Một số biện pháp phát triển tín dụng và hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP sài gòn hà nội giai đoạn 2015 2020

LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học cá nhân chưa sử dụng công trình công bố Các phân tích số liệu, tài liệu tham khảo, nội dung trích dẫn luận văn trung thực, xác, có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ quy định bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Hải Phòng, ngày 03 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Minh i LỜI CÁM ƠN Trong trình nghiên cứu thực đề tài này, người thực luận văn nhận hướng dẫn dạy tận tình Thầy giáo Viện Đào tạo sau Đại học, Trường Đại học Hàng hải Việt Nam Tác giả xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Vũ Trụ Phi - Trưởng Khoa Quản trị - Tài chính, Trường Đại học Hàng hải Việt Nam tận tình hướng dẫn, bảo suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình CBNV Phòng, Ban chức thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội giúp tác giả thu thập số liệu, thông tin để thực luận văn Bên cạnh hợp tác, giúp đỡ công việc người viết quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng kiến thức thực tiễn rộng lớn, trình độ nhận thức thân hạn chế, khó tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến Thầy giáo để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày 03 tháng 03 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Minh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò NHTM 1.2 Chức NHTM [10] 1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.2.2 Chức trung gian toán 10 1.2.3 Chức "tạo tiền" 11 1.3 Khái niệm, vai trò, nội dung phát triển tín dụng QTRR tín dụng hoạt động NHTM, tiêu đánh giá 12 1.3.1 Khái niệm, vai trò hình thức tín dụng NHTM 12 1.3.2 Phát triển tín dụng 22 1.3.3 Khái niệm RRTD, nguyên nhân hậu RRTD 27 1.3.4 QTRR tín dụng 32 1.4 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng QTRR tín dụng số NHTM nước 36 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng HSBC Việt Nam 36 1.4.2 Kinh nghiệm QTRR tín dụng Citibank 38 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng QTRR tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA SHB GIAI ĐOẠN 2010-2014 42 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 42 2.1.1 Giới thiệu chung SHB 42 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thống SHB giai đoạn 2010-2014 44 2.2 Thực trạng công tác phát triển tín dụng SHB giai đoạn 2010-2014 53 2.3 Thực trạng công tác QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2010-2014 63 2.4 Kết luận 70 2.4.1 Những tồn nguyên nhân công tác phát triển tín dụng 70 2.4.1.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 70 2.4.1.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 72 2.4.1.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 72 2.4.2 Những tồn nguyên nhân công tác QTRR tín dụng 73 2.4.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 74 iii 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 77 2.4.2.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 78 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA SHB GIAI ĐOẠN 2015-2020 80 3.1 Phân tích hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu (SWOT) SHB 80 3.1.1 Cơ hội 80 3.1.2 Thách thức 81 3.1.3 Điểm mạnh 81 3.1.4 Điểm yếu 82 3.2 Tầm nhìn, định hướng phát triển SHB giai đoạn 2015-2020 84 3.2.1 Tầm nhìn chiến lược giai đoạn 2015-2020 84 3.2.2 Định hướng phát triển tín dụng 84 3.2.3 Định hướng QTRR tín dụng 85 3.3 Một số biện pháp phát triển tín dụng hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 85 3.3.1 Một số biện pháp phát triển tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 85 3.3.1.1 Tuyển dụng đào tạo nhân 86 3.3.1.2 Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng 88 3.3.1.3 Cải thiện quy trình sách tín dụng 89 3.3.1.4 Nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin 90 3.3.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ 90 3.3.1.6 Phát triển mở rộng KPP 92 3.3.1.7 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá 93 3.3.2 Một số biện pháp hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 94 3.3.2.1 Củng cố nâng cao chất lượng nhân 94 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh 95 3.3.2.3 Kịp thời đưa quy trình, sản phẩm, sách tín dụng 96 3.3.2.4 Nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin 97 3.3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay 97 3.3.2.6 Tích cực công tác thu hồi nợ xấu 99 3.3.2.7 Thực phân tán RRTD 99 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CKĐT Chứng khoán đầu tư CKKD Chứng khoán kinh doanh CTCP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay ĐVKD Đơn vị kinh doanh HBB Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội HĐQT Hội đồng quản trị HMTD Hạn mức tín dụng KHCN khách hàng cá nhân KHDN khách hàng doanh nghiệp KPP Kênh phân phối NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội SHB AMC Công ty TNHH MTV quản lý khai thác tài sản SHB SHBS Công ty cổ phần chứng khoán SHB SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế v TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TGĐ Tổng Giám đốc TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đồng đô la Mỹ VAMC Công ty TNHH thành viên quản lý khai thác tài sản TCTD Việt Nam VND Việt Nam đồng XHTD Xếp hạng tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang 2.1 Báo cáo kết kinh doanh toàn hệ thống SHB (2010-2014) 45 2.2 Tăng trưởng tổng tài sản, quy mô vốn toàn hệ thống SHB (2010-2014) 46 2.3 Tăng trưởng số tiêu kinh doanh toàn hệ thống SHB (2010-2014) 48 2.4 Khả toán khả sinh lời toàn hệ thống SHB (2010-2014) 51 2.5 Tốc độ tăng trưởng KPP toàn hệ thống SHB (2010-2014) 54 2.6 Dư nợ cho vay toàn hệ thống SHB phân theo nhóm nợ (2010-2014) 55 2.7 Dư nợ cho vay toàn hệ thống SHB phân theo kỳ hạn trả nợ (2010-2014) 56 2.8 Dư nợ cho vay toàn hệ thống SHB phân theo khách hàng (2010-2014) 58 2.9 Dư nợ cho vay toàn hệ thống SHB phân theo ngành (20102014) 61 2.10 Hiệu hoạt động tín dụng toàn hệ thống SHB (20102014) 62 2.11 Chất lượng hoạt động tín dụng toàn hệ thống SHB (20102014) 63 2.12 Mức trích lập DPRR cho vay khách hàng toàn hệ thống SHB (2010-2014) 65 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình Tên hình Trang 2.1 Tổng vốn điều lệ tăng trưởng qua năm 2010-2014 47 2.2 Tổng tài sản tăng trưởng qua năm 2010-2014 48 2.3 Tổng thu nhập tăng trưởng qua năm 2010-2014 49 2.4 Tổng huy động tăng trưởng qua năm 2010-2014 49 2.5 Tổng dư nợ tăng trưởng qua năm 2010-2014 50 2.6 Tổng lợi nhuận tăng trưởng qua năm 2010-2014 50 2.7 Khả sinh lời qua năm 2010-2014 53 2.8 Tốc độ tăng trưởng KPP qua năm 2010-2014 55 2.9 Tổng dư nợ theo kỳ hạn trả nợ qua năm 2010-2014 58 2.10 Tổng dư nợ theo khách hàng qua năm 2010-2014 60 2.11 Tổng dư nợ theo ngành qua năm 2010-2014 60 2.12 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu qua năm 2010-2014 64 2.13 Mức trích lập DPRR tín dụng qua năm 2010-2014 65 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ sau thực đường lối đổi Đảng công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế quốc dân, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập kinh tế Thế giới, vai trò hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày trở nên quan trọng có ý nghĩa Không trung gian tài nhằm giải nhu cầu vốn người gửi tiền người vay tiền mà ngày đáp ứng giải nhiều nhu cầu thiết yếu đời sống thông qua hàng loạt sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhiều công cụ toán hữu ích, tiện dụng Sự phát triển ngày đa dạng hoàn thiện hệ thống NHTM không góp phần tạo công việc cho hàng trăm ngàn lao động chất lượng cao, giải nhu cầu cho hàng triệu khách hàng mà góp phần đóng góp vào Ngân sách Nhà nước (NHNN) thông qua việc thực nghĩa vụ thuế, chung tay giải vấn đề xã hội thông qua nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán nhân viên (CBNV) ngành ngân hàng như: quỹ xóa đói giảm nghèo, ủng hộ từ thiện, khắc phục thiên tai… Đối với việc quản lý Nhà nước kinh tế, hệ thống NHTM góp phần giúp thực thi hoàn thiện sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước ngày hiệu quả, đẩy lùi kiểm soát tốt tỷ lệ lạm phát, tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế ổn định, tốc độ cao Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước đồng thời mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Ngày nay, NHTM phát triển hoàn thiện trước đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng biến cố kinh tế tăng trưởng nóng số lượng, quy mô hệ thống Ngân hàng Mặc dù NHTM ngày phát triển đa dạng loại hình sản phẩm, dịch vụ giúp mang lại lợi nhuận hiệu hoạt động, không phụ thuộc vào lợi nhuận từ hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) phủ nhận hoạt động tín dụng hoạt động trọng yếu NHTM, mang lại nguồn lợi nhuận to lớn cho NHTM, kênh phân phối (KPP) vốn truyền thống quan trọng hệ thống Ngân hàng Nhưng phát triển nhanh quy mô, số lượng NHTM đòi hỏi ngày cao khách hàng, áp lực cạnh tranh, áp lực từ cổ đông khiến cho nhiều Ngân hàng chạy theo tiêu, dễ dàng bỏ qua quy định giới hạn rủi ro tín dụng (RRTD) nhằm giải nhanh nhu cầu tín dụng khách hàng, nhằm hoàn thành tiêu kinh doanh giao Chính tăng trưởng nóng, áp lực từ việc bị cắt, giảm lương kinh doanh không hoàn thành tiêu, suy thoái đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng (CBTD), phát triển xã hội kéo theo tinh vi khoản vay… dẫn đến RRTD nhiều hệ lụy Nhiều Ngân hàng phải trả giá bị vốn cho vay không thu hồi nợ, bị NHNN đưa vào diện kiểm soát đặc biệt, bị cổ đông rút vốn, khởi kiện, bị sáp nhập, mua lại, nhiều CBNV ngân hàng phải vào tù, bị truy tố, phải bồi hoàn hậu mà gây Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn – Hà Nội (SHB) may mắn không nằm ngân hàng không tránh khỏi sai sót hoạt động tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, góp phần tạo nên giá trị bền vững cho phát triển SHB trước hội thách thức với ngân hàng nước Thế giới, với trách nhiệm tâm huyết cán quản lý có nhiều năm gắn bó làm việc lĩnh vực tài ngân hàng, gắn bó với SHB, tác giả có mong muốn đóng góp ý tưởng công trình nghiên cứu vào công tác phát triển tín dụng quản trị rủi ro (QTRR) tín dụng cho SHB nói riêng cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Vì tác giả chọn đề tài “Một số biện pháp phát triển tín dụng hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội giai đoạn 2015-2020” để làm nội dung nghiên cứu cho luận văn Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài chọn nhằm phân tích để làm rõ vấn đề đạt quan tâm đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Dịch vụ trước hết phải đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải mang lại hài lòng cho khách hàng Vì ưu đãi sách tín dụng, SHB cần trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tận tâm, chu đáo, chuyên nghiệp, am hiểu khách hàng đến từ CBNV SHB Dịch vụ cần phân cấp theo cấp độ khách hàng, khách hàng hạng đối tượng đón tiếp, chăm sóc phục vụ phải cấp Tổng Giám đốc, Phó TGĐ, Giám đốc chi nhánh, Trưởng phòng hay nhân viên, khách hàng hạng phục vụ tận nơi, phòng khách hàng quan trọng với tiện nghi dịch vụ sang trọng… Chất lượng dịch vụ khách hàng ĐVKD/phòng/ban/bộ phận khác nhau, CBNV phải đạt mức tối thiểu cung cấp đồng toàn hệ thống SHB cần ban hành văn quy định văn hóa ứng xử, thái độ phục vụ nhân viên SHB khách hàng quy định cụ thể cấp độ dịch vụ khách hàng, phổ biến đến CBNV quán triệt thực nghiêm túc, có kênh đường dây nóng để khách hàng phản hồi phải nhận thái độ phục vụ chất lượng dịch vụ không tốt Đối với phân hạng khách hàng theo quy định SHB, cần quy định cấp chăm sóc sau: - Đối với khách hàng hạng Kim cương, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 1.000 tỷ đồng trở lên, Hội đồng quản trị SHB mà trực tiếp Chủ tịch/Phó Chủ tịch người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm sóc (bao gồm việc thăm hỏi, tặng quà, mời tiệc chiêu đãi…) tối thiểu 02 lần/01 tháng - Đối với khách hàng hạng Kim cương, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 500 tỷ đồng đến 1.000 tỷ đồng, Tổng Giám đốc SHB người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm tối thiểu 02 lần/01 tháng - Đối với khách hàng hạng Vàng, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 300 tỷ đồng đến 500 tỷ đồng, Phó Tổng Giám đốc SHB người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm tối thiểu 01 lần/01 tháng 91 - Đối với khách hàng hạng Vàng, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 100 tỷ đồng đến 300 tỷ đồng, Giám đốc chi nhánh, Giám đốc Trung tâm trực thuộc Hội sở người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm tối thiểu 01 lần/01 tháng - Đối với khách hàng hạng Bạc, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng, Phó Giám đốc chi nhánh, Phó Giám đốc Trung tâm trực thuộc Hội sở người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm tối thiểu 01 lần/01 tháng - Đối với khách hàng hạng Đồng, doanh số giao dịch bình quân hàng tháng từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng, Trưởng/Phó Phòng Hội sở Chi nhánh, Giám đốc Phòng Giao dịch người thực công việc chăm sóc, thời gian chăm tối thiểu 01 lần/01 tháng 3.3.1.6 Phát triển mở rộng KPP Một biện pháp nhằm phát triển tín dụng phát triển KPP thông qua việc thành lập chi nhánh, PGD SHB thị trường nước thị trường nước Đối với thị trường nước, nhiều tỉnh, thành mà SHB chưa có diện mình, khách hàng địa phương chưa biết đến dịch vụ SHB, hội để SHB đem đến sản phẩm chất lượng tín dụng để cung cấp cho khách hàng địa phương Bên cạnh đó, thành phố lớn, thành phố trực thuộc trung ương, nơi tập trung phần lớn khách hàng tiềm năng, có tài tốt, có nhiều nhu cầu khả sử dụng dịch vụ tiền vay, chưa vay sử dụng dịch vụ ngân hàng khác chưa đạt độ thỏa mãn hài lòng hội để SHB mở thêm KPP để cung cấp dịch vụ đến nhóm đối tượng khách hàng nhằm phát triển dư nợ cho vay SHB có diện Lào Campuchia số quốc gia phát triển giới đặc biệt quốc gia có đông người Việt sinh sống Úc, Pháp, Đức, Mỹ, Canada, Trung Quốc… quốc gia phát triển khu vực châu Á Myanmar, Philippines, Brunei, SHB chưa có diện Đây nước đánh giá có 92 tiềm kênh tốt để SHB không phát triển tín dụng mà phát triển dịch vụ ngân hàng khác ngày hoàn thiện hệ thống, tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế đại 3.3.1.7 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá Những năm qua SHB làm tương đối tốt việc quảng bá hình ảnh thông qua việc niêm yết cổ phiếu với mã cổ phiếu SHB lên sàn chứng khoán Hà Nội ((HNX), tài trợ bóng đá cho đội bóng đá nam nước SHB Đà Nẵng thi đấu giành chức vô địch V-League năm 2009 2012, vô địch Cúp Quốc gia năm 2009, liên kết mời câu lạc (CLB) bóng đá hàng đầu Thế giới đến thi đấu giao hữu CLB Manchester City, CLB Barcelona, tổ chức hội nghị khách hàng, hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh với quy mô toàn hệ thống nước nước Nha Trang, Đà Nẵng năm 2010, Singapore năm 2011, Hải Phòng, Macao năm 2012, Sapa, Đà Lạt năm 2013, Đà Nẵng, Cần Thơ năm 2014… nhiên nhiều kênh quảng bá khác có đông lượng người xem quảng cáo truyền hình, internet chưa SHB quan tâm số ngân hàng khác làm tốt thu hút nhiều khách hàng vay vốn thông qua kênh cho vay qua mạng TPBank, VPBank Việc quảng bá sản phẩm cho vay phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt website báo mạng giúp cho khách hàng nhanh chóng nắm bắt tiếp cận với sản phẩm vay vốn SHB, tính toán so sánh ưu việt với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác để đưa lựa chọn, giúp khách hàng dễ dàng quản lý thực giao dịch liên quan đến dịch vụ tiền vay SHB, đồng thời giúp SHB nhanh chóng có thông tin khách hàng để tiếp cận cung cấp sản phẩm tiền vay Trong xu hướng phát triển xã hội số ngày nay, kênh quan trọng để phát triển sản phẩm, dịch vụ, SHB cần trọng đến việc thực phát triển tín dụng qua kênh tiếp cận 93 3.3.2 Một số biện pháp hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 20152020 3.3.2.1 Củng cố nâng cao chất lượng nhân Một nguyên nhân lớn dẫn đến RRTD nguyên nhân xuất phát từ yếu tố người Đó suy đồi đạo đức nghề nghiệp, hạn chế kinh nghiệm, yếu lực trình độ chuyên môn, thiếu tinh thần trách nhiệm CBTD công tác cho vay khách hàng Tại SHB có nhiều học quản lý lỏng lẻo, lực yếu kém, thiếu tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp nên dẫn đến tình trạng để xảy RRTD SHB chi nhánh Lạng Sơn năm 2012, Giám đốc chi nhánh phối hợp làm sai lệch hồ sơ, cấp vốn cho đối tượng buôn tiền, cho vay lãi để thu lợi bất chính, đủ khả chi trả, đối tượng trốn nợ sang nước ngoài; SHB chi nhánh Hải Phòng năm 2013 không kiểm tra kỹ TSĐB hàng hóa trường hợp CTCP ATB Ngọc Việt dẫn đến bị lừa chấp lô hàng gồm 99 cuộn thép thực chất có lớp vỏ bên thép cuộn, bên bê tông, Giám đốc công ty sau tự tử để trốn nợ, vụ việc đến chưa giải xong Vì biện pháp quan trọng để hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 củng cố nâng cao chất lượng nhân cán có liên quan đến trình cấp tín dụng cho khách hàng CBNV SHB phải rèn luyện để thấm nhuần đạo đức nghề nghiệp, phải người có phẩm chất đạo đức tốt, phải ý thức công việc làm thực theo quy định SHB, SHB khách hàng SHB, người đại diện, thay mặt SHB đứng giao dịch, làm việc với khách hàng, cần lợi ích khách hàng SHB, không lợi ích cá nhân mà làm sai lệch hồ sơ, thông tin khách hàng, khoản vay để trục lợi SHB, trục lợi khách hàng, gây RRTD cho SHB tương lai CBNV SHB phải đọc, hiểu, ý thức trách nhiệm việc thay mặt SHB thực công việc chuyên môn liên quan đến công tác tín dụng, phải thấm nhuần quy định nội SHB, pháp luật liên quan đến 94 công việc thân để đảm bảo thực công việc với khách quan, vô tư, quy định với tinh thần trách nhiệm cao CBNV SHB phải thường xuyên đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, kỹ thu thập, chọn lọc thông tin, kỹ thẩm định, phân tích, dấu hiệu nhận biết chứng từ thật giả để có thông tin xác thực khách hàng, khoản vay, từ có đánh giá đắn khách hàng, khoản vay để đưa phán xác việc định cho vay hay không Việc đào tạo thực tương tự biện pháp nêu mục 3.3.1.1 Tuyển dụng đào tạo nhân với nghiệp vụ nâng cao đào tạo chuyên sâu hơn, kết thúc đào tạo CBNV phải thực kiểm tra, đánh giá cách độc lập yêu cầu phải đạt tối thiểu 8/10 điểm, không đạt phải kiểm tra đào tạo lại CBNV SHB phải rèn luyện tác phong chuyên nghiệp, thái độ tích cực công việc với khách hàng, xây dựng phương pháp làm việc khoa học để công việc thực đảm bảo tiến độ đề ra, đảm bảo thực đầy đủ bước công việc, kết công việc đưa xác, khách quan, có hợp tác ủng hộ khách hàng 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh Với tốc độ phát triển, cạnh tranh, bùng nổ công nghệ thông tin, đa dạng, nhiều chiều thông tin ngày việc xây dựng hệ thống thông tin chuẩn mực, có chọn lọc cần thiết SHB để loại bỏ thông tin gây nhiễu nhằm có thông tin xác, nhanh chóng trình tác nghiệp tín dụng Mặt khác, việc hoàn thiện hệ thống thông tin giúp cho CBTD tham chiếu dễ dàng thuận lợi việc xem xét thẩm định khoản vay, tiết kiệm thời gian xử lý khoản vay, đưa định cho vay nhanh chóng, xác, hạn chế tối đa nguyên nhân rủi ro thiếu thông tin khách hàng, thị trường, danh mục cho vay, TSĐB Một số hệ thống thông tin SHB cần xây dựng giai đoạn 20152020 là: thông tin giá thị trường tài sản BĐS, động sản, hàng hóa nằm danh mục tài sản mà SHB nhận chấp, sở giao dịch mua/bán 95 thực tế diễn thời gian gần nhất, mức giá mà người mua chấp nhận mua, mức giá người bán sẵn sàng bán, giao dịch thực tế tuyến đường, tuyến phố, khu vực, mặt hàng,chủng loại phương tiện, từ thiết lập bảng giá thị trường cho BĐS, động sản, hàng hóa mà SHB nhận chấp, thông tin thị trường cần phải cập nhật 03 tháng/lần; thông tin ngành nghề, lĩnh vực kinh tế mà Chính phủ ưu tiên khuyến khích hạn chế phát triển, đồng thời SHB phải xây dựng thông tin dự báo xu hướng phát triển ngành, nghề, lĩnh vực tương lai; thông tin dư nợ khách hàng TCTD khác thông qua hệ thống CIC thông tin khác thu thập khách hàng từ nguồn tin cậy bao gồm thông tin số lần phát sinh quan hệ tín dụng SHB TCTD khác, lịch sử quan hệ tín dụng trả nợ, tài sản có, nguồn thu nhập, lĩnh vực đầu tư, kinh doanh có liên quan, thông tin tính cách, sở thích, mối quan hệ… 3.3.2.3 Kịp thời đưa quy trình, sản phẩm, sách tín dụng Môi trường kinh doanh có biến động khó lường thân chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố đến từ bên bên biến động kinh tế mạnh, biến đổi khí hậu, ảnh hưởng thiên tai, địch họa, chiến tranh…, cạnh tranh đối thủ dẫn đến thay đổi định hướng kinh doanh SHB Vì Phòng/Ban sách sản phẩm tín dụng SHB phải kịp thời đưa quy trình, sách sản phẩm tín dụng thời kỳ, phù hợp với thực tiễn kinh doanh đảm bảo yếu tố cạnh tranh từ giúp ĐVKD thực quy trình, sản phẩm đầy đủ, sát với thực tiễn kinh doanh, hạn chế giảm thiểu rủi ro kinh doanh Quy trình sách tín dụng xây dựng phức tạp hay đơn giản, thắt chặt hay khuyến khích, sản phẩm tín dụng đa dạng hay không phụ thuộc nhiều vào thực trạng RRTD SHB thời kỳ để điều chỉnh cho phù hợp nhằm QTRR tín dụng tốt Một yếu tố xây dựng đưa quy trình, việc quy định rõ trách nhiệm, công việc phận SHB cần phải trọng nhấn mạnh giới hạn, tần suất mặt thời gian phải hoàn thành công việc phận 96 quy định việc phải phối hợp thực hiện, hợp tác, tương tác lẫn phận để việc thực đầy đủ, quán đảm bảo tính khách quan, độc lập không gây khó chịu, phiền phức cho khách hàng Việc quy định thời gian thực công việc giúp cho CBNV tích cực, sát có trách nhiệm công việc Các phận quy trình tín dụng dù phối hợp thực hoạt động đưa kết độc lập giúp SHB tăng cường kiểm tra chéo có thông tin đa chiều khoản vay, khách hàng, từ có biện pháp xử lý kịp thời xuất rủi ro 3.3.2.4 Nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Bên cạnh vai trò tầm quan trọng công nghệ thông tin việc phát triển tín dung tác giả trình bày mục 3.3.1.4 Nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc thực nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin có vai trò tầm quan trọng việc QTRR tín dụng Phần mềm lõi Intellect SHB đáp ứng việc lưu trữ thông tin khách hàng mà chưa thực hỗ trợ việc trích xuất liệu cách có hệ thống có liên kết Các thông tin khách hàng thường rời rạc, nằm nhiều báo cáo khác dẫn đến khó khăn việc truy xuất thông tin tổng hợp, không lưu trữ lưu ý giao dịch khứ khách hàng, chưa đưa cảnh báo giao dịch Công nghệ góp phần giúp thực hạch toán bút toán tự động lên lịch, tự động gửi tin nhắn, email nhắc nhở lịch kiểm tra sau vay hoạt động kinh doanh, thu nhập khách hàng TSĐB, cảnh báo khoản vay khách hàng Thông tin phải gửi trực tiếp tới thiết bị công nghệ điện thoại, máy tính… cán quản lý khoản vay giúp cán quản lý tốt khoản vay 3.3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay Hoạt động kiểm tra, giám sát cho vay trước, trong, sau cho vay công tác chăm sóc sau bán hàng vô quan trọng công việc thường bị lãng quên làm cách lấy lệ, đối phó Việc không giúp củng cố mối quan hệ với khách hàng, thể quan tâm giữ liên kết với khách hàng 97 mà để nắm bắt thực trạng khách hàng, khoản vay, TSĐB để có biện pháp xử lý kịp thời phát dấu hiệu bất thường, không tốt khoản vay, khách hàng TSĐB Trong giai đoạn phát triển từ năm 2015-2020, SHB cần tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để ứng dụng vào hoạt động ngân hàng có hoạt động kiểm tra, giám sát Nhờ việc ứng dụng công nghệ thông tin mà thông tin việc kiểm tra, giám sát sau cho vay gửi trực tiếp tới cán quản lý khoản vay, cấp lãnh đạo ĐVKD nơi quản lý khoản vay SHB CBTD, phòng nghiệp vụ liên quan SHB cán quản lý khoản vay thực kiểm tra, giám sát sau vay đồng thời tải lưu trữ biên kiểm tra vào hệ thống sở liệu ngân hàng Việc gửi thông tin đến nhiều cán liên quan vừa giúp cán trực tiếp quản lý khoản vay có trách nhiệm xử lý công việc cần thực mình, vừa giúp cán quản lý nắm bắt tình hình thực công việc nhân viên cấp để có đôn đốc, nhắc nhở kịp thời Thông qua việc tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay, SHB có quản lý tốt TSĐB, kịp thời phát đánh giá trạng TSĐB đủ đảm bảo cho khoản vay hay không, có bị hư hại sụt giảm giá trị hay không, có phải kịp thời giảm dư nợ vay khách hàng yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB khác Ngoài để hạn chế RRTD mặt TSĐB, SHB đề nghị khách hàng mua bảo hiểm vật chất, cháy nổ… cho TSĐB Hoạt động kiểm tra, giám sát cho vay việc thực theo định kỳ cần thực đột xuất có biến động theo chiều hướng xấu thị trường để kịp thời phát dấu hiệu bất thường khoản vay, khách hàng TSĐB từ đưa biện pháp QTRR tín dụng hợp lý Ngoài việc cán trực tiếp quản lý khoản vay thực việc kiểm tra, kiểm soát cho vay vai trò trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát cho vay phòng Giám sát tín dụng phòng Kiểm toán nội lớn Cán phòng Giám sát tín dụng SHB phải thực kiểm tra từ thời điểm thiết lập khoản vay, tạo lập TSĐB giải ngân hệ thống, giám sát tần suất kiểm tra khoản vay, khách 98 hàng, TSĐB, lịch điều chỉnh lãi suất Cán phòng Kiểm toán nội SHB cần thực kiểm tra hồ sơ thực tế khoản vay, khách hàng, TSĐB năm lần để đưa khuyến nghị, bổ sung hồ sơ tinh thần góc độ người kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động cấp tín dụng SHB 3.3.2.6 Tích cực công tác thu hồi nợ xấu Tích cực thu hồi nợ xấu biện pháp quan trọng giúp SHB thực QTRR tín dụng tốt Thu hồi nợ xấu giúp SHB thu hồi nguồn vốn kinh doanh, giảm tỷ lệ nợ xấu để đảm bảo an toàn hoạt động, hoàn nhập dự phòng tạo hiệu hoạt động kinh doanh Các ĐVKD để phát sinh nợ xấu phối hợp với phòng Xử lý nợ lập báo cáo nợ định kỳ hàng tuần, hàng tháng để báo cáo tình trạng khoản nợ, đánh giá khả thu hồi mức độ hợp tác khách hàng từ đề xuất biện pháp xử lý nợ xấu có hiệu Phòng xử lý nợ làm đầu mối phối hợp với phòng Pháp chế để xem xét thực việc tố tụng, khởi kiện, phối hợp với quan thực thi pháp luật trung tâm đấu giá tài sản để nhanh chóng phát TSĐB, thu hồi nợ vay cho ngân hàng 3.3.2.7 Thực phân tán RRTD SHB tập trung cho vay số lĩnh vực, ngành nghề số khách hàng, tiềm ẩn RRTD danh mục cho vay Vì để thực theo định hướng tín dụng đồng thời phân tán RRTD, SHB cần phải liệt việc mở rộng danh mục cho vay, cho vay đa dạng ngành nghề, khách hàng nằm đối tượng Chính phủ ưu tiên, khuyến khích phát triển nằm định hướng tín dụng SHB Giai đoạn 2015-2020, SHB cần trọng mở rộng phát triển đối tượng khách hàng KHCN, hộ kinh doanh, DNTN, DNVVN đa dạng hóa sản phẩm cho vay, lĩnh vực ngành nghề cho vay để RRTD phân tán Bên cạnh cho phép ĐVKD địa bàn đề xuất thực sản phẩm cho vay phù hợp, theo mạnh địa bàn mình, việc giúp đa dạng khách hàng, lĩnh vực ngành nghề cho vay 99 SHB, giúp SHB thực phân tán RRTD, giảm thiểu RRTD hoạt động kinh doanh SHB Ngoài biện pháp nêu trên, SHB thực mua bảo hiểm tín dụng cho khoản vay trường hợp giá trị khoản vay lớn, thời gian vay dài, có nhiều biến động liên quan đến khoản vay mà không lường trước tương lai, tiềm ẩm nguy xảy RRTD 100 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Với mục đích nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận thực tiễn, phân tích, đánh giá thực trạng, đưa biện pháp phát triển tín dụng hoàn thiện QTRR tín dụng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, nâng cao tầm vóc vị SHB giai đoạn 2015-2020, luận văn thực số nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng hợp lý luận phát triển tín dụng QTRR tín dụng, có đề cập đến khái niệm, nội dung, vai trò phát triển tín dụng QTRR tín dụng, tiêu đánh giá phát triển tín dụng hiệu QTRR tín dụng Trong luận văn, tác giả đưa trường hợp thực tiễn phát triển tín dụng QTRR tín dụng số ngân hàng nước nước ngoà, từ học kinh nghiệm việc phát triển tín dụng QTRR tín dụng cho SHB Hai là, luận văn vào phân tích thực trạng công tác phát triển tín dụng QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2010-2014, đánh giá mặt tích cực đạt đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng vượt bậc, có tăng lên danh mục cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng KPP, cấu dư nợ tín dụng có dịch chuyển điều chỉnh hợp lý từ ngắn hạn sang trung dài hạn, từ bán buôn sang bán lẻ; SHB trọng đến công tác QTRR tín dụng, tích cực thu hồi xử lý nợ xấu, ban hành quy trình, quy chế cho vay theo hướng chặt chẽ hơn, có tiến hành độc lập kiểm tra chéo phòng/ban/bộ phận liên quan quy trình cấp tín dụng, ban hành văn bản, quy định xếp hạng tín dụng, nhận TSĐB tiền vay phù hợp với thực tiễn, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm lõi ngân hàng nhằm mục đích thực tốt công tác QTRR tín dụng Bên cạnh đó, luận văn đề cập đến hạn chế công tác phát triển tín dụng QTRR tín dụng SHB, danh mục cho vay chưa đa dạng,cơ cấu cho vay theo khách hàng, lĩnh vực, ngành nghề nhiều hạn chế, tập trung phần lớn vào khách hàng cổ đông số lĩnh vực cho vay, chưa thực tốt công tác phát 101 triển tín dụng bán lẻ theo định hướng tín dụng đặt ra, đặc biệt phân khúc tín dụng dành cho KHCN, hộ kinh doanh Ba là, sở tồn nguyên nhân công tác phát triển tín dụng QTRR tín dụng SHB, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 sở khắc phục nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng tuyển dụng, đào tạo nâng cao chất lượng nhân sự; kịp thời xây dựng ban hành văn sản phẩm, quy trình sách tín dụng; xây dựng hệ thống thông tin; nâng cấp tăng cường ứng dụng công nghệ; nâng cao chất lượng dịch vụ; tăng cường hoạt động quảng bá phát triển KPP; tích cực thu hồi nợ xấu phân tán RRTD Tác giả luận văn có số kiến nghị sau: Kiến nghị với Nhà nước: Chỉ đạo đơn vị quản lý đất đai phải nhanh chóng hoàn thiện việc đo đạc, kiểm tra tình hình thực tế cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất cho cá nhân, doanh nghiệp toàn quốc để đảm bảo tính pháp lý điều kiện cấp tín dụng TSĐB tiền vay BĐS cho ngân hàng cho khách hàng Thông tin kịp thời, công khai phương tiện đại chúng, website Sở tài nguyên môi trường, Quận, Thành phố thông tin tài sản nằm quy hoạch địa phương, thành phố, tình trạng pháp lý quy định giao dịch, chuyển nhượng Tăng cường quản lý doanh nghiệp, quản lý chặt chẽ việc cấp phép, đăng ký vốn điều lệ phải phù hợp với quy mô, khả tài chính, ngành nghề kinh doanh phải phù hợp với lực, trình độ người quản lý, phải thực chế độ kế toán, kiểm toán bắt buộc, phải minh bạch tài thực giao dịch qua tài khoản ngân hàng Ban hành văn pháp luật quy định cụ thể rõ ràng nghĩa vụ, trách nhiệm pháp lý, quy trình thực thời gian giải vấn đề liên quan đến việc xử lý TSĐB tiền vay ngân hàng, vấn đề mà ngân hàng thường gặp khó khăn việc thực hiện, không nhận bảo vệ Nhà nước, hướng dẫn hỗ trợ quan hành pháp, tư pháp dẫn 102 đến khó khăn việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ, thời gian xử lý kéo dài, tốn chi phí, ảnh hưởng đến uy tín kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiến nghị với NHNN: Cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để có điều chỉnh biện pháp xử lý kịp thời phát sai phạm hoạt động Kiên xử lý tăng cường biện pháp xử lý vi phạm hoạt động NHTM Tách hoạt động kiểm tra, giám sát quan tra, giám sát ngân hàng thành quan độc lập để việc thực hoạt động kiểm tra phản ánh kết khách quan, trung thực Chấn chỉnh hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), phải cập nhật thông tin khách hàng, dư nợ tình trạng khoản vay, TSĐB nhanh chóng kịp thời, định kỳ lần/tháng mà ngân hàng thực đăng ký giao dịch bảo đảm giải ngân cho khách hàng Giảm phí cung cấp tin thông tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng ngân hàng Nội dung nghiên cứu luận văn không đề tài ngành ngân hàng giới thực vấn đề cấp thiết, quan trọng nhận quan tâm dư luận thời điểm đặc biệt sau giai đoạn bùng nổ việc thành lập mở rộng ngân hàng Việt Nam hoạt động kinh doanh hiệu quả, sau đề án tái cấu hệ thống ngân hàng hoạt động hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng, huyết mạch kinh tế Nội dung đề tài đề cập đến vấn đề phát triển tín dụng QTRR tín dụng ngân hàng Phạm vi nội dung nghiên cứu rộng phức tạp không tránh thiếu sót hạn chế, kính mong nhận đóng góp ý kiến Thầy giáo Hội đồng bảo vệ luận văn thạc sĩ, Viện đào tạo sau đại học trường Đại học hàng hải, Thầy, Cô giáo, Nhà khoa học, quan hữu quan bạn bè, đồng nghiệp Tác giả luận văn xin chân thành cảm ơn hy vọng biện pháp đưa từ công trình nghiên cứu thực có ích cho SHB, giúp SHB thực tốt hơn, thành công công tác phát triển tín dụng QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015-2020 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thu Hằng, Tạ Thu Huyền (2014) Kinh nghiệm ngân hàng nước giới quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam http://www.khoahockiemtoan.vn/Category.aspx?newsID=617 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Quyết định việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 12/04/2015 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Văn hợp số 22/VBHN- NHNN ngày 04/06/2014 Quyết định Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng Quốc hội (2010) Luật Tổ chức tín dụng SHB (2010, 2011, 2012, 2013, 2014) Báo cáo thường niên Thanh Tâm (2015) Vinh danh ngân hàng bán lẻ tiến châu Á Thái Bình Dương http://dantri.com.vn/kinh-doanh/vinh-danh-ngan-hang-ban-le-tienbo-nhat-khu-vuc-chau-a-thai-binh-duong-1429151776.htm 104 10 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Website Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam http://www.hsbc.com.vn/1/2/home 12 Alfred Liu, Elena Logutenkova (2015) Hong Kong’ Hang Seng repeats as World’s Strongets Bank http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-07- 29/hang-seng-repeats-as-world-s-strongest-bank 105 ... Một số biện pháp phát triển tín dụng hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2015- 2020 85 3.3.1 Một số biện pháp phát triển tín dụng SHB giai đoạn 2015- 2020 85 3.3.1.1 Tuyển dụng. .. triển tín dụng QTRR tín dụng NHTM; Đánh giá thực trạng công tác phát triển tín dụng QTRR tín dụng SHB giai đoạn 2010-2014; Đề xuất số biện pháp phát triển tín dụng hoàn thiện QTRR tín dụng SHB giai. .. tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA SHB GIAI ĐOẠN 2010-2014 42 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP