Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương chi nhánh Tân Phú Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường xu hướng tồn cầu hóa , ngân hàng xem trung gian tín dụng nguồn tiền tiết kiệm đầu tư, người thừa vốn thiếu vốn Tín dụng ngân hàng xem nguồn vốn quan trọng kinh tế, tín dụng ngân hàng phương thức thỏa mãn quan hệ cung cầu vốn kinh tế hoạt động khơng ngừng nghỉ vận động dịng tiền từ nơi thừa vốn chảy đến, phục vụ hiệu cho nơi thiếu vốn Chính nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng hay nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng xem địn bẩy để kích thích phát triển kinh tế Kinh tế Việt Nam kinh tế động khu vực, dân số Việt Nam ngày gia tăng phát triển kinh tế gia tăng dân số kéo theo nhu cầu tiêu dùng dân số ngày tăng nhanh qua năm gần Vì vậy, tố quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc thù tín dụng cá nhân Khách hàng của ngân hàng doanh nghiệp lớn vừa nhỏ cịn có thêm khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động bán lẻ ngân hàng dường phát triển khơng giúp cho ngân hàng có hội tiếp cận, mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, tái cấu dư nợ tín dụng phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với xu hướng vận động chung kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú nói riêng định hướng chiến lược phát triển cho hoạt động bán lẻ đến năm 2020 xu hướng quan trọng chủ lực ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú năm gần cụ thể từ năm 2017 – 2018 chất lượng tín dụng cá nhân chưa đánh giá cao, cịn nhiều vấn đề xoay quanh tín dụng cá nhân mà Chi nhánh tồn như: nợ hạn, nợ xấu, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, vấn đề đội ngũ nhân chưa đủ lực trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đồng tín dụng bán lẻ, Những vấn đề cịn tồn xem ngun nhân làm cho chất lượng tín dụng cá nhân ngày giảm xem vấn đề cấp thiết mà ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Tân Phú cần giải để nâng cao lực hoạt động ngân hàng đối thủ cạnh tranh kinh tế thị trường đa dạng Do đó, tác giả định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Tân Phú” Thực việc nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân Chi nhánh năm 2017 – 2019, nhằm tìm hiểu yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian qua, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho Chi nhánh Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Qua thực đề tài nhằm tìm kiếm số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Saigonbank Tân Phú, sở giúp ngân hàng phát triển bền vững 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân Saigonbak Tân Phú giai đoạn 2017 – 2019 - Xác định điểm tồn hoạt động tín dụng cá nhân - Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank Tân Phú - Đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank Chi nhánh Tân Phú Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Saigonbank Tân Phú giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 ? - Có tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank Tân Phú giai đoạn từ năm 2017 – 2019 ? - Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank Tân Phú cần thực giải pháp cụ thể khả thi ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank Tân Phú Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú  Phạm vi thời gian: Từ năm 2017 – 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa việc khảo lược nghiên cứu cơng trình nghiên cứu trước có liên quan đến tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân luận văn tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp, mô tả phương pháp liên quan đến thống kê, so sánh nhằm giải thích dẫn đến mục đích đặt cho luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú Nguồn liệu để phân tích gồm: - Dữ liệu sơ cấp: Được thu thập từ phương pháp nghiên cứu hồn cảnh cụ thể thực tế thơng qua bảng câu hỏi điều tra tiến hành lấy câu trả lời từ việc vấn cán hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh nhằm mục đích xác định lí ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh - Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú, báo cáo Ngân hàng Nhà nước, báo thống kê tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Tài chính, Tài tiền tệ, Công nghệ Ngân hàng,  Phƣơng pháp xử lý số liệu: - Phương pháp tổng hợp so sánh: Dựa số liệu để so sánh năm với năm trước nhằm thấy xu hướng thay đổi ngân hàng, số liệu đánh giá thực trạng cải thiện, tốt hay xấu để có biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời  Phương pháp so sánh tương đối T= T2 - T1 T1 Trong : o T1 số liệu năm trước o T2 số liệu năm sau o T tốc độ tăng trưởng năm sau so với năm trước (%)  Phƣơng pháp so sánh tuyệt đối: T = T2 – T1 Trong : o T1 số liệu năm trước o T2 số liệu năm sau o T chênh lệch tăng, giảm năm sau so với năm trước Kết thu từ hai phương pháp nghiên cứu, tác giả dùng để phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Tân Phú đồng thời định hướng đề xuất giải pháp sau trình nghiên cứu Đồng thời thông qua họp thảo luận chuyên ngành đóng góp chuyên gia lĩnh vực Tài Ngân hàng tác giả tiếp thu, thống kê số liệu cung cấp cộng với kiến thức tác giả trang bị trình học chương trình cao học quản trị ngân nhân sự, lý thuyết hệ thống, phương pháp nghiên cứu khoa học, tín dụng ngân hàng, tác giả hệ thống hợp lí lại tồn nhằm hồn chỉnh giải pháp đề nghị để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Tân Phú thời gian tới Đóng góp đề tài Thứ nhất, nghiên cứu thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tổ chức mà tác giả chọn để nghiên cứu nhằm để phân tích thiếu sót, yếu mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú, từ làm sở để nghiên cứu sau địa điểm khác tác giả khác làm nguồn tư liệu để kế thừa, đối sánh vấn đề nâng cao chất lượng tín dạng Thứ hai, từ việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú luận văn tác giả đề xuất giải pháp cụ thể cần thiết nằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tổ chức Từ đề xuất này, nghiên cứu sau kế thừa làm tư liệu cho ngân hàng nghiên cứu áp dụng vào thực tế cho ngân hàng Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 7.1 Các nghiên cứu nƣớc A.Burak Guner, 2007, cơng trình nghiên cứu “Bank Lending opportunities and credit standards” tác giả đánh giá hội cho vay chất lượng tín dụng đồng thời phân tích danh mục tín dụng Trong nghiên cứu tác giả khẳng định ngân hàng thương mại cần phải đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ liên quan đến tín dụng để phân tán rủi ro, ngồi nghiên cứu nói đến liên kết chặt chẽ tiêu chuẩn tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố bên khách hàng vay tiềm ngân hàng Đây xem nghiên cứu tiêu chuẩn tín dụng chung ngân hàng nước phương Tây Trong nghiên cứu “Determinants of Commercial Banks” tác giả Felicia Omowunmi Olokoyo (20111) đưa nhân tố tác động đến hiệu hoạt động tín dụng thơng qua việc nghiên cứu hành vi, cách thức cho vay ngân hàng thương mại Nigeria Đồng thời, để kết nghiên cứu tác giả đưa mơ hình nghiên cứu Var dựa liệu 89 ngân hàng hoạt động giai đoạn từ năm 1980 đến năm 2005 Thơng qua mơ hình tác giả đưa kết luận biến số vĩ mô vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng quy mô tiền huy động ngân hàng danh mục cho đầu tư vay ảnh hưởng lớn đến khả cho vay Bogdan Florin (2015) với nghiên cứu “The Quality of Bank Loans within the Framework of Globallization”, tác giả đánh giá chất lượng khoản vay ngân hàng khn khổ tồn cầu hóa Romani EU từ năm 2000 đến năm 2012 Qua phân tích chất lượng khoản vay nợ xấu tác giả nêu quan hệ nghịch chiều hai yếu tố này, đồng thời mối tương quan nợ xấu, tăng trưởng GDP kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp từ nhấn mạnh tầm quan trọng việc quản lý cho vay khách hàng vay cá nhân 7.2 Các nghiên cứu nƣớc Hiện nay, vấn đề chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nghiên cứu theo hướng: mở rộng - phát triển tín dụng (tăng trưởng quy mô, sản phẩm, ) nghiên cứu - đánh giá góc độ chất lượng dịch vụ, hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng chất lượng tín dụng nhìn nhận từ góc độ ngân hàng (năng lực quản lý, hạn chế rủi ro, lợi nhuận đem lại) Các tác giả đại diện cho nghiên cứu vấn đề gồm: Luận án tiến sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” (Tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) Trong phần nghiên cứu tác giả Thu Đông sử dụng phương pháp định lượng, phương pháp thống kê phân tích tổng hợp để giải thích, làm rõ lý luận chất lượng tín dụng sử dụng chương trình SPSS để kiểm định mơ hình; Tác giả Thu Đơng giới thiệu số mơ hình định lượng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng pháp nhân ngân hàng, việc ứng dụng mơ hình định lượng nâng cao chất lượng tín dụng Ngơ Thị Vĩnh Phương (2014), Luận văn Thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu”, luận văn tác giả áp dụng phương pháp định lượng để nghiên cứu đưa kết luận nghiên cứu tín dụng cá nhân thơng qua việc sử dụng phương pháp thống kê để xử lý liệu số liệu, từ đưa nhận định tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu từ năm 2010 đến năm 2013 Tuy nhiên, luận văn cịn có hạn chế là: phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát nhân viên tín dụng cá nhân ACB, số lượng khảo sát hạn chế làm cho sai số mơ hình cịn lớn Ngồi ra, thời gian nghiên cứu luận văn năm nên số thay đổi thị trường, sách ngành ngân hàng chưa cập nhật Bố cục luận văn Luận văn có bố cục chương: Chƣơng 1: Tổng quan tín dụng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Công thƣơng – Chi nhánh Tân Phú Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Tân Phú CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng – Tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán (Hồ Diệu, 2001) Trên sở tiếp cận chủ thể cấp tín dụng ngân hàng, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, tín dụng định nghĩa ngân hàng “thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Trong kinh tế có nhiều loại hình tín dụng, phải vào chủ thể mối quan hệ hai bên để chia tín dụng thành ba nhóm phổ biến sau:  Tín dụng thương mại: Đây mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp đối tác làm ăn với hình thức mua bán chịu  Tín dụng ngân hàng: Đây mối quan hệ tín dụng ngân hàng chủ thể khác kinh tế doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,  Tín dụng nhà nước: Đây mối quan hệ tín dụng chủ thể kinh tế Nhà nước Nhà nước đóng vai trị chủ thể vay Tuy ba hình thức tín dụng phổ biến tín dụng ngân hàng 10 hình thức vơ quan trọng xem hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế với vai trị cung cấp nguồn vốn cho thị trường Tín dụng ngân hàng xem mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ chủ thể trung gian ngân hàng cho khách hàng thời hạn xác định với khoản chi phí định (Hồ Diệu, 2001) Trong tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau:  Nếu xem xét khía cạnh hình thái giá trị tín dụng, thấy loại hình tín dụng khác nhau, tài sản giao dịch thường dạng hàng hóa tiền tệ Tuy nhiên, với ngân hàng khác, tín dụng ngân hàng thơng qua hình thái đa dạng với hình thức tiền tệ, tài sản thực chữ kí  Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mang tính tất yếu, kiểm sốt, kiềm chế khơng thể loại trừ hồn tồn Rủi ro tín dụng ngân hàng xảy hai tình sau: khách hàng khơng có khả trả nợ; khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cho ngân hàng Ta thấy thực chất giao dịch tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin thơng tài sản đảm bảo hay bảo lãnh nhiên phá bỏ cam kết khách hàng ngân hàng ln xảy ra, biến cố khách hàng yếu tố chủ quan nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng thiện chí khách hàng mà ngân hàng khơng có để đảm bảo Vì ngân hàng dùng biện pháp để tầm soát, kiềm chế rủi ro mức thấp khơng tể loại trừ hay triệt tiêu  Hồn trả gốc lãi chất tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng Đây xem khác biệt tín dụng giao dịch khác Đối với tín dụng ngân hàng hịa trả quan trọng chất ngân hàng đóng vai trị trung gian vay cho vay lại, khách hàng khơng hồn trả ngân hàng khơng thể tiếp tục hoạt động kinh doanh Vì để đảm bảo hoàn trả đầy đủ gốc lãi ngân hàng cần phải cân nhắc kĩ hai yếu tố bản: - Xác định thời hạn, kỳ hạn tín dụng hợp lý 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TRONG NƢỚC Bộ khoa học công nghệ 2015, Tiêu chuẩn Việt Nam TCVN ISO 9000:2015: Hệ thống quản lý chất lượng – Cơ sở từ vựng Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh Lê Thị Hiệp Thương 2009, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Hồng Văn Cương nhóm tác giả thuộc Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương 2017, Áp dụng chuẩn Basel II: Giải pháp để đẩy nhanh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học quốc gia Áp dụng basel II quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam: hội-thách thức lộ trình thực hiện, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Lạc Thảo 2017, Phần mềm xếp hạng tín dụng Singapore, đăng Vnexpress.net ngày 04/07/2017, truy cập , [truy cập ngày 12/09/2018] Lê Thị Huyền Diệu 2007, Mơ hình quản lí rủi ro tín dụng Citibank, Tạp chí ngân hàng số 18, tháng 8/2017, trang 50 Lê Văn Tề 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản thống kê Ngân hàng nhà nước 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2016, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 92 Nguyễn Đăng Dờn 2010, Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Lý Hồng Ánh 2014, Giáo trình thẩm định tín dụng, Trường đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Thao 2010, Nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM, Nghiên cứu tài – kế tốn Nguyễn Quang Hiện 2016, Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện tài Nguyễn Quang Toản 1995, Quản trị chất lượng, NXB Thống kê Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đơng 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Ngô Thị Vĩnh Phương (2014), Luận văn Thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu” Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh TÀI LIỆU NƢỚC NGỒI Ansoff H I., 1957 Strategies for Diversification, Harvard Business Review A.Burak Guner, 2007 “Bank lending opportunities and credit standards”, Journal of Financaial stanility (2008), p.62-87 Bogdan Florin, 2015 The Qulity of Bank Loans within the Framework of Globallization, Procedia Economic anh Finance 20 (2015), p.208 – 217 93 Felicia Omowunmi Olokoyo, 2011 Determinants of Commercial Bank, Lending Behavior in Nigeria, International Journal of Financial Research, Vol 2, No Humphrey, Albert, December 2005 SWOT Analysis for Management Consulting (PDF) SRI Alumni Newsletter SRI International Kotler, P and Keller, K.I., 2010 Marketing Management 12th Edition, Dorling Kindersley Pvt Ltd., New Delhi 94 PHỤ LỤC SỐ PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SAIGONBANK Kính chào anh chị, thực đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Tân Phú” Mục tiêu đề tài thông qua việc nghiên cứu nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Saigonbank – Chi nhánh Tân Phú , từ đề giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Rất mong anh/chị dành thời gian để trả lời bảng câu hỏi Sự giúp đỡ cách trả lời khách quan trung thực anh/chị góp phần cho thành công đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Nội dung khảo sát Họ tên: Lê Xn Trường Đơn vị cơng tác: Kiểm tốn Nhà nước Chức vụ: Chuyên viên Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý (theo ý kiến anh/chị dựa nguyên nhân sau) đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank – Chi nhánh Tân Phú cách đánh dấu (X) vào ô tương ứng quy ước sau: Quy ước mức độ ảnh hưởng Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn Nội dung khảo sát thang đo: STT Câu hỏi Mức độ ảnh hƣởng đồng ý 95 Theo quý khách, hồ sơ ngân hàng đơn giản ? Theo quý khách, thời gian xử lý hồ sơ ngân hàng nhanh chóng ? Theo quý khách, ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay ? Theo quý khách, việc định kỳ hạn nợ ngân hàng có phù hợp với dịng tiền khơng? Theo quý khách, phương thức cho vay ngân hàng phù hợp ? Theo quý khách, thời hạn cho vay ngân hàng khơng phù hợp với dịng tiền ? Theo quý khách, lãi suất cho vay ngân hàng không phù hợp ? Theo quý khách, nhân viên ngân hàng có đủ lực giải đáp, hướng dẫn khách hàng ? 96 Theo quý khách, thái độ nhân viên tốt, nhiệt tình ? Theo anh/chị, ngồi yếu tố cịn yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Saigonbank – Chi nhánh Tân Phú mức độ ảnh hưởng yếu tố nào? Trân trọng cảm ơn Anh/chị dành thời gian cho phiếu khảo sát Kính chúc Anh/chị sức khỏe thành đạt Trân tr ng 97 PHỤ LỤC SỐ  Quy trình bƣớc thực cấp tín dụng cá nhân Bảng 1: Các bƣớc thực quy trình cho vay cá nhân Saigonbank Mục 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng Bước Bộ phận Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai Tiếp thị P.KHCN/PGD Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Tư vấn hoàn CBQLKHCN thiện hồ sơ tín dụng Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồn thiện hồ sơ tín dụng Tiếp nhận kiểm CBQLKHCN tra hồ sơ - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản Đánh giá, phân tích hồ sơ khách P.KHCN/PGD hàng Đánh giá tài sản P.KHCN/PGD Thực quy định hành bảo đảm khoản cấp Tổ định BIDV giao dịch bảo đảm tín dụng TSBĐ cấp tín dụng giá cho vay 98 Lập đề xuất tín dụng Phê duyệt đề xuất tín dụng P.KHCN/PGD LĐPKHCN/ -Trường hợp không qua thẩm định LĐPGD rủi ro: Phán tín dụng theo PGĐQLKHCN thẩm quyền, thực tiếp bước 13 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm soát thực tiếp bước 11 Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng  Tại Chi nhánh Bước Bộ phận Quy trình thực Công việc cụ thể triển khai Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Tiếp nhận hồ sơ, PKHCN/PGD PQLRR Lập Biên giao nhận hồ sơ Đánh giá, thẩm định rủi ro đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro 10 Phán tín dụng Cấp thẩm Phê duyệt cấp có thẩm quyền quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng 99  Trường hợp trình Trụ sở Bước Bộ phận Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai 11 Hồn thiện hồ sơ PKHCN/PGD trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu PGĐQLKHCN/ Thực trình hồ sơ cho Trụ sở GĐ CN mối hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở 12 Phán tín dụng - Hồn thiện Báo cáo thẩm định rủi ro Ban QLRRTD - Cán Ban QLRRTD đánh giá, Cấp thẩm trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê quyền duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm sốt trước trình - Văn phán cấp có thẩm quyền cao tín dụng gửi - Sau cấp có thẩm quyền phê Chi nhánh duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn gửi Chi nhánh Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt Bước Bộ phận Quy trình thực Công việc cụ thể triển khai 13 Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Thực Cấp thẩm ký kết Hợp đồng với khách quyền hàng - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh 100 chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng 14 Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm PKHCN/PGD - Thực công chứng, chứng Kho quỹ thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Thực nhận bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Mục 4: Giải ngân 15 Kiểm tra hồ sơ giải PKHCN/PGD ngân điều kiện giải Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay ngân 16 Đề xuất định giải ngân a) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD Hồn thiện hồ sơ, trình cấp có thẩm dụng thẩm PQTTD Cấp quyền phê duyệt giải ngân quyền phán tín thẩm quyền thuộc dụng Chi nhánh b) PKHCN/PGD - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm thẩm PQTTD quyền phê duyệt sau chuyển tồn quyền phán tín PGĐ phụ dụng trách tác Đối với khoản cấp tín dụng thuộc Trụ sở hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân 101 chính: nghiệp - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân 17 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ PKHCN/PGD BPQTTD - PQTTD thực cập nhật thông tin vào hệ thống thống SIBS BPGDKHCN 18 Giải ngân PKHCN/PGD BPGDKHCN - PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân - BPGDKHCN: Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV Mục 5: Quản lý sau giải ngân Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai 19 Kiểm tra giám sát PKHCN/PGD - CB QLKH CN, PKHCN thực khách hàng, khoản bổ sung chứng từ chứng minh mục cấp tín dụng đích sử dụng vốn kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ 20 Quản lý sau giải ngân PKHCN/PGD; Theo dõi nợ đến hạn; Đôn đốc nợ BPQTTD; hạn; Phân loại nợ trích lập dự 102 PQLRR 21 Thu nợ phịng rủi ro BP QTTD phối hợp với CB QLKHCN theo dõi thực thu nợ , đôn đốc nợ đến hạn khách hàng 22 Điều chỉnh tín PKHCN/PGD dụng 23 Xử lý thu hồi nợ hạn Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ PKHCN/PGD - PKHCN/PGD thông báo văn PQLRR tới khách hàng nợ hạn BPQTTD phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt 24 Thanh lý hợp đồng tín dụng PKHCN/PGD - Tất tốn khoản cấp tín dụng: BPQTTD PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPGDKHCN BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD thực trình giải 103 chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV (Nguồn: Quy định 7579/QĐ-NHBL ngày 02/04/2015 Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương cấp tín dụng bán lẻ) 104  Lƣu đồ 1: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ chi nhánh Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Tiếp thị đề xuất tín dụng Tiếp thị chủ động (Bước 1) Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR (Bước 8) gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) Từ chối Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bước 15) Qua TĐRR Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (Bước 3) Điều chỉnh tín dụng (Bước 22) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh Trình Hội sở PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phịng KHCN/cấp thẩm quyền hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Bước 11) Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14) Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bước 5) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Phán tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán TDBL BIDV) (Bước 12) Thu nợ (Bước 21) 16a Chấp thuận Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh Khơng qua TĐRR Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19) Đề xuất định giải ngân (Bước 16) 16b Phán tín dụng (Bước 10) Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân (Bước 20) Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bước 13) Tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2) Giải ngân/phát hành bảo lãnh CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm sốt trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt Xử lý thu hồi nợ hạn (Bước 23) Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17) Giải ngân (Bước 18) 105  Lƣu đồ 2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ phịng giao dịch Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Phịng giao dịch Tiếp thị đề xuất tín dụng Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR (Bước 8) Tiếp Tiếp thị thị chủ chủ động động (Bước (Bước 1) 1) Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay PGĐ QLKHCN/ GĐ Chi nhánh Phán tín dụng (Bước 10) Chấp Chấp thuận/từ thuận/từ chối chối cấp cấp tín tín dụng dụng (Bước (Bước 13) 13) Khơng qua TĐRR Thẩm quyền PGD (không áp dụng với bảo lãnh) Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (Bước 3) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bước 5) Đề Đề xuất xuất và quyết định định giải giải ngân ngân (Bước (Bước 16) 16) Quản lý sau giải ngân (Bước 20) 16b Đối Đối với với khoản khoản cấp cấp tín tín dụng dụng thuộc thuộc thẩm thẩm quyền quyền phán phán quyết tín tín dụng dụng của Hội Hội sở sở chính/phát hành chính/phát hành bảo bảo lãnh lãnh Thu Thu nợ nợ (Bước (Bước 21) 21) 16a Đối Đối với với khoản khoản cấp cấp tín tín dụng dụng thuộc thuộc thẩm thẩm quyền quyền phán phán quyết tín tín dụng dụng của Chi Chi nhánh nhánh Điều chỉnh tín dụng (Bước 22) PGD/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể Xử Xử lý lý thu thu hồi hồi nợ nợ quá hạn hạn (Bước (Bước 23) 23) Chấp thuận Phê Phê duyệt duyệt đề đề xuất xuất tín tín dụng dụng (Bước (Bước 7) 7) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19) Từ chối qua TĐRR Tư vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2) Vượt Vượt thẩm thẩm quyền quyền PGD PGD Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bước 15) Trình Hội sở Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14) PGD đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD PGD hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Bước 11) Lập Lập đề đề xuất xuất tín tín dụng dụng (Bước (Bước 6) 6) CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm sốt trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt Phán tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán TDBL BIDV) (Bước 12) Cập Cập nhật nhật thông thông tin tin vào vào hệ hệ thống thống (Bước (Bước 17) 17) Cập nhật thông tin vào hệ thống Đặc thù với PGD cụ thể (*) Bàn Bàn giao giao hồ hồ sơ sơ cho cho P.QTTD P.QTTD (Bước (Bước 17) 17) Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) BP.QTTD BP.QTTD tại PGD PGD (Bước (Bước 17) 17) Giải Giải ngân ngân (Bước (Bước 18) 18) (Nguồn: Quy định 7579/QĐ-NHBL ngày 02/04/2015 Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng thương cấp tín dụng bán lẻ) ... đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Tân Phú? ?? Thực việc nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân Chi nhánh. .. lƣợng tín dụng hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Tân Phú 9 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG... trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Tân Phú luận văn tác giả đề xuất giải pháp cụ thể cần thiết nằm nâng cao hiệu chất lượng tín