0872 nâng cao chất lượng tín dụng đối với các đơn vị xây lắp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - NGUYỄN ĐỨC GIA BẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - NGUYỄN ĐỨC GIA BẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xn” trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa cơng bố cơng trình khác Đề tài nghiên cứu giúp đỡ TS Bùi Tín Nghị phịng, ban thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Tơi xin trân thành cảm ơn TS Bùi Tín Nghị phịng, ban thuộc Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả Nguyễn Đức Gia Bảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP .3 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 26 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY XÂY LẮP CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2011-2013 .33 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank)33 2.1.2 Lịch sử hình thành Vietinbank Thanh Xuân .35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp 41 2.2.2 Các đơn vị xây lắp quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.3 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 43 2.3.1 Phân tích chất lượng tín dụng 43 2.3.2 Các kết đạt 50 2.3.3 Các mặt hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP .66 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay xây lắp 66 3.2.2 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp xây lắp 71 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.2.4 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT động cho vay doanh nghiệp xây lắp 75 3.2.6 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng .76 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay 77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 78 3.3.2 Một số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước .87 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp xây lắp 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DNXL Doanh nghiệp xây lắp GTGT Giá trị gia tăng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Đống Đa Vietinbank Thanh Xuân XHTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Xếp hạng tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Thanh Xuân .36 Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn từ 2012-2013 37 Bảng 2.2: Cơ cấu nhóm nợ từ năm 2011-2013 .40 Bảng 2.3: Doanh số cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013.44 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 20112013 45 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ doanh số cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ DNXL theo thời gian năm 2011-2013 .47 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo TSBĐ .47 Bảng 2.9: Kết khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ 20112013 49 Biểu đồ 2.1: Phân loại dự nợ năm 2011 - 2013 .39 78 nghiệp xây lắp, công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân cần thiết Để quản lý nguồn thu khách hàng nhằm kịp thời thu hồi nợ, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát tiến độ thi cơng tốn cơng trình 3.3KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để hỗ trợ chi nhánh thực tốt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, kiến nghị Vietinbank thực biện pháp sau: 3.3.1.1 Nâng cao hiệu sử dụng quản lý nhân - công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực: Trước hết Ngân hàng cần thực hiệu công tác dự báo nhu cầu nguồn lực Ngân hàng để tránh tình trạng thừa thiếu nhân lực gây khó khăn cơng tác điều hành hoạt động gây tăng chi phí khơng cần thiết Việc ứng dụng mơ hình tốn học vào việc tính số lao động cần định biên Vietinbank áp dụng đến từ Hội sở đến Chi nhánh từ năm 2011 Tuy nhiên, công tác chưa đạt kết mong muốn việc xây dựng tham số cơng thức tính định biên lao động chưa thật hợp lý, chưa lượng hóa tính chất cơng việc đầy đủ công việc Ngân hàng đặc biệt cơng tác tín dụng có mức độ phức tạp vụ khác nhau, thêm vào đặt kỳ vọng cao vào tiêu kinh doanh cho cán Điều dẫn đến kết tính tốn số lượng cán định biên chưa phù hợp với thực tế, không thuyết phục nhân viên dẫn đến việc chấp hành không nghiêm, việc thuyết phục người lao động nghỉ hưu sớm khó khăn gây tâm lý hoang đến nhiều người lao động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hệ thống Để nâng cao hiệu cơng tác này, Vietinbank cần phải có lộ trình cụ thể phù hợp với thực tế Vietinbank Ngân hàng lớn tồn 26 năm, số 79 lượng nhân viên có nhiều với nhiều trình độ, kinh nghiệm khác nhau, việc định biên số lượng lớn nhân viên thời gian ngắn khó khăn gây áp lực lớn cán ảnh hưởng đến chất lượng công việc Đồng thời Ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng bạn nước nước vấn đề - Đối với tuyển dụng lựa chọn: Việc tuyển dụng lựa chọn cần theo chiến lược phát triển nguồn nhân lực với phù hợp quy mô cấu Phương pháp tuyển dụng lựa chọn cần lập kế hoạch rõ ràng, đặc biệt với nguồn nhân lực chất lượng cao chuyên gia cao cấp đội ngũ lãnh đạo Hơn việc tuyển dụng lựa chọn cần phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo để giảm tối đa chi phí thời gian tuyển chọn sở có tham chiếu dự báo nguồn nhân lực - Đối với phân công công việc đánh giá kết quả: Các mô tả công việc tiêu chuẩn chức danh cần xây dựng cụ thể tối đa với yếu tố định lượng Việc xây dựng nên thực tương tự mơ hình chấm điểm tín dụng mà Ngân hàng sử dụng để thẩm định khoản tín dụng Từ việc đánh giá nhân lực dựa vào điểm số đánh giá định tính người lãnh đạo trực tiếp Nguyên tắc đánh giá nhân lực cần ln đảm bảo ngun tắc cơng khai, xác, dân chủ toàn diện - Đối với đào tạo phát triển: từ tuyển dụng cần xác định rõ lực cán để hướng cán vị trí cụ thể chuyên viên, chuyên gia nghiên cứu quản lý.Từ đó, Ngân hàng có kế hoạch đào tạo phù hợp cho vị trí chuyên làm nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng, chuyên gia nguyên cứu rủi ro đặc biệt đào tạo người chuyên quản lý Điều tránh tình trạng phát triển theo lối mịn Việt Nam “những cán giỏi nghiệp vụ trở thành lãnh đạo” - Đối với chế khen thưởng khuyến khích: nên chuyển đối tồn sang chế trả lương theo lực Theo đó, kết chấm điểm cơng việc cộng với đánh giá định tính lãnh đạo trực tiếp sở để xác 80 định mức thu nhập cán Bên cạnh đó, nên để thang lương chuyên gia cao cấp tương đương với mức thu nhập cấp quản lý nhằm tạo công đánh giá cơng việc qua lương thưởng Bên cạnh đó, Ngân hàng Công Thương cần xem xét đến việc hạn chế thay đổi điều chuyển nhân Do đặc thù sản xuất kinh doanh DNXL, để tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu tình hình DNXL, CBTD cần có khoảng thời gian dài để làm quen nắm bắt toàn diện doanh nghiệp Trong thời gian vừa qua, việc chuyển đổi mô hình tín dụng việc tráo đổi nhân phịng ban gây khó khăn cho cơng tác quản lý nắm bắt hồ sơ DNXL chi nhánh Dễ dẫn đến sai sót công tác giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay 3.3.1.2 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung VietinBank nói riêng, thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền Để thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực giới, trở thành NHTM lớn Châu Á, hoạt động tín dụng giữ vai trị chủ lực VietinBank cần phải tiếp tục đổi sách tín dụng với mặt trọng yếu sau: Một là, tiếp tục đổi tư tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động Hai là, xây dựng văn hố tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với kỹ năng, cơng nghệ tín dụng đại phương pháp quản 81 lý tiên tiến, với đặc trưng là: Lợi ích VietinBank lợi ích người lao động; Chủ động lựa chọn khách hàng sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả trả nợ hạn để cấp tín dụng; Tự giác tuân thủ chế, sách quy trình Ba là, thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng; Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi người thực thi sách tín dụng; Thực sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với môi trường kinh tế, sở cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm; Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng chuyên biệt cải tiến sản phẩm có; Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác Ngân hàng; Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Bốn là, hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ, nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mơ mức độ phức tạp hoạt động tín dụng, để: - Đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng nội bảng ngoại bảng - Hình thành hệ thống thơng tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lượng danh mục tín dụng, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiểm định giới hạn rủi ro - Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề 82 Năm là, xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng Sáu là, tiếp tục đổi mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng theo thơng lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Thực tiễn rằng, sách tín dụng thực có hiệu phù hợp với xu kinh tế, môi trường pháp luật thực trạng Đổi sách tín dụng q trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý khách hàng, quản trị rủi ro để tạo bước đột phá hoạt động tín dụng, khơng tăng trưởng quy mơ, đảm bảo an tồn mà cịn nâng cao khả sinh lời điều chỉnh rủi ro đồng vốn, đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đưa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế 3.3.1.3 Hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ Cùng với quy định quy trình xử lý nghiệp vụ đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu rủi ro thời gian xử lý nghiệp vụ cho Ngân hàng Theo yêu cầu thực tế mà mơ hình xử lý nghiệp vụ cần có điều chỉnh thích hợp để đảm bảo phù hợp với quy mô hoạt động chiến lược phát triển Ngân hàng thời kỳ Việc quản lý rủi ro tín dụng tập trung Hội sở mà Vietinbank áp dụng mơ hình chuyển đổi cần thiết phù hợp với xu hướng ngành Ngân hàng nhiên triển khai nên việc xử lý nghiệp vụ nhiều thời gian có nhiều phàn nàn khách hàng Để đảm bảo tính động cho Chi nhánh việc điều hành kinh doanh, giảm thời gian xử lý nghiệp vụ Hội sở mà kiểm sốt rủi ro giao dịch mà Chi nhánh thực hiện, 83 Vietinbank cần hoàn thiện chế độ phân quyền phán chi nhánh, phân luồng xử lý nghiệp vụ phù hợp với số lượng tính chất cơng việc phịng ban khối quản lý rủi ro Các khoản vay gắn liền với trách nhiệm CBTD người định cho vay giúp nâng cao hiệu chất lượng khoản vay nhiên thực tế có nhiều loại rủi ro khác xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan mà CBTD lường hết được, CBTD phải chịu tiêu kinh doanh nặng nề, trình độ người có hạn Nếu q đặt nặng vấn đề trách nhiệm dẫn đến tình trạng nhiều CBTD không dám mạnh dạn đưa đề xuất tín dụng Tâm lý e dè cơng tác cấp tín dụng dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp lại từ giảm doanh nghiệp xây lắp, giảm khả cạnh tranh so với Ngân hàng khác Điều đặt với Vietinbank quy định, quy trình cấp tín dụng cần phân bổ trách nhiệm, công việc phải thực cách hợp lý khâu, phận cơng tác cấp tín dụng 3.3.1.4 Xây dựng hồn thiện chương trình, quỹ thơng tin hỗ trợ công tác điều hành kinh doanh chi nhánh Để hỗ trợ chi nhánh công tác kinh doanh nhằm đạt tiêu kế hoạch đề ra, năm gần Vietinbank dựng nhiều phần mềm ứng dụng tiện ích tiêu biểu kể đến như: chương trình hỗ trợ sản phẩm (giúp tra cứu sản phẩm, quy trình, quy chế, mẫu biểu, chương trình đào tạo nghiệp vụ, thông tin ngành kinh tế), chương trình Ngân hàng bán lẻ (cập nhật tin tức hoạt động TCTD thị trường, chương trình phục vụ cho Ngân hàng bán lẻ), chương trình quản lý hồ sơ tín dụng icdoc (giúp luân chuyển hồ sơ tín dụng phịng ban nghiệp vụ lưu trữ hồ sơ), chương trình people soft (giúp quản lý nhân sự, đăng ký đào tạo), chương trình quản lý văn đạo edoc (luân chuyển công văn, quy trình đạo 84 từ Hội sở đến chi nhánh, nội chi nhánh, từ bên ngồi vào Chi nhánh), chương trình chấm điểm XHTD nội bộ, bảng tính tiêu tài doanh nghiệp Bên cạnh tin cảnh báo rủi ro hoạt động, rủi ro phòng chống rửa tiền Vietinbank cập nhật thường xuyên hai lần tháng, định hướng cấp tín dụng ngành hàng thường xuyên nhật hàng quý, cịn có báo cáo phân tích ngành Đây công cụ hỗ trợ đắc lực Chi nhánh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, nhiên thời gian tới Vietinbank nên hoàn thiện thêm số điểm sau: - Việc phân tích ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cần thực thường xuyên, định kỳ hàng quý, có tiêu trung bình ngành để tạo điều kiện cho Chi nhánh có sở đánh giá hoạt động khách hàng - Xây dựng kho liệu khách hàng quan hệ hệ thống để chi nhánh nhanh chóng truy cập thơng tin, giảm bớt giấy tờ hồ sơ khách hàng cần cung cấp tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng khách hàng - Nghiên cứu phát triển phần mềm phân tích tài tự động để giảm bớt thời gian thực công việc đồng thời tăng tính khách quan việc thẩm định phân tích - Cần xây dựng hệ thống chấm điểm TSBĐ nhằm sàng lọc, quản lý TSBĐ khách hàng trước, sau cho vay; xây dựng hệ thống sở liệu tập trung TSBĐ toàn hệ thống hướng đến thực việc kiểm sốt tính xác thơng số TSBĐ việc tính tốn dự phịng tỷ lệ an toàn vốn theo yêu cầu NllNN - Việc hoàn thiện XHTD nội cần làm tốt việc sau: Thứ nhất, hồn thiện mơ hình tổ chức nhân hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế Để làm tốt việc này, ngồi việc 85 cán thực XHTD phải chuyên sâu nghiệp vụ am hiểu tốn kinh tế để ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích, quản lý rủi ro, mơ hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức (độc lập kiểm soát chéo) tách biệt vịng kiểm sốt (vịng 1: đơn vị kinh doanh; vòng 2: phận kiểm sốt rủi ro; vịng 3: phận kiểm tốn nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan cơng tác XHTD Thứ hai, hệ thống XHTD cần có liên kết với yếu tố quan trọng khác khoản tín dụng TSBĐ khoản vay với tiêu chí cụ thể Nếu thực điều giúp cho Ngân hàng đánh giá xác, thận trọng khoản tín dụng phần giá trị thu hồi tương lai trường hợp không trả nợ vay 3.3.1.5 Nâng cao hiệu công tác quản trị danh mục cho vay Trong thời gian gần đây, Vietinbank bắt đầu có hoạt động quản trị danh mục cho vay nhiên hoạt động rời rạc, chưa hoàn chỉnh Để nâng cao hiệu hoạt động từ triển khai đến chi nhánh, Vietinbank cần có nhận thức đầy đủ cần thiết phải thay đổi phương pháp quản trị danh mục cho vay cho phù hợp xu phát triển tới - Những nội dung có tính định hướng chiến lược cho hoạt động quản trị danh mục cho vay Vietinbank cần thực sau: + Cần hoạch định mục tiêu quản trị danh mục cho vay mối liên hệ chặt chẽ với mục tiêu lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng thị phần, phát triển thương hiệu Ngân hàng Trong cần cân nhắc mức độ tổn thất danh mục cho vay mà Ngân hàng chấp nhận Mục tiêu quản trị danh mục cho vay thay đổi hàng năm vào mục tiêu chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng Ngân hàng cụ thể hóa phương án danh mục cho vay khác phương án với tỷ trọng 86 loại tài sản cho vay thiết kế đa dạng từ hình thành nên lợi nhuận tổn thất khác để Ngân hàng lựa chọn phương án phù hợp + Chính sách quản trị danh mục cho vay cần có quán, phù hợp với sách nội khác nhằm hướng đến mục tiêu chung Ngân hàng Chẳng hạn sách ưu tiên cho vay số đối tượng, sách khốn lương thưởng theo tiêu dư nợ phân bổ cho chi nhánh, nhân viên tín dụng - Về hoạt động quản trị danh mục cho vay: Cần thành lập ủy ban chiến lược với ủy ban quản lý rủi ro để tư vấn cho hội đồng quản trị việc định hướng chiến lược quản trị danh mục cho vay Ủy ban chiến lược có vai trị đề chiến lược chung Ngân hàng chiến lược cụ thể hoạt động tín dụng.Ủy ban chiến lược cần phối hợp với ủy ban quản lý rủi ro để đạo ban điều hành thiết kế phương án danh mục cho vay, sở lựa chọn phương án có tính khả thi hiệu - Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị hoạt động hiệu quả: cần có phận làm nhiệm vụ phân tích cung cấp thông tin dự báo phục vụ cho công tác quản trị nội Ngân hàng Bộ phận cần độc lập với phận quản lý rủi ro tránh xung đột quyền lợi 3.3.1.6 Một số giải pháp khác - Hỗ trợ Chi nhánh công tác quảng bá hình ảnh, chương trình tín dụng: Vietinbank cần gia tăng hoạt động hỗ trợ chi nhánh tài trợ cho doanh nghiệp, cụ thể: Ban quan hệ công chúng, Ban phát triển sản phẩm phối hợp xây dựng chương trình quảng bá sản phẩm, sách tín dụng Vietinbank tới khách hàng doanh nghiệp tồn hệ thống Đồng thời xây dựng chương trình hỗ trợ tín dụng theo ngành nghề - Để tăng thêm tính cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, Vietinbank phát triển thêm dịch vụ sau: 87 + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thơng tin: dịch vụ Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án + Dịch vụ tư vấn tài chính: với dịch vụ Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp việc lập, phân tích tài + Tư vấn pháp luật: nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ dẫn đến xảy nhiều lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế Với dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp thực luật liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, giúp nâng cao an toàn hoạt động kinh doanh Đây biện pháp để Ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng hỗ trợ khách hàng hoạt động kinh doanh 3.3.2 Một số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.3.2.1 Kiến nghị với NHNN - Song song với việc NHTM xây dựng, hoàn thiện XHTD nội bộ, NHNN nên có sách phát triển đơn vị XHTD độc lập làm sở tham chiếu chung công tác XHTD Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, cần phải hình thành tổ chức định mức tín dụng khơng nhà nước quản lý, tổ chức hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân, làm sai lệch kết xếp hạng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng: Với chức quản lý nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thơng tin tín dụng, nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng nói chung Ngân hàng Ngày 28/01/2013, NHNN ban hành thông tư số 03/2013/TT-NHNN Quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN, quy định CIC làm đầu mối công tác Bao gồm: cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN; xử lý, lưu 88 giữ, bảo mật liệu thông tin tín dụng; khai thác, sử dụng sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng; quyền nghĩa vụ tổ chức, cá nhân có liên quan Để đáp ứng yêu cầu nêu trên, vấn đề đặt cho CIC thời gian là: Một là, CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm nợ khách hàng Ngoài ra, CIC cần thắt chặt quan hệ với hãng thông tin quốc tế D&B Mỹ chun thu thập cung cấp thơng tin tồn giới Hai là, CIC phải giao nhiệm vụ hỗ trợ TCTD, đánh giá khoản nợ khách hàng Ngân hàng Ngồi ra, CIC khơng thực chức đơn thu thập cập nhật thơng tin mà cịn phải phân tích thơng tin sở liệu có để đưa nhận định, đánh giá khách hàng, từ NHTM có thêm sở định cho vay đắn Ba là, đòi hỏi khách quan với CIC độ chuẩn xác cao giá tri pháp lý thông tin phân loại nợ khách hàng vay nhiều Ngân hàng Những thông tin CIC cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính kịp thời Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xun thơng tin sai lệch, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi Ngân hàng Để đảm bảo tính xác cập nhật thơng tin, NHNN cần quy định ràng buộc trách nhiệm Ngân hàng việc cung cấp thông tin, trách nhiệm CIC việc bảo mật thông tin cho Ngân hàng tự đánh giá cho quan giám sát để đánh giá nợ 3.3.2.2 Kiến nghị với quan xây dựng luật pháp số ngành liên quan nhà nước - Đối với việc quản lý doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đồng thời quan kiểm toán phải chịu trách nhiệm tính xác, tính minh bạch 89 việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp Ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro - Các quan quản lý Nhà nước cần tiến hành rà soát văn quy định, hướng dẫn tránh chồng chéo, thiếu tính đồng tạo điều kiện cho việc tiếp cận, thực hiện, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia vào thị trường, đặc biệt quan tâm đến việc hoàn thiện văn luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, luật tổ chức tín dụng - Trong tình hình nay, bộ, ngành cần triển khai đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD, hỗ trợ thị trường giải nợ xấu theo nghị số 01/NQ-CP nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 phủ Các bộ, ngành cần phối hợp tích cực với NHNN phân tích, đánh giá hoạt động ngành, lĩnh vực để xây dựng, triển khai chương trình tín dụng phù hợp, nhờ đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động SXKD 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp xây lắp Có thể thấy khó khăn lớn doanh nghiệp xây lắp là: khó tiếp cận vốn; hàng tồn kho chậm luân chuyển; chủ đầu tư chậm toán; lãi suất Ngân hàng có chiều hướng hạ, mức cao; yêu cầu bên vay phải có tài sản chấp, khơng phải doanh nghiệp đáp ứng được, doanh nghiệp vừa nhỏ Để cứu với hỗ trợ quan nhà nước, thân doanh nghiệp xây lắp phải tự tìm giải pháp để tự cứu mình: 90 + Tăng cường tìm kiếm cơng trình để tạo nguồn doanh thu đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp diễn liên tục đảm bào nguồn trả nợ cho Ngân hàng Trong giai đoạn nay, thị trường bất động sản đóng băng, cạnh tranh ngành xây dựng gia tăng lượng doanh nghiệp xây lắp nhiều số lượng cơng trình giảm bớt + Sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, việc sử dụng vốn đan xen công trình xây dựng địi hỏi doanh nghiệp phải có tính tốn hợp lý, tránh trường hợp vốn bị ứ đọng q lâu gây ảnh hưởng đến tồn tình hình tài doanh nghiệp + Đẩy mạnh việc thu hồi khoản công nợ, khoản chậm tốn từ phía chủ đầu tư Theo diễn biến kinh tế thị trường xấu đi, cơng trình xây dựng khơng tìm người mua, dự án bị đình trệ, chủ đàu tư thiếu vốn dẫn đến chậm khơng tốn cho nhà thầu, gây tổn thất không lường nhà thầu thi công + Hạn chế sử dụng vốn vào kênh đầu tư không hiệu quả, đặc biệt đầu tư bất động sản giai đoạn Hầu hết doanh nghiệp xây lắp phải cấu, gia hạn nợ Vietinbank Thanh Xuân đầu tư vào bất động sản, nguồn vốn bị ứ đọng khiến tình hình tài doanh nghiệp gặp khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ đánh giá thực trạng, kết quả, hạn chế đặc biệt nguyên nhân hạn chế chương 2, chương luận văn nghiên cứu định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối DNXL Vietinbank nói chung, Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Trên sở đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL 91 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp vấn đề mà tất NHTM trọng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp vấn đề tất yếu cần thiết Ngân hàng Trong năm qua, chất lượng cho vay Ngân hàng không ngừng cải thiện Song, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp nhiều vướng mắc, tồn Nhận thức hạn chế đó, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, phân tích đặc điểm, vai trị DNXL nêu vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chỉ hạn chế, tồn cần tiếp tục giải Thứ ba, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đồng thời đưa kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nước Ban lãnh đạo Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trình thẩm định tài dự án vay vốn sản xuất kinh doanh Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp vấn đề vấn đề phức tạp; khn khổ khóa luận thạc sỹ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy người quan tâm góp ý để tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai 92 93 13 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN TÀI LIỆUngày THAM 28/01/2013KHẢO Thông tư quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Báo cáo thực tiêu kế hoạch năm 2011, năm 2012, năm 2013 14 Các : Ngânwebsite hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Báowww.vietinbank.vn cáo công tác phục vụ khách hàng - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân www.thoibaonganhang.vn Báo cáo thường niên năm 2012, năm 2013 - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Namgov.vn www.xaydung Chỉwww.sbv.gov.vn đạo tín dụng - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Giáo trình Ngân hàng thương mại - TS Tơ Ngọc Hưng www.buildviet.info Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, TS Tô Kim Ngọc Nghị số 01/NQ-CP ngày 07/01/2013 - Những giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2013 phủ Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 - Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu phủ Quy trình nhận tài sản bảo đảm - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 10 Quy trình cấp tín dụng, Quy định chức nhiệm vụ - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 11 Quản lý tài lĩnh vực đầu tư xây dựng - PGS.TS Thái Bá Cẩn 12 Quyết định 780/QĐ-NHNN việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ ngày 23/04/2012 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG... 2.2.2 Các đơn vị xây lắp quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.3 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC ĐƠN VỊ XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng