5. Kết cấu của luận văn
1.2. Chất lượng tíndụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tíndụng đối với doanh nghiệp xây lắp
nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
Đây là nhóm các nhân tố từ phía ngân hàng cho vay, liên quan đến tổ chức quản lý hoạt động cho vay đối với DNXL của Ngân hàng thương mại. Nó có vai trị quan trọng, trực tiếp ảnh hưởng đến chât lượng cho vay đối với DNXL.
- Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của một ngân hàng là hệ thống các chủ trương, đường lối liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay trong từng thời kỳ để đạt được mục tiêu đã được hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời tuân thủ tốt qui định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở mở rộng và nâng cao được chất lượng cho vay. Mỗi NHTM đều có đặc điểm riêng, vì vậy muốn chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay đối với DNXL nói riêng được nâng cao phải xây dựng chính sách cho vay phù hợp với ngân hàng mình trong từng giai đoạn cụ thể.
- Quy trình cho vay
Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay. Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cán bộ tín dụng có được chuẩn mực trong hoạt động của mình. Do đó, Chất lượng cho vay đối với DNXL sẽ phụ thuộc vào việc lập ra một
qui trình cho vay đối với DNXL đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bước của quy trình.
- Chất lượng thơng tin
Thơng tin rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nó là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Hoạt động cho vay đối với DNXL thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp...dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng. Chính vì vậy việc nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời là một yếu tố quan trọng trong việc phân tích, nhận định thị trường, khách hàng. để đưa ra các quyết định đúng đắn. Chất lượng cho vay đối với DNXL chỉ có thể được nâng cao khi ngân hàng có những nguồn thơng tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay đóng vai trị đặc biệt quan trọng. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực cho vay DNXL, những thuận lợi, khó khăn cũng như việc chấp hành những qui định pháp luật, nội dung, qui chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những đường lối, chủ trương đúng đắn, giải quyết những khó khăn, vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lượng cho vay DNXL phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản cho vay.
- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề trang thiết bị, công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Nó là cơng cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm
tra, kiểm sốt nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin về các DNXL, thị trường trong tương lai...và xử lí thơng tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lượng cao hơn.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động cho vay DNXL mà cả sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là đối tượng liên quan trực tiếp đến các khâu của quy trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến khi tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng vì vậy tất cả các nhân tố từ trình độ chuyên môn nghiệp vụ đến phẩm chất đạo đức của cán bộ cho vay DNXL đều có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNXL của ngân hàng.
Nếu cán bộ tín dụng có kiến thức vững vàng về lĩnh vực xây lắp, có khả năng đưa ra những nhận định sát thực về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính cũng như thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án, phương án vay vốn của các khách hàng là DNXL sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro, nắm bắt được những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng. Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng hạn chế về năng lực chun mơn có thể đánh giá không đúng về khách hàng, không nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn hay dấu hiệu bất thường trong hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng và do vậy có thể ra quyết định cho vay sai lầm, mang lại rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, bộ phận cho vay thường là nơi trực tiếp thẩm định dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng cũng như trực tiếp kiểm tra kho hàng, tài sản thế chấp, kiểm tra sử dụng vốn vay, là đầu mối tiếp xúc với khách hàng nên nếu đạo đức nghề nghiệp không tốt sẽ nảy sinh những tiêu cực, vụ lợi cá nhân, ảnh hưởng
trực tiếp tới chất lượng món vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng càng phải được coi trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
Đây là các nhân tác động từ bên ngoài. Các nhân tố này có ảnh hưởng nhất định tới chất lượng cho vay đối với DNXL.
* Khách hàng vay vốn
Khách hàng có vai trị hết sức quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay DNXL nói riêng bởi họ là người cung cấp hồ sơ về khoản vay và là người trực tiếp sử dụng khoản vay để đưa vào sản xuất kinh doanh, thực hiện chi trả cho ngân hàng. Tính xác thực, khách quan, trình độ lập kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư và cung cấp những thông tin liên quan của khách hàng và việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả hay không ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay và chất lượng của khoản vay. Để đạt được điều đó bản thân khách hàng cũng cần phải chú trọng đến nhiều khía cạnh khác nhau như: trình độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp... Trình độ và đạo đức của người lãnh đạo cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng như mong muốn trả nợ của doanh nghiệp từ đó tác động đến chất lượng của khoản tín dụng.
* Chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước
Chủ trương đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước là kim chỉ nam định hướng cho mục tiêu phát triển trong ngắn hạn cũng như dài hạn của Ngân hàng. Căn cứ vào chủ trương, đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng dựa vào các chỉ tiêu, cơ cấu của ngành xây dựng, DNXL sẽ xây dựng kế hoạch phát triển sản xuất kinh doanh của mình. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng không thể nằm ngoài mục tiêu phát triển chung của đất nước.
Một nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động, hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng, có đội ngũ cán bộ có trình độ cao từ đó nâng cao chất lượng các khoản tín dụng. Nền kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện cho doanh nghiệp trong đó có doanh nghiệp xây lắp làm ăn có hiệu quả, do đó hoạt động cho vay và đi vay của DNXL cũng tăng lên. Ngược lại khi nền kinh tế trì trệ, chậm phát triển thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và doanh nghiệp cũng bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn.
Tuy nhiên cũng phải thấy rằng, khi nền kinh tế phát triển với tốc độ quá nhanh, nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản tăng lên, dẫn đến sự xuất hiện nhiều DNXL cùng với sự biến động của thị trường bất động sản sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn vay của Ngân hàng.
* Môi trường pháp lý
Nếu môi trường pháp lý thể hiện được sự đồng bộ, nhất quán, ổn định th ì m ới có thể tạo điều kiện thuân lợi cho các ngân h àng thúc đẩy chất lượng tín dụng. Một hệ thống pháp luật tiên tiến sẽ giúp cho các DNXL có điều kiện phát triển, làm cho giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng được diễn ra dễ dàng. Ngược lại nếu hệ thống văn bản pháp lý không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay vốn và khó khăn cho DNXL trong việc làm ăn và đi vay vốn của Ngân hàng.
* Môi trường xã hội- chính trị
Chính trị xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho việc đầu tư, phát triển, xây dựng đất nước. Ngược lại, trong tình hình chính trị xã hội không ổn định thì khơng chỉ riêng các doanh nghiệp mà cả các ngân hàng cũng khó có thể yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt là mở rộng cho vay và đảm bảo chất lượng cho vay. Hơn nữa, sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ dẫn đến mất lòng tin của dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay đối với DNXL nói riêng.