Để hỗ trợ các chi nhánh thực hiện tốt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp, kiến nghị Vietinbank thực hiện các biện pháp sau:
3.3.1.1. Nâng cao hiệu quả sử dụng và quản lý nhân sự
- về công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực: Trước hết Ngân hàng cần thực hiện hiệu quả công tác dự báo nhu cầu nguồn lực của Ngân hàng để tránh tình trạng thừa hoặc thiếu nhân lực gây khó khăn trong công tác điều hành hoạt
động hoặc gây tăng chi phí không cần thiết. Việc ứng dụng mô hình toán học vào việc tính ra số lao động cần định biên đã được Vietinbank áp dụng đến từ Hội sở đến Chi nhánh từ năm 2011 cho đến nay. Tuy nhiên, hiện tại công tác này vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn do việc xây dựng tham số trong công thức tính định biên lao động chưa thật sự hợp lý, chưa lượng hóa được tính chất công việc đầy đủ trong khi công việc Ngân hàng đặc biệt là công tác tín dụng có mức độ phức tạp trong từng sự vụ khác nhau, thêm vào đó
là đặt kỳ vọng quá cao vào các chỉ tiêu kinh doanh cho các cán bộ. Điều này đã
dẫn đến kết quả tính toán số lượng cán bộ định biên chưa phù hợp với thực tế, không thuyết phục đối với nhân viên dẫn đến việc chấp hành không nghiêm, việc thuyết phục người lao động nghỉ hưu sớm là rất khó khăn và gây tâm lý hoang đến nhiều người lao động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của cả hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả của công tác này, Vietinbank cần phải có lộ trình cụ
lượng nhân viên hiện có là rất nhiều với nhiều trình độ, kinh nghiệm khác nhau, việc định biên một số lượng lớn nhân viên trong thời gian ngắn là rất khó
khăn và gây áp lực lớn đối với cán bộ ảnh hưởng đến chất lượng công việc. Đồng thời Ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn trong nước và nước ngoài về vấn đề này.
- Đối với tuyển dụng và lựa chọn: Việc tuyển dụng và lựa chọn cần theo đúng chiến lược phát triển nguồn nhân lực với sự phù hợp về quy mô cũng như cơ cấu. Phương pháp tuyển dụng và lựa chọn cũng cần được lập kế hoạch rõ ràng, đặc biệt với nguồn nhân lực chất lượng cao là các chuyên gia cao cấp và đội ngũ lãnh đạo. Hơn thế việc tuyển dụng lựa chọn cần phối hợp chặt chẽ với các cơ sở đào tạo để giảm tối đa chi phí và thời gian tuyển chọn trên cơ sở có tham chiếu các dự báo về nguồn nhân lực.
- Đối với phân công công việc và đánh giá kết quả: Các bản mô tả công việc và tiêu chuẩn chức danh cần được xây dựng cụ thể tối đa với các yếu tố định lượng. Việc xây dựng này nên thực hiện tương tự như mô hình chấm điểm tín dụng mà các Ngân hàng đang sử dụng để thẩm định các khoản tín dụng. Từ đó việc đánh giá nhân lực có thể dựa vào điểm số và đánh giá định tính của người lãnh đạo trực tiếp. Nguyên tắc đánh giá nhân lực cần luôn đảm bảo nguyên tắc công khai, chính xác, dân chủ và toàn diện.
- Đối với đào tạo và phát triển: ngay từ khi tuyển dụng cần xác định rõ năng lực của cán bộ để hướng cán bộ các vị trí cụ thể như chuyên viên, chuyên gia nghiên cứu quản lý.Từ đó, Ngân hàng sẽ có kế hoạch đào tạo phù hợp cho từng vị trí như chuyên làm nghiệp vụ của nhân viên Ngân hàng, chuyên gia nguyên cứu rủi ro và đặc biệt đào tạo những người chuyên quản lý. Điều này sẽ tránh tình trạng phát triển theo lối mòn của Việt Nam “những cán bộ giỏi nghiệp vụ sẽ trở thành lãnh đạo”
- Đối với cơ chế khen thưởng và khuyến khích: nên chuyển đối toàn bộ sang cơ chế trả lương theo năng lực. Theo đó, kết quả chấm điểm công việc cộng với đánh giá định tính của lãnh đạo trực tiếp sẽ là cơ sở chính để xác
định mức thu nhập của các cán bộ. Bên cạnh đó, nên để thang lương của các chuyên gia cao cấp tương đương với mức thu nhập của cấp quản lý nhằm tạo sự công bằng trong đánh giá công việc qua lương thưởng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Công Thương cần xem xét đến việc hạn chế thay
đổi. điều chuyển nhân sự. Do đặc thù sản xuất kinh doanh của các DNXL, để tìm hiểu cặn kẽ về nhu cầu cũng như tình hình của các DNXL, CBTD cần có một khoảng thời gian khá dài để làm quen cũng như nắm bắt toàn diện được doanh nghiệp. Trong thời gian vừa qua, việc chuyển đổi mô hình tín dụng cũng
như việc tráo đổi nhân sự giữa các phòng ban gây khó khăn cho công tác quản lý cũng như nắm bắt hồ sơ của DNXL tại chi nhánh. Dễ dẫn đến các sai sót trong công tác giải ngân, kiểm tra giám sát các khoản vay...
3.3.1.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền...
Để thực hiện mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu tại Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực và thế giới, trở thành NHTM lớn tại Châu Á, trong đó hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ lực. VietinBank cần phải tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng với các mặt trọng yếu sau:
Một là, tiếp tục đổi mới tư duy tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu quả bền vững trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản nhất xuyên suốt quá trình hoạt động.
Hai là, xây dựng văn hoá tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với những kỹ năng, công nghệ tín dụng hiện đại và phương pháp quản
lý tiên tiến, với đặc trưng cơ bản là: Lợi ích của VietinBank chính là lợi ích của người lao động; Chủ động lựa chọn khách hàng trên cơ sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả năng trả nợ đúng hạn để cấp tín dụng; Tự giác tuân thủ cơ chế, chính sách và quy trình
Ba là, thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng; Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chính sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, nhất quán và tiện lợi người thực thi chính sách tín dụng; Thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với môi trường kinh tế, trên cơ sở cập nhật thông tin, phân tích, đánh giá thực trạng và dự báo triển vọng từng ngành hàng, sản phẩm; Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng chuyên biệt và cải tiến các sản phẩm hiện có; Phát triển sản phẩm trọn gói bằng việc gắn sản phẩm tín dụng với các tiện ích khác của Ngân hàng; Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, hoặc các sản phẩm tín dụng ít chịu rủi ro. Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vượt cấp.
Bốn là, hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ, nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với bản chất, quy mô và mức độ phức tạp của hoạt động tín dụng, để:
- Đo lường rủi ro đối với các khoản tín dụng cũng như của toàn bộ danh mục tín dụng, trong mọi hoạt động tín dụng nội bảng và ngoại bảng.
- Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin về cơ cấu và chất lượng danh mục tín dụng, bao gồm xác định sự tập trung rủi ro và kiểm định các giới hạn rủi ro.
- Thực hiện giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến các khoản tín dụng trong những điều kiện kinh tế bình thường, cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Năm là, xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro trên cơ sở đánh giá chính xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng.
Sáu là, tiếp tục đổi mới mô hình tổ chức bộ máy quản lý tín dụng theo thông lệ quốc tế, theo đó thành lập bộ phận quản lý nợ để thực hiện giải ngân, thu nợ và quản lý dữ liệu trên hệ thống phần mềm.
Thực tiễn đã chỉ ra rằng, chính sách tín dụng chỉ thực sự có hiệu quả nếu phù hợp với xu thế của nền kinh tế, môi trường pháp luật và thực trạng của chính mình. Đổi mới chính sách tín dụng là quá trình liên tục và lâu dài, có kế thừa và phát triển theo thông lệ quốc tế tốt nhất về quản lý khách hàng, quản trị rủi ro để tạo ra những bước đột phá của hoạt động tín dụng, không những tăng trưởng về quy mô, đảm bảo an toàn mà còn nâng cao khả năng sinh lời đã được điều chỉnh rủi ro trên mỗi đồng vốn, đẩy nhanh sự phát triển của các dịch vụ khác, đưa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài chính khu vực và quốc tế.
3.3.1.3. Hoàn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ
Cùng với các quy định thì quy trình xử lý nghiệp vụ đóng vai trò rất quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro và thời gian xử lý nghiệp vụ cho Ngân hàng. Theo yêu cầu thực tế mà mô hình xử lý nghiệp vụ cần có những điều chỉnh thích hợp để đảm bảo phù hợp với quy mô hoạt động và chiến lược phát triển của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Việc quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại Hội sở chính mà Vietinbank đang áp dụng trong mô hình chuyển đổi là cần thiết và phù hợp với xu hướng của ngành Ngân hàng tuy nhiên do mới triển khai nên việc xử lý nghiệp vụ còn mất nhiều thời gian và đã có nhiều phàn nàn của khách hàng. Để đảm bảo tính năng động cho Chi nhánh trong việc điều hành kinh doanh, giảm thời gian xử lý nghiệp vụ tại Hội sở chính mà vẫn kiểm soát được rủi ro của các giao dịch mà Chi nhánh thực hiện,
Vietinbank cần hoàn thiện hơn trong chế độ phân quyền phán quyết đối với chi nhánh, phân luồng xử lý nghiệp vụ phù hợp với số lượng và tính chất công việc giữa các phòng ban trong khối quản lý rủi ro.
Các khoản vay khi được gắn liền với trách nhiệm của CBTD và người ra quyết định cho vay sẽ giúp nâng cao hiệu quả và chất lượng của các khoản vay đó tuy nhiên trên thực tế có rất nhiều các loại rủi ro khác nhau xuất phát từ nguyên nhân khách quan và chủ quan mà CBTD không thể lường hết được, trong khi CBTD phải chịu chỉ tiêu kinh doanh hết sức nặng nề, trình độ mỗi người có hạn. Nếu quá đặt nặng vấn đề trách nhiệm sẽ dẫn đến tình trạng nhiều CBTD không dám mạnh dạn đưa ra các đề xuất tín dụng. Tâm lý e dè trong công tác cấp tín dụng sẽ dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp lại từ đó sẽ giảm doanh nghiệp xây lắp, giảm khả năng cạnh tranh so với các Ngân hàng khác. Điều này đặt ra với Vietinbank khi ra quy định, quy trình cấp tín dụng cần phân bổ trách nhiệm, các công việc phải thực hiện một cách hợp lý hơn giữa các khâu, giữa các bộ phận trong công tác cấp tín dụng.
3.3.1.4. Xây dựng và hoàn thiện các chương trình, quỹ thông tin hỗ trợ trong công tác điều hành kinh doanh của chi nhánh
Để hỗ trợ chi nhánh trong công tác kinh doanh nhằm đạt được chỉ tiêu kế hoạch đề ra, những năm gần đây Vietinbank đã dựng nhiều phần mềm ứng dụng tiện ích tiêu biểu có thể kể đến như: chương trình hỗ trợ sản phẩm (giúp tra cứu các sản phẩm, quy trình, quy chế, mẫu biểu, chương trình đào tạo nghiệp vụ, thông tin các ngành kinh tế), chương trình Ngân hàng bán lẻ (cập nhật tin tức hoạt động của các TCTD trên thị trường, các chương trình phục vụ cho Ngân hàng bán lẻ), chương trình quản lý hồ sơ tín dụng icdoc (giúp luân chuyển hồ sơ tín dụng giữa các phòng ban nghiệp vụ và lưu trữ hồ sơ), chương trình people soft (giúp quản lý nhân sự, đăng ký đào tạo), chương trình quản lý văn bản chỉ đạo edoc (luân chuyển công văn, quy trình chỉ đạo
từ Hội sở chính đến chi nhánh, trong nội bộ chi nhánh, từ bên ngoài vào Chi nhánh), chương trình chấm điểm XHTD nội bộ, bảng tính các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp...
Bên cạnh đó các bản tin cảnh báo rủi ro hoạt động, rủi ro phòng chống rửa tiền cũng được Vietinbank cập nhật thường xuyên hai lần một tháng, định hướng cấp tín dụng đối với các ngành hàng cũng thường xuyên được nhật hàng quý, ngoài ra còn có các báo cáo phân tích ngành.
Đây là những công cụ hỗ trợ hết sức đắc lực đối với Chi nhánh trong công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên thời gian tới Vietinbank nên hoàn thiện thêm một số điểm sau:
- Việc phân tích các ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cần được thực hiện thường xuyên, định kỳ hàng quý, có chỉ tiêu trung bình ngành để tạo điều kiện cho Chi nhánh có cơ sở đánh giá hoạt động của khách hàng.
- Xây dựng kho dữ liệu về khách hàng quan hệ trong hệ thống để chi nhánh có thể nhanh chóng truy cập thông tin, giảm bớt giấy tờ hồ sơ khách hàng cần cung cấp cũng như tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng và khách hàng.
- Nghiên cứu phát triển những phần mềm phân tích tài chính tự động để giảm bớt thời gian thực hiện công việc này đồng thời tăng tính khách quan trong việc thẩm định phân tích.
- Cần xây dựng hệ thống chấm điểm TSBĐ nhằm sàng lọc, quản lý các TSBĐ của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay; xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung về TSBĐ trên toàn hệ thống hướng đến thực hiện được việc kiểm soát tính chính xác của các thông số về TSBĐ trong việc tính toán dự phòng và tỷ lệ an toàn vốn theo yêu cầu của NllNN...
- Việc hoàn thiện XHTD nội bộ cần làm tốt việc sau:
Thứ nhất, hoàn thiện mô hình tổ chức nhân sự và hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế. Để làm tốt việc này, thì ngoài việc
các cán bộ thực hiện XHTD phải chuyên sâu nghiệp vụ và am hiểu toán kinh tế để ứng dụng các mô hình kinh tế lượng trong phân tích, quản lý rủi ro, thì mô hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức năng (độc lập và kiểm soát chéo) và tách biệt giữa các vòng kiểm soát (vòng 1: đơn vị kinh doanh; vòng 2: bộ phận kiểm soát rủi ro; vòng 3: bộ phận kiểm toán nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan của công tác XHTD.
Thứ hai, hệ thống XHTD cần có sự liên kết với các yếu tố quan trọng khác của khoản tín dụng như TSBĐ của khoản vay với các tiêu chí cụ thể. Nếu thực hiện được điều này sẽ giúp cho Ngân hàng có thể đánh giá chính xác, thận trọng hơn đối với khoản tín dụng cũng như phần giá trị có thể thu hồi được trong tương lai trong trường hợp không trả được nợ vay.
3.3.1.5. Nâng cao hiệu quả công tác quản trị danh mục cho vay
Trong thời gian gần đây, Vietinbank đã bắt đầu có hoạt động quản trị danh mục cho vay tuy nhiên hoạt động này còn rời rạc, chưa hoàn chỉnh. Để nâng cao hiệu quả hoạt động này từ đó triển khai đến các chi nhánh,