Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

3.3.4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Thứ nhất, đối với công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, VietinBank nên có các chủ trương khuyến khích nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới VietinBank nói chung và chất lượng cho vay đối với từng chi nhánh nói riêng. Hoạt động cho vay phải thực hiện phân tích và đánh giá tiềm lực, khả năng của từng chi

nhánh trong từng thời kỳ nhất định để đưa ra mức thẩm quyền tín dụng phù hợp với từng chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh. Căn cứ vào tình hình hoạt động của từng thời kỳ kinh tế và các định hướng chung trong điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, VietinBank cần đưa ra các hoạt động thích hợp, sát với thực tế, chỉ đạo công tác lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch theo định hướng tại từng chi nhánh. Song song là việc kiểm soát chặt chẽ công tác lập kế hoạch quý, năm của từng chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập ra phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng và khả năng thực hiện của từng chi nhánh. B ên cạnh đó, VietinBank cần có chính sách hỗ trợ các chi nhánh về cơ chế như khách hàng, nguồn vốn... tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh. VietinBank cần có chính sách linh hoạt đối với các chi nhánh mở mới khi thành lập phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các địa bàn chưa có mạng lưới của VietinBank. Đối với khách hàng có dự án hiệu quả, Vietinbank cần hỗ trợ để các chi nhánh tham gia đồng tài trợ hoặc làm đầu mối để chi nhánh đảm bảo dư nợ theo kế hoạch.

Thứ hai, đối với hoạt động cho vay thì VietinB ank cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa. Thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định quy mô và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.

Thứ ba, quy trình cho vay cần được hoàn thiện, thống nhất và đồng bộ giữa các khâu, tạo sự nhất quán trong quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp. VietinBank cần có hệ thống văn bản hướng dẫn chỉ đạo rõ ràng, dễ hiểu. Hiện nay, hệ thống NHCT có rất nhiều quy trình văn bản về các mặt nghiệp vụ đồng thời có văn bản sửa đổi liên tục, gây sự chống chéo. NHCT cần hệ thống thành một văn bản chính ngắn gọn cho từng nghiệp vụ, đồng thời ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trình cho vay chung và quy trình cho vay đối với một số ngành, lĩnh vực đặc thù để cán bộ có thời gian tìm hiểu sâu hơn.

Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh để nâng cao chất

lượng cán bộ tín dụng; tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng.

Thứ tư, VietinBank cần phát huy thế mạnh của mình trong các lĩnh vực truyền thống trong việc cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV. Phát huy thành công và đẩy mạnh chương trình cho vay các DNNVV, đặc biệt tại các trung tâm kinh tế lớn trong cả nước. Đặc biệt, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động của các chi nhánh và các ph ng giao dịch trực thuộc của mình thì VietinBank cần hỗ trợ các ngân hàng về cơ sở vật chất kỹ thuật như vốn đầu tư ban đầu mua trụ sở làm việc, hỗ trợ về các trang thiết bị, máy móc và công nghệ hiện đại...

3.3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân để hoàn thành kế hoạch kinh doanh mà NHCT VN giao, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thì việc đổi mới trong cung cách làm việc, năng động sáng tạo và chủ động để mở rộng thị phần là vô cùng cần thiết và cấp bách. Chi nhánh cần có:

- Sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay,... nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình doanh nghiệp cụ thể.

- Vietinbank Thanh Xuân cần có sự ưu tiên về nguồn vốn cho đối tượng khách hàng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp khi cho vay nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng.

- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.

- Tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cường bổ sung các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá các thủ tục vay vốn nhưng phải đảm bảo an toàn.

- Tăng cường tổ chức các cuộc hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo ra các cơ hội cho các DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh cũng như trong việc tiếp cận vốn tín dụng.

- Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV như Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV... nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở rộng khách hàng cũng như tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận được vốn tín dụng của Vietinbank. Phối hợp với các tổ chức này kiểm soát, kiểm tra năng lực của các doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin cũng như tìm hiểu nhu cầu của đối tượng khách hàng này nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu đó.

- Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt của mình tới các doanh nghiệp.

- Tăng cường vai trò tư vấn cho các doanh nghiệp, Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của dự án trên cơ sở đó giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, cách thức thực hiện dự án phương án có hiệu quả (tư vấn về quản lý nhân sự, quản lý tài sản và nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí khi thực hiện dự án, thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài).

- Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều DNNVV do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin c n thiếu giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh.

- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ vốn thấp, đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của DNNVV.

Vấn đề đặt ra là các DNNVV cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt từ phía các ngân hàng. Thực tế ở Vietinbank Thanh Xuân, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thuờng áp dụng cho mọi đối tuợng khách hàng, chi nhánh cũng đã áp dụng mức lãi suất uu đãi cho một số doanh nghiệp, nhung vấn đề này vẫn chua đuợc quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNNVV Vietinbank Thanh Xuân nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo huớng sau: Khi thực hiện cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực hiện mua vốn FTP, căn cứ giá bán vốn FPT, căn cứ nhu cầu sử dụng vốn của Doanh nghiệp, căn cứ tình hình luân chuyển vốn, vòng quay vốn luu động, thời gian thu hồi công nợ để tu vấn cho vay với những kỳ hạn khác nhau, với mỗi khách hàng khác nhau có thể cho vay với những lãi suất linh hoạt khác nhau. Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tuợng vay vốn:

+ Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả s òng phẳng thì cơ chế đuợc huởng một mức lãi suất uu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cuờng mối quan hệ với Vietinbank, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng.

+ Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những uu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.

+ Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Trên cơ sở thực tiễn hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VietinBank Thanh Xuân cũng như phương hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới của chi nhánh cũng như toàn hệ thống NHCT, kết hợp với chủ trương chính sách của Nhà nước về mở rộng tín dụng đối với DNNVV, Chương 3 của luận văn đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng cho các DNNVV tại chi nhánh, đồng thời cũng đưa ra một số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank cũng như với các DNNVV và Hiệp hội DNNVV để quá trình mở rộng tín dụng đối với DNNVV đạt hiệu quả cao nhất.

KẾT LUẬN

Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, vì vậy phát triển tín dụng cho đối tượng này là chiến lược của các ngân hàng thương mại nói chung và của Vietinbank Thanh Xuân nói riêng. Tuy nhiên trong thực tế, mối quan hệ của Vietinbank với các DNNVV c òn tồn tại những bất cập, nhiều khi chưa tìm được tiếng nói chung. Chính vì vậy việc tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank là một vấn đề vô cùng cần thiết.

Qua quá trình nghiên cứu về nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đã giải quyết được một số vấn đề cụ thể:

Về mặt lý luận, luận văn đã làm rõ hoạt động tín dụng của một chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích những nhân tố chính ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với DNNVV, đồng thời đưa ra một số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu quả tín dụng, đây là những lý luận chung nhất mang tính khái quát, chỉ đường cho nghiên cứu về thực tiễn và đưa ra đánh giá xác đáng.

Về mặt thực trạng, thông qua hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh, luận văn đã nêu một số nét cơ bản về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hơn về hiệu quả tín dụng đối với DNNVV. Luận văn giới thiệu quy trình, các hình thức cấp tín dụng đối với DNNVV hiện ngân hàng đang áp dụng. Đặc điểm và nhu cầu của khách hàng cũng được phân tích cụ thể. Hiệu quả tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh được làm rõ khi kết quả cho vay được phản ánh qua các chỉ tiêu đã nêu ở phần lý luận.

Qua thực tế nghiên cứu và nhận thức của bản thân, em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân như: Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với DNNVV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng ... Các kiến nghị đưa ra đối với các cơ quan

ban ngành; với Ngân hàng Nhà nước; với Vietinbank và các DNNVV để giúp cho ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với DNNVV nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.

Tín dụng là hoạt động then chốt và truyền thống của ngân hàng vì vậy nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV sẽ tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn. Đây là một đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên những giải pháp và kiến nghị trong luận văn này chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV của Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân.

Do hiểu biết của bản thân c òn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không thể tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và những người quan tâm đến đề tài này.

Thanh Xuân

* Phòng khách hàng doanh nghiệp

- Chức năng: Là phò ng nghiệp vụ kinh doanh, thực hiện mọi chỉ đạo quản lý hoạt động kinh doanh của B an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp các sản phảm dịch vụ của ngân hàng) đối tượng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây là bộ phận trực tiếp tạo ra lợi nhuận.

- Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng và nghiên cứu tham mưu cho B an lãnh đạo những chính sách khách hàng phù hợp với từng thời kì, tổ chức thực hiện công tác chăm sóc khách hàng theo quy định.

Thẩm định các trường hợp cho vay và tài trợ thương mại của doanh nghiệp; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vượt mức ủy quyền về trụ sở chính.

Tham gia hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý rủi ro, hội đồng giảm miễn lãi khi khi được chủ tịch hội đồng triệu tập.

* Phòng Bán lẻ

- Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ kinh doanh, thực hiện mọi chỉ đạo quản lý hoạt động kinh doanh của an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp các sản phảm dịch vụ của ngân hàng) đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô, đây là bộ phận trực tiếp tạo ra lợi nhuận.

- Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng và nghiên cứu tham mưu cho an lãnh đạo những chính sách khách hàng phù hợp với từng thời kì, tổ chức thực hiện công tác chăm sóc khách hàng theo quy định.

Đầu mối phụ trách tổ chức việc thực hiện các chương trình huy động vốn tại Chi nhánh.

- Chức năng: Là các phò ng nghiệp vụ kinh doanh, thực hiện mọi chỉ đạo quản lý hoạt động kinh doanh của B an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng) đối với các khách hàng thuộc thẩm quyền, đây là bộ phận trực tiếp tạo ra lợi nhuận.

- Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng và nghiên cứu tham mưu cho B an lãnh đạo những chính sách khách hàng phù hợp với từng thời kì, tổ chức thực hiện công tác chăm sóc khách hàng theo quy định.

Thực hiện bán các sản phẩm nghiệp vụ của Ngân hàng, huy động tiền gửi, cho vay các khách hàng thuộc thẩm quyền của ph ng giao dịch.

* Phòng tổng hợp

- Chức năng: Là ph òng nghiệp vụ tham mưu, giúp việc trực tiếp cho B an