0880 nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực làng nghề tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ HÀ ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU Vực LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ HÀ ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU Vực LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS PHAN ANH HÀ NỘI - 2020 ti LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đơng Anh” cơng trình nghiên cứu thân, không chép, với hướng dẫn TS.Phan Anh Các số liệu phân tích kết luận văn trung thực, số liệu lấy từ Agribank Đông Anh./ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Thị Hà Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập làm luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân hàng, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả đuợc giảng dạy huớng dẫn nhiệt tình thầy giáo, giáo Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Phan Anh, nguời huớng dẫn tác giả chu đáo, tận tình suốt trình tác giả học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể Thầy giáo, Cô giáo truờng Học viện Ngân hàng suốt khoá học trang bị cho tác giả nhiều kiến thức bổ ích nhu tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành khố học nhu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Agribank Đông Anh, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ cung cấp tài liệu tu vấn chuyên môn để tác giả có điều kiện hồn thành đề tài luận văn Mặc dù nỗ lực trình h ọc tập nghiên cứu nhung luận văn khơng thể tránh khỏi thiết sót, khuyết điểm Tác giả kính mong nhận đuợc góp ý thầy cô đồng nghiệp để luận văn tác giả đuợc hoàn thiện nữa./ Ill MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ,BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU Vực LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm .7 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề .18 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VựC LÀNG NGHỀ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO AGRIBANK ĐÔNG ANH 20 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Đông Anh 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH26 ιv 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÊ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Đông Anh .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh 30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ TẠI AGRIBANK ĐÔNG ANH 36 2.2.1 Đặc thù làng nghề gỗ Vân Hà 36 2.2.2 Các văn pháp lý liên quan 39 2.2.3 Thực trạng tín dụng khu vực làng nghề qua năm Agribank Đông Anh 39 2.3 MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ TẠI AGRIBANK ĐÔNG ANH 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ TẠI AGRIBANK ĐÔNG ANH 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 60 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề Agribank Đông Anh năm tới 60 3.1.2 Cơ hội thách thức Agribank Đông Anh 62 vi v 3.2 MỘT SỐ GIẢIDANH PHÁP MỤC NÂNGCÁC CAO CHẤT LƯỢNG CHỮ VIẾT TẮT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC LÀNG NGHỀ CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH .64 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 64 3.2.2 Nỗ lực tìm kiếm khách hàng trì khách hàng cũ 65 3.2.3 Nâng cao hiệu phục vụ 65 3.2.4 Hồn thiện cho vay làng nghề .67 3.2.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay 68 3.2.6 Phát triển cho vay trung dài hạn để mua trang thiết bị công nghệ đại 70 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 70 3.2.8 Đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng: .71 3.2.9 Nâng cao cơng nghê, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: 73 3.2.10 Tăng cường Marketing để nâng cao chất lượng cho vay làng nghề 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO CÁC GIẢI PHÁP 75 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT ViệtNam: 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước quanchức 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Agribank Đông Anh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh NHTM Ngân hàng thương mại CVLN Cho vay làng nghề NHNN ^NH Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng ^DN Doanh nghiệp ^KH Khách hàng ^TD Tín dụng NQH CNH-HĐH Nợ q hạn Cơng nghiệp hóa - đại hóa DSCVLN Doanh sơ cho vay làng nghề DSTNLN Doanh sô thu nợ làng nghề RRTD SXKD Rủi ro tín dụng Sản xuât kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần HSX&CN Hộ sản xuât cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch 65 3.2.2 Nỗ lực tìm kiếm khách hàng trì khách hàng cũ Có thể nói, KH nhân tố quan trọng góp phần đảm bảo cho phát triển tồn ngân hàng Tất sản phẩm dịch vụ thiết kế nhằm mục đích phục vụ, đáp ứng nhu cầu KH Thường xuyên thực chương trình chăm sóc KH hữu đến ngày lễ gọi điện thoại chúc mừng, gửi quà, tặng hoa cho KH; có trung tâm hỗ trợ 24/7 để giải đáp thắc mắc, khiếu nại KH Ngồi sách, chương trình áp dụng, nên thực hội nghị KH, định khảo sát ý kiến KH Những ý kiến KH giúp ngân hàng nhìn nhận lại mình, thấy hạn chế cần khắc phục yếu tố tích cực cần trì phát huy Bên cạnh đó, hội để ngân hàng biết khó khăn thuận lợi KH, nắm bắt nhu cầu họ để từ nâng cao chất lượng TDCN ngân hàng 3.2.3 Nâng cao hiệu phục vụ Thông qua cac kết phân tích chương 2, ta thấy công tác phục vụ yếu tố quan trọng định đến hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng Đa phần, khách hàng ddeuf hài lòng với phục vụ nhân viên Tuy nhiên, thân ngân hàng không nên dừng lại đó, mà coi điều động lực, tảng để phát huy, nâng cao hiệu phục vụ Để làm điều đó, ngân hàng cần trọng đến vấn đề phát triển nhân Nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng kết kinh doanh ngân hàng Nguồn nhân lực trình độ thấp hạn chế kỹ giao tiếp, thuyết trình, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ lắng nghe, ứng xử nhân viên NH, làm giảm sút chất lượng dịch vụ giảm lòng tin KH ngân hàng Do đó, để nâng cao khả phục vụ, trình độ nhân viên tín dụng, kiến nghị số biện pháp sau: - Nâng cao kỹ giao tiếp với khách hàng phương tiện 66 truyền tải tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Khách hàng có ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng cán nhận viên thương hiệu, hình ảnh ngân hàng thơng qua giao tiếp nhân viên khách hàng - Cần có chế đãi ngộ nhân viên tướng xứng với NH mong muốn đón nhận từ họ Bởi vì, nhân viên xuất sắc cần đánh giá cao khen thưởng xứng đáng, tạo dựng mối quan hệ trung thành với ngân hàng NH khơng thể có nhân viên này, khơng thể có khách hàng trung thành Cụ thể: Ngân Hàng đưa mức tiêu như: mức dư nợ tỷ lệ nợ xấu/dư nợ giai đoạn ngắn để kích thích tinh thần làm việc nhân viên; tổ chức khen thưởng cán có thành tích xuất sắc du lịch nước - Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo nghiệp vụ theo định kỳ, giải đáp, tháo gỡ vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ thảo luận để nâng cao nghiệp vụ Khuyến khích phong trào tự nghiên cứu, trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, chủ động trước thay đổi công nghệ trình đổi cơng nghệ, hịa nhập với kinh tế thị trường Tổ chức họp bình xét kết làm việc hàng tuần, hàng tháng toàn nhân viên để từ rút học chung cho toàn nhân viên ngân hàng - Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo huấn luyện chun mơn cơng tác thẩm định, xếp hạng tín dụng KH, nghiệp vụ tín dụng, văn pháp quy, thơng tư phủ để nâng cao hiểu biết của cán làm công tác thẩm định cho vay Thường xuyên tập huấn, cập nhật quy trình thẩm định tối ưu, ngày gần với thông lệ quốc tế - Đồng thời tiến hành kiểm tra, đặc biệt kiểm tra chéo chia sẻ kinh nghiệm với NH bạn công tác thẩm định Điều làm cho 67 NH vừa học hỏi, vừa thi đua với Từ đó, hiệu công việc tăng lên nhiều 3.2.4 Hồn thiện cho vay làng nghề Chính sách cho vay văn huớng dẫn chi tiết cụ thể cho toàn thể nhân viên ngân hàng quy trình nghiệp vụ trình làm thủ tục cho vay, tạo tính thống nhất, chuẩn mực phân tích tín dụng, giúp cho hoạt động cho vay trở lên an toàn, hạn chế tối đa rủi ro; tạo thu nhập Để phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh cụ thể, NHNo& PTNT Đông Anh phải có sách cho vay riêng khu vực làng nghề 3.2.4.1 MỞ rộng đối tượng cho vay khu vực làng nghề Số luợng khách hàng vay vốn ngân hàng so với ngân hàng khu vực hạn chế Ngân Hàng cần chủ động tiếp cận với khách hàng, xuống sở sản xuất họ để tiếp thị sản phẩm; thông qua khách hàng cũ, nhờ họ giới thiệu khách hàng có tiềm phát triển Ngân Hàng cần có sách để thúc đẩy, mở rộng tín dụng làng nghề cách có hiệu Từ tạo chuẩn mực cho cán tín dụng làm hồ sơ cho vay làng nghề 3.2.4.2 Xây dựng lãi suất ưu đãi cho vay làng nghề: Agribank Đơng Anh có sách uu đãi lãi suất khu vuc làng nghề Tuy nhiên, để tạo mối quan hệ nhu hội cho khách hàng mở rộng sản xuất, chi nhánh thiết lập trình trung uơng mức lãi suất uu tiên với khách hàng sở: - Các đối tuợng chứng đuợc tình hình tài lành mạnh, có hóa đơn đầu vào đầu vào, đầu đầy đủ, chứng minh đuợc tiềm lục tài hiệu hoạt động kinh doanh - Các dự án nằm chuơng trình, định huớng phát triển Trung 68 ương địa phương Các chương trình khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn phủ đưa Từ đó, giúp cho làng nghề có điều kiện phát triển bền vững lâu dài 3.2.4.3 chế bảo đảm tiền vay - Đối với cho vay có tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo tiêu chí quan trọng xét duyệt cho vay Để đảm bảo tài sản định giá với thực tế khoản cấp tín dụng phù hợp hạn chế rủi ro trình xử lý tài sản, chi nhánh thành lập tổ định giá ngân hàng để phục vụ cho hoạt động thẩm định diễn khách quan thuê công ty định giá bên ngồi nhằm đảm bảo tính minh bạch - Đối với cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Trong trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều năm với ngân hàng, có uy tín, tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài lành mạnh, ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng vay phần khơng có tài sản nhiễn phải đảm bảo theo quy định pháp luật hành Agribank Riêng với hộ sản xuất nhỏ lẻ, có mức vay thấp thơng qua tổ vay vốn để cấp vốn khơng có bảo đảm tài sản, góp phaanftaoj thu nhập cho gia đình, phát triển kinh tế đại phương 3.2.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay Hiện nay, Ngân hàng cho vay chưa thực linh hoạt Việc áp dụng hình thức cho vay giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, đảm bảo cho việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, từ trả nợ hạn cho ngân hàng Hơn hết, việc xác định thời hạn, phương thức cho vay giúp giảm thiểu chi phí quản lý, chi phí hoặt động thời gian làm hồ sơ cán tín dụng; giúp giảm chi phí quản lý, chi phí hoặt động làm lợi nhuận tăng lên - Mở rộng phương thức cho vay: Hiện NHNo&PTNT Đông Anh phần lớn áp dụng phương thức cho vay chủ yêu theo hạn mức tín dụng Ngân 69 hàng cần tiếp tục áp dụng phương thức cho vay lần, theo mùa vụ đối cá nhân, hộ sản xuất đáp ứng đủ điều kiện nhằm giảm đơn giản hồ sơ, thủ tục vay vốn; tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng trình vay, đáp ứng kịp thời vốn cho sản xuất đặc biệt hộ sản xuất có nhu cầu vốn cố định - Thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp mục đích vay vốn khách hàng : Việc cho vay sản xuất kinh doanh số mặt hàng cần có thời hạn dài khả lưu động hàng hóa thấp so với số mặt hàng khác, đó, chi nhánh cần xác định đưa định kỳ trả gốc, lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất mặt hàng phù hợp với dòng tiền khách hàng - Đa dạng hình thức trả lãi : Mỗi ngành nghề có đặc điểm kinh doanh khác nhau; dựa vào ngành nghề kinh doanh, Ngân hàng đưa hình thức trả lãi để khách hàng lựa chọn cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế mình, đảm bảo hoạt động diễn an toàn, ổn đinh - Tiếp tục phát triển cho vay làng nghề thông qua tổ chức trung gian: Cho vay qua tổ tương hỗ hình thức Agribank Đơng Anh áp dụng đem lại hiệu cao Tuy nhiên, hình thức chưa áp dụng roognj rãu tai làng nghề Vân Hà Ngân Hàng cần có sách đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ này, có tổ chức hội nghị xã để tư vấn cho người dân hình thức vay qua tổ tương hỗ vừa giúp cho người dân làng nghề tiếp cận nguồn vốn dễ dàng giảm thiểu chi phí Tổ tương hỗ số hộ sản xuất liên kết với bầu người giỏi nhát có uy tín làm tổ trưởng Tổ trưởng có trách nhiệm kiểm tra tình hình kinh doanh thành viên, nhu cầu vay vốn trước cho vào tổ vay vốn Tổ trưởng có trách nhiệm giám sát hoạt động khách hàng, giúp đỡ thành viên nhắc nhở thành viên nộp gốc lãi cho ngân hàng hạn Hình thức khơng có bảo đảm tài sản tỷ lệ 70 an toàn cao tổ trưởng người chọn phải có uy tín với ngân hàng địa phương,được nhiều người tin tưởng ủng hộ Ngoài cho vay qua tổ giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí lại thẩm định cán bộ, tiết kiệm thời gian việc thẩm định, làm hồ sơ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cho vay thơng qua hội nơng dân, hội phụ nữ, quỹ tín dụng nhân dân Đây tổ chức trung gian mà nhờ vào uy tín mình, đửng bảo lãnh để thành viên hội vay vốn với mục tiêu phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.6 Phát triển cho vay trung dài hạn để mua trang thiết bị công nghệ đại Trang thiết bị công nghệ điều cần thiết để hoạt động kinh doanh trở nên có hiệu hơn, giúp cho hoạt động sản xuất diễn thuận lợi, giảm thiểu lao động chân tay, nâng cao suất sản phẩm.Tuy nhiên thời gian qua chi nhánh NHNo & PTNT Đông Anh chủ yếu cho vay ngắn hạn mà không đàu tư cho vay trang thiết bị, máy móc nguyên nhân chưa có tin tưởng tiềm phát triển sản phẩm Vì vậy, NHNo & PTNT Đơng Anh cần có sách mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn; thẩm định kĩ lưỡng dự án vay vốn để cấp tín dụng mức, đối tượng, tạo điều kiện cho người dân làng nghề nâng cao xuất lao động, tạo tiền đề cho vay trung dài hạn hiệu Đồng thời, đưa ưu đãi lãi suất thời hạn trả nợ vay trung dài hạn phù hợp với tình hình thực tế hộ kinh doanh, đảm bảo khả thu hồi vốn đầu tư khách hàng Tài sản đảm bảo tiền vay máy móc, thiết bị để hỗ trợ người dân trình vay vốn 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Ngân Hàng cần quan tâm, theo dõi, bám sát hoạt động sử dụng vốn 71 khách hàng; theo dõi trình kinh doanh để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu Thuờng xuyên thực kiểm tra dòng tiền đến khách hàng, xem có doanh thu tài khoản hay khơng? Dịng tiền khách hàng có linh động khơng để năm bắt hoạt động kinh doanh khách hàng, chủ động nhận diện rủi ro xảy để tập trung đánh giá ngun nhân, tìm biện pháp phịng ngừa thich hợp Thuờng xuyên cung cấp thu nhận kịp thời thông tin từ trung tâm tra cứu thông tin CIC Ngân hàng nhà nuớc, mặt khác thu nhận thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: thông tin đại chúng, khách hàng, bạn hàng khách hàng vay, quan thuế, tài chính, quan chủ quản, ủy ban nhân dân phuờng, xã nơi có làng nghề hoạt động qua đó, chi nhánh nắm bắt đuợc tình hình cơng nợ, tài khách hàng để hạn chế rủi ro đua biện pháp xử lý hiêu Đồng thời cán tín dụng thuờng xuyên thăm trực tiếp làng nghề sở sản xuất để từ hiểu đuợc khách hàng hơn, nắm bắt đuợc thơng tin làng nghề, hiểu rõ quy trình sản xuất, đặc điểm lao động, công nghệ thị truờng đầu ra, đầu vào làng nghề Bằng biện pháp trên, hoạt động ngân hàng sâu, sát đuợc với làng nghề, thông tin ngân hàng thu thập đuợc trở lên cân xứng Nhờ ngân hàng vừa tăng đuợc số luợng khách hàng, vừa nâng cao đuợc chất luợng vay thực tế đuợc bám sát cách cặn kẽ không thụ động giải giấy tờ đua đến nhu truớc 3.2.8 Đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng: Tăng truởng tín dụng ln kéo theo rủi ro xảy Vì vậy, chi nhánh phải đua biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro phân loại nhóm nợ theo quy định giúp ngân hàng có biện pháp để chủ động đối mặt 72 - Chấp hành nghiêm chỉnh văn quy định quy trình nghiệp vụ cho vay Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Agribank Việt Nam ban hành văn bản, quy trình cụ thể, chi tiết q trình cấp tín dung làm chuẩn mực cho nhân viên tuân theo - Thực nghiêm túc công tác sàng lọc khách hàng truớc cấp vốn: Chọn lọc khách hàng truớc vay vốn giúp giảm bớt rủi ro tín dụng xảy Khi khách hàng đến xin vay, cán tín dụng phải đánh giá xác khách hàng; phải nắm bắt đuợc khách hàng có tiềm lực tài tốt khơng? Có đủ khả trả nợ cho ngân hàng không? Cán cho vay phải đánh giá tu cách, lực pháp lý, lực hành vi dân sự, lực điều hành, quản lý khách hàng; phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có đảm bảo khả cạnh tranh thị truờng Ngồi ra, uy tín khách hàng tiêu chí giúp cán định việc cho vay Tiêu chí đuợc lựa chọn phuơng diện Lai lịch, tình hình tài chính, việc tốn khoản nợ q khứ thông qua hồ sơ khách hàng vay vốn cung cấp, qua sổ sách tài khách hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ quan quản lý chủ quản Việc sàng lọc tốt khách hàng giúp ngân hàng đảm bảo an toàn trình vay vốn, hạn chế tối đa rủi ro xảy nguời - Khuyến khích khách hàng vay vốn mua bảo hiểm vay vốn: Công ty cổ phần Bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp ABIC thành viên Ngân Hàng Nông nghiệp phục vụ ấn phẩm dịch vụ bảo hiểm Ngân Hàng Để bảo đảm an tồn q trình vay vốn, gói bảo hiểm phuơng tiện để giảm thiếu rủi ro bảo hiểm vay vốn sản phẩm thiết thực mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, nguời vay Ngân Hàng tu vấn cho khách hàng gói bảo hiểm nhu là: bảo hiểm nguời vay, bảo hiểm tài sản chấp Các gói bảo hiểm hỗ trợ khách hàng trình vay vốn 73 xảy rủi ro tài sản người, ảnh hưởng đến khả trả nợ Việc khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro với khách hàng trình sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn vốn cho Ngân Hàng - Tăng cường cơng tác tự kiểm tra- kiểm sốt nội bộ: Kiểm tra, kiểm soát nội khâu quan trọng nhằm phát rủi ro tiềm ẩn để ngăn chặn sửa chữa kịp thời Phòng kiểm tra - kiểm sốt nội thành lập đồn kiểm tra định kỳ đột xuất để kiểm tra khoản vay Nếu xuất rủi ro cần có biện pháp khắc phục để hạn chế tối thiểu tổn thất gây 3.2.9 Nâng cao cơng nghê, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Hiện nay, ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển cần tăng cường đầu tư cho công nghệ không máy móc, thiết bị đại mà cịn đổi quy trình, đa dạnh hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng ác nhu cầu chuyển tiền, toán Việc đổi yêu cầu cấp thiết tất ngân hàng ngày nay, cạnh tranh ngân hàng gay gắt; khách hàng khơng tự tìm đến ngân hàng mà ngân hàng phải chủ động tìm khách hàng Trên địa bàn, ngồi Agribank Đơng Anh cịn nhiều ngân hàng cho vay khu vực làng nghề; việc đổi quy trình, trang thiết bị; chuẩn hóa tất nghiệp vụ ngân hàng nguyên tắc lợi ích khách hàng vô cần thiết; tăng vị cạnh tranh ngân hàng; nâng cao sở vật chất, trang thiết bị đáp ứng hài lịng khách hàng; nâng cao cơng tác quản trị, điều hanh; hạn chế rủi ro xảy 3.2.10 Tăng cường Marketing để nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Các yếu tố vĩ mô như: môi trường địa lý, mơi trường kinh tế, dân số, văn hóa - xã hội, pháp luật- trị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay chi nhánh nói chung cho vay làng nghề nói riêng Nếu nắm rõ yếu tố giúp cho ban lãnh đạo đưa thị cho vay phù 74 hợp, bảo đảm hiệu quả, hạn chế rủi ro Do đó, phịng Marketing có vai trị quan trọng công tác nghiên cứu thị truờng đua dự báo, biến động chung khu vực làng nghề Khơng vậy, phận marketing phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cụ thể xu huớng phát triển làng nghề Từ thông tin đuợc cung cấp, chi nhánh đua định huớng phát triển tín dụng làng nghề phù hợp với nhu cầu thị truờng Không vậy, nắm đuơc thông tin đối thủ cạnh tranh giúp chi nhánh xây dựng chiến luợc cạnh tranh hiệu quả,nâng cao vị hoặt động cho vay Một số giải pháp kiến nghị công tác marketing chi nhánh để nâng cao chất luợng tín dụng cho vay làng nghề : - Quảng cáo hình ảnh ngân hàng phuơng truyền thơng nhu: tivi, báo chí, loa đài, Internet để quảng bá chi nhánh nhu sách vay uu đãi áp dụng dành cho khách hàng làng nghề Việc nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng, giúp khách hàng hiểu thêm sản phẩm từ ngân hàng, từ có thiện chí với ngân hàng - Tài trợ kiện bật xã nhằm tạo ý nguời dân: Việc tổ chức hoạt động nhằm nâng cao thuơng hiệu Agribank, giúp thuơng hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc với khách hàng, tạo uy tín khách hàng lịng dân chúng Tuy nhiên, không nên tài trợ tràn lan, tránh kiện khơng phù hợp với hình ảnh ngân hàng - Chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới: Chi nhánh chủ động tổ chức kiện giới thiệu sản phẩm mới, tu vấn sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu nguời dân Những nỗ lực giúp tăng số luợng khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh, qua ta sàng lọc tốt khách hàng cho vay, nâng cao hiệu hoạt động CVLN - Tiếp tục trì quan hệ với khách hàng cũ: Đối với khách hàng cũ, 75 cần thường xuyên chăm sóc, thu thập thơng tin từ khách hàng để có biện pháp thích hợp Có sách khuyến mại, ưu đãi với khách hàng cũ tạo khách hàng trung thành khách hàng lâu năm, ngân hàng nắm rõ thông tin, nên cho vay gặp rủi ro, đảm bảo chất lượng cho vay hiệu Việc phân tích tốt thị trường làng nghề quảng bá thương hiệu tốt sở tiền đề để chi nhánh tăng trưởng quy mô nâng cao chất lượng Từ đó, nâng cao chất lượng tín dụng thực dễ dàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam: - NHNo & PTNT Việt Nam cần sớm có văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay sách ưu đãi dành riêng cho khu vực làng nghề cụ thể chi tiết dể cán nhân viên thực - Hỗ trợ giúp NHNo & PTNT Đông Anh nguồn lực để nâng cao sở vật chất, đổi trang thiết bị; đặc biệt xây trụ sở ngân hàng loại khang trăng hơn, trang bị máy vi tính đại nâng cao hiệu suất lao động phục vụ khách hàng - Rút gọn, tối giản thủ tục vay vốn; bỏ hồ sơ khơng cần thiết giúp ngân hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn; giúp khách hàng dễ tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN quan trung ương điều hành tất sách tồn hệ thống ngân hàng thương mại bao gồm có NHNo &PTNT Việt Nam sách NHNN có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo Đông Anh mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay khu vực làng nghề NHNN cần làm số việc sau: -NHNN cần đưa sách lãi suất ưu đãi khu vực làng 76 nghề truyền thống - NHNN cần đưa chủ trương, quy định, văn pháp lý cụ thể hoạt động cho vay làng nghề - NHNN cần có sách xử lý rủi ro nợ cho vay có tài sản đảm bảo không bán - NHNN phối hợp với quan chức để đưa quy trình chuẩn, thủ tục rút gọn để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ nhanh cho ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước quan chức 3.3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Do đặc thù kinh tế vùng làng nghề truyền thống, sách pháp luật đưa phải phù hợp với đặc điểm khu vực, đáp ứng nhu cầu phát triển làng nghề: - Cần hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường kinh doanh cho làng nghề Có sách khuyến khích phát triển làng nghề thị trường tiêu thụ, thị trường đầu vào, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Có sách thuế suất phù hợp với sở kinh doanh làng nghề, tùy quy mô sản xuất mà đưa mức thuế suất phù hợp - Có sách hỗ trợ phát triển cơng nghệ làng nghề, để tăng suất lao động, đem lại hiệu cao 3.3.3.2 Kiến nghị với quan khác - Thường xuyên giám sát, theo dõi, giúp đỡ hộ sản xuất kinh doanh địa bàn Tìm hiểu khó khăn, vướng mắc người dân hoạt động kinh doanh; từ đưa giải pháp, kiến nghị lên quan cấp cao để đưa định hướng phát triển - Phối hợp với quan thuế nghiên cứu, đề xuất giải pháp thuế cho phù 77 hợp, vừa tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh, góp phần đẩy mạnh kinh tế làng nghề; mặt khác tạo chế độ hạch toán kinh tế đắn - Nâng cao sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật đảm bảo trình vận chuyển hàng hóa diễn thuận lợi, giúp hàng hóa luân chuyển nhanh, dễ dàng 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương nêu định hướng hoạt động kinh doanh, mục tiêu cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam nói chung Agribank Đơng Anh nói riêng năm tới Qua đó, chương nêu hội, thách thức Agribank q trình nâng cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề từ đưa định hướng, giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng làng nghề như: Hồn thiện sách cho vay làng nghề, nâng cao thái độ phục vụ cán nhân viên Thông qua đề xuất giải pháp, ta kiến nghị lên Ngân Hàng Nhà nước, phù quan chức để đưa biện pháp nâng cao chất lượng khu vực làng nghề 80 79 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Bảng Trong cânhoạt đối kế động tốnkinh doanh Agribank củaĐơng ngânAnh hànggiai thương đoạn mại, 2017 việc - 2019 nâng cao chấtBáo cáo huy động vốn của Agribank Đông Anh giai đoạn 2017 - 2019 lượng Báocho cáovay kếtln quảđóng hoạt vai động trịkinh quandoanh trọng,của làm Agribank giảm bớt Đơng tổnAnh thất giai cho đoạn ngân 2017 hàng, -nâng 2019.cao hiệu kinh doanh, điều kiện tất yếu để ngân hàng thương Đào mại Thị tồn Hàng (2016), phát Giải triển,pháp nâng nhằm cao vịnâng cạnh cao tranh chất lượng thịcho trường vay làng mở nghề Vì thếPhong ngân Khê hàng Ngân thương Hàng mại thương đặt mạiviệc cổ phần nângđầu cao tư chất lượng phát triển cho Việt vay Nam lên - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ hàng Federic.S.Miskin đầu Và đối với(1997), Ngân hàng Tiền tê, Nông ngân Nghiệp hàng và thị Phát trường triển tài Nơng Thơn Việt Nam Hồnói Liệu, chung Lê Thẩm hay đốiDuơng, với Agribank Phạm Phú chiQuốc, nhánhBùi Đơng Diệu Anh Anh, nóiGiáo riêngtrình tín dụng ngân mộthàng, trongNXB Thông mục Kê quan trọng mà chi nhán h ln lỗ lực thực Vì Luật tổ chức tín dụng 2018 vậy,Luật với số lượng Tổ chức lớntín khách dụng,hàng Số 47/2010/QH12, chi nhánh đến ngàytừ16/06/2010 làng nghề việc nâng NGND.PGS.TS cao chất lượngTô choNgọc vay với Hung làng(2016), nghề làGiáo cần trình thiết Tín dụng Ngân hàng, NXB Trong Lao động - Xãnăm hội.qua, Agribank Đông Anh có nhiều biện pháp, nỗ 10 lực Nguyễn Thị Huyền (2005),Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề qNgân trìnhhàng hoạt Nơng động nhằm nghiệpquyết Phát tâmtriển thực nông thôn mục tiêu tỉnh phát Hà Tây, triểnLuận bền văn vững, thạc sĩ 11 tăng Tiến trưởng sĩlNguyễn phải liền Xuân với Trình, an tồn tiếnđể sĩ hạn Võ Trí chếThành rủi ro,và nâng tiếncao sĩ Lê lợiXuân nhuậnSang, cho Thị ngântrường tài Việt Nam cải cách, phát triển tầm nhìn đến năm 2020 12 hàng.TôBên Kim cạnh Ngọc (2005), hội, Giáo mộttrình số thách Lý thuyết thức đặt tiềnratệcho Ngân Agribank hàng, Đông NXB Thống Anh kê 13 trongTônhững Ngọcnăm Hungtới(2004), Giáo cơng trình tác cho Ngân vay; hàng thuơng chi nhánh mại, NXB lnThống chủ động kê 14 tìm Theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 NHNN 15 giải Thông pháp tu 19/2016/TT-NHNN nhằm nâng cao hiệungày tín 30/12/2016 dụng tồn chi nhánh nói chung 16 Thơng tu 22/2019/TT-NHNN ngày 25 tháng 11 năm 2019 NHNN 17 cho Thông vay làng tu số nghề 19/2010/TTVân Hà nói NHNN riêng.ngày Các 27/09/2010 biện pháp chi nhánh thực hiên 18 như:Tài liệu website: www.sbv.gov;www.agribank.com.vn; nỗ lực thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh từ trước; đưa quy trình cho vay cụ thể nâng cao trình độ chun mơn nghiệm vụ đội ngũ cán Tuy nhiên, song song với biện pháp làm chi nhánh tồn nhiều vướng mắc việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khu vực làng nghề đối tượng nghiên cứu luận văn Trong nghiên cứu mình, sở nghiên cứu, phân tích ngun nhân, khả dẫn đến rủi ro cho vay làng nghề em đưa số giải pháp nhằm khắc phục tồn góp phần nâng cao chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh thời gian tới ... cao chất lượng tín dụng khu vực làng nghề Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi Nh? ?nh Đông Anh 5 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU Vực LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU Vực LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH ĐÔNG ANH 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÊ QUÁ TR? ?NH H? ?NH TH? ?NH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA... đ? ?nh giá phân tích thực trạng tín dụng khu vực làng nghề chất lượng tín dụng khu vực làng nghề Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) - Chi nh? ?nh Đông Anh Từ đưa đánh