Một số giải pháp nâng cao chất lượng và tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ THU HÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS TRẦN VIỆT HÀ Hà Nội – 2013 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 16 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 17 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.4 Ưu hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.5 Đặc điểm nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ tác động đến tín dụng ngân hàng 20 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 23 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 28 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 31 i 1.3.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 34 CHƯƠNG 2: 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - 35 HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 35 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 35 2.1.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 35 2.1.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 36 2.1.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh SHB Hà Nội 39 2.1.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 40 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 43 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ ngân hàng 45 2.1.3.5 Hoạt động tiền tệ kho quỹ 47 2.1.3.6 Hoạt động quản lý nợ có vấn đề quản trị rủi ro 47 2.1.3.7 Kết hoạt động số năm gần 48 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 49 2.2.2 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu định tính 52 2.2.3 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu tổng dư nợ 55 2.2.3 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu phản ánh mức độ an toàn 57 2.2.4 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 62 2.2.5 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu phù hợp nguồn huy động vốn cho vay 63 ii 2.2.6 Chất lượng tín dụng thông qua vòng quay vốn 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 2.3.1 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 65 2.3.1.1 Các nhân tố khách quan 65 2.3.1.2 Các nhân tố chủ quan 67 2.3.2 Những kết đạt 70 2.3.3 Một số tồn nguyên nhân 71 2.3.2.1 Một số tồn 71 2.3.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng SHB Hà Nội 73 CHƯƠNG 3: 77 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2015 77 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 78 3.1.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 81 3.2.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình tín dụng 82 3.2.2 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng 85 3.2.3 Chiến lược khách hàng 86 3.2.4 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường trung dài hạn 88 3.2.5 Tăng cường huy động vốn 88 3.2.6 Hoàn thiện thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay (BĐTV) 89 3.2.7 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề 90 3.2.8 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng 91 iii 3.2.9 Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tăng cường thực tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 92 3.2.10 Tăng cường kiểm soát nội ngân hàng liên kết đồng tổ chức tín dụng 94 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 97 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 41 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Hà Nội, 2010-2012 43 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Hà Nội 2010-2012 45 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh SHB hà nội 2010 - 2012 48 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ phân theo thời gian 55 Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2010-2012 55 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 57 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ 58 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu SHB Hà Nội, giai đoạn 2010 – 2012 59 Bảng 2.10: Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế SHB Hà Nội năm 2010 2012 60 Bảng 2.11 : Nợ xấu phát sinh đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ 61 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay 62 Bảng 2.13: Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay 63 Bảng 2.14 Vòng quay vốn tín dụng đối tượng DNV&N 65 Bảng 2.15 Thu nhập ròng từ lãi cho vay: 71 v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ SHB Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 44 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay SHB Hà Nội 56 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo (theo phần trăm) 57 Biểu đồ 2.5 nợ xấu DNV&N SHB Hà nội giai đoạn 2010 – 2012 61 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ so sánh thu nhập cho vay từ DNV&N tổng thu từ cho vay 63 Biểu đồ 2.7: So sáng tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ qua giai đoạn 64 từ năm 2010 đến năm 2012 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 28 Sơ đồ 2.1: Tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Hà Nội 49 Sơ đồ 3.1: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh SHB Hà Nội 82 Sơ đồ 3.2 : Quy trình cho vay DNV&N 84 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD DNV&N DN HĐQT : Cán tín dụng : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Doanh nghiệp : Hội đồng quản trị TCTD TSĐB NH NHNN NHTM QHKH QLRR : Tổ chức tín dụng : Tài sản đảm bảo : Ngân hàng : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Quan hệ khách hàng : Quản lý rủi ro SHB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Thương mại tăng trưởng mạnh mẽ, tăng trưởng nhanh đạt đến mức độ nóng giai đoạn 2008- 2010 nên tiềm ẩn nhiều rủi ro chí gây sụp đổ ngân hàng kìm hãm lúc Sau giai đoạn phát triển nóng năm 2012 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổng hợp ý kiến ngân hàng thương mại đưa trạng nhiều ngân hàng thương mại đối mặt với khó khăn huy động cho vay, dẫn đến khó đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp dẫn đến hạn chế nội Thứ huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Thứ hai tăng trưởng tín dụng, sở ý kiến hội viên, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho rằng, hàng tồn kho lớn, sản xuất khách hàng suy giảm nghiêm trọng, ngân hàng khó khăn thu nợ (gốc, lãi) nợ xấu có xu hướng tăng cao Một số lĩnh vực cho vay cần ưu tiên cho vay nông nghiệp, nông thôn gặp nhiều khó khăn khách hàng vay không đủ điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay (không có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu không đủ tài sản bảo đảm, tình hình tài không minh bạch, nợ xấu phát sinh không tiêu thụ sản phẩm ) Thứ ba chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu, bối cảnh lãi suất cạnh tranh, môi trường kinh tế nước tiềm ẩn rủi ro, doanh nghiệp tiếp tục gặp nhiều khó khăn trình hoạt động sản xuất kinh doanh, làm dư nợ hạn nợ xấu có xu hướng gia tăng Từ thấy điều cốt lõi trình phát triển lĩnh vực ngân hàng , đặc biệt lĩnh vực tín dụng không tăng trưởng tín dụng mà chất lượng tín dụng vấn đề có ý nghĩa định Bên cạnh thu nhập ngân hàng phần lớn từ hoạt động cho vay, năm qua với điều kiện kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, nguồn thu từ hoạt động tín dụng hầu hết ngân hàng bị ảnh hưởng, tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, đặc biệt nợ xấu nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn cấu nợ xấu dẫn đến hiệu hoạt động hầu hết ngân hàng bị giảm sút lợi nhuận giảm đáng kể Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến DNV&N Ngân hàng SHB chi nhánh Hà nội, tác giả xin đưa đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội’’nhằm mục đích tổng kết sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng DNV&N; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N, thể rõ mặt được, tồn hạn chế nguyên nhân; sở đưa định hướng số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N, đem lại hiệu kinh tế cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N, hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế chung đất nước Mục tiêu đề tài Đề tài tập trung thực mục tiêu nghiên cứu sau: - Tổng hợp vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng DNV&N, đặc thù DNV&N vai trò tín dụng DNV&N qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNV&N - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng DNV&N Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội thể rõ kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp chủ yếu nhằm cao chất lượng tín dụng cho vay DNV&N đề xuất số kiến nghị liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đứng góc độ ngân hàng thương mại người cho vay Phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng SHB chi nhánh Hà nội giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá; kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng SHB chi nhánh Hà nội Kết cấu nội dung đề tài Nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lương thực thực phẩm an ninh quốc phòng Nội dung thực : - Thứ nhất: xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đứng đắn để khách hàng đến với ngân hàng cảm thấy hài lòng chất lượng phục vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, khó khăn khách hàng để từ ứng xử cho hợp lý, cung ứng hoạt động tư vấn thức không thức, hướng dẫn cho khách hàng thủ tục, cách thức đầu tư có lợi cho khách hàng tạo cảm giác tin cậy thân thiện - Thứ hai: Phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng có cách ứng xử khác với loại khách hàng để đạt hiệu công việc cao Phân tích đánh giá phương án sản xuất kinh doanh theo hình thức tiêu chuẩn quy định trước cho vay Lưu ý nhóm ngành y tế, giáo dục, thực phẩm an ninh quốc phòng có cách biện pháp ưu đãi toán, lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút quan hệ tín dụng DNV&N có lịch sử làm ăn hiệu lâu dài,ví dụ đưa sách hỗ trợ lãi suất tháng giảm 10 – 20 % lãi suất cho ngành ưu tiên, sau tháng lại trở mức lãi suất thông thường - Thứ ba: xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc lịch thân thiện, nhằm tạo yêu mến tín nhiệm khách hàng Khi gặp tình bất đồng phải giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu - Thứ tư: Mở thêm sản phẩm, dịch vụ ưu đãi cho nhóm ngành nêu trên, bên cạnh mở rộng hình thức cho vay chấp cầm cố, trì hợp đồng bảo quản, trông coi tài sản cầm cố với đơn vị có tín nhiệm - Thứ năm: Chính sách lãi suất hợp lý sở để người gửi tiền vay tiền tin vào ngân hàng, sách hợp lý người vay tiền lãi suất thấp, người gửi tiền lãi suất cao mà cần linh hoạt để người gửi tiền rút trước thời hạn cảm thấy có lợi ích, sách cần kèm với thái độ ứng xử nhân viên ngân hàng Kết kỳ vọng: Với nội dung tạo hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng, họ trung thành với ngân hàng, giới thiệu người thân, quen làm ăn có hiệu cho ngân hàng Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, uy tín ngân hàng 87 Thu hút DNV&N ngành ổn định kinh tế để phát triển ngân hàng ngày bền vững 3.2.4 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường trung dài hạn Những biến động kinh tế vĩ mô hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến doanh nghiệp ngân hàng theo hướng tiêu cực tích cực Ngân hàng phải luôn dự báo xác biến động tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn mà mang lại, bên cạnh tư vấn xác hiệu cho phương án sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế – đối tác làm ăn ngân hàng, đem lại hiệu cho hai phía Tại ngân hàng SHB chưa có phòng dự báo thị trường, hầu hết dự báo tìm hiểu qua kênh thông tin nước, phần lớn phụ thuộc vào kinh nghiệm lãnh đạo cấp cao tài ngân hàng Để thành lập phòng nghiên cứu SHB hà nội kiến nghị lên hội sở SHB, hỗ trợ cho chuyên gia có trình độ kinh nghiệm giai đoạn cụ thể, đảm bảo toàn hệ thống SHB thông tin xác sớm 3.2.5 Tăng cường huy động vốn Cơ sở lựa chọn giải pháp: Như phân tích chương 2, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng phù hợp nguồn vốn huy động dư nợ cho vay, chưa hợp lý năm qua cần điều chỉnh để nguồn vốn huy động cao dư nợ để chi nhánh chủ động hơn, không cần hỗ trợ nhiều từ hội sở Mục tiêu: - Tăng cường huy động vốn với số lượng lớn, tạo niềm tin bền vững với khách hàng lâu dài - Cân đối nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Nội dung thực hiện: Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh năm tới, đảm bảo tăng trưởng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu khoản chi nhánh Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt VNĐ tổng nguồn huy động Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu hoạt động kinh doanh Nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn 88 - Tiếp tục mở rộng mạng lưới nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức tài - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn (tiết kiệm sinh lộc, phát hành chứng gửi tiền giấy tờ có giá…) kèm với hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư - Thực sách lãi suất linh hoạt khách hàng dân cư doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cấu huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư Đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp để giữ khách hàng cũ mà thu hút nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, hợp tác với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa công cộng như: Thu học phí, trả lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm… để thu hút khoản thu phí dịch vụ - Giao tiêu dư nợ gắn với tiêu tăng trưởng vốn huy động - Giao tiêu kế hoạch cho phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời 3.2.6 Hoàn thiện thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay (BĐTV) Như phân tích thấy rõ nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng cho vay thường nặng TSĐB, yên tâm tài sản chấp cho vay vượt hạn mức, nâng cao giá trị tài sản Như cần đưa thêm khâu đánh giá tài sản theo giai đoạn dựa giá thị trường quy trình thêm Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó đòi Cụ thể: - Một là, chi nhánh SHB Hà nội cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước, SHB biện pháp đảm bảo tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khác hàng gây thiệt hại cho ngân hàng - Hai là, để có biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp với loại khách hàng cụ thể, mà đảm bảo an toàn hiệu trước hết Chi nhánh cần phải có tính toán đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố như: tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án, phương án, tài sản đảm bảo, 89 mối quan hệ tín dụng sở phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý - Ba là, mặc vay có tài sản đảm bảo, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị…, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho tứng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách toàn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt không chủ quan cho vay vào tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng - Kiểm tra TSĐB theo định kỳ tháng/ lần để đánh giá giá trị tài sản, giảm thiểu rủi ro lên phương án giải cụ thể có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ hạn Đối với TSĐB bất động sản cần đánh giá định kỳ lần/ năm 3.2.7 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Trong chương nhận thấy rõ giai đoạn 2010 – 2012 nợ xấu tăng mạnh cấu nợ nhóm nhóm tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng tín dụng cần phải chủ động giải nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hoãn việc nộp báo cáo tài - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc toán khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy ra: - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắn hồ sơ hoàn thiện đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, thông báo cho họ biết nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm 90 giải tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp cầm đồ - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tòa khách hàng có biểu lừa đảo 3.2.8 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng Để thẩm định xác yêu cầu số liệu thông tin hồ sơ phải trung thực bước đánh giá phải tuân theo quy trình tín dụng Vì cần nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng cụ thể cán tín dụng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông tin hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, SHB Hà Nội cần thành lập phận tư vấn thông tin tín dụng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ nhân chủ doanh nghiệp… 91 - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu nhập giúp nâng cao tính xác trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.9 Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tăng cường thực tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Hiện SHB Hà nội có phòng khách hàng, phòng xử lý nợ hiệu gắn kết không cao SHB Hà Nội cần xây dựng hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng, mô hình có phòng: Phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro phòng quản lý nợ có liên kết với Có phân chia rõ ràng trách nhiệm phòng ban sau: a)Phòng quan hệ khách hàng: có chức đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, trì không ngừng mở rộng mối quan hệ với khách hàng tất mặt hoạt động, tất sản phẩm ngân hàng nhằm đạt mục tiêu kết kinh doanh cách an toàn, hiệu tăng thị phần SHB Hà nội b)Phòng quản lý rủi ro: Có nhiệm vụ xây dựng sách quản lý rủi ro theo dõi việc thực sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro tín dụng theo dõi việc thực sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro khoản tín dụng thông qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro Ngoài tham gia đề xuất giới hạn tính dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát trình thực định phê duyệt tham gia xử lý khoản tín dụng có vấn đề c)Phòng quản lý nợ: Có chức quản lý trực tiếp, thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ Đảm bảo số liệu hệ thống khớp với số liệu hồ sơ Đảm bảo việc lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ an toàn Đảm bảo khoản cấp tín dụng tuân thủ bước quy trình tín dụng Phòng QHKH chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ/ đột xuất Mọi bất thường 92 trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng QHKH phản ánh với phòng QLRR biết tìm biện pháp xử lý thích hợp Phòng QLRR, phòng quản lý nợ có trách nhiệm phối hợp với phòng QHKH việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay/ khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Hiện số nhân viên coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay/ khách hàng vay nên kết công tác ngân hàng đạt kết chưa cao Vì vậy, thứ cần đảm bảo số lượng cán cho phận giám sát khoản vay, thứ hai, thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng công tác cho vay đào tạo chuyên môn xử lý nợ cho cán ngân hàng luân chuyển đến phận Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay không, tránh tình trạng không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ người xin vay làm để đưa nhu cầu vay vốn theo dõi trình có diễn hồ sơ xin vay vốn phải yêu cầu người vay đưa dự toán chi tiết phương án vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay - Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa khắc phục - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cường giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích lũy truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản vay/ khách hàng để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời - Khi phát rủi ro, cán kinh nghiệm bàn bạc với cán cấp để đưa phương hướng hỗ trợ mặt đường lối kinh doanh, cách thực 93 cụ thể để hướng dẫn, góp ý chi tiết, giúp DNV&N khắc phục khó khăn, cho vay thêm vốn để tiếp tục phương án kinh doanh mới, theo phương án cũ, phải có hiệu cao, khâu làm tốt ngân hàng giảm thiểu nợ khó đòi DNV&N bớt khó khăn ổn định kinh doanh trả nợ cho NH Muốn cán cần phải nghiên cứu ngành nghề kinh doanh thị trường tài chính, để nâng cao trình độ thẩm định sửa góp ý cho khách hàng vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có biện pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn, cấu lại nợ 3.2.10 Tăng cường kiểm soát nội ngân hàng liên kết đồng tổ chức tín dụng Tăng cường kiểm soát nội ngân hàng: Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Phòng kiểm soát nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp xử lý - Rà soát lại toàn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riên lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời làm tốt công tác có khả dự báo rủi ro tương lai, giúp Ban 94 lãnh đạo quản lý tốt rủi ro hệ thống Để công tác đạt kết tốt đòi hỏi phận kiểm toán: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán việc cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm toán không thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm toán che đậy sai phạm Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riên việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lợi ích sau: - Có thông tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khác hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có hạn không, có chấp hàng đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa tham lợi bất khác hàng - Tăng cường mối đoàn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài – ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việc Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trước hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng 95 đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệm nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài – ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 3.3 KIẾN NGHỊ Để đạt hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan, chủ quan thuộc phía ngân hàng khách quan lại phụ thuộc vào khách hàng, môi trường kinh tế xã hội, sách kinh tế Đảng nhà nước Do để thực có hiệu chất lượng khoản tín dụng cần nỗ lực phối kết hợp từ nhiều phía ban ngành để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, pháp lý vững hoạt động tín dụng mang lại hiệu nâng cao chất lượng tín dụng Qua nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, coi quyền lợi nghĩa vụ - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm soát để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngoài, TCTD quốc doanh quốc doanh NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng - NHNN địa bàn thành phố cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế thành phố Hà nội, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn thành phố, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho TCTD địa 96 bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay… góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng toàn thành phố 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh SHB hai chi nhánh lớn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Với thẩm quyền giao, chi nhánh hoạt động kinh doanh thời gian qua hiệu Tuy nhiên tồn nhiều vướng mắc liên quan tới sách phân quyền làm chi nhánh chưa phát huy hết nội lực Em xin đưa số kiến nghị với Ngân hàng sau: - Ban hành quy trình tín dụng riêng nghiệp vụ tín dụng cho vay DNV&N, kèm theo văn hướng dẫn ghi trường hợp đặc biệt xử lý hay ưu tiên - Đề nghị Ngân hàng tăng thẩm quyền cho chi nhánh việc định cấp tín dụng cho khách hàng để chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn, tránh thủ tục rườm lãng phí thời gian Một thực tế chi nhánh với khoản vay lớn DNV&N chi nhánh không đủ thẩm quyền định phải trình lên hội sở Việc làm trình bị trì trệ, gây ảnh hưởng không tới doanh nghiêp mà chi nhánh Khi phân quyền cao chi nhánh tự chủ hơn, từ nâng cao chất lượng tín dụng Vì định cho vay khách hàng tốt tránh rủi ro tín dụng - Ngân hàng cần phải xây dựng sách cho vay riêng cho nhóm ngành hàng riêng biệt, quản lý rủi ro theo danh mục đầu tư Điều góp phần hạn chế rủi ro, dễ dàng kiểm soát khách hàng - Tiến hành nhanh chóng việc xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng DNV&N, thống kê nợ xấu để quản lý rủi ro chất lượng tín dụng Ngoài việc tự thu thập thông tin, ngân hàng cần mua thông tin từ CIC hay đối tượng khác để xây dựng đồng hệ thống Hệ thống phát huy vai trò, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lâu dài - Tăng cường quản lý rủi ro, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu cao mức an toàn nên việc đòi nợ căng thẳng tình hình kinh tế khó khăn, đòi nợ cần nghệ thuật, cần đào tạo để có cách ứng phó với tình bất ngờ xảy ra, tránh xảy mâu thuẫn mức căng thẳng DN NH Đối với 97 khoản nợ xấu tích cực xử lý nợ xấu, giám sát thật sát công việc đội ngũ xử lý nợ xấu, hướng tới năm 2014 đưa nợ xấu mức an toàn (