Kết quản lý hoạt động tín dụng SHB giai đoạn 2013 - 2016 54 3.2.3 Những hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế 65 3.3 Đánh giá chung tình hình quản lý hoạt động tín dụng SHB…… 71 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 72 4.1 Sự cần thiết khách quan việc hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng SHB 72 4.1.1 Đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn thị trường 72 4.1.2 Tạo điều kiện để phát triển mở rộng thị phần tín dụng 72 4.1.3 Tạo sở để áp dụng tiêu chuẩn quốc tế quản lý hoạt động tín dụng 73 4.1.4 Đảm bảo cho phát triển bền vững toàn hệ thống SHB 74 4.1.5 Nhu cầu từ hội nhập kinh tế quốc tế 75 4.2 Mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng SHB 76 4.2.1 Mục tiêu tổng quát 76 4.2.2 Mục tiêu cụ thể 77 4.3 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đến năm 2020 78 4.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 78 4.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 80 4.3.3 Nhóm giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 81 4.3.4 Nhóm giải pháp bảo đảm tín dụng 82 4.3.5 Nhóm giải pháp phân quyền phán tín dụng 83 4.3.6 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng 84 4.3.7 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng 84 4.3.8 Nhóm giải pháp phát triển hệ thống công nghệ thông tin 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Nguyên nghĩa ALCO Ủy ban quản lý tài sản nợ có ATM Máy rút tiền tự động Basel Hiệp ƣớc vốn BCTC Báo cáo tài CAR Tỷ lệ an toàn vốn ĐHQGHN Đại học quốc gia Hà Nội FED Cục Dự trữ liên bang Nhóm 14 G14 ngân hàng thƣơng mại lớn gồm: Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank, ACB, Eximbank, Sacombank, Techcombank, MBBank, Maritime Bank, VPBank, VIB, SeABank SHB GDP Tổng sản phẩm quốc nội 10 GTVT Giao thông vận tải 11 HBB Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Hà Nội 12 HĐQT Hội đồng quản trị 13 MTV Một thành viên 14 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 15 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 16 NHTW Ngân hàng trung ƣơng i 17 NQH Nợ hạn 18 NXB Nhà xuất 19 QLRR Quản lý rủi ro 20 SHB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 21 SME Khách hàng Doanh nghiệp Nhỏ vừa 22 SWIFT Hội Viễn Thông Tài Chính Liên Ngân Hàng Thế Giới 23 TCTD Tổ chức tín dụng 24 TGĐ Tổng Giám đốc 25 TMCP Thƣơng mại cổ phần 26 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 27 TPP Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng 28 TSBĐ Tài sản bảo đảm 29 TSCĐ Tài sản cố định 30 WTO Tổ chức Thƣơng mại giới 31 XHCN Xã hội chủ nghĩa ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay SHB giai đoạn 2013 – 2016 Trang 55 Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng Bảng 3.2 theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2013 – 56 2016 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2013 -2016 Kết hoạt động kinh doanh số ngân hàng năm 2015, 2016 iii 60 62 phải sẵn sàng chủ động tham gia vào trình hội nhập thị trƣờng nƣớc khơng cịn mức bảo hộ cao nhƣ trƣớc, ngân hàng thƣơng mại phải cạnh tranh khốc liệt không sân nhà mà cịn phạm vi tồn cầu 4.2 Mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng SHB 4.2.1 Mục tiêu tổng quát SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại, đa hàng đầu Việt Nam tầm nhìn đến năm 2020 trở thành tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ đại, nhân chuyên nghiệp, mạng lƣới rộng toàn quốc quốc tế nhằm mang đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lƣợng dịch vụ cao SHB tập trung mở rộng dịch vụ hƣớng tới đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa,chú trọng liên kết với khách hàng Tập đoàn kinh tế lớn, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tốc độ tăng trƣởng cao nhƣ: ngành công nghiệp than; ngành công nghiệp cao su; ngành cơng nghiệp đóng tàu; giao thơng; cảng biển; thủy nhiệt điện; kinh doanh xây dựng địa ốc,… SHB hƣớng đến khách hàng nông thôn, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân hộ gia đình Bên cạnh yếu tố tăng trƣởng, SHB trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động kinh doanh, SHB hƣớng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế,các yếu tố thể định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh SHB hoàn toàn phù hợp với định hƣớng toàn ngành ngân hàng,sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới 76 4.2.2 Mục tiêu cụ thể Tiếp tục giữ vững vị nằm top ngân hàng TMCP tƣ nhân lớn Việt Nam; Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần tất hoạt động kinh doanh SHB: tín dụng, huy động vốn, phát triển dịch vụ tốn ngồi nƣớc, thẻ toán quốc tế nƣớc; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tiện ích cạnh tranh cao; Tăng vốn điều lệ nâng cao tỷ lệ an toàn hoạt động, bƣớc tiếp cận tỷ lệ an toàn theo chuẩn quốc tế; Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đại, ứng dụng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm chiếm lĩnh đáng kể thị phần bán lẻ dài hạn; Tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, trích lập đầy đủ dự phịng rủi ro, đẩy mạnh cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ hạn phát sinh; Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh, đơi với cơng tác kiểm sốt, giám sát chặt chẽ nhằm phát huy tối đa hoạt động đơn vị mạng lƣới; Tiếp tục cấu danh mục tín dụng lĩnh vực ƣu tiên theo định hƣớng Chính phủ NHNN, ngành nghề giàu tiềm phát triển sở điều kiện kinh tế vĩ mơ ngồi nƣớc theo giai đoạn năm tài chính; Tập trung đẩy mạnh công tác Ngân hàng phục vụ nguồn vốn ODA Tổ chức tài quốc tế,đẩy mạnh huy động vốn từ định chế tài nƣớc quốc tế, đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn dài chi phí vốn hợp lý; 77 Tiếp tục nâng cao lực quản trị điều hành, đổi công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lƣợng lao động có trình độ chuyên môn cao nữa; Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro nghiệp vụ kinh doanh nhằm nâng cao khả cảnh báo phát sớm rủi ro hoạt động SHB; Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thƣơng hiệu nâng cao vị SHB thị trƣờng nƣớc, khu vực quốc tế; Tiếp tục hoàn thiện quy định, quy chế, quy trình đảm bảo vận hành thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống, bƣớc tiếp cận với thông lệ quốc tế, phù hợp với thực tiễn môi trƣờng kinh doanh Việt Nam hoạt động SHB thời kỳ 4.3 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đến năm 2020 Xuất phát từ hạn chế hạn SHB quản lý hoạt động tín dụng, tác giả đƣa số giải pháp sau: 4.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý hoạt động tín dụng hƣớng đến khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng,phát triển bền vững môi trƣờng cạnh tranh có nhiều rủi ro địi hỏi SHB phải thực hƣớng đến khách hàng, coi khách hàng làm trung tâm, thu hút giữ chân đƣợc khách hàng nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng,khi xác định “khách hàng làm trung tâm” cần phải xếp mơ hình kinh doanh, thiết lập vận hành cơng cụ phân tích khách hàng đại,kết phân tích khách hàng giúp cho Hội đồng quản trị SHB có nhìn sâu hơn,nghĩa khơng xảy q khứ, lý giải xảy ra, xảy tƣơng lai làm để quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà cịn tính đến 78 kiện khơng lƣờng trƣớc để đạt đƣợc kết tốt có thể,sự hiểu biết sâu sắc này, với kiến thức kinh nghiệm nhà quản trị, điều hành ngân hàng giúp tối ƣu hóa hiệu kinh doanh, giảm nợ xấu phát sinh; Nâng cao trách nhiệm cán bộ, nhân viên việc thẩm định phê duyệt cấp tín dụng chi nhánh, phịng giao dịch, đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy trình, quy định SHB pháp luật, đồng thời đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích; Tuân thủ quy định NHNN, áp dụng tiêu chuẩn quốc tế việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, ƣu tiên phát triển tín dụng cho ngành nghề, lĩnh vực có độ rủi ro thấp; Đẩy mạnh cơng tác phát triển sản phẩm, dịch vụ, tăng cƣờng nghiên cứu, đánh giá tác động thị trƣờng tới sản phẩm có SHB; khảo sát đánh giá nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ đặc trƣng, tiện ích, đại cạnh tranh cao; Đào tạo cán nhân viên có chuyên môn cao, thƣờng xuyên kiểm tra chất lƣợng công nhân viên, tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải có trách nhiệm nghĩa vụ, đạo đức nghề nghiệp,ngồi SHB phải ban hành quy trình quy chế chặt chẽ kiểm soát hoạt động cán bộ, nhân viên, phân biệt, tách biệt trách nhiệm phận để tránh rủi ro,một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý tài sản bảo đảm,xử lý kỷ luật nghiêm đối tƣợng có hành vi gian lận, giả mạo giấy tờ, thực sai quy trình quản lý tín dụng tài sản bảo đảm Cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội phải đƣợc thực thƣờng xuyên nghiêm túc, khách quan,nhằm đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định 79 cấp tín dụng SHB pháp luật, sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm hoạt động cấp tín dụng tồn hệ thống * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: điều tiết khắc phục khuyết tật thị trƣờng theo hƣớng tạo môi trƣờng lành mạnh cho ngân hàng hoạt động theo luật, không tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành chính; sử dụng chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho ngân hàng tham gia thị trƣờng tuân thủ “luật chơi” quy định,đây tảng quan trọng, đảm bảo cho kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định hội nhập hiệu * Kiến nghị Ngành ngân hàng: hệ thống ngân hàng cần tập trung nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống, phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại sở đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ gắn với quản lý rủi ro hoạt động; Mở rộng phạm vi quy mô hoạt động ngân hàng khu vực nơng thơn, rà sốt mạng lƣới, mạnh dạn đóng cửa chi nhánh, phịng giao dịch hoạt động hiệu quả,bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy, có đƣợc hệ thống thơng tin tốt, minh bạch, với nguồn nhân lực có chất lƣợng, có tính chun nghiệp, cải thiện đƣợc uy tín, lịng tin doanh nghiệp với ngân hàng, ngân hàng có điều kiện phát triển ổn định 4.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng SHB cần xây dựng sổ tay quy trình cấp tín dụng, quy trình hóa khâu thẩm định, đánh giá khách hàng cách xây dựng tiêu chuẩn định lƣợng tiêu thẩm định khách hàng, nhƣ: quy định tiêu tài chính, lực hoạt động, lực quản trị điều hành doanh nghiệp, phân loại ngành nghề kinh doanh theo mức độ rủi ro từ thấp đến cao, để cán tín dụng, cán thẩm định có quy chiếu áp dụng cho khách hàng, cụ thể; 80 Nâng cao chất lƣợng đầu vào tuyển dụng cán tín dụng, cán thẩm định, cần yêu cầu cao khả phân tích tài doanh nghiệp, phân tích đánh giá dự án đầu tƣ, kiến thức kinh tế vĩ mô, pháp luật có liên quan; Tổ chức thi sát hạch định kỳ kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn nhân phận có liên quan đến quy trình cấp tín dụng, đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định để đánh giá lực cán có kế hoạch tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn; Khuyến khích, khen thƣởng kịp thời cán có nhiều hồ sơ cấp tín dụng tốt, có quy định xử lý cán tín dụng, cán thẩm định để xảy nhiều khoản cấp tín dụng hạn, không thu hồi đƣợc nợ vay,các cán tham gia vào việc đề xuất, định cấp tín dụng phải chịu trách nhiệm khoản cấp tín dụng đến lý hợp đồng tín dụng 4.3.3 Nhóm giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội SHB công cụ đo lƣờng rủi ro tín dụng, thơng qua phƣơng pháp đánh giá khách hàng thang điểm thống dựa vào thơng tin tài phi tài khách hàng có quan hệ tín dụng với SHB Quy trình hóa việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, ban hành phƣơng pháp đánh giá, chấm điểm, thời gian, tần suất phù hợp với đối tƣợng khách hàng; Cần hoàn thiện tiêu chấm điểm, gồm: tiêu quy mô hoạt động khách hàng, tài phi tài đƣợc sử dụng để phân tích, đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng; Định kỳ, thực kiểm định, đánh giá lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội Đồng thời theo dõi, đánh giá lại tính phù hợp tiêu chấm điểm, cần đƣợc cập nhật, chỉnh sửa cho phù hợp với thực tế thời điểm; 81 Quán triệt phận có liên quan thực tuân thủ quy trình chấm xếp hạng khách hàng, trƣờng hợp phải thực chấm điểm xếp hạng tín dụng trƣớc thực tiến hành thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, đồng thời thực kiểm sốt kỹ cơng tác chấm điểm xếp hạng khách hàng, đảm bảo việc chấm điểm hoàn tồn khách quan, trung thực 4.3.4 Nhóm giải pháp bảo đảm tín dụng Xác lập tỷ lệ cấp tín dụng tối đa loại tài sản bảo đảm, tỷ lệ sở cho việc xác định tài sản có rủi ro theo chuẩn mực Basel II; Không dùng tài sản bảo đảm làm để định cấp tín dụng, mà việc xác định tài sản bảo đảm cuối nhằm xác định nghĩa vụ bảo đảm phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ, làm sở xác định rủi ro xác lập dự phịng rủi ro tín dụng; Quyết định cấp tín dụng cho khách hàng phải đƣợc dựa đánh giá, thẩm định tổng thể tình hình tài chính, hoạt động khách hàng nhằm xác định khả tạo dịng tiền nguồn trả nợ chính,tài sản bảo đảm đƣợc xem nguồn trả nợ thứ cấp trƣờng hợp nguồn trả nợ khơng cịn; Siết chặt quy định nhận tải sản bảo đảm quyền địi nợ, quyền địi nợ hình thành tƣơng lai, hàng hóa tồn kho ln chuyển, hàng hóa hình thành tƣơng lai,thực đào tạo nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra hàng hóa, kho hàng cho cán phụ trách quản lý tài sản,một giải pháp khác nghĩ đến nhận tài sản tài sản bảo đảm bổ sung, nghĩa tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo an toàn cho việc thu hồi vốn sau ngân hàng mà khơng phải để cấp tín dụng; SHB nên thƣờng xuyên đánh giá, kiểm tra lại tài sản theo định kỳ đột xuất nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro,khi tiến hành xử lý tài sản bảo 82 đảm, để việc xử lý đƣợc đạt hiệu cao, SHB cần phải phối hợp với khách hàng quan tố tụng để xử lý, phát mại tài sản kịp thời; Để giảm thiểu rủi ro khách quan mang lại, SHB cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, nhận tài sản đƣợc mua bảo hiểm làm tài sản bảo đảm * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: cần tích cực phối hợp với Bộ Tƣ pháp, Tòa án Nhân dân Tối cao, Bộ Xây dựng, Bộ Tài nguyên Mơi trƣờng, ngành có liên quan, tháo gỡ khó khăn cho NHTM phải thực phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, thủ tục hành khởi kiện 4.3.5 Nhóm giải pháp phân quyền phán tín dụng Thực phân quyền cấp tín dụng tới chi nhánh, Giám đốc chi nhánh có thẩm quyền phê duyệt khoản cấp tín dụng đến tỷ VND, ngoại tệ quy đổi tƣơng đƣơng, không thực phân quyền phán tín dụng Phịng giao dịch, tức tất khoản cấp tín dụng phát sinh Phòng giao dịch đƣợc chuyển đến chi nhánh quản lý Phịng giao dịch để thẩm định phê duyệt tín dụng; Các nhu cầu cấp tín dụng lớn tỷ VND, ngoại tệ tƣơng đƣơng phải trình lên Hội sở để thực tái thẩm định phê duyệt cấp tín dụng; SHB tiến tới thực phê duyệt cấp tín dụng tập trung tồn Hội sở * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: tiếp tục đổi hoàn thiện quy định cho vay, bảo đảm tiền vay, chế liên quan nhiều tới hoạt động tín dụng, vừa phục vụ yêu cầu quản lý, vừa đảm bảo quyền tự chủ, tính linh hoạt tổ chức có hoạt động tín dụng 83 4.3.6 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Hồn thiện cơng tác nghiên cứu xây dựng quy trình hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trƣờng khoản nhằm định hƣớng hoạt động quản lý rủi ro phù hợp với tiêu chuẩn ủy ban Basel,đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ, nguồn lực sẵn sàng đáp ứng việc triển khai chuẩn mực Basel II; Xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu thức nhận diện đánh giá rủi ro làm sở phát hạn chế rủi ro; Kiện toàn máy quản trị rủi ro Ngân hàng đồng thời khẩn trƣơng triển khai giải pháp quản trị rủi ro phòng chống rửa tiền theo hƣớng dẫn NHNN phù hợp với quy định pháp luật thơng lệ quốc tế,tồn thể cán bộ, nhân viên thực tuân thủ quy định quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: đẩy nhanh lộ trình việc áp dụng tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro TCTD nói chung NHTM nói riêng 4.3.7 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng Quy định thống phƣơng thức, trình tự cơng việc cần thực tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay sau cấp tín dụng để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro có biện pháp xử lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, Phịng giao dịch toàn hệ thống, đảm bảo an toàn hoạt động lợi ích bên hoạt động tín dụng; Xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn cá nhân, phòng ban việc kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng; Kiểm tra, giám sát sau cho vay tài sản bảo đảm giúp cho SHB nắm bắt đƣợc thông tin biến động tài sản nhƣ: xu hƣớng giảm giá 84 tài sản bảo đảm, tài sản có phát sinh tranh chấp hay khơng, tài sản có nằm diện quy hoạch địa phƣơng, tài sản có cịn thuộc sở hữu/sử dụng khách hàng hay đƣợc khách hàng tẩu tán,… từ giúp cho SHB nắm bắt đƣợc thông tin gây bất lợi đến tài sản bảo đảm để có hƣớng phối hợp với khách hàng, quan Nhà nƣớc có thẩm quyền can thiệp đảm bảo thu hồi nợ vay, hạn chế rủi ro quản lý hoạt động tín dụng; Kiểm tra, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh, lực tài chính, biến động tính pháp lý khách hàng, mơ hình tổ chức, chủ sở hữu,…sau cấp tín dụng giúp cho SHB đánh giá đƣợc việc khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, tình hình kinh doanh có ổn định phát triển khơng,nếu biến động tính pháp lý, chủ sở hữu, tình hình kinh doanh, lực quản trị điều hành yếu kém, phát sinh tranh chấp, đoàn kết nội khách hàng gây bất lợi, không thỏa mãn điều kiện hợp đồng cấp tín dụng, SHB tiến hành thực thu hồi khoản cấp tín dụng nhƣ thỏa thuận khách hàng SHB * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: tăng cƣờng thực chế tài nhằm nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm tra việc thực quy định Nhà nƣớc hoạt động tín dụng TCTD, đổi phƣơng thức tra, giám sát đồng thời tăng cƣờng giám sát hoạt động NHTM việc phân loại nợ, trích sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu; phân phối lợi nhuận 4.3.8 Nhóm giải pháp phát triển hệ thống công nghệ thông tin Core Banking đƣợc xem hạt nhân, trung tâm hệ thống thông tin hệ thống ngân hàng nhiều hệ thống tài khác,nền tảng cơng nghệ giải pháp tạo bƣớc chuyển biến lớn hoạt động; thể sức mạnh công nghệ; định tính đa dạng sản phẩm; 85 khả mở rộng mạng lƣới kinh doanh, đa dạng hóa kênh dịch vụ Ngân hàng Để tận dụng lợi có, thực hóa mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, đa năng, tập đoàn tài đạt chuẩn quốc tế, đồng thời khắc phục hạn chế hệ thống công nghệ thông tin có SHB, SHB xem xét thực đầu tƣ cho hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (CoreBanking),đào tạo nâng cao lực, trình độ cán nhân viên phận công nghệ thông tin 86 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động chính, quan trọng chiếm tỷ trọng doanh thu lớn NHTM Việt Nam tƣơng lai gần,trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì, cơng tác quản lý hoạt động tín dụng ln cần đƣợc nhà quản trị ngân hàng quan tâm hàng đầu, điều đảm bảo cho phát triển, tăng trƣởng tín dụng NHTM đƣợc ổn định bền vững,quản lý hoạt động tín dụng khơng tốt, mối đe dọa tồn vong NHTM Việt Nam SHB nằm Top Ngân hàng TMCP tƣ nhân lớn Việt Nam,trong thời gian qua quản lý hoạt động tín dụng SHB tƣơng đối ổn định, trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm qua năm,để hoạt động tín dụng ngày phát triển bền vững, tiếp tục khẳng định vị thị trƣờng thời gian tới SHB tiếp tục có giải pháp đồng cấu tổ chức, đầu tƣ nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đào tạo nâng cao trình độ, lực làm việc đội ngũ cán nhân viên, áp dụng tiêu chuẩn quốc tế quản trị ngân hàng,… để ngày hoàn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng mình, mang lại hiệu cao kinh doanh, đảm bảo phát triển an toàn, hiệu bền vững, đóng góp vào thành cơng, lớn mạnh ngành ngân hàng phát triển đất nƣớc Mặc dù cố gắng nhƣng với thời gian khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy q bạn đọc đóng góp ý kiến để luận văn đƣợc hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ, 2006 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Chính phủ Ban hành “Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” Hà Nội Trịnh Doãn Diện, 2015 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQGHN Hồ Diệu cộng sự, 2001 Giáo trìnhtín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Minh Đạo, 1997 Cơ sở khoa học quản lý, Hà Nội NXB Chính trị quốc gia Koontz, H.; Odonnell, C Weihrich, H., 1998 Những vấn đề cốt yếu Quản lý Vũ Thiếu, Nguyễn Mạnh Quân, Nguyễn Đăng Dậu dịch Hà Nội NXB Khoa học – Kỹ thuật Lê Ngọc Lân, 2012 Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ Học viện Khoa học xã hội Nguyễn Thị Mùi cộng sự, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013-2015.Báo cáo thường niên Hà Nội: NXB Thông tin Truyền thông Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014 Công văn số 1601/NHNN-TTGSNH ngày 17/3/2014 việc thực Hiệp ước vốn Basel II.Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nƣớc, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để 88 xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 11 Ngân hàng nhà nƣớc, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ngày 30/12/2016, quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà Nội 12 Võ Tú Oanh, 2015 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Luận văn Thạc sĩ.Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQGHN 13 P.Samuelson and W.Nordhaus, 1989.Kinh tế học Viện Quan hệ Quốc tế 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật TCTD số 47/2010/QH12 khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/6/2010.Hà Nội 15 SHB, 2014-2016.Báo cáo thường niên SHB.Hà Nội 16 SHB, 2013-2016 Báo cáo Tài hợp kiểm tốn Hà Nội 17 SHB, 2016.Điều lệ SHB ban hành theo Quyết định số 408/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị SHB ngày 20/10/2016 Hà Nội 18 SHB, 2015 Quyết định số 17/QĐ-HĐQT ngày 30/01/2015 Hội đồng Quản trị SHB việc phê chuẩn cấu tổ chức máy SHB Hà Nội 19 SHB 2017 Quyết định số 79/2017/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị SHB ngày 23/3/2017 Ban hành Quy định đánh giá chất lượng tài sản có tn thủ tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu SHB Hà Nội 20 SHB, 2012 Quyết định số 339/QĐ-HĐQT HĐQT SHB ngày 20/8/2012 V/v: Ban hành quy chế quản lý rủi ro tín dụng SHB Hà Nội 21 SHB, 2016 Quyết định số 353/2016/QĐ-HĐQT HĐQT SHB ngày 17/8/2016, Ban hành Quy chế phân quyền phê duyệt cấp tín dụng SHB Hà Nội 89 22 SHB, 2012 Quyết định số 710/QĐ-TGĐ Tổng giám đốc SHB ngày 03/7/2012 V/v Ban hành Quy định quản lý cơng tác thẩm định tín dụng tồn hệ thống Hà Nội 23 Ngô Thanh Sơn, 2015 Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Luận văn Thạc sĩ.Trƣờng Đại học kinh tế - ĐHQGHN 24 Thanh tra phủ, 2014 Thơng báo kết luận tra phủ số 188/TB-TTCP ngày 27/01/2014 Hà Nội 25 Thủ tƣớng Chính phủ, 2012 Quyết định số: 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Thủ tướng Chính phủ ban hành “Đề án cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015” Hà Nội 26 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Toàn tậpQuản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động 27 Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank, ACB, Eximbank, Sacombank, Techcombank, MBBank, Maritime Bank, VPBank, VIB, SeABank, 20152016.Báo cáo Tài hợp kiểm toán Hà Nội CÁC WEBSITE: 28 http://cafef.vn 29 http://tapchinganhang.gov.vn 30 http://tapchitaichinh.vn 31 https://vi.wikipedia.org 32 http://vietinbank.vn 33 http://vietnamreport.net 34 https://voer.edu.vn 35 http://www.sbv.gov.vn 36 http://www.shb.com.vn 90 ... QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013 - 2016 3.1 Khái quát ngân hàng TMCPSài Gòn – Hà Nội 3.1.1 Thành lập hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội (SHB),... cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu:nghiên cứu Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội  Phạm... quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng, khẩu vị rủi ro NHTM đƣợc thể sách tín dụng ngân hàng 31 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số NHTM việt nam, học cho ngân hàng TMCPSài Gòn – Hà Nội 1.3.1