Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN NHƯ MAI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIÊP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG HÀ NỘI – 2011 Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, đặc biệt thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn giáo viên hướng dẫn - TS Nguyễn Đại Thắng hết lòng ủng hộ hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ, chia sẻ với tác giả suốt trình nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn ! Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp Contents LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2 1.1.4.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.1.4.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 14 1.1.4.3 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 19 1.1.4.4 Quy trình thực hoạt động tín dụng 22 Chất lượng tín dụng 28 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 28 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 29 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 29 1.2.2.2 Đối với khách hàng 29 1.2.2.3 Đối với kinh tế 29 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 37 1.2.3.1 Các nhân tố nội ngân hàng 38 1.2.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 40 1.2.4 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng 43 1.2.4.1 Nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi thiết phát triển kinh tế 43 1.2.4.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại 44 1.3 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 45 1.3.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 45 1.3.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 45 1.3.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 46 1.3.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp vửa nhỏ 47 Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp 1.3.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 48 1.3.2.1 Các phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 48 1.3.2.2 Các đặc trưng có ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 48 CHƯƠNG 54 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 54 TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 54 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 54 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý 55 2.1.3 Hoạt động 2007- tháng 6/2010 56 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN NHCTVN 58 2.2.1 Phân loại DNVVN NHCTVN 58 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN NHCTVN 59 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay DNVVN 59 2.2.2.2 Quy mô danh mục cho vay DNVVN 61 2.2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN 67 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay DNVVN NHCTVN 79 2.2.3.1 Những thành công 79 2.2.3.2 Các hạn chế 80 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 81 * Nguyên nhân chủ quan 81 CHƯƠNG 87 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 87 ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 87 3.1 Định hướng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 87 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHCTVN 87 3.1.2 Định hướng tín dụng DNVVN NHCTVN 87 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 88 3.2.1 Hồn thiện chế sách tín dụng DNVVN 89 3.2.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng dành riêng cho DNVVN 89 3.2.1.2 Hoàn thiện hướng dẫn cho vay theo ngành, lĩnh vực kinh tế 90 3.2.2 Hướng đến quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế 91 3.2.2.1 Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế 91 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN 92 Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng 95 3.2.3 Cải tiến hiệu mơ hình quản lý khách hàng 97 3.2.4 Xây dựng chiến lược tổng thể phát triển DNVVN 98 3.2.5 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ DNVVN 100 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân lực thực cơng tác tín dụng 101 3.3 Kiến nghị đề xuất 102 3.3.1 Với Chính phủ 102 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 104 3.3.3 Các Bộ, ban ngành khác 105 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) phận doanh nghiệp động, có tiềm phát triển mạnh có vai trị quan trọng kinh tế Tại Việt Nam, theo thống kê Bộ kế hoạch & Đầu tư, đến tháng 6/2010, DNVVN chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, lĩnh vực hoạt động đa dạng, tốc độ tăng trưởng nhanh (trên 10%/năm) Trước đây, nhiều quốc gia khác, hầu hết ngân hàng Việt Nam không đánh giá cao thị trường DNVVN DNVVN đối tượng có mức độ rủi ro cao đối tượng khách hàng khác, chi phí phục vụ tốn Vì vậy, DNVVN khó tiếp cận thị trường tài chính thức Tuy nhiên, năm gần nhiều ngân hàng chuyển hướng quan tâm tới DNVVN coi thị trường chiến lược Lý dẫn tới chuyển dịch vai trị tiềm phát triển mạnh mẽ khơng thể phủ nhận DNVVN DNVVN thị trường lớn NHTM nói chung NHCTVN nói riêng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNVVN mục tiêu NHTM Từ nhiều năm nay, NHCTVN trọng giải vấn đề song chưa nghiên cứu tổng kết cách hệ thống Trên thực tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nhiều nhà nghiên cứu quan tâm Tuy nhiên, đa số nghiên cứu bình diện chung nghiên cứu quy mô nhỏ chi nhánh ngân hàng… Một số tác giả khác nghiên cứu với bối cảnh cụ thể NHTM ngân hàng khác có đặc thù tính chun biệt nên khơng thể áp đặt rập khuôn kết nghiên cứu họ cho NHCTVN Mặt khác, hoạt động tín dụng ln diễn đa dạng phong phú, sách tín dụng tùy thuộc vào giai đoạn cụ thể, kinh tế thường xun biến động có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng nên giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang tính khoa học thực tiễn địi hỏi cần cập nhật Từ lý trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Việt Nam” chọn để nghiên cứu với mong Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp muốn đóng góp vào q trình nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hố lý luận chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại (NHTM) Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh NHCTVN, nghiên cứu đề số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng DNVVN, nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN Phạm vi nghiên cứu: tín dụng lĩnh vực hoạt động đa dạng, bao gồm nghiệp vụ: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, … Do vậy, nói nâng cao chất lượng tín dụng đề tài rộng Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ, tác giả tập trung đề cập, nghiên cứu phân tích phạm vi hẹp hoạt động cho vay chất lượng cho vay DNVVN NHCTVN giai đoạn từ 2009 - tháng 6/2012 hoạt động cấp tín dụng chủ yếu NHCTVN NHTM khác Việt Nam; đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHCTVN thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, trình thực luận văn phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng bao gồm: - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích - Phương pháp so sánh - Phương pháp quy nạp Bố cục luận văn Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Việt Nam Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mô hình ngân hàng hai cấp, bao gồm: Ngân hàng Trung ương (Central Bank) Ngân hàng trung gian (Intermediary Bank) Sự phân chia ngân hàng Trung ương ngân hàng trung gian dựa vào đối tượng giao dịch với ngân hàng, theo ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng ngân hàng Trung ương không giao dịch với công chúng mà giao dịch với ngân hàng trung gian, Việt Nam Ngân hàng Trung ương gọi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gọi tắt Ngân hàng Nhà nước Trong ngân hàng trung gian, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, có từ lúc ngân hàng đời: Ngân hàng thực nhận gửi tín dụng chưa có hoạt động chun biệt nhận gửi tín dụng ngắn hạn với nhận gửi tín dụng trung dài hạn mà hoạt động ngân hàng mang tính tổng hợp Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng NHTM: Ở Mỹ, NHTM hiểu công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác để tín dụng hay tài trợ đầu tư,… Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng Hội đồng Nhà nước thông qua ngày 23/05/1990 xác định ghi rõ: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Trong loại hình tổ chức tín dụng NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mạnh đóng vai trị chủ đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: Nhìn chung NHTM có chức sau: a Chức trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận tiền gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại b Chức tạo tiền: Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân ngân hàng thương mại trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp sát chặt chẽ, nhanh chóng thu hồi nợ kiên chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng yếu kém, uy tín thấp Thứ ba, tích cực thu hồi nợ hạn, nợ xấu: Tập trung nỗ lực, tìm biện pháp để thu hồi nợ hạn, nợ xấu khoản nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng, kể việc bán tài sản chấp, cầm cố rà sốt lại tồn hồ sơ khoản vay để khởi kiện, Có chế độ khen thưởng xứng đáng tập thể, cá nhân có thành tích cao thu hồi nợ kỷ luật nghiêm khắc cá nhân gây hậu không hồn thành nhiệm vụ thu nợ, làm thất thốt, sai lệch hồ sơ, thông báo thông đồng với khách hàng để trì hỗn trả nợ Lấy kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tiêu quan trọng để xét tiền lương kinh doanh, thi đua đánh giá lực quản trị điều hành ban lãnh đạo chi nhánh mức độ hồn thành cơng việc cá nhân Thứ tư, hạn chế nợ xấu nợ hạn phát sinh mức thấp nhất: Bám sát chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng đắn, cần tập trung chiến lược khách hàng với ngành cụ thể Thẩm định kỹ lưỡng dự án/phương án vay vốn khách hàng; TSBĐ cho khoản vay; định số tiền cho vay hợp lý; thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát khoản vay quản lý nguồn thu khách hàng Giảm mạnh dư nợ cho vay, trí chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có vốn chủ sở hữu thấp, cấu tài bất hợp lý, có nhiều biến động tài tiêu cực Năm là, hỗ trợ khách hàng giải khó khăn: Hoạt động khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố khách quan khơng thể lường trước được, dẫn đến rủi ro, khách hàng chưa thể toán khoản nợ hạn Do vậy, cần phân tích để có hướng xử lý phù hợp Với khó khăn khách quan, xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để giải phần khó khăn cho khách hàng, giúp khách hàng ổn định tiếp tục sản xuất kinh doanh, như: tái cấu khoản nợ (điều chỉnh kỳ hạn nợ, số tiền trả nợ, gia hạn nợ), Trần Như Mai – QTKD1 Page 96 Luận văn tốt nghiệp miễn giảm lãi phần theo quy định Trường hợp xác định khách hàng khả hồi phục, cần khẩn trương thực biện pháp giảm thiểu tổn thất (rút giảm dư nợ, xử lý tài sản bảo đảm, yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh…) 3.2.3 Cải tiến hiệu mơ hình quản lý khách hàng Trong thời gian tới, NHCTVN nên cấu lại mơ hình tổ chức phục vụ DNVVN nói riêng, phục vụ doanh nghiệp nói chung theo hướng tách bạch phận quan hệ khách hàng phận quản lý rủi ro Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp thị, phát triển quan hệ khách hàng; phận quản lý rủi ro thực công tác thẩm định khách hàng, khoản vay TSBĐ theo ngành kinh tế Mục tiêu nhằm: - Hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, nâng cao vị uy tín, mở rộng thị phần NHCTVN; - Tập trung hoá rủi ro, nâng cao hiệu quản lý rủi ro NHCTVN khách hàng doanh nghiệp; - Chun mơn hố, chuyên nghiệp hoá đội ngũ cán bán hãng đội ngũ cán thẩm định; nâng cao chất lượng tín dụng, tăng suất lao động; - Tiếp thu ưu điểm chuẩn mực quốc tế, khắc phục hạn chế mơ hình Việc thực chuyển đổi mơ hình thực theo 02 phương án: - Phương án 1: Thực tách biệt chức phận Quan hệ khách hàng (RM) phận Thẩm định tín dụng (CO) Vẫn trì 02 phận Chi nhánh Thực thí điểm mơ hình chi nhánh có phận RM tác nghiệp, khơng bố trí phận CO số Chi nhánh mẫu Sau thời gian triển khai thí điểm, có hiệu tiếp tục nhân rộng chi nhánh khác nước - Phương án 2: Thực tách biệt chức phận Quan hệ khách hàng (RM) phận Thẩm định tín dụng (CO) Tại Chi nhánh khơng trì phận CO Thành lập Trung tâm thẩm định tín dụng DNVVN (trực thuộc Trụ sở chính) khu vực để tập trung tồn cơng tác thẩm định Trụ sở Trung tâm Chi nhánh thực nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị phục vụ khách hàng Trần Như Mai – QTKD1 Page 97 Luận văn tốt nghiệp Để triển khai có hiệu việc chuyển đổi mơ hình, đồng thời khơng gây thay đổi lớn ảnh hưởng đến việc phục vụ khách hàng, trước mắt nên kết hợp 02 phương pháp Cụ thể: - Giai đoạn 1: Thực cấu lại tổ chức Trụ sở Chi nhánh theo hướng tách biệt Bộ phận quan hệ khách hàng (RM) phận Thẩm định (CO) Tại Chi nhánh có phận CO - Giai đoạn 2: Thành lập Trung tâm thẩm định DNVVN khu vực, đồng thời chuyển phận Thẩm định (CO) Chi nhánh Trung tâm Bên cạnh đó, cần có Ban quản lý rủi ro (trực thuộc HĐQT), uỷ ban quản lý tài sản nợ tài sản có (trực thuộc HĐQT) để hỗ trợ mơ hình hoạt động có hiệu Cụ thể: - Ban quản lý rủi ro (NHCTVN chưa thành lập): Được thành lập trực thuộc HĐQT nhằm nâng cao hiệu quản lý HĐQT, đặc biệt quản trị chiến lược quản trị rủi ro Bộ phận giúp hoạt động quản trị tổng hợp, phân tích đánh giá mức độ rủi ro, tham mưu cho HĐQT việc hoạch định chiến lược theo dõi việc thực chiến lược vạch ra; Thiết kế hệ thống tiêu dự báo môi trường kinh doanh, đánh giá nguồn lực xác định mục tiêu phát triển trung dài hạn Do lĩnh vực hoạt động phận quản lý rủi ro liên quan nhiều đến việc hoạch định thực thi chiến lược nên tổ chức hoạt động phận trực thuộc HĐQT - Uỷ ban quản lý tài sản nợ tài sản có (NHCTVN thành lập): Để nâng cao lực điều hành nhà quản trị ngân hàng, phận quản lý tài sản có tài sản nợ có nhiệm vụ theo dõi quản lý danh mục bảng tổng kết tài sản, quản lý khả toán rủi ro thị trường (rủi ro lãi suất, tỷ giá,…) 3.2.4 Xây dựng chiến lược tổng thể phát triển DNVVN Các Ngân hàng thành công lĩnh vực DNVVN giới Wells Fargo (Hoa Kỳ), IBK (Hàn Quốc), JFC (Nhật Bản), Deutche Bank (Đức), ICICI Bank (Ấn Độ), Eastern Bank Ltd (Bangladesh), OCBC (Singapore)… có chiến lược tổng thể với mục tiêu kế hoạch rõ ràng DNVVN NHCTVN xây dựng chiến lược páht triển DNVVN giai đoạn 2006 -2010, nhiên nội dung chưa đầy đủ, Trần Như Mai – QTKD1 Page 98 Luận văn tốt nghiệp mặt khác, nhiều điểm khơng cịn phù hợp với tình hình hiệnnay Vì vậy, xây dựng chiến lược dài hạn, tổng thể, phù hợp với tình hình kinh tế thơng lệ quốc tế nhằm đẩy mạnh thị phần nhóm khách hàng DNVVN NHCT cần thiết Thứ nhất, chiến lược sản phẩm, dịch vụ dành cho DNVVN: - Xây dựng hồn thiện sách dành riêng phù hợp với DNVVN: sách tín dụng, sách lãi suất, phí; sách quản trị rủi ro tín dụng,… - Sắp xếp, cấu lại danh mục sản phẩm có cách phù hợp - Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ: Các sản phẩm trọn gói dành cho DNVVN, phù hợp với phân khúc thị trường lựa chọn; Các gói sản phẩm phù hợp cho ngành, nhóm ngành, loại hình doanh nghiệp thời kỳ; Tăng cường sản phẩm dịch vụ bán chéo; Các sản phẩm giá trị gia tăng với mức rủi ro thấp, mang lại lợi nhuận cao; Các sản phẩm mang tính đón đầu đáp ứng yêu cầu khách hàng DNVVN - Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, bước đưa dịch vụ phi tài thị trường với tư cách sản phẩm tạo lợi nhuận, nguồn thu cho ngân hàng - Rút ngắn tối đa thời gian giải nhu cầu khách hàng DNVVN, chất lượng sản phẩm dịch vụ cao chuyên nghiệp; Thứ hai, chiến lược khách hàng: - Xác định ngành hàng mục tiêu: ngành hàng chiếm vị trí then chốt, quan trọng kinh tế Việt Nam, ngành đa số DNVVN hình thành phát triển Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu sở xem xét ngành hàng, khu vực địa lý, mức độ gắn bó khách hàng với NHCT… có sách, phương pháp tiếp cận để phục vụ tốt phân khúc - Giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời thúc đẩy tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng sở khách hàng cách bền vững, hiệu Tìm kiếm, khai thác phân khúc thị trường cịn bỏ ngỏ - Thường xuyên rà soát, chọn lọc khách hàng tốt; hạn chế đầu tư dẫn đến chấm dứt cho vay doanh nghiệp có tình hình tài yếu đảm bảo tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng; Trần Như Mai – QTKD1 Page 99 Luận văn tốt nghiệp - Có sách chăm sóc, mức độ ưu đãi phù hợp với cấp khách hàng truyền thống, gắn bó mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng - Tập trung phát triển, chiếm lĩnh thị phần khu vực kinh tế động, phát triển mạnh địa bàn Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng; đô thị lớn, trung tâm kinh tế, thương mại; khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở; khu vực nơng thơn có sản xuất hàng hố phát triển Thứ ba, chiến lược phát triển kênh phân phối: - Phát triển hệ thống kênh phân phối phục vụ DNVVN; khai thác tối đa, có hiệu kênh phân phối giá rẻ dựa Internet Call Center… - Xây dựng văn hóa bán hàng Vietinbank Chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tiếp thị, thái độ phục vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ bán hàng trực tiếp - Xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động Marketing toàn diện, mang tính chuyên nghiệp cao từ Hội sở tới Chi nhánh - Mở rộng thị trường thông qua nhiều kênh: tiếp thị trực tiếp; hệ thống khách hàng truyền thống, có quan hệ với NH; Bộ, ban ngành; Hiệp hội DNVVN tỉnh thành… 3.2.5 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ DNVVN Để trở thành ngân hàng đại, NHCTVN phải ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thơng tin đồng bộ, đại, an tồn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực quản trị ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ Coi công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế Cần khẩn trương nghiên cứu, triển khai giải pháp công nghệ hỗ trợ công tác quản trị ngân hàng, tự động hoá quy trình nghiệp vụ, rút ngắn thời gian tác nghiệp, tăng suất hiệu lao động Cụ thể: - Hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để hỗ trợ cán quản lý quan hệ Trần Như Mai – QTKD1 Page 100 Luận văn tốt nghiệp khách hàng (RM); - Hệ thống Khởi tạo khoản vay (LOS) để hỗ trợ cán thẩm định phê duyệt khoản tín dụng; - Hệ thống Quản lý nội dung doanh nghiệp (ECM) để tạo sở liệu phi cấu trúc toàn ngân hàng, hỗ trợ cho hệ thống CRM, LOS,TF, Card,… việc lưu trữ liệu phi cấu trúc file PDF, email, file ảnh, file âm thanh,… - Hệ thống quản lý rủi ro doanh nghiệp (CM), xếp hạng khách hàng, định giá khoản vay ước tính tổn thất tín dụng cấu phần quan trọng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân lực thực cơng tác tín dụng CBTD có mặt tồn quy trình cấp tín dụng, từ khởi tạo khoản vay đến thu hồi nợ Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng, NHCTVN cần phải có đội ngũ CBTD giỏi, đào tạo bản, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng lĩnh vực cho vay Muốn vậy, cơng tác tổ chức cán cần có chiến lược dài hạn gắn với hoạt động cụ thể: Một là, chiến lược nguồn nhân lực: Tiếp tục cấu lại nguồn nhân lực cách mạnh mẽ, không tăng số lượng mà tăng chất lượng Xây dựng đội ngũ cán có trình độ lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều kiến thức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học; Tuyển dụng thêm nhiều cán có trình độ chun mơn cao nghiệp vụ, có khả tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho NHCTVN Tiếp tục hoàn thiện, thực chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu công việc cán nhân viên NHCTVN Thực chương trình tính đầy đủ chi phí, hiệu đến đơn vị sản phẩm, cá nhân Hai là, cơng tác tuyển dụng, bố trí cán bộ: Cơng tác tuyển dụng bố trí cán có vai trị quan trọng nhằm trì đội ngũ lao động đáp ứng yêu cầu công việc Kinh nghiệm từ doanh nghiệp nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo mang lại kết tốt đội ngũ cán trẻ có lực, đáp ứng yêu cầu thực tiễn Trần Như Mai – QTKD1 Page 101 Luận văn tốt nghiệp Việc tuyển dụng cán NHCTVN chủ yếu qua thi tuyển, chưa qua vấn trực tiếp nên khó đánh giá số khả quan trọng ứng viên khả giao tiếp, khả nắm bắt ý tưởng, độ nhạy cơng việc… Vì vậy, thời gian tới, để có lớp cán thực chất, NHCTVN cần đổi phương thức tuyển dụng, bên cạnh việc thi tuyển nghiệp vụ giấy, NHCTVN cần tổ chức vấn trực tiếp ứng viên, người vấn phải người trực tiếp sử dụng lao động, từ xác định xác yêu cầu mong muốn công việc từ ứng viên Có vậy, hiệu đợt tuyển chọn nâng cao Bố trí nhân lực phải phù hợp với khả cán bộ, để cán có điều kiện phát huy lực, sở trường Chức vụ tương xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khơng có khả năng, khơng thích hợp với u cầu cho vay DNVVN sang làm công việc khác Ba là, công tác đào tạo, đào tạo lại: Đối với cá nhân, kiến thức vơ hạn Hơn cơng tác tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, cán tín dụng giỏi khơng có kiến thức tổng hợp tín dụng mà phải am hiểu có kiến thức chung kinh tế, pháp luật, ngoại ngữ, tin học kiến thức định lĩnh vực cho vay Do đó, nhiệm vụ người CBTD phải khơng ngừng trau dồi, bỗi dưỡng kiến thức cho thân Công tác, đào tạo, đào lại ngân hàng hỗ trợ cán trang bị lại kiến thức bồi dưỡng kiến thức nâng cao Công tác đào tạo, đào tạo lại cần tổ chức phù hợp với nhóm đối tượng: bồi dưỡng kiến thức tổng quan, cho cán mới; bồi dưỡng chuyên sâu cho cán cũ,… Việc đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành, trước hết ưu tiên cho CBTD, kế toán, toán quốc tế Tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng cán nguồn để có lớp lãnh đạo kế cận tương lai, tránh tình trạng tụt hậu 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Với Chính phủ - Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN: Trần Như Mai – QTKD1 Page 102 Luận văn tốt nghiệp Một hạn chế DNVVN thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường, đội ngũ cán quản lý cịn nhiều hạn chế trình độ nên đại đa số DNVVN không xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển ổn định, lâu dài Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp làm Vì vậy, việc xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN chương trình đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNVVN cần thiết, đóng vai trò quan trọng trợ giúp DNVVN đủ điều kiện tiếp cận tín dụng ngân hàng Đồng thời, Nhà nước cho phép thành lập Trung tâm cung cấp thông tin doanh nghiệp để tăng số lượng chất lượng thông tin cho ngân hàng - Thống xác hố thống kê DNVVN: Hiện có quan thực chức quản lý nhà nước DNVVN Cục phát triển DNVVN (Bộ KH&ĐT), Tổng cục Thuế (Bộ Tài chính), Cục phát triển (Tổng cục Thống kê) Ở ba quan khái niệm “DNVVN” sử dụng công tác thống kê hồn tồn khơng giống Do bất tiện cho NHCTVN NHTM sử dụng số liệu Vì vậy, quan cần thống tiêu thức thống kê, đồng thời khẩn trương hồn thành dự án mạng thơng tin doanh nghiệp tồn quốc, kết nối với tất phịng đăng ký kinh doanh 64 tỉnh/thành với hệ thống mạng thông tin quan thuế, thống kê, tiến tới quan Tịa án, cơng an… nhằm tạo điều kiện cho NHTM việc cập nhập thông tin - Xây dựng quỹ BLTD cho DNVVN: Kinh nghiệm nhiều quốc gia cho thấy, Nhà nước nên hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn tín dụng thơng qua việc thành lập quỹ BLTD Ở nước ta có bốn quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN số địa phương Nhà nước nên đẩy mạnh việc thành lập quỹ theo hướng: (i) tổ chức tài nhà nước phi lợi nhuận; (ii) theo mơ hình quỹ BLTD TW số chi nhánh phân theo vùng lãnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNVVN, kinh tế phát triển; (iii) Quỹ BLTD DNVVN nên tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, nằm hệ thống ngân hàng chịu giám sát NHNN Việt Nam Trần Như Mai – QTKD1 Page 103 Luận văn tốt nghiệp Các chi nhánh NHNN TCTD cần tích cực phối hợp với địa phương thực biện pháp thúc đẩy thành lập hoạt động Hệ thống quỹ BLTD cho DNVVN cử đại diện tham gia ban trù bị, tham gia góp vốn cử đại diện tham gia hội đồng quản lý quỹ… Quỹ nên thành lập theo hình thức cơng ty cổ phần, cổ đông NHTM, tổ chức tư vấn cho DNVVN, tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Trước hết, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần bảo đảm cung cấp thông tin DNVVN cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Tiếp đó, cần nâng cao chất lượng hệ thống thơng tín dụng (về chất lượng số lượng) Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần phối hợp với nhiều quan ban ngành việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp như: Bộ Tài chính, quan Thuế, Hải quan, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Phịng Thương mại Cơng nghiệp (VCCI), quyền địa phương, Ngân hàng Phát triển doanh nghiệp… không hạn chế từ nguồn thông tin NHTM Chú trọng giải pháp hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng nhằm cảnh báo sớm rủi ro Mở rộng dịch vụ thơng tin tín dụng, đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng, tự động hóa tất cơng đoạn sử dụng thơng tin tín dụng, tăng cường hội nhập kiểm sốt thơng tin quốc tế NHNN chủ trì, phối hợp với Bộ, quan, địa phương có biện pháp hỗ trợ để NHTM ưu tiên cho vay phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa theo Nghị 02/NQCP ngày 09/01/2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2011 Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở… để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Tránh để tình trạng kinh tế bị “khát” vốn Trần Như Mai – QTKD1 Page 104 Luận văn tốt nghiệp hay bị “đóng băng” vốn, đồng thời tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ NHNN vào hoạt động NHTM NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNVVN Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, cơng tác tra cịn phải nêu lên kiến nghị, giải pháp khắc phục cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM hoạt động cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, NHNN cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cơng tác làm tra, tránh tình trạng phổ biến số cán tra NHNN có trình độ chun mơn thấp, vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn rủi ro vay hay khách hàng vay Một số khác khơng nắm qui trình cho vay văn có liên quan hành nên đưa địi hỏi, u cầu khơng cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao 3.3.3 Các Bộ, ban ngành khác Đẩy mạnh thu hút FDI chuyển giao công nghệ DNVVN: (i) Kết nối doanh nghiệp FDI với doanh nghiệp nội địa; (ii) xây dựng chương trình hợp tác dài hạn với đối tác chiến lược - cơng ty, tập đồn đa quốc gia phát triển DNVVN Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020; (iii) xây dựng sở liệu website DNVVN, danh mục doanh nghiệp công nghiệp hỗ trợ, danh mục sản phẩm hỗ trợ cần ưu tiên phát triển để thu hút đầu tư từ thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp có quan tâm Ưu tiên, phát triển công nghệ hạ tầng dành cho DNVVN: Đẩy mạnh xây dựng, hoàn thiện sở giao thông, vận tải bến cảng, sân bay, đường sắt, đường bộ, Trần Như Mai – QTKD1 Page 105 Luận văn tốt nghiệp giao thơng thị Hình thành kho tàng, điểm tập trung hàng hoá vùng kinh tế trọng điểm để gia tăng điều kiện phát triển DNVVN Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, phát triển khoa học công nghệ, nâng cao suất, chất lượng, hiệu sản xuất kinh doanh Trần Như Mai – QTKD1 Page 106 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngày DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước Với đặc thù qui mô vốn nhỏ, số lao động làm việc khơng nhiều, DNVVN có khả tạo công ăn việc làm đa dạng cho dân cư tạo độ động hiệu cho kinh tế Trên nhiều phương diện ngành khác nhau, DNVVN tỏ rõ mạnh chi phí thấp, tính động cao, dễ thay đổi Tiếp cận tín dụng NHTM điều kiện cần thiết để DNVVN tồn phát triển Theo xu phát triển kinh tế, NHCTVN cần mở rộng tín dụng cho DNVVN thị trường lớn, đầy tiềm Tuy nhiên với hạn chế DNVVN, việc cấp tín dụng cho DNVVN có nhiều rủi ro Chính vậy, việc mở rộng qui mơ tín dụng cho DNVVN đơi với nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng NHTM tương lai; đặc biệt giai đoạn ngành ngân hàng hội nhập sâu, rộng vào kinh tế khu vực giới Trong năm qua, NHCTVN không ngừng trọng đến công tác mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay nói riêng DNVVN Những nỗ lực thể rõ nét hoạt động có tác động tích cực đến chất lượng tín dụng NHCTVN thay đổi hệ thống văn vản hướng dẫn, đạo tín dụng; ban hành quy trình tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 90012000; cấu tín dụng có chuyển dịch theo hướng an toàn, hiệu bền vững; thành lập ngân hàng liệu để tạo kênh cung cấp thông tin cho việc thẩm định, quản lý khách hàng, khoản vay Quá trình nâng cao chất lượng cho vay NHCTVN DNVVN góp phần khơng nhỏ vào phát triển thân ngân hàng DNVVN vay vốn Tuy nhiên, hoạt động cịn có số điều bất cập, tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNVVN … Qua phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHCTVN thời gian qua sâu, tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thời gian Trần Như Mai – QTKD1 Page 107 Luận văn tốt nghiệp tới Đồng thời, luận văn nêu lên số kiến nghị với Nhà nước quan chủ quản để hỗ trợ DNVVN tiếp cận với tín dụng ngân hàng hỗ trợ NHTM nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng phân tán DNVVN đề tài phức tạp Trong trình nghiên cứu, tác giả luận văn cố gắng thu thập liệu phân tích, luận giải trung thực khách quan Tuy nhiên, thời gian hạn chế cá nhân, luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả hy vọng nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý bạn bè đồng nghiệp để tác giả tiếp tục bổ sung, hồn thiện sau Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đại Thắng, Viện Kinh tế Quản lý – trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành Luận văn Đồng thời, tác giả xin cảm ơn Ban Lãnh đạo, lãnh đạo, cán dự án LOS, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phòng ban liên quan hỗ trợ cung cấp thông tin, số liệu cho luận văn Trần Như Mai Trần Như Mai – QTKD1 Page 108 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIS (2006), Basel Committee on Banking Supervision: Core Principles for Effective Banking Supervision Hạ Thị Thiều Dao,Tạp chí ngân hàng, Số 15 (2010), Giám sát ngân hàng theo Basel việc tuân thủ Việt Nam PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Fedic S Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Trần Minh Tuấn (2006), “Thông báo số 9234/TB-NHNN, ngày 30/10/2006 kết luận họp khai thác sử dụng thông tin tín dụng”, Tạp chí Ngân hàng, (35), tr.7-11 Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), Báo cáo phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006-2010 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Về giao dịch bảo đảm Chính phủ (2001), Nghị định 56/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội APEC (2008, 2009, 2010), Các tài liệu tham gia tổ chức APEC tổ chức nước nước hiệp hội APEC từ năm 2008-2010 10 IFC (2010), Chiến lược phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Tài liệu hội thảo dành cho NHCTVN 11 JFC – Nhật Bản (2010), Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay doanh nghiệp thành lập, Tài liệu giảng dạy 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2006, 2010), Quy trình nghiệp vụ tín dụng ban hành năm 2006 sửa đổi đầu năm 2010 Trần Như Mai – QTKD1 Page 109 Luận văn tốt nghiệp 13 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 “Quy định tỷ lệ an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Về sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Về quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 Về sửa đổi số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006-2010 17 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2005 -2010), Báo cáo thường niên, cáo bạch, từ năm 2005-2009 tháng đầu năm 2010 18 Quốc hội (1997, 2004, 2010), Luật TCTD 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 ; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 19 Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Liên minh châu Âu (2008) Lập phương án, dự án khóa học Thẩm định dự án đầu tư, Tài liệu giảng dạy Trần Như Mai – QTKD1 Page 110 ... chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng nhân dân (tín dụng HTX) tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng khách hàng 1.1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng. .. cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Việt Nam Trần Như Mai – QTKD1 Page Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG