0878 nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại NHTM CP đầu tư và phát triển ninh bình luận văn thạc sĩ kinh tế

∣μ ==⅛ N GAN HAN G NHA NLUC BU GlAU DỤC VA DAU 1ẠU HỌC VlỆN NGÂN HÀNG -p.).(.ς LÊ THU HẰNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DỐl VỚl DUANH NGHIỆP XAY LẮP TẠl NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠl CỔ PHẦN DẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NlNH BÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn khoa học: Ts Dinh Ngọc Thạch Hà Nội - 2013 Tl [ftí LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nơi, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thu Hằng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .2 CHƯƠNG : DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1 Tổng quan doanh nghiệp xây lắp 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp xây lắp .4 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp xây lắp kinh tế Việt Nam 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 1.2.1 Đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 1.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Khái niệm, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại .23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp số nước học Việt Nam .28 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT BÌNH 33 DOANH NINH 2.1 Sơ lược doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Ninh Bình khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Ninh Bình 33 2.1.1 Sơ lược doanh nghiệp xây lắp địa bàn tinh Ninh Bình 33 2.1.2 Những khó khăn tồn hoạt động DNXL địa bàn nguyên nhân 37 2.1.3 Khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Ninh Bình 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 49 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 49 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 53 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 61 2.3.1 Những kết đạt .61 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT NINH BÌNH 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình .72 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình .73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 75 3.2.1 Giải pháp khai thác nguồn vốn 75 3.2.2 Giải pháp tăng cường đầu tư vốn 77 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 77 3.2.4 Xây dựng quy trình tín dụng doanh nghiệp xây lắp 80 3.2.5 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp xây lắp 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 85 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 86 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤCTỪ BẢNG BIỂUTẮT DANH MỤC VIẾT Bảng 2.1: Quy mô vốn DNXL 35 Bảng 2.2: Quy mô lao động DNXL 35 Bảng 2.3: Tình hình vốn lưu động DNXL 36 Bảng 2.4: Tình hình tài sản cố định DNXL đến 31/12/2012 .37 Bảng 2.5: Tình hình thực giá trị sản lượng DNXL 37 Bảng 2.6: Huy động vốn từ năm 2010 - 2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình 41 Bảng 2.7: Kết tín dụng giai đoạn từ 2010 - 2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình 44 Bảng 2.8: Thu phí dịch vụ giai đoạn 2010 - 2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình .46 Bảng 2.9: Kết kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Ninh Bình 47 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 53 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ DNXL giai đoạn 2010 - 2012 54 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNXL theo thành phần kinh tế .55 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNXL theo kỳ hạn 55 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2010 - 2012 56 Bảng 2.15: Phân loại Nợ hạn DNXL theo thời gian 57 Bảng 2.16: Nợ xấu Doanh nghiệp xây lắp 57 Bảng 2.17: Tỷ lệ dư nợ DNXL có tài sản bảo đảm giai đoạn 2010 - 2012 58 Bảng 2.18: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng DNXL 59 Bảng 2.19 :Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 60 Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: KTXH: Tổ chức tín dụng Kinh tế xã hội UBND: DNXL: Ủy ban nhân dân Doanh nghiệp xây lắp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNXL NN: Doanh nghiệp xây lắp nhà nước DNXL NQD: Doanh nghiệp xây lắp ngồi quốc doanh CTCP: Cơng ty cổ phần DSCV: Doanh số cho vay DSTN: ĐT&PT: Doanh sô thu nợ Đầu tư phát triển KH&ĐT: Kế hoạch đầu tư LĐ&TBXH: Lao động thương binh xã hội Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt BIDV: Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Nhà nước có bề dày lâu đời hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Qua chặng đường 50 năm xây dựng trưởng thành, từ ngân hàng chuyên ngành có nhiệm vụ chủ yếu cấp phát, tín dụng quản lý vốn đầu tư xây dựng thuộc kế hoạch Nhà nước tất lĩnh vực kinh tế, đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu nước, hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước hạng đặc biệt với tính hệ thống cao Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam khẳng định vai trò chủ lực mạnh cung ứng vốn tín dụng phục vụ đầu tư phát triển, góp phần vào nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, trải qua gần 20 năm xây dựng phát triển không ngừng lớn mạnh trưởng thành, ln giữ vai trị đầu tàu hệ thống Ngân hàng Ninh Bình Trước bối cảnh cạnh tranh kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình thực triệt để biện pháp để lành mạnh hóa nâng cao lực tài song song với xử lý tốt nợ tồn đọng, cấu lại hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Ninh Bình không ngừng phát triển số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần để khẳng định vị nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Doanh nghiệp xây lắp từ lâu khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, dư nợ loại hình doanh nghiệp ln chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp nhiều hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Một biểu tình trạng tỷ lệ nợ hạn cao, nợ xấu cịn mức cao Chính vậy, việc hạn chế, nguyên nhân dẫn đến tồn trên, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp việc cần thiết Vì thế, tơi lựa 81 Quy trình cho vay DNXL giống cho vay nói chung, nhiên đặc thù DNXL nên bước có đặc điểm riêng Một số khác biệt cho vay DNXL so với cho vay thông thường cần làm rõ quy trình sau: Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn: - Nguyên tắc cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp: Ngân hàng cho vay sở dự tốn cơng trình duyệt, cho vay theo tiến độ thi cơng cơng trình nhu cầu khách hàng vay, thu nợ cơng trình Chủ đầu tư toán cho khách hàng - Hoạt động cho vay phải tuân thủ quy định pháp lý nguyên tắc cho vay KH muốn vay vốn phải thoả mãn điều kiện định + Đối với hồ sơ pháp lý: Khách hàng phải có chức hoạt động thi công xây lắp Chức qui định Quyết định thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp hoạt động theo luật đầu tư nước ngoài) khách hàng + Điều kiện vay vốn: Khách hàng ký hợp đồng thi cơng xây lắp, hợp đồng có nguồn vốn tốn, hợp đồng định tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng mở NH khách hàng cam kết tiền toán hợp đồng dùng để trả nợ vay ngân hàng * Đối với cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp Đặc điểm nghiệp vụ cho vay vốn lưu động phục vụ thi công xây lắp vốn vay trả cho chi phí hình thành nên giá trị cơng trình sở Hợp đồng thi công xây lắp Trước cho vay, DNXL ký hợp đồng thi công xây lắp Do đó, hồ sơ khoản vay thiết thoả mãn tài liệu sau: - Hợp đồng thi công xây lắp ký khách hàng vay vốn Chủ đầu tư Trong đó, hợp đồng phải xác định rõ giá trị hợp đồng, thời hạn (tiến độ)thi cơng tốn, nguồn vốn tốn, phương thức toán phải chuyển tài khoản KH NH - KH có cam kết tiền tốn Hợp đồng dùng để trả nợ vay NH 82 Ngoài tài liệu trên, tùy đối tượng khách hàng cụ thể, CBTD đề nghị DNXL xuất trình bổ sung tài liệu khác để nắm bắt thơng tin cơng trình, dự án Đó tài liệu sau : + Quyết định đầu tư dự án cấp có thẩm quyền + Tài liệu chứng minh nguồn vốn tốn cơng trình chủ đầu tư: + Tổng Dự tốn cơng trình cấp có thẩm quyền theo quy định Quy chế Quản lý đầu tư xây dựng duyệt Bước 2: Thẩm định điều kiện tín dụng Thực theo quy trình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Tuy nhiên, cho vay thi công xây lắp, CBTD cần thẩm định kỹ nguồn vốn đầu tư cho cơng trình, dự án + CBTD cần sâu phân tích tình hình rài DN nhằm đánh giá thực chất tình hình tài doanh nghiệp + Xem xét, phân tích tiêu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm tới doanh nghiệp + Tính vịng quay vốn lưu động năm trước làm xác định vòng quay vốn lưu động năm kế hoạch để xác định hạn mức tín dụng; đó: Phải loại trừ khoản phải thu khó địi khỏi tài sản lưu động dự trữ bình quân khoản chiết khấu khỏi doanh thu + Sản lượng kế hoạch phải lập sở: Các hợp đồng thi công chuyển tiếp từ năm trước, hợp đồng thi công ký năm, hợp đồng thi cơng dự kiến ký Từ đưa sản lượng tính vay hợp lý cho doanh nghiệp (vì khơng xác định hạn mức tín dụng cho tồn sản lượng kế hoạch khách hàng) - Các Chi nhánh tăng cường bổ sung tối đa biện pháp bảo đảm tiền vay kể bảo lãnh b ằng tài sản bên thứ ba (nhất tài sản riêng cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp), cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành tiến tới thực tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm theo qui định 83 sách khách hàng hành Ngân h àng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Khi xem xét KH có đủ điều kiện cho vay, NH thực ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản cho vay thông thường Đối với trường hợp tài sản bảo đảm quyền địi nợ giá trị khối lượng xây lắp hồn thành: Chỉ chấp nhận hợp đồng có điều khoản nguồn vốn toán rõ ràng hợp pháp toán, số tiền toán chuyển khoản trực tiếp tài khoản bên bảo đảm mở Chi nhánh, Trong trường hợp KH nhà thầu phụ điều khoản tốn phải nê tiền toán từ chủ đầu tư phải chuyển thẳng cho nhà thầu phụ Riêng phần giao nhận giấy tờ, hồ sơ tài sản bảo đảm phải có đủ tài liệu sau: hợp đồng thi công xây lắp (bản gốc); Tài liệu xác định nguồn vốn toán; Quyết định phê duyệt tốn cơng trình biên nghiệm thu bảng tính giá trị khối lượng xây lắp (hạng mục cơng trình) hồn thành có thành phần ký xác nhận đủ điều kiện toán theo quy định hành (bản gốc); Giấy đề nghị cầm cố có xác nhận bên A; Hợp đồng cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành phải ký ba bên Chủ đầu tư, DNXL Ngân hàng Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay Việc quản lý giải ngân cho vay phải thực theo công trình, đảm bảo doanh số cho vay tối đa cơng trình khơng vượt giới hạn cho phép Lưu ý nghiệp vụ cho vay phục vụ thi công xây lắp, việc giải ngân thực sở chi tiết dự toán dự thầu duyệt dự tốn cơng trình (đối với trường hợp định thầu) duyệt vay đối tượng Phần kiểm tra trước phát vay: Lưu ý kiểm tra khả toán Chủ đầu tư, kiểm tra nguồn vốn cho cơng trình Phần kiểm tra sau phát vay: Lưu ý việc theo dõi tiến độ thi cơng, thanh, tốn cơng trình., dịng tiền tài khoản DN để thu nợ Khi có dấu hiệu cho thấy DN sử dụng tiền vay khơng mục đich hay cơng trình hco 84 vay có dấuhiệu ln chuyển chậm, vốn khơng đảm bảo ngừng việc cấp vốn cho cơng trình Bước 5: Thu nợ, lãi , phí xử lý phát sinh Thực quy tình cho vay thơng thường 3.2.5 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp xây lắp Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khâu bắt buộc quy trình cho vay NH CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát tình vay vốn, kiểm tra vốn vay NH có sử dụng mục đích khơng, tài sản th ế chấp có khách hàng bảo quản sử dụng cam kết hợp đồng không Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp CBTD nắm bắt biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh DN, từ có biện pháp xử lý kịp thời - Để kiểm soát việc cho vay, Chi nhánh xác định doanh số cho vay thực tế so với doanh số cho vay tạm tính thời điểm giải ngân cách kiểm tra sổ sách, chứng từ kế toán khách hàng để đối chiếu xác định lại doanh số cho vay thực tế cơng trình so với tình hình khai báo (tạm phân bổ) thời điểm giải ngân, đảm bảo doanh số cho vay không vượt 80% giá trị nguồn vốn tốn cơng trình - Thực cho vay theo cơng trình, Chi nhánh bám sát, nắm bắt tình hình thi cơng khách hàng để đôn đốc khách hàng đẩy nhanh tiến độ nghiệm thu, toán theo điểm dừng kỹ thuật (mốc nghiệm thu theo quy định Tiêu chuẩn kỹ thuật, Hợp đồng thi công xây lắp) với Chủ đầu tư, qua hạn chế/tránh để khối lượng dở dang cơng trình mức cao dẫn đến tồn đọng vốn ảnh hưởng đến khả trả nợ, trừ trường hợp Hợp đồng thi cơng xây lắp có định tốn lần bàn giao cơng trình - Để cho vay không trùng lắp đảm bảo quản lý nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ, nên xem xét cho đơn vị thi công (bên B) vay vốn để thực hợp đồng thi công mà Chủ đầu tư (bên A) trực tiếp ký hợp đồng chuyển 85 nguồn vốn toán tài khoản bên B Ngân hàng Trường hợp Tổng công ty/Công ty mẹ trực tiếp ký hợp đồng thi cơng, sau giao lại cho đơn vị trực thuộc thực xem xét cho Tổng công ty/Công ty mẹ vay chuyển cho đơn vị trực thuộc sử dụng cho đơn vị giao thi công vay Tổng công ty/Công ty mẹ bảo lãnh trả nợ thay - Định kỳ đến tháng, Chi nhánh khách hàng rà soát phân loại nợ xây dựng chưa tốn cơng trình, hợp đồng cụ thể Trong xác định rõ khơng cho vay cơng trình có nợ tồn đọng từ tháng trở lên (tính từ ngày tổ chức nghiệm thu) Đồng thời Chi nhánh phân tích khoản mục chi phí tạm ứng, chờ phân bổ, khoản phải thu để xác định kết kinh doanh, lực tài doanh nghiệp xếp loại khách hàng theo qui định Các Chi nhánh tiến hành rà sốt đánh giá nguồn thu ngồi xây lắp khách hàng, kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay để xác định khả thu hồi khoản vay dư nợ Trường hợp khách hàng có nợ tồn đọng dẫn đến khơng tốn nợ đến hạn (kể sau gia hạn theo qui định), Chi nhánh tiến hành cấu lại lịch trả nợ phù hợp với nguồn thu, khả trả nợ khách hàng theo qui định 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Hoạt động cho vay DNXL hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ CBTD cao Để nâng cao chất lượng cho vay DNXL, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho CBTD địi hỏi cấp thiết Để nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, NH thực giải pháp sau: - Trước hết cần xây dựng thực tiêu chuẩn hoá CBTD theo tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chun mơn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật; Có thể lực khả giao tiếp tốt 86 - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách nhà nước ban hành - Trang bị cho CBTD kỹ định giao tiếp marketing ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức để CBTDnhận thức vai trò trách nhiệm - Có chế độ khen thưởng, đề bạt cán tín dụng, quan tâm động viên lãnh đạo đơn vị CBTD để họ tận tâm với công việc - CBTD người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trị quan trọng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, ngồi việc trang bị kiến thức chun mơn nghiệp vụ, CBTD cần có kiến thức định kỹ giao tiếp marketing ngân hàng - Riêng công tác tuyển dụng mới: Do CBTD cho vay DNXL cần có kiến thức chuyên môn, hiểu biết cụ thể đặc điểm hoạt động DNXL, thông số kỹ thuật hoạt động thi công xây lắp, nhằm đánh giá lực tài chính, tính khả thi dự án xây dựng, phương án kinh doanh doanh nghiệp nên thời gian tới BIDV cần có sách tuyển dụng hợp lý hơn: Thực tuyển dụng kỹ sư xây dựng cử nhân kinh tế xây dựng, người có hiểu biết ngành xây dựng bản; tiến hành đào tạo đội ngũ cán lĩnh vực ngân hàng, tài thời gian khoảng từ đến tháng; Điều giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian để cán nắm bắt thực tốt nghiệp vụ tín dụng DNXL giúp cơng tác tín dụng đạt hiệu cao quy mô chất lượng 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.7.1 Tăng cường áp dụng mơ hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp 87 Hoạt động cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp hiểu hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn Chủ đầu tư để tốn cho Nhà thầu thi cơng vừa cho vay ngắn hạn Nhà thầu để toán cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Khi tiến hành cho vay Nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, Ngân hàng cho vay chủ đầu tư nên nguồn trả nợ hay dòng tiền nhà thầu đảm bảo đồng thời tiêu cần quan tâm cho vay xây lắp nói đảm bảo Chủ đầu tư vay vốn BIDV Đối với hồ sơ vay vốn Chủ đầu tư Ngân hàng bao gồm: Giá trị sản lượng nghiệm thu, giá trị tốn, lũy kế khối lượng xây lắp hồn thành mặt hồ sơ ngắn hạn đầy đủ Việc áp dụng mơ hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đảm bảo quay vịng tín dụng an tồn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động tiền gửi khơng kỳ hạn 3.2.7.2 Hồn thiện chiến lược marketting khách hàng Để đạt mục tiêu đề ra, lĩnh vực cần phải có chiến lược marketting cụ thể Trong hoạt động cho vay DNXL vậy, phục vụ tốt khách hàng, marketting khách hàng để họ sử dụng sản phẩm Ngân hàng mục tiêu cốt lõi Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động tốt: Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng bao gồm giữ vững khách hàng có, tạo lập khách hàng tốt phát triển thị trường tốt làm sở mở rộng kinh doanh Thực tế cho thấy củng cố khách hàng vững nâng cao hiệu tín dụng mà cịn tạo hội phát triển dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo hướng tăng dần đóng góp khu vực dịch vụ Thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động hiệu quả: Thực chiến lược thu hồi dần dư nợ, giảm cho vay nhiên cần phải áp dụng biện pháp thích hợp 88 gia hạn nọ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo dư nợ Doanh nghiệp khối giảm dần 3.2.7.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thơng tin hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp - Đối với thông tin khách hàng cung cấp cần u cầu thơng tin qua kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập ngân hàng tự th cơng ty kiểm toán độc lập để kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp trước đặt mối quan hệ với doanh nghiệp Bên cạnh đó, CBTDcó thể đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để để quan sát tìm hiểu mặt như: hệ thống sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm công, phong cách làm việc công nghiệp để có thơng tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn - Thông tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, ngồi ra, cịn nguồn thơng tin tình hình kinh tế xã hội cập nhật qua mạng internet CBTD cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNXL - Các thông tin thu thập cần phải lưu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay DNXL - Một định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng với đối tác kinh doanh Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thường khách hàng khoản vay, CBTD phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn 89 nguồn vốn, tiến độ toán nguồn vốn Vì vậy, để hệ thống thơng tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt cơng tác xây dựng, khai thác cung cấp thông tin tín dụng 3.2.7.4 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Trong trình cạnh tranh hội nhập, việc ứng dụng phát triển công nghệ NH đại vấn đề tất yếu, sống NH nhằm nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh.Đối với hoạt động cho vay nói chung cho vay DNXL nói riêng, Cơng ngh ệ đại, việc thu thập, xứ lý thông tin nhanh chóng, phục vụ hiệu cho việc định cho vay giúp giảm thời gian chi phí hoạt động cho vay Vì vậy, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng phát triển ứng dụng NH tiên tiến, tăng cưởng khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng, cách hữu hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: đảm bảo không chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, hình thành hệ thống pháp luật xây dựng đồng bộ, thống nhất, minh bạch, dễ áp dụng, tiện kiểm tra giám sát - Có giải pháp hỗ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng ngoại bảng: đảm bảo kỷ luật tài chính, khơng làm tăng nợ cơng - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng theo hướng đơn giản hóa minh bạch Để thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên không định đầu 90 tư cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề ch o đối tượng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thông tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm DN có khoản nợ xấu phát sinh Những thông tin cần cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ 91 trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chính sách thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp - Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành văn qui định, hướng dẫn cụ thể sách nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình tác nghiệp 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Ưu tiên, tạo điều kiện vốn cho Chi nhánh phục vụ đầu tư cho vay phát triển KTXH nói chung, cho vay DNXL địa bàn tỉnh nói riêng - Tích cực ủng hộ, hỗ trợ thơng tin, đặc biệt thơng tin tín dụng để tồn hệ thống hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt cơng tác thẩm định, phân tích doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng - Khai thác nguồn thơng tin tín dụng ưu đãi, ủy thác từ Chính phủ, NHNN tổ chức khác, phân bổ hợp lý để tăng thêm nguồn vốn cho chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng cho vay DNXL - Tổ chức hội nghị, hội thảo cho vay DNXL - Nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng đặc thù cho vay DNXL - Tăng cường công tác kiểm tra, tra việc thực quy trình cho vay DNXL để có đạo kịp thời 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, Luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế xã hội nói chung, doanh nghiệp xây lắp nói riêng tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2010 2012 định hướng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Ninh Bình, trọng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp với việc mở rộng sản phẩm dịch vụ, mơ hình tổ chức mạng lưới thời gian tới Qua đó, trình bày giải pháp kiến nghị nhằm giúp doanh nghiệp xây lắp có nhiều thuận lợi việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng để đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh ổn định bền vững 93 KẾT LUẬN Việc phát triển DNXL chiến lược quan trọng Chính phủ, Bộ, quan, ban ngành hoạt động ngành xây dựng góp phần phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành kinh tế khác phát triển Để phát triển hoạt động DNXL, vốn yếu tố quan trọng hàng đầu hầu hết dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành có quy mơ lớn Do đó, vai trò NHTM việc tài trợ vốn cho hoạt động DNXL quan trọng Mở rộng cho vay DNXL khơng góp phần giúp NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh mà cịn đóng góp vào phát triển kinh tế Trong thời gian nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng DNXL chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, luận văn hệ thống hóa luận điểm DNXL, vấn đề vai trị tín dụng ngân hàng DNXL Luận văn phân tích tổng quát thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNXL chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, từ đánh giá tồn tại, hạn chết nguyên nhân trình thực Trên sở phân tích đó, luận văn đưa số giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng, kiến nghị nhằm phát triển DNXL Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình Các giải pháp đề nhằm khắc phục mặt cịn hạn chế từ phía ngân hàng, đồng thời gián tiếp giải số vấn đề yếu từ phía DNXL bất cập chế, sách Nhà nước, ảnh hưởng đến hoạt động khu vực Những giải pháp kiến nghị Luận văn có tính khả thi xem xét, phân tích sở nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên đề tài mang tính chiến lược lâu dài, nội dung nghiên cứu Luận văn dừng lại phạm vi hẹp thời gian, khả nghiên cứu hạn chế định Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận 94 ý kiến đóng góp, dẫn nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng, Khoa sau đại học, thầy cô giáo, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình TS Đinh Ngọc Thạch đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành Luận văn LIỆU Nguyễn THAM KHẢO 13.TÀI PGS,TS Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, xuấtthường thống Hà Nội BáoNhàcáo niênkê,của Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Ninh Bình năm 2010, năm 2011, năm 2012 14 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb TP Hồ Chí Minh, TP Học Hồ Chí Minh Viện Ngân hàng (2005), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNH N ngày 22/04/2005, Hà Nội Kim Anh, (1999), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân NTô Ngọc Hưng, Nguyễn hàng nâng cao, tập giảng Học Viện Ngân hàng, Nxb thống kê, Hà 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNội NHNNngày 25/04/2007, Hà Nội Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Văn Te ( 2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Quy ( 2005), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận Chính trị, Hà Nội Đặng Ngọc Ba (2004), Khách hàng chiến lược khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng, Số 10/2004 Nguyễn Thị Mùi (2005), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi 10 TS Nguyễn Đình Nguộc (2005), Một số thách thức Ngân hàng thương mại nhà nước trình hội nhập quốc tế 11 Peters.Rose (2004), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Vũ Văn Hóa, Lê Xuân Nghĩa (2005), Một số vấn đề tài Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006- 2010, Bộ KH CN ... TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình CHƯƠNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... hàng TMCP đầu tư phát triển Ninh Bình 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 49 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT NINH BÌNH 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình