0936 nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHÒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 W , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS -TS Phạm Thị Hoàng Anh HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Thái Thúy Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động tín dụng DNNVV NHTM 12 1.2 Lý luận chung hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Quan điểm hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 1.3 28 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1 Nhân tố liên quan đến mơi trường kinh tế sách vĩ mơ 28 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 32 1.3.3 Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 39 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 42 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số ngân hàng nước 42 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG1 47 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN .48 2.1 Khái quát VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 49 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 49 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 51 2.1.5 Một số hoạt động VietinB ank, chinhánh Thanh Xuân 51 2.1.6 Một số tiêu hoạt động kinh doanh VietinB ank -Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 51 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNNVV chi nhánh Thanh Xuân 56 2.2.1 Các tiêu định tính 56 2.2.2 Các tiêu định luợng 58 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh Thanh Xuân 71 2.3.1 Những kết đạt đuợc 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 82 3.1 Định huớng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 - 2020 82 3.1.1 Mục tiêu định huớng chung hoạt động tín dụng VietinB ank Thanh Xuân đến năm 2020 82 3.1.2 Định huớng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinB ank Thanh Xuân đến năm 2020 84 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1 Đổi chế tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV .85 3.2.2 Tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm cho DNNVV 87 85 3.3 3.2.3 Nâng cao chấtBẢNG lượng thẩm CHỮđịnh CÁIkhách VIẾThàng TẮT 89 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 90 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn 92 3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn 94 3.2.7 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng .95 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 96 3.2.9 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 97 Một số kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 103 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ phòng ban VietinB ank chi nhánh Thanh Xuân Viết tắt AMC PhụNguyên lục 2.2: nghĩa Một số hoạt động VietinB ank chi nhánh Thanh Xuân Công ty quản lý nợ CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND VIETINBANK VN Ủy ban nhân dân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Việt Nam DANH MỤC BANG B ảng 1.1 B ảng 2.1 B ảng 2.2 B ảng 2.3 B ảng 2.4 vốn58 B ảng 2.5 B ảng 2.6 B ảng 2.7 B ảng 2.8 B ảng 2.9 B ảng 2.10 64 B ảng 2.11 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Tình hình huy động vốn Vietinbank Thanh Xuân 52 Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Thanh Xuân 54 Ket kinh doanh năm Vietinbank Thanh Xuân 55 Cơ cấu DNNVV đuợc vay vốn số DNNVV đềnghị vay Cơ cấu danh mục tín dụng tỷ lệ tăng truởng du nợ 58 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế 60 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo thời gianvayvốn 61 Chỉ tiêu thu lãi cho vay DNNVV từ năm 2014 - 2016 62 Chỉ tiêu số luợng KH có quan hệ tín dụng Chi nhánh 63 Doanh số cho vay, thu nợ DNNVV VietinB ank ThanhXuân Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV tổng doanh số cho vay Vietinbank Thanh Xuân 65 B ảng 2.12 Kết hoạt động tín dụng DNNVV VietinB ank Thanh Xuân 66 B ảng 2.13 Tình hình cho vay theo mức độ đảm bảo VietinB ank Thanh Xuân 67 B ảng 2.14 Vòng quay vốn tín dụng DNNVV Chi nhánh .68 B ảng 2.15 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2014 2016 69 ảng 2.16 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietin ank Thanh Xuân 70 Bảng 2.17 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo hiệu khoản nợ 70 103 điều hành sách tiền tệ NHNN Các cơng cụ đuợc điều hành hợp lý, linh hoạt giúp thị truờng tiền tệ, thị truờng hối đoái ổn định, hỗ trợ tích cực khoản cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn nhung không cho vay đuợc, lý ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì vậy, DNNVV phải khắc phục yếu c òn tồn doanh nghiệp Thứ nhất, nguồn tài hạn hẹp, lại chua tiếp cận đuợc với kỹ thuật tiên tiến, hầu hết DNNVV sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời không đáp ứng đuợc nhu cầu nguời tiêu dùng Truớc mắt, chua cần phải công nghệ đại mà doanh nghiệp phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị truờng để lựa chọn công nghệ Trong trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất luợng sản phẩm B ên cạnh cần đào tạo, nâng cao tay nghề nguời lao động để theo kịp đại công nghệ Thứ hai, cần khắc phục yếu trình độ nguời lao động lực quản lý Dựa sở chiến luợc phát triển, cấu ngành nghề, từ doanh nghiệp đua sách đào tạo nguồn nhân lực hợp lý Các doanh nghiệp phải bỏ chi phí đào tự nguồn nhân lực sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chuơng trình, dự án Thứ ba, doanh nghiệp cần xây dựng đuợc phuơng án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi tính khả thi yếu tố định đến việc doanh nghiệp có vay đuợc vốn ngân hàng hay không Trên thực tế, DNNVV Việt Nam chua làm tốt công đoạn then chốt này, kế hoạch kinh doanh họ thuờng phác thảo đầu thể duới dạng văn thức có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó kế hoạch thực thụ mang tính chiến luợc Các doanh nghiệp thuờng chủ quan phân 104 tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung cầu gần khơng có phương án dự phịng cho tình xấu Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu khả thi Thứ tư, DNNVV c òn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp tiến hành phương án kinh doanh vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy động vốn hình thức vay ngân hàng, mà huy động nguồn vốn khác như: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu Klii doanh nghiệp tự tạo dựng nguồn vốn, doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trước rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng Thứ năm, DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp với khả doanh nghiệp, kinh tế hội nhập với khu vực giới B ên cạnh đó, doanh nghiệp phải đẩy mạnh công tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đưa tiến khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thương hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, VietinBank nên có chủ trương khuyến khích nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới VietinBank nói chung chất lượng cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi 105 nhánh thời kỳ định để đưa mức thẩm quyền tín dụng phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, VietinBank cần đưa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh Song song việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch quý, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh B ên cạnh đó, VietinBank cần có sách hỗ trợ chi nhánh chế khách hàng, nguồn vốn tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả cạnh tranh VietinBank cần có sách linh hoạt chi nhánh mở thành lập phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm địa bàn chưa có mạng lưới VietinBank Đối với khách hàng có dự án hiệu quả, Vietinbank cần hỗ trợ để chi nhánh tham gia đồng tài trợ làm đầu mối để chi nhánh đảm bảo dư nợ theo kế hoạch Thứ hai, hoạt động cho vay VietinB ank cần tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng Thứ ba, quy trình cho vay cần hồn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình tác nghiệp VietinBank cần có hệ thống văn hướng dẫn đạo rõ ràng, dễ hiểu Hiện nay, hệ thống NHCT có nhiều quy trình văn mặt nghiệp vụ đồng thời có văn sửa đổi liên tục, gây chống chéo NHCT cần hệ thống thành văn ngắn gọn cho nghiệp vụ, đồng thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay chung quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù để cán có thời gian tìm hiểu sâu Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất 106 lượng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Thứ tư, VietinBank cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống việc cung ứng tín dụng, dịch vụ cho DNNVV Phát huy thành cơng đẩy mạnh chương trình cho vay DNNVV, đặc biệt trung tâm kinh tế lớn nước Đặc biệt, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động chi nhánh ph ng giao dịch trực thuộc VietinBank cần hỗ trợ ngân hàng sở vật chất kỹ thuật vốn đầu tư ban đầu mua trụ sở làm việc, hỗ trợ trang thiết bị, máy móc cơng nghệ đại 3.3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân để hoàn thành kế hoạch kinh doanh mà NHCT VN giao, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa việc đổi cung cách làm việc, động sáng tạo chủ động để mở rộng thị phần vô cần thiết cấp bách Chi nhánh cần có: - Sự linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vietinbank Thanh Xuân cần có ưu tiên nguồn vốn cho đối tượng khách hàng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn phải đảm bảo an toàn 107 - Tăng cường tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng Vietinbank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt tới doanh nghiệp - Tăng cường vai trò tư vấn cho doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, cách thức thực dự án phương án có hiệu (tư vấn quản lý nhân sự, quản lý tài sản nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí thực dự án, thơng tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài) - Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin c n thiếu giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp, khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNNVV 108 Vấn đề đặt DNNVV cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Vietinbank Thanh Xn, ngồi mức lãi suất cho vay thơng thuờng áp dụng cho đối tuợng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất uu đãi cho số doanh nghiệp, nhung vấn đề chua đuợc quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNNVV Vietinbank Thanh Xuân nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo huớng sau: Khi thực cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực mua vốn FTP, giá bán vốn FPT, nhu cầu sử dụng vốn Doanh nghiệp, tình hình ln chuyển vốn, vịng quay vốn luu động, thời gian thu hồi công nợ để tu vấn cho vay với kỳ hạn khác nhau, với khách hàng khác cho vay với lãi suất linh hoạt khác Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tuợng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả s ịng phẳng chế đuợc huởng mức lãi suất uu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cuờng mối quan hệ với Vietinbank, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có uu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển + Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Thanh Xuân phương hướng hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh toàn hệ thống NHCT, kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng DNNVV, Chương luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cho DNNVV chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank với DNNVV Hiệp hội DNNVV để trình mở rộng tín dụng DNNVV đạt hiệu cao 110 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế thị trường, phát triển tín dụng cho đối tượng chiến lược ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ Vietinbank với DNNVV c òn tồn bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Chính việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank vấn đề vơ cần thiết Qua q trình nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn giải số vấn đề cụ thể: Về mặt lý luận, luận văn làm rõ hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng DNNVV, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu tín dụng, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thơng qua hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh, luận văn nêu số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hiệu tín dụng DNNVV Luận văn giới thiệu quy trình, hình thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng áp dụng Đặc điểm nhu cầu khách hàng phân tích cụ thể Hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Qua thực tế nghiên cứu nhận thức thân, em mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân như: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đẩy mạnh cơng tác marketing ngân hàng Các kiến nghị đưa quan 111 ban ngành; với Ngân hàng Nhà nước; với Vietinbank DNNVV để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Tín dụng hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Đây đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên giải pháp kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân Do hiểu biết thân c òn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý thầy giáo người quan tâm đến đề tài PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ phò ng ban VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Phòng khách hàng doanh nghiệp - Chức năng: Là phò ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh B an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tượng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho B an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thẩm định trường hợp cho vay tài trợ thương mại doanh nghiệp; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp vượt mức ủy quyền trụ sở Tham gia hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý rủi ro, hội đồng giảm miễn lãi khi chủ tịch hội đồng triệu tập * Phòng Bán lẻ - Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu vi mô, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Đầu mối phụ trách tổ chức việc thực chương trình huy động vốn Chi nhánh Thẩm định trường hợp cho vay khách hàng cá nhân; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng cá nhân vượt mức ủy quyền trụ sở * Các Phịng giao dịch - Chức năng: Là phò ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh B an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng) khách hàng thuộc thẩm quyền, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mưu cho B an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thực bán sản phẩm nghiệp vụ Ngân hàng, huy động tiền gửi, cho vay khách hàng thuộc thẩm quyền ph ng giao dịch * Phòng tổng hợp - Chức năng: Là ph òng nghiệp vụ tham mưu, giúp việc trực tiếp cho B an giám đốc trình quản lý điều hành kinh doanh s lý khoản nợ có vấn đề - Nhiệm vụ: Thực việc thẩm định tín dụng nhóm khách hàng liên quan, khoản vay phải thực thẩm định rủi ro tín dụng độc lập theo quy định Thực hậu kiểm 100% hồ sơ tín dụng Ph òn g khách hàng ph ng giao dịch Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro (XLRR), kết hợp phòng nghiệp vụ xử lý khoản nợ có vấn đề, lý tài sản, khởi kiện khách hàng, xử lý giảm miễn lãi, XLRR Phân tích, đánh giá tình hình phát triển kinh tế thị trường, tỷ giá, lãi suất nước để đánh giá mức độ rủi ro thị trường khoản mục cho vay, đầu tư, kinh doanh Giám sát tổng hợp lỗi tác nghiệp chi nhánh, báo cáo đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tác nghiệp với ban lãnh đạo * Phịng kế tốn - Chức năng: Xây dựng, quản lý, thực kế hoạch tài thực nghiệp vụ liên quan tới kế toán tài Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân Đây phận vừa tạo lợi nhuận vừa phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Là đầu mối tiếp thu ý kiến trực tiếp từ khách hàng, bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng, qua phối hợp phịng liên quan việc xây dựng chiến lược kinh doanh Xây dựng kế hoạch (bao gồm kế hoạch thu nhập kế hoạch chi phí) theo dõi tiến độ thực kế hoạch Tổng hợp cung cấp thông tin, liên quan tới nghiệp vụ kế tốn tài theo u cầu cấp thẩm quyền Tham gia với phòng liên quan xây dựng trình duyệt dự tốn toán Cấp phát vốn xây dựng theo kế hoạch duyệt theo quy chế quản lý đầu tư xây dựng * Phòng tiền tệ kho quỹ - Chức năng: Chịu trách nhiệm mặt tổ chức đạo thực biện pháp đảm bảo cân đối nhu cầu thu chi tiền mặt chi nhánh Quản lý kho quỹ theo quy định Ngân hàng nhà nước (NHNN), NHCT, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Tham mưu cho giám đốc xác định mức tồn quỹ tiền mặt (VNĐ, ngoại tệ), mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh tiền mặt với đối tác để nâng cao hiệu sử dụng, thực nghiệp vụ đếm bó tiền điều chuyển tiền tệ, lưu giữ tài sản chấp, nhận gửi tài sản Thực chế độ báo cáo theo quy định chi nhánh Hướng dẫn kiểm tra thực quy trình nghiệp vụ toá n séc Làm đầu mối liên hệ tiếp nhận ấn chỉ, nhận séc trắng, séc mẫu với tổ chức * Phịng tổ chức hành - Chức năng: Xây dựng cấu tổ chức máy điều hành chi nhánh Quản lý tài sản cố định thực chế độ sách người lao động, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Nghiên cứu, rà soát tham mưu điều chỉnh cấu tổ chức tất Phòng ban nghiệp vụ Chi nhánh Xây dựng chế liên quan tới công tác tổ chức quản lý nhân tất phòng ban Thực cơng tác sách cán bộ, đánh giá, qui hoạch, bãi nhiệm, điều động cán Lên kế hoạch, giám sát thực hiện, tổ chức đấu thầu thi công hoàn thiện hồ sơ thủ tục liên quan đến xây dựng bản, tài sản cố định Phụ lục 2.2: Một số hoạt động VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Hoạt động huy động vốn Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm thông minh * Hoạt động cho vay, đầu tư Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay uỷ thác; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất Cho vay đồng tài trợ, cho vay liên chi nhánh cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: SMEDF; DEG, KFW; JB IC; JICA hiệp định tín dụng khác Cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng * Hoạt động bảo lãnh B ảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế): B ảo lãnh dự thầu; B ảo lãnh thực hợp đồng; B ảo lãnh toán * Hoạt động toán Tài trợ thương mại Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); Chuyển tiền nước quốc tế; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả kiều hối * Hoạt động ngân quỹ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap.) Mua, bán chứng từ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu.) Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế TÀIhàng LIỆUđiện THAM * Hoạt động thẻ ngân tử KHẢO Phát hành tốn thẻ tín dụng thẻ Visa, thẻ Master card; Dịch vụ thẻ tiền nước mặt (Cash ATM, Chínhthẻphủ Cộngcard) hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định * Hoạt động khác 56/2009/NĐ-CP trợ giúp nghiệp vừa.tư tài chính, cho thuê tài Khai thác bảo hiểm phi doanh nhân thọ, tư nhỏ vấn vàđầu chính, mơinang giới,tíntựdụng doanh, bảohàng lãnhTMCP phát hành, quản lýViệt danh mục đầu tư, tư vấn, lưu Cẩm Ngân Cơng thương Nam ký chứng khốn, tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản siết nợ qua Công ty Quản Ngọc (2009), hàng thương mại, Nhà xuất thiện Thống Kê vụ liên lý nợTS Tơ khai thácHưng tài sản, kinhNgân doanh chứng khốn để hồn dịch quan PGS.TS có nhằm đápThị ứng nhu(2001), cầu ngày khách hàng,mại, đồng thời tạo đà Nguyễn Mùi Quản trị cao ngâncủa hàng thương Nhà xuất cho phát triển hội nhập với nước khu vực quốc tế tài chính, Hà Nội Một số website: http://.www.Vietinbank.vn http://.www.Vietnamnet.vn http://crv.com.vn (Cơng ty CP xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam) http://cic.org.vn (Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Quyết định cấp quản lý GHTD 699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 02/07/2013 Quy định sửa đổi 1699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 02/08/2013 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 việc quy định cho vay tổ chức kinh tế 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định 1718/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 25/12/2014 việc quy định thực bảo đảm cấp tín dụng 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 12 PGS.TS Phan Thị Cúc - Giáo trình tín dụng Ngân hàng - NXB thống kê - Hà Nội - năm 2008 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank Thanh Xuân năm 2014, 2015, 2016 B áo cáo hoạt động, số liệu Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Ph ng Tổng hợp VietinBank Thanh Xuân ... 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 82... Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, em có hội tìm hiểu nghiên cứu hiệu đầu tu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đối với Vietinbank Chi nhánh Thanh Xn tín dụng DNNVV... NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHÒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH